Международные карточные платежные системы на российском рынке

0

 

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

Кафедра банков и финансовых рынков

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине

«Деньги, кредит, банки»

 

Тема: Международные карточные платежные системы на российском рынке

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2014 год


 

Оглавление

Вступление..................................................................................................................... 3

Теоретические основы международных карточных платежных систем, история их развития...................................................................................................................................... 4

История развития карточных платежных систем............................................................... 4

Карточные платежные системы: понятие, виды, участники....................................... 9

Операции с использованием банковской карточки......................................................... 12

Международные карточные платежные системы на современном этапе развития  14

Сравнение международных карточных платежных систем..................................... 14

Платежные системы на мировом рынке банковских карт......................................... 17

Международные карточные платежные системы на российском рынке...... 20

Проблемы и перспективы развития международных карточных платежных систем в России.................................................................................................................................................................................................. 22

Заключение................................................................................................................. 26

Список литературы................................................................................................... 28

 

 

 

 

Вступление

На сегодняшний день развитие экономики любого государства невозможно без использования безналичных способов расчета. Переход на безналичные методы оплаты в значительной степени развивают рынок государства, так как они ускоряют оборачиваемость средств и помогают сократить издержки обращения наличных денег.

Целью моей курсовой работы является рассмотрение значимости международных платежных систем на российском рынке.

Для выполнения поставленной цели будут выполнены следующие задачи:

  1. Рассмотреть историю развития платежных систем как на мировом рынке, так и в России;
  2. Рассмотреть понятие платежной системы, определить виды и участников;
  3. Провести анализ процесса оплаты банковской карточкой;
  4. Выделить существующие различия и сходства между карточными платежными системами;
  5. Проанализировать тенденцию развития международных платежных систем на мировом и российском рынке;
  6. Рассмотреть существующие перспективы карточных систем в России и проанализировать проблемы их функционирования.

Объектом исследования данной курсовой работы является платежная система, а предметом исследования – виды международных платежных систем.

Курсовая работа состоит из двух глав, в которых будут выполнены задачи и основная цель работы.

 

 

Теоретические основы международных карточных платежных систем, история их развития

История развития карточных платежных систем

Международными карточными платежными системами, действующими в России, являются:

  1. Visa;
  2. MasterCard;
  3. Diners Club;
  4. American Express.

Для полного понимания принципов работы с карточными платежными системами необходимо с начала изучить историю их развития как на мировом рынке, так и на российском.

Первой массовой платежной карточкой является Diners Club. Существуют две версии появления данной платежной карточки. По одной из версий она появилась благодаря встрече главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании, которая случилась в 1949 г.[1] Фрэнк, забыв кошелек, не смог расплатиться за свой ужин и к нему пришла идея основать клуб, участники которого могли бы расплачиваться не только наличностью, находящейся при них.

По другой версии первая платежная карточка могла появиться в кризисные времена в Японии после Второй мировой войны. Сотрудникам выдавали с начала специальные расписки для покупки товаров в определенных магазинах, а затем бумажные расписки сменились на картонные карточки.

Стоит отметить, что первая платежная карточка была небанковской и кредитной. С начала она существовала лишь для оплаты обедов, а затем, набрав популярность, стала распространяться в магазины и для выдачи наличности.

Diners Club также стала первой платежной картой в России. В 1969 г. ее стали принимать в магазинах «Березка».

В настоящее время данные карты предназначены для лиц с высоким уровнем дохода и часто путешествующих. У Diners Club существует огромный спектр дополнительных услуг, которые позиционируются как услуги для VIP-клиентов.

С 2004 г., когда был заключен договор между Diners Club и MasterCard, карты Diners Club стали приниматься в банкоматах сети Cirrus.

Большинство российских карт Diners Club являются дебетовыми или кредитными. В то время как во всем мире каждая третья карта Diners Club –чардж-карта (карта со льготным периодом действия кредита). Фактически она позволяет ее владельцу бесплатно пользоваться кредитом в течении 30 дней.[2]

В России первые чардж-карты появились в 2004 г. и планируется, что их объем будет только возрастать в связи с желанием держателей карты получать беспроцентный кредит на короткий срок.

Карта Diners Club не является массовой картой. Она подчеркивает высокий статус картодержателя, высокий уровень дохода и стиль жизни, ориентированный на частые путешествия.

Компания American Express изначально существовала как служба курьерской доставки по США. Они первыми выпустили в обращение дорожные чеки, которые были созданы для упрощения процедуры оплаты. Покупателям не было необходимости брать с собой в дорогу наличные деньги. Покупатель ставил одну подпись в момент совершения покупки, а вторую в момент предъявления его к оплате. Достоверность чека определялась сравнением этих двух подписей. Затем чеки стали распространяться в Европе.

Вслед за Diners Club в 1958 г. компания American Express также выпустила персональные карточки.

Их первый офис в СССР был открыт в 1957 г. Многие российские путешественники, отправляющиеся в командировку за рубеж, получали с собой дорожные чеки American Express. А с 1969 г. иностранные карты стали приниматься в СССР.

Карты бывают различных категорий:

  • American Express Card;
  • American Express Gold Card;
  • American Express Platinum Card;

Также банк имеет возможность заключать дополнительные соглашения на выпуск кобрендинговых карт. Например, Transaero American Express, которая дает возможность получения премиальных полетов компанией ОАО «Трансаэро».

История платежной системы Visa началась с выпуска в 1958 г. платежной карты банком Bank of America. С начала данная карта действовала только в пределах штата Калифорния, но вскоре, после огромнейшего успеха, банк заключил ряд договоров с банками в других штатах. К 1970 году право на эмиссию данного вида карт уже имели 1400 банков. И вскоре эти же банки создали компанию National BankAmericard Inc. Всего лишь через два года карту стали выпускать более 15 стран.

Некоторые потребители были недовольны тем, что в названии главной компании присутствовало название страны, в которой она находилась. И поэтому в 1977 г. карту переименовали в Visa.

В России первым банком, ставшим членом Visa в 1989 г. был Сбербанк. А первый банкомат был установлен только через 3 года.

У Visa, также как и MasterCard существуют карты как для физических, так и для юридических лиц. Они могут быть дебетовыми, кредитными или предоплаченными.

Для повышения эффективности управления финансовым предприятием компания Visa также создала линейку продуктов для юридических лиц. Каждая карта закреплена за счетом компании, но для ее держателя существует определенный лимит использования.

Компания Visa активно развивается как на мировом, так и на российском рынке. Рост компании в России измеряется не только числом выпущенных карт. В 2012 году общий оборот по картам Visa, эмитированным российскими банками, вплотную приблизился к отметке в 13 триллионов рублей (рост по отношению к 2011 году - 28%), а общее число обработанных транзакций превысило три миллиарда.[3]

Одним из главных направлений деятельности компании VISA в России является поддержание темпов роста, развитие платежной инфраструктуры и введение новых, инновационных продуктов. Компания уже ввела такие инновации, как пополнение счет мобильного телефона, предоплаченные карты и активно продвигала на российском рынке чиповые карты в замен карт с магнитной полосой.

Компания MasterCard Incorporated появилась в результате слияния в 2001 г. двух международных компаний – Europay International и MasterCard International.

Europay International ориентировался на европейских клиентов, а MasterCard – на американских. Слияние было сделано для расширения сферы обслуживания клиентов и расширения возможностей оплаты за рубежом.

В 1997 г. с помощью карт этих двух компаний была осуществлена первая международная транзакция в сети Интернет. А в 2000 г. впервые появилось возможность выпуска виртуальных карт.

Как уже говорилось ранее, в 2004 г. между компаниями Diners Club и MasterCard было подписано соглашение, согласно которому карты первой компании стали приниматься в сети терминалов MasterCard. На карты Diners Club стал наноситься логотип MasterCard. Это позволило MasterCard расширить сферу влияния на рынке.

MasterCard имеет большой выбор карточных продуктов как кредитных, так и дебетовых и предоплаченных.

В этой системе существуют продукты как для потребителей с невысокими доходами, так и продукты для VIP-клиентуры.

Также существуют и другие крупные платежные системы, например China UnionPay (CUP), JCB (Япония). Они не включаются в перечисленный список, так как являются национальными платежными системами.

China UnionPay с 2007 года обслуживается в России. Держатели карт могут оплачивать товары и услуги и снимать наличные денежные средства в банкоматах. А с 2014 года CUP эмитируются в России.

Не смотря на то, что CUP и JCB являются национальными платежными системами, они занимают существенную долю мирового рынка.

 

 

 

Карточные платежные системы: понятие, виды, участники

Платежная система - это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме.

Международная платежная система - платежная система, услуги которой доступны в разных странах.[4]

Карточная платежная система включает в себя операции с использованием платежных карт и проведение расчетов по этим операциям.

Основной целью карточной платежной системы является построение расчетов между поставщиком и потребителем. Все расчеты между ними проводятся в безналичной форме.

По сфере распространения платежные системы могут быть:

  1. Локальными;
  2. Внутренними;
  3. Международными.

В данной работе будут рассматриваться международные карточные платежные системы.

Требования, предъявляемые к платежной системе, включают в себя: надежность и стабильность расчетов, минимизации рисков, прозрачность работы, справедливость по отношению ко всем участникам, возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между банками-участниками и клиентами.


Участники платежной системы представлены на Рисунке 1.

 

В соответствии с рисунком 1, главным органом, осуществляющим руководство платежной системой, является центральный административный орган. Он создает правовую базу для совершения платежей с помощью карт, организует и развивает платежную систему, проводит оценку карточных продуктов.

Эмитентом является кредитное учреждение, которое выдает платежные карты, то есть банк. Он осуществляет эмиссию платежных карт, открывает счета, проводит операции по картам.

Эквайер обеспечивает дальнейшее зачисление средств поставщикам, у которых были приобретены товары и услуги с помощью банковских карт, а также выдает наличность держателям карт[5]. Кроме этого банк-эквайер обрабатывает запросы на авторизацию карты, принимает и пересылает документы по совершению сделок с помощью карт, распространяет перечень карт, операции по которым приостановлены.

Для обеспечения деятельности банка-эквайера в торговой точке, между ними заключается договор. В соответствии с этим договором банк поставляет все необходимое оборудование в торговую точку, проводит операции, а взамен получает оговоренный договором процент от суммы покупки по банковской карте.

Взаимодействие между участниками расчетов обеспечивает процессинговый центр. Он выполняет следующие функции:

  1. Регистрация эмитентов и эквайеров;
  2. Обрабатывает запросы от пункта приема карт к эмитентам;
  3. Обрабатывает подтверждения по совершенным операциям и направляет их к эмитентам.

Именно процессинговый центр решает, можно ли проводить запрашиваемую операцию путем сверки номера карты, имени владельца и введенного PIN-кода.

 

 

 

Операции с использованием банковской карточки

 
   


Рассмотрим последовательность действий, которая необходима для совершения оплаты за товар и последующее перечисление средств поставщику на рисунке 2.[6]

  1. Клиент предъявляет платежную карту кассиру для оплаты товара;
  2. Кассир после подтверждения подлинности отправляет запрос в процессинговый центр посредством ввода карты в POS-терминал и ввода суммы платежа;
  3. Процессинговый центр определяет эмитента карты и направляет запрос в этот банк;
  4. Банк-эмитент после проверки наличия достаточной суммы на счете, блокирует ее и отправляет в процессинговый центр подтверждение авторизации. Либо отказ при недостаточности средств;
  5. Процессинговый центр отправляет полученные данные от эмитента в POS-терминал. В случает успешно проведенной операции печатается два чека, один из которых отдается клиенту;
  6. В конце каждого рабочего дня журнал операций за день из POS-терминала отправляется в процессинговый центр и к эквайеру;
  7. Процессинговый центр пересылает данные банкам-эмитентам, расчетному банку и банку-эквайеру;
  8. Эмитент снимает блокировку сумм со счетов и перечисляет денежные средства в расчетный банк;
  9. Расчетный банк списывает средства со счетов эмитентов и переводит на счет эквайера;
  10. Эквайер зачисляет средства на счет предприятия через POS-терминал.

Данная схема описывает процедуру оплаты товара и взаимодействие участников карточной платежной системы.

Также одной из возможных операций с банковской карточкой является снятие наличных через банкомат. Клиент после ввода PIN-кода в банкомате может снимать доступную на его счете сумму, а также совершать другие операции. Например, оплачивать мобильную связь.

Стоит отметить, что обычно в банкоматах присутствует определенный лимит на снятие наличных в один день. Для снятия большей суммы держателю карты необходимо обратиться в обслуживающий банк.

Международные карточные платежные системы на современном этапе развития

Сравнение международных карточных платежных систем

Сравним 4 платежных системы по некоторым критериям и выявим наиболее привлекательные из них для российских клиентов.

  • Количество банков-эмитентов в России

По данному критерию лидирующие позиции занимают Visa и MasterCard. На их долю приходится более 250 банков.

Единственным банком, имеющим право выпуска карт Diners Club является банк Русский Стандарт.

Карты American Express кроме банка Русский стандарт c недавнего времени также выпускает Сбербанк.

  • Доступность

Наиболее распространенными картами в России являются Visa и MasterCard. Они принимаются в большинстве заведений, что дает им огромное преимущество перед другими системами.

Держатели карт Diners Club и American Express могут столкнуться с проблемой невозможности расплатиться во многих магазинах, ресторанах в России.

  • На каких клиентов ориентируются

Diners Club и American Express ориентируются преимущественно на VIP-клиентов, то есть состоятельных клиентов, получающих стабильный высокий заработок. Поэтому у них сравнительно высокая плата за годовое обслуживание карты.

Visa и MasterCard ориентируются на широкую клиентуру. У данных компаний есть линейка продуктов как для клиентов со средним заработком, так и с высоким.

  • Дополнительные привилегии и бонусы

На мой взгляд наиболее обширный перечень дополнительных услуг для VIP-клиентуры существует у American Express. Это бонусы с каждой покупки, страхование держателя карты и страхование покупок, высокий кредитный лимит и многие другие. Это объясняет тот факт, что за 2013 год American Express получила наибольшую выручку в 33 млрд долл. в сравнении с выручкой Visa в 11,8 млрд долл.

  • Имидж бренда

Конечно, American Express и Diners Club показывают высокий статус держателя карты и его высокий уровень доходов. Но в России наиболее массовой картой является Visa, которая занимает существенную долю рынка.

  • Надежность

Visa и MasterCard после введения санкций весной 2014 года подорвали доверие граждан к этом системам. Поэтому на данный момент они являются наименее надежными их 4 предоставленных систем.

Говоря о надежности в плане защиты от несанкционированного использования средств другими людьми, все компании стараются вводить новейшие средства защиты.

Например компании Visa и MasterCard для защиты от хакеров с 2014 года стали применять технологию, которая позволяет хранить всю информацию о карте не на сервере интернет-магазина, а в «виртуальном хранилище» процессинговой компании. Эти меры помогут защить данные от хакерских взломов.

  • Занимаемая доля рынка

В России безусловным лидером по количеству выпущенных карт является Visa. Карты для состоятельных клиентов занимают малую часть рынка.

  • Основная валюта системы

Для MasterCard основной валютой является евро, для остальных систем – доллар.

Из приведенных данных можно сделать вывод, что основное и главное различие в данных платежных системах состоит в ориентированности на клиентов. American Express и Diners Club в большинстве случав оказываются недоступны для широкой клиентуры и на российском рынке они только начинают развиваться. Тогда как Visa и MasterCard более просты в получении и не требуют для этого высоких доходов.

 

 

Платежные системы на мировом рынке банковских карт

Для того, чтобы оценить пользование платежными системами в России, необходимо с начала рассмотреть статистику использования данными системами на мировом рынке.

 
   


В соответствии с данными исследовательской организации Retail Banking Research, в 2012 года наибольшая доля выпущенных карт в мире приходится на China UnionPay. Visa и MasterCard занимают второе и третье место соответственно.

Но не смотря на то, что наибольшая доля выпущенных карт приходится на китайскую платежную систему, наибольший объем транзакций в мире приходится на Visa. Проанализируем данные исследовательской организации The Nilson Report[7], посредством сравнения доли международных платежных систем по объему транзакций в мире за 2012 г. и 2013 г (Диаграмма 2).

В соответствии с приведенными данными можно сделать вывод о сравнительно небольшой потере доли рынка платежной системой Visa и довольно высоким ростом China UnionCup.

 

Диаграмма 2. Доли международных платежных систем по объему транзакций в мире.

China UnionCup является очень перспективной системой. С 2010 года она стала лидировать по количеству выпущенных карт и с каждым годом ее доля на мировом рынке возрастает. На сегодняшний день она обслуживается в 114 странах мира, включая многие европейские страны и США. В России данная платежная система только начала развиваться, о чем я расскажу в следующих главах.

Согласно данным, в будущем планируется существенный прирост доли пользователей карт китайской платежной системы о чем свидетельствует диаграмма 3.[8]

 

 

 

 

На мой взгляд, возможен ее выход на мировой рынок. Она не будет считаться международной платежной системой, но будет приниматься в большинстве стран.

Компания Visa понемногу будет терять свои лидирующие позиции, а Diners Club существенно уступит компании American Express.

Из всех приведенных статистических данных можно сделать вывод о сокращающихся тенденциях развития международных платежных систем на мировом рынке и о развитии новых перспективных систем.

 

 

 

 

Международные карточные платежные системы на российском рынке

В России ситуация отличается от мировой. По данным исследовательской организации Synovate Comcon, проводившей опрос возрастной группы старше 16 лет в городах с населением 100 тыс. человек и более, в 2013 г. наиболее используемой платежной системой является Visa (Диаграмма 4).

На нее приходится 52% владельцев банковских карт. На MasterCard приходится 38%. Остальные 36% приходятся как на пользователей других международных платежных систем, так и на пользователей национальных платежных систем.

Также с каждым годом возрастает количество людей, использующих банковские карточки. В 2009 г. из всего населения России банковскими карточками пользовались 33% населения. А в 2013 г. цифра возросла до 52%.

Существенная доля населения не использует банковские карты по их прямому назначению. Практически все владельцы банковских карт (94,6%) пользуются ими, однако лишь 23,6% – преимущественно в целях оплаты товаров и услуг.[9]

Главным образом респонденты используют банковскую карту только или чаще всего для снятия наличных (74,6%). Это может быть связано с недостаточным доверием населения банкам, а также сложившимся привычкам держать средства в виде наличности.

Говоря о дальнейших перспективах данных платежных следует, конечно, отметить начавшееся стремительное развитие китайской платежной системы на российском рынке и потерю доверия к системам Visa и MasterCard из-за введенных санкций.

На мой взгляд, можно сделать прогноз снижения доли пользования картами Visa и MasterCard. Они не потеряют российский рынок в краткосрочной перспективе, так как занимают существенную долю в нем.

 

 

Проблемы и перспективы развития международных карточных платежных систем в России

На мой взгляд, перспективы развития платежных систем достаточно высоки. Данные компании постоянно совершенствуют процедуры оплаты банковской карточкой и развивают схемы защиты счетов клиентов от несанкционированного доступа.

Например, MasterCard впервые сделала возможным бесконтактные платежи. Данный вид оплаты называется MasterCard PayPass. Он ориентирован на магазины, кафе, рестораны, где необходимо в произвести оплаты в быстром порядке. Для оплаты необходимо прикоснуться чипом карты к терминалу PayPass. Следом за этой компанией, такую же схему оплаты ввела и Visa.

Также обе компании активно развивают рынок предоплаченных карт, которые являются наиболее простыми для получения. В прошлом году Visa заключила стратегическое соглашение с крупнейшим российским платежным сервисом QIWI, в рамках которого был презентован электронный кошелек Visa QIWI Wallet, предоставляющий потребителям широкий выбор электронных платежей. Сегодня в рамках реализации соглашения для пользователей Visa QIWI Wallet выпущено более трех миллионов предоплаченных карт Visa.[10]

В настоящий момент также совершенствуются схемы управления банковской картой с помощью мобильного телефона, либо онлайн через web-сайт.

Среди проблем данных платежных систем стоит ответить тот факт, что процессинговые центры таких компаний как Visa, MasterCard расположены в разных странах мира. То есть практически все операции по банковским картам в России, проходят через сервер за рубежом.

Летом 2014 г. США и Евросоюз ввели санкции против ряда российских банков. После их введения совершение операций по банковским картам стало невозможным.

Каждый банк имеет свой БИН. Данные платежные системы заблокировали БИНы определенных банков, после чего операции по карте возможно было проводить только в сети терминалов банка-эмитента.

В связи с этим встал вопрос возможных путей ухода от пользования данными системами.

Из данной проблемы существует несколько выходов. Во-первых, конечно же, создание национальной платежной системы. Во-вторых переход к другим карточным системам.

На сегодняшний день одной из возможностей для российских банков является сотрудничество с China UnionPay и JCB. Наиболее перспективной считается китайская платежная система.

В 2013 году она была зарегистрирована Центральным Банком РФ в качестве оператора китайской платежной системы. Крупнейшие российские банки развивают сотрудничество с китайской компанией. Так, Газпромбанк и МТС-банк выполняют эмиссию данного вида карт, а ВТБ 24 планирует их эквайринг.

Именно весной возрос интерес российских граждан к китайской компании. Система платежей China UnionPay входит на рынок кредитных карт в Российской Федерации. UnionPay готова в ближайшем будущем к выпуску более двух миллионов карт. Такое количество пользователей платежная система планирует получить всего за 3 года, но на практике завоевание рынка России может идти интенсивнее. Конечно, это связано с расширяющимся экономическим партнерством, с ростом торгового оборота с Китаем и с увеличением взаимного потока туристов.[11]

UnionPay, на мой взгляд, может существенно потеснить системы Visa и MasterCard и стать достойной альтернативой на рынке до начала работы национальной платежной системы.

В ответ на принятые санкции в Госдуме был принят закон о создании в России национальной системы платежных карт. По данному закону международные платежные системы обязуются либо уплачивать обеспечительный взнос, который в несколько раз превышает доходы от эмиссии карт и операций по ним в России, либо перевести процессинг в Россию. К 2015 году планируется создание единого процессингового центра на базе национальной системы платежных карт.

К настоящему моменту международные платежные системы Visa,  MasterCard, Ameerican Express и JCB заявили о готовности работать через процессинг национальной системы платежных карт в России с I квартала 2015 года. Это обеспечит безопасность и непрерывность платежей, а также повысит доверие населения к данным платежным системам.

Закон «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы (НПС), регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов НПС, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в НПС[12].

Для всех участников национальной платежной системы устанавливаются равные конкурентные права. Участниками платежной системы могут являться международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки.[13]

На мой взгляд, оценить преимущества и недостатки национальной платежной системы, ее конкурентоспособность возможно будет только после ее введения в 2015 г.

На техническую часть создания национальной системы потребуется примерно год. Первый выпуск национальных карт планируется в декабре 2015 г.

На мой взгляд национальная платежная система может быть конкурентоспособна только в случае сравнительно большего удобства. Например тарифы на ее обслуживание могут быть ниже, чем у международных систем. Это уменьшит затраты держателей карт и повысит их интерес к новой системе.

Среди недостатков национальной платежной системы можно выделить тот факт, что она не обслуживается за рубежом. Поэтому для оплаты покупок за границей держателю карты необходимо будет приобрести также международную карту, либо осуществлять обмен валюты.

Выйти на рынок при наличии таких сильных конкурентов как Visa и MasterCard довольно трудно. Необходима поддержка государства для того, чтобы набрать необходимую клиентскую базу и выйти на международный уровень.

Заключение

Выпуск международных карт как для физических, так и для юридических лиц на сегодняшний день является наиболее прибыльным сегментом карточного бизнеса.

Среди причин активного роста пользования банковскими картами на мой взгляд можно выделить:

  1. Развитие инфраструктуры приема банковских карт;
  2. Возможность более быстрой оплаты товаров и услуг, не требующей брать с собой наличные деньги. Первый и второй пункт взаимосвязаны, так как благодаря тому, что в настоящий момент в большинстве заведений принимаются банковские карты, их пользование активно развивается;
  3. Получение большей долей населения возможности выезда за границу. Использование карт с международной карточной платежной системой упрощает процедуру оплаты товаров и услуг за границей, а также не требует обмена национальной валюты на иностранную.

Выбор международной карточной платежной системы должен быть сделан исходя из образа жизни картодержателя.

Если это человек со средним уровнем заработка, которому нет необходимости в крупных кредитных лимитах по кредитной карте, его выбор должен остановиться на Visa или MasterCard. Обе карты принимаются сейчас практически во всех магазинах, ресторанах и прочих заведениях в России, что дает им огромное преимущество.

Единственное существенное различие между ними в том, что для Visa основной валютой является доллар, а для MasterCard – евро. Поэтому если держатель карты отправится, например, в Европу, то ему выгоднее пользоваться MasterCard, так как будет происходить только одна конверсия из евро в рубли по курсу банка-эмитента. А если он воспользуется картой Visa, то произойдет конверсия евро – доллар – рубли. Поэтому я считаю, что существенных различий между двумя системами нет и выбор стоит только за картодержателем.

Если же карту собирается приобрести состоятельный человек, часто путешествующий и расходующий крупные суммы, его выбор может остановиться как на Diners Club, так и на American Express. У карт Diners Club и American Express меньше точек приема, что, на мой взгляд, является их недостатком.

По моему мнению, введенные санкции, которые затронули пользователей международных систем Visa и MasterCard во многом изменили их отношение к данным компаниям.

Потеря доверия граждан во многом скажется на будущем выборе держателей карт между национальной платежной системой и международной. Поэтому с уверенностью можно сказать, что данные компании потеряют какую-то часть российского рынка. Возможно она будет не такой большой, как прогнозируется.

Существенное развитие в России получат карты китайской системы UnionCup. На сегодняшний день многие российские банки стараются развивать сотрудничество с данной компанией.

Дальнейшие перспективы платежных систем зависят от функционирования национальной платежной системы и дальнейшей направленности политики государства.

Цели и задачи курсовой работы выполнены.

Список литературы

  1. О национальной платежной системе: федер. закон Рос. Федерации от 27.06.2011 (ред. от 22.10,2014) N 161-ФЗ. – КонсультантПлюс, 2014. – 4 c.
  2. Быстров Л.В. Пластиковые карты. М.: БДЦ-пресс, 2005.
  3. Калистратов Н. В., Пухов А. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. – М.: Маркет ДС, 2009.
  4. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия / гл. ред. А. В. Бабаева. – М.: Энциклопедия, 2008. – Т. 1: Россия.
  5. Госдума приняла закон о национальной платежной системе: [Электронный ресурс] // Forbes, 2013. URL: http://www.forbes.ru/node/69280 (Дата обращения: 28.11.2014).
  6. Между Европой и Азией: платежные системы в России сегодня и завтра : [Электронный ресурс] // BankCreditCard, 2014. URL: http://bankcreditcard.ru/plateznie-sistemy (Дата обращения: 28.11.2014).
  7. Платежные системы: [Электронный ресурс] // Информационный портал Банки.ру М., 2014. URL: http://www.banki.ru/wikibank/platejnyie_sistemyi. (Дата обращения: 22.11.2014).
  8. Пластиковые карты банков: [Электронный ресурс] // Информационный портал ru. М., 2014. URL: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/plastikovye-karty.html. (Дата обращения: 22.11.2014).
  9. Рынок розничных платежных услуг: поведение потребителей. № 42: [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs42.pdf. (Дата обращения: 22.11.2014).
  10. Число карт Visa в России достигло 100 миллионов: [Электронный ресурс] // Информационное агентство Bankir.Ru М., 2013. URL: http://bankir.ru/novosti/s/chislo-kart-visa-v-rossii-dostiglo-100-millionov-10048079/. (Дата обращения: 22.11.2014).
  11. China UnionPay в России: [Электронный ресурс] // Бизнес и инвестиции, 2013. URL:http://cryptopilot.ru/china-unionpay-v-rossii-karty-banki-v-moskve-platezhnaya-sistema.html (Дата обращения: 28.11.2014).
  12. Payment Cards Worldwide: [Электронный ресурс] // The Nilson Report, 2013. URL: http://www.nilsonreport.com/publication_chart_and_graphs_archive.php?1=1&year=2013 (Дата обращения: 28.11.2014).

 

 

[1] Платежные карты. Бизнес-энциклопедия / гл. ред. А. В. Бабаева. – М.: Энциклопедия, 2008. – Т. 1: Россия. 23 с.

 

[2] Быстров Л.В. Пластиковые карты. М.: БДЦ-пресс, 2005. 59 с.

[3] Число карт Visa в России достигло 100 миллионов: [Электронный ресурс] // Информационное агентство Bankir.Ru М., 2013. URL: http://bankir.ru/novosti/s/chislo-kart-visa-v-rossii-dostiglo-100-millionov-10048079. (Дата обращения: 22.11.2014).

 

[4] Платежные системы: [Электронный ресурс] // Информационный портал Банки.ру М., 2014. URL: http://www.banki.ru/wikibank/platejnyie_sistemyi. (Дата обращения: 22.11.2014).

[5] Калистратов Н. В., Пухов А. В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. – М.: Маркет ДС, 2009. – 125 с.

[6] Быстров Л.В. Пластиковые карты. М.: БДЦ-пресс, 2005. 91 с.

[7] Между Европой и Азией: платежные системы в России сегодня и завтра : [Электронный ресурс] // BankCreditCard, 2014. URL: http://bankcreditcard.ru/plateznie-sistemy (Дата обращения: 28.11.2014).

[8] Payment Cards Worldwide: [Электронный ресурс] // The Nilson Report, 2013. URL: http://www.nilsonreport.com/publication_chart_and_graphs_archive.php?1=1&year=2013 (Дата обращения: 28.11.2014).

 

[9] Рынок розничных платежных услуг: поведение потребителей. № 42: [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs42.pdf. (Дата обращения: 22.11.2014).

[10] Число карт Visa в России достигло 100 миллионов: [Электронный ресурс] // Информационное агентство Bankir.Ru М., 2013. URL: http://bankir.ru/novosti/s/chislo-kart-visa-v-rossii-dostiglo-100-millionov-10048079/. (Дата обращения: 22.11.2014).

 

[11] China UnionPay в России: [Электронный ресурс] // Бизнес и инвестиции, 2013. URL:http://cryptopilot.ru/china-unionpay-v-rossii-karty-banki-v-moskve-platezhnaya-sistema.html (Дата обращения: 28.11.2014).

[12] Госдума приняла закон о национальной платежной системе: [Электронный ресурс] // Forbes, 2013. URL: http://www.forbes.ru/node/69280 (Дата обращения: 28.11.2014).

[13] О национальной платежной системе: федер. закон Рос. Федерации от 27.06.2011 (ред. от 22.10,2014) N 161-ФЗ. – КонсультантПлюс, 2014. – 4 c.

 

Скачать: У вас нет доступа к скачиванию файлов с нашего сервера. КАК ТУТ СКАЧИВАТЬ

Категория: Курсовые / Курсовые коммерческие банки

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.