КУРСОВАЯ РАБОТА

по финансам

Страхование и его роль в экономике РФ

Содержание

Введение. 4

1 Экономическое значение, функции и виды страхования. 6

1.1 История развития страхования в России. 6

1.2 Сущность и функции страхования. 10

1.3 Виды и формы страхования. 14

2 Анализ современного состояния страхового рынка в РФ.. 18

2.1 Характеристика обязательного страхования. 18

2.2 Оценка добровольного страхования за  2009-2011 г.г. 24

2.3 Проблемы страхового рынка в РФ.. 28

3 Перспективы развития страхового рынка в России. 33

3.1 Государственное регулирование страхового рынка. 33

3.2 Основные пути развития страхового рынка. 37

Заключение. 41

Список использованных источников. 43

Приложение А Динамика рынка страхования за счет средств населения и юридических лиц в  2009-2010 гг. 45

Приложение Б Динамика рынка страхования за счет средств населения и юридических лиц в  2010-2011 гг. 46

Приложение В Структура премий по добровольному страхованию в 1 полугодии 2010-2011 гг. 47

Введение

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип. Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества — от древнейших времен его первобытного состояния до настоящего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимного страхования). Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и т.п. на случай неурожаев, засух, пожаров и т.д. По мере накопления исторического опыта неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими.

Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страхования в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Система воздействия на страховой рынок со стороны государства в России до сих пор окончательно не сформировалась. Неустойчивость этой системы вызвана не только внутренними факторами его развития, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны. Суждение такого рода основано на том, что собственно нормативно-законодательная база страхования постоянно совершенствуется, вносятся изменения в деятельность самого государственного регулятора, происходят существенные институциональные и структурные преобразования на рынке страховых услуг, а вместе с ними изменяется и рыночная конъюнктура.

Актуальность темы исследования предопределена также незавершенностью разработки теоретических и практических основ страховой деятельности вообще и выявления его особенностей в России, в частности.

В отечественной экономической литературе организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, В.А.Суховым, В.В.Шаховым, А.К.Шиховым. Историческое развитие и теория страхования нашли свое отражение в трудах К.Г.Воблого, Б.Г.Данского, В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. В их исследованиях анализируется широкий спектр информации о рынках различных стран, организации работы страховых компаний и органов страхового надзора, нормативных актах, регулирующих страхование, проблемах глобализации страхового рынка и его регулирования.

В качестве объекта исследования в данной работе выступают экономические отношения, складывающиеся на рынке страховых услуг, а предметом исследования являются особенности рынка страховых услуг в России.

Цель данной работы состоит в раскрытии содержания и специфики рынка страховых услуг в Российской Федерации.

Данная цель будет достигнута с помощью решения следующих задач:

— изучить экономическое значение, функции и виды страхования ; историю развития страхования в России ;

— провести анализ современного состояния страхового рынка в РФ;

— выявить проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ .

Для выполнения работы использовались теоретические и методологические источники — учебно-методические пособия, научно-практическая литература, а также периодические издания посвященные развитию системы страхования и проблемам государственного регулирования рынка страховых услуг.

1 Экономическое значение, функции и виды страхования

1.1 История развития страхования в России

Страхование как социально-экономический институт имеет долгую историю развития, берущую начало в глубокой древности. Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные позже страхованием. Такими предпосылками послужили происходившие в жизни людей опасные явления и события, причиняли им невосполнимые имущественные и физические потери. Отметим, что первые признаки подлинного страхования стали проявляться в средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий.

В эпоху средневековья на Руси стали проявляться первые признаки страхования. Так, в «Русской правде» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее территории происходило убийство и убийца не был пойман: за княжеского мужа — 80 гривен, за простого человека — 40 гривен.

В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государственной форме в XVI — XVII вв., т.е. до того времени, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп людей, попадавших в плен во время набегов крымских татар. Согласно Соборному уложению (1649 г.) суммы выкупа пленников различались в зависимости от их социального положения: от 15 руб. за крестьянина или казака до 40 руб. за московского стрельца.

Следует отметить, что в России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. 28 июля 1786 г. был издан «Манифест об учреждении Государственного Заемного Банка», запрещающий страховать имущество у иностранных страховщиков, и в том же году при этом банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако ее деятельность оказалась убыточной и была прекращена.

В 1827 г. было учреждено «Российское страховое от огня общество», получившее благодаря Указу императора Николая I от 27 (14) октября 1827 г. освобождение от налогов и монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других городах. В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало заниматься личным страхованием.

Следующий этап развития российского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Всего к концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня введено в 1864 г. «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» при Александре II.

Общества взаимного страхования — одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных страховых обществ. Такие общества были созданы практически во всех крупных российских городах. Кроме городских обществ создавались общества взаимного страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей. В результате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев.

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. 28 ноября 1918 г. Декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской республике» страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Bсе частные страховые общества (включая общества на взаимности), их имущество и фонды подлежали передаче государству в лице ВСНХ. Только за кооперацией было сохранено право проведения взаимного страхования своего имущества.

Однако в связи с гражданской войной и разрухой большевики временно отказались от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Введение новой экономической политики в марте 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В 1921 г. вышел декрет СНК «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В  1922-1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование.

Важной особенностью государственной системы страхования с первых лет ее существования было обязательное страхование имущества. В конце 1921 г. восстановлено обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности, заменившее прежнее земское страхование. Практически в неизменном виде оно сохранилось до 1940 г., когда был принят новый закон об обязательном окладном страховании и утверждены новые правила и инструкции о порядке определения и оплаты убытков по каждому виду окладного страхования.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В  1950-х гг. были внесены коррективы в систему обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования.

Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 1930-50-х гг. вместо кооперативного страхования. В 1968 г. его объемы существенно расширены за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространился и на совхозы с целью укрепления финансовой устойчивости сельского хозяйства.

В полной мере сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды). Эти формы обязательного страхования сохранялись практически до 1997 г. — до принятия положений нового Гражданского кодекса.

После окончания войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.

В 1989 г. количество действующих договоров добровольного страхования в Российской Федерации составляло 121,5 млн при численности населения 148 млн чел. Это сравнительно немного: в странах с развитой системой страховой защиты на одного человека приходится 5-6 договоров страхования.

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 80-х гг. в СССР работало 5765 страховых органов — инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов; 3425 таких инспекций находились на территории России. Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного характера экономики были велики и составляли свыше 3% ВВП.

Система перестрахования отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях. В 1992 г. в соответствии с постановлением Правительства РФ «О создании Российской государственной страховой компании» от 10.02.92 г. № 76 на базе Правления Госстраха РСФСР было создано акционерное общество «Российская государственная страховая компания (Росгосстрах)» — правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстраха России.

При переходе к рыночным реформам в  1991-1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г. Закона «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка. Особенностью формирования российского страхового рынка стало массовое появление новых, преимущественно небольших, компаний, не имеющих опыта страхования. Именно к этому периоду относится начало использования страхования для ухода от налогов, что объясняется весьма либеральным законодательством.

Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат.

1.2 Сущность и функции страхования

Экономическая категория «страхования» — это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использова­ние для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для ока­зания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Известно, что сущность финансов как экономической кате­гории связана с экономическими отношениями в процессе соз­дания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фон­дов денежных средств. Если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то стра­хование может быть и натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования — его замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками. Взаимное страхование — классический пример этого.

Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обяза­тельный признак — вероятностный характер отношений. Ис­пользование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. Страхование предусматривает замкнутое перераспределе­ние ущерба с помощью специализированного денежного страхо­вого фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страхо­вании возникают перераспределительные отношения по форми­рованию и использованию этого фонда, что приближает страхо­вание к финансам, но одновременно и подчеркивает особенно­сти. Движение денежной формы стоимости в страховании под­чинено степени вероятности нанесения ущерба в результате на­ступления страхового случая. Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита — это возвратность средств страхового фонда. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономи­ческой категории страхования можно выделить следующие:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Первая функция — это формирование специализи­рованного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в доброволь­ном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функ­цию формирования специализированного страхового фонда не­сет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жиз­ни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия догово­ра. При имущественном страховании через функцию формиро­вания специализированного страхового фонда не только решает­ся проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возме­щения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхо­вого фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершен­ствоваться и расширяться механизм использования временно сво­бодных средств. Значение функции страхования как формирова­ния специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущер­ба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юри­дические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функ­цию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. По­рядок возмещения ущерба определяется страховыми компания­ми исходя из условий договоров страхования и регулируется го­сударством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает ши­рокий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится пра­вовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования и ориентированное на его бе­режное отношение к застрахованному имуществу. Меры стра­ховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд преду­предительных мероприятий.

Страхование имеет черты, соединяющие его с категориями «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль. Известно, что категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию — рисковой, предупредительной и сберегательной, а также — контрольной. Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

1.3 Виды и формы страхования

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах: в добровольной и обязательной. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» и ГК РФ. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). К сфере обязательного страхования также относятся:

— обязательное медицинское страхование граждан; обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих; обязательное государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ; должностных лиц таможенных органов РФ; обязательное страхование работников с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели Министерства чрезвычайных ситуаций, работники железнодорожного транспорта и др.);

— обязательное страхование имущества граждан (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные постройки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации определена классификация по видам страховой деятельности. Эта классификация по видам страховой деятельности используется в страховом деле РФ. Классификация предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование транспортных средств и других видов имущества, ответственности за неисполнение обязательств, страхование коммерческих рисков и др. Условно эти виды можно объединить в четыре группы: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование коммерческих рисков.

Личное страхование. Перечень объектов страхования и возможных страховых случаев по договору личного страхования определен ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В статье сказано, что объектами личного страхования могут быть «имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица».

К видам личного страхования относятся: страхование жизни, детей в возрасте до 16 лет, воспитанников детских домов, жизни на случай родов, на случай болезни, на случай хирургического вмешательства, от несчастных случаев и др. Личное страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования.

Имущественное страхование. В современных условиях имущественное страхование приобретает все большее значение. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Наиболее распространенными видами имущественного страхования являются: страхование имущества предприятий, организаций, учреждений, граждан; страхование грузов; противопожарное страхование; страхование самолетов и морских судов. Договор страхования перевозки грузов заключается с ответственностью за все риски или без ответственности за повреждения. Обязательным является страхование грузов при международных перевозках. Федеральным законом «О пожарной безопасности» и постановлением Правительства РФ от 12 июля 1996 г. «О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании» предусмотрено проведение как добровольного, так и обязательного противопожарного страхования. Затраты на страхование от пожаров выводятся из-под налогообложения предприятий.

Распространенным видом имущественного страхования стало страхование автотранспортных средств (на случай угона, аварий, взрыва, пожара, повреждений и т. п.), воздушных и морских судов.

С 1998 г. появился такой вид имущественного страхования, как страхование жилья (жилого фонда). Распространенными видами являются добровольное страхование домашнего имущества, страхование домашних животных, семей пчел. К виду страхования домашнего имущества относится страхование изделий из драгоценных металлов.

При страховании ответственности объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В соответствии со ст. 931 Гражданского кодекса РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Страхование ответственности является разновидностью имущественного страхования. Наибольший интерес в этом страховании вызывает страхование ответственности за жизнь пассажиров и сохранность их багажа при воздушных, морских и речных перевозках. Страхование имеет целью обеспечить выплату потерпевшим денежного возмещения за причиненный ущерб в случае гибели, повреждения имущества или несчастного случая с физическим лицом.

Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования. Наиболее распространенным является страхование банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты. При невозврате кредита кредитная организация (кредитор) получает страховое возмещение, частично или полностью компенсирующее размер кредита. Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения и т. п.) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон (контрагентом) своих обязательств. В данном случае к убыткам относятся неполучение ожидаемых доходов, повреждение или утрата имущества, которое являлось предметом коммерческой операции.

Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Таким образом, это — договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками. Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования.

2 Анализ современного состояния страхового рынка в РФ

2.1 Характеристика обязательного страхования

Обязательное страхование является важным элементом системы благосо­стояния в государстве, от состояния и эффективности функционирования ко­торого во многом зависит стабильность социальной и финансово-экономиче­ской систем, и уровень развития общества. На протяжении последних лет доля премий по обязательным ви­дам страхования в совокупной страховой премии постоянно растет. Составляя менее 20 % в  2000-2001 гг. (30 млрд. руб. и 40 млрд. руб., соответственно), к 2011 году значение данного показателя выросло до 57 % (557,04 млрд. руб.).

При этом такое увеличение доли обязательных видов страхования в со­вокупной страховой премии вызвано не сокращением размера сборов по добро­вольным видам страхования, а более динамичным ростом обязательных видов, в первую очередь ОМС. Так, если в 2007 году доля премий по данному виду страхования составляла 74,49 % от совокупной страховой премии по обязатель­ным видам страхования, то в 2008 — уже 78,64 %, в 2009 — 81,89 %, а в 2010 −83,4 % [11; c.16].

Доля обязательных видов страхования в общей премии выросла по сравнению с 1 полугодием 2010 года — с 54,8% до 55,2%. ОМС занимает 46,8% рынка, страхование имущества — 25,7%, личное — 13,8%, ОСАГО — 7,2%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 1 полугодием 2010 года не произошло (Таблица 1).

Несмотря на значительные объемы рынка ОМС — в 20210 году по ОМС было собрано 464 млрд. руб. взносов и высокие темпы прироста премий (+16,9%) (Таблица 2), полученные средства покрывают в основном текущее увеличение стоимости лечения, но не изменяют его качество.

Рост темпов взносов по ОМС отражает не развитие данного рынка, а рост «белой» заработной платы в стране.

Таблица 1 — Динамика российского страхового рынка в  2010-2011 гг.

Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1 полугодие 2010	1 полугодие 2011	Прирост
Обязательное страхование — всего	Премии, млрд. руб.	285,4	344,1	20,6%
	Выплаты, млрд. руб.	261,2	310,8	19,0%
ОМС	Премии, млрд. руб.	235,6	292,0	24,0%
	Выплаты, млрд. руб.	232,3	279,0	20,1%
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	43,5	44,9	3,3%
	Выплаты, млрд. руб.	26,1	28,4	8,9%

Выплаты по обязательному медицинскому страхованию в 2010 году составили 449,31 млрд. руб., увеличившись по сравнению с 2009 годом на 19,4%. Уровень выплат был равен 96,78%. С учетом расходов на ведение дела убыточность страховщиков, работающих в системе ОМС, должна быть близка к 100 %. Тем не менее, отсутствие видимых экономических стимулов к ведению данного бизнеса все-таки не мешает страховщикам им заниматься.

Таблица 2 — Страховые поступления и страховые выплаты по видам страховой деятельности за  2008-2010 гг. по Российской Федерации [16].

Годы	Поступления, млрд. руб.	% от показателя предыдуще­го года	Выплаты, млрд.руб.	% от показателя предыдуще­го года	Коэффициент выплат, %
Обязательное медицинское страхование
2008 г.	289,93	142,4	278,12	145,9	95,93
2009 г.	396,97	136,9	376,65	135,4	94,88
2010 г.	464,24	116,9	449,31	119,4	96,78
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
2008 г.	72,48	113,5	41,13	123,5	56,75
2009 г.	80,19	110,6	47,83	116,3	59,65
2010 г.	85,77	106,6	49,85	104,1	58,12
Личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц
2008 г.	5,70	107,4	4,36	103,3	76,49
2009 г.	7,01	122,9	6,19	141,5	88,30
2010 г.	6,31	90,0	5,85	94,4	92,71

На долю десяти крупнейших страховщиков по полученным страховым премиям по ОМС в 2010 году приходилось 65,87% совокупных взносов, на долю пятерки лидеров — 45,48% совокупных сборов.

Большинство игроков рынка ОМС являются специализированными страховщиками, «дочками» известных российских универсальных страховых компаний. Первое место по объему собранных взносов заняла компания МАКС-М, второе — РОСНО-МС, третье — СОГАЗ-МЕД.

Появившись в 2003 году, ОСАГО благодаря своему обязательному характеру и огромному числу потенциальных страхователей быстро стало одним из самых массовых видов страхования, давших серьезный импульс развитию страхового рынка.

За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2010 года было заключено более 205 млн. договоров обязательного страхования гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств, более 9 млн. потерпевших получили возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила более 211 млрд. руб. [9].

Средний размер страховой выплаты по обязательному страхованию гра­жданской ответственности владельцев транспортных средств продолжал расти, и в 2010 году он составил 24769 руб., что на 1,8% больше, чем в 2009 году [16].

По состоянию на 31 декабря 2010 года в государственном реестре было зарегистрировано 702 страховые организации, в том числе страховых организа­ций, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гра­жданской ответственности владельцев транспортных средств, — 140, что состав­ляет 20,2% от общего количества страховых организаций.

Доля ОСАГО составляет 8,8% от общего объема премий и 6,8 % от об­щего объема выплат [9].

Исходя из анализа данных отчетности страховых организаций можно констатировать, что в  2009-2010 гг., сумма страховой премии выросла на 18,34%, составив в 2010 г. 85,77 млрд. руб. (таблица 1).

В 2010 году сумма выплат по страховым случаям составила 49,85 млрд. руб., что на 21,2% больше показателя 2008 года.

Уровень выплат по ОСАГО составил в 2010 году 58,12%, увеличившись по сравнению с 2008 годом на 1,37%.

В 2010 году на тройку лидеров ОСАГО (группа компаний системы: «РОСГОССТРАХ», «РЕСО», «МСК») приходилось около 39,65 % всех страхо­вых сборов по ОСАГО.

Сумма страховых премий, собранных страховщиками в 2010 году по до­говорам обязательного личного страхования, составила 6,86 млрд. руб. Сборы в данном сегменте показывают небольшую, но стабильную динамику роста. В 2008 году страховщиками было собрано 6,28 млрд. руб. Доля данной группы видов страхования в совокупной страховой премии по обязательным видам страхования на протяжении последних трех лет почти не меняется и колеблется 1-2 %.

Рост сборов по обязательному личному страхованию обеспечивается в первую очередь изменениями страховых тарифов и страховых сумм по кон­кретным видам обязательного личного страхования, а также увеличением числа застрахованных лиц.

К группе обязательного личного страхования относятся три вида: стра­хование военнослужащих и приравненных к ним в государственном страхова­нии лиц, личное страхование работников налоговых органов, а также страхова­ние пассажиров (туристов, экскурсантов).

В 2010 году объем собранной премии по страхованию военнослужащих и приравненных к ним лиц составил 6,31 млрд. руб., выплаты — 5,85 млрд. руб. (таблица 1).

По данным за 2010 г. значение коэффициента выплат в страховании во­еннослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страхо­вании лиц было довольно высоким 92,71%.

Страхование военнослужащих и приравненных к ним в обязательном го­сударственном страховании лиц финансируется из бюджетов соответствующих уровней, доступ к нему имеет лишь ограниченный круг страховщиков. Это, в частности, и сказывается на столь высокой концентрации сектора (коэффици­ент концентрации в 2009 г. по данному виду составил 0,35 [7; c.27].

При этом даже среди страховщиков рынок обязательного личного стра­хования разделен крайне неравномерно: 100 % страховой премии по страхова­нию сотрудников органов по контролю за оборотом наркотических средств со­брано ОАО «Военно-страховая компания», на нее же приходится 100 % сборов по страхованию сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, а также более 77 % сборов по страхованию военнослужащих и гра­ждан, призванных на военные сборы. Все сотрудники органов внутренних дел застрахованы в ОАО «Росгосстрах», все сотрудники Государственной противо­пожарной службы — в ОАО «Чрезвычайная страховая компания».

Принципиально другие факторы формируют динамику основных пока­зателей во втором типе обязательного личного страхования — страховании пас­сажиров (туристов, экскурсантов).

В 2010 году в этом секторе было собрано 526,52 млн. руб., что меньше показателя 2009 года на 7,1%, выплачено — 1,91 млн. руб. (меньше показателя 2009 года на 20,6%) (таблица 3).

Таблица 3 — Показатели личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) и личного страхования работников налоговых органов в РФ в  2008-2010 гг.

Годы	Поступления, млн.руб.	% от показателя предыдуще­го года	Выплаты, млн.руб.	% от показателя предыдуще­го года	Коэффициент выплат, %
Личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)
2008 г.	563,15	108,7	3,01	96,8	0,53
2009 г.	566,45	100,6	2,48	83,3	0,44
2010 г.	526,52	92,9	1,91	79,4	0,36
Личное страхование работников налоговых органов
2008 г.	19,70	171,3	20,20	118,8	102,54
2009 г.	22,73	115,2	19,72	97,5	86,76
2010 г.	25,28	111,2	21,69	110,0	85,80

Как правило, в секторе страхования туристов классические рыночные и вероятностные факторы, влияющие на тариф, практически не работают. При предоставлении туристических услуг туроператор или туристическое агентство включает в стоимость туристического пакета стоимость конкретного страхово­го полиса. Клиент не выбирает условия страхования, объем покрытия и непо­средственно самого страховщика.

Таким образом, нельзя назвать этот сегмент рыночным.

Все сказанное иллюстрируется соответствующими значениями убы­точности. Коэффициент выплат по различным категориям составил: по страхо­ванию пассажиров воздушного транспорта — 3 %; пассажиров внутреннего вод­ного транспорта — 2 %; пассажиров автомобильного транспорта — 0,5 %; пасса­жиров железнодорожного транспорта — 0,002 %.

В 2010 году объем собранной премии по страхованию работников нало­говых органов составил 25,28 млн. руб., т.е. темп роста по сравнению с 2009 го­дом составил 111,2% (таблица 3).

По данным за 2008 года, страховые выплаты превысили поступления, и значение коэффициента выплат в страховании работников налоговых органов составляло 102,54 %. В 2010 года коэффициент снизился до 85,80 %.

Выплаты в 2010 году составили 21,69 млн. руб., темп роста по сравне­нию с 2009 годом составил 110%.

Анализ состояния рынка обязательного страхования в РФ показал, что наблюдается рост доли премий по обязательным видам страхования в совокуп­ной страховой премии, составив в 2010 году 57% (557,04 млрд. руб.), что обу­словлено высокими темпами роста данных видов страхования. Динамика выплат также положительная по всем видам обязательного страхования, кроме личного страхования пассажиров. При этом наибольшую долю в структуре пре­мий по обязательному страхованию занимает ОМС (83,4 % или 464 млрд. руб. в 2010 г.). Убыточность страховщиков, работающих в системе ОМС, близка к 100%. Большинство игроков рынка ОМС являются специализированными стра­ховщиками (МАКС-М, РОСНО-МС, СОГАЗ-МЕД и др.). Уровень выплат по ОСАГО составил в 2010 году 58,12%, увеличившись по сравнению с 2008 го­дом на 1,37%. Тройку лидеров ОСАГО составляют группа компаний систем: «РОСГОССТРАХ», «РЕСО», «МСК». По данным за 2010 г. значение коэффи­циента выплат в страховании военнослужащих и приравненных к ним в обяза­тельном государственном страховании лиц было довольно высоким 92,71%. Военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном стра­ховании лица страхуются ОАО «Военно-страховая компания» ОАО «Росгос­страх», ОАО «Чрезвычайная страховая компания». Страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) отличает низкий уровень выплат — 0,44-0,53%. Стра­хованием работников налоговых органов занимается лишь одна страхования компания ОАО «Военно-страховая компания». Коэффициент выплат по данно­му виду страхования в 2010 составил 85,80%.

2.2 Оценка добровольного страхования за  2009-2011 г.г.

Итоги 2009 года подтвердили высокую степень зависимости развития страхового рынка от состояния экономики в целом. Из-за мирового финансового кризиса премии в сегменте добровольного страхования за 2009 год снизились на 7,8%. По итогам 2009 года население потратило на добровольное страхование 245,5 млрд. рублей, что составляет около по­ловины от общих сборов премии на страховом рынке. Население обеспечивает основ­ные сборы премии в таких видах, как страхование жизни, каско автотранспорта и добровольной ответст­венности автовладельцев [9].

Объем рынка страхования каско автотранспорта граждан сократился до 109,9 млрд. руб. против 129,6 млрд. в 2008 году. Распространенность страхования за счет средств граждан по ряду видов страхования также заметно снизилась. Если в 2008 году страховые компании заключили с населением 133,9 млн. договоров, то в 2009 году число полисов, проданных гражданам, составило 102,3 миллиона. В 2008 г. было заключено 88,4 млн. договоров личного страхования за счет средств населения, а в 2009 г. — только 59,5 миллионов.

Однако основное падение рынка по числу договоров приходится на полисы личного страхования, среди которых доминируют полисы страхования пассажиров от НС. Основная причина сокращения числа до­говоров за счет средств граждан состоит в снижении числа застрахованных пассажиров и туристов. Оно связано как с сокращением пассажиропотоков во время кризиса, так и с антимонопольной деятельно­стью по пресечению «добровольно-принудитель­ного» страхования пассажиров.

Если посмотреть на страхование имущества граждан, здесь мы увидим вполне благополучную картину. В этом сегменте число проданных полисов практически не сократилось — в 2009 году было заключено 11,6 млн. договоров против 12,4 млн. годом ранее.

Страхование жизни в кризис заметно пострадало из-за неопределенности экономических перспектив и снижения платежеспособного спроса

По итогам 2009 года в России на рынке страхования жизни было собрано 15,7 млрд. рублей, что на 18,5% меньше, чем годом ранее. Выплаты по страхованию жизни составили 5,3 млрд. рублей (падение на 11%). По итогам 2009 г. в России действовало 3,6 млн. договоров страхования жизни, из них 99% приходится на полисы, приобретенные населением. В 2009 году средства населения обеспечили сбор 73% премий по страхованию жизни [10].

В страховании ответственности уровень выплат сохранился на низком уровне — 11% против 12% годом ранее.

Итоги 2009 года свидетельствуют о том, что практически во всех регионах сократилось число страхов­щиков, оперирующих на местных рынках.

Премии по добровольному страхованию за счет средств населения в 2010 г. выросли на 9,6% и составили 269 млрд. руб., премии по страхованию за счет средств предприятий выросли на 7,2% и составили 286,8 млрд. рублей. Доля страхования за счет физических лиц в общем объеме премий выросла на 1 процентный пункт по сравнению с 2009 годом и составила 48,4%.

Количество «крупных» компаний, имеющих долю рынка более 1%, на совокупном рынке не изменилось — 21 компания, на 1,6 п.п. выросла суммарная доля таких компаний по сравнению с 2009 годом. На рынке ДС количество таких компаний сократилось на 1, однако доля также выросла по сравнению с 2009 годом.

Общий объем премий в 2010 году составил 1 041,1 млрд. руб., что на 6,5% превышает показатель пре­дыдущего года. Объем совокупных выплат вырос на 4,6% и достиг 768,6 млрд. руб. Рост премий зафик­сирован во всех видах страхования, максимальный — в страховании жизни 43,4% по сравнению с 2009 годом. В имущественном страховании и страховании ответственности наблюдается сокращение выплат, во всех остальных видах выплат растут по сравнению с предыдущим годом. Быстрее всего растут вы­платы в страховании жизни — на 47,1%.

Общий объем премий за счет средств населения в 2010 году вырос на 9,6% по сравнению с 2009 годом и составил 269 млрд. руб. По всем видам страхования наблюдается рост премий по сравне­нию с предыдущим годом. Выплаты сократились в страховании жизни, имущества, предприниматель­ских и финансовых рисков, в добровольном страховании, ДС, а также на совокупном рынке без ОМС.

Динамика рынка страхования за счет средств населения и юридических лиц в  2009-2010 гг. приведена в Приложении А.

Общий объем премий по добровольному страхованию за счет средств юридических лиц в 2010 году увеличился на 7,2% по сравнению с 2009 годом и составил 286,8 млрд. руб. Рост премий зафиксирован во всех видах страхо­вания, за исключением премий по страхованию ответственности и предпринимательских и финансовых рисков, а также выплат по страхованию ответственности.

В страховании жизни 81,2% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. В личном страховании 70,2% приходится на доб­ровольное медицинское страхование. В страховании имущества основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) — 49,9% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) — 36,5%.

По сравнению с 2009 годом в структуре премий произошли следующие изменения. В страховании жизни сократилась доля пенсионного страхования с 8,3% до 6,1%, зато выросла доля страхования с условием периодических выплат — с 11,3% до 12,8%. В личном страховании уменьшилась доля ДМС — с 73,5% до 70,2%.

В страховании ответственности выросли доли ДСАГО — с 15% до 18,4% и страхования иных видов от­ветственности с 43,6% до 45,7%, доля страхования ответственности за невыполнение обязательств по договору упала с 16,7% до 11,6%.

За счет средств населения в 1 полугодии 2011 г. было собрано 143,1 млрд. руб. (рост на 17,1%), выплачено — 78,6 млрд. руб. (рост на 2,9%). Премии за счет юридических лиц выросли на 15,5% по сравнению с 1 полугодием 2010 года и составили 188,6 млрд. руб. Выплаты увеличились на 13%, и составили 66,1 млрд. руб. (Приложение Б). Доля премий за счет средств граждан в общих сборах составила 43,2%, годом ранее — 42,8% [10].

Уровень выплат на рынке в целом сократился на 2,5 п.п., и составил 67,9% (см. Табл. 7). Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% (на рынке ВСЕГО без ОМС) увеличилось с 47 в 1 полугодии 2010 года до 55 в 1 полугодии 2011 года.

Графические схемы структуры премий по добровольному страхованию в 1 полугодии 2010-2011 гг. приведены в Приложении В.

В заключение отметим, что на рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (Рисунок 1).

Рисунок 1 — Динамика количества страховых компаний на рынке в  2005-2011 гг.

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.06.2011 было зарегистрировано 597 страховых организаций, из них 4 не проводили страховые операции и 29 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работало 660 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 9,5%, или 63 компании. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) осталось на прежнем уровне — 39 компаний.

Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 1 полугодии 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования — 58,2%. На рынке добровольного страхования ТОП-10 страховщиков заключили 55,1% от общего количества договоров.

2.3 Проблемы страхового рынка в РФ

Сейчас много говорится о проблемах страхового рынка, которые встают уже сейчас, в краткосрочной перспективе, и требуют оперативного решения. В частности, это вопросы, связанные с последствиями финансового кризиса, такие как усиление контроля платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, недобросовестная конкуренция и т.п. Очевидно, что кризис очистил рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости [14; c.17].

Очень важно сейчас не забывать о проблемах, связанных, прежде всего, с отсутствием внятной системы формирования долгосрочных стратегических решений по развитию рынка:

— отсутствие единого органа, отвечающего за развитие отрасли (ФССН. Минфин, Минэкономразвития, ФАС);

— отсутствие стратегии, необходимой для стимулирования (а не контроля) рынка;

— невыраженность общей позиции участников рынка, низкая способность к совместному лоббированию необходимого для развития страхового законодательства;

отставание законодательства от реальной практики страхового дела;

— недостаточное качество менеджмента, низкий процент ротации из смежных сфер деятельности;

— снижение качества отраслевого образования в результате реформы высшей школы [12; c. 74].

В последние годы со стороны регуляторов сделано немало для обеспечения поступательного развития страхового рынка. Завершился процесс специализации страховых компаний; повысились стандарты регулирования и надзора; на новый уровень подняты требования к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка.

Отметив позитивные действия, нельзя обойти вниманием нерешенные вопросы и возникающие трудности. Именно проблемы регулирования и надзора за страховой отраслью вышли на первый план. Для того чтобы решить эти задачи, требуется мобилизация всего имеющегося экспертного потенциала, более оперативное решение возникающих проблем. Именно поэтому в последнее время значительно окреп и развился институт самоуправления и саморегулирования. ВСС и другие объединения страховщиков принимают на себя все большую часть ответственности за положение дел на рынке страховых услуг, де-факто уже давно выполняя функции саморегулируемых организаций по целому ряду направлений, в частности в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами.

Создание саморегулируемых организаций (СРО) в страховой отрасли — одно из решений системных проблем регулирования. Форма СРО — более высокая степень ответственности страховщиков перед государством и страхователями и большая возможность влиять на формирование рынка. Законодательство наделяет СРО рядом функций регулирования и контроля деятельности своих членов. Компенсационный фонд СРО станет источником выплат по договорам страхования в случае, если страховщик не может их осуществить вследствие своей неплатежеспособности [2; c. 136].

Способствует повышению качества страховых услуг и репутации рынка — по обращению потребителя ситуацию со страховой выплатой будет контролировать СРО, в которую входит страховщик. Опыт формирования СРО в строительной отрасли можно назвать положительным. В их функции входит определение требований к выдаче допуска на проведение строительных работ, выдача данных допусков, контроль соблюдения требований и стандартов СРО, применение мер дисциплинарного воздействия за несоблюдение данных требований. Они формируют и поддерживают компенсационный фонд для возмещения ущербов, нанесенных членами СРО третьим лицам; определяют требования к страхованию ответственности своими членами и контролируют наличие страховки.

Хотелось бы отметить, что благодаря поддержке страховщиков, работающих на рынке строительного страхования, нам удалось распространить по рынку качественные методологические материалы, создать рабочую группу по страхованию при крупнейшем строительном СРО — «Межрегиональном объединении строителей», разработать стандартный пакет страховых документов для нового вида страхования. Это очень позитивный опыт взаимодействия, который мог бы пригодиться и для других рынков и других видов страхования.

Необходимо остановиться еще на одной теме, которая является крайне актуальной для страховой отрасли — проблема профессионального образования и подготовки кадров. Необходимость повышения эффективности работы в условиях кризиса только обостряет этот вопрос и делает нехватку по-настоящему профессиональных кадров одной из наиболее серьезных угроз для развития рынка.

До сих пор хорошее высшее образование по специализации «Страхование» можно получить на страховых кафедрах Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Российской Экономической Академии им. Плеханова, ГУУ, МГИМО и некоторых других. Однако ежегодно количество выпускников этих кафедр по Москве составляло не многим более 100 человек. Да и эти вузы подвергались критике за недостаточно узкую специализацию обучения, за отрыв учебных программ от реальной практики страховой работы.

Анализ учебных программ нового образования показывает, что в них почти на четверть возрастает объем самостоятельной работы, и принципиально не предполагается узкая специализация. На все страхование может остаться не более 100-200 учебных часов. Требования к специализированной подготовке магистра формулируются весьма расплывчато: «Требования, обусловленные специализированной подготовкой магистра, устанавливаются вузом и отражают вид (виды) деятельности, на подготовку к которым направлена основная образовательная программа». Курс «Страховое дело» и раньше был ориентирован на абстрактное понятие «страховщик», без учета функционального подхода к обучению, а теперь возможность как серьезной фундаментальной подготовки, так и серьезной специализации вызывает еще большие сомнения [8; c. 17].

Одной из актуальных, широко обсуждаемых в настоящий момент проблем является проблема открытости российского страхового рынка. Мировая страховая практика показывает, что по мере становления и укрепления национальных страховых рынков, происходит изменение требований к созданию и правилам работы иностранных страховых компаний на территории отдельных стран. Сроки и масштабы осуществления данного процесса зависят от исторических и социально-экономических условий развития каждого конкретного национального рынка, а сам процесс является лишь частью широкомасштабной подготовки к интеграции экономики России в Европейское экономическое сообщество.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

— низкая финансовая устойчивость страховщиков;

— низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

— внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

— экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

— юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

— политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей-экспертов, брокеров, актуариев и др.).

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного видов страхования;

3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Решение всех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является наша общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.

3 Перспективы развития страхового рынка в России

3.1 Государственное регулирование страхового рынка

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности с помощью определенного комплекса мер, действий. Основной целью государственного регулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ». Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы [5; c. 322].

По российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

— деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

— деятельность страховых посредников;

— деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются:

— прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

— законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

— государственный надзор за страховой деятельностью;

— защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Рассмотрим каждое направление более подробно.

1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

— во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

— во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

— в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

— в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан [14; c. 22].

2. Законодательное обеспечение страховой деятельности также является прерогативой Росстрахнадзора. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. В настоящее время в России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

— Гражданский и Налоговый кодексы РФ;

— специальные законы по страховой деятельности;

— нормативные акты правительства и министерств по страховому делу [14; c. 22].

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

— организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

— создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

— определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

— установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций [14; c. 23].

Росстрахнадзор, согласно закону Российской Федерации об организации страхового дела в РФ, занимается выдачей лицензий на осуществление страховой деятельности. Порядок получения страховой компанией лицензии регламентируется Условиями лицензирования. При этом законом «Об организации страхового дела в РФ» определены минимальные размеры уставных капиталов.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Еще одним важным направлением государственного регулирования страховой деятельности можно назвать пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Федеральной антимонопольной службой.

В рамках осуществления мероприятий по регулированию страховой деятельности Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий [2; c. 149].

Наконец, важно отметить, что ключевая роль в реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг принадлежит территориальным органам страхового надзора. В связи с этим, Правительством РФ по предложению Росстрахнадзора созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

3.2 Основные пути развития страхового рынка

В настоящее время складываются позитивные тенденции в развитии страхового рынка России, создаются условия для его равномерного и динамичного роста. Следует заметить, что рост будет происходить одновременно с увеличением благосостояния населения и ростом экономики страны в целом. Однако возможны и внезапные скачки, например на рынке страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвесторов. В тоже время стоит отметить, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок, хотя страховщики себя и чувствуют гораздо лучше, чем банки [13].

Очевидно, текущая экономическая ситуация продолжит существенно влиять на рынок страхования. Сложности в экономике приведут к тому, что рынок не сможет поддерживать весьма активные темпы роста, которые он демонстрировал на протяжение нескольких лет подряд. Тем не менее, очевидно, что страховой рынок продолжит свое развитие. Согласно консервативным прогнозам в  2012-2014 гг. рынок страхования в целом способен по­казать темп прироста премии в районе 15%-16%.

Основные виды на рынке добровольного страхования, иного, чем страхование жизни и ОСАГО (ДИСЖ+ОСАГО), согласно оценкам, будут развиваться с приблизительно равными темпами (таблица 4). Наи­более активно — имущественное страхование и ОСАГО, чуть медленнее — личное страхование и страхование ответственности. В результате объем рынка ДИСЖ+ОСАГО в 2012 году может соста­вить чуть более 600 млрд. руб., а к  2013-2014 исходя из текущих предположений способен достичь поч­ти 790 млрд. руб [13].

Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как россий­ская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправ­ляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.

Таблица 4 — Прогноз развития основных видов страхования до 2014 г.

Вид страхования	Объем рынка, млрд. руб.			Темп прироста
	2012	2013	2014	2012	2013	2014
Имущественное страхование	370	420	481	12,9%	13,7%	14,5%
Личное страхование	120	135	154	12,1%	12,9%	13,7%
ОСАГО	93	106	121	13,3%	13,8%	14,5%
Добровольное страхование от­ветственности	25	27	30	9,9%	10,8%	11,7%

Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности — имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат рас­ти, хотя и немного медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время, как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами [15].

В то же время, корпоративный сегмент пострадает от кризиса довольно существенно. Так, если страхование транспорта для предприятий более актуально в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов), в 2012 г. значительно замедлит темпы роста.

Для оценки перспектив страхования жизни необходимо разделять рынок на два вида бизнеса — рисковое страхование (например, при оформлении кредита) и накопительное. Важно помнить, что накопи­тельное долгосрочное страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности — предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Мировой финансовый кризис поставил эту предсказуемость под сомнение. В то же время, кредитование населения не будет долго пребывать в коме, и в  2012-2014 годах постепенно будет восстанавливаться, что приведет к оживлению на рынке рискового страхования жизни [13].

Таблица 5 — Прогноз развития отдельных видов страхования до 2014 г.

Вид страхования	Объем рынка, млрд. руб.			Темп прироста
	2012	2013	2014	2012	2013	2014
Имущество населения	208	257	317	26%	24%	23%
КАСКО автотранспорта населе­ния	177	218	267	25%	23%	23%
Имущество предприятий	158	169	181	6%	6%	7%
ДМС	83	95	109	13%	14%	15%
Огневое страхование предпри­ятий	68	70	72	3%	3%	4%
КАСКО автотранспорта предпри­ятий	48	61	74	18%	27%	22%
НС	47	55	64	15%	16%	16%
Огневое страхование населения	28	34	41	20%	20%	20%

Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы.

По нашему мнению также одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США. Для развития этого сегмента страхового рынка необходимо внесение изменений на законодательном уровне, чтобы сделать этот вид страхования обязательным для организаций с опасными условиями труда, например таких как добыча полезных ископаемых, строительство, химические производства и другие, где страхователем будет выступать предприятие, а выгодоприобритателем застрахованный или его родственники. Решение этой проблемы позволило бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников опасных предприятий [15].

Заключение

Итак, мы выяснили, что в настоящее время страхование — это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, вклю­чающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явле­ниях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при на­ступлении определенных событий в их жизни.

Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособленны и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

В ходе анализа рынка страховых услуг мы выяснили, что в данной области экономики достаточно как внутренних, так и внешних проблем отечественного рынка страховых услуг. К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как: низкая финансовая устойчивость страховщиков; низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемная разобщенность.

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие: экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.); юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.); политические (общеполитическая нестабильность).

В целом, реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования.

Решение многочисленных проблем в системе страхования должно решаться в рамках системы, комплекса мер государственного регулирования рынка страховых услуг. В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только Госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

Список использованных источников

1. Агеев, Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев. — М.: Проспект, 2007.- 381 с.

2. Гришаев, С.П. Страхование: учебно-практическое пособие / С.П. Гришаев. — Система Гарант, 2009.

3. Грязнова, А.Г. Финансы: учебник / под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. — М.: Финансы и статистика, 2010.

4. Ковалева, Т.М. Финансы и кредит: учебник / Под ред. Т.М. Ковалевой .- 5-е изд., доп. — М. : Кнорус, 2008. — 378 с.

5. Малиновская, О.В. Государственные и муниципальные финансы: учеб. пособие / О.В. Малиновская, И.П. Скобелева, А.В. Бровкина . — М. : Кнорус, 2010. — 428 с.

6. Подъяблонская , Л.М. Финансы : учебник / Подъяблонская Л.М. . — М. : ЮНИТИ, 2010. — 407 с.

7. Акимов, В. Российское страхование: история и современность / В. Акимов // Банки и страхование. Ценные бумаги.- 2009.- № 12.- С.27-35

8. Бочкарев, Н.В. Развитие страхового рынка в условиях экономического кризиса / Н.В. Бочкарев // Региональная экономика: теория и практика. — 2011. — № 1(107). — С. 14-17.

9. Годовой отчет 2010 Российского союза автостраховщиков [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

10. Комлева, Н. Обзор страхового рынка 2010 года и перспективы роста. Сайт «Эксперт РА — рейтинговое агентство» . — Режим доступа:

11. Лайков, А.Ю. Российский страховой рынок: одна гипотеза развития ситуации / А.Ю. Лайков // Страховое дело. — 2011. — № 2. — С. 15-17.

12. Мещеряков, М.И. Проблемы развития страхового рынка России / М.И. Мещеряков // Материалы III международной научной студенческой конференции «Научный потенциал студенчества в XXI веке» Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ. — 2011.- С. 217.

13. О прогнозе развития российского страхового рынка в  2010-2013 годах и на более длительную перспективу. — Режим доступа:

14. Орланюк, Л.А. Функции государственного страхования /Л.А.Орланюк//. 2009.- № 4.- С.22-24.

15. Оценка перспектив рынка страхования России в  2012-2014 гг. // http://www.rgs.ru/media/Analitika/Insurance_11_11.pdf

16. Статистика Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]: // Ре­жим доступа:

17. Страховые организации РФ. Официальный сайт Росстрахнадзора // http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_15042009103843.html

18. Третьяков К. Развитие добровольного страхования. Официальный сайт журнала «Страхование сегодня» // http://www.insur-info.ru/analysis/483/

19. Третьяков, К. Отечественный страховой бизнес: поиск источников существования в условиях кризиса. Официальный сайт журнала «Страхование сегодня»// http://www.insur-info.ru/analysis/483/

20. Шахов В.В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. — 2010. — № 2 — С.38-41

21. Юргенс. И, Внутрисистемное регулирование страхования в РФ // Страховое дело, И.Юргенс. — 2009. — № 10. — С. 21-28.

Приложение А

(обязательное)

Динамика рынка страхования за счет средств населения в  2009-2010 гг.

Виды страхования и страхо­вой деятельности	Показатели страховой деятельности	2009	2010	Прирост
Добровольное страхование — всего	Премии, млрд. руб.	175,9	194,2	10,4%
	Выплаты, млрд. руб.	120,5	111,5	-7,5%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	11,5	17,8	55,1%
	Выплаты, млрд. руб.	4,1	4,0	-1,9%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	27,9	33,3	19,2%
	Выплаты, млрд. руб.	11,9	12,4	4,1%
Имущественное страхование	Премии, млрд. руб.	128,9	133,3	3,4%
	Выплаты, млрд. руб.	103,8	94,0	-9,4%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	5,2	5,9	12,9%
	Выплаты, млрд. руб.	0,5	0,8	64,5%
Страхование предпринима­тельских и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	2,4	3,9	66,8%
	Выплаты, млрд. руб.	0,3	0,3	-5,9%

Динамика рынка страхования за счет средств юридических лиц в  2009-2010 гг.

Виды страхования и стра­ховой деятельности	Показатели страховой деятельности	2009	2010	Прирост
Добровольное страхование-всего	Премии, млрд. руб.	244,6	263,0	7,6%
	Выплаты, млрд. руб.	108,8	119,9	10,2%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	4,2	4,7	11,8%
	Выплаты, млрд. руб.	1,3	3,8	204,9%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	73,7	88,8	20,4%
	Выплаты, млрд. руб.	56,6	58,8	3,7%
Имущественное страхование	Премии, млрд. руб.	140,4	144,8	3,1%
	Выплаты, млрд. руб.	46,7	53,1	13,8%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	20,8	20,8	-0,2%
	Выплаты, млрд. руб.	2,5	2,1	-16,8%
Страхование предпринима­тельских и финансовых рис­ков	Премии, млрд. руб.	5,3	3,9	-25,9%
	Выплаты, млрд. руб.	1,7	2,1	23,4%

Приложение Б

(обязательное)

Динамика рынка страхования за счет средств населения в  2010-2011 гг.
Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1 полугодие 2010	1 полугодие 2011	Прирост
Добровольное страхование — всего	Премии, млрд. руб.	86,5	106,0	22,6%
	Выплаты, млрд. руб.	54,1	53,9	-0,3%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	7,1	11,1	56,6%
	Выплаты, млрд. руб.	1,9	2,1	9,3%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	15,2	18,0	18,6%
	Выплаты, млрд. руб.	5,4	6,3	15,4%
Страхование имущества	Премии, млрд. руб.	60,2	72,1	19,7%
	Выплаты, млрд. руб.	46,3	44,8	-3,1%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	2,5	2,7	5,8%
	Выплаты, млрд. руб.	0,3	0,5	68,0%
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	1,4	2,2	49,7%
	Выплаты, млрд. руб.	0,1	0,1	4,8%

Динамика рынка страхования за счет средств юридических лиц в  2010-2011 гг.
Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1 полугодие 2010	1 полугодие 2011	Прирост
Добровольное страхование-всего	Премии, млрд. руб.	149,1	173,6	16,4%
	Выплаты, млрд. руб.	52,0	59,1	13,6%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	1,8	3,6	94,9%
	Выплаты, млрд. руб.	0,8	1,5	83,9%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	58,4	68,2	16,9%
	Выплаты, млрд. руб.	27,1	32,3	19,4%
Страхование имущества	Премии, млрд. руб.	75,4	88,2	17,0%
	Выплаты, млрд. руб.	22,1	24,0	8,6%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	11,6	10,7	-7,7%
	Выплаты, млрд. руб.	1,0	1,0	0,7%
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	Премии, млрд. руб.	1,9	2,9	48,6%
	Выплаты, млрд. руб.	1,0	0,3	-74,2%

Приложение В

(обязательное)

Структура премий по добровольному страхованию жизни в 1 полугодии 2010-2011 гг.

Структура премий по добровольному личному страхованию в 1 полугодии 2010-2011 гг.

Продолжение приложения В

Структура премий по добровольному страхованию ответственности в 1 полугодии 2011 года

Структура премий по добровольному страхованию ответственности в 1 полугодии 2010-2011 гг.

 

Скачать: Strahovanie.docx