Привет студент

Юридический факультет

Кафедра гражданского права и процесса

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

 

Кредитные истории (БКИ)

 

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………….......5

1 Кредитные истории: общие положения………………………………………….9

• Понятие и содержание кредитных историй……………………………............9
• Формирование, использование и хранение кредитных историй……............19
• Законодательство о кредитных историях……………………………………..35

• Правовое положение бюро кредитных историй……………………………...41
  • Эволюция развития кредитных бюро…...…………………………………….41
  • Сущность, задачи и функции бюро кредитных историй…...………………..44
  • Порядок работы бюро кредитных историй…………...………………………52
  • Проблемы и перспективы развития бюро кредитных историй……….……..63
• Защита прав участников отношений, складывающихся по поводу кредитных историй………………………………………………………………………….72

3.1 Права и обязанности участников, формирующих и выдающих кредитные истории…………………………………………………………………….....……..72

3.2 Права и обязанности субъектов и пользователей кредитных историй…..…76

Заключение…………………………………………………………………….........80

Список использованных источников……………………………………………...83

Приложение…………………………………………………………………………91

 

 

 

 

 

 

Аннотация

 

Дипломная работа содержит 95 страницы, в том числе 70 источников, 1 приложение и является творческим исследованием темы «Кредитные истории». Интерес к исследованию вызван недостаточной научной и юридической разработанности рассматриваемой темы. Объясняется это, прежде всего тем, что кредитные истории и деятельность кредитных бюро в России ещё только начинает развиваться. Это совершенно новое явление для нашей страны.

Кредитные организации активно пытаются минимизировать риск невозврата кредитов. В этом им призваны помочь кредитные истории, позволяющие эффективно оценивать кредитоспособность потенциального заемщика.

 

Annotation

 

The diplom work contains 95 pages, including 70 sources, 1 application. The given work is creative research of a theme «Credit History». Interest in the study due to lack of scientific and legal of exploration of the topic. This is explained primarily by the fact that credit history and activities of credit bureaus in Russia is only beginning to develop. This is a completely new phenomenon for our country.

Credit institutions are actively trying to minimize the risk of loan defaults. In doing so, they are designed to help credit history, to effectively assess the creditworthiness of potential borrowers.

 

 

 

Введение

 

Российский кредитный рынок стремительно развивается. Суммарный объем кредитов, выданных организациям и физическим лицам, с 2006 по 2009 гг. увеличился более чем в 2 раза, с 8031,4 млрд. рублей до 16 115,5 млрд. рублей. В тоже время объем просроченной задолженности также возрос, но уже в 8,4 раза и по состоянию на 01.01.2010 г. составил 1 014,7 млрд. рублей1).

В связи с этим, кредитные организации ищут пути снижения кредитных рисков. В этом им призваны помочь бюро кредитных историй, которые минимизируют издержки и риск невозврата заемных средств. Также облегчают доступ добросовестных заемщиков к кредитным ресурсам, отделяя их от недобросовестных заемщиков и мошенников.

Накопление кредитными бюро кредитных историй позволит ещё более развивать такие сферы кредитного рынка как потребительское, ипотечное кредитование, а также кредитование малого бизнеса.

Основная задача кредитных бюро заключается в накоплении определенного рода информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика и в совокупности составляющей кредитную историю. Кредитная история позволяет эффективно оценивать кредитоспособность потенциального заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление и раскрытие кредитными бюро информации, характеризующей исполнение обязательств по договорам займа (кредита).

Правовая основа регулирования отношений, складывающихся по поводу кредитных историй, создана уже давно. Так, в декабре 2004 года принят Федеральный закон «О кредитных историях» (далее – Закон о кредитных историях). Позднее Правительством, Федеральной службой по финансовым рынкам России и Банком России были приняты ряд подзаконных нормативных правовых актов, регулирующих отношения в данной сфере.

Однако практика правоприменения показывает, что сравнительно новое законодательство в этой области несовершенно, что порождает целый ряд проблем. Главным образом они лежат в плоскости взаимоотношений между кредитными бюро и банками. Исследование этих проблем является актуальным и необходимым.

В науке тема кредитных историй мало изучена. Представлено небольшое количество диссертаций и монографий по данному вопросу. В большинстве своем это исследования экономической науки, которые ограниченно раскрывают тему кредитных историй. Учеными освещаются лишь отдельные аспекты рассматриваемого явления. Объясняется это, прежде всего тем, что кредитные истории и деятельность кредитных бюро в России ещё только начинает развиваться. Это совершенно новое явление для нашей страны.

Научную основу дипломной работы составили диссертация кандидата юридических наук С.В. Лотвина и автореферат диссертации кандидата экономических наук А.В. Кузнецовой. Также были использованы учебники по банковскому праву Н.Д. Эриашвили и Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. Отдельные вопросы, возникающие в связи с использованием кредитных историй, рассматривались в научных статьях Н.В. Аксюхиной, Д.С. Воробьева, Б.Б. Воронина, Н.А. Дороховой, И.В. Енина, Р.Н. Изофенко, С.В. Лотвина, Т.С. Мартыновой, Е.Б. Супруновой и других.

Нормативную основу исследования составили законы и подзаконные нормативные правовые акты, регламентирующие особенности формирования и использования кредитных историй, создания и функционирования бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования, пользователями, субъектами кредитных историй, Центральным каталогом кредитных историй и органами государственной власти.

Учитывая изложенное, приходиться констатировать недостаточную научную и юридическую проработанность рассматриваемой проблематики. И дипломная работа направлена на то, чтобы разобраться в проблемах правового регулирования кредитных историй и найти их научное и практическое решение.

Объектом исследования дипломной работы является весь спектр общественных отношений, складывающихся по поводу кредитных историй.

Предметом исследования выступают правовые проблемы формирования, хранения и использования кредитных историй.

Целью работы является выявление и изучение правовых проблем формирования, хранения  и использования   кредитных   историй,   а   также

разработка предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере.

Необходимо разрешить следующие задачи исследования:

• раскрыть понятие и содержание кредитных историй;
• рассмотреть порядок формирования, использования и хранения кредитных историй;
• проанализировать правовые нормы, посвященные кредитным историям;
• проследить основные этапы развития кредитных бюро;
• дать юридическую характеристику бюро кредитных историй, определить порядок их деятельности;
• выявить проблемы в деятельности кредитных бюро и выдвинуть пути их решения;
• раскрыть роль кредитных бюро в повышении эффективности кредитования;
• охарактеризовать правовой статус всех участников отношений, складывающихся по поводу кредитных историй.

Для достижения поставленных целей исследования применялись такие общенаучные методы, как системный, исторический, логический, функциональный, а также специальные методы – формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический.

Обозначенная тема дипломного исследования характеризуется новизной. Нормативная база в сфере кредитных историй не до конца разработана и требует дополнений. В науке эта тема также мало изучена. Этим интересна и актуальна дипломная работа. К тому же рассмотрение института кредитных историй имеет большую практическая значимость, поскольку способствует расширению понимания данного вопроса и использованию приобретённых знаний как в повседневной, так и в будущей профессиональной деятельности.

 

 

 

 

1 Кредитные истории: общие положения

1.1 Понятие и содержание кредитных историй

 

Банковский бизнес направлен на получение дохода, который непременно сопряжен с риском. Это утверждение особенно актуально, когда речь идет о кредитовании. И.В. Сарнаков отмечает, что банки очень важным для себя считают кредитный риск1). В первую очередь их беспокоит проблема невозврата займов. Поэтому важно заранее определить кредитную добросовестность и платежеспособность потенциального заемщика.

Но получить объективную и адекватную информацию о потенциальном заемщике достаточно сложно, и возникает проблема «информационной ассиметрии». Д.Ю. Зеленский определяет информационную ассиметрию как «недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении сделки, что ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов»2).

В экономической теории вопрос неполноты информации детально изучен и связывается с проблемами «неблагоприятного отбора» и «рисками недобросовестного поведения». Так, кредитор обычно не в состоянии оценить будущие доходы и риски. У банка отсутствует возможность ранжировать заемщиков по уровню их платежеспособности. Поэтому банк вынужден устанавливать одинаковые процентные ставки по кредитам для всех.

Благонадежные клиенты, рассматривая данные условия финансирования как невыгодные, рано или поздно откажутся от ссуд, оставляя рынок для наиболее рискованных заемщиков. Возникает проблема «неблагоприятного

отбора».

Кроме того, кредиторы не всегда способны контролировать действия заемщиков после получения ссуды. Заемщик может заняться видами деятельности, увеличивающими риск неплатежеспособности или стремиться скрыть доходы, чтоб не платить по долгам. Следствием этого становится снижение объемов кредитования и увеличение процентных ставок. Это получило название «недобросовестного поведения». И в условиях ассиметричности информации лучшим заемщикам приходится платить повышенную премию за риск, а худшие - платят заниженную.

Следствием этого становится либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Это негативно отражается на состоянии банковского сектора. Решение этих проблем найдено в формировании и использовании кредитных историй заемщиков.

В науке банковское право даются различные формулировки понятия кредитная история. Д.Г. Алексеева определяет кредитную историю как «совокупность данных, свидетельствующая о наличии у субъекта кредитной истории кредитных (заемных) обязательств перед третьими лицами и их надлежащем (ненадлежащем) исполнении»1).

На наш взгляд, не стоит делать акцент на надлежащим либо ненадлежащим исполнении. В кредитной истории находит отражение весь ход исполнения обязательства, как надлежащее, так и нет. Заостряя внимание на этом, происходит нагромождение понятия, что не оправданно. Целесообразнее дополнительно указать, что в кредитной истории содержаться не только данные о наличии, но и раскрывается содержание кредитного обязательства, что достаточно важно.

О.С. Соколова, рассматривая данный термин в научном аспекте, выделяет несколько его значений2). Во-первых, кредитная история – это комплекс правоотношений, складывающихся по поводу ограничения доступа к этой информации, специфической деятельности бюро кредитных историй, определенного режима хранения, защиты и оборота этой информации.

Во-вторых, это определенный режим конфиденциальной информации, поскольку в процессе формирования и использования данных сведений имеет место особый порядок правового регулирования деятельности субъектов.

Действительно, кредитные истории предполагают специфический режим информации, характеризующийся ограниченной оборотоспособностью. В ч. 4 ст. 7 Закона о кредитных историях закреплено, что совокупность информации, составляющая кредитную историю, полученная бюро кредитных историй, является ограниченно оборотоспособным объектом.

А.Ю. Викулин, В.Л. Рустамьян выделяют специфические признаки кредитной истории как ограниченно оборотоспособного объекта1). Во-первых, её обладателями могут являться субъект кредитной истории, источник формирования кредитной истории и бюро кредитных историй. Во-вторых, её нахождение в обороте допускается только при наличии на это согласия субъекта кредитной истории.

В отличие от этого, ограниченная оборотоспособность совокупности кредитных историй как единого объекта гражданских прав имеет следующие специфические черты: её обладателем может только бюро кредитных историй; её нахождение в обороте допускается только по решению организаторов торгов2). То есть речь идет о передачи информации при реорганизации (ликвидации, исключения из реестра) бюро кредитных историй.

Таким образом, ограничение оборотоспособности кредитных историй происходит по кругу лиц и по условиям их нахождения в обороте.

Понятие кредитной истории раскрывается на законодательном уровне - в федеральном законе от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно закону кредитная история – это информация, состав которой определен федеральным законом, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Раскрывая цели действия закона, в нем упоминается, что создаются условия для накопления «информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита)».

На наш взгляд, это узкая трактовка содержания кредитной истории. В кредитной истории находит отражение и персональные данные субъекта, параметры кредитного обязательства, ход его исполнения, сведения об источнике формирования и пользователях кредитной истории. Таким образом, формулировка обозначенной цели является узкой и требует уточнения.

Новый закон раскрывает не только понятие, но и содержание кредитной истории (статья 4)1). Кредитная история формируется в отношении физического или юридического лица, являющегося заемщиком по договору займа (кредита), которое в дальнейшем именуется субъектом кредитной истории. Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой). Но содержание каждой части различается в зависимости субъекта.

В титульной части кредитной истории физического лица содержатся фамилия, имя, отчество, дата и место рождения субъекта, его паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика и страховой номер индивидуального лицевого счета.

В основной части кредитной истории содержатся сведения о месте регистрации и фактическом месте жительства, о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Также содержаться сведения об обязательствах заемщика для каждой записи кредитной истории (сумма обязательства, срок исполнения обязательства и срок уплаты процентов, сведения о внесении изменений и дополнений к договору, дата и сумма фактического исполнения, сведения о погашении займа за счет обеспечения, факты рассмотрения судом споров по договору и иная информация, полученная из государственных органов).

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся сведения об источниках формирования и пользователях кредитной истории.

Кредитная история юридического лица имеет другое содержание. В титульной части содержатся полное и сокращенное наименования юридического лица, адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа, единый государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика и сведения о реорганизации юридического лица.

В основной части кредитной истории юридического лица содержатся сведения о субъекте кредитной истории (о процедурах банкротства), об обязательствах заемщика (суммы обязательства, срок исполнения и срок уплаты процентов, сведения об изменениях и дополнениях к договору, дата и сумма фактического исполнения, данные о погашении за счет обеспечения, факты рассмотрения судом споров по договору и иная информация, полученная из государственных органов).

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержатся сведения об источниках формирования и пользователях кредитной истории.

Представленный  в законе перечень сведений, входящих в кредитную

историю, незавершен, поскольку в ней может содержаться и иная информация, официально полученная из государственных органов. В кредитной истории отражаются все изменения содержащихся в ней сведений.

Закон допускает, чтобы в основной части кредитной истории также содержался индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик бюро кредитных историй. В законе нет указаний на рекомендуемые методики и стандарты оценки. Поэтому решение этих вопросов находится в исключительном ведении бюро кредитных историй.

Но С.В. Лотвин считает нужным изменить такое положение вещей1). Автор предлагает кредитным бюро сделать методику определения кредитного рейтинга открытой для заемщиков. Заемщики должны знать о применяемых в отношении них методиках, что приведет к большей прозрачности деятельности кредитных бюро и улучшению сопоставимости данных, получаемых из разных бюро.

На наш взгляд, это предложение нецелесообразно. Методика построения индивидуального рейтинга является формулой математических и экономических расчетов, которые не к чему заемщику. К тому же, если делать эту информацию открытой, значит и предоставлять возможность изменять методику. А это уже прерогатива бюро кредитных историй, поскольку они сами определяют формы и методы своей деятельности.

Рассмотрев содержание кредитной истории, можно сделать вывод, что в ней содержатся сведения лишь о наличии кредитной задолженности и добросовестности исполнения кредитного обязательства. Д.Г. Алексеева отмечает, что при создании кредитных бюро планировалось включать в базу данных заемщиков сведения о месте выдачи кредита, его основных характеристиках, целях займа, характере конфликтной ситуации и, главное, данные о высших органах управления юридического лица и учредителях2).

Подобное положение, по мнению автора, позволило бы снизить количество

недобросовестных заемщиков, мигрирующих из банка в банк. Между тем действующая редакция закона о кредитных историях, к сожалению автора,

указанных сведений не содержит.

На  наш взгляд,  действия законодателя  вполне оправданы. Не стоит

раздувать кредитную историю, включая в неё ненужные сведения. Зачем пользователю знать цель кредита, место выдачи? Кредитору достаточно знать, что есть долг перед третьими лицами. А органы управления и учредители видны из правоустанавливающих документов, которые предоставляются в обязательном порядке при подачи кредитной заявки. Кредитные бюро призваны давать лишь информацию в обобщенном виде, а не всю диагностику. Это работа самого кредитора, на основе кредитных отчетов и сведений, предоставляемых заемщиком, решить вопрос о целесообразности выдачи кредита.

Д.В. Балыкин предлагает пойти ещё дальше и больше расширить содержание кредитной истории1). Помимо личных данных заемщика, информации о его обязательствах, об источниках формирования и пользователях кредитной истории предлагается вносить сведения о дополнительных денежных обязательствах заемщика. К примеру, выплата алиментов, налоговые и коммунальные платежи, оплата штрафов и другие. По мнению автора, эти сведения помогут более объективно оценить кредитоспособность заемщика.

На наш взгляд, этого не стоит допускать. Подобных сведений достаточно много и они характеризуются текучестью. Отслеживать их выполнение требует много неоправданных затрат. Это усложнит работу кредитных бюро, и кредитная история окажется захламленной с массой ненужной информации. Эффективнее работать над улучшением качественных показателей кредитной

информации, а не работать на количество.

Д.В. Балыкин также рассматривает ситуацию просрочки платежа по объективным причинам (временные финансовые трудности, недееспособность). Факт допущенной просрочки отразится в кредитной истории и в дальнейшем может затруднить получение повторного кредита. Автор считает возможным не фиксировать в кредитной истории факт таких просрочек или же создавать специальную ссылку этих нарушений сроков с указанием причин2).

По нашему  мнению, проблема  подобных  ситуаций давно и успешно

решается использованием специальных «меток» в кредитной истории. М. Марков поясняет, что «метки» представляют собой критерии ранжирования нарушений по погашению финансовых обязательств1). Выделяют три основных «метки»: черная (невозврат ссуды в прошлом), серая (средняя просрочка платежей) и нормальная (приемлемая для банков просрочка платежа не более пяти дней). Таким образом, применение подобных «меток» дает объективную картину кредитной добросовестности заемщика.

C.В. Лотвин также отмечает, что содержание кредитной истории требует совершенствования2). Во-первых, в законе о кредитных историях необходимо прописать порядок формирования кредитной истории в случае исполнения кредитного обязательства заемщика третьим лицом (в том числе в результате перевода долга), а также в случае прекращения обязательства с помощью новации или отступного.

Суть норм закона состоит в том, что в кредитную историю  заемщика

включается информация, если только принятые на себя обязательства заемщик

исполнит сам. Действительно это так. В законе четко указано «кредитная история – это информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств». Законодатель упустил из виду актуальную проблему – возможность исполнения обязательства должника третьим лицом. Кроме того, в основной части кредитной истории содержатся, в том числе сведения о погашении кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору только за счет обеспечения. Однако в законе ничего не говорится о таких часто встречающихся на практике способах прекращения обязательства как новация и отступное.

Действительно, подобная информации существенна, поскольку фактически меняется одна сторона обязательства, и это должно найти отражение в кредитной истории. Таким образом, при возникновении таких ситуаций источники формирования обязаны передать информацию в бюро кредитных историй.

Во-вторых, как отмечает автор, законодатель не учел такого явления как уступка кредитором права требования по договору кредита. В связи с этим в дополнительной (закрытой) части должна отразиться информация о фактах заключения кредитором договоров уступки прав требования1).

На наш взгляд, здесь трудностей не возникнет. В законе указано, что в кредитной истории отражаются все изменения содержащихся в ней сведений. При уступке прав требования изменяется кредитор, значит источник формирования другой. Пусть он изначально не формировал кредитную историю по данной записи, но с этого момента все обязанности возлагаются на него.

Существующая практика показывает, что кредитная история физического лица более востребована. Руководитель Центрального каталога кредитных историй Б.Б. Воронин поясняет, что это связано с тем, что кредитная история физического лица является «фактически единственным документом, аналогом финансовой отчетности для юридического лица, характеризующим платежные привычки человека, а также текущую задолженность»2).      

Действительно, подача кредитной заявки юридического лица сопровождается подачей комплекса документов: правоустанавливающих, финансовых, из которых можно получить сведения о финансовых возможностях, долгах, обязательства организации, что не возможно у физического лица.  

Некоторые ученые пишут о видах кредитных историй. Так, С.Н. Лазарев выделяет:

• негативные кредитные истории (черные), содержащие факты имевших

место невозвратов лили просрочки кредитов, процентов, экономические правонарушения;

• позитивные кредитные истории (белые), содержащие отчет о кредитах, погашенных и обслуженных в срок;
• смешанные, содержащие позитивную и негативную информацию1).  

М. Марков дает другую классификацию2). Отчеты о кредитных операциях делятся на «черные» или «негативные», содержащие информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд, и «белые» или «позитивные», включающие весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. То есть, по мнению автора, «белая» кредитная история более полная и содержит больше информации.

Итак, существуют различные виды кредитных историй, которые различаются в зависимости от добросовестности исполнения кредитных обязательств.

Таким образом, извечный риск невозврата кредита диктует необходимость заблаговременного определения кредитной добросовестности потенциального

заемщика. Эффективным помощником в этом стал институт кредитных историй.

Кредитная история не что иное, как обзор платежных привычек заемщика и его текущей (просроченной и не просроченной) задолженности. На основе прошлых привычек кредитор пытается спрогнозировать исполнение кредитного обязательства в будущем.

Кредитная история состоит из информации, состав и порядок формирования которой определяется законом.

 

• Формирование, использование и хранение кредитных историй

 

Формирование кредитных историй осуществляется специальными субъектами - «источниками формирования кредитных историй». В законе дается определение источника формирования кредитной истории как «организации, являющейся займодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющей информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй»1). Другими словами, это кредитные организации, занимающиеся предоставлением кредитов.

Закон закрепляет, что кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, составляющую в соответствии с законом кредитную историю, в отношении всех заемщиков, давших согласие на её предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Таким образом, закон императивно устанавливает обязанность кредитных организаций работать с бюро кредитных историй.

Но существует лазейка, чтобы не выполнять эту обязанность. Кредитная организация обязана передавать информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие, но она не обязана спрашивать этого согласия, а может просто умолчать о такой возможности. А заемщик в свою очередь может не знать об институте кредитных истории или просто-напросто не заинтересован в передачи информации о себе в кредитное бюро. В такой ситуации нарушения закона не происходит. Просто кредитная организация не вступает в отношения с кредитными бюро.

Н.Р. Изофенко отмечает, что по данному вопросу достаточно много дискуссий в профессиональной среде2). Депутатом Государственной Думы Анатолием Аксаковым был даже разработан законопроект, который обязывал источники формирования кредитных историй запрашивать у субъекта согласие на предоставление данных в кредитное бюро. Однако этот законопроект так и остался только проектом.

Другой позиции по данному вопросу придерживается аналитик ИК «ФИНАМ» Ольга Беленькая, которая утверждала, что без согласия заемщика пересылать в кредитное бюро информацию нельзя1).

По нашему мнению, не нужно обязывать кредитные организации в императивном порядке спрашивать согласие у заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй. И тем самым навязывать им сотрудничество с кредитными бюро. Каждый банк сам решает, как работать с клиентами, как оценивать их кредитоспособность. Он может прибегать к помощи бюро кредитных историй или же искать другие пути. Это сугубо его выбор. А кредитным бюро лишь остается делать свою работу привлекательной и выгодной для кредитных организаций, и они сами пойдут на сотрудничество с ними.

Информация, составляющая кредитную историю, предоставляется на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между источником формирования и бюро кредитных историй. Закон обязывает кредитные организации заключать подобный договор хотя бы с одним бюро. Но допускается и активно используется на практике заключение договоров с несколькими бюро кредитных историй.

Конечно, теоретически банк может заключить договор со всеми бюро кредитных историй, которые есть на рынке. Но не стоит забывать, у каждого бюро свой формат обмена данными, свои требования к программному обеспечению. Затраты на внедрение всех форматов и приобретение программного обеспечения будут высокими, и учитывая стоимость и квалификацию специалистов в области программирования, такую задачу экономически невыгодно реализовывать. Поэтому кредитные организации заключают договоры об оказании информационных услуг с двумя-тремя крупными бюро и черпают информацию от них. Это, на наш взгляд, эффективное и экономически правильное решение.

Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования и бюро кредитных историй, является договором присоединения. Это означает, что условия договора определяются бюро кредитных историй и кредитная организация принимает их не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Поскольку данный договор является договором присоединения, Н.А. Дорохова отмечает важность его детальной проработки и недопущение неясностей и разночтений1). Автор обобщает существующие в этой области рекомендации. Так, формуляры договоров должны быть свободны от условий, устанавливающих односторонние преимущества для стороны-разработчика; перечень условий должен быть закрытым; они должны быть прописаны императивно; в формуляре условия договора необходимо излагать безотносительно личности услугополучателя. Целесообразно конкретизировать сроки выполнения обязанностей сторон, а также правовые вопросы отражать в договоре, а вопросы технического характера (формат передаваемой информации, описание средств программного обеспечения и порядка их использования) – в отдельном документе (например, регламенте бюро).

Конечно, обозначенные моменты важны, но стороны, исходя их принципа свободы договора, вправе включить в него любые условия по своему усмотрению.

В судебной практике очень часто встречаются нарушение данных договором, заключающееся в неоплате оказанных услуг.

Так, решением Арбитражного суда Республики Башкортостан от 14 июля

2009 года № А07-7516/2009 удовлетворены исковые требования ЗАО «Республиканское бюро кредитных историй» о взыскании с ООО «Гармония» задолженности и пени по договору об оказании информационных услуг1).

Н.А. Дорохова не согласна с законодательным закреплением наименования рассматриваемого договора как договора об оказании информационных услуг2). Автор считает его слишком широким и не отражающим специфики договора. Н.А. Дорохова предлагает назвать данный договор договором по обработке и хранению кредитной истории, по которому услугодатель обязуется совершить действия по обработке и хранению информации, переданной услугополучателем и составляющей содержание кредитной истории, а также предоставлять кредитный отчет по его запросу, а услугополучатель обязан

оплатить эти услуги.

На наш взгляд, данное автором определение не корректно, поскольку помимо обработки, хранения кредитных историй и предоставления кредитных отчетов, кредитные бюро оказывают и другие сопутствующие услуги. В настоящий момент в этом направлении работают многие бюро, поскольку это коммерческие организации, и чтобы получать прибыль надо заниматься новыми и перспективными видами деятельности. Поэтому наименование договора об оказании информационных услуг является, на наш взгляд, правильным.

Обязательным условием для направления в бюро кредитных историй информации о заемщике является наличие письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика на её предоставление. Согласие заемщика может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Совсем недавно многие кредитные организации брали согласие у субъекта

кредитной истории путем включения соответствующей фразы в заявление-анкету на предоставление кредита. Р.Н. Изофенко подчеркивает несостоятельность такого подхода1). Заявление-анкета обычно заполняется в единственном экземпляре и предназначена для дальнейшего хранения в банке. Более того, зачастую такая анкета содержит личную информацию о клиенте и параметрах кредита в гораздо большем объеме, чем это предусмотрено законом о кредитных историях. Банк не имеет права отказать в предоставлении согласия в бюро кредитных историй. В тоже время возможно нарушение закона, поскольку будут разглашены личные персональные данные субъекта. А в случае оформления анкеты в форме оферты о предоставлении кредита будет и раскрыта часть кредитного договора. Это является недопустимым.

Решение этой проблемы давно найдено. Согласие заемщика на передачу информации в кредитное бюро оформляется в виде отдельного документа (письмо, заявление). И уже не возникает трудности в передачи по требованию бюро подлинного экземпляра согласия субъекта кредитной истории.

Заемщик сам решает, давать согласие или нет. Он может не давать такого согласия, поскольку это его право, а не обязанность. И это понятно. Далеко не все желают, чтобы сведения об их долгах куда-то передавались. Одни боятся криминальных структур, другие - налоговых органов, которые смогут узнать об их истинных доходах.

Однако отказ в согласии на предоставление сведений о кредитной истории может обернуться и против заемщика. Дело в том, что логика законодателя проста: «добросовестному заемщику нечего скрывать от потенциального кредитора». Поэтому отказ в получении согласия должен насторожить возможного заимодавца. И не исключено, что ответной реакцией будет установление менее комфортных условий кредитования, вплоть до отказа в предоставлении кредита. Несомненно, такому лицу, получившему отказ в кредитовании, будет намного сложнее получить кредит в дальнейшем. Поэтому к принятию решения о дачи согласия надо подходить взвешенно. Может и не стоит бояться передавать информацию о своих обязательствах, даже если имели место просрочки. Зато кредитор будет знать всю информация о клиенте, оценит его честность и открытость, что будет способствовать выдачи кредита.

Возникает вопрос о возможности отзыва согласия субъекта кредитной истории. Такого права закон о кредитных историях не предусматривает. В.Л. Рустамьян   аргументирует это тем, что хотя информация, характеризующая своевременность исполнения субъектом своих кредитных обязательств, и является информацией о частной жизни субъекта, но в формировании события этой части личной жизни задействован не только субъект, но и его кредиторы. Очевидно, что они непосредственно заинтересованы в добросовестном выполнении заемщиком своих обязательств1). Таким образом, отзыв согласия невозможен.

На наш взгляд, отозвать согласие невозможно ещё и потому, что, давая согласие, субъект запускает целый механизм информационного обмена между бюро кредитных историй и кредитной организацией относительно него, который уже остановить не представляется возможным.

Б.Б.Воронин раскрывает опыт зарубежных стран, в которых подобного рода согласие становится одним из обязательных условий получения кредита. Выполнив данное условие, как и ряд других, клиент получит кредит, а кредитная организация - кредитный отчет2). По нашему мнению, это открытое принуждение к даче согласия, когда нарушается свобода волеизъявления. Подобного рода условие не приемлемо для российской практики кредитования.

Некоторые авторы выдвигают ещё более радикальные предложения. Так, Д.В. Балыкин убежден, что предоставление информации, входящей в состав

кредитной истории, по каждому выданному кредиту не должно требовать обязательного согласия заемщика1). То есть получение кредита заемщиком будет являться основанием для передачи информации в бюро кредитных историй, без получения на то согласия у заемщика. Автор пишет, что отказы заемщиков негативно сказываются на работе кредитных бюро. Требование обязательного согласия заемщика на предоставление информации лишает бюро прямого назначения, а именно формирование, хранение кредитных историй и предоставление кредитных отчетов. Если информация не будет передаваться в бюро кредитных историй, то и предоставлять им будет нечего.

На наш взгляд, рассуждая подобным образом, происходит преувеличение предназначения бюро кредитных историй. Кредитные бюро призваны облегчать работу кредитных организаций по оценке кредитоспособности заемщиков с их согласия, а не заемщики должны подчиняться бюро и создавать им объем работы. Только заемщик решает, вступать ли ему в правоотношения с бюро кредитных историй, и уже потом кредитная организация вступает в правоотношения с бюро. Кредитные бюро является лишь информационным посредником, а не инициатором этих правоотношений. Поэтому не следует менять порядок передачи информации, прописанный действующим законодательством.

Если заемщик решает дать согласие, то он предоставляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории, если на момент заключения договора у него отсутствует кредитная история в каком либо бюро кредитных историй. Код субъекта кредитной истории - это индивидуальный код заемщика, составленный им самим, с помощью которого можно найти кредитное бюро, в котором находится его кредитная история. Своеобразный код доступа к кредитной истории для самого субъекта и пользователей.                            

Порядок    формирования,  замены  и  аннулирования кодов    субъектов

кредитной истории устанавливается в Указании Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети

Интернет»1).

Источник формирования кредитной истории предоставляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором об оказании информационных услуг, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события) либо со дня, когда источнику стало известно о совершении такого действия.

Р.Н. Изофенко поднимает вопрос о корректности информации, предоставляемой в такие сроки2). Допустим банк, не нарушая закон, три раза в месяц (1 раз в 10 дней) направляет данные в бюро кредитных историй, но при этом за период между отправками возможно краткосрочное возникновение просроченной задолженности у заемщика, информация о которой не попадет в кредитное бюро. Причем просрочка может возникать регулярно, что явно будет говорить о невысокой кредитной дисциплине заемщика. Однако при текущем прочтении закона такого рода информация может пройти мимо бюро кредитных историй.

Данный пробел законодательства на практике частично решается отдельными бюро кредитных историй, предусматривающими возможность передачи данных по просроченным платежам менее шести дней. Но как кажется, автору такая локальная полумера в полном объеме не решает указанную проблему.

Действительно, такой срок предоставления информации не состыкуется с

целями оперативного формирования и предоставления кредитной информации. К тому же есть реальные возможности более оперативного передачи информации, поскольку процесс обмена автоматизирован. Бюро кредитных историй и кредитные организации, понимая объективную необходимость быстрой передачи информации, нашли выход из положения и устанавливают более короткий срок в договорах об оказании информационных услуг.

На   наш   взгляд, потребность   изменения срока   очевидна   и   требует законодательного закрепления. Считаем возможным установить 2-3 дневный срок для передачи информации.

Информация предоставляется в форме электронного документа.

В законе отдельно закреплено, что предоставление источником формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

В судебной практике встречаются случаи, когда включение той или иной информации в кредитную историю расценивалось как распространение порочащих сведений о заемщике. Особенно когда эта информация характеризует отрицательные стороны исполнения обязательств.

Так, общество с ограниченной ответственностью «Ак Моторс» обратилось в Арбитражный суд Республики Башкортостан с исковым заявлением к открытому акционерному обществу Коммерческому банку «Стройкредит» о взыскании убытков в виде упущенной выгоды, возмещении вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами1).

Истец также полагает, что его деловой репутации причинен вред, поскольку ответчиком в бюро кредитных историй была предоставлена информация относительно отказа в предоставлении текущего кредита и обстоятельств, явившихся причиной такого отказа.

Отказывая  в удовлетворении  иска,  суд первой инстанции пришел к

выводу о том, что истец не представил доказательств распространения сведений и их порочащий характер, поскольку предоставление сведений о кредитной истории истца документально не подтверждено, кроме того, необходимость предоставления таких сведений обусловлено законом и согласием истца. Из кредитного договора, заключенного между «Ак Моторс» и ОАО КБ «Стройкредит», усматривается согласие истца на передачу в отношении себя информации, составляющей в соответствии с законом кредитную историю, в любое бюро кредитных историй по усмотрению кредитора.

При таких обстоятельствах суд посчитал, что предоставленные сведения в бюро кредитных историй не могут быть отнесены к сведениям, порочащим деловую репутацию истца.

Использование кредитной истории представляет собой не что иное, как получение кредитного отчета. Кредитный отчет – это документ, содержащий информацию, входящую в состав кредитной истории, который бюро кредитных историй предоставляет по запросу лиц, имеющих право на получение такой информации.

Право на получение кредитного отчета имеет определенный законом круг субъектов:

• пользователь кредитной истории;
• субъект кредитной истории;
• Центральный каталог кредитных историй - титульную часть;
• суд (судья) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть.

Физическое лицо, за исключением индивидуальных предпринимателей, имеют право на получение кредитных отчетов только в том случае, если они являются субъектами соответствующих историй. Кредитные отчеты предоставляются субъекту либо в письменной форме, либо в форме электронного документа.

Кредитная история может быть предоставлена пользователю – индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу, получившему согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета, только для заключения договора займа (кредита).

Российское законодательство исходит из целевого использования кредитных историй. И. В. Енин обозначает его как принцип использования

кредитных историй исключительно для заключения договора займа (кредита)1). Кредитная история может быть предоставлена только для решения вопросов:

• связанных с заключением (незаключением) договора займа (кредита);
• связанных с совершением ранее заключенного договора займа (кредита).

Иными словами, право на использование кредитной истории имеют только лица, которые в настоящее время проводят заемно-кредитную сделку с заемщиком или собираются её совершить.

Данный принцип можно обозначить как принцип целевого предназначения информационного обмена кредитными историями. То есть, даже получив согласие субъекта кредитной истории на раскрытие кредитной информации, лицо не может получить доступ к кредитным историям, не преследуя цели

завязать или продолжить кредитные отношения с заемщиком.

Следует согласиться с И. В. Ениным в важности рассматриваемого принципа. Автор в подтверждении этого сопоставляет положения российского и американского законодательства2). В США в соответствии с Актом о точности кредитной отчетности кредитная справка может быть выдана лишь на основании представлений кредитного бюро о том, в каких целях она будет использована получателем – кредитование, страхование, трудоустройство, исполнение решений суда или сбор других установленных платежей. Кроме того, американское законодательство допускает выдачу кредитных справок коммерческим организациям даже только для маркетинга. При этом кредитная справка может быть выдана без согласия гражданина при соблюдении определенных условий. Это связано с тем, что в Америке подход к вопросу согласия характеризуется как «опция-нет». Устанавливается презумпция согласия, предполагающая, что граждане должны принимать активные действия для нераспространения информации, то есть заявить о своем несогласии, в противном случае информация будет распространена.

В отличие от этого в европейской системе «опция-да» требует твердого согласия гражданина на распространение его данных, как это существует в России.

Основная часть кредитной истории раскрывается пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте из титульной части кредитной истории. Также необходимо согласие субъекта кредитной истории, полученное в письменной или иной документально зафиксированной форме. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления. То есть согласие выдается для каждого пользователя отдельно.

Полученное согласие субъекта действует в течение одного месяца со дня его оформления, а согласие, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита). По истечении срока действия согласия субъекта бюро кредитных историй не вправе раскрывать основную часть кредитной истории пользователю.

Бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия на получение основной части кредитной истории. Именно поэтому, как отмечалось ранее, важно получить согласие в форме отдельного документа.

Кредитный отчет предоставляется в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения. Но договором о предоставлении кредитного отчета пользователю может быть предусмотрен более короткий срок. Кредитный отчет предоставляется пользователям кредитных историй только в форме электронного документа.

Дополнительная часть кредитной истории потому и именуется закрытой, поскольку может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве. Порядок и условия предоставления этой информации определяются Правительством Российской Федерации1).

Пользователи, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Кредитная история может быть востребована в любое время. Поэтому важно хранить и обеспечивать её получение в течение достаточного времени. Хранение кредитных историй осуществляется бюро кредитных историй. Они обеспечивают хранение в течение пятнадцати лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Н.Д, Эриашвили отмечает, что это хороший срок2). Он значительно превышает как общий срок исковой давности, равный трем годам (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее – ГК РФ), так и срок исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет также три года со дня, когда началось её исполнение (п.1 ст.181 ГК РФ) и корреспондирует аналогичному по продолжительности сроку временного хранения документов Архивного фонда РФ до их поступления в государственные и муниципальные архивы.

По поводу данного вопроса Л.И.Ларина приводит опыт законодательства США1). Актом о точности кредитной отчетности устанавливаются точные сроки распространения негативной информации. Вся негативная информация удаляется из кредитных отчетов через семь лет, за исключением случаев банкротства, для которых установлен десятилетний срок. Однако, срок предоставления сведений не ограничен, если сумма запрашиваемого кредита превышает сто пятьдесят тысяч долларов. Автор предполагает, что американский опыт по данному вопросу может быть востребован в нашей стране.

На наш взгляд, такое нововведение бесполезно и не целесообразно. Во-первых, почему оговаривается срок хранения только негативной информации? Положительная информация также важна для кредитора, и тем более для заемщика, претендующего на кредит на благоприятных условиях. Во-вторых, дифференциация сроков в зависимости от суммы кредита лишь затрудняет работу бюро кредитных историй, обязанных в такой ситуации хранить кредитную информацию бессрочно.

По истечении указанного срока кредитная история аннулируется, то есть исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй. Если по истечении пятнадцати лет заемщик заключит договор займа (кредита), то его кредитная история будет формироваться заново.

В тоже время, Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро, в котором сформирована кредитная история субъекта, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории.

Бюро кредитных историй обеспечивает защиту информации при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Вопрос о сохранности данных очень серьезный. Именно сомневаясь в сохранности информации, заемщики отказываются от формирования и использования кредитных историй. И Р.Н. Изофенко отмечает, что повод для беспокойства есть1). Ярким примером стала нашумевшая в середине августа 2006 года история о получении по электронной почте рядом банков предложения купить базу данных заемщиков, бравших кредиты на приобретение товаров в торговых сетях. И первые подозрения об утечке информации пали, конечно же, на кредитные бюро. Но эта история не получила своего дальнейшего развития, поскольку ФСФР, милиция, пресса и банковское сообщество сошлись на том, что база оказалась «поддельной».

Проведенное по этому факту внутреннее расследование Национального бюро кредитных историй установило, что утечка данных все-таки произошла через два банка, как минимум один из этих банков являлся клиентом НБКИ.

Спустя две недели после появления первой базы появилась вторая, в которой содержалось гораздо больше записей о неблагонадежных заемщиках конкретного банка2).

В дальнейшем появления подобного рода объемных баз в прессе не зафиксировано, но это не говорит о том, что утечек подобного рода не было в принципе. В качестве потенциальной опасности такую угрозу, в том числе и со стороны кредитных бюро, никто не отменял.

Поэтому, очень важно, что бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Таким образом, важным и необходимым условием формирования и использования является согласие на это субъекта кредитной истории. И поступиться этим условием недопустимо. Информация, составляющая кредитную историю, касается исключительно заемщика. Поэтому он сам должен решать судьбу этой информации.

При этом необходимо разъяснять все правовые последствия формирования в отношении заемщика кредитной истории, в том числе и то, что данное согласие нельзя отозвать.

Использование кредитных историй основано на принципе их целевого использования. То есть распостранение кредитных историй допускается исключительно для заключения и исполнения кредитных договоров.

Кроме того, работа с кредитными историями и сотрудничество с кредитными бюро – исключительная прерогатива кредитных организаций. Поэтому они вправе самостоятельно решать заключать ли договор об оказании информационных услуг с одним или несколькими бюро, или вообще отказаться от сотрудничества с ними. Иначе, получается принуждение к заключению договора.

На данный момент особо стоит обратить внимание на вопрос о сохранности и защите кредитной информации. В российской банковской практике не однажды возникали ситуации незаконного распространения кредитных историй.

Выстроив гарантированно безопасную систему обмена, защиты и хранения кредитных историй, появится серьезный стимул для работы с бюро кредитных историй как со стороны кредитных организаций, так и самих заемщиков.

 

 

 

 

 

1.3 Законодательство о кредитных историях

 

Законодательство о кредитных историях – это целый комплекс нормативных правовых актов различной юридической силы, регулирующих правоотношения, возникающие вокруг кредитных историй.

В нормативно-правовых актах устанавливаются правила игры для участников этих отношений. Через них осуществляется государственное регулирование всего комплекса правоотношений. Необходимо проанализировать положения всех актов, чтобы определить в каких рамках могут действовать участники и установить легитимность их деятельности.

Основным нормативным правовым актом в данной сфере является Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Настоящий Федеральный закон вступил в силу с 1 июня 2005 года, за исключением части 3 статьи 5, вступившей в силу с 1 сентября этого же года. То есть кредитные организации стали передавать информацию в бюро кредитных историй с 1 сентября. Это был переходный период, необходимый для подготовки работы по обмену информацией.

Данный закон небольшой по объему, состоит из 20 статей, сгруппированных по 7 главам. В законе обозначен предмет и цели регулирования, сфера применения. Также даны основные понятия, используемые в нем. Не будем отдельно заострять на них внимание, поскольку по мере раскрытия темы дипломной работы все понятия будут раскрыты.

Акцент сделан на содержании информации, составляющей кредитную историю, и порядке её формирования, детально регламентируется статус бюро кредитных историй.

В отличие от этого, устанавливаются лишь общие принципы взаимодействия кредитных бюро с источниками формирования кредитной истории, пользователями и заемщиками. Это и понятно, поскольку их отношения строятся на договорной основе, и их взаимоотношения регулируются договорами об оказании информационных услуг. Нет необходимости детального законодательного регулирования. Устанавливаются лишь общие принципы, остальные положения конкретизируются в договорах.

Не секрет, и это четко прослеживается из его положений, что данный закон, скорее, направлен на защиту кредиторов от неблагонадежных заемщиков. И.В. Сарнаков объясняется это тем, что предоставление кредитов является основной экономической функцией кредитных организаций1).

Но, на наш взгляд, законодателем достаточно успешно сделана попытка достигнуть баланса интересов всех заинтересованных лиц.

Детально раскрывается содержание кредитной истории и предоставление кредитного отчета. Вопрос об обеспечении кредитными бюро защиты информации не регулируется в законе, а закон лишь отсылает к нормам другого законодательства. Это вполне обосновано, поскольку вопросы технического характера целесообразнее регламентировать отдельно, на подзаконном уровне.

Зато детально оговорены права субъектов кредитных историй. Это правильно, поскольку распространяется информация о них и их обязательствах. Они являются менее защищенной стороной этих отношений. Заемщики должны быть защищены законодательным закреплением их прав и гарантиями их защиты. И механизмы защиты прописаны в законе.

Также детально регламентирован правовой статус бюро кредитных историй, поскольку они являются ключевыми фигурами в этих отношениях. Оговорен государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй. Не смотря на то, что деятельность кредитных бюро – это бизнес, контроля со стороны государства не обойтись. Главное правильно установить границы вмешательства. На наш взгляд, в законе они установлены оптимально, соблюдая принцип государственно-частного партнерства.

Завершается закон переходными и заключительными положениями.

В дальнейшем в закон о кредитных историях лишь однажды были внесены изменения - Федеральным законом от 21 июля 2005 года № 110-ФЗ. Эти изменения касались введения термина «код субъекта кредитной истории», были также сделаны небольшие уточнения по тексту закона. Но главное нововведение заключается в том, что добавлена отдельная статья, посвященная Центральному каталогу кредитных историй.

Регламентация статуса Центрального каталога кредитных историй необходима. Без этого участника отношений не возможен полноценный, и самое главное оперативный обмен кредитной информацией.

Поскольку закон затрагивал ряд других действующих нормативно-правовых актов, вместе с ним сразу же был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях».

Так, были внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Расширена ответственность банков за «непредставление информации в бюро кредитных историй в случае получения согласия субъекта кредитной истории» и добавлена новая обязанность «представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй».

Также были внесены изменения в Гражданский кодекс Российской Федерации. В частности, в ст. 857 в перечень лиц, которым могут быть предоставлены сведения, составляющие банковскую тайну. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Существенные дополнения были внесены в Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации. Изменениями была установлена ответственность за нарушение Федерального закона «О кредитных историях» по широкому кругу правонарушений непосредственно для кредитных бюро, а для должностных лиц банков. Введено пять новых составов административных правонарушений.

Законодательство о кредитных историях представлено большим объемом подзаконных нормативных правовых актов, направленных на реализацию положений Федерального закона «О кредитных историях». Это постановления Правительства РФ, акты Федеральной службы по финансовым рынкам, а также акты Банка России.

Правительством РФ были приняты постановление от 16 июля 2005 года № 435 «Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия» и постановление от 10 августа 2005 года № 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй».

Поскольку бюро кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации, необходимо было урегулировать этот вопрос. И Правительство РФ приняло постановление от 15 августа 2006 года № 504 «О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации».

Механизм установления требований к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй проработан в приказе Федеральной службы по финансовым рынкам от 27 октября 2005 года № 05-52/пз-н «Об утверждении Положения о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников Бюро кредитных историй».

Для урегулирования вопросов передачи кредитных историй при реорганизации кредитных бюро был принят документ, закрепивший порядок проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй1).

А также Порядок проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй1).

Процедура передачи кредитных историй на хранение устанавливается приказом ФСФР РФ от 23 ноября 2006 года № 06-133/пз-н «Об утверждении Порядка передачи кредитных историй на хранение в Центральный каталог кредитных историй».

Поскольку на ФСФР России возложена функция по ведению государственного реестра бюро кредитных историй, в качестве источника необходимо упомянуть о приказе ФСФР РФ от 14 августа 2007 года № 07-89/пз-н «Об утверждении Административного регламента ФСФР России исполнения государственной функции по ведению государственного реестра бюро кредитных историй».

Центральным банком РФ также были приняты несколько Указаний:

• от 31 августа 2005 года № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет»;
• от 31 августа 2005 года № 1611-У «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй»;
• от 31 августа 2005 года № 1612-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию»;
• от 29 ноября 2005 года № 1635-У «О порядке направления запросов и

получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй»;

• от 25 апреля 2007 года № 1821-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения почтовой связи»;
• от 14 апреля 2009 года № 2214-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством передачи заявления через нотариуса».

Мы не будем раскрывать содержание этих нормативных правовых актов, сделаем это по мере раскрытия вопросов дипломной работы.

Как справедливо отмечает Б.Б. Воронин, законодательство построено таким образом, что устанавливается прямое действие закона о кредитных историях, закрепляющего общие положения, а регулирование второстепенных технических вопросов вынесено на уровень подзаконных актов1).

Р.Н. Изофенко заключает, что законодатель выбрал умеренные «правила игры» для профессиональных участников рынка, фактически установив надзорные функции со стороны специально уполномоченного органа и сбор только статистических данных со стороны Банка России2).

Таким образом, законодательство о кредитных историях представлено системой нормативно-правовых актов, устанавливающих правовые начала формирования и обмена кредитными историями. Следует отметить стабильность действия всех этих правовых актов. Не так много было внесено изменений. Но это говорит, скорее всего, о незначительном периоде времени действия норм, чем о проработанности вопроса.

• Правовое положение бюро кредитных историй
  • Эволюция развития кредитных бюро

 

Институт кредитных историй для мировой практики - не новость. Предшественниками бюро кредитных историй были: каталоги (книги) кредитных и финансовых учреждений; банки данных кредитных организаций; базы данных клиентов; автоматизированные базы данных операций клиентов и др. Все они должны были хранить и накапливать истории проведения кредитных операций, то есть, по сути, выступали прообразом современных бюро кредитных историй.

Это справедливо и в отношении России. Проект учреждения кредитных бюро рассматривался ещё во времена С.Ю. Витте. Но бурного развития кредитные бюро получили лишь в советский период.

В период нэпа активно работало и развивались учреждение по выдаче справок о кредитоспособности «Кредит-бюро», которое быстро перешло в управление государства1). В советский период работа кредитных бюро осуществлялась на государственной основе.

В новейшей истории России идея создания кредитных бюро возникла в начале 90-х годов одновременно с появлением первых коммерческих банков, но не получила должного развития.

Новый этап интереса к кредитным бюро начался в 1997-1998 годах. Многие банки повернулись в сторону потребительского кредитования, и вопрос о создании базы данных обсуждался на самом высоком уровне. В Государственной Думе РФ даже рассматривался законопроект, который должен был регламентировать вопросы создания и деятельности этих организаций. Активное участие в разработке законопроекта принимал Банк России. На этой волне создавались первые кредитные бюро. Но наступивший кризис 1998 года и ряд других причин не дали этим планам осуществиться.

В феврале 2003 года в Государственную Думу РФ был внесен законопроект «О федеральном Бюро кредитных историй РФ». Законопроект предусматривал, что хранение кредитных историй должно быть организовано таким образом, чтоб само бюро не имело возможности знакомиться с содержанием хранящихся в его базе кредитных историй. Для этого используются достижения современной гражданской криптографии. По разработке авторов документа ознакомиться с базой данных можно только в том случае, если заемщик изъявит на то желание и заверит его документально у нотариуса. Распространять секретную информацию публично бюро не вправе. Согласно законопроекту, на это должно быть разрешение самого заемщика1).

По мнению авторов законопроекта, наиболее предпочтительным вариантом является создание бюро в качестве специального учреждения при Банке России. Таким образом, авторы законопроекта предлагали административный вариант создания кредитных бюро2).

Предложение о создании кредитных бюро было воспринято неоднозначно. В большинстве своем парламентарии скептически отнеслись к выдвинутому предложению.

В конечном счете, в рамках реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации был подготовлен проект ныне действующего закона. Федеральный закон «О кредитных историях» был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года, одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 года, подписан Президентом РФ В.Путиным 30 декабря 2004 года и вступил в силу, за исключением некоторых положений, с 1 июня 2005 года.

Большим плюсом данного закона, по мнению Б.Б, Воронина, является то, что он в отличие от предшествующих законопроектов направлен не на описание технических процедур работы или создание бюро при каком-либо государственном органе, а на определение правил обращения с информацией, требований к бюро кредитных историй и защиту прав кредиторов и заемщиков. Определяются правила игры и открываются возможности для частной инициативы по созданию бюро кредитных историй и их конкуренции.1)

Таким образом, создание в России системы бюро кредитных историй было поставлено на рыночную основу2). Рыночный вариант предполагает отнесение кредитных бюро в разряд бизнеса. Бюро создаются в порядке частной инициативы. Государство проводит лишь определенную первичную проверку. Банк России выступает не как надзорный орган, а как помощник.

Мы полностью поддерживаем законодателя, установившего рыночный вариант создания бюро кредитных историй. Вариант, когда кредитное бюро - это бизнес-структура, действующая на своем рынке среди таких же субъектов, имеет больше преимуществ, чем централизованный вариант. Рынок способствует улучшению работы. Определяется оптимальное число кредитных бюро, устанавливается оптимальная цена услуги, качество услуг и их спектр. Этому способствует существующая в этом секторе конкуренция.

Таким образом, бюро кредитных историй в России прошли путь эволюции от каталогов кредитных и финансовых учреждений, государственных информационно-справочных институтов, использование иностранных бюро, корпоративных бюро при коммерческих банках, до специализированных коммерческих организаций, занимающихся формированием, обработкой и хранением кредитных историй, предоставлением кредитных отчетов.

 

 

 

 

 

 

2.2 Сущность, задачи и функции бюро кредитных историй

 

В настоящее время одним из главных факторов банковской деятельности является информация. Информация как о плохих, так и хороших заемщиках. При этом информация должна быть собрана не в собственных архивах банка, так как это достаточно дорого и по объективным причинам данная информация будет неполной. Таким образом, подобная информация должна находиться в одном общем хранилище, что будет неоспоримым залогом того, что эта информация действительно будет эффективно работать. Таковым хранилищем стали бюро кредитных историй.

В статье 3 Закона о кредитных историях при обозначении основных понятий используется термин «бюро кредитных историй» и дается его определение. Так, бюро кредитных историй – это юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В научном мире даются другие определения. Так, М. Марков определяет бюро кредитных историй как организацию (как правило, частную), занимающуюся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротство1).

На наш взгляд, это не совсем удачное определение. Определение должно отражать сущность, характерные черты определяемого явления, а данное определение построено на описании частных случаев.

Также не понятно, почему автор указывается только на кредитные истории граждан? Субъектом могу являться и физические, и юридические лица. Такое употребление не соответствует действительности и вводит в заблуждение. К тому же не освещен весь спектр деятельности кредитных бюро. Автор не упоминает сопутствующие услуги, оказываемые бюро. В настоящее время они имеют место быть и достаточно актуальны и существенны.

В этом плане определение, данное С.Н. Лазаревым, более точно. По мнению автора, «бюро кредитных историй - это организация, занимающаяся сбором, накоплением, хранением, обработкой и распространением информации, относящейся к кредитной истории юридических и физических лиц»1).

В научной среде поднимается вопрос о несостоятельности использования такого термина как «бюро кредитных историй». С.В. Лотвин настаивает на употреблении термина «кредитное бюро»2). По мнению автора понятие «кредитное бюро» шире и более точно отражает сущность подобной организации. В этом следует ориентироваться на зарубежный опыт. Такая терминология, как поясняет С.В. Лотвин, связана с тем, что в мировой банковской практике кроме накопления кредитных историй и предоставления кредитных отчетов кредитные бюро своим клиентам оказывают большое количество различных услуг (составление кредитных рейтингов заемщиков, поиск контрагентов по запросу клиентов, составление статистических моделей и т.п.). Российские бюро кредитных историй также могут согласно статье 3 Закона оказывать различные сопутствующие услуги.

Смеем не согласиться с данным мнением. Бюро кредитных историй предоставляют сопутствующие услуги только в том случае, если в отношении данного заемщика сформирована кредитная история. Это первооснова, которая дает возможность осуществлять другие процедуры в отношении клиента (разработка индивидуального рейтинга, скоринг и т.п.). Использование понятия «бюро кредитных историй» никак не умоляет и не запрещает заниматься другими направлениями деятельности. Поэтому акценты расставлены правильно и законодатель удачно применил данный термин. А употребление термина «кредитное бюро» может создать ассоциацию у заемщиков, что эта организация занимается кредитованием, что не соответствует действительности.

Поскольку определение бюро кредитных историй, данное в законе, нас устраивает, целесообразнее выделить признаки, характеризующие бюро кредитных историй:

• Юридическое лицо - организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;
• Коммерческая организация - организация, преследующая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности;
• Прошло государственную регистрацию в установленном законом порядке;
• Внесено в государственный реестр бюро кредитных историй;
• Отвечает установленным законом требованиям к финансовому положению и деловой репутации;
• Получило лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации;
• Оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Теперь остановимся на функциях, которые выполняют бюро кредитных историй. В теории государства и права термин функция означает основные, наиболее важные направления деятельности. С. В. Лотвин выделяет пять функций - формирование, обработка, хранения кредитных историй, предоставления кредитных отчетов и предоставления сопутствующих услуг1).

На наш взгляд, все обозначенные автором функции можно заменить одной – функцией информационного посредничества. Бюро кредитных историй выступает в качестве информационного посредника, связующего звена для обмена информацией о заемщиках. Действительно, бюро кредитных историй получает от источников установленную законом информацию, формирует её в кредитную историю субъекта, хранит в течение установленного срока, обновляя содержания по мере поступления информации, и передает кредитный отчет, содержащий ту самую информацию, пользователям.

В  мире существует  множество форм  организации кредитных  бюро.

Т.С. Мартынова пишет о двух основных системах: англо-американской и континентальной (среднеевропейской). Англо-американская модель является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории того или иного лица. В континентальной же системе бюро предоставляют информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам2). Как уже было выяснено в России деятельность бюро кредитных историй построена по континентальной модели. При этом в каждой национальной модели есть свои особенности.

Теперь остановимся на анализе целесообразности создания и деятельности

кредитных бюро. В подтверждение эффективности и полезности бюро кредитных историй Л.И. Ларина приводит ряд аргументов3):

• Введение кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов.
• Полная информация позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога, а также более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий.
• Наличие кредитной истории будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.

В совокупности все эти факторы будут способствовать росту объемов кредитования экономики и доступности кредитов для широких слоев заемщиков.

Действительно, перекладывая работу на специальные организации, банк снижает затраты (финансовые, организационные, кадровые и т.п.) по оценке кредитной надежности клиента. У бюро кредитных историй больше возможностей к получению полной и достоверной информации, поскольку получает информацию и от других источников, в том числе и у государственных органов. Поэтому кредитные организации смогут проводить качественный отбор заемщиков, что снизит риск невозврата кредитов.

Работа бюро кредитных историй значительно дисциплинирует заемщиков. Они будут знать, что ненадлежащее исполнение кредитного обязательства все равно отразиться в кредитной истории. А это может негативно сказаться в будущем при получении другого кредита. Поэтому будут стараться добросовестно погашать кредит. Хорошая кредитная история поможет убедить будущего кредитора в своей кредитоспособности и выдачи кредита на более выгодных условиях.

Таким образом, функционирование бюро кредитных историй выгодно для обеих сторон кредитного обязательства.

В появлении бюро кредитных историй, как отмечает Т.С. Мартынова, заинтересованы все стороны отношений кредитования1):

• заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной

категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом. Для них существенно упростится процедура выдачи кредита;

• кредитные организации, которые уже не будут довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банки смогут более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории. Сотрудничество с кредитными бюро позволит отсеивать на начальном этапе неблагонадежных клиентов.

С.А. Поярков анализирует преимущества, которые дают кредитным организациям информационные системы бюро кредитных историй1). Приведем лишь те, которые имеют, по нашему мнению, значение для деятельности кредитных организаций:

• устраняется так называемая ассиметричность информации (вечная проблема кредитора – недостаточность данных о заемщике для принятия верного решения по всем аспектам сделки) и значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере;
• создается   цивилизованная   конкурентная   среда   для   заемщиков,   в

которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств;

• устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика – не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора, но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами;
• сокращается значительный удельный вес просроченной задолженности кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации, в общем объеме кредитов, предоставленных организациям и физическим лицам.

Хотелось бы отметить, что, в конечном счете, бюро кредитных историй призваны вывести кредитную деятельность на новый уровень безопасности и устойчивости, делая её менее рискованной и более оперативной.

Все исследователи глубоко и аргументировано расписывают достоинства, преимущества деятельности бюро кредитных историй. Но о недостатках упоминают вскользь. Поэтому остановимся на этом моменте. Сразу хотим отметить, что таким образом не пытаемся принизить их преимуществ. Мы приветствую деятельности бюро кредитных историй. Просто-напросто хотим обрисовать картину полно и объективно.

Во-первых, с функционированием кредитных бюро возникает конфликт интересов кредитной организации, являющейся одновременно и источником, и пользователем информации о своих клиентах. Поэтому вполне ясно, что на раннем этапе деятельности бюро кредитных историй многие крупные банки отказывались с ними сотрудничать. Их устраивала собственная выстроенная годами работа по оценке кредитоспособности заемщиков. В качестве лазейки использовалось создание так называемых «карманных бюро».

Во-вторых, возникают опасения в сохранности информации, составляющей кредитную историю. На сегодняшний день сохраняется опасность утечки конфиденциальной информации.

В-третьих,  возможны злоупотребления в  процессе  формирования  и

использования кредитных историй. Кредитные организации, заинтересованные в получении кредитной истории, вполне могут косвенно принудить заемщика дать согласие. В противном случае, появляется отличный повод отказать в выдаче кредита.

В-четвертых, хорошая кредитная история не означает, что процентная ставка будет снижена, в чем так заинтересованы заемщики. Практика показывает, что в большинстве случаев банки, относительно потребительского кредитования, все равно не снижают процентные ставки даже в отношении надежных заемщиков, либо снижают на 1-2 процента. Таким образом, по-прежнему сохраняются усредненные ставки по кредитам.

В-пятых, сотрудничество с кредитными бюро и получение кредитной истории не отменяет необходимости применения других дополнительных мер по оценке кредитоспособности заемщиков.

Таким образом, бюро кредитных историй – это специализированная организация, оказывающая на профессиональной основе информационные услуги. Кредитные бюро являются информационными посредниками между кредитными организациями.

Бюро кредитных историй осуществляют функций формирования, обработки, хранения кредитных историй, предоставления кредитных отчетов и предоставления сопутствующих услуг

В мире существует две основные системы  организации кредитных  бюро, различающиеся в зависимости от особенностей доступа субъектов к кредитной информации. При этом в каждой национальной модели есть свои особенности.

Бюро кредитных историй стали лучшим решением проблемы информационной ассиметрии и проблемы неблагоприятного отбора, разделив заемщиков на добросовестных и недобросовестных плательщиков.

Но пока развитие бюро кредитных историй в России находится на начальной стадии, и, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, банки вынуждены предпринимать дополнительные меры по оценке кредитоспособности заемщиков.

 

 

 

 

 

2.3 Порядок работы бюро кредитных историй

 

В данном подразделе будем рассматривать порядок деятельности бюро кредитных историй, то есть их существование с момента создания и до момента ликвидации.

Л.И Ларина заявляет о существовании двухуровневой системы кредитных бюро1). Первый уровень – Центральный каталог кредитных историй, представляющий структурное подразделение Банка России, предназначенный для поиска сведений о бюро кредитных историй, содержащих кредитную историю заемщика. Второй уровень представлен частными бюро кредитных историй, формирующими кредитный профиль заемщика. Существование такой двухуровневой системы объясняется структурой самой кредитной истории, где общие сведения (титульная часть) направляется в Центральный каталог, а основные сведения об обязательствах хранятся в частных кредитных бюро.

На наш взгляд, автор противоречит и положениям закона, и своим собственным рассуждениям. Как Центральный каталог кредитных историй – подразделение Банка России может быть кредитным бюро? Во-первых, он создается Банком России не в том порядке, который установлен законом для бюро кредитных историй. Во-вторых, он не занимается формированием, обработкой и хранением кредитных историй, предоставлением кредитных отчетов, в отличие от кредитных бюро. Центральный каталог кредитных историй лишь является информационным посредником между субъектом (пользователем) и кредитным бюро.

Закон о кредитных историях предъявляет определенные требования и к деятельности бюро кредитных историй. Е.И. Спектор выделяет три требования2). Во-первых, это должны быть коммерческие организации. Во-вторых, должны быть включены в государственный реестр бюро кредитных историй. В-третьих, бюро кредитных историй должны иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.  

На наш взгляд, это выборочный подход к определению нормативных требований к деятельности бюро кредитных историй. Попытаемся сами определить требования.

Во-первых, требование о включении в государственной реестр бюро кредитных историй. Государственным органом, осуществляющим регистрацию бюро кредитных историй в государственном реестре, является Федеральная служба по финансовым рынкам России1).

Внесение записи о бюро в государственный реестр бюро кредитных историй осуществляется на основании заявления, к которому должны быть приложены ряд документов, обозначенных в п.5 ст.15 Закона о кредитных историях. Уполномоченный государственный орган рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней со дня получения документов.

В законе четко определены основания отказа внесения записи в реестр (п.7 ст.15 Закона о кредитных историях). Мотивированное решение об отказе во включении в государственный реестр сообщается бюро кредитных историй в письменной форме. Закон предоставляет защиту юридическим лицам. Отказ во включении в государственный реестр, а также непринятие решения в установленный срок могут быть обжалованы в судебном порядке.

С момента внесения записи в государственный реестр бюро кредитных историй кредитное бюро считается созданным и вправе осуществлять свои полномочия. По состоянию на 01.04.2011 г. в государственном реестре бюро кредитных историй зарегистрировано 32 кредитных бюро (Приложение №1)2).

Таким образом, организации необходимо пройти государственную регистрацию в качестве юридического лица в Федеральной налоговой службе, затем быть внесенной в государственный реестр бюро кредитных историй. И только с этого момента вправе осуществлять деятельность в качестве кредитного бюро.

Во-вторых, установлены требования к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй1).

В приказе ФСФР России установлено, что оценка финансового положения участника бюро осуществляется в случае владения им более 5 процентами акций (долей) единолично или совместно с аффинированными лицами.

Не совсем понятно к чему такая дифференциация, установленная законодателем. Получается участников, владеющих менее 5 процентами акций, не проверяют на предмет соответствия требованиям к финансовому положению. Значит, они могут им не соответствовать.

Требования к финансовому положению различаются в зависимости от участника бюро кредитных историй – юридическое или физическое лицо. Так, участник - юридическое лицо должен соответствовать требованиям, предъявляемым к стоимости чистых активов, существовать не менее двух лет, не иметь задолженность по уплате налогов, сборов и в отношении него не должны применяться процедуры банкротства.

Участник бюро кредитных историй - физическое лицо должно соответствовать требованиям к своему совокупный объем доходов.

Требования к деловой репутации для всех участников одинаковы:

• соблюдение законодательства, положений учредительных и внутренних документов бюро, а также принципов профессиональной этики;
• непривлечение в течение двух лет к ответственности за нарушения законодательства о банковской, коммерческой, служебной тайне;
• непривлечение участника бюро кредитных историй - физического лица и должностных лиц участника бюро в течение двух последних лет к уголовной, административной ответственности;
• неприменение в течение этого же срока мер воздействия в виде ограничения на осуществление участником основного вида деятельности.

Раньше в этом же приказе был представлен перечень документов, подтверждающих финансовое положение и деловую репутацию. Приказом ФСФР РФ от 20.09.2007 № 07-100/пз-н пункт, устанавливающих перечень документов, исключен. Теперь остается непонятным, каким образом кредитные бюро должны подтвердить свое соответствие заявленным требованиям.

В-третьих, установлено требование о получении лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Данная деятельность является лицензируемой (п.11 ч.1 ст.17 Федерального закона «О лицензировании отдельных видов деятельности»)1)

Порядок лицензирования подобной деятельности определяется Постановлением Правительства РФ «О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации»2).

Лицензирование данной деятельности осуществляет Федеральная служба по техническому и экспортному контролю. Установлены серьезные лицензионные требования и условия осуществления подобной деятельности, поскольку важно обеспечить безопасность хранения кредитных историй.

Как и любое юридическое лицо, бюро кредитных историй может быть ликвидировано и реорганизовано. Ликвидация и реорганизация осуществляются в общем порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, но с учетом особенностей, установленных Законом о кредитных историях.

Прежде всего, бюро кредитных историй имеет право приостановить получение информации от источников формирования и предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур. Об этом, конечно же, должны быть проинформированы все заинтересованные лица.

В ч.2 ст.11 Закона о кредитных историях установлено, что в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения бюро обязано уведомить об этом источники формирования кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском и местном периодическом печатном издании.

Бюро кредитных историй имеет дело с информацией, являющейся ограниченно оборотоспособным объектом. Поэтому очень важно законодательное урегулирование процедуры передачи информации из ликвидируемого (реорганизуемого) бюро кредитных историй. В ст.12 Закона о кредитных историях закрепляется порядок передачи кредитных историй.

В случае реорганизации кредитного бюро хранящиеся в нем кредитные истории передаются его правопреемнику, если последний включен в государственный реестр бюро кредитных историй. В этом случае бюро кредитных историй - правопреемник обязано в течение 10 рабочих дней со дня получения кредитных историй уведомить об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском и местном периодическом печатном издании.

В ситуации реорганизации кредитного бюро, когда его правопреемник не включен в государственный реестр бюро кредитных историй, а также в случае ликвидации или исключения из государственного реестра кредитные истории, реализуются путем продажи с торгов (в форме аукциона). Участвовать в подобных торгах имеют право исключительно кредитные бюро, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй. Порядок проведения таких торгов устанавливается приказом Федеральной службы по финансовым рынкам1).

Отметим особенность, заключающуюся в том, что при подготовке торгов организатор направляет приглашения для участия в торгах включенным в государственный реестр бюро. То есть торги являются открытыми, и в них вправе участвовать любое кредитное бюро. Не устанавливается никаких предпочтений ни для кого.

Все кредитные истории ликвидируемого (реорганизуемого, исключенного из государственного реестра) бюро кредитных историй выставляются на торги единым лотом. Начальная продажная цена лота определяется организатором торгов. Если первичные торги признаны несостоявшимися, назначаются повторные торги, при этом продажная цена устанавливается в размере не более 50 процентов от начальной цены.

В случае признания повторных торгов несостоявшимися, кредитные истории передаются на хранение в Центральный каталог кредитных историй для дальнейшей безвозмездной передачи в порядке, устанавливаемом приказом Федеральной службы по финансовым рынкам2).

Денежные средства, полученные от реализации кредитных историй, передаются ликвидируемому (реорганизуемому, исключенному из государственного реестра) бюро кредитных историй.

Возникает вопрос об учете интересов кредитных организаций, заключивших с преобразуемым кредитным бюро договор об оказании информационных услуг. В законе ничего не говорится об учете их мнения относительно реорганизации и передачи кредитных историй в другое кредитное бюро, и могут ли они возражать против передачи данных.

На наш взгляд, в данной ситуации возможно применение по аналогии положений ст. 60 ГК РФ о гарантиях прав кредиторов реорганизуемого юридического лица. То есть кредитные организации могут возразить против передачи кредитных историй и требовать передачи их в то бюро, которому они отдали предпочтение и заключили (или уже имеется) договор об оказании информационных услуг. Поскольку в дальнейшем кредитной организации придется сотрудничать именно с этим бюро, и она должна иметь право выбора.

Но в этом случае, скорее всего, произойдет разделение кредитных историй, и тем самым нарушится требование закона о выставлении на торги всех кредитных историй единым лотом. Таким образом, очевидна законодательная неразработанность данного вопроса. А учитывая, что кредитные бюро достаточно часто реорганизуются, ликвидируются и исключаются из государственного реестра, устранить это следует как можно быстрее.

Одним из существенных моментов работы бюро кредитных историй является государственный контроль и надзор за их деятельностью. Функции по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй возложены на Федеральную службу по финансовым рынкам РФ1).

В соответствии с Законом о кредитных историях на ФСФР России возложено выполнение следующих функций:

• ведение государственный реестр бюро кредитных историй;
• установление требований к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй;
• утверждение плана проведения контрольно-ревизионных мероприятий по проверке соблюдения бюро кредитных историй требований закона;
• направление в бюро кредитных историй обязательных для исполнения предписаний об устранении выявленных в их деятельности нарушений;
• осуществление в пределах своей компетенции взаимодействия с Центральным каталогом кредитных историй;
• и иные функции, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В целях реализации своих функций ФСФР России принимает нормативные правовые акты, необходимые для эффективной работы бюро кредитных историй.

Государственный контроль и надзор проявляется также в том, что Федеральная служба по финансовым рынкам вправе подать заявление в арбитражный суд об исключении бюро кредитных историй из государственного реестра за неоднократное нарушение ими закона о кредитных историях.

На наш взгляд, наиболее значимая функция ФСФР России состоит в том, что этот регулирующий орган ведет государственный реестр бюро кредитных историй. Это первооснова всей последующей деятельности уполномоченного органа. Именно с момента внесения записи в государственный реестр организация приобретает статут бюро кредитных историй, и ФСФР России может осуществлять остальные полномочия в отношении этого кредитного бюро.

В рамках вопроса о государственном контроле и надзоре следует отметить, что в схеме функционирования бюро кредитных историй принимает участие ещё одно звено – Банк России. В соответствии с Законом о кредитных историях на Банк России возложена обязанность по выполнению функций Центрального каталога кредитных историй. В законе определено, что Центральный каталог – это подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй играет роль информационного посредника и связующего звена между участниками системы кредитных историй. Как отмечает И.А. Глухова, задача каталога – дать возможность кредитору оперативно определить все бюро кредитных историй, в которых хранятся записи кредитной истории о потенциальном заемщике, снизить вероятность получения нулевого кредитного отчета и обеспечить право заемщика на ознакомление со своей кредитной историей1).

Центральный каталог кредитных историй хранит информацию, составляющую титульные части кредитных историй, информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информацию, позволяющую определить правильность предъявленного кода субъекта кредитной истории.

В научной среде высказывается мнение о том, что следует расширить информацию, предоставляемую в Центральный каталог кредитных историй. Так, С.В. Лотвин предлагает расширить перечень информации, входящей в титульную часть кредитной истории, за счет включения в неё отдельных сведений о кредиторах заемщика, сведений об основном виде деятельности субъекта кредитной истории, а также об общей задолженности по договорам займа (кредита)2).

Автор утверждает, что это связано с необходимостью возложить на Центральный каталог функцию мониторинга. Например, будет проводиться статистическая деятельность по определению объемов кредитования.

На наш взгляд, расширение информации, предоставляемой в Центральный каталог, и тем более увеличение его функций неоправданно. Чтобы получить исчерпывающую информацию субъект получит в каталоге информацию о бюро, где хранится интересующая кредитная история, и всю информацию получит в бюро. Произойдет только дублирование деятельности. В то время как на Центральный каталог кредитных историй возложены лишь функции координационного центра.

Что касается статистики и обобщения показателей банковской деятельности, её осуществляет Банк России на основе отчетности, получаемой в обязательном порядке от кредитных организаций.

Взаимодействие Центрального каталога и бюро кредитных историй осуществляется в штатном режиме по электронной почте посредством автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй».

Центральный каталог кредитных историй представляет информацию на безвозмездной основе. Субъекты и пользователи кредитных историй направляют запросы о представлении информации о бюро кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в порядке, установленном Банком России1). Такие запросы должны содержать информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части, а также код субъекта кредитной истории.

Банк России устанавливает порядок передачи в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации через бюро кредитных историй, кредитные организации, отделения почтовой связи и нотариусов по согласованию с уполномоченными органами и организациями, регулирующими их деятельность2).

Таким образом,  деятельность  бюро  кредитных   историй   основана на

государственно-частном партнерстве. Л.И. Ларина пишет о компромиссе сторон: государства и частных кредитных бюро1). Бюро кредитных историй учреждаются в форме коммерческих организаций с обязательным внесением данных о них в государственный реестр. Частные кредитные бюро самостоятельно организовывают деятельность по обмену кредитной информацией с учетом спроса на информацию о заемщиках со стороны кредиторов. Но построение системы кредитных бюро на рыночной основе повысит эффективность их деятельности при условии надлежащего надзора. Для этого создается государственный координирующий орган, который ведет контрольно-ревизионную деятельность в отношении бюро кредитных историй.

М. Дашян отмечает, что минимизация государственного регулирования в данном вопросе, с одной стороны, весьма позитивна, поскольку практически вся инициатива отводится субъектам коммерческого оборота, действующим на рынке, что предполагает естественное саморегулирование и стремительное развитие отрасли. Но с другой стороны, возникают вполне обоснованные вопросы о готовности российского рынка (пусть даже в таком узком сегменте) к переходу к более диспозитивной форме отношений2). Сомнения в дистанцировании государства от жесткого регулирования в этой сфере связаны, прежде всего, с вопросом обеспечения надлежащей защиты информации.

Таким образом, законом предъявляются серьезные требования правового, организационного, финансового и технического характера к созданию и деятельности бюро кредитных историй. Их деятельность построена на рыночной основе с установлением контрольно-надзорных полномочий со стороны государства.

 

 

 

2.4 Проблемы и перспективы развития бюро кредитных историй

 

Кредитные бюро работают на российском рынке почти шесть лет. За это время все заинтересованные лица познакомились с их работой, оценили их возможности, недостатки и преимущества. Абсолютно ясно, что они не уйдут с рынка, но важно посмотреть в каком направлении они будут развиваться.

Прежде чем говорить о проблемах и перспективах, определим в общих чертах тип кредитной организации, для которой интересны бюро кредитных историй и на сотрудничество с которыми бюро должны быть ориентированы.

С.А. Поярков отмечает, что вопрос об актуальности бюро кредитных историй не совсем однозначный1). Крупному многопрофильному банку кредитная история абсолютно не интересна. У них есть своя накопленная годами база данных, своя статистика для создания адекватных расчетных моделей.

Мелким «карманным» банкам кредитные истории также не нужны по определению, поскольку их кредитная политика – реализация воли аффилированных заемщиков.

Остается слой средних банков. Существенное значение в их работе приобретает так называемое «качество подписи» заемщика, которое определяется на основе кредитной истории. Чем полнее и достовернее данные, тем больше основании у клиента получить кредит, у банка – выдать кредит платежеспособному заемщику. Для кредитной организации среднего порядка бюро послужат хорошим плацдармом для завоевания лидирующих позиций.

С учетом сказанного, учитывая значительный удельный вес средних банков в российском банковском секторе, автор уверен в востребованной и успешной работе бюро кредитных историй. Поскольку все-таки есть с кем сотрудничать.

По мнению многих банковских специалистов, эффективная система бюро

кредитных историй в России может быть создана только через многие годы. В настоящее время находимся на стадии становления, и существует ряд серьезных проблем. С.Н. Лазарев освещает некоторые из них1). Во-первых, наличие «карманных» бюро.

«Карманные» бюро учреждаются и принадлежат конкретному кредитору. Их существование объясняется желанием тех или иных кредиторов получать полную и достоверную информацию, при этом удерживая и не предоставляя свои данные другим. Здесь на лицо конфликт интересов. По мнению экспертов, эта проблема весьма актуальна. Но Р.Н. Изофенко отмечает, что сам рынок внес свои коррективы2). Со временем все крупные и успешные банки начали тесное сотрудничество с кредитными бюро.

На   наш взгляд, карманные бюро изживут сами  себя.  Не используя развитые рыночные связи, они не смогут быть прибыльными и рентабельными долгое время. Это бизнес, и если ты его не развиваешь, он не будет конкурентоспособным и перестанет приносить прибыль, скоро став убыточным. И неизбежно такое кредитное бюро уйдет с рынка.

Вторая проблема, которую выделяет С.Н. Лазарев, заключается в обеспечении конфиденциальности, поскольку конфиденциальная информация служит орудием в конкурентной борьбе как заемщиков, так и кредиторов3).

Пока отсутствует реальный механизм защиты информации и потенциальных субъектов кредитных историй справедливо мучает вопрос о сохранности своих данных.

Третья проблема - в законе до сих пор не определены некоторые детали обмена информацией. Это приводит к невозможности формирования единого информационного пространства. Прежде всего, это связано с запретом на обмен

информацией между бюро.

Проблема единого информационного пространства достаточно серьезная. Она интересует многих исследователей, и предлагаются самые радикальные пути: от создания региональных бюро, до единого централизованного бюро.

Н.В. Аксюхина не в одной работе настаивает на создании единой системы кредитных бюро с помощью их радикальной модернизации1). Автор предлагает создать централизованную многоуровневую систему кредитных бюро, возложив эти обязанности на территориальные учреждения Банка России. То есть предлагается создание государственной базы данных по кредитным историям с выделением региональных звеньев.

В.Г. Садков и Н.В. Аксюхина пишут, что придется поступиться принципом добровольности предоставления информации и приравнять её к статистической отчетности2). Более того, авторы утверждают, что подобная деятельность не должна преследовать цели извлечение прибыли, а плата за доступ к информации необходима лишь для покрытия операционных издержек.

На наш взгляд, приводимые аргументы безосновательны. Неоправданно и несправедливо прикрывать достижением блага для экономики страны в целом и необходимостью всеобщего мониторинга обычное вмешательство в бизнес и рыночные отношения.

В этом вопросе полностью разделяем позицию Д.В. Балыкина, который уверен, что монополизация рынка кредитных историй негативно скажется на качестве оказываемых услуг3). Отсутствие конкуренции позволит диктовать свои условия, манипулировать ценой и качеством оказываемых услуг. Работа бюро может стать неконтролируемой и привести к возникновению проблем с сохранностью и защищенностью информации.

Автор более перспективным видит создание в каждом регионе своего бюро кредитных историй, деятельность которого бы ограничивалась своим регионом.

Но предложенный вариант, по нашему мнению, для российского банковского сектора не подходит. В России действует много различных многофилиальных банков, действующих на территории нескольких регионов. Такое нововведение существенно затруднит их деятельность.

Нас устраивает положение, сложившееся на сегодняшний день в секторе функционирования бюро кредитных историй. Б.Б. Воронин называет это олигополией, когда на рынке услуг успешно работают и доминируют несколько крупных фирм1). В России это пять крупных кредитных бюро: ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит», ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт». По данным Банка России, на пятерку крупнейших бюро кредитных историй в совокупности приходится около 96% кредитных историй физических и юридических лиц, накопленных в кредитных бюро в стране.

Поэтому путь развития на рынке услуг бюро кредитных историй может быть только один – укрупнение. Работа бюро оптимальна именно в условиях олигополии.

За время функционирования кредитных бюро также обнажились проблемы в деятельности Центрального каталога кредитных бюро. Руководитель Центрального каталога Б.Б. Воронин отмечает, что есть неудобство, не столь принципиальное, заключающееся в невозможности удалить ошибочно переданную титульную часть кредитной истории. Предположим, человек подал заявку на кредит, а кредит ему не выдали. Но банк уже успел переправить данные в бюро кредитных историй. Получается кредитная история сформирована неправомерно. В банке и бюро кредитных историй эту информацию удалят, а Центральный каталог удалить не имеет право. Проблема не столь масштабна, но все же1).

Также руководитель Центрального каталога отмечает проблему чистоты и аккуратности работы с кредитными историями. В работе банки допускают много ошибок2). В результате получается, что в базе содержится неточная информация о клиентах. И от этого страдают, прежде всего, сами же банки, ведь они несут расходы по исправлению ошибок. Это проблемы технического характера, но они создают серьезные неудобства в работе. Б.Б. Воронин опасается, что в системе накопится существенное количество ошибок, и кредитные истории станут не работоспособны.

Устранить эти недостатки сможет аккуратная работа источников формирования и точная работа кредитных бюро по проверке поступающей информации. Для этого уже используются фильтры исходящей информации.

В.Б. Пахоль рассматривает противоречия в сотрудничестве банков и кредитных бюро3). На основе финансовых показателей работы волгоградского банка приходит к выводу о том, что наиболее качественными являются кредиты, выданные банком на основе собственного анализа бизнес-плана заемщика, дополненного информацией из бюро кредитных историй. Автор говорит об эффективности использования комплексного анализа платежеспособности заемщика. Не стоит всю работу перекладывать на кредитные бюро. Они дают информацию о платежных привычках, дополнительно могут оценивать кредитоспособность субъекта, но у банка больше возможностей получить полную картину. Не нужно все перекладывать на других, а лучше работать совместно.

Однако у такого метода оценки платежеспособности заемщика есть один

существенный недостаток – значительные временные затраты. Но следует согласиться с автором, что целесообразнее сделать выбор в пользу верного решения, а не быстрого и ошибочного. Время, потраченное на последующую работу с проблемным должником, многократно превосходит срок тщательного анализа его реальной платежеспособности до момента выдачи.

На  наш взгляд, такую методику нужно применять при кредитовании юридических лиц. Она послужит толчком развития корпоративных кредитных историй.

За шесть лет работы бюро кредитных историй не только обнажились проблемные моменты, но и наметились перспективные направления их развития.

Как уже отмечалось ранее, бюро кредитных историй помимо оказания основных услуг, предоставляют и другие сопутствующие услуги. Предоставление сопутствующих услуг – это общая тенденция, присущая банковской деятельности. Работая в данном направлении, кредитные бюро стремятся расширить свой бизнес, увеличить клиентскую базу, завоевать новые рынки. Как отмечает, Б.Б. Воронин кредитные бюро становятся все меньше «складом кредитных историй» и все больше переработчиком сырья, растет интеллектуальная составляющая в услугах бюро1).

Д.Ю. Зеленский отмечает, что бюро вводят такие продукты, как мониторинг заемщика, триггеры и различную аналитику2).

Многие специалисты отмечают, что крупные бюро кредитных историй стараются помогать банкам в процедуре скоринга. Д.Ю. Зеленский раскрывает сущность этого продукта3). Скоринг позволяет рассчитать вероятность возникновения просроченной задолженности более 90 дней в течение года после оценки заемщика.

Н.С. Пронская и В.Б. Астахова отмечают, что кредитный скоринг, осуществляемый и банком, и бюро кредитных историй, ещё более эффективен. Совпадение выводов банка и кредитного бюро усиливает правильность решения, а несовпадение может быть аргументом отказа в выдаче кредита1).

Но в этом случае лучше дифференцированно подходить к решению данного вопроса. Совместный скоринг тогда применим, когда высокие затраты на него оправданы крупным размером кредита, обеспечением и т.д.

Главным препятствием широкого распространения скоринговых услуг с участием кредитных бюро эксперты называют несовершенство законодательства. Следует закрепить четкое определение скоринга в законе.

На наш взгляд, это нецелесообразно. Это вопрос чисто технического характера. Бюро сами определяют методы работы. Если уж столь важно нормативное урегулирование данного вопроса, то это можно осуществить на уровне актов ФСФР или Банка России.

Следующее направление развития связано с завоеванием новых партнеров. Не следует забывать, что не только банки могут выступать в качестве источников формирования и пользователей кредитных историй. Также это могут быть любые компании, оказывающие услуги населению с использованием кредитной системы расчетов. Это тот сегмент рынка, который пока кредитные бюро не освоили. Но это напрасно. Чтоб развивать бизнес нужно охватывать новый рынок, который тоже может приносить прибыль. И это хорошая перспектива на будущее.

Ещё один вопрос на повестке дня – взаимодействие коллекторских агентств с бюро кредитных историй. Б.С. Коротков отмечает, что взаимодействие с агентствами по сбору долгов – коллекторами планируется построить в рамках будущего закона «О коллекторских агентствах»2). В перспективе коллекторы получат доступ к информации из бюро кредитных

историй по заемщикам, которые допустили просрочку.

По нашему мнению, работа бюро кредитных историй прямо не связана с коллекторскими агентствами и тем более взысканием долгов. Коллекторы работают через кредитора. Поэтому о сотрудничестве бюро и коллекторов не может идти речи, тем более что создается угроза широкого распространения кредитной информации.

Многие специалисты отмечают, что в перспективе было бы неплохо наладить взаимодействие кредитных бюро с государственными органами. Тогда в бюро кредитных историй будет храниться информация более качественная и поэтому ещё более востребованная рынком2).

Мы считаем, в этом нет необходимости. Сами банки должны оперативно работать, качественно отбирать действительную информацию и передать в бюро кредитных историй. Ведь правило простое, чем реальнее предоставишь информацию, тем достовернее будет кредитный отчет.

Для эффективной работы вполне возможно, что в кредитных бюро будет создана база движимого имущества, находящегося в залоге2). Необходимость такого информационного ресурса возникла и обсуждается давно. Б.Б. Воронин пишет, что в полнее возможно этой деятельностью займутся кредитные бюро.

На наш взгляд, это сомнительная перспектива. Бюро отходят от своей цели деятельности – определение кредитоспособности заемщика и его платежных привычек. Получается лишь расширение сферы деятельности кредитных бюро, когда это не их прерогатива, к тому же возможно в ущерб основной деятельности.

Конечно, банкам не помешала бы такая информация, но возложить функции по формированию, обработке и хранению подобной информации целесообразнее на какую-нибудь другую структуру.

Для оперативного решения  вопроса о кредитовании В. Б. Астахова

предлагает изменить схему получения кредитной истории о потенциальном заемщике1). Заемщик сам может предоставлять свою кредитную историю в банк. Банк же при желании может её перепроверить.

На наш взгляд, это предложение не может быть реализовано на практике. Бюро кредитных историй и банки работают на основе договора об оказании информационных услуг. А каким образом будет строиться работа субъектов кредитных историй и бюро? Кто будет платить за предоставление кредитной истории? Думается заемщик не захочет самостоятельно нести дополнительные затраты. А банки платят и готовы дальше платить за предоставление кредитных отчетов, тем более что обмен информацией построен таким образом, что чем больше ты предоставляешь информации, тем дешевле стоит кредитный отчет.

Таким образом, закон о кредитных историях успешно прижился. Бюро кредитных историй стали активными и неотъемлемыми участниками кредитного сектора России. Но пока они находятся на начальном этапе развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Защита прав участников отношений, складывающихся по поводу кредитных историй

3.1 Права и обязанности участников, формирующих и выдающих кредитные истории

 

Кредитная организация может участвовать одновременно в качестве двух разных субъектов правоотношений: как лицо, представляющее сведения, и как пользователь кредитной истории. При этом она преследует различные цели и имеет различные права и обязанности. На основе анализа положений закона о кредитных историях обозначим права, обязанности и ответственность за их нарушение.

Источники формирования кредитной истории вправе:

1 Спрашивать согласие заемщика на предоставление информации в бюро;

2 Определять форму согласия;

3 Заключать договоры об оказании информационных услуг с любым одним или несколькими кредитными бюро.

Обязаны:

1 Представлять информацию, составляющую кредитную историю, в отношении всех заемщиков, давших согласие, хотя бы в одно кредитное бюро;

2 Предоставлять информацию в бюро кредитных историй в течение 10 дней, если меньший срок не предусмотрен договором;

3 Не разглашать информацию третьим лицам.

В ст. 5 закона закреплено, что «кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй». Но источниками являются не только кредитные организации, но и другие заключающие договоры займа (кредита). В этом случае законодатель использует слишком узкое понятие, поэтому следует заменить на «источники формирования кредитных историй».

Таким образом, права и обязанности источников формирования кредитных историй в основном связаны с получением согласия заемщика на предоставление информации в кредитное бюро и передачей им информации. От них больше ничего не требуется, они участвуют на начальной стадии – формирования кредитной истории, поэтому с самого начала именно они должны обеспечить правомерность этих отношений.

Бюро кредитных историй является, на наш взгляд, ключевой фигурой в этих отношениях. Поэтому они наделены широким кругом прав и ещё большим объемом обязанностей. Кредитные бюро вправе:

1 Оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов и другие, в предусмотренном законом порядке;

2 Создавать ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов;

3 В любое время запросить у пользователя подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части;

4 Запрашивать в целях проверки информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России;

5 Не проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории;

6 Обжаловать в судебном порядке отказ во включении в государственный реестр бюро кредитных историй, а также непринятие уполномоченным государственным органом в установленный срок соответствующего решения.

Бюро кредитных историй обязаны:

1 Предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора;

2 Предоставлять отчет в течение 10 дней, если иной не предусмотрен договором;

3 Обязано хранить кредитные истории в течение 15 лет;

4 В течение одного рабочего дня со дня получения сведений включить указанные сведения в состав кредитной истории;

5 В течение 30 дней со дня получения заявления о внесении изменений и дополнений в кредитную историю провести дополнительную проверку;

6 О результатах проверки в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения;

7 В течение двух рабочих дней представлять информацию, содержащуюся в титульных частях кредитных историй, и код субъекта кредитной истории в Центральный каталог;

8 При аннулировании кредитной истории не позднее двух рабочих дней сообщить об этом в Центральный каталог кредитных историй;

9 В целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации;

10 Информировать уполномоченный государственный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в тридцатидневный срок со дня государственной регистрации этих изменений.

Таким образом, в отношениях между бюро кредитных историй и пользователями или источниками закон допускает диспозитивность регулирования. В законе установлены лишь общие положения и требования, а конкретизация прав и обязанностей происходит в договоре. А в отношениях бюро с субъектами кредитных историй, Центральным каталогом, и тем более государственными органами законодатель использует императивные нормы.

Юридической гарантией функционирования режима кредитных историй является соблюдение обязанности должностных лиц кредитных бюро, кредитных организаций, государственных органов не разглашать информацию, составляющую кредитные истории, а также возможность применения юридических санкций.

В ст. 16 Закона о кредитных историях закреплено, что бюро кредитных историй несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации. Неисполнение бюро кредитных историй положений закона и предписаний уполномоченного органа может являться основанием для предъявления им в судебном порядке требования об исключении бюро кредитных историй из государственного реестра.

Так, Федеральная служба по финансовым рынкам обратилась в Арбитражный суд Курганской области с заявлением об исключении Общества с ограниченной ответственностью «Бюро Кредитных Историй «Урал» из государственного реестра бюро кредитных историй1).

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что кредитным бюро допущен ряд нарушений законодательства: отсутствие по адресу местонахождения, необеспечение проведения надзорных мероприятий, неисполнение предписания уполномоченного органа, неизвещение уполномоченного органа об изменении адреса местонахождения.

Рассмотрев материалы дела, учитывая, что нарушения носят неустранимый характер и несовместимы с продолжением дальнейшей деятельности бюро, создают реальную угрозу правам и законным интересам субъектов кредитных историй, источников формирования, пользователей, суд пришел к выводу, что требование заявителя об исключении ООО «Бюро Кредитных Историй «Урал» из государственного реестра бюро кредитных историй, подлежит удовлетворению. Арбитражный суд Курганской области решением от 16 марта 2011 года суд постановил заявление Федеральной службы по финансовым рынкам удовлетворить и исключить ООО «Бюро Кредитных Историй «Урал» из государственного реестра бюро кредитных историй.

И таких примеров в последнее время достаточно, и в основном допускаются одни и те же нарушения со стороны кредитных бюро.

Таким образом, в законе детально регламентированы права и обязанности источников формирования и бюро кредитных историй. И важной гарантией их соблюдения является установление и применение мер ответственности.

3.2 Права и обязанности субъектов и пользователей кредитных историй

 

Субъекты кредитных историй являются более уязвимыми участниками этих отношений, поэтому нуждаются в ещё большей защите. Поскольку распространяется информация о них и исполнении ими кредитных обязательств. Поэтому важен механизм защиты нарушенных прав.

Следует сразу оговорить, что здесь мы рассматриваем права субъекта кредитной истории, а не заемщика. Субъект кредитной истории вправе:

1 Дать согласие на предоставление информации в кредитное бюро;

2 Получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история;

3 В каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории;

4 Полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений и (или) дополнений;

5 Обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и дополнений, а также непредставление в срок сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Важно, на наш взгляд, при этом не просто разъяснять его право на дачу согласия, но и разъяснять соответствующие последствия, в том числе, что его нельзя отозвать.

В настоящее время заемщики проявляют живой интерес к собственным кредитным историям. Особенно, как отмечает Д.Ю. Зеленский, это касается граждан, столкнувшихся с финансовыми проблемами и допустивших просрочку платежей по кредитам1). Они спешат обратиться с запросом в бюро, опасаясь, что испорченная кредитная история навсегда закроет доступ к новым кредитам. Поэтому важен и актуален такой механизм защиты прав субъектов как оспаривание информации, содержащейся в кредитной истории.

В ч.3 ст.8 Закона о кредитных историях устанавливается, что субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить свою кредитную историю, подав в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений и (или) дополнений. Бюро кредитных историй в течение 30 дней обязано провести дополнительную проверку, запросив информацию у источника формирования. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

После проверки всех сведений, выявленные ошибки в кредитной истории исправляются кредитным бюро. О результатах рассмотрения заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения.

В соответствии со статьей 74 Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» кредитная организация, допустившая передачу недостоверных сведений в бюро кредитных историй, может быть оштрафована Банком России на сумму в размере до 0,1 % минимального размера уставного капитала или ограничено проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до 6 месяцев.

Но как показывает практика, многие заемщики не осведомлены о своем праве и порядке оспаривания кредитной истории.

Пример такой неосведомленности и как следствие неверно выбранный способ защиты прав иллюстрируется в постановлении Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 мая 2010 г. № 17АП-3434/20101). Предметом рассмотрения была апелляционную жалобу истца, индивидуального предпринимателя на решение Арбитражного суда Свердловской области по иску индивидуального предпринимателя к открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее -ОАО «СКБ-банк») о признании незаконными начислений просроченной задолженности по кредитным договорам и обязании исключить из кредитной истории информации о просроченной задолженности. В апелляционной жалобе истец простит информацию о просроченной задолженности исключить из справки банка о его кредитах.

Из материалов дела следует, что предприниматель в 2006 - 2008 годах являлся заемщиком ОАО «СКБ-банк». В июне 2009г. в выдаче очередного кредита заемщику было отказано. Уверенно считая себя добросовестным заемщиком, истец запросил у ответчика кредитную историю с целью её предъявления в другой банк для получения кредита.

Ознакомившись с кредитной историей и обнаружив в ней информацию о просрочках исполнения обязательств по ранее выданным кредитам, индивидуальный предприниматель направил банку претензию, в которой оспорил последнее утверждение, назвал действия банка неправомерными.

Банк в ответе на претензию выдал распечатку образовавшейся у заемщика задолженности по каждому кредитному договору. Указал, что предоставленная предпринимателю справка содержит достоверную информацию, оснований для изменения записей в кредитной истории нет.

Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал, указав на неверно выбранный истцом способ защиты, недоказанность обстоятельств, положенных в обоснование иска.

Как верно указано в оспариваемом решении справка сама по себе кредитным отчетом из кредитной истории заемщика не является, какой - либо правовой нагрузки не несет. Вопрос обоснованности (необоснованности) начислений заемщику просроченной задолженности по кредитным договорам в рамках данного дела не рассматривался. Поэтому вывод о недостоверности указанных в справке сведений, сделан быть не может.

Действительно, справка об имеющейся задолженности по кредитам не является кредитным отчетом, поскольку он выдается исключительно бюро кредитных историй, потому что именно они хранят кредитные истории заемщиков. Поэтому, считая просроченную задолженность недействительной, имея соответствующие доказательства, заемщик вправе оспорить её начисление в судебном порядке, а неверность их отражения в кредитной истории в бюро кредитных историй, где она хранится, путем подачи соответствующего заявления. В данном случае, заемщик не представил доказательства неправомерного начисления задолженности и неверно выбрал способ защиты.

Таким образом, апелляционный суд постановил решение суда первой инстанции оставить без изменения, а жалобу – без удовлетворения.

Итак, заемщики в большинстве своем не осведомлены о своих правах. Поэтому, на наш взгляд, уместно испрашивая согласие заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй для формирования кредитной истории, необходимо разъяснять все права, предоставляемые в связи с вступлением в эти отношения и порядок их реализации. Это вполне реально, поскольку банк в силах оказывать подобную консультационную деятельность.

Вполне реально разработать специальную «Памятку субъекта кредитной истории», в которой будет отражать информация: как найти кредитное бюро, в котором хранятся твоя кредитная история, как получить кредитный отчет по своей кредитной истории, и как оспорить её содержание.

Закон о кредитных историях не устанавливает никаких обязанностей для субъектов кредитных историй.

Права и обязанности пользователей кредитных истории отдельно не оговорены в законе. Это связано с тем, что, как правило, одно и тоже лицо одновременно является и пользователем, и источником формирования кредитных историй. Напрямую взаимодействуют только с кредитными бюро, а их отношения регулируются договором об оказании информационных услуг.

Таким образом, заемщики являются менее защищенными в отношениях, связанных с кредитными историями. И важно со стороны государства обеспечить надежный механизм реализации и защиты их прав.

 

Заключение

 

Заключение

 

Проведенное дипломное исследование правовых проблем, связанных с формированием и использованием кредитных историй, позволило прийти к следующим выводам.

Важность правового регулирования правоотношений в этой сфере подчеркивается тем, что использование кредитных историй и деятельность бюро кредитных историй влияет на степень благосостояния заемщиков и кредиторов. Кредитные организации имеют эффективную возможность адекватно оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков. И как следствие снизить вероятность невозврата заемных средств. Для заемщиков существенно упрощается процедура получения кредита, поскольку они получают возможность оперативно подтвердить свою платежеспособность. К тому же положительная кредитная история позволяет получить кредит на более выгодных условиях.

Законодатель поставил задачу выстроить логическую и непротиворечивую систему передачи информации, составляющую кредитные истории. Уверенно можно констатировать, что указанная задача во многом выполняется успешно. В настоящее время выстроена достаточно стройная и работоспособная система, которая работает на всех этапах: источники формирования передают информацию, составляющую кредитные истории, в кредитные бюро, которые в свою очередь, обрабатывая эту информацию, передают её пользователям.

Однако о достижении идеального варианта говорить пока рано. Ряд вопросов остается нерешенными. Устранять недостатки и пробелы в законодательстве и правоприменительной деятельности следует по нескольким

направлениям.

Во-первых, усовершенствовать содержание кредитной истории. Отдельно в законе следует отражать исполнение кредитного обязательства третьим лицом (в том числе в результате перевода долга), а также в случае прекращения обязательства заемщика с помощью новации или отступного. Также в дополнительной (закрытой) части кредитной истории отражать информацию об уступки права требования по кредитному договору.

Во-вторых, изменить порядок предоставления дополнительной (закрытой) части кредитных историй. Необходимо предусмотреть, что дополнительная часть может быть предоставлена суду не только по находящемуся в его производстве уголовному делу, но и по гражданскому или арбитражному делу.

В-третьих, следует соблюдать принцип добровольности дачи согласия на формирование кредитной истории и передачу информации. При этом следует сделать акцент на форму закрепления такого согласия в виде отдельного документа единой формы.

В-четвертых, необходимо изменить срок предоставления кредитного отчета. Информация, составляющая кредитные истории, быстро устаревает. Поэтому следует ускорить процесс передачи информации. Для этого есть реальные возможности, поскольку информация передается в электронном виде и процесс обмена автоматизирован. Считаем возможным в законе установить 2-3 дневный срок для передачи информации.

В-пятых, деятельность бюро кредитных историй необходимо сделать более доступной и открытой. Возможна подготовка и опубликование ежеквартальных рейтингов кредитных бюро, и представление их широкой аудитории. Это будет хорошая реклама их услуг.

Также необходимо увеличить прозрачность в деятельности бюро кредитных историй, особенно деловой репутации. Следует обязать бюро кредитных историй раскрывать информацию о своих участниках в средствах массовой информации (в печатных изданиях, на сайтах в сети Интернет).

В-шестых, вместо пяти функций кредитных бюро - формирование, обработка, хранения кредитных историй, предоставления кредитных отчетов и сопутствующих услуг, можно выделить одну – функцию информационного посредничества. Бюро кредитных историй выступает в качестве информационного посредника, связующего звена для обмена информацией о заемщиках.

В-седьмых, возникает вопрос об учете интересов кредитных организаций, являющихся контрагентами реорганизуемого кредитного бюро. В законе ничего не говорится об учете их мнения относительно реорганизации и передачи кредитных историй в другое кредитное бюро, и могут ли они возражать против передачи данных.

На наш взгляд, в данной ситуации возможно применение по аналогии положений ст. 60 ГК РФ о гарантиях прав кредиторов реорганизуемого юридического лица. То есть кредитные организации могут возразить против передачи кредитных историй и требовать передачи их в то бюро, которому они отдали предпочтение и заключили (или уже имеют) договор об оказании информационных услуг. Поскольку в дальнейшем кредитной организации придется сотрудничать именно с этим бюро, и она должна иметь право выбора.

В-восьмых, необходимо налаживать и совершенствовать техническую сторону взаимодействия кредитных организаций и бюро кредитных историй, путем проведение совместных семинаров, конференций, практических занятий со специалистами кредитных бюро и системными администраторами, специалистами методических и кредитных отделов банков. Это увеличит заинтересованность банков в деятельности бюро кредитных историй.

В-девятых, улучшить аналитическую деятельность бюро кредитных историй. Они не должны быть формальными хранилищами информации. Информация должна работать. В этом направлении кредитные бюро активно работают. Сегодня крупнейшие бюро кредитных историй предоставляют такие услуги как мониторинг заемщика, индивидуальный рейтинг, триггер, скоринг.

При этом не стоит вмешиваться в деятельность бюро кредитных историй, что касается определения методов и форм их работы.

В-десятых, не следует допускать внутреннего взаимодействия между работающими на территории РФ бюро кредитных историй. Тогда разрушиться рыночная система кредитных бюро, и произойдет монополизация рынка данных услуг. Лучше увеличить сотрудничество кредитных бюро с дополнительными источниками информации. Но не стоит увлекаться, так как может произойти раздувание кредитных историй, и она станет захламленной с массой ненужной информации.

В-одиннадцатых, следует основательнее гарантировать права субъектов кредитных историй. В большинстве случае заемщики не осведомлены о своих правах. Поэтому уместно, испрашивая согласие заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй для формирования кредитной истории, необходимо разъяснять все права, предоставляемые в связи с вступлением в эти отношения и порядок их реализации. Это вполне реально, поскольку банк в силах оказывать подобную консультативную деятельность.

Вполне реально разработать специальную «Памятку субъекта кредитной истории», в которой будет отражать информация: как найти кредитное бюро, в котором хранятся твоя кредитная история, как получить кредитный отчет по своей кредитной истории, и самое главное как оспорить её содержание.

В-двенадцатых, следует активизировать контрольные функции Федеральной службы по финансовым рынкам России. Сегодня кредитные бюро допускают много нарушений закона. Поэтому ФСФР России должна увеличить объем проверок, заостряя внимание на полноту и достоверность кредитных историй, особенности в части получения согласия клиентов на запрос и передачу о них сведений.

Таким образом, кредитная история - это обзор платежных привычек заемщика и его текущей (просроченной и не просроченной) задолженности. На основе прошлых привычек кредитор пытается спрогнозировать исполнение кредитного обязательства в будущем. В этом им эффективно помогают бюро кредитных историй, являющиеся специализированными организациями по оказанию информационных услуг, связанных с использованием кредитных историй.

 

 

Список использованных источников

 

• Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации: офиц. текст. - М.: Маркетинг, 2010. - 39 с. - ISBN 5-94462-025-0.
• Российская Федерация. Законы. О кредитных историях : [федер. закон : принят Гос. Думой 22.12.2004 г. : одобр. Советом Федерации 24.12.2004 г. : по сост. на 24.07.2007 № 214-ФЗ] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2005. – № 1. - Ст. 44. – ISSN 1560-0580.
• Российская Федерация. Законы. О лицензировании отдельных видов деятельности : [федер. закон : принят Гос. Думой 22.04.2011 г. : одобр. Советом Федерации 27.04.2011 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2011. – № 19. - Ст. 2716. - ISSN 1560-0580.
• Российская Федерация. Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия : [постановление Правительства РФ от 16.07.2005 г. № 435] // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2005. – № 30. - Ч.2. - Ст. 3169. - ISSN 1560-0580.
• Российская Федерация. О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй : [постановление Правительства РФ от 10.08.2005 г. № 501] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2005. – № 33. - Ст. 3429. – ISSN 1560-0580.
• Российская Федерация. О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации : [постановление Правительства РФ от 15.08.2006 г. № 504] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. – № 34. - Ст. 3691. - ISSN 1560-0580.
• Российская Федерация. Об утверждении Положения о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников Бюро кредитных историй : [приказ ФСФР РФ от 27.10.2005 г. № 05-52/пз-н]. – Режим доступа : http://www.consultant.ru.
• Российская Федерация. Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй : [приказ ФСФР РФ от 22.12.2005 г. № 05-87/пз-н]. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.
• Российская Федерация. Об утверждении Порядка проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй : [приказ ФСФР РФ от 22.12.2005 г. № 05-88/пз-н]. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.
• Российская Федерация. О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет : [указание Центрального Банка РФ от 31.08.2005 г. № 1610-У] // Вестник Банка России. – 2005. – № 52. – С.42-54.
• Российская Федерация. О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию : [указание Банка России от 31.08.2005 г. № 1612-У] // Вестник Банка России. – 2005. – № 52. – С.68-72.
• Российская федерация. О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй : [указание Банка России от 29.11.2005 г. № 1635-У] // Вестник Банка России. – 2005. – № 71-72. – С.44-48.
• Российская Федерация. О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения почтовой связи : [указание Банка России от 25.04.2007 г. № 1821-У] // Вестник Банка России. – 2007. – № 30. – С.52-55.
• Российская федерация. О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством передачи заявления через нотариуса : [указание Банка России от 14.04.2009 г. № 2214-У] // Вестник Банка России. – 2009. – № 42. – С.38-39.
• Аксюхина, Н.В. Формирование региональных бюро кредитных историй как метод снижения кредитных рисков / Н.В. Аксюхина // Финансы и кредит. – 2009. - № 6. – С.9-13. - ISSN 2071-4688.
• Астахова, В.Б. Повышение роли кредитных историй в управлении кредитным риском / В.Б. Астахова, Н.С. Пронская // Банковское дело. – 2009. - № 11. – С.31-35. - ISSN 2071-4904.
• Астахова, В.Б. Двойственный характер функционирования бюро кредитных историй на финансовом рынке / В.Б. Астахова // Финансы и кредит. – 2010. - № 4. – С.65-69. - ISSN 2071-4688.
• Балыкин, Д.В. О работе бюро кредитных историй / Д.В. Балыкин // Банковское дело. – 2009. - № 10. – С.71-72. - ISSN 2071-4904.
• Банковское право: учебник / отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. – М.: Издательство Юрайт, ИД Юрайт, 2009. – 829 с. – ISBN 978-5-9916-0525-0.
• Вавулин, Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации / Д.А. Вавулин // Право и экономика. – 2006. - № 5. – С.22-27. - ISSN 0869-7671.
• Викулин, А.Ю. О системе принципов законодательства о кредитных историях / А.Ю. Викулин, В.Л. Рустамьян // Государство и право. – 2008. - № 3. – С.65-72. - ISSN 0132-0769.
• Викулин, А.Ю. «Не согласны с кредитной историей – судитесь» / А.Ю. Викулин; беседовал А. Зюзяев // Аудит. – 2009. - № 12. – С.27-29.
• Воробьев, Д.С. Кредитные бюро / Д.С. Воробьев // Финансовый бизнес. – 2005. - № 6. – С.40-48. - ISSN 0869-8589.
• Воронин, Б.Б. Становление системы кредитных историй / Б.Б. Воронин // Деньги и кредит. – 2005. - № 10. – С.18-21. - ISSN 0130-3090.
• Воронин, Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй / Б.Б. Воронин // Бухгалтерия и банки. – 2007. - № 8. – С.19-23. - ISSN 1561-4476.
• Воронин, Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития / Б.Б. Воронин // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2008. - № 5. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.
• Воронин, Б.Б. В бюро кредитных историй будут собраны сведения о залогах движимого имущества / Б.Б. Воронин // Банковское обозрение. – 2010. - № 8. – С.19-23.
• Глухова, И. Профилактика и снижение просроченной задолженности в кредитных портфелях банков: роль бюро кредитных историй и ЦККИ / И. Глухова; беседовал М. Кирьянов // Банковское дело. – 2008. - № 12. – С.80-83. - ISSN 2071-4904.
• Дашян, М. Кредитными историями займутся частные бюро / М. Дашян // Бизнес-адвокат. – 2005. - № 10. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.
• Дорохова, Н. А. Договор об оказании информационных услуг с участием бюро кредитных историй / Н.А. Дорохова // Информационное право. – 2009. - № 3. – С.17-20.
• Дубинский, Н. Как повлияют кредитные истории на работу компаний? / Н. Дубинский // Финансовый директор. - 2009. -№ 7. – С. 40-44. - ISSN 1683-9501.
• Енин, И.В. Когда разрешен обмен кредитными историями / И.В. Енин // Банковское право. – 2006. - № 5. – С.23-26. - ISSN 1812-3945.
• Енин, И.В. Принцип использования кредитных историй / И.В. Енин // Банковское дело. – 2006. - № 9. – С.37-39. - ISSN 2071-4904.
• Зверев В.А. Кредитная история физических и юридических лиц: особенности и риски / В.А. Зверев // Справочник экономиста. – 2010. - № 6. – С.128-136. - ISSN 1813-940.
• Зеленский, Д.Ю. Роль бюро кредитных историй в развитии банковской системы в условиях финансового кризиса / Д.Ю. Зеленский // Банковские услуги. – 2009. - № 12. – С.45-48. - ISSN 2075-1915.
• Изофенко, Р. Н. О развитии института кредитных историй в России / Р.Н. Изофенко // Управление в кредитной организации. – 2009. - № 2. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.
• Краснов, Ю.К. Правовые и организационные основы формирования кредитных историй / Ю.К. Краснов // Банковское дело. - 2005. -№ 12. – С. 33-35. - ISSN 2071-4904.
• Ким, К.В. Федеральный закон «О кредитных историях» и опыт экономической разведки «Кредит-бюро» / К.В. Ким // Финансы и кредит. – 2008. - № 6. – С.63-69. - ISSN 2071-4688.
• Клычков, А. Борьба с мошенничеством: роль бюро кредитных историй / А. Клычков; беседовал М. Кирьянов // Банковское дело. - 2007. -№ 4. – С. 64-65. - ISSN 2071-4904.
• Кодачигов, В. Неблагонадежные заемщики вышли на рынок. В продажу поступила база неплательщиков «Первого ОВК» / В. Кодачигов, И. Моисеев, Ю. Чайкина // КоммерсантЪ. – 2006. – 01сент. – С.5-6.
• Коротков, Б.С. Бюро кредитных историй: по ту сторону баррикад / Б.С. Коротков // Банковский ритейл. – 2008. - №3. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.
• Кузнецов, Л.А. Оценка кредитной истории физических лиц на основе нечетких моделей / Л.А. Кузнецов, А.В. Перевозчиков // Финансы и кредит. – 2008. - № 14. – С.19-26. - ISSN 2071-4688.
• Кузнецова, А.В. Развитие бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка России: автореф. дис. … канд. экон. наук / А.В. Кузнецова /. – М., 2010. – 23 с.
• Лазарев, С.Н. Проблемы информационного обеспечения интегративной системы риск-менеджмента в процессе межбанковского кредитования / С.Н. Лазарев // Финансы и кредит. – 2008. - № 29. – С.28-31. - ISSN 2071-4688.
• Ларина, Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона «О кредитных историях» / Л.И. Ларина // Деньги и кредит. – 2005. - № 6. – С.31-33. - ISSN 0130-3090.
• Лотвин, С.В. Система кредитного информирования и её элементы / С.В. Лотвин // Право и экономика. – 2006. - № 11. – С.77-80. - ISSN 0869-7671.
• Лотвин, С.В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро / С.В. Лотвин // Деньги и кредит. – 2006. - № 12. – С.34-37. - ISSN 0130-3090.
• Лотвин, С.В. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России: диссертация …к.ю.н. / С.В. Лотвин /. – М., 2007. – 228 с.
• Марков, М. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития / М. Марков // Вопросы экономики. – 2006. - № 10. – С.132-136. - ISSN 0042-8736.
• Мартынова, Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри / Т.С. Мартынова // Банковский ритейл. – 2006. - № 1. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.
• Минина, Т.И. К вопросу о создании кредитных бюро в свете развития потребительского кредитования в ЕС / Т.И. Минина, Е.В. Савкина // Банковские услуги. – 2007. - № 9. – С.30-35. - ISSN 2075-1915.
• Пахоль, В.Б. Противоречия в сотрудничестве банков и бюро кредитных историй / В.Б. Пахоль // Банковское дело. – 2010. - № 3. – С.72-75. - ISSN 2071-4904.
• Поярков, С.А. Кредитные бюро в России / С.А. Поярков // Банковские услуги. – 2004. - № 3. – С.8-13. - ISSN 2075-1915.
• Рабец, Н. Формирование кредитных историй как способ предупреждения долгов / Н. Рабец // Финансовый директор. - 2009. -№ 7. – С. 45-46. - ISSN 1683-9501.
• Рустамьян, В. Л. Возможен ли отзыв согласия субъекта кредитной истории? / В.Л. Рустамьян // Банковское дело. – 2007. - № 9. – С.24-27. - ISSN 2071-4904.
• Садков, В.Г. Система мониторинга и регулирования банковских рисков на базе модернизации кредитных бюро / В.Г. Садков, Н.В. Аксюхина // Банковское дело. – 2008. - № 36. – С.7-12. - ISSN 2071-4904.
• Сарнаков, И.В. Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков / И.В. Сарнаков // Финансовое право. – 2005. - № 12. – С.40-43. - ISSN 1813-1220.
• Соколова, О.С. Административно-правовое регулирование кредитных историй / О.С. Соколова // Финансовое право. – 2006. - № 12. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.
• Спектор, Е.И. О кредитных историях / Е.И. Спектор // Право и экономика. – 2005. - № 7. – С.10-14. - ISSN 0869-7671.
• Супрунова, Е.Б. Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы / Е.Б. Супрунова // Банковские услуги. – 2006. - № 6. – С.16-18. - ISSN 2075-1915.
• Тамарин, С. Новейшая кредитная история / С. Тамарин // Банковское дело. - 2006. -№ 5. – С. 57-59. - ISSN 2071-4904.
• Тимофеев, С.В. Предпосылки принятия федерального закона «О кредитных историях» / С.В. Тимофеев // Банковское право. – 2007. - № 6. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.
• Щелов, О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения / О. Щелов // Бухгалтерия и банки. – 2005. - № 10. – С.21-25. - ISSN 1561-4476.
• Эриашвили, Н.Д. Банковское право: учебник / Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. – 591 с. – ISBN 978-5-238-01349-7.
• Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15 июля 2009 г. № 18АП-5079/2009. – Режим доступа : http://www.garant.ru.
• Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 мая 2010 г. № 17АП-3434/2010. – Режим доступа : http://www.garant.ru.
• Решение Арбитражного суда Республики Башкортостан от 14 июля 2009 года № А07-7516/2009 // Официальный сайт Высшего Арбитражного суда Российской Федерации. - Режим доступа: http://ras.arbitr.ru/.
• Решение арбитражного суда Курганской области от 16 марта 2011 года № А34-6090/2010 // Официальный сайт Высшего Арбитражного суда Российской Федерации. - Режим доступа: http://ras.arbitr.ru/.
• Официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам РФ. - Режим доступа: http://www.fcsm.ru/ru/.
• Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. - Режим доступа: http://www.cbr.ru.

 

 

 

1) Кузнецова, А.В. Развитие бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка России: автореф. дис. … канд. экон. наук / А.В. Кузнецова. / – М., 2010. – С.3.

1) Сарнаков, И.В. Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков / И.В. Сарнаков // Финансовое право. – 2005. - №12. – С.40.

2) Зеленский, Д.Ю. Роль бюро кредитных историй в развитии банковской системы в условиях финансового кризиса / Д.Ю. Зеленский // Банковские услуги. – 2009. - №12. – С.45.

1) Банковское право: учебник / отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. – М. : Издательство Юрайт, ИД Юрайт, 2009. – С.654.

2) Соколова, О.С. Административно-правовое регулирование кредитных историй / О.С. Соколова // Финансовое право. – 2006. - №12. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Викулин, А.Ю. О системе принципов законодательства о кредитных историях / А.Ю. Викулин, В.Л. Рустамьян // Государство и право. – 2008. - №3. – С.65.

2) Викулин, А.Ю. Указ.соч. – С.66.

1) Российская Федерация. Законы. О кредитных историях : [федер. закон : принят Гос. Думой 22.12.2004 г. : одобр. Советом Федерации 24.12.2004 г. : по сост. на 24.07.2007 № 214-ФЗ] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2005. – № 1. - Ст. 44. – ISSN 1560-0580.

1) Лотвин, С.В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро / С.В. Лотвин // Деньги и кредит. – 2006. - №12. – С.37.

2) Банковское право: учебник / отв. ред. Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин. – М.: Издательство Юрайт, ИД Юрайт, 2009. – С.658.

1) Балыкин, Д.В. О работе бюро кредитных историй / Д.В. Балыкин // Банковское дело. – 2009. - №10. – С.72.

2) Балыкин, Д.В. Указ.соч. – С.73.

1) Марков, М. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития / М. Марков // Вопросы экономики. – 2006. - №10. – С.135.

2) Лотвин, С.В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро / С.В. Лотвин // Деньги и кредит. – 2006. - №12. – С.36.

1) Лотвин, С.В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро / С.В. Лотвин // Деньги и кредит. – 2006. - №12. – С.37.

2) Воронин, Б.Б. Становление системы кредитных историй / Б.Б. Воронин // Деньги и кредит. – 2005. - №10. – С.20.

1) Лазарев, С.Н. Проблемы информационного обеспечения интегративной системы риск-менеджмента в процессе межбанковского кредитования / С.Н. Лазарев // Финансы и кредит. – 2008. - №29. – С.29.

2) Марков, М. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития / М. Марков // Вопросы экономики. – 2006. - №10. – С.134.

1) Российская Федерация. Законы. О кредитных историях : [федер. закон : принят Гос. Думой 22.12.2004 г. : одобр. Советом Федерации 24.12.2004 г. : по сост. на 24.07.2007 № 214-ФЗ] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2005. – № 1. - Ст. 44. – ISSN 1560-0580.

2) Изофенко, Р. Н. О развитии института кредитных историй в России / Р.Н. Изофенко // Управление в кредитной организации. – 2009. - №2. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Изофенко, Р. Н. О развитии института кредитных историй в России / Р.Н. Изофенко // Управление в кредитной организации. – 2009. - №2. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Дорохова, Н. А. Договор об оказании информационных услуг с участием бюро кредитных историй / Н.А. Дорохова // Информационное право. – 2009. - №3. – С.18.

1) Решение Арбитражного суда Республики Башкортостан от 14 июля 2009 года № А07-7516/2009. Официальный сайт Высшего Арбитражного суда Российской Федерации : http: //ras.arbitr.ru./.

2) Дорохова, Н. А. Договор об оказании информационных услуг с участием бюро кредитных историй / Н.А. Дорохова // Информационное право. – 2009. - №3. – С.20.

1) Изофенко, Р. Н. О развитии института кредитных историй в России / Р.Н. Изофенко // Управление в кредитной организации. – 2009. - №2. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Рустамьян, В. Л. Возможен ли отзыв согласия субъекта кредитной истории? / В.Л. Рустамьян // Банковское дело. – 2007. - №9. – С.26.

2) Воронин, Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития / Б.Б. Воронин // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2008. - №5. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Балыкин, Д.В. О работе бюро кредитных историй / Д.В. Балыкин // Банковское дело. – 2009. - №10. – С.72.

1) Российская Федерация. О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет : [указание Центрального Банка РФ от 31.08.2005 г. № 1610-У] // Вестник Банка России. – 2005. – №52. – С.42.

2) Изофенко, Р. Н. О развитии института кредитных историй в России / Р.Н. Изофенко // Управление в кредитной организации. – 2009. - №2. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15 июля 2009 г. № 18АП-5079/2009. – Режим доступа : http://www.garant.ru/.

1) Енин, И.В. Когда разрешен обмен кредитными историями / И.В. Енин // Банковское право. – 2006. - №5. – С.23.

2) Енин, И.В. Указ.соч. – С.24.

1) Российская Федерация. Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия : [постановление Правительства РФ от 16.07.2005 г. № 435] // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2005. – № 30. - Ч.2. - Ст. 3169. - ISSN 1560-0580.

2) Эриашвили, Н.Д. Банковское право: учебник / Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. – С.247.

1) Ларина, Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона «О кредитных историях» / Л.И. Ларина // Деньги и кредит. – 2005. - №6. – С.32.

1) Изофенко, Р. Н. О развитии института кредитных историй в России / Р.Н. Изофенко // Управление в кредитной организации. – 2009. - №2. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

2) Кодачигов, В. Неблагонадежные заемщики вышли на рынок. В продажу поступила база неплательщиков «Первого ОВК» / В. Кодачигов, И. Моисеев, Ю. Чайкина // КоммерсантЪ. – 2006. – 01сент. – С.5.

1) Сарнаков, И.В. Кредитные истории как способ минимизации кредитных рисков / И.В. Сарнаков // Финансовое право. – 2005. - №12. – С.41.

1) Российская Федерация. Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй : [приказ ФСФР РФ от 22.12.2005 г. № 05-87/пз-н]. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Российская Федерация. Об утверждении Порядка проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй : [приказ ФСФР РФ от 22.12.2005 г. № 05-88/пз-н]. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Воронин, Б.Б. Становление системы кредитных историй / Б.Б. Воронин // Деньги и кредит. – 2005. - №10. – С.19.

2) Изофенко, Р. Н. О развитии института кредитных историй в России / Р.Н. Изофенко // Управление в кредитной организации. – 2009. - №2. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Ким, К.В. Федеральный закон «О кредитных историях» и опыт экономической разведки «Кредит-бюро» / К.В. Ким // Финансы и кредит. – 2008. - №6. – С.63.

1) Поярков, С.А. Кредитные бюро в России / С.А. Поярков // Банковские услуги. – 2004. - №3. – С.8.

2) Супрунова, Е.Б. Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы / Е.Б. Супрунова // Банковские услуги. – 2006. - №6. – С.16.

1) Воронин, Б.Б. Становление системы кредитных историй / Б.Б. Воронин // Деньги и кредит. – 2005. - №10. – С.18.

2) Супрунова, Е.Б. Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы / Е.Б. Супрунова // Банковские услуги. – 2006. - №6. – С.16.

1) Марков, М. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития / М. Марков // Вопросы экономики. – 2006. - №10. – С.132.

1) Лазарев, С.Н. Проблемы информационного обеспечения интегративной системы риск-менеджмента в процессе межбанковского кредитования / С.Н. Лазарев // Финансы и кредит. – 2008. - №29. – С.29.

2) Лотвин, С.В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро / С.В. Лотвин // Деньги и кредит. – 2006. - №12. – С.35.

1) Лотвин, С.В. Система кредитного информирования и её элементы / С.В. Лотвин // Право и экономика. – 2006. - №11. – С.78.

2) Мартынова, Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри / Т.С. Мартынова // Банковский ритейл. – 2006. - №1. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

3) Ларина, Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона «О кредитных историях» / Л.И. Ларина // Деньги и кредит. – 2005. - №6. – С.31.

1) Мартынова, Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри / Т.С. Мартынова // Банковский ритейл. – 2006. - №1. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Поярков, С.А. Кредитные бюро в России / С.А. Поярков // Банковские услуги. – 2004. - №3. – С.10.

1) Ларина, Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона «О кредитных историях» / Л.И. Ларина // Деньги и кредит. – 2005. - №6. – С.31.

2) Спектор, Е.И. О кредитных историях / Е.И. Спектор // Право и экономика. – 2005. - №7. – С.13.

1) Российская Федерация. О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй : [постановление Правительства РФ от 10.08.2005 г. № 501] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2005. – № 33. - Ст. 3429. – ISSN 1560-0580.

2) Государственный реестр бюро кредитных историй по состоянию на 01.04.2011 г. // Официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам РФ. - Режим доступа : http://www.fcsm.ru/ru/.

1) Российская Федерация. Об утверждении Положения о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников Бюро кредитных историй : [приказ ФСФР РФ от 27.10.2005 г. № 05-52/пз-н]. – Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Российская Федерация. Законы. О лицензировании отдельных видов деятельности : [федер. закон : принят Гос. Думой 22.04.2011 г. : одобр. Советом Федерации 27.04.2011 г.] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2011. – № 19. - Ст. 2716. - ISSN 1560-0580.

2) Российская Федерация. О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации : [постановление Правительства РФ от 15.08.2006 г. № 504] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. – № 34. - Ст. 3691. - ISSN 1560-0580.

1) Российская Федерация. Об утверждении Порядка проведения аукционных торгов по продаже кредитных историй : [приказ ФСФР РФ от 22.12.2005 г. № 05-87/пз-н] // Режим доступа : http://www.consultant.ru.

2) Российская Федерация. Об утверждении Порядка проведения конкурса по безвозмездной передаче кредитных историй : [приказ ФСФР РФ от 22.12.2005 г. № 05-88/пз-н] // Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Российская Федерация. О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй : [постановление Правительства РФ от 10.08.2005 г. № 501] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2005. – № 33. - Ст. 3429. – ISSN 1560-0580.

 

1) Глухова, И. Профилактика и снижение просроченной задолженности в кредитных портфелях банков: роль бюро кредитных историй и ЦККИ / И. Глухова; беседовал М. Кирьянов // Банковское дело. – 2008. - №12. – С.81.

2) Лотвин, С.В. Система кредитного информирования и её элементы / С.В. Лотвин // Право и экономика. – 2006. - №11. – С.80.

1) Российская Федерация. О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет : [указание Центрального Банка РФ от 31.08.2005 г. № 1610-У] // Вестник Банка России. – 2005. – №52. – С.42.

2) Российская Федерация. О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию : [указание Банка России от 31.08.2005 г. № 1612-У] // Вестник Банка России. – 2005. – №52. – С.68.; О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй : [указание Банка России от 29.11.2005 г. № 1635-У] // Вестник Банка России. – 2005. – №71-72. – С.44; О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения почтовой связи : [указание Банка России от 25.04.2007 г. № 1821-У] // Вестник Банка России. – 2007. – №30. – С.52; О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством передачи заявления через нотариуса : [указание Банка России от 14.04.2009 г. № 2214-У] // Вестник Банка России. – 2009. – №42. – С.38.

1) Ларина, Л.И. Актуальные вопросы применения Федерального закона «О кредитных историях» / Л.И. Ларина // Деньги и кредит. – 2005. - №6. – С.33.

2) Дашян, М. Кредитными историями займутся частные бюро / М. Дашян // Бизнес-адвокат. – 2005. - №10. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Поярков, С.А. Кредитные бюро в России / С.А. Поярков // Банковские услуги. – 2004. - №3. – С.10.

1) Лазарев, С.Н. Проблемы информационного обеспечения интегративной системы риск-менеджмента в процессе межбанковского кредитования / С.Н. Лазарев // Финансы и кредит. – 2008. - №29. – С.30.

2) Изофенко, Р. Н. О развитии института кредитных историй в России / Р.Н. Изофенко // Управление в кредитной организации. – 2009. - №2. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

3) Лазарев, С.Н. Указ.соч. – С.30.

1) Аксюхина, Н.В. Формирование региональных бюро кредитных историй как метод снижения кредитных рисков / Н.В. Аксюхина // Финансы и кредит. – 2009. - №6. – С.12.

2) Аксюхина, Н.В. Система мониторинга и регулирования банковских рисков на базе модернизации кредитных бюро / Н.В. Аксюхина, В.Г. Садков // Финансы и кредит. – 2008. - №36. – С.8.

3) Балыкин, Д.В. О работе бюро кредитных историй / Д.В. Балыкин // Банковское дело. – 2009. - №10. – С.72.

1) Воронин, Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития / Б.Б. Воронин // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2008. - №5. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Воронин, Б.Б. В бюро кредитных историй будут собраны сведения о залогах движимого имущества / Б.Б. Воронин // Банковское обозрение. – 2010. - №8. – С.19.

2) Воронин, Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития / Б.Б. Воронин // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2008. - №5. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

3) Пахоль, В.Б. Противоречия в сотрудничестве банков и бюро кредитных историй / В.Б. Пахоль // Банковское дело. – 2010. - №3. – С.74.

1) Воронин, Б.Б. В бюро кредитных историй будут собраны сведения о залогах движимого имущества / Б.Б. Воронин // Банковское обозрение. – 2010. - №8. – С.20.

2) Зеленский, Д.Ю. Роль бюро кредитных историй в развитии банковской системы в условиях финансового кризиса / Д.Ю. Зеленский // Банковские услуги. – 2009. - №12. – С.47.

3) Зеленский, Д.Ю. Указ.соч. – С.48.

1) Астахова, В.Б. Повышение роли кредитных историй в управлении кредитным риском / В.Б. Астахова, Н.С. Пронская // Банковское дело. – 2009. - №11. – С.34.

2) Коротков, Б.С. Бюро кредитных историй: по ту сторону баррикад / Б.С. Коротков // Банковский ритейл. – 2008. - №3. - Режим доступа : http://www.consultant.ru.

1) Воронин, Б.Б. В бюро кредитных историй будут собраны сведения о залогах движимого имущества / Б.Б. Воронин // Банковское обозрение. – 2010. - №8. – С.23.

2) Воронин, Б.Б. Указ.соч. – С.24.

1) Астахова, В.Б. Двойственный характер функционирования бюро кредитных историй на финансовом рынке / В.Б. Астахова // Финансы и кредит. – 2010. - №4. – С.67.

1) Решение арбитражного суда Курганской области от 16 марта 2011 года № А34-6090/2010 // Официальный сайт Высшего Арбитражного суда Российской Федерации. - Режим доступа : http://ras.arbitr.ru/.

1) Зеленский, Д.Ю. Роль бюро кредитных историй в развитии банковской системы в условиях финансового кризиса / Д.Ю. Зеленский // Банковские услуги. – 2009. - №12. – С.48.

1) Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24 мая 2010 г. № 17АП-3434/2010. – Режим доступа : http://www.garant.ru.

 

	Таблица - Государственный реестр бюро кредитных историй по состоянию на 01.04.2011г.
	№	Наименование бюро кредитных историй	ОГРН	ИНН/КПП	Местонахождение (адрес)	Адрес почтовый	Телефон/факс	Ф.И.О руководителя	Код ОКПО	№ приказа ФСФР России	Дата приказа ФСФР России
	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
1	078-00001-002	ООО "Объединенное бюро кредитных историй"	1057810420931	7813322208/ 781301001	РФ, 190031, г.Санкт-Петербург, Московский пр., д. 7, Лит.А, офис 40Н	РФ, 190031, г.Санкт-Петербург, Московский пр., д. 7, Лит.А, офис 40Н	(812) 310-56-37/   (812)310-94-20	Храмов Роман Николаевич	74824998	06-275/пз-и	14.02.2006
2	072-00002-002	ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй"	1057200735790	7202138300/ 720201001	625048, г.Тюмень, ул. Максима Горького, д. 68, корп. 1 1/1	625048, г.Тюмень, ул. Максима Горького, д. 68, корп. 1 1/1	(3452) 39-02-73	Микульский Михаил Алексеевич	78200496	06-309/пз-и	17.02.2006
3	077-00003-002	ОАО "Национальное бюро кредитных историй"	1057746710713	7703548386/ 770301001	Российская Федерация, г. Москва, Скатертный переулок, дом 20, строение 1	121069, Российская Федерация, г. Москва, Скатертный переулок, дом 20, строение 1	221-78-37/ 221-78-37	Викулин Александр Юрьевич	77294012	06-341/пз-и	21.02.2006
4	063-00004-002	ЗАО “Приволжское кредитное бюро”	1026301981078	6322026766/ 631701001	443099, Россия, г. Самара, ул. А. Толстого,   дом 6.	РФ, 445970, Самарская область, г. Тольятти, ГСП, Новый проезд, 8, офис-центр "Форум", каб. N224	(8482)70-80-06/ (8482)70-80-06	Агафонова Вера Александровна	21289849	06-341/пз-и	21.02.2006
5	077-00005-002	ЗАО “Бюро кредитных историй “Инфокредит”	1057747853393	7706589292/ 770601001	119049, Москва, ул. Большая Якиманка, д.42, стр.3.	119049, Москва, ул. Большая Якиманка, д.42, стр.3.	(499)230-36-42/ (499)230-35-76	Барахтенко Александр Васильевич	78346768	06-341/пз-и	21.02.2006
6	016-00006-002	ЗАО "Поволжское бюро кредитных историй"	1051622049346	1655093953/ 165501001	420111, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Университетская, д. 22.	420111, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Университетская, д. 22.	(843)238-71-88/ (843)238-71-22	Жигалов Сергей Анатольевич	77175661	06-383/пз-и	28.02.2006
Продолжение таблицы - Государственный реестр бюро кредитных историй по состоянию на 01.04.2011г.
	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
7	078-00007-002	ЗАО "Северо-Западное бюро кредитных историй"	1057811306717	7840320070/ 784001001	г. Санкт-Петербург, ул. Садовая д. 21.	Российская Федерация, 191023, г. Санкт-Петербург, ул. Садовая д. 21.	(812)325-96-80	Животов Сергей Константинович	77657006	06-383/пз-и	28.02.2006
8	077-00008-002	ООО Бюро кредитных историй "ГенИнформ"	1057746530027	7704551494/ 770901001	Россия, 121099, Москва, Новинский бульвар, д. 15	Россия, 121099, Москва, Новинский бульвар, д. 15	(495) 661-46-41	Боярский Михаил Викторович	76597615	06-383/пз-и	28.02.2006
9	077-00009-002	ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс"	1047796788819	7710561081/ 771001001	Российская Федерация, г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1.	Российская Федерация, 127006, г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1.	(495)223-64-71	Зеленский Даниэль Викторович	74500635	06-441/пз-и	03.03.2006
10	077-00010-002	ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт"	1057747734934	7719562097/ 771901001	Россия, 105318,             г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1.	Россия, 105318,             г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1.	(495)609-64-24	Лазарев Владимир Евгеньевич	18497599	06-441/пз-и	03.03.2006
11	002-00011-002	ЗАО "Республиканское бюро кредитных историй"	1050204259731	0276092922/ 027601001	РФ,450027, Республика Башкортостан, г.Уфа, ул. Трамвайная 2/3.	РФ,450014, Республика Башкортостан, г.Уфа, ул. Кирова 107.	(3472) 92-55-50	Рыбаков Сергей Дмитриевич	77831490	06-509/пз-и	14.03.2006
12	078-00012-002	ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз”	1047820008895	7813199667/ 770201001	Российская Федерация, 127051, г. Москва, Цветной Бульвар, д. 30, стр. 1	127051, Российская Федерация, г. Москва, Цветной Бульвар, дом 30, строение 1.	(495)967-30-91	Лагуткин Олег Иванович	72441000	06-532/пз-и	16.03.2006
13	061-00013-002	ООО “Бюро кредитных историй “Южное””	1056168064347	6168006370/ 616800101	Российская Федерация, 344090, г. Ростов-на-Дону, проспект Стачки, дом 194, оф. 814	Российская Федерация, 344090, г. Ростов-на-Дону, проспект Стачки, дом 194, НИИ Физики	8(863)290-51-21/ 8(863)297-50-61	Панченко Антон Евгеньевич	76963505	06-532/пз-и	16.03.2006
Продолжение таблицы - Государственный реестр бюро кредитных историй по состоянию на 01.04.2011г.
	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
14	077-00014-002	ООО "Бюро кредитных историй - "БПЛ"	1057747962854	7705682771/ 770501001	Россия, 115184, г. Москва, ул. Б. Ордынка, д.59, стр.2	125315, г. Москва, Ленинградский пр., д.76, корп.1, оф.75	(495)781-40-00	Шестаков Андрей Николаевич	78515780	06-657/пз-и	30.03.2006
15	052-00015-002	ООО "Бюро кредитных историй Поволжье"	1025203036990	5260083576/ 526201001	603105, г. Нижний Новгород, ул. Ошарская, д.69, оф.402	603105, г. Нижний Новгород, ул. Ошарская, д.69, оф.402	(8312)428-11-50	Санкина Полина Юрьевна	52465754	06-860/пз-и	20.04.2006
16	077-00016-002	ЗАО "НАЦИОНАЛЬНОЕ КРЕДИТНОЕ БЮРО"	1057747690890	7714611569/ 771401001	123557, г.Москва, Большой Тишинский переулок, д.8, стр.1	119021, г.Москва, Олсуфьевский переулок, д.8, стр.3	(495)229-67-47	Малеев Владимир Иванович	78486593	06-971/пз-и	04.05.2006
17	077-00017-002	ООО "Центральное Кредитное Бюро"	1057748069587	7704569195/ 770101001	101990, г.Москва, Армянский пер., д.11 А/2, стр.1А	101990, г.Москва, Армянский пер., д.11 А/2, стр.1А	(495)621-70-72	Левкович Василий Олегович	78524508	06-1011/пз-и	11.05.2006
18	038-00019-002	ООО Бюро кредитных историй "КредитИнформ"	1053808015800	3808117894/ 381101001	664023, г. Иркутск, ул. Красноярская, д.53, оф.31	664023, г. Иркутск, ул. Красноярская, д.53, оф.32	(3952) 70-20-79	Дроздов Сергей Дмитриевич	75078273	06-1097/пз-и	18.05.2006
19	039-00020-002	ООО "Первое бюро кредитных историй"	1053900032306	3904065102/ 390401001	236000, Россия, г. Калининград, ул. Чайковского, 33	236000, Россия, г. Калининград, ул. Чайковского, 33	(4012)99-24-29	Сичкарев Сергей Владимирович	76112380	06-1359/пз-и	20.06.2006
20	011-00022-002	ООО "Бюро кредитных историй Коми"	1061101020672	1101048191/ 110101001	Республика Коми, г. Сыктывкар, ул. Морозова, д.104, корпус 16	167023, Республика Коми, г. Сыктывкар, ул. Морозова, д.104, корпус 16	(8212)39-18-28/ (8212)39-18-28	Савельчев Владимир Иванович	40807221	06-2295/пз-и	10.10.2006
21	077-00023-002	ЗАО "Межрегиональное бюро кредитных историй"	1057748903618	7710606134/ 771001001	Российская Федерация, 125009, Москва, Дегтярный пер., д.5, стр.2	125130, г. Москва, ул. Приорова, д.30	(495)508-58-08	Лобанов Сергей Геннадьевич	79311388	06-2516/пз-и	08.11.2006
Продолжение таблицы - Государственный реестр бюро кредитных историй по состоянию на 01.04.2011г.
	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
22	014-00024-002	ООО "Северо-Восточное Бюро кредитных историй"	1061435051590	1435176467/ 143501001	Россия, 677000, Республика Саха (Якутия), г. Якутск, ул. Чернышевского, д.16, корп.1, кв.89	Россия, 677007, Республика Саха (Якутия), г.Якутск, ул. Кулаковского, д.20	(4112) 33-66-77/ (4112) 33-66-77	Гордусенко Эдуард Станиславович	93796813	07-1505/пз-и	10.07.2007
23	042-00025-002	ООО "Сибирское бюро кредитных историй"	1054217095811	4217076490/421701001	Россия, 654000, Кемеровская область, г. Новокузнецк, ул. Франкфурта, д. 9.	Россия, 654000, Кемеровская область, г. Новокузнецк, ул. Франкфурта, д. 9.	8(3843)762221	Бобровский Андрей Юрьевич	76904448	07-1686/пз-и	31.07.2007
24	027-00026-002	ООО "Восточное бюро кредитных историй"	1052740615620	2724088050/272401001	Россия, 680007,   г. Хабаровск, ул. Шевчука, д. 23.	Россия, 680007,   г. Хабаровск, ул. Шевчука, д. 23.	8(4212)413343	Щуплова Евгения Александровна	77275316	07-1716/пз-и	02.08.2007
25	054-00027-002	ООО "Зауральское Бюро кредитных историй"	1065402064188	5402472027/540201001	Россия, 630123, г. Новосибирск, ул. Аэропорт, д. 1а.	Россия, 630123, г. Новосибирск, ул. Аэропорт, д. 1а.	(383)2133768/ (383)2002909	Вакулова Елена Александровна	98403735	07-1865/пз-и	21.08.2007
26	025-00028-002	ООО "Дальневосточное Бюро кредитных историй - Общество взаимного кредитования "Финанс - Кредит"	1062508046237	2508075659/250801001	Россия, 692900, Приморский край, г. Находка, ул. Портовая, д. 3, офис 603.	Россия, 692900, Приморский край, г. Находка, ул. Портовая, д. 3, офис 603.	8(4236)679307	Ивановская Оксана Александровна	97048769	07-2617/пз-и	01.11.2007
27	078-00029-002	ЗАО "Восточно - Европейское бюро кредитных историй"	1057813142298	7840329227/784001001	Россия, 191002,   г. Санкт -Петербург, ул. Рубинштейна,   д. 15-17, офис 103.	Россия, 191002,   г. Санкт -Петербург, ул. Рубинштейна,   д. 15-17, офис 103.	8(812)5758401	Стригалева Мария Александровна	79709003	07-2835/пз-и	27.11.2007
Продолжение таблицы - Государственный реестр бюро кредитных историй по состоянию на 01.04.2011г.
	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
28	077-00030-002	ООО   "Столичное Кредитное Бюро"	5077746740121	7701720592/770101001	Россия, 107023,   г. Москва, ул. Большая Семеновская, д. 40, корп. 18	Россия, 107023,   г. Москва, ул. Большая Семеновская, д. 40, корп. 19	(495)7774991/ (495)7774991	Чередниченко Олег Викторович	80830342	08-122/пз-и	24.01.2008
29	018-00031-002	ООО "Бюро кредитных историй "Центр"	1061840030691	1833038554/183301001	Россия, 426034,                   г. Ижевск, ул. Авангардная, 4Б	Россия, 426034,                   г. Ижевск, ул. Авангардная, 4Б	(3412)438805/ (3412)438811	Гайдуков Роман Викторович	79966314	08-944/пз-и	29.04.2008
30	059-00032-002	ООО «Пермское региональное бюро кредитных историй»	1085905000290	5905258044/590501001	Россия, 614087,                         г. Пермь, ул. Шоссе Космонавтов,                   111, офис 405	Россия, 614087,                         г. Пермь, ул. Шоссе Космонавтов,                   111, офис 405	(342)2571009 (342)2570008 (342)2155939	Югов Андрей Геннадьевич	52264858	09-481/пз-и	19.02.2009
31	034-00033-002	ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо»	1053453013602	3436107607/343601001	Российская Федерация, 403870,                           Волгоградская область,     г. Камышин, 8 мкр д. 4	Российская Федерация, 403870,                           Волгоградская область,     г. Камышин, 8 мкр д. 4	(844 57) 4-98-42 (8 844 57) 4-23-14	Скороходов Михаил Анатольевич	76889482	09-527/пз-и	25.02.2009
32	04-00034-002	ООО «Красноярское Бюро кредитных историй »	1052461015320	2461118255/ 246601001	Российская Федерация, 660049,                             г. Красноярск, ул. Конституции СССР, д.17, офис 183	Российская Федерация, 660049,                             г. Красноярск, ул. Конституции СССР, д.17, офис 156	(8391) 212-2842	Бунева Ирина Юрьевна	76739400	11-617/пз-и	22.03.2011

 

Скачать: bki.rar