Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

«Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)»

 

 

Факультет Экономики и финансов

 

Кафедра «Банковское дело»

 

 

ОТЧЕТ о практике  в ПАО «Донхлеббанк»

«Научно-исследовательская работа»

 

 

 

Студентки 2 курса,

Факультета ЭиФ                                   Ермолинской Екатерины Владимировны

группа ЭКZS-529

 

Место практики:

ПАО «Донхлеббанк»

 

 

 

Руководитель практики:                                 Данченко Евгения Александровна

 

 

 

 

 

 

 

 

Ростов-на-Дону

2017 г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

с.

Раздел 1. Правовые основы деятельности и организационная структура ПАО «Донхлеббанк»       1.1 Краткая история создания банка       1.2 Основные нормативно-правовые документы, регулирующие деятельность банка       1.3 Организационная структура и структура управления банка Раздел 2. Анализ внешней среды деятельности банка       2.1. Анализ состояния денежного обращения РФ       2.2 Анализ состояния сферы государственного кредита в Российской Федерации       2.3 Анализ банковского кредитования в РФ       2.4 Информация о процентных ставках по кредитам ломбардов, кредитных кооперативов и банков       2.5 Анализ основных показателей состояния российской банковской системы Раздел 3. Операции ПАО «Донхлеббанк» по обслуживанию клиентов. Взаимодействие с клиентами.       3.1  Основные направления деятельности банка, его клиентская база       3.2 Основные операции по обслуживанию клиентов         3.2.1. Работа с вкладами клиентов         3.2.2. Работа по кредитованию клиентов         3.2.3. Другие операции      3.3 Оценка качества управления банком         3.3.1. Оценка динамики основных показателей деятельности банка по публикуемой отчетности         3.3.2. Информация о собственниках и инсайдерах         3.3.3. Анализ публикаций в СМИ         3.3.4. Информация о перспективах развития ПАО «Донхлеббанк»         3.3.5. Обобщающий вывод СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ПРИЛОЖЕНИЯ

3 3       5 8 11 11     17 19      21     24     29 29 30 30 34 41 46     46 52 53    56 61 63 65

Раздел 1. Правовые основы деятельности и организационная структура ПАО «Донхлеббанк»

 

1.1 Краткая история создания банка

 

 

Банк был основан в 1993 году в форме открытого акционерного общества. В создании банка активное участие принял московский «Хлебобанк», а учредителями кредитной организации выступили АО «Ростовхлебопродукт», Миллеровский комбинат хлебопродуктов, Тарасовский комбинат хлебопродуктов, Глубокинский комбинат хлебопродуктов, Морозовский комбинат хлебопродуктов, Таганрогский комбинат хлебопродуктов, Пролетарский комбинат хлебопродуктов, ТОО «Казак». До июня 2013 года основным акционером общества выступало ОАО «Севкавэлеваторспецстрой» — крупная элеваторостроительная корпорация, контролировавшая блокирующий пакет акций (порядка 68%). С декабря 2004 года является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. В начале 2015 года организационно-правовая форма преобразована в публичное акционерное общество.

Участниками банка являются члены совета директоров Владимир Смирнов (59,43%) и Валерий Шемраков (30,99%), председатель совета директоров Сергей Щербаков и председатель правления, член совета директоров Игорь Яковлев, каждый из которых контролирует по 3,42% акций общества, член правления, совета директоров Анна Русалевич (1,17%), Константин Малушко (1,05%) и акционеры-миноритарии (0,52%).

Стоит отметить, что Владимир Смирнов является генеральным директором и единственным совладельцем ООО «Норманн-Холдинг» (100% акций общества), а также совладельцем НАО «ИСГ Норманн» (25% акций общества). Сергей Щербаков занимает должность заместителя генерального директора ООО «Норманн-Холдинг». Валерий Шемраков является президентом группы компаний «Норманн»*, в состав которой входит «Норманн-Холдинг».

В структуре клиентской базы «Донхлеббанка» около 55% занимают предприятия, связанные с производством, переработкой и реализацией продукции сельского хозяйства. Кроме того, в банке обслуживаются строительные организации, предприятия фармацевтической промышленности, торговые, страховые компании, пенсионные фонды, предприятия оборонной промышленности и пр.

ПАО «Донхлеббанк» поддерживает местный агропромышленный комплекс в рамках программы областной администрации по субсидированию ставки кредита сельхозпроизводителям. Среди клиентов, помимо промышленных и сельскохозяйственных предприятий, преобладают частные лица, торговые и строительные фирмы. Всего на обслуживании в банке находятся более 4 тыс. юридических лиц и порядка 11 тыс. физических лиц. В различные периоды в банке обслуживались такие компании, как ООО «Агропромстрой», ООО «Аудит и Консалтинг», ООО «АСК-Инвест», ООО «Беккер», ООО «Донской элеватор», ГУП РО «Зерноградское ДРСУ», АО концерн «Росэнергоатом», ООО «Нивелир», ООО «Энергоуголь», ОАО «Морозовскавто», ОАО «Таганрогский судоремонтный завод», ООО «ПКФ «Юг-комплект», ООО «Фирма «Золотой колос» и др.

Уверенная работа банка позволяет проводить успешную политику привлечения новых вкладчиков: юридических и физических лиц. Каждому клиенту ПАО «Донхлеббанк» предлагаются привычные финансовые услуги, а также новинки в сфере банковского бизнеса России.

Грамотность руководства, а также оснащение всеми современными пакетами прикладных программ сотрудников делает ПАО «Донхлеббанк» одним из надежнейших банков Ростовской области.

В предлагаемый перечень банковских услуг входят:

• прием вкладов от населения и предприятий;
• денежные переводы в системах Золотая корона, ЛИDЕР, Contact, Western Union;
• оплата услуг ЖКХ, интернет-провайдеров, билетов и пр.;
• рассчетно-кассовые операции;
• выдача кредитов на жилье и покупку авто, потребительское кредитование;
• операции на рынке ценных бумаг: услуги депозитария, брокерские операции, работа с векселями, акциями и облигациями.

 

 

1.2 Основные нормативно-правовые документы, регулирующие банковскую деятельность

 

 

Содержание банковской деятельности сводится к формированию денежных отношений, при которых временно свободные денежные средства юридических, физических лиц, так же государства аккумулируются банками и другими кредитными учреждениями для последующего предоставления кредитов юридическим и физическим лицам на условиях возвратности и платности.                Деятельность банков специфична: банки осуществляют свою деятельность на основе привлеченных ресурсов, включая средства населения. До 90 % пассивов банка (источников ресурсов) формируется за счет привлечения средств клиентов. И только порядка 10 – 15 % пассивов составляет собственный капитал (уставный капитал + нераспределенная прибыль + различные фонды целевого назначения); наличие у банка значительного объема привлеченных ресурсов вызывает необходимость особого регулирования и контроля за его деятельностью со стороны государства, так как стабильное состояние банковской системы обеспечивает в целом стабильное развитие экономики. Поэтому со стороны Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) осуществляется систематический контроль и надзор за деятельностью кредитных учреждений. 

Контроль проявляется в том, что банки ежедневно представляют в Банк России ежедневный консолидированный баланс. 

Надзор со стороны Банка России предусматривает ежемесячный анализ выполнения каждым кредитным учреждением экономических нормативов в соответствии с инструкцией ЦБ РФ № 110-И от 2004 г. «О регулировании деятельности коммерческих банков», а так же в инспекционной проверке не менее одного раза в год деятельности каждого коммерческого банка с выездом по месту нахождения банка. 

В целях недопущения кризиса в банковской системе банковская деятельность во всех развитых странах строго регламентируется законодательством. 

Взаимоотношения субъектов при совершении кредитных, депозитных, расчетных операций регламентируется нормами права. Задачи государства состоят, с одной стороны, в предоставлении банком большей самостоятельности, с др. стороны, не дать банкам ущемить интересы государства и отдельных юридических и физических лиц.  Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется: 

• Конституция Российской Федерации; 
• Гражданский Кодекс Российской Федерации;
• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»;
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;
• Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;
• Федеральный закон от 08.08.2001 № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»;
• Федеральный законот 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;
• Федеральный законот 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»;
• Федеральный законот 05.03.1999 № 46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»;
• Положение Банка Россииот 23.04.1997 г. № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов»;
• Положение Банка Россииот 30.12.1999 г. № 103-П «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов»;
• и др. 

Конституция РФ имеет высшую силу, прямое действие и применение на всей территории РФ. Законы и др. правовые акты, принимаемые в РФ не должны противоречить Конституции РФ. Конституция содержит ряд важных для банковского права норм: 

1) она устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должно осуществляться только федеральными законами. Правовое регулирование банковской деятельности на уровне субъектов федерации НЕ допускается, т. к. согласно ст. 71 Конституции РФ установление правовых основ единого финансового рынка, валютная, таможенное, кредитное регулирование, денежное, эмиссия находится в исключительном ведении РФ. 

2)  Конституция РФ содержит нормы, регулирующие денежно-кредитную систему РФ в целом, а именно - устанавливают денежную единицу РФ (рубль); введение и эмиссия др. денег в РФ не допускается. Денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ. При этом Конституция закрепляет принцип независимости Банка России от др. государственных органов власти при осуществлении своей основной функции – защите и обеспечении устойчивости национальной валюты. 

3) ст. 103 Конституции РФ устанавливает порядок назначения на должность и освобождения от должности председателя Банка России.             Банковское дело как вид предпринимательства регулируется нормами гражданского права. В частности ГК РФ определяет организационно-правовые формы юр. лиц, что касается и кредитных организаций, устанавливает понятие и содержание договора банковского вклада, банковского счета, кредитного договора, ответственность сторон, обеспечение возврата кредита, вводит понятие банковская тайна и т. д. 

В регулировании банковской деятельности важное место занимает ФЗ и подзаконные нормативные акты, т. е. указы Президента РФ, которые конкретизируют ФЗ по деятельности банка.

Основную массу подзаконных нормативных актов регулирующих банковскую деятельность принимает ЦБ РФ, в виде положений и инструкций ЦБ РФ

        -    

 

. 

1.3 Организационная структура и структура управления банка

 

 

Сеть банка представлена головным офисом, расположенным в Ростове-на-Дону, филиалом в Санкт-Петербурге, 12 дополнительными офисами (в Ростовской области и в Санкт-Петербурге) и двумя операционными кассами вне кассового узла. Списочная численность персонала банка на 1 июля 2016 года — 221 человек. Кредитная организация не располагает собственной сетью банкоматов и терминалов.

На 01.01.2017 г. филиальная сеть представлена в регионах России - г. Ростов-на-Дону и Ростовская область, г. Санкт-Петербург.

Таблица 1

Структурные подразделения ПАО «Донхлеббанк» за период с 01.01.2016 г. по 01.01.2017 г.

	01.01.2016	01.01.2017
Филиалы	1	4
Дополнительный офис	12	9

В течение 2016 года произошли существенные изменения в филиальной сети Банка. В марте 2016 года 3 филиала Банка - Зерноградский филиал ПАО «Донхлеббанк», Волгодонский  филиал ПАО «Донхлеббанк», Таганрогский филиал ПАО «Донхлеббанк» - переведены в статус внутреннего структурного подразделения.

Согласно Устава ПАО «Донхлеббанк» органами управления являются:

- Общее собрание акционеров Банка,

- Совет директоров Банка,

- Правление Банка - коллегиальный исполнительный орган,

- Председатель Правления Банка - единоличный исполнительный орган.

На 01.01.2017 г. состав Правления Банка:

- Яковлев И.В. – Председатель Правления Банка,

- Душина М.В. – главный бухгалтер Банка,

- Есенский С.В. – заместитель Председателя Правления Банка,

- Русалевич А.В. – заместитель Председателя Правления Банка,

- Шкода Н.Ф. – управляющий дополнительным офисом «Зерноград» Банка.

В ПАО «Донхлеббанк» сформирована многоуровневая система ответственности коллегиальных органов и подразделений, осуществляющих управление рисками в соответствии с определенными банком компетенциями, которая состоит из следующих элементов:

- Совет директоров Банка;

- Правление Банка;

- Председатель Правления Банка;

- Комитет по управлению рисками и капиталом Банка;

- Отдел финансового мониторинга и управления банковскими рисками;

- Подразделение Банка, осуществляющее операции (сделки), несущие риски потерь;

- Обособленные подразделения Банка (филиалы, дополнительные офисы);

- Служба внутреннего аудита Банка;

- Служба внутреннего контроля Банка.

Схематично организационная структура представлена в Приложении 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 2. Анализ внешней среды деятельности банка

 

2.1. Анализ состояния денежного обращения РФ

 

 

Денежное обращение характеризуется движением денег в наличной и безналичной формах, обслуживающим кругооборот товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Наличная форма денежного обращения обслуживается банкнотами, казначейскими билетами и металлической монетой (денежными знаками). Безналичная форма расчетов осуществляется с помощью чеков, кредитных карточек, векселей, аккредитивов, платежных поручений и т.п.

Денежные агрегаты – показатели структуры денежной массы, виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности, то есть возможностью быстрого превращения в наличные деньги. В разных странах используются разные определения денежных агрегатов. В России Центральный банк рассчитывает три агрегата: M0, M1 и M2.

M0 включает только наличные деньги в национальной валюте в обращении вне банковской системы.

В M1 входит агрегат M0 и остатки средств в национальной валюте на расчетных, текущих и иных счетах до востребования населения, нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций, являющихся резидентами Российской Федерации.

В показатель M2 включается агрегат M1, а также остатки средств в национальной валюте на счетах срочных депозитов и иных привлеченных на срок средств населения, нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций, являющихся резидентами Российской Федерации.

За рассматриваемый период в структуре денежной массы России доля наличных средств уменьшалась, что характерно практически для всех стран мира, так как повсеместно происходит развитие безналичных расчетов и электронных денег. На 1 янв. 2017 г. доля наличных составила 20,1 %, снизившись за три года на 2 процентных пункта. Но удельный вес наличных денег в денежной массе России еще достаточно велик по сравнению с развитыми странами. Так, наименьшее ее значение в Великобритании, где она чуть более 3 % [19], что свидетельствует о развитости в стране системы безналичных расчетов и хорошей обеспеченности предприятий финансовыми ресурсами (табл. 2).

Таблица 2

Показатели денежной массы Российской Федерации

	Денежный агрегат М0, млрд. руб.	Денежный агрегат М2, млрд. руб.	Темпы прироста денежного агрегата М2, %	Доля М0 в М2, %
01.01.2015	7 171,5	32 110,5	2,2	22,3
01.01.2016	7 239,1	35 179,7	11,3	20,6
01.01.2017	7 714,8	38 417,9	9,2	20,1

 

Высокая доля наличных денег в России свидетельствует о том, что в стране уровень теневой экономики, а также инфляция и неопределенность относительно ее динамики высоки. Существует так же недоверие населения к банковской системе так, что определённая часть сбережений аккумулируются не в банках. Структура денежной массы нашей страны объясняется на основе модели управления наличностью Баумоля — Тобина, согласно которой население имеет наличных денег на руках тем больше, чем выше издержки, связанные с посещением банка, чем больше сумма, которую человек запланировал потратить в течение года, и чем меньше процентная ставка по остаткам на банковских счетах [19].

Важнейшим компонентом денежной массы является денежная база. Центральный Банк РФ использует понятие «денежная база» в узком и широком понимании. Денежная база в узком понимании включает наличные деньги и обязательные резервы коммерческих банков в Центральном банке РФ. В широком понимании в денежную базу дополнительно включают остатки на корреспондентских и других счетах коммерческих банков в Банке России (табл. 3).

Таблица 3

Показатели денежной базы Российской Федерации

(млрд. руб.)

	Денежная база в широком смысле	В том числе:
		наличные деньги в обращении с учетом остатков средств в кассах кредитных организаций	корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России	обязательные резервы	депозиты кредитных организаций в Банке России
01.01.2015	11 332,0	8 840,5	1 215,5	471,3	804,6
01.01.2016	11 043,8	8 522,2	1 594,0	369,8	557,8
01.01.2017	11 882,7	8 789,8	1 822,7	484,7	785,5

 

Структура денежной базы РФ в широком определении практически не изменилась за 2014-2016 гг. и на 1.01.2017 составила 79,1%. Удельный вес средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России увеличился с 10,7 % до 15,3 %, доля средств на счетах обязательных резервов снизилась с 4,2 % до 4,1 %.

Уменьшение доли наличных денег в структуре денежной массы говорит об относительном ослаблении инфляционного давления со стороны совокупного спроса. Сдерживающее влияние на рост денежной массы оказывает накопление средств на счетах органов государственного управления в Центральном банке РФ.

В заключение, можно отметить, что после введения экономических санкций против РФ, количество товара уменьшилось, но денежная масса осталась такой же при примерно такой же скорости обращения. В будущем прогнозируется снижение темпа роста денежной массы. Таким образом, в ближайшее время будет тенденция к снижению денежной базы, а затем денежной массы.

Теперь рассмотрим динамику инфляции. Об изменении цен в экономике дают представление различные показатели ценовой динамики – индексы цен производителей, дефлятор валового внутреннего продукта, индекс потребительских цен. Инфляция – это устойчивое повышение общего уровня цен на товары и услуги в экономике. Обратный процесс - снижение общего уровня цен - называют дефляцией.

Когда говорят об инфляции, обычно имеют в виду индекс потребительских цен, который измеряет изменение во времени стоимости набора продовольственных, непродовольственных товаров и услуг, потребляемых средним домохозяйством. Выбор индекса потребительский цен в качестве основного индикатора инфляции связан с его ролью как важного показателя динамики стоимости жизни населения. Кроме того, индекс потребительских цен обладает рядом характеристик, которые делают его удобным для широкого применения – простота и понятность методологии построения, месячная периодичность расчета, оперативность публикации.

Таблица 4

Динамика потребительских цен (%)

	Апрель 2015	Апрель 2016	Апрель 2017
Инфляция
-месяц к соответствующему месяцу предыдущего года	16,4	7,3	4,1
- месяц к предыдущему месяцу	0,5	0,4	0,3
Темпы прироста цен к соответствующему месяцу предыдущего года
- продовольственные товары	21,9	5,3	3,6
-непродовольственные товары	14,2	8,5	4,7
- услуги	11,8	8,4	4,1
Базовая инфляция	17,5	7,6	4,1

В апреле 2017 г. годовая инфляция вновь снизилась и составила 4,1%, вплотную при- близившись к целевому значению. О сохранении общего характера замедления роста цен говорит тренд на снижение базовой инфляции, которая впервые с  июня 2016  г. сравнялась с уровнем инфляции в целом. Темп роста потребительских цен сложился заметно ниже прогноза, сделанного год назад. Это связано главным образом с более высокими, чем предполагалось в сценариях Банка России мировыми ценами на  нефть и  обменным курсом рубля во второй половине 2016 – первые месяцы 2017 года. Кроме того, произошло смещение вниз траектории продовольственной инфляции, чему способствовало расширение предложения продуктов питания под влиянием рекордных урожаев 2015–2016  гг. и  развития тепличных хозяйств. Годовой темп роста цен на продовольствие сложился на заметно более низком уровне, чем темпы удорожания непродовольственных товаров и услуг. Существенный вклад в  замедление продовольственной инфляции вносило снижение цен на плодоовощную продукцию, связанное с высоким уровнем предложения, в первую очередь овощей. Вместе с  тем ожидаемое восстановление баланса спроса и  предложения обусловило в апреле рост цен (с исключением сезонности) на  эту группу продуктов питания после их  снижения в  течение предыдущих пяти месяцев. Плодоовощная продукция продолжает стоить дешевле, чем годом ранее, однако соответствующий ценовой разрыв сократился по сравнению с мартом. Это определило повышение месячной и годовой продовольственной инфляции.

С поправкой на сезонность в апреле, помимо продовольственной инфляции, несколько возросли темпы удорожания услуг, оставшись, тем не  менее, на  достаточно низком уровне. Темп роста цен на непродовольственные товары практически не изменился. В целом месячный темп роста потребительских цен с  исключением сезонности, по  оценке, возрос по  сравнению с  февралем-мартом и  составил 0,3%. Этот уровень не препятствует достижению цели по инфляции. В  ближайшие месяцы цены на  плодоовощную продукцию могут вернуться к  прошлогоднему уровню, при этом возможно небольшое повышение годовой продовольственной инфляции. Предполагается, тем не менее, что в отсутствие непредвиденных шоков оно будет компенсировано дальнейшим замедлением роста цен на непродовольственные товары и услуги. Ускорения годовой инфляции не ожидается. В то же время повышение темпов удорожания отдельных продуктов питания может негативно отразиться на  инфляционных ожиданиях домашних хозяйств. Риски ухудшения курсовых и инфляционных ожиданий экономических агентов связаны также с  возможным временным повышением волатильности мировых товарных и финансовых рынков, в том числе на фоне переговоров об ограничении добычи нефти странами-экспортерами. Ограничить инфляционные риски и  поддерживать инфляцию на уровне, близком к целевому, позволят умеренно жесткие денежно-кредитные условия.

Теперь, рассмотрим основную и важнейшую составляющую национальной платежной системы России является платежная система Банка России. Именно она служит каналом реализации денежно-кредитной и бюджетной политики страны.

Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и документами ЦБ РФ. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П от 03.10.2002 г. и «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» № 14–17 от 15 января 1998 г [16].

Данные, приведенные в Приложении 2,  описывают современное состояние платежной системы. За три года количество платежей увеличилось на 107 072,4 единиц или на 3 530,3 млрд. рублей. В том числе, платежи, проведенные платежной системой Банка России, также увеличились на 37 366,5 единиц, но уменьшились на 16 508,9 млрд. рублей.

 

 

2.2 Анализ состояния сферы государственного кредита в РФ

 

 

Государственный кредит — совокупность экономических отношений, складывающихся между государством, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями — с другой стороны, по поводу движения денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности и формирования на этой основе дополнительных финансовых ресурсов участников этих отношений. В отношениях, относимых к категории государственного кредита, государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта.

На основании данных, представленных на официальном сайте Министерства финансов РФ, проанализируем и рассмотрим динамику государственного внутреннего и внешнего долга за исследуемый период.

В таблице 5 представлены показатели объема государственного внутреннего долга Российской Федерации 2014-2016 гг.

Таблица 5

Структура и динамика объемов государственного кредита

(млрд. рублей)

	01.01.2015	01.01.2016	01.01.2017	Изменение
Всего в том числе	2 061,9	2 285,7	2 352,9	291,0
государственные ценные бумаги	442,1	432,7	457,5	15,4

 

 

Продолжение таблицы 5

кредиты от кредитных организаций, ин банков и международных финансовых организаций	860,3	933,0	808,5	-51,8
бюджетные кредиты от других бюджетов бюджетной системы РФ	467,5	808,7	990,5	343,0
государственные гарантии	111,3	103,0	88,3	-23,0
Внешний долг тыс.долл. США	502 831,3	450 613,4	4 907,7	-497 927,6

 

В 2014-2016 гг. наблюдается рост внутреннего долга. Темп прироста долга на 01.01.2016 г. относительно 01.01.2015 г. составил 10,9 %, на 01.01.2017 г. – 14,1 %. Проанализируем государственные гарантии в общей сумме долга: на 01.01.2015 г. они составили –21,4 %, на 01.01.2016г. –18,9 %, на 01.01.2017 г. – 19,4 %. Можно проследить тенденцию к увеличению государственных гарантий в сумме внутреннего долга до 2015 г. и его снижению в 2016 г.

Для привлечения внутренних займов государство выпускает разные виды ценных бумаг. По данным Министерства финансов (на 01.12.2016), 50,0% государственных ценных бумаг занимают облигации федерального займа (с постоянным доходом); 24,5% – облигации федерального займа (с переменным купонным доходом); 14,7% – облигации федерального займа (с амортизацией дохода); 6,7% –государственные сберегательные облигации с постоянной процентной ставкой купонного дохода; 2,4% –облигации с фиксированной процентной ставкой купонного дохода; 1,7% – облигации внутренних облигационных займов.

Российский внешний долг на протяжении последних 12 лет стабильно рос и за это время увеличился почти на 600 миллиардов долларов. Пик пришелся на июль 2014 года, когда цифра достигла 732,7 миллиарда долларов. Важным экономическим итогом прошедшего 2016 г. стало сокращение внешней задолженности РФ.

По оценке ЦБ, совокупный внешний долг России на 1 января 2016 года составляет 515,254 млрд. долларов, что на 14% ниже показателя годичной давности (599,041 млрд. долларов). Впрочем, сокращение внешнего долго наблюдается уже второй год подряд [10].

По данным Центрального банка РФ выплат по внешним долгам становится меньше с каждым годом. К примеру, в 2016 году они в два раза меньше, чем в 2015-м. В первом квартале их общая сумма составила 21,4 миллиарда долларов - на 43,8 процента меньше, чем в четвертом квартале 2015 года.

Высокий уровень госдолга приводит к оттоку капитала. В нынешней ситуации с учетом снижения цен на нефть и дальнейшего ослабления рубля это могло бы обернуться очень неприятными последствиями. Так что, уменьшение размеров госдолга - положительная тенденция. Однако то, что банкам и компаниям раньше позволялось практически бесконтрольно наращивать объемы внешних займов, - будет осложнять ситуацию. В ближайшие год-два придется серьезно заниматься проблемой обслуживания и погашения этих долгов [12].

 

 

2.3 Анализ банковского кредитования в РФ

 

 

Рассмотрим структуру объема кредитования юридических лиц в зависимости от видов  экономической деятельности (приложение 3).

На 01.01.2017 г. наблюдается прирост общего объема банковского кредитования на 32 395 589 млн. рублей или на 8%. Кроме двух пунктов, по всем остальным наблюдается рост. Снижение объемов кредитования наблюдается по операциям с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг и на завершение расчетов. На 01.01.2017 г. объем кредитования по сравнению с 01.01.2016 г. уменьшился на 1 554 346 и на 5 321 199 млн. рублей соответственно. В процентном соотношении: на 3,28 % и на 0,76 % соответственно.

Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2017 г. представлены на рисунке 1.

Рисунок 1 - Объемы кредитования по видам экономической деятельности по состоянию на 01.01.2017 г., мдрд. руб.

 

Наибольший объем кредитных средств предоставлен предприятиям обрабатывающего производства, их объем составил 7 933 млрд. рублей. Меньше всего кредитов получили компании сельского и лесного хозяйства 809 млрд. рублей.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2014-2016 гг. по срочности. По состоянию на 01.01.2017 объем кредитов, предоставленным организациям, составил 23 531,9 мдрд. рублей. Из них кредиты, выданные на срок:

от 1 до 180 дней - 11 %;

от 181 дня до 1 года - 16 %;

от 1 года - 68 %.

Структура кредитования организаций по срокам свидетельствует о долгосрочном характере предоставленных средств, так как основную долю составляют кредиты свыше 3 лет. Это, безусловно, является положительным моментом, и свидетельствует о росте доверия к клиентам.

 

 

2.4 Информация о процентных ставках по кредитам ломбардов, кредитных кооперативов и банков

 

 

В условиях финансового кризиса коммерческие банки сокращают свои программы по кредитованию населения, мелкого и среднего бизнеса. Лишившись доступа к быстрым банковским кредитам, население вынуждено прибегать к услугам ломбардов, которые фактически стали одним из важных источников заемных средств. Таким образом, можно говорить о том, что банки и ломбарды действуют в противофазе и ужесточение условий выдачи банковских кредитов стало стимулом к развитию ломбардного бизнеса. Это хотя и дорогой, но наиболее лояльный и оперативный источник кредитования.

Особенностью ломбардов, который определяется интерес к ним со стороны государства и общества, является то, что ломбарды выполняют функцию своеобразных социально-экономических «стабилизаторов» в условиях любых экономических формаций. Выдавая краткосрочные кредиты гражданам, ломбарды удовлетворяют соответствующие потребности различных слоев населения, уменьшая тем самым социальную напряженность в обществе и способствуя чисто экономическим путем повышению платежеспособного спроса на товары и услуги. Эта задача особенно актуальна в условиях экономического кризиса [21].

Ломбардный кредит выдается под залог легко реализуемого имущества или прав. Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процента и комиссионных платежей, зависящих от стоимости заложенного имущества. Залог является обеспечением возвращения кредита, который всегда меньше стоимости залога. Заемщик сохраняет за собой право собственности на заложенное кредитору имущество. Если кредит не будет возвращен в оговоренный срок, кредитор обращает взыскание на заложенное имущество путем его продажи и удерживает из вырученных средств сумму долга с начисленными процентами за пользование им.

В России ломбарды специализируются на приеме разного залогового имущества. Это и ювелирные изделия, и автотранспортные средства, одежда из кожи и меха, оргтехника, изделия из хрусталя, фарфора, фаянса, ковры и ковровые изделия, а также фотокиноаппаратура, радиотелеаппаратура, электротовары, спортинвентарь, мебель и прочее. Однако преимущество при приемке все же отдается ювелирным изделиям в силу того, что в хранении они занимают меньше места, а дорогостоящую аренду ломбардам платить не выгодно.

 

Таблица 6

Сравнительная характеристика ломбардного и банковского кредита

Критерии	Ломбард	Коммерческий кредит
Заемщик	Физическое лицо	Физическое и юридическое лицо
Залог	Движимое имущество, принадлежащее заемщику и предназначенное для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, и вещей, на оборот которых законом установлены соответствующие ограничения	Движимое и недвижимое имущество, государственные и иные ценные бумаги, гарантии и иные обязательства в соответствии с федеральными законами
Процентная ставка	Существенно превышает процентную ставку коммерческого банка - около 150 % годовых	Значительно ниже процентной ставки ломбарда
Срок кредитования	Не более одного года	Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды
Сумма кредита	Минимальная сумма не ограничена, максимальная сумма ограничена	Минимальная и максимальная суммы ограничены
Процедура документального оформления	Короткий промежуток времени	Продолжительный промежуток времени

 

К достоинствам ломбардных организаций в части предоставления ломбардного кредита можно отнести следующие факторы: широкий спектр закладываемого имущества; предоставление заемщику средства «здесь и сейчас»; предельно упрощенная процедура получения денег; отсутствие необходимости представлять какие-либо документы, подтверждающие устойчивое финансовое состояние; гибкие сроки предоставления кредита (средний срок — 3 мес., легкость продления при выплате только процентов); предоставление кредита вне зависимости от цели; свобода клиента лом- барда от обязательств перед кредитором. Но, к сожалению, есть и недостатки: высокие процентные ставки за пользование кредитом; низкая оценка изделий; риск невыкупа заклада; «кредит» в ломбарде можно получить только на короткий срок кредитования (по федеральному закону [16], ломбард вправе выдавать заем на срок не более одного года); недостаточный сервис. К недостаткам также стоит отнести возможность вовлечения данных структур в криминальный бизнес. Так, на закладываемое имущество не требуют подтверждения права собственности, что позволяет сбывать краденые вещи. Кредитование в банке, конечно, более сложный и длительный процесс. Он требует затрат времени, подготовки документов, но банк может предоставить большую сумму и на более длительный срок. Несмотря на ряд недостатков ломбардного кредитования, ломбарды остаются хорошей альтернативой банкам и обладают огромным потенциалом для расширения своей деятельности. Качество предоставляемых услуг заметно выросло, благодаря усилившейся конкуренции, а имидж ломбардов как серьезных кредитных организаций постепенно набирает силу. Сегодня услугами ломбардов пользуются все слои населения, что отражается на доходе данных организаций. Все это говорит о том, что необходимо развивать подобные структуры и обращать на них большее внимание не только со стороны частного бизнеса, но и государства.

Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по кредитным операциям на 01.01.2017 г. Данные приведены в таблице 7.

Таблица 7

Средневзвешенные процентные ставки по кредитам (% годовых)

Операции	Срок	Январь 2015	Январь 2016	Январь 2017
Кредиты физическим лицам	до 1 года	29,28	25,85	22,88
	свыше 1 года	22,63	18,85	16,85
Кредиты нефинансовым организациям	всего до 1 года	19,82	13,48	11,73
	всего свыше 1 года	17,35	13,78	12,78

Анализ данных показывает, что 3 года процентные ставки постепенно начали снижаться. За счет этого кредиты стали более привлекательны для населения и организаций, тем самым происходит увеличение привлеченных средств банковских организаций.

 

 

2.5 Анализ основных показателей состояния российской банковской системы

 

 

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда. 

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2017 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 623, из которых 336 (53,9%) можно отнести к крупным банкам. А на 01.01.2016 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляло – 733, из них - 383 (52,3%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала. 

Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние 10 лет представлена в Приложении 4.

Количество банков на 01.01.2017 года составило 623, то есть за прошедший 2016 год сократилось еще на 110 банков. А количество банков, начиная с 2008 г. сократилось уже на 513 банков, что составляет 45,2 %.

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

А количество действующих банков в России на 01.04.2017 года составило уже 607, то есть за первый квартал Банк России отозвал лицензии у 14 банков. Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в 2017 году.

Рассмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала банка. (приложение 5).

Итак, на 01.01.2017 года только 336 банков имеют уставный капитал, который соответствует требованиям Банка России, и 137 банков, чей уставный капитал находится в досягаемой близости к этому критерию, что соответственно составляет 53,9 % и 21,99 % от общего количества банков. В сторону закрытия или присоединения к другим банкам движутся - 150 банков, чей уставный капитал не соответствует требованиям - эти банка находятся в зоне риска.

Исходя из требований Банка России к уставному капиталу, многие банки претерпевают следующие трансформации:

• Объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
• Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
• Закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится. Кроме того банки закрываются и принудительно, в связи с нарушениями законов. Проводится реорганизация некоторых кредитных организаций, что также сокращает общее число банков в России.

По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Многие эксперты ожидают значительное сокращение количества действующих банков, но сколько банков останется фактически, твердо сказать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России будет видно спустя некоторое время. Ясно только одно, в России присутствует дефицит качественных банковских услуг в регионах и дисбаланс пока не меняется. Банком России разработаны предложения (частично уже внедряются), согласно которым все российские банки будут разделены на три группы:

• системно - значимые,по которым начиная с 2015 года установлены особые требования,
• банки федерального значения,
• региональные банки.

Следует отметить, что ценовые параметры депозитов, такие как процентные ставки тоже напрямую зависят от сроков. Информация по средневзвешенным процентным ставкам без учета ПАО "Сбербанк России" по состоянию на январь 205-2017 гг. приведена в таблице 8.

Таблица 8

Средневзвешенные процентные ставки по депозитам, % годовых

Операции	Срок	Январь 2015	Январь 2016	Январь 2017
Депозиты физическим лицам	до 1 года	14,70	8,89	7,41
	свыше 1 года	15,01	9,88	8,24
Депозиты нефинансовым организациям	всего до 1 года	15,21	9,83	8,86
	всего свыше 1 года	13,64	10,15	9,00

 

Данные таблицы демонстрируют тенденцию к снижению процентных ставок. Ставки по депозитам физических лиц до 1 года снизились на 7,29 %, а по долгосрочным депозитам на 6,77 %. Депозиты организациям подешевели на 6,35 % и на 4,64 % годовых соответственно.

Теперь рассмотрим  объемы депозитов, привлеченных от населения и юридических лиц за исследуемый период. Данные приведены в таблице 9.

 

 

Таблица 9

Объемы привлеченных депозитов за исследуемый период

(млрд руб.)

	На 01.01.2015	На 01.01.2016	На 01.01.2017	Изменение за период, млрд. рублей	Темп прироста, %
Депозиты от населения	18 683	22 857	24 032	5 349	33,0
Депозиты от юридических лиц	11 153	12 824	12 545	1 392	12,5
Всего	29 836	35 681	36 577	6 741	22,6

 

Анализ данных показывает обратную зависимость между ставками по депозитам и их объемами. Чем ниже ставка - тем больше привлеченных средств. Таким образом, всего по Российской Федерации за исследуемый период объем привлеченных средств по депозитам вырос на 6 741 млрд рублей или на 22,6 %.  Объем привлеченных депозитов от населения вырос на 5 949 млрд. рублей или на 33,0 %, а от юридических лиц - на 1 392 млрд рублей или на 12,5 % соответственно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 3. Операции ПАО «Донхлеббанк» по обслуживанию клиентов. Взаимодействие с клиентами.

 

3.1  Основные направления деятельности банка, его клиентская база

 

 

Основным видом деятельности ПАО «Донхлеббанк» является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории Российской Федерации.

Характеристикой деятельности Банка определяются следующие услуги:

- расчетно-кассовое обслуживание: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (в рублях и иностранной валюте);

- привлечение денежных средств во вклады физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте;

- кредитование юридических и физических лиц, предоставление кредитных линий, кредитование в форме «овердрафт», вексельное, ипотечное кредитование, выдача и подтверждение гарантий;

- операции с ценными бумагами: размещение собственных векселей, учет векселей сторонних услуг, брокерская, дилерская и депозитарная деятельность;

- международные расчеты (переводы), валютный контроль экспортно-импортных сделок, операции по купле-продаже безналичной иностранной валюты на внутреннем валютном рынке;

- валютно-обменные операции с физическими лицами;

- переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;

- предоставление во временное пользование физическим и юридическим лицам индивидуальных банковских сейфовых ячеек для хранения документов и ценностей;

- по ускоренному переводу денежных средств в платежных система Международные Денежные Переводы «Лидер», «Вестрн Юнион», «Контакт», «Золотая Корона».

 

 

3.2 Основные операции по обслуживанию клиентов

 

3.2.1. Работа с вкладами клиентов

 

 

Для физических лиц ПАО «Донхлеббанк» предлагает следующие вклады:

 

Таблица 10

Вклад «Времена года»

 

Начисляемые проценты, ставка годовых	С 1 по 365 день – 8,5% годовых  С 366 по 545 день – 6,5% годовых
Срок вклада	545 дней
Минимальная сумма Вклада	10 000 рублей
Начисление процентов	По окончании срока действия договора
Дополнительные взносы	Предусмотрены в течение 180 дней с даты заключения договора вклада.
Расходные операции	Не предусмотрены
Досрочное изъятие Вклада	До 365 дней по ставке «до востребования»,  С 366 по 545 день по ставке, определенной в договоре.

 

Таблица 11

Вклад «Долгосрочная стратегия»

Начисляемые проценты, ставка годовых	С 1 по 365 день – 8,25% годовых   С 366 по 730 день – 7,5% годовых   С 731 по 1095 день – 6,5% годовых   С 1096 по 1460 день – 5,5% годовых   С 1461 по 1825 день – 4,5% годовых
Минимальная сумма Вклада	1825 дней

Продолжение таблицы 11

Неснижаемый остаток	15 000 рублей
Ограничение по вкладу	15 000 рублей
Начисление процентов	2 000 000 рублей
Дополнительные взносы	Ежемесячно с капитализацией процентов
Расходные операции	Предусмотрены
Досрочное изъятие Вклада	Предусмотрены  с 181 дня до неснижаемого остатка
	С 1 по 180 день по ставке «до востребования»,   С 181 дня ставке, определенной в договоре.   За текущий месяц в котором растрогается договор    по ставке "до востребования"

 

Таблица 12

Вклад «Специальный Пенсионный»

Начисляемые проценты, ставка годовых	5%
Минимальная сумма Вклада	10 рублей
Срок вклада	365 дней
Начисление процентов	Ежемесячно
Дополнительные взносы	Не ограничены
Расходные операции	Свыше неснижаемого остатка
Досрочное изъятие Вклада	По ставке определенной  в договоре (5%)

 

Таблица 13

Вклад «Пенсионный особый»

Начисляемые проценты, ставка годовых	С 1 по 180 день – 7,5% С 181 по 365 день – 7% С 366 по 730 день – 6%
Минимальная сумма Вклада	10 000 рублей
Срок вклада	730 дней
Начисление процентов	Ежемесячно
Дополнительные взносы	Минимальная сумма 50 рублей
Расходные операции	Свыше неснижаемого остатка
Досрочное изъятие Вклада	По ставке, действующей в месяце расторжения

 

 

 

Таблица 14

Вклад «На все случаи 2.0»

Минимальная сумма Вклада	30 000/200 000/600 000/1 200 000/5 000 000 рублей.  (Не менее неснижаемого остатка).
Срок вклада	733 дня
Начисление процентов	Ежемесячно на текущий счет или  ежемесячно с автоматической капитализацией
Дополнительные взносы	от 3 000 рублей  Прекращается за 30 дней до даты окончания договора вклада.
Расходные операции	Расходные операции без потери процентов до неснижаемого остатка.
Досрочное изъятие Вклада	До 180 дней по ставке «до востребования»,  С 181 по 733 дней по ставке, определенной в договоре

Начисляемые проценты и ставка годовых по вкладу «На все случаи 2.0»:

• При неснижаемом остатке 30 000 рублей:

С 1 по 367 день – 7% годовых;

С 368 по 733 день – 6% годовых.

• При неснижаемом остатке 200 000 рублей:

С 1 по 367 день – 7,25% годовых;

С 368 по 733 день – 6% годовых.

• При неснижаемом остатке 600 000 рублей :  С 1 по 367 день – 7,5% годовых   С 368 по 733 день – 6% годовых 
• При неснижаемом остатке 1 200 000 рублей:   С 1 по 367 день – 7,75% годовых   С 368 по 733 день – 6% годовых 
• При неснижаемом остатке 5 000 000 рублей:   С 1 по 367 день – 8% годовых   С 368 по 733 день – 6% годовых 

 

 

Таблица 15

Вклад «Удачный+»

Начисляемые проценты, ставка годовых	С 1 по 427 день 7 %  С 428 по 3650 день  2 %
Минимальная сумма Вклада	250 рублей
Неснижаемый остаток	250 рублей
Срок вклада	3650 дней
Начисление процентов	Ежемесячно на счет вклада. Капитализация процентов
Дополнительные взносы	Минимальный взнос 50 рублей
Расходные операции	Расходные операции без потери процентов до неснижаемого остатка в 250 рублей
Досрочное изъятие Вклада	По ставке, определенной в договоре

 

Таблица 16

Вклад «До востребования»

Начисляемые проценты, ставка годовых	0,1%
Минимальная сумма Вклада (РУБ/USD/EURO)	100/5/5
Срок вклада	не ограничен
Начисление процентов	по окончании года
Дополнительные взносы	не ограничены
Расходные операции	свыше минимального остатка
Досрочное изъятие Вклада	0,1%

 

«Донхлеббанк»  устанавливаются следующие  процентные ставки по вкладам «До востребования» в  рублях и иностранных валютах: 

-вклады «До востребования» в рублях - 0,1% годовых, 

-вклады «До востребования в иностранной валюте» (в долларах США)» -  0,1% годовых, 

-вклады «До востребования в иностранной валюте» (в евро)»  - 0,1% годовых .

 

 

 

 

 

 

3.2.2. Работа по кредитованию клиентов

 

                                                     

ПАО «Донхлеббанк» предоставляет потребительские кредиты в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности лицам от 21 года до 60 лет  для женщин/ 65 лет для мужчин (с учетом срока окончания кредитования)

Конкретная сумма кредита и период пользования кредитом определяются в зависимости от выбранной заемщиком/ созаемщиком программы кредитования и  соответствия заемщика/ созаемщика установленным требованиям, в том числе от его платежеспособности. Сумма предоставляемых Кредитором денежных средств и сроки ее возврата Кредитору устанавливается в Индивидуальных условиях.

В ПАО «Донхлеббанк» действуют следующие программы потребительского кредитования:

• Партнерский потребительский кредит.

Партнерский потребительский кредит выдается на срок от 3 месяцев до 3 лет на сумму от 20 000 рублей до 600 000 рублей на оплату услуг и товаров по договорам, заключенным с юридическими лицами, в соответствии с перечнем юридических лиц:  ООО "Норманн", ООО "Норманн-Север", ООО "Норманн-Юг", ООО "Норманн-Центр", ООО "Норманн-Запад", ООО "Норманн-ЛО", НАО "Инвестиционно-строительная группа "Норманн", ООО "Норманн-Восток", ООО "РемСтройСервис", ООО "РемсСтройСервис СПб".

Требования к заемщику: граждане РФ в возрасте от 21 до 65 лет(с учетом срока окончания кредитования), имеющие постоянную регистрацию на территории России, стаж работы на последнем месте не менее 6-ти месяцев, общий непрерывный трудовой стаж не менее 1 года. 

Обеспечение: залог имущества, в т.ч. третьих лиц, согласованного с Банком. 

Процентная ставка устанавливается фиксированная на весь период действия договора: при кредитовании до 1 года включительно 19% годовых  при кредитовании от 1 года 20 % годовых (при условии  страхования предмета залога для имущества и личного страхования).

 

• Потребительский кредит под залог автотранспортного средства.

Предоставление кредита на приобретение нового  ТС  отечественного или иностранного производства у официального дилера.  Предоставление потребительского кредита под залог имеющегося в собственности автомобиля (на момент передачи в залог возраст автотранспортного средства не должен превышать 3 года). Кредит выдается на срок  от 1 года до 5 лет на сумму  от 50 000 рублей до 3 000 000 рублей (не более не 80% от стоимости приобретаемого нового автомобиля / не более 70% от рыночной стоимости автомобиля, передаваемого в залог по потребительскому кредиту).

 Таблица 17

Процентные ставки по потребительскому кредиту  под  залог автотранспорта

Процентная ставка (% годовых), при приобретении нового автомобиля	С личным страхованием Заемщика	Без личного страхования Заемщика
При сроке кредитования до 1 года до 3 лет (включительно).	15%	18%
При сроке кредитования от 3-х лет до 5-ти лет (включительно).	16%	19%
Процентная ставка (% годовых), при потребительском кредите под залог автомобиля, имеющийся в собственности	С личным страхованием Заемщика	Без личного страхования Заемщика
При сроке кредитования от 1 года до 3 лет (включительно).	16%	20%
При сроке кредитования от 3-х лет до 5-ти лет (включительно).	17%	21%

 

• Кредит под залог недвижимости.

Потребительский кредит под залог недвижимого имущества выдается физическому лицу на любые цели под залог недвижимого имущества  на срок  от 3 месяцев до 10 лет на сумму  от 500 000 до 25 000 000 рублей  (но не более 70% от рыночной стоимости недвижимого имущества, передаваемого в залог Банку).  В качестве залога принимаются объекты недвижимости, принадлежащих физическому лицу: 

• Квартира в многоквартирном жилом доме; 
• Таунхаус (без отдельно-выделенного земельного участка); 
• Таунхаус с земельным участком; 
• Жилой дом с земельным участком; 
• Недвижимость нежилого назначения

 Таблица 18

Процентные ставки по потребительскому кредиту под залог недвижимости

Процентная ставка, годовая	Со страхованием жизни/ предмета залога	Без страхования жизни/предмета залога
При сроке кредитования до 1 года до 3 лет (включительно)	16%	+2%
При сроке кредитования от 3-х лет до 7-ми лет (включительно)	16,5%
При сроке кредитования свыше 7-ми лет	17%

 

• Ипотечное кредитование.

ПАО «Донхлеббанк» и ГК Normann в рамках партнерских отношений разработали ипотечные программы на приобретение строящегося жилья у ГК Normann на любой стадии готовности. Ипотека предоставляется на покупку жилья во всех объектах, продающихся на данный момент и с начала старта продаж новых проектов. Условия кредитования разработаны исходя из потребностей покупателей. 

Требования к Заемщикам: Граждане РФ в возрасте от 21 до 65 лет (с учетом срока окончания кредитования), имеющие постоянную регистрацию на территории России, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, общий трудовой стаж - не менее 1 года.     Максимальное допускаемое количество Созаемщиков - 2 физических лица.  

По программе Экспресс-ипотека" Заемщиками могут быть лица от 21 лет, в т.ч. и иностранные граждане.  

Процентные ставки и виды ипотечного кредитования представлены для ознакомления в Приложении 6.

Для юридических лиц ПАО «Донхлеббанк» на отчетную дату предлагает 7 видов кредитования.  Далее кратко представлена информацию по каждому из видов кредитования:

• «Экспресс-кредит оборот для МСП».

Кредит выдается на финансирование потребностей бизнеса в оборотных средствах. Заемщиками являются юридические лица и индивидуальные предприниматели – субъекты МСП[1].

Выдается в виде: единовременный кредит, кредитная линия с лимитом задолженности, кредитная линия с лимитом выдач.

Срок кредитования (срок лимита): от 1 до 18 месяцев.

Таблица 19

Процентные ставки по кредиту «Экспресс-кредит оборот для МСП»

Ставка кредитования	Под обеспечение только товаров в обороте (ТМЦ)			Под обеспечение
	Оборачиваемость. дней	Срок лимита, мес.		Оборачиваемость. дней	Срок лимита, мес.
		6	12		6	12
	60	19%	20%	60	17%	18%
	180	20%	21%	180	18%	19%

 

Залогом выступает: товары в обороте (ТМЦ), являющиеся конечным продуктом производства, не находящиеся в залоге у продавца и имеющие очевидные идентификационные признаки, в т.ч. ТМЦ приобретаемые за счет предоставляемых кредитных средств; недвижимое имущество (за исключением земель сельхоз назначения), легковой и коммерческий автотранспорт в возрасте (временной интервал от момента производства до момента возврата ссуды по договору, грузовой автотранспорт и спецтехника, технологическое оборудование, не имеющее существенной специализации (широкого профиля: фрезерные, токарные, сверлильные станки, оборудование для резки и т.п.).

 

• «На ваших условиях»

Кредит выдается на финансирование потребностей бизнеса юридическим лицам (ЮЛ) / Индивидуальным предпринимателям (ИП). Срок ведения бизнеса должен быть не менее 6 месяцев до даты обращения за кредитом. Срок ведения расчетного счёта в любом банке – не менее 6-ти месяцев до даты обращения за кредитом.

Срок кредитования: от 4 до 36 месяцев.

Ставка кредитования определяется решением кредитного комитета ПАО «Донхлеббанк», зависит от суммы и срока кредитования, финансового положения заемщика и залогового обеспечения по кредиту.

Залогом может выступать: недвижимое имущество (за исключением земель сельхоз назначения), легковой и коммерческий автотранспорт в возрасте (временной интервал от момента производства до момента возврата ссуды по договору, грузовой автотранспорт и спецтехника, технологическое оборудование, не имеющее существенной специализации (широкого профиля: фрезерные, токарные, сверлильные станки, оборудование для резки и т.п.), товары в обороте, являющиеся конечным продуктом производства, не находящиеся в залоге у продавца, имущественные права (права требования) из договоров/контрактов.

 

• Овердрафт

Кредит предоставляется при недостаточности средств на расчетном счете клиента в целях пополнения оборотных средств.

Срок кредитования: от 4 до 12 месяцев.

Ставка кредитования определяется решением кредитного комитета ПАО «Донхлеббанк», зависит от суммы и срока кредитования, финансового положения заемщика и залогового обеспечения по кредиту.

 

• «Агропромышленный комплекс – основные средства»

Кредит предоставляется на финансирование приобретения основных средств (техника, оборудование, скот, недвижимое имущество (в т.ч. земли с/х назначения)) с внесением авансового платежа не менее 20% от стоимости приобретаемого имущества.

Параметры предоставления кредита приведены в таблице 20.

Таблица 20

Сроки и ставки предоставления кредита

Срок кредитования (срок лимита)	от 12 до 36 месяцев – на приобретение с/х инвентаря от 12 до 60 месяцев – на приобретения с/х техники, автотранспорта, недвижимого имущества (кроме земли с/х назначения), ОС  от 12 до 84 месяцев – на приобретение земли с/х назначения
Ставка кредитования	от 18% годовых за неиспользованный лимит кредитной линии – 0,25-1,0% годовых от суммы неиспользованного лимита

 

Данный кредит предоставляется только под залог и вне зависимости от суммы ссуды поручительство:

- для юридического лица – поручительство собственников компании, формирующих не менее 51% УК; 

- для индивидуального предпринимателя – поручительство его супруги (супруга).

 

• «Агропромышленный комплекс – оборот»

Данная программа кредитование предполагает финансирование потребностей бизнеса в оборотных средствах.

Сумма кредита: от 250 000 рублей до 60 000 000 рублей.

Срок кредитования: от 1 до 18 месяцев.

Ставка кредитования: от 17% годовых.

Залогом может выступать: недвижимое имущество (за исключением земель сельхоз назначения), легковой и коммерческий автотранспорт в возрасте (временной интервал от момента производства до момента возврата ссуды по договору, грузовой автотранспорт и спецтехника, технологическое оборудование, не имеющее существенной специализации (широкого профиля: фрезерные, токарные, сверлильные станки, оборудование для резки и т.п.), товары в обороте, в том числе сельскохозяйственная продукция, залог будущего урожая, залог скота.

Данный кредит выдается вне зависимости от суммы ссуды под поручительство:

- для юридического лица – поручительство собственников компании, формирующих не менее 51% УК; 

- для индивидуального предпринимателя – поручительство его супруги (супруга).

 

• «Торговля»

Данная программа кредитование предполагает финансирование потребностей бизнеса в оборотных средствах.

Таблица 21

Базовые условия кредитования в рамках программы «Торговля»

Параметры	Под обеспечение только товаров в обороте (ТМЦ)	Под обеспечение
Сумма кредита	от 250 000 рублей до 750 000 рублей	от 250 000 рублей до 25 000 000 рублей
Срок кредитования	До 6 месяцев	от 1 до 12 месяцев
Ставка кредитования	от 19% годовых Плата за неиспользованный лимит 0,25-1% от суммы неиспользованного лимита	от 17% годовых, Плата за неиспользованный лимит кредитной линии 0,25-1% от суммы неиспользованного лимита
Точка обнуления	до 90 дней	До 180 дней в соответствии с оборачиваемостью дебиторской задолженности
Комиссия за выдачу кредита	0,5 – 1%	0,5 – 1%

 

• «Застройщик. Земельный участок»

Кредит выдается в целях финансирования потребностей бизнеса в виде кредитной линии с лимитом задолженности; кредитной линии с лимитом выдач.

Сумма кредитования: от 5 000 000 рублей до 75 000 000 рублей, но не более 60% от рыночной стоимости закладываемого земельного участка.

Срок кредитования: от 6 до 24 месяцев.

Залог: земельный участок с возможным видом разрешенного использования - для строительства многоквартирных жилых домов, без обременения перед третьими лицами (в том числе, в случае строительства на участке жилой недвижимости, до начала продаж дольщикам).

В Банк для юридической оценки и оценки рыночной стоимости имущества предоставляется следующий пакет документов:

1.Свидетельство о государственной регистрации права собственности,

2.Правоустанавливающие документы (документы – основания согласно свидетельству),

3.Оценка объекта недвижимости,

4.Справка о наличии (отсутствии) задолженности по налогам,

5. Разрешительная документация на строительство (при наличии),

6.Бизнес-план развития участка/инвестиционный проект (при наличии),

7.Нотариальное согласие супруга (если имущество приобретено физическим лицом в браке).

Банком может быть рассмотрен залог третьего лица.

 

 

3.2.3. Другие операции осуществляемые ПАО «Донхлеббанк»

 

Расчетно-кассовое обслуживание

ПАО "Донхлеббанк" предлагает целый спектр высококачественных услуг в сфере расчетно-кассового обслуживания для оперативного управления бизнесом. С момента своего основания банк стремится к полному удовлетворению потребностей своих клиентов в современном и качественном банковском обслуживании. Расчетно-кассовое обслуживание - это прочная основа функционирования бизнес-процессов.

Высококачественный банковский сервис и атмосфера делового общения способствуют росту доверия со стороны клиентов. Профессиональный менеджмент, направленный на улучшение обслуживания клиентов, позволяет учитывать индивидуальные особенности бизнеса каждого клиента и предоставлять им своевременные консультации по вопросам расчетно-кассового обслуживания, валютного контроля и расчетов.

Клиенты имеют возможность открывать счета в различных валютах, проводить операции с наличными и безналичными денежными средствами.

Для удобства осуществления платежей и контроля за движением денежных средств по счетам, не выходя из офиса, Банк предлагает систему «Клиент-Банк». Эта программа основана на принципе удаленного взаимодействия предприятия с банком и предлагает работу с банком без его посещения. Использование данных систем имеет безусловные преимущества:

- экономия денежных средств предприятия, рабочего времени персонала;

- упрощение процесса обработки информации;

- повышение надежности проведения платежей;

- получение информации о состоянии расчетного счета в режиме реального времени;

- оперативность управления финансовыми потоками.

Востребованной услугой для физических лиц являются переводы, осуществляемые ими без открытия банковских счетов, позволяющей физическим лицам оптимально использовать возможности безналичных расчетов. В рамках данной услуги предлагается:

-осуществлять переводы денежных средств по России и за рубеж,

-производить переводы в пользу юридических лиц в оплату товаров (работ, услуг),

-погашать задолженность по предоставленным кредитам,

-оплачивать коммунальные платежи,

-другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Кроме того, для физических лиц предлагается расчетно-кассовое обслуживание с использованием возможностей текущих счетов, счетов по вкладам.

В течение года для клиентов физических лиц предлагались новые виды банковских вкладов, максимально учитывающих пожелания вкладчиков в условиях изменяющегося финансового рынка.

2015 год наглядно продемонстрировал, что опыт работы, продуманная стратегия, профессиональный коллектив, современные технологические решения, способствуют росту доверия со стороны клиентов и, как следствие, увеличению количества открываемых счетов.

 

Платежи и переводы

 

Во всех офисах ПАО «Донхлеббанк» осуществляются  переводы и  платежи без открытия счета в Банке с использованием платежных систем:

• "Золотая корона";  
• "Вестерн Юнион";
• "Контакт";
• "Лидер";
• срочно перевести денежные средства Вашим знакомым, родственникам или организации, как в России, так и за рубежом;
• оплатить приобретенные товары или услуги (сотовую связь, коммунальные услуги или услуги Интернет-провайдеров и т.п.);
• получить денежные переводы, поступившие на Ваш счет или на Ваше имя без открытия счета в Банке.

Для осуществления переводов  Вам необходимо знать только ФИО получателя, а также страну и город, в который будет осуществлен платеж. 

 

Аренда банковских ячеек

• конфиденциальность и безопасность работы с сейфовыми ячейками
• приватное помещение для хранения ценностей в специально оборудованном хранилище Банка
• различные варианты размеров сейфовых ячеек
• гибкие сроки аренды
• контроль за соблюдением условий доступа к сейфовой ячейке при заключении договора аренды с дополнительными и/или особыми условиями доступа.

Таблица 22

Стоимость 1 календарного дня аренды сейфовой ячейки (в рублях) 

Срок  аренды	Размер ячейки 260х360х125	Размер ячейки 260х360х250
7-90 дней	17	20
91-180 дней	15	17
181-365 дней	13	15
от 366 дней	10	13

При предъявлении пенсионного удостоверения предоставляется скидка от стоимости  календарного дня  5 рублей. Также своим клиентам ПАО «Донхлеббанк» предлагает услугу «Эксперт-сейфинг» по сопровождению сотрудником банка процесса вложения и изъятия из арендованной ячейки отдельных пакетов с ценностями при проведении сделок с недвижимостью. Услуга позволяет максимально обезопасить интересы участников, совершающих крупные сделки купли-продажи недвижимости.

В индивидуальных банковских сейфах запрещается хранить взрывчатые, легковоспламеняющиеся, токсичные, радиоактивные, наркотические и другие вещества, способные оказать вредное воздействие на человека и окружающую среду, огнестрельное оружие, боеприпасы и имущество, изъятое из гражданского оборота в соответствии с законодательством Российской Федерации.

 

Валютный контроль

ПАО «Донхлеббанк» предоставляет полный комплекс услуг, связанных с обслуживанием внешнеэкономической деятельности (ВЭД) и валютным контролем операций корпоративных и частных клиентов.

Клиенты банка могут получить профессиональные консультации специалистов валютного контроля:

• О соответствии заключаемых сделок нормам валютного законодательства
• По порядку оформления и переоформления паспортов сделок
• По заполнению справок о валютных операциях и справок о подтверждающих документах
• По указанию в расчетных документах и справках о валютных операциях кодов вида валютных операций
• По иным вопросам валютного законодательства

Также клиентам предлагается комплекс услуг, связанных с обслуживанием ВЭД, включающий:

• Стандартизированные формы заявок на оформление/переоформление и закрытие паспорта сделки по договорам ВЭД и договорам займа с нерезидентами
• Срочное оформление паспорта сделки «день в день»
• Электронный документооборот с возможностью отправки в Банк \ получения из Банка документов валютного контроля
• Контроль заполнения справок о валютных операциях и о подтверждающих документах
• Информацию о статусе обработки документов валютного контроля
• Возможность в любой момент времени получить сведения о состоянии расчетов по всем открытым паспортам сделок, в том числе заказать ведомость банковского контроля.

Операции на фондовом рынке

ПАО «Донхлеббанк» осуществляет комплекс услуг по работе на фондовом рынке:

• операции с корпоративными облигациями;
• брокерское обслуживание на рынке акций;
• операции с векселями ПАО «Донхлеббанк»;
• операции с векселями сторонних эмитентов;
• депозитарное обслуживание.

 

 

3.3 Оценка качества управления банком

 

3.3.1. Оценка динамики основных показателей деятельности банка по публикуемой отчетности

 

 

Являясь универсальным финансово-кредитным учреждением, банк развивает деятельность по широкому спектру направлений, что обеспечивает максимальный охват рынка банковских продуктов и услуг, повышает степень диверсификации и соответственно устойчивости бизнеса. Сфера деятельности банка – работа с малым и средним бизнесом и населением.

Данные годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности отражают фактическое наличие имущества, обязательств и требований банка по состоянию на 01.01.2017 г.

В 2016 году финансовые показатели банка традиционно оставались достаточно стабильными.

Основные экономические показатели деятельности банка за 2016 год характеризуют его финансовое положение (табл. 23).

Таблица 23

Основные экономические показатели ПАО «Донхлеббанк»

(тыс. рублей)

Показатели деятельности	01.01.2017 г.	01.01.2016 г.
Доходы	1 345 683	1 117 896
Расходы	1 345 340	1 103 688
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	343	14 208
Активы	3 225 566	3 609 216
Собственные средства (капитал)	394 741	339 934
Уставный фонд	180 000	130 000
Всего обязательств	2 885 159	3 318 852
Чистая ссудная задолженность	2 741 872	3 042 869
Среднесписочная численность	200	258
Резервный фонд	7 363	6 653
Обязательные резервы	21 972	18 824
Фактически сформированные резервы на возможные потери	2 902	743

Наибольшую долю доходов составляют доходы, полученные банком от кредитных операций. Общая сумма полученных процентных доходов составляет 401 367 тыс. руб. В расходах наибольшую долю занимают проценты, выплаченные банком по вкладам физических и юридических лиц. Общая сумма процентных расходов составляет 234 582 тыс. руб. Таким  образом, чистые процентные доходы, полученные банком в 2016 году составляют 166 785 тыс. руб.

Анализ изменений, произошедших за период с 01.01.2016 г. по 01.01.2017 г., по статьям бухгалтерского баланса представлен в Приложении 7.

В связи с продолжающимися кризисными явлениями в экономике страны в 2016 году клиенты банка испытывали трудности, что сказалось на величине средств клиентов, находящимися на текущих, расчетных, депозитных счетах в банке. В связи с этим наблюдается снижение ссудной задолженности клиентов. Банк в течение 2016 года продолжал размещать свободные денежные средства на депозитах в Банке России. Общий объем таких средств на 01.01.2017 г. составляет 705 000 тыс. рублей.

По состоянию на 01.01.2017 г. банком открыты корреспондентские счета в других кредитных организациях. Информация об открытых счетах и остатках на них представлена в сравнении с данными на 01.01.2016 г. в Приложении 8.

По состоянию на отчетную дату банк имеет право распоряжаться 97% остатков денежных средств на корреспондентских счетах в других организациях. Объем исключенных денежных средств в связи с имеющимися ограничениями по их использованию составляют 965 тыс. руб. (АКБ «РУСЛАВБАНК» - решение Банка России об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности от 10.11.2015 г.). К данной сумме создан резерв 100% (таблица 24).

Таблица 24

Информация об объеме и структуре денежных средств

(тыс.руб.)

	Наименование	01.01.2017 г.	01.01.2016 г.
1	Денежные средства	48 316	82 918
1.1	Касса	48 314	82 915
1.2	Денежные средства в пути	0	0
1.3	Денежные средства в банкоматах	2	3
2	Средства кредитной организации в ЦБ РФ	137 645	236 147
2.1	Обязательные резервы на счетах в ЦБ РФ	21 972	18 824
3	Средства в кредитных организациях	40 917	26 778
3.1	Корреспондентские счета в кредитных организациях-корреспондентах	40 917	24 404
3.2	Корреспондентские счета в банках-нерезидентах	0	374

 

Основную часть кредитующихся предприятий в банке составляют предприятия по производству, хранению и переработке сельскохозяйственной продукции, а также предприятия розничной и оптовой торговли и строительной отрасли, которые в основном относятся к субъектам малого и среднего предпринимательства.

 

Таблица 25

Структура ссудной задолженности ПАО «Донхлеббанк»

(тыс.руб.)

	Наименование	01.01.2017 г.	01.01.2016 г.
	Ссудная и приравненная к ней задолженность	2 816 440	3 129 896
1.1	Депозиты в Банке России	705 000	1 110 000
1.2	Кредиты, предоставленные юридическим лицам и индивидуальным предпринимателем	1 024 210	975 535
	В том числе чистая ссудная задолженность	1 009 028	958 519
1.3	Кредиты, предоставленные физическим лицам	1 087 230	984 823
	В том числе чистая ссудная задолженность	1 086 230	984 823
1.4	Векселя	0	38 336
2	Резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности	74 568	87 028
	Чистая ссудная задолженность	2 741 872	3 042 869

В 2016 г. общий объем чисто ссудной и приравненной к ней задолженность снизился в сравнении с аналогичной датой 2015 г. на 313 493 тыс. руб. и составил 2 741 872 тыс. руб. Однако, общая сумма ссудной задолженности, выданной юридическим лицам возросла на 48 675 тыс. руб. и составила 36 % от общего объема. Это стало возможно за счет уменьшения объема депозита в Банке России.

В 2017 г. банк намерен проводить гибкую кредитную политику, учитывая сложившуюся рыночную ситуацию, состояние текущей ликвидности ПАО «Донхлеббанк», с осторожностью подходя к оценке финансового состоянию каждого клиента.

В течение отчетного 2016 г. проводилась работа по предоставлению банковских гарантий. Банком выдано гарантий на 01.01.2017 г. на сумму 6 487 тыс. руб., в том числе на сумму 41 тыс. долларов США (рублевый эквивалент на 01.01.2017 г. – 2 487 тыс.руб.) и на сумму 4 000 тыс. руб. По состоянию на 01.01.2016 г. объем выданных гарантий, отраженных в балансе банка составлял 4 139 тыс.руб. Прирост за 2016 г. составил 2 348  тыс. руб. Выданные гарантии использовались клиентами банка в качестве обеспечения исполнения обязательств по договорам.

В 2016 г. экономике страны продолжали происходить негативные кризисные явления. В течение отчетного периода одним из основных факторов, повлиявших на финансовый результат, стали резкие колебания курса иностранных валют. В 2016 г. банк осуществлял операции «валютный своп» на бирже. Отрицательная курсовая разница оказала значительное влияние на общий объем финансового результата (приложение 9).

В декабре 2016 г. банком было принято решение о списании пришедшего в негодность основного средства, которые на момент списания имело переоцененную стоимость в размере 2 тыс. руб. Данная операция отражена в прочем совокупном доходе, уменьшающем финансовый результат банка.

Величина капитала и оценки достаточности собственных средств производится с учетом Положения ЦБ РФ от 28.12.2012 г. № 395-Положение о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций. Структура капитала, рассчитанная на основе этого Положения, приведена в таблице 26.

Таблица26

Структура капитала ПАО «Донхлеббанк»

(тыс. руб.)

№	Наименование	01.01.2017 г.	01.01.2016 г.
1	Собственные средства (капитал)	394 741	339 934
2	Основной капитал, в том числе:	271 475	156 626
2.1	Базовый капитал:	213 647	156 626
2.1.1	Уставный капитал (обыкновенные акции)	179 600	129 600
2.1.2	Резервный фонд	7 363	6 653
2.1.3	Прибыль предшествующих лет	29 675	16 475
2.1.4	Прибыль (убыток) текущего периода года	268	14 208
2.1.5	Показатели, уменьшающие источники базового капитала	3 259	0
3	Добавочный капитал:	57 828	0
3.1	Инструменты добавочного капитала, классифицированные как обязательства	60 000	0
3.2	Показатели, уменьшающие источники добавочного капитала	2 172	0
4	Дополнительный капитал:	123 266	183 308
4.1	В т.ч. Уставный капитал (привилегированные акции)	240	280
5	Норматив достаточности базового капитала, %	8,1	6,4
6	Норматив достаточности основного капитала, %	10,2	6,4
7	Норматив достаточности собственных средств, %	14,23	13,2

 

Расчет величины капитала, и оценка достаточности собственных средств производится с учетом международных стандартов и Положения 395-П.

Собственные средства (капитал) банка сформированы уставным капиталом, резервным фондом, нераспределенной прибылью, фондом переоценки и субординированным депозитом. Величина собственных средств (капитала) банка на 01.01.2017 г. составила 394 741 тыс. руб., в сравнении с 01.01.2016 г. увеличилась на 16,12%. Основным источником увеличения базового капитала стала эмиссия в размере 50 000 тыс. руб. В феврале 2016 года депозит в размере 60 000 тыс. рублей был признан отвечающим условиям п.п. 3.1.8.1.1. Положения 395-П и включен в расчет добавочного капитала банка.

В расчете собственных средств (капитала) банка не использует коэффициенты (показатели), рассчитываемые с участием значения регулятивного капитала.

Целью процесса управления капиталом является обеспечение конкурентоспособности, безопасности и устойчивости банка. Политика банка в области управления капиталом направлена на своевременное определение и минимизацию рисков проведения банковских операций, выполнение банком требований Банка России.

В банке действует комплексная система управления капиталом, позволяющая контролировать уровень риска проводимых операций, выполнять норматив достаточности капитала, планировать дальнейшее развитие.

В составе капитала отсутствуют убытки от обесценения активов или расходы, понесенные в результате списания активов за счет сформированных резервов.

Банком производится ежедневный контроль выполнения нормативов достаточности собственных средств, в соответствии с Положением об управлении рисками.

В 2016 году банком на все отчетные даты выполнялись обязательные нормативы согласно требованиям Инструкции Банка России от 03.12.12 № 139-И Об обязательных нормативах банков.

 

 

3.3.2. Информация о собственниках и инсайдерах

 

На 01.01.2017 г. акционерами ПАО «Донхлеббанк» являются:

• Смирнов Владимир Иванович - 59,33 % от УК
• Шемраков Валерий Алексеевич - 30,98 % от УК
• Щербаков Сергей Александрович - 3,42 % от УК
• Яковлев Игорь Валерьевич - 3,42 % от УК
• Русалевич Анна Валериановна - 1,17 % от УК
• Малушко Константин Сергеевич - 1,12 % от УК

ПАО «Донхлеббанк»

Смирнов В.И. (контроль и значительное влияние)

Шермаков В.И. (значительное влияние)

Щебраков С.А.

Акционеры-миноритарии

Русалевич А.В.

Яковлев И.В.

Малушко К.С.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 - Схема лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк

 

 

3.3.3. Последние публикации о ПАО «Донхлеббанк» в СМИ

 

 

18.05.2017 «Открыт дополнительный офис в Санкт-Петербурге»

ПАО «Донхлеббанк» 18 мая 2017 г. открыл новый офис на Васильевском острове - ДО «Андреевский»

Дополнительный офис «Андреевский» находится по адресу: Санкт-Петербург, Большой пр. В.О., д.18, литер А.

Офис располагается на 2 этаже ТОЦ «Андреевский». Вход с Большого пр. В.О.

Для клиентов предлагаются все виды классических банковских услуг для физических и юридических лиц: кредитные продукты, в т.ч. ипотека, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, переводы денежных средств, обмен валюты, аренда сейфовых ячеек.

 

27.04.2017 «Донхлеббанк снизил ставки по вкладам»

ПАО «Донхлеббанк» понизил ставки по вкладам. «Времена года» (от 10 тыс. рублей на 545 дней) открывается под 7,84% (вместо 8,17%). Проценты выплачиваются в конце срока.

«Долгосрочная стратегия» (от 15 тыс. рублей на 1 825 дней) привлекается под 6,45% (прежде — под 6,5%). Проценты ежемесячно капитализируются.

«На все случаи 2.0» (от 30 тыс. рублей на 733 дня) можно разместить под 6,5—7% (ранее — под 6,75—7,25%). Проценты выплачиваются ежемесячно и могут капитализироваться.

Доходность «Пенсионного особого» (от 10 тыс. рублей на 730 дней) составит 6,62% (вместо 6,73%). Проценты выплачиваются ежемесячно.

Проценты по всем вкладам начисляются по периодам. Указаны средние годовые процентные ставки за полный срок размещения депозитов.

Все вклады можно пополнять.

 

02.03.2016 «В линейке Донхлеббанка появился новый вклад»

ПАО «Донхлеббанк» предлагает открыть вклад «Времена года. Весна-2016».

Минимальная сумма — 10 тыс. рублей. По вкладу предусмотрено два периода начисления процентов со ставкой 9,5% за первый год и 7,5% годовых за оставшийся период. Ставка за все полтора года нахождения средств на счете составляет 8,82% годовых. Дополнительные взносы принимаются без ограничений по сумме в течение первых 180 дней срока действия вклада. Проценты выплачиваются в конце срока.

«Частичное снятие денежных средств не допускается. В случае досрочного расторжения договора с 366-го дня проценты начисляются по льготным ставкам», — указывает эксперт по вкладам Банки.ру Ирина Вязникова.

 

01.12.2015 «Донхлеббанк ввел новый вклад и уменьшил ставки по двум депозитам»

Донхлеббанк (Ростов-на-Дону) ввел новый вклад и понизил процентные ставки по двум депозитам.

«Времена года. Зима 2015» предусматривает два периода начисления процентов. Процентная ставка с первого по 365-й день установлена в размере 9%, а с 366-го по 545-й — 7,5% годовых. Средняя ставка за полный срок размещения средств (полтора года) составит 8,5% годовых. Минимальная сумма первоначального взноса — 10 тыс. рублей. Проценты выплачиваются по окончании срока договора. «Дополнительные взносы принимаются в течение первых 180 дней после оформления договора. Досрочное расторжение по истечении 365 дней осуществляется по ставке, определенной в договоре», — комментирует эксперт по вкладам Банки.ру Наталия Болдырева.

Кроме того, банк уменьшил процентные ставки по двум вкладам.

«На все случаи 2.0» (от 30 тыс. рублей) предусматривает два периода начисления процентов. Средняя годовая процентная ставка за весь срок вклада в зависимости от суммы первоначального взноса варьируется от 6,75% до 7% годовых (ранее — от 7,5% до 7,75%). Проценты ежемесячно выплачиваются на отдельный счет либо капитализируются.

По депозиту «Пенсионный особый» (от 10 тыс. рублей) проценты начисляются по трем периодам. Средняя процентная ставка за полный срок вклада теперь составляет 6,75% (вместо 8,75% годовых). Проценты ежемесячно выплачиваются на отдельный счет.

Срок размещения двух вышеуказанных вкладов — два года. Оба вклада пополняемые.

 

25.11.2015  «В линейке Донхлеббанка появился «Удачный» вклад»

Донхлеббанк (Ростов-на-Дону) предлагает открыть вклад «Удачный».

Его минимальная сумма — 100 рублей. Срок размещения — год и два месяца. Процентная ставка равна 8,5% годовых. Вклад можно пополнять суммами от 50 рублей в течение всего срока. Проценты ежемесячно капитализируются и выплачиваются в конце срока.

«Частичное снятие денежных средств возможно до неснижаемого остатка, равного минимальной сумме вклада. В случае досрочного расторжения договора процентная ставка сохраняется», — указывает эксперт по вкладам Банки.ру Ирина Вязникова.

 

13.03.2015 «Дело о похищении и убийстве сотрудника Донхлеббанка в 2011 году направлено в суд»

В Ростовской области завершено расследование уголовного дела о похищении и убийстве руководителя дополнительного офиса Донхлеббанка в поселке Зимовники в 2011 году. Об этом сообщается на сайте Следственного комитета РФ.

Как уточняется, в зависимости от своей роли в совершенном преступлении жители поселка Дмитрий Лежнев, Яков Бондаренко, Александр Кузнецов и Дмитрий Раздоводин обвиняются в похищении человека, вымогательстве, незаконном обороте огнестрельного оружия, организации убийства и убийстве.

Как напоминают в СК, в августе 2011 года обвиняемые ночью проникли в домовладение банковского сотрудника и, применив насилие, похитили его. В дальнейшем они с помощью СМС-сообщений и записок требовали у родственников 77 млн рублей за его освобождение. Спустя неделю после того, как было совершено похищение, Бондаренко, действуя по указанию Лежнева, совершил убийство банкира. При этом обвиняемые вплоть до мая 2013 года продолжали требовать у его родственников выкуп, угрожая с ним расправиться.

Преступники были задержаны в мае 2014 года. В настоящий момент следствием собрана достаточная доказательственная база, уголовное дело с утвержденным обвинительным заключением направлено в суд для рассмотрения по существу, говорится в релизе.

 

 

3.3.4. Информация о перспективах развития ПАО «Донхлеббанк»

 

 

В соответствии с утвержденной «Стратегией развития ПАО «Донхлеббанк» на период до 2018 года» главными стратегическим целями являются развитие Банка, как универсального финансового института, увеличение капитализации Банка к 2017 году, в том числе за счет проведения оптимизационных мероприятий, а в конечном счете, создание кредитной организации с четкой программой развития и выстроенными бизнес-процессами. Стратегия Банка сфокусирована на комплексном обслуживании корпоративных клиентов и развитии направлений предоставления услуг сектору малого предпринимательства. Отдельным объектом стратегии выступает направление развития обслуживания физических лиц, преимущественно относящихся к среднему классу.

В 2016 году особое внимание Банк планирует уделить следующим аспектам: привлечению средств клиентов, эффективному размещению средств клиентов, развитию материально-технической базы, улучшению управляемости и оптимизации бизнес-процессов. В целом мероприятия направлены на повышение эффективности работы Банка, и, в конечном счете, на финансовый результат и рост капитала.

В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет средства населения и юридических лиц. Главными задачами Банка в сфере привлечения ресурсов являются:

- укрепление положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной активности населения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств;

- сохранение и увеличение объемов предоставляемых Банком услуг на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов, формирование у клиентов долгосрочных предпочтений при определении сроков размещения денежных средств.

С целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, оптимизацию структуры привлечения ресурсов, поддержание их оптимальной стоимости.

Для достижения основных стратегических целей Банк будет поддерживать оптимальное соотношение между следующими основными направлениями деятельности в области размещения ресурсов:

- кредитование юридических лиц, в том числе краткосрочное до 1 года и в форме «овердрафт» - главное направление размещения ресурсов, с учетом значительного опыта Банка по проведению кредитных операций.

- кредитование физических лиц;

- размещение временно свободных ресурсов на депозитах в Банке России.

Главными задачами Банка в сфере размещения ресурсов являются:

- увеличение объемов инвестиций в реальный сектор экономики за счет кредитования клиентов в рублях и иностранной валюте;

- наращивание объемов кредитования юридических лиц.

В рамках стратегии в области управления рисками при формировании активов Банк будет стремиться к поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов Банка, обеспечению необходимого уровня диверсификации по отраслям, клиентам и размерам инвестиций. Развитие активных операций Банка будет осуществляться с учетом оценки эффективности различных сегментов рынка. Основной задачей Банка в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк продолжит кредитование основных групп клиентов – корпоративных клиентов, предприятий малого и среднего бизнеса. Банк планирует проводить процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, с учетом рыночной конъюнктуры.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента Банк намерен повысить конкурентоспособность кредитных продуктов Банка. Будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков.

Банк предполагает увеличение обслуживания клиентов с использованием автоматизированной системы “Банк-Клиент”, существенно ускоряющей процесс документооборота. Планомерное совершенствование тарифов за расчетно-кассовое обслуживание. Банк планирует аутсорсинг следующих услуг и сервисов от ведущих банковских учреждений и компаний: эмиссия пластиковых карт, использование систем переводов, создание сети банкоматов и терминалов.

Банк планирует в дальнейшем значительно расширить объемы операций по обслуживанию денежных переводов физических лиц в рублях и иностранной валюте. Банк будет развивать обслуживание платежей населения в пользу предприятий розничной торговли, предприятий и организаций, оказывающих бытовые, транспортные, юридические, образовательные, туристические, телекоммуникационные, страховые, медицинские и другие услуги. Будет активно поддерживаться увеличение объемов безналичных поступлений во вклады, списаний со счетов по поручению клиента.

Обеспечение подразделений Банка, современными техническими средствами, программным обеспечением, повышение квалификации персонала в соответствии с поставленными задачами.

Задачи:

- обновление технических средств, средств связи и телекоммуникации, компьютерной техники;

- совершенствование автоматизированной банковской системы, доработка дополнительных модулей, позволяющих повысить качество учета отдельных банковских операций. Автоматизация рабочих мест с целью оптимизации работы персонала.

- совершенствование прочих аспектов автоматизации банковской деятельности. Банк считает информационные технологии важнейшим фактором сохранения конкурентных преимуществ, а также развития продуктовой линейки и повышения качества клиентского обслуживания. Использование современных IT-решений позволит непрерывно совершенствовать системы управления Банком, повышать эффективность бизнес-процессов.

Повышение эффективности систем управления, внутреннего контроля и системы управления рисками.

Задачи:

- совершенствование форм и методов управления, поиск нестандартных и индивидуальных подходов к выполнению поставленных задач;

- снижение кредитных и операционных рисков совершенствованием кредитной политики и структуры управления;

- повышение эффективности системы внутреннего контроля, приведение численности подразделений, осуществляющих функции контроля, в соответствие масштабам операций, проводимых Банком. Обеспечение максимального уровня и качества внутреннего контроля деятельности подразделений Банка.

- последовательное развитие системы корпоративного управления в соответствии с лучшей мировой практикой и интересами акционеров.

Основным итогом деятельности Банка в рамках намеченной стратегии будет являться достижение стабильного положительного финансового результата. В качестве одной из стратегических задач Банк определяет необходимость достижения такого значения отношения прибыли к капиталу, которое позволило бы обеспечить акционерам Банка уровень доходности, соответствующий рыночным условиям, при сохранении умеренного риска вложений. За период действия стратегии планируется удвоить активы и увеличить капитал на 100 млн. руб.

 

 

 

 

3.3.5. Обобщающий вывод

 

 

ПАО «Донхлеббанк» (Донхлеббанк, Банк) является универсальным кредитным учреждением, предоставляющим широкий спектр банковских услуг. Донхлеббанк занимает устойчивые позиции в большинстве секторов финансового рынка. Банк осуществляет свою деятельность с 1993 года и входит в число динамично развивающихся кредитных организаций.

До недавнего времени главным конкурентным преимуществом ПАО «Донхлеббанк» являлась его региональная принадлежность. В 2013 году изменился состав акционеров Банка, что положительно повлияло на ключевые показатели деятельности кредитной организации в 2016 году:

- за 2016 год активы нетто увеличились на 925,2 млн.р., 5 место по региону (+ 90 пунктов по России согласно рейтинга)[2];

- капитал увеличился более на 10,2 млн.р., 8 место по региону;

- неиспользованная прибыль Банка по ф.0409102 (символ 33001) на 01.01.2016 составила 17,5 млн.р., 8 место по региону (+167 пунктов по России). [3]

ПАО «Донхлеббанк» непрерывно повышает уровень качества обслуживания клиентов за счет совершенствования технологий и расширения продуктовой линейки. Сложившаяся корпоративная культура позволяет Банку динамично наращивать клиентскую базу. В 2015 году число юридических лиц, пользующихся услугами Донхлеббанка, превысило 4 тысячи, физических лиц – 11 тысяч. Благодаря универсальным продуктам и услугам, Банк, за счет гибкой кредитной и тарифной политики, а также качественного расчётно-кассового обслуживания, способен предложить адекватное решение любому обратившемуся клиенту-юридическому лицу. Для физических лиц также разрабатываются программы с учетом пожеланий отдельных групп клиентов.

Банк улучшает свое положение на финансовом рынке. Ведется постоянная работа по диверсификации ресурсов, используемых для фондирования операций по кредитованию и иных операций размещения средств в активы.

Стабильно отработали год филиалы и дополнительные офисы. Основными приоритетами деятельности Банка на 2015 год являются сохранение позиций Банка в области ликвидности, доходности, сохранение клиентской базы, улучшение всех экономических показателей Банка.

В соответствии с утвержденной «Стратегией развития ПАО «Донхлеббанк» на период до 2018 года» (Стратегия) приоритетными являются следующие направления деятельности:

• развитие Банка, как универсального кредитного учреждения;
• диверсификация клиентского бизнеса за счет расширения территориального присутствия Банка через выход в новые для Банка регионы;
• сохранение и дальнейшее совершенствование имеющихся продуктовых технологий;
• направленность на развитие наиболее перспективных продуктов и сегментов, в которых для Банка есть возможность получения конкурентного преимущества и максимизации финансовой стоимости;
• оптимизация внутренних систем управления и бизнес-процессов Банка.

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ: доступен в полной версии работы

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ доступны в полной версии работы

 

Скачать: 28-11-2017_22-33-31.zip