ОТЧЕТ ПО ПРАКТИКЕ В АО «Альфа-Банк»

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. 3

1. Общая характеристика Банка АО «Альфа-Банк». 4
2. Условия и порядок кредитования банком юридических лиц. 17

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 24

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 26

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Цель дипломной практики – рассмотреть банковский кредит как источник финансирования организации, на примере АО «Альфа-Банк».

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- дать общую характеристику АО «Альфа-Банк»;

- проанилизировать условия и порядок кредитования банком юридических лиц;

- собрать материал для выполнения тчета по практике.

Объектом дипломной практики  является АО «Альфа-Банк».

Предметом исследования – особенности кредитования юридических лиц в российских банках.

Информационными источниками исследования выпускной квалификационной работы работы являются внутренние и публикуемык данные финансовой отчетности ОАО «Сбербанк России» и информация, полученная в ходе самостоятельно проведённых исследований посвященных вопросу кредитования юридических лиц.

 

1. Общая характеристика Банка АО «Альфа-Банк»

 

История развития ОАО «АльфаБанк» начинается в 1990 году. В декабре этого года банк был учрежден в форме ТОО, а в январе 1991 года получил лицензию Центробанка на осуществление банковской деятельности.

За весь период  своей деятельности, от первых шагов до сегодняшних дней, банк преодолел различные ступени развития и ныне представляет собой устойчивую экономическую систему, в основе которой лежит соответствующая организационная структура и опытный менеджмент. Организационная и управленческая структура отвечают задачам, заявленным в Миссии Банка: «Мы делаем больше других, чтобы мир финансов стал проще и удобнее. Мы верим, что отношения с банком должны быть предсказуемыми и прозрачными, поэтому даже сложные финансовые решения мы стараемся делать понятными. Альфа-Банк — крупнейший частный банк России, поэтому мы искренне заинтересованы помогать нашим клиентам в решении их задач: от простых ежедневных до осуществления мечты»^[1].

2014 год стал для Альфа-Банка периодом устойчивого движения вперед. В этом году были достигнуты важные цели, поставленные перед Банком его руководством, и сде­ланы серьезные шаги на пути реализации Стратегии, принятой в 2013 году в качестве основного плана развития Банка. Именно в Стратегии были четко сформулированы ос­новополагающие принципы работы Альфа-Банка в целом и каждого из его блоков как части единого целого, направленные на реализацию нашей миссии —делать мир фи­нансов проще и удобнее.

Прошедший год показал, что выбранный курс развития Банка был стратегически вер­ным, а успешное следование ему позволило достичь высоких результатов. И первым подтверждением тому явился активный рост клиентской базы во всех сегментах его присутствия: число клиентов Розничного банка превысило знаковую цифру в 10 млн человек, увеличилось количество корпоративных клиентов, а число клиентских компа­ний в приоритетном для Банка сегменте малого бизнеса выросло более чем в полто­ра раза. Это говорит о том, что все больше клиентов выбирает Альфа-Банк в качестве своего «домашнего» банка и основного финансового партнера.

Важным положением Стратегии Банка является постоянное развитие его технологиче­ского преимущества. Альфа-Банк всегда выделялся среди конкурентов как лидер в об­ласти технологий для бизнеса. В 2013 году он подтвердил свой высокий статус, получив признание как клиентов, активно пользующихся сервисами дистанционной работы с Банком, так и экспертов: Альфа-Банк занял первое место в рейтинге аналитического агентства Markswebb Rank & Report и портала C0MNEWS среди мобильных и интернет-банков России сразу в трех номинациях, а интернет-банк «Альфа-Клик» стал лучшим российским интернет-банком в 2013 году поданным рейтинга мирового финансового сообщества Global Financial Market Review.

Развивая свое технологическое лидерство, в прошедшем году Банк инициировал еще один важный и интересный проект, который получил название Альфа-Лаборатория. Это специальное подразделение Альфа-Банка, задачей которого является разработка инно­вационных продуктов и решений в области digital. Отдельно хотелось бы отмстить, что именно в 2013 году было принято решение об объединении технологических ресурсов Банка -- сегодня команда Альфа-Лаборатории управляет разработкой, как в рознич­ном, так и в корпоративном сегменте. Это было сделано для того, чтобы получить си-нергетический эффект от объединения опыта и наработок, которые имеют банковские блоки, а также сохранить единые высокие стандарты в области высоких технологий вне зависимости от области их применения.

Активное развитие конкурентных преимуществ, эффективный риск-менеджмент и спло­ченная работа всех сотрудников Банка позволила ему показать рекордные финансовые результаты. Чистая прибыль Альфа-Банка по итогам 2013 года поданным МСФО со­ставила 900 млн долларов США, размер собственного капитала достиг 4 818 млн дол­ларов США, а кредитный портфель — 33 958 млн долларов США. Высокие результаты показали все банковские блоки.

Так, объем операционной прибыли Корпоративно-инвестиционного банка превысил запла­нированные показатели при исключительно высоком уровне ROE (более 20%). Это стало возможным, в частности, благодаря серьезной работе по повышению эффективности кор­поративного бизнеса Банка. Несмотря на замедление темпов экономического роста, Альфа-Банку удалось не только увеличить число корпоративных клиентов, но и объем их текущих счетов. Важным моментом стало дальнейшее увеличение доли безрисковых комиссионных доходов в корпоративном бизнесе. Так, например, в сегменте малого бизнеса доля кредит­ных доходов составляет всего 15%, в то время как остальное — это безрисковые комисси­онные доходы. В ситуации снижения качества корпоративных клиентов это особенно важно.

Что касается розничного бизнеса. Альфа-Банк по-прежнему остается единственным частным банком, входящим по данным РСБУ в тройку лидеров на рынке средств на счетах «до востребования» частных лиц. а средняя доля рынка в этом сегменте вплот­ную приблизилась к цифре 7,0%. По данным МСФО объем срочных вкладов вырос на 28,2%, значительно опередив рост рынка. Кредитный портфель розничного бизнеса Альфа-Банка в соответствии со стандартами МСФО достиг 6,2 млрд долларов США, увеличившись по сравнению с 2012 годом на 32. 7%. Успехи Розничного банка сно­ва были признаны как клиентами, так и экспертами — Альфа-Банк второй год подряд получил высшую награду в номинации «Лучший розничный банк» по мнению RETAIL FINANCE AWARDS, а также первое место в рейтинге розничных банков по уровню кли­ентского обслуживания.

И. наконец, согласно результатам исследования Private Banking and Wealth Management Survcy-2014, проведенного европейским финансовым журналом Euromoncy, Альфа-Банк был признан лучшим частным российским банком. Мы гордимся тем. что наша работа и, особенно, клиентоориентированность Банка высоко оценена авторитетным европейским журналом Euromoncy. Мы постоянно улучшаем наш сервис, предлагаем инновационные продукты, делая мир финансов проще и удобнее, и мы рады, что это было отмечено профессионалами.

2014 год оказывается непростым годом для банковского бизнеса, а в ситуации неста­бильности доверие клиентов оказывается как никогда важным. В условиях неопреде­ленности Альфа-Банк всегда демонстрировал темпы роста, опережающие рынок, и мы не сомневаемся, что так произойдет и на этот раз. Стабильный рост числа клиентов, происходивший в 2013 году, продолжился и в 2014 году, ведь для нас именно кли­ент является основным ориентиром при формировании стратегии развития Банка, его продуктов, сервисов и технологических решений. Наша миссия — делать мир финан­сов проще и удобнее, и каждый день мы идем н достижению этой цели. Снорость и гибкость, умение принимать нестандартные решения, технологические преимущества и высочайший уровень сервиса в сочетании с качественным риск-менеджментом по­зволяют нам преумножать доверие наших клиентов и год за годом оставаться крупней­шим частным банком страны.

Организационная структура банка (рис. 2.1) представляет собой два блока каждый из которых имеет собственное функциональное наполнение.

Рис. 1 Организационная структура АльфаБанка^[2]

 

В составе топ-менеджмента присутствует значительное число иностранцев, что объясняется, в том числе структурой акционеров банка, (таблица 2.1), несмотря на то, что иностранной компании принадлежит менее 1% акций

Таблица 1

Структура акционеров банка^[3]

Н/н	Наименование	Количество обыкновенных акций	% от общего количества
1.	Открытое акционерное общество «АБ Холдинг» (зарегистрировано Инспекцией Министерства Российской Федерации по	59 519 919	99, 8864

Продолжение таблицы 1

	налогам и сборам № 28 по Юго-Западному административному округу г. Москвы 10.02.2004г. за основным государственным регистрационным номером 1047728004059)
2.	Компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED» (зарегистрирована Регистратором компаний Кипра 23 апреля 1996 г., свидетельство о регистрации №78416)	76 704	0, 1136

 

Структура корпоративного управления адекватна организационной системе банка (рисунок 2.2).

Рис. 2. Структура корпоративного управления АльфаБанка^[4]

Общее собрание акционеров является высшим руководящим органом Альфа-Банка. Оно принимает решения по основополагающим вопросам, относящимся к деятельности Банка, таким как внесение поправок к Уставу Банка, выпуск новых акций, обновление состава Совета директоров, утверждение внешних аудиторов и распределение прибыли.

Совет директоров исполняет надзорные функции и определяет стратегию Банка. Аудиторский комитет Банка оказывает содействие Совету директоров в осуществлении надзора за работой внутреннего аудита, подготовке финансовой отчетности, обеспечении высокого качества корпоративного управления и эффективности корпоративного контроля.

Правление отвечает за оперативный контроль над деятельностью банка.

Функционал комитетов при Правлению определен документами Банка  и представлен в приложении 1.

В структуре Комитетов при Правлении организованы также Комитет по управлению продажами специальных продуктов и Комитет по развитию региональной сети задача которых заключается в развитии и повышении эффективности соответствующих направлений банковской деятельности

Альфа-Банк реализует все виды банковской деятельности, обслуживает частных и корпоративных клиентов, предлагает инвестиционные продукты и управление активами. Клиентами банка является более 8,9 млн. частных лиц и 82 тыс. корпоративных клиентов. Банк имеет 511 офисов и региональных отделений, которые присутствуют в 5 банках^[5].

Стратегия Банка в 2013 году является продолжением Стратегии, утвержденной в 2011 году и направлена на продолжение развития банка как универсального, по направлениям: корпоративный и инвестиционный бизнес (включая малый и средний) и розничный бизнес (включая все виды кредитования, обслуживание счетов и депозитов, дистанционное обслуживание). В качестве стратегического приоритета Банком определяется «поддержание  статуса лидирующего частного банка в России с акцентом на надежность и прибыльность, а также ориентированность на лучшие в отрасли качество обслуживания клиентов, технологии, эффективность и интеграцию бизнеса»^[6].

Для изучения конкурентной среды Банк использует инструменты SWOT-анализа, где матрица содержит поля внутренняя и внешняя среда, слабые и сильные стороны. Исследование конкурентной среды банка вообще и ОАО «Альфа – Банка» в частности носит объемный и фундаментальный характер, поэтому в данной работе в разрезе темы раздела указаны только основные конкуренты по направлениям бизнеса Банка и наиболее сильные стороны.

Корпоративный бизнес Банка испытывает конкурентное давление со стороны российских банков с государственной долей участия и международных финансовых структур, к которым относимы:

1. ОАО «Сбербанк России»
2. Банк ВТБ (ОАО)
3. ОАО «Промсвязьбанк»
4. «Газпромбанк» (ОАО)
5. АКБ «Банк Москвы» (ОАО)
6. ОАО «МДМ-Банк»
7. ОАО Номос-Банк
8. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО)
9. ЗАО «Райффайзенбанк»
10. ОАО «БАНК УРАЛСИБ»
11. Банк Санкт-Петербург

В сфере розничного бизнеса существенную конкуренцию составляют коммерческие универсальные банки, где наиболее перспективными конкурентами определяются государственные системообразующие банки и дочерние структуры международных финансовых организаций, предоставляющих розничные услуги:

1. Сбербанк
2. Банк ВТБ 24 (ЗАО)
3. ЗАО «Райффайзенбанк»
4. «Газпромбанк» (ОАО)
5. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
6. ЗАО «Банк Русский Стандарт»
7. Лето-Банк
8. Тинькофф Кредитные Системы
9. Промсвязьбанк
10. Бинбанк

Конкуренты в инвестиционном бизнесе представлены тремя группами:

1. Российские инвестиционные компании:

• Открытие
• Инвестиционная компания  «Тройка  Диалог»  (Sberbank  CIB,  Sberbank  Private  Banking, Sberbank Asset Management)
• Инвестиционная группа «Ренессанс Капитал»
• Холдинг «ФИНАМ»
• Инвестиционная компания «БКС»

2. Российские универсальные банки:

• Банк ВТБ (ОАО)
• ОАО «БАНК УРАЛСИБ»
• ОАО «МДМ-Банк»
• АКБ «РОСБАНК» (ОАО)
• «Газпромбанк» (ОАО)

3. Глобальные инвестиционные банки

• DeutscheBank
• GoldmanSachs
• UBS
• MorganStanley
• JPMorgan

Списки составлены в произвольном порядке и не ранжирован по каким-либо критериям.

Наиболее сильные факторами, влияющими на повышение конкурентоспособности Банка определяются следующие:

1. Лидирующие позиции по ключевым направлениям бизнеса
2. Лидирующий универсальный частный банк
3. Сильный бренд
4. Поддержка акционеров^[7]
5. Дистрибуция (сеть)
6. Профессиональная команда
7. Консервативное управление рисками
8. Развитые технологии (IT)
9. Знание рынка
10. Качественная клиентская база
11. Диверсификация бизнеса
12. Скорость принятия решений

Анализ конкурентов в разрезе направлений деятельности показал, что значительное влияние на конкурентную среду по всем направлениям оказывается со стороны банков с государственным участием, а также международными финансовыми институтами. Вместе с тем наиболее сильные факторы, позволяющие поддерживать высокий уровень конкурентоспособности Банка отражают его сильные стороны, что позволяет Банку  сохранять лидирующие позиции.

Отчетность банка ведется по РБСУ и МФСО и публикуется на официальном сайте.

На рисунке 2.3 приведены данные по динамике основных финансовых показателей банка.

 

Рис. 3 Показатели чистой прибыли

Изменение показателей чистой прибыли подтверждает, что кризисные 2008-2009 годы оказали значительное влияние на деятельность банка, когда значения прибыли упали более, чем в 3 раза. Вместе с тем, правильная политика руководства банка позволила банку в 2012 году не только вернуться к докризисным показателям, но и более чем в 7 раз превысить их. График за период 2012-2014 г.г. отражает стабильный рост чистый прибыли, который соответствует росту других основных финансовых показателей: собственного капитала, кредитного портфеля и активов (рисунок 2.5).

Рис. 4  Динамика основных показателей

График роста собственного капитала, здесь наблюдается постоянное плавное повышение, не превышающее 25 % по отношению к значениям предыдущего года. Некоторое проседание в росте имело место в 2013 году, однако и в этот период значения не упали ниже показателей 2012 года.

 

 

Рис. 5  Динамика роста собственного капитала банка

Отдельное значение для банка имеет кредитная политика банка и  состояние кредитного портфеля, что подтверждается падением показателей кредитного портфеля в 2009 и 2010 г.г. Превысить докризисные значения Банку удалось лишь в 2011 году.

Анализ организационной и управленческой структур, основных экономических характеристик и динамики финансовых показателей, в том числе динамики роста кредитного портфеля показывает, что общая экономическая ситуация банка характеризуется как стабильная и подтверждается рейтингами, составляемыми различными агентствами. Аналитики единодушны в мнении, что ОАО «АльфаБанк» имеет самый высокий рейтинг среди российских частных банков^[8].

 

 

2. Условия и порядок кредитования банком юридических лиц

 

Исторически Альфа-Банк, в первую очередь, ориентировался на работу с физическими лицами, а также со средним и крупным корпоративным бизнесом. Однако некоторое время назад рыночная ситуация изменилась, и стал очевиден серьезный потенциал рынка малого бизнеса. Несколько лет назад Банк начал активно развивать работу с этим сегментом, и в 2010 году направление по работе с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями (компании с выручкой до 150 млн рублей в год, а с 2014 года — до 300 млн рублей в год) было выделено в отдельный банковский блок «Мас­совый бизнес». Из года в год блок показывал прекрасную динамику роста доходов по приоритетным направлениям, опережающую среднерыночные темпы роста. И, наконец, в этом году мы хотели бы представить результаты работы блока «Массовый бизнес» в Годовом отчете.

Итоги прошлого года показали, что даже в условиях сокращения числа компаний данного сегмента в России, за счет своих конкурентных преимуществ Альфа-Банку удается активно увеличивать число клиентов. Так, к концу 2013 года количество клиентов — компаний малого бизнеса и индивидуаль­ных предпринимателей (с выручкой до 150 млн рублей в год) — превысило 90 тысяч, что на 57% больше чем в 2012 году. Это позволило Банку увеличить свою долю на рынке по количеству клиентов почти в 2 раза — до 2,21%. Комиссионный доход Альфа-Банка в сегменте малого бизнеса вырос на 45% и составил 58,2 млн долларов США, а среднемесячные остатки до востребования на счетах клиентов увеличились на 41 % по сравнению с прошлым годом и составили 852 млн долларов США.

Несмотря на то, что Банк не стремится привлекать клиентов этого сегмента кредитными продуктами, на 30% вырос и кредитный портфель блока. Однако доля кредитных доходов в сегменте массового бизнеса в Альфа-Банке составляет всего 15%, в то время как остальное — это безрисковые комисси­онные доходы. Всего через три года после того, как банк начал активно работать с малым бизнесом и предпринимателями, к началу 2014 года, доля этого сегмента в транзакций иных доходах всего корпоративного бизнеса Альфа-Банка достигла 50% .

Эти успехи особенно заметны на фоне рыночных изменений, произошедших в 2013 году. За этот год число компаний малого бизнеса сократилось примерно на 20% — с 5 млн компаний в начале года

до 4 млн компаний к концу года. Это связано, в первую очередь, с усилением налоговой нагрузки на небольшие компании. Крайне низкий уровень безработицы (ниже 5%) стал еще одним фактором, повлиявшим на замедление развития малого бизнеса — стабильные возможности работы в качестве наемного сотрудника препятствуют открытию трудоспособным населением собственного бизнеса.

Однако Альфа-Банк активно привлекал клиентов в течение всего 2013 года. Даже на фоне стагнации число клиентов и остатки на счетах выросли практически в полтора раза. А за три последних года количество клиентов увеличилось в пять раз. До 2016 года мы рассчитываем привлечь до 5% от общего числа компаний из этого сегмента — то есть около 200 тысяч клиентов. Высокие темпы ро­ста бизнеса удается удерживать, прежде всего, благодаря эффективной системе продаж и развитию привлекательных небанковских сервисов для компаний малого бизнеса. Кроме того, в связи с уже­сточением требований регулятора к банкам, рынок покидают те, кто им не соответствует, а клиенты проблемных банков выбирают надежных игроков, таких как Альфа-Банк.

По неаудированным данным за первое полугодие 2013 года структура кредитного портфеля имеет следующий состав (таблица 2.)

Таблица 2.

Состав кредитного портфеля ОАО «АльфаБанк»

	Наименование	Тыс. руб
1	корпоративные клиенты	911028899
2	кредиты малым и средним пердприятиям	14025914
3	Обратное РЕПО	24716722
4	Кредиты ФЛ - карты и персональные кредиты	110245184
5	Кредиты ФЛ-ипотека	8919418
6	Кредиты ФЛ - потребительские кредиты	52380558
7	Кредиты ФЛ – автокредиты	1489505

 

Структурное соотношение по клиентам  представлено на рис. 2.7

 

Рис.6  Структура кредитного портфеля

 

В структуре кредитов самое малое значение имеет показатель по автокредитам, а самые большие – корпоративные клиенты и кредиты физическим лицам. Динамика изменений показателей по отношению к декабрю 2012 представлена на рис. 2.8

Рис. 7 Динамика показателей по отношению к 2013 году.

Рис. 8 Структура кредитного портфеля по отраслям.

 

Очевидно, что кредитование в Банке развивается разнонаправлено. В частности, в процентном соотношении за первые полгода 2013 рост числа корпоративных клиентов и всех видов кредитов физическим лицам отношению ко всему периоду 2012 года составил 92%, значения обратного РЕПО образовали рост в 185%, т.е. почти в два раза (таблица 3).

Таблица 3.

Динамика роста показателей кредитного портфеля в первом полугодии 2013 г. по отношению к 2013г

	Вид	2013	2014	Рост в %
1	Корпоративные клиенты	831782617	911028899	109
2	Кредиты малым и средним пердприятиям	13370396	14025914	104
3	Обратное РЕПО	13347939	24716722	185
4	Кредиты ФЛ - карты и персональные кредиты	88127536	110245184	125
5	Кредиты ФЛ-ипотека	9177459	8919418	97
6	Кредиты ФЛ - потребительские кредиты	48791801	52380558	107
7	Кредиты ФЛ – автокредиты	1728065	1489505	86

 

Для объективного представления состояния кредитного портфеля следует обратиться к данным, представляющим структуру портфеля по отраслям экономики (рисунок 2.9).

Структурное соотношение долей по отраслям экономики показывает, что Банк ориентирован на работу во всех сферах экономики.

Необходимым инструментом управления кредитными рисками является анализ кредитов по кредитному качеству (таблица 4)

Таблица 4.

 Структура резервов под обеспечение убытков.

		Текущие необесценные	Просроченные, но не обесцененные	Индивидуально определенные как обесценные	Всего	Резерв под обеспечение
1	Корпоративные клиенты	883635935	2604354	24788610	911028899	51204140
2	Кредиты малым и средним пердприятиям	12323030	207067	1495817	14025914	1561533
3	Обратное РЕПО	24716722			24716722	298208
4	Кредиты ФЛ - карты и персональные кредиты	103366	2232524	4646182	6982072	4993834
5	Кредиты ФЛ-ипотека	8347984	209015	362419	8919418	285616
6	Кредиты ФЛ - потребительские кредиты	47294139	1694421	3391998	52380558	3232198
7	Кредиты ФЛ - автокредиты	911721	16846	560938	1489505	566687

 

Резервы создаются под убытки от обесценения, которые были понесены, но связь с конкретным кредитам не была определена. Каждого корпоративного клиента Банк относит к категории текущего, но необесцененного до момента объективного признания кредита обесцененным.

Категорию обесцененных кредитов физическим лицам составляют все кредиты физическим лицам, просроченные свыше 30 дней. Для признания кредита обесцененным Банк принимает во внимание способность Заемщика обслуживать долг, статус просрочки по основному долгу и процентам, а также возможность реализации залога.

Из аналитики следует, что объемы зарезервированные банком для покрытия убытков по обесценным кредитам являются достаточными и превышают показатели предыдущего аналогичного периода.

Банк регулярно проводит мониторинг критической концентрации рисков по группам клиентов. Так по состоянию на 30.06.2013 получена следующая картина (таб.5)

Таблица 5.

Критическая концентрация рисков

	Индикатор	Сумма	% от общей суммы
1	Общая сумма десяти крупнейших остатков на корсчетах и расчетных счетах и депозитах овернайт в других банках и финансовых институтах	57 776 152 тыс. руб.	72%
2	Общая сумма десяти крупнейших остатков по средствам в других банках	58 134 266 тыс. руб.	81,6%
3	Общий объем кредитов и авансов, выданных 10 крупнейшим заемщикам	302 341 723 тыс.руб.	26,9% (до вычета резервов под обесценение кредитного портфеля)
4	Общая сумма десяти крупнейших остатков средств клиентов от общей суммы средств клиентов	225 165 948 тыс. руб.	25,3%
5	Общая сумма остатков по средствам других банков	69926313 тыс. руб.	44,9%

 

Индикаторы критических концентраций рисков отражают текущее состояние кредитного портфеля по основным и связанным группам заемщиков и в данном периоде не превышают нормативных значений, определяемых Банком.

Анализ кредитного портфеля по количественным и качественным характеристика, проведенный в динамике по отношению к 2012 году и с учетом мер, принимаемых банком по управлению рисками показывает, что качество кредитного портфеля по состоянию на первое полугодие 2013 г. не подвержено рискам по операциям со связанными сторонами, риски убытков от обесценения кредитов  минимизируются за счет создания резервов, рост объема которых соответствует росту кредитов по направлениям деятельности, а структура кредитного портфеля по клиентам и отраслям экономики соответствует основным приоритетам в деятельности.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредит, будучи стоимостным процессом, обладает огромной производительной силой, способной ускорять и расширять общественное развитие. Позитивное влияние кредита на производство и обращение нельзя достигнуть автоматически. Оно возможно только на основе правильной кредитной политики, направленной на повышение роли кредита в социально-экономическом развитии Российской Федерации. Несмотря на бурное развитие кредита увеличение кредитных инвестиций остается недостаточным. Из-за падения уровня самофинансирования, а   следовательно,    снижения платежеспособности и финансовой устойчивости предприятия в хозяйстве в последние годы ощущалась потребность в дополнительных ресурсах. Роль банков как в финансировании оборотного, так и основного капитала оставалась невысокой. Кредит не оказывал существенного влияния на развитие инвестиционного процесса, не воздействовал   должным образом на решение важнейших народно-хозяйственных проблем, в том числе на повышение уровня развития предприятий реального сектора экономики.

Высокие темпы роста кредитов в последние годы не позволяют говорить о достижении высокой степени качества развития кредитных отношений и их рациональном использовании, о реализации назначения кредита как ускорителя общественного развития и инструмента экономии общественных затрат.

В сравнении с международной практикой в использовании кредита российской экономикой наблюдается значительное отставание. Отношение кредитов к ВВП, объемам выданных кредитов на душу населения, производительности труда в сфере кредитования было и остается заметно ниже, чем в ряде зарубежных стран.

Кредитование, исходящее от коммерческих банков, не опирается на программы экономического развития страны. В национальной экономике не существует стратегического плана в виде программы промышленной и структурной политики. Стратегического представления о приоритетных кредитных потоках пока не создано. Все это превращает кредит в стихийную форму регулирования экономики.

В 2013 году на структуру кредитных портфелей влияли преимущественно макроэкономические причины. Банки в условиях замедления экономики и снижения темпов роста выручки у предприятий.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.20141
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 22.12.2014) "О банках и банковской деятельности"
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 04.11.2014) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
4. Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)"
5. http://www.cbr.ru/ -Центральный банк Российской Федерации
6. http://www.gks.ru – Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики
7. Официальный сайт аналитического агенства Банки.ру Электронный ресурс: http://www.banki.ru/
8. Устав ОАО «Альфа – Банка»
9. Бухгалтерский баланс ОАО «Альфа – Банка»
10. Отчет о финансовых результатах ОАО «Альфа – Банка»

 

ДНЕВНИК

Прохождения преддипломной практики

 

дата	анализ содержания выполненных работ	подпись руководителя
20.04.15	Знакомство с руководством предприятия и со своим непосредственным руководителем
21.04.15	Знакомство с руководителем практики Оформление документов о прибытии на практику
22.04.15	Подписание приказа о доступе на предприятие Прохождение инструктажа по технике безопасности
23.04.15	Ознакомление с положением о коммерческой тайне Подписание документов о коммерческой тайне
24.04.15	Инструктаж по корпоративному поведению Знакомство с сотрудниками организации
27.04.15	Ознакомление с организационной структурой организации
28.04.15	Составление организационной схемы управления компанией
29.04.15	Изучение общих показателей банка
30.04.15	Анализ финансовых показателей деятельности АО «Альфа-Банк».
5.05.15	Анализ системы кредитования предприятий в АО «Альфа-Банк»
6.05.15	Изучить ресурсы банка и кредитный потенциал
7.05.15	Подготовка черновика отчёта по практике
8.05.15	Заполнение дневника по практике
12.05.15	Получение характеристики руководителя практики от предприятия
13.05.15	Предоставление отчёта на проверку руководителю практики
14.05.15	Оформление чистового варианта отчета по практике

 

 

 

[1]Официальный сай ОАО «АльфаБанк»  http://alfabank.ru/about/

[2] Официальный сайт ОАО «АльфаБанк» http://alfabank.ru/about/corporate_governance/

[3] Официальный сайт ОАО «АльфаБанк»  http://alfabank.ru/about/shareholders/

[4] Официальный сайт ОАО «АльфаБанк» http://alfabank.ru/about/corporate_governance/

[5] По данным отчетности за 2014  год. ОАО «АльфаБанк»  

[6] Официальный сайт ОАО «АльфаБанк»  http://alfabank.ru/about/

[7] Поддержка акционеров выразилась, в том числе в том, что для сохранения позиций банка в период кризиса 2008 года, акционеры помогали Банку собственными средствами

[8] Официальный сайт ОАО «АльфаБанк»  http://alfabank.ru/about/awards/ratings/

 

Скачать: alfabank.doc