Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию на примере КБ "Богородский муниципальный банк"

Диплом
Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию на примере КБ "Богородский муниципальный банк"

Содержание

Введение. 3

Глава 1. Теоретические основы кредитной деятельности коммерческих банков 6

1.1. Банковская система РФ.. 6

1.2. Кредитная деятельность банков. 10

1.3. Этапы процесса кредитования, рынок банковских услуг. 14

Выводы к I главе. 25

Глава 2. Общая характеристика и анализ кредитной деятельности КБ "Богородского муниципального банка". 26

2.1. Характеристика банка КБ "Богородский муниципальный банк". 26

2.2. Анализ кредитной деятельности КБ "Богородский муниципальный банк" 31

2.3. Порядок принятия решения по выдаче потребительского кредита в КБ "Богородский муниципальный банк". 44

2.4. Основные тенденции развития новой услуги с кредитной карточкой в КБ «Богородский муниципальный банк» (ООО) 47

2.5. Оценка распространенности использования кредитной карточки (Сотрудник) 55

Выводы по II главе. 64

Глава 3. Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию.. 65

3.3 Перспективы развития кредитной карточки (Сотрудник) в КБ "Богородский муниципальный банк". 65

3.2. Оценка влияния продукта на финансовое состояние банка. 68

Выводы по III главе. 76

Заключение. 78

Список использованной литературы.. 83

Приложения. 88

Введение

Актуальность данной работы обусловлена тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.

Банковские услуги - это посреднические, доверительные и лизинговые операции. Посреднические операции включают в себя инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные операции. Получение банком денег по поручению своего клиента на основе денежных и товарно-расчетных документов называется инкассовой операцией.

Аккредитивная операция - это выплата определенной суммы денег определенному лицу или компании по поручению собственника этих денег. Переводные операции - это перечисление внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Торгово-комиссионная деятельность включается в себя: покупку и продажу золота; обмен национальной валюты на иностранную; покупка и продажа ценных бумаг и др.

Доверительные (трастовые) операции - это различного рода услуги для частных лиц и компаний, доверяющих банку использовать свое имущество. К таким операциям относятся: временное управление имуществом несовершеннолетнего наследника; управление капиталов с целью получения наибольшей прибыли; управление средствами пенсионных фондов корпораций и др.

Лизинговые операции — это приобретение банком машин и оборудования и сдача их своим клиентам в аренду. Клиенты периодически выплачивают взносы и в итоге полностью погашают стоимость оборудования.

Особо выделяются собственные операции банков. Банки осуществляют разнообразные операции с ценными бумагами. Сюда входят: покупка ценных бумаг для собственного накопления (портфеля), первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг, размещение государственных займов. Новые услуги по кредитованию, которые сегодня предлагаются физическим лицам и компаниям, постоянно развиваются и органично входят в обыденную жизнь.

Связанно это в первую очередь с развитием банковской системы. Рынок финансовых услуг успешно закрепился в определенных секторах рынка, где и предлагает различные банковские продукты. При этом банки могут легко и оперативно реагировать на требования потребителей, моментально учитывать возникновение новых рынков и создавать долгосрочные и среднесрочные стратегии по оптимальной организации и работы этих новых рыночных площадок.

Для правильной и эффективной организации продаж потребительских кредитов и кредитных карт банка лучше всего работать по системе, выстроить для себя схему продаж каждого продукта.

Схема продаж потребительских кредитов может выглядеть так:

1. Сотрудники компаний-партнеров банка

2. Рекомендации действующих клиентов

3. Лояльные клиенты (клиенты, которые уже однажды кредитовались у Вас)

4. Холодная база (компании, с которыми Вы не работали раньше). Здесь можно проработать самих сотрудников этих компаний, руководителей и т.д. )

5. Проработать компании из сферы услуг (турагенства, агентства недвижимости и т.д.) – клиентам этих компаний очень часто нужны денежные средства (например, на покупку билетов, недвижимости и т.д.)

В дипломной работе используются данные, внутренней отчетности КБ "Богородский муниципальный банк" за 2011-2012 гг.

Теоретико-методологической основой выполнения дипломного проекта послужили труды Киселева В.В., Егорова Е.В., Куликова А.Г. и т.д.

Цель дипломной работы: изучить разработку и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию на примере КБ "Богородский муниципальный банк"

Объект данной работы: КБ "Богородский муниципальный банк".

Предмет данной работы: услуги по кредитованию в КБ "Богородский муниципальный банк" (ООО).

Задачи дипломной работы:

1. рассмотреть банковскую систему РФ;

2. изучить кредитную деятельность банков;

3. выявить этапы процесса кредитования, рынок банковских услуг;

4. разработка проекта новой услуги в КБ «Богородский муниципальный банк» (ООО);

5. выполнить экономическое обоснование целесообразности внедрения новой услуги кредитования;

6. рассмотреть увеличение прибыли банка, и привлечение как можно большего количества корпоративных клиентов, для кредитования по новому кредитному продукту «Кредитная карта «Сотрудник».

Структура данной дипломной работы: работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения.

Глава 1. Теоретические основы кредитной деятельности коммерческих банков

1.1. Банковская система РФ

Коммерческие банки выступают прежде всего как кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства, а с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств кредитные потребности предприятий, учреждений и населения.

Кредитная деятельность коммерческих банков заключается в проведении комплекса действий, связанных с предоставлением и погашением банковских ссуд. Эта кредитная деятельность должна отвечать определенным требованиям и условиям, осуществляется в соответствии с принципами срочности, целевого характера, обеспеченности и платности кредита.

Предоставление ссуд предусматривает соблюдение коммерческим банком действующего законодательства, экономических нормативов регулирования банковской деятельности и требований НБУ по формированию обязательных, страховых и резервных фондов.[1]

Рисунок 1.1. Банковская система РФ

Основной кредитной системы государства является банковская система. Банковская система РФ характеризуется.

- преобладанием средних и мелких банков;

- существованием паевых, акционерных и смешанных;

- сосредоточенностью основного их количества в Центральном районе;

- увеличением количества представительств и филиалов, как на территории Российской Федерации, так и за рубежом,

- наличием большого количества универсальных банков и малого количества специализированных.

Основная цель банковской системы РФ - кредитование населения, предпринимателей и государства.

Основные показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации можно рассмотреть на рис. 1.2.[2]

Коммерческий банк предоставляет ссуды всем субъектам хозяйствования независимо от формы собственности или от того, что заемщик является юридическим, зарегистрированной как субъект предпринимательства, или физическим лицом, предоставляются кредиты только в пределах имеющихся ресурсов, которыми владеет банк.

В случае предоставлении крупного кредита (такого, что превышает 10% собственного капитала) коммерческий банк в каждом таком случае должен сообщать об этом НБУ. Общий размер кредитов, предоставленных банком всем заемщикам, с учетом 100% внебалансовых обязательств банка, не должен превышать восьмикратного размера собственных средств банка.

Основанием для предоставления кредита является заключенное между коммерческим банком и заемщиком соглашение. Эта сделка должна опираться на коммерческие принципы деятельности банка и учитывать оценку финансового состояния и кредитоспособности заемщика, должна быть четко зафиксирована цель, сумма, срок, форма выдачи и погашения кредита, форма обеспечения обязательств заемщика, уровень процентной ставки, порядок и форма оплаты основного долга и процентов, права и обязанности, ответственность сторон относительно предоставления и погашения ссуды и т.д. Еще до заключения кредитного договора коммерческий банк должен тщательно проанализировать кредитоспособность заемщика, определиться относительно степени для банка риска при предоставлении ссуды и структуры будущей ссуды (сумма, срок, процентная ставка).[3]

После заключения кредитного договора, если у заемщика возникли временные финансовые трудности, что создадут невозможности погашения кредита в установленный кредитным договором срок, коммерческий банк может пролонгировать, отсрочить погашение долга. Пролонгация кредита и изменение условий предоставления ссуды оформляется договором, дополнительной к кредитного договора.

Предоставив заем, коммерческий банк осуществляет контроль за исполнением заемщиком условий кредитного соглашения, своевременным и полным погашением ссуды и уплатой процентов по нему. Предпосылкой возврата ссуды коммерческом банке является получение заемщиком дохода, прибыли от использования кредита.[4]

Кредитная операция для коммерческого банка связана с определенным риском невозврата долга. Поэтому предоставление ссуды предусматривает получение гарантий коммерческим банком для уменьшения риска несвоевременного возврата полученной ссуды заемщиком. Такими формами обеспечения возврата ссуд могут быть залог, гарантия, переуступку (цессия) в пользу банка требований и счетов до третьего лица, ипотека, страховая договор (полис).

В случае несвоевременного погашения долга по кредиту и процентам коммерческий банк может применить к заемщика штрафные санкции, предусмотренные кредитным соглашением, взыскание долга в претензионно-позитивному порядке, обратиться, согласно действующему законодательству, с требованием о возбуждении дела о банкротстве.[5]

Итак, банки могут выпускать платежные документы, ценные бумаги, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги, выдавать поручительства, гарантии за третьих лиц, приобретать право требования на поставку товаров и оказание услуг, принимать риски при исполнении таких требований. Коммерческие банки могут покупать как внутри страны, так и за рубежом драгоценные металлы, камни, изделия из них. Наконец, они осуществляют валютные операции. Привлекают и размещают средства, осуществляют управление ценными бумагами по поручению своих клиентов и оказывают консультационные услуги по порядку ведения операций в банке, по организации кредитования и т.д.

1.2. Кредитная деятельность банков

Банки – это разновидность кредитных учреждений, которым предоставлено исключительное право на осуществление следующих операций: привлечение (преимущественно свободных) денежных средств физических и организаций (юридических лиц) с дальнейшим размещением за свой счет и от своего имени на условиях возвратности, срочности, платности; открытие и дальнейшее обслуживание (ведение) банковских счетов физических и юридических лиц.

- мобилизацию, аккумуляцию капитала;

- экономию издержек;

- перераспределение банковских денежных средств;

- централизации и концентрации средств и экономическое регулирование.[7]

Кредиты различаются объектом ссуд, составом участников по кредиту, сферой функционирования и ссудного процента. Кредиты бывают таких форм: государственный кредит, банковский и коммерческий, межбанковский и потребительский, международный и межхозяйственный – кредиты.

Кредитная деятельность банка в кредитной сфере очень рискованное дело. В принципе, в любых сферах есть доля риска, и может быть подвергнутый любым рода неожиданностям. В этой сфере экономики характерна неопределенность: всевозможные колебания конъектуры рынка, зависит от поведения других контрагентов, от их решений и планов.

Прибыльность банков зависит от экономического и финансового благосостояния клиента. Для ее оценки, коммерческому банку важно знать полную и достоверную информацию о клиенте, который хочет воспользоваться кредитом. Здесь на помощь банкам приходит финансовое состояние дел и кредитная история клиента – это снизит риск по предоставлению кредита и его границы.

В настоящее время, кредитные банки (институты) способствуют постоянному развитию и укреплению экономики рынка. Банки, имеющие высокий уровень спроса на кредиты и достаточный потенциал в этой сфере экономики, вяло ведут кредитную деятельность и ее объемы.[8]

Многим предприятиям, приходиться самостоятельно, собственными силами проводить модернизацию, внедрение новейших технологий на своих предприятиях. Львиная доля прибыли в кредитной деятельности коммерческих банков, хотя очень рискованная. Для успешной работы банка необходимо избрать стратегию для контроля, за рисками по кредитованию – банковский менеджмент.

Еще до заключения кредитного договора коммерческий банк должен тщательно проанализировать кредитоспособность заемщика, определиться относительно степени для банка риска при предоставлении ссуды и структуры будущей ссуды (сумма, срок, процентная ставка).[10]

В случае несвоевременного погашения долга по кредиту и процентам коммерческий банк может применить кзаемщика штрафные санкции, предусмотренные кредитным соглашением, взыскание долга в претензионно-позитивному порядке, обратиться, согласно действующему законодательству, с требованием о возбуждении дела о банкротстве.

Коммерческие банки предполагают осуществление следующих функций:[12]

- Кредитование населения, государства и разного рода юридических лиц – в большинстве своем эта функция формирует значительную долю в общей прибыли банка

- Аккумуляция имеющихся в распоряжении граждан или организаций свободных денежных средств или накоплений

- Проведение расчетных операций в хозяйственной деятельности организаций или между физическими лицами

- Операции с ценными бумагами

- Учет векселей и иные операции с ними

- Возможность физических и юридических лиц осуществлять хранение материальных или финансовых ценностей

- Трастовые операции – доверительное управление имуществом клиента по заранее составленной договоренности.

Второй тип кредитных организаций – небанковские, имеют право на осуществление лишь ограниченного числа банковских операций, которые предварительно устанавливаются Центральным Банком.

В структуру нижнего уровня банковской системы РФ, представленного кредитными учреждениями входят и представительства иностранных банков. В данном случае, иностранными банками мы будем называть банки, признанные таковыми по законодательству той страны, в которой он зарегистрирован.[13]

Итак, кредитная деятельность банков заключается в проведении комплекса действий, связанных с предоставлением и погашением банковских ссуд. Эта кредитная деятельность должна отвечать определенным требованиям и условиям, осуществляется в соответствии с принципами срочности, целевого характера, обеспеченности и платности кредита.

1.3. Этапы процесса кредитования, рынок банковских услуг

Коммерческие банки, одним из направлений деятельности которых является выдача кредитов, организуют кредитные структурные подразделения, занимающихся организацией процесса выдачи кредитов. Процесс выдачи кредитов показан на рисунке 1.4.[14]

Рисунок 1.4. Процесс выдачи кредитов

Представление документов для получения кредита.

При обращении заемщика в банковскую организацию для получения кредита банк еще до оформления кредитного договора внимательно разбирает его платежеспособность, чтобы выяснить возможность и целесообразность предоставления данного кредита и определить перспективу его своевременного возвращения.[15]

Источниками рассмотрения служат данные о балансе предприятия, отчеты о прибыли и расходах, заявки на кредит, кредитная история заемщика. Важно изучить репутацию клиента, своевременность оплаты ранее полученных кредитов и выполнение прочих обязательств, в остальных банках в том числе. Выдаче ссуды предшествует внимательная и полная оценка рисков, к примеру, неоплаты заемщиком задолженности, а также банковских процентов, в обозначенное в кредитном соглашении время. Для этого создается соответствующий резервный фонд на вероятные утраты по ссуде.

В международной и отечественной практике этапы кредитного процесса подразумевают следующие главные способы оценки платежеспособности.[16]

Первым способом является способ финансовых коэффициентов. Зачастую чтобы оценить финансово-хозяйственную деятельность предприятия используют следующие коэффициенты: оборачиваемости (дебиторского долга основных средств, запасов и активов), обеспеченности личным капиталом, ликвидности, прибыльности.

Вторым методом оценки платежеспособности является анализ финансовых потоков. Его сущность заключается в сравнении финансовых потоков (прибыль, амортизация и прочие) и оттоков (выплата налогов, дивидендов и прочих) во время срока кредитования.

Этапы кредитного процесса включают в себя следующий пункт – это заключение кредитного соглашения, в котором предусматривается его цель, сумма и срок, порядок и форма выдачи и оплаты, виды обеспечения его возвращения, проценты. Также определяют права и обязанности сторон по выдаче и оплате кредита, список сведений, расчетов и иных документов, нужных при кредитовании, периодичность предоставления банку данных сведений и прочие условия.[17]

Этапы кредитного процесса не подразумевают изменений в условиях кредитного соглашения в одностороннем порядке, если они не были оговорены в кредитном договоре заранее. Если в договоре нет подписей сторон, печатей и других реквизитов, он не будет иметь юридической силы.

Далее происходит выдача ссуды (либо в наличной или безналичной форме, либо разовая ссуда, кредитная линия и т.д.).

Последний этап – это кредитный мониторинг, т.е. контроль банком за пользованием и погашением кредита, а также выполнением других условий по договору.

Обращаясь в банк за получением кредита, клиенту необходимо представить заявление-ходатайство или кредитную заявку в произвольном виде. В этой заявке следует указать, с какой целью необходимо получение кредита и приложить краткую характеристику предприятия, расчет экономического эффекта, сумму необходимого кредита и сроки его использования, предложения по обеспечению кредита и процентной ставки, которая приемлема для кредитуемого предприятия.[18]

По требованию банка клиент к заявке должен приложить необходимую документацию и отчеты о производственно-хозяйственной деятельности предприятия, которые служат обоснованием для кредита и объясняют причины, потребовавшие обращения в банк.

Представляемые клиентом документы являются необходимой частью заявки, они подвергаются тщательному анализу на дальнейших этапах принятия решения, когда работник банка проведет последнее собеседование с клиентом и выдаст заключение о перспективности сделки.

Кредитная заявка после этого поступает к кредитному работнику, который в течение одного-двух дней рассматривает и изучает документы, чтобы дать положительный или отрицательный ответ.[19]

Выполнив проверку предоставленных документов, кредитный инспектор проводит с клиентом собеседование, во время которого заемщик может объяснить причину необходимости в получении кредита, а банковский работник может оценить намерения клиента и его искренность.

Когда банк, подведя итоги по рассмотрению заявки и предварительного интервью с клиентом, примет решение продолжить отношения, то следующим этапом будет определение кредитоспособности заемщика.[20]

Удостоверившись в этом, кредитный инспектор готовит договор кредитования, в котором оговариваются вид и сумма кредита, сроки договора и способы погашения обязательств, обеспечение и цену кредита, и прочие условия.

Подписание договора кредитования служит основанием для образования резерва на вероятные потери, которые относятся на банковские расходы.

Контролируя регулярность внесения процентов по кредиту и его возврат в оговоренные сроки, банк выполняет свою главную функцию контроля за выполнением договора.

Процедура возврата кредита предполагает сложную и целенаправленную работу банковских учреждений, которые принимают целый ряд предупредительных мер.[21]

Однако, нередки случаи, когда возникают сложности при погашении ссуд по вине банка или по вине заемщика. Когда комплекс мер банка выполняется успешно, то и процесс погашения ссуды будет успешным. Но при усложнении ситуации могут приниматься такие меры, как возврат ссуды после продажи залогового имущества, а также погашение ссуды, если решением суда предприятие объявлено банкротом с последующей реализацией активов. Если банк своевременно не принял соответствующих мер, он понесет убытки.

Рынок банковских услуг любого государства напрямую зависит от общего уровня развития этого государства. Ведь банковская структура в некой степени репрезентует уровень развития экономики и финансового рынка страны на мировой арене. Традиционно рынок банковских услуг предлагает депозитные услуги, рассчетно-кассовые операции, работа и обслуживание пластиковых карточек.[22]

Но современный рынок банковских услуг стремительно развивается и владельцам банков приходится идти в ногу со временем, активно внедряя новые услуги и продукты на рынке банковских услуг. К примеру, на данном этапе новинкой в этой сфере считается экспресс-кредитование. Это «легкое» и «быстрое» кредитование, которое именно этими своими характеристиками привлекает множество новых клиентов. А битва за привлечение и увеличение количества клиентов – это показатель развития любого банка. Что же касается экспресс-кредитования, то этот вид кредитов можно оформить за один день или даже в течение нескольких часов с минимальным набором документов.

Таким образом, новизна заключается еще и в том, что относительно большие суммы могут выдаваться клиенту на небольшой срок и за короткое время. Экономия времени играет свою роль на пользу этой банковской услуги. При анализе рынка банковских услуг в основе будут находится показатели соотношения спроса и предложения. Следует получить показатели соотношения как в целом по рынку банковских услуг, так и по сегментам:[23]

- отраслевым;

- региональным;

- по сегментам отдельных услуг.

Часто люди (потенциальные клиенты) не интересуются рынком банковских услуг. Они интересуются самими банковскими услугами по причине необходимости или вынужденной потребности. И не анализируют на должном уровне банк, в котором будут обслуживаться некоторый, а иногда очень длинный период.

Важно отметить еще один факт. Депозитные банковские услуги являются товаром, так как без них банк не сможет выполнять своих основных функций. Другими словами продавать деньги кредиторам с наценкой. Из этого следует, что к депозитным банковским услугам привлечено основное внимание банковского маркетинга. И не стоит забывать, что в банковских услугах нуждается любой рынок с финансовыми операциями. Это реалии современной экономики.[24]

Если политика в государстве ведется грамотно, то в некоторых сферах целевые кредиты могут выдаваться на льготных условиях. Поскольку сама страна хочет развивать тот или иной сектор своей экономики. Это может быть агросфера или фермерство.

Для таких льготных кредитов предусмотрен гибкий график погашения задолженности (учитывается его сезонность), возможна выдача небольших сумм вообще без залога. Если детально разобраться в сфере ипотечного кредита, то и здесь можно проследить целенаправленную политику государства на развитие рынка недвижимости и обеспечения населения жильем.[25]

Новинкой в этой сфере считают не только «конкурс» на самую низкую процентную ставку и самые низкие затраты по выплатам, но и оригинальность, инновации в предоставлении услуги ипотечного кредитования. К примеру, это может быть доля государственных денег на ипотеку. Это низкие процентные ставки и длительные сроки погашения, но и вместе с тем, это огромная документная волокита, связанна с повышенными требованиями к заемщику, особенно, к его официальным доходам.

В таких полугосударственных ипотеках начальный взнос по ипотеке может быть тоже достаточно велик и достигать 30 процентов от стоимости жилья.

Говоря о таких ипотечных кредитах можно обратить внимание, что после отсева тех, кто не смог побороть 30-процентный барьер, остальные получают прекрасную процентную ставку – до 12-13%. Оригинальным предложением стал обмен жилья. Одной из разновидностей такого обмена с участием банков считают «бриджи» («мост»).

Суть его в том, что если вы уже имеете жилье, то вы можете его продать и купить новую недвижимость с низкой степенью риска. Негативом может стать та деталь, что в данном случае приходится оформлять сразу два кредита, но этот способ обмена-покупки неплохо себя зарекомендовал. Новизной на рынке банковских услуг отличается предложение прерывания выплат по кредиту на некоторый временной период – это так называемые кредитные каникулы.

В основном, это выгодно для молодого гражданина, который начинает новый бизнес или для молодых семей, планирующих декрет и сомневающихся в своем финансовом состоянии на некоторый период времени. Конечно же, эти условия оговариваются заблаговременно и прописаны в договоре.

Таким образом, банк, оказывающий подобную банковскую услугу, перестраховывает себя. Однако, банк никогда не останется в минусе, поскольку кредитные каникулы первоначально имеют несколько завышенную процентную ставку.[26]

Также банки предоставляют такие банковские услуги как кредитная карта. Банковская карта (кредитная карта, кредитка) это пластиковая карта привязанная к реальному счёту в каком либо банке. Банковские карты используют как более удобную чем наличные деньги форму оплаты за товары и услуги.

Существуют четыре вида банковских карт:

- Дебетная (расчётная) карта - самый распространённый в России вид банковских карт, именно сюда относятся так называемые "зарплатные" карты.

Перед тем как воспользоваться такой картой, вам необходимо перечислить на свой счёт в банке некоторую сумму, в пределах которой вы и можете расплачиваться карточкой, т.е. вы не можете израсходовать больше денег чем есть на вашем счёте. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе, но обычно этот процент крайне мал, порядка 0,1-0,2% в месяц.

- Кредитная карта - с помощью такой пластиковой карточки, вы можете взять у банка кредит (максимальная сумма кредитного лимита оговаривается при открытии карты), без прямого обращения в банк, т.е. если вы захотите купить какой то товар за сумму большую чем у вас сейчас есть на счёте, недостающие деньги вы сможете взять в кредит у банка, и на вашем счету образуется задолженность, которую вы потом должны будете погасить.[27]

- Виртуальная карта - предыдущие 2 вида банковских карт существуют физически, т.е. это пластиковая карточка с магнитной лентой, виртуальной же карты физически не существует, есть лишь данные этой карточки, такие карты чаще всего используются для покупок через Интернет.

- Предоплаченная карта - при использовании предыдущих трёх типов карт, операции производятся от имени владельца счёта, к которому привязана кредитная или дебетная карточка, при использовании предоплаченной карты, все операции проводятся от имени банка-эмитента выпустившего эту карту.

Первые банковские карты появились в США в 40-х годах 20 века, в России же они появились только в 90-х.

Все банковские карты делят на 2 категории - международные и внутренние. Самые популярные международные пластиковые карты это VISA (виза) и MasterCard (мастеркард). Внутренние карты в России не получили широкого распространения.

Существует на так много способов, что бы снять деньги или оплатить c кредитной или обычной карточки:

- Банкомат - нужно засунуть карточку в банкомат, ввести пин-код и желаемую сумму и вы получаете наличные деньги (именно с этой целью 90% россиян используют карты).

- ПОС-терминал - через них вы расплачиваетесь за покупки в магазинах, продавец берёт вашу карту, проводит её через терминал, вы вводите пин-код, с карточки списывается необходимая сумма, продавец выдаёт вам чек и вы на нём расписываетесь.

- Интернет-магазины - на финальной стадии покупки вы вводите свои личные данные и данные карты (номер карты и CVV2 код) после чего требуемая сумма списывается с вашего счёта.

Надо отметить, что при оформлении дебетной банковской карты, и тем более кредитной карту нужно особенно тщательно выбирать банк где вы будете в дальнейшем обслуживаться.[28]

Итак, этапы кредитного процесса включают в себя следующий пункт – это заключение кредитного соглашения, в котором предусматривается его цель, сумма и срок, порядок и форма выдачи и оплаты, виды обеспечения его возвращения, проценты. Также определяют права и обязанности сторон по выдаче и оплате кредита, список сведений, расчетов и иных документов, нужных при кредитовании, периодичность предоставления банку данных сведений и прочие условия.

Выводы к I главе

Извышесказанному можно сделать вывод, что банковская система РФ (России) представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России (или ЦБ РФ), а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

В задачи Центрального Банка России входит эмиссия денежных средств, обеспечение стабильного функционирования коммерческих банков на территории страны, поддержание в стабильном состоянии кредитно-денежной системы. В задачи Центрального Банка России входит установка ставки рефинасирования.

Второй (нижний) уровень системы представлен коммерческими банками разного вида. Это универсальные, сберегательные, инвестиционные, специализированные, ипотечные, отраслевые, внутрипроизводственные банки. Плюс ко всему в этот сегмент структуры также входят кредитно-коммерческие структуры небанковского характера – инвестиционные фонды (например, ПИФы), инвестиционные компании (в том числе брокеры), страховые компании, ломбарды, пенсионные фонды (НПФ), трастовые компании.

Кредитование — основная функция коммерческого банка. Поэтому четкое понимание сущности кредитного процесса и принципов его организации, умелое их использование на практике имеет важное значение для эффективной деятельности банка.

Все вопросы, которые связаны с банковским кредитованием, решаются заемщиком и банком путем заключения кредитного договора. В кредитном договоре определяется также величина процентной ставки, от которой зависит размер прибыли банка.

Глава 2. Общая характеристика и анализ кредитной деятельности КБ "Богородского муниципального банка"

2.1. Характеристика банка КБ "Богородский муниципальный банк"

КБ "Богородский муниципальный банк" (ООО) (далее – «Банк») основан 26.07.1994в форме ООО в Московской области, г. Ногинск, ул. Советская, д.45.

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (21.09.2000)

Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (21.09.2000)

Лицензия Банка России № 2992 от 21 сентября 2000 г. Член Ассоциации региональных банков России с 23 января 2003 г.

Участник системы страхования вкладов (свидетельство № 777 от 14 марта 2005 г.)

Участник Объединенной расчетной системы «ОРС» по обслуживанию держателей банковских карт Visa и MasterCard банков-участников «ОРС».

Один из крупнейших эмитентов по выпуску и обслуживанию пластиковых карт системы UNION CARD и VISA – более 30 000 клиентов.

Банк включен в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов 9 декабря 2004 года под номером 290.

По состоянию на 31.12.2012 года зарегистрированный уставный капитал Банка составляет 159 600 000 рублей. Количество акций находящихся в собственности акционеров (физических лиц) банка 15 960 тыс. шт. номинальной стоимостью 10 рублей каждая. 27 января 2012 года общим собранием акционеров принято решение об увеличении уставного капитал КБ "Богородский муниципальный банк" путем размещения дополнительных акций. Количество размещаемых дополнительных обыкновенных акций: 15 960 000 штук обыкновенных именных бездокументарных акций.

Основным видом деятельности Банка являются коммерческие и розничные банковские операции по выдаче кредитных ресурсов, приему вкладов, выполнению расчетных операций на территории Российской Федерации.

Банк предоставляет полный спектр банковских услуг высокого качества как для физических, так и для юридических лиц:

- Кредитование физических и юридических лиц;;

- Выдача банковских гарантий;

- Размещение свободных денежных средств в депозитные вклады юридических и физических лиц;

- Лизинг;

- Факторинг;

- Расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- Система дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банкинг»;

- Обслуживание пластиковых карт платежных систем Visa и UnionCard;

- Организация зарплатных проектов;

- Валютно-обменные операции;

- Валютный контроль (осуществление клиентских операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью);

- Инкассация;

- Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам индивидуальных банковских сейфов (банковские ячейки);

- Денежные переводы через платежные системы Contact, "Золотая Корона”, WesternUnion;

- Прием платежей от населения.

Особое внимание уделяется работе с частными клиентами: удобная линейка вкладов, выгодные кредитные программы, обслуживание расчетов за коммунальные услуги, осуществление денежных переводов по России и за рубеж, валютно-обменные операции, обслуживание банковских карт международных платежных систем.

Многолетний опыт работы, высокий профессионализм, репутация надежного и стабильного банка, совершенствование технологий, взвешенная тарифная политика и индивидуальный подход к каждому Клиенту уже определили выбор более чем 3 500 организаций и предприятий, представляющих различные отрасли экономики.

Ценности Банка остаются неизменными на протяжении всего срока его существования – стабильное развитие, высокий уровень обслуживания, ориентация на потребности Клиента.

По данным Центра экономического анализа «Интерфакс», в рейтинге банков России за 2010 год по активам Банк поднялся с 617 места на 01.01.2011 г. до 547 места на 01.01.2012 г., по размеру прибыли за год Банк переместился с 709 на 764 место, по капиталу (собственным средствам) с 535 на 565 место (на 01.01.2012). По величине депозитов физических лиц Банк поднялся с 573 места (на 01.01.2011г.) на 533 место (на 01.01.2012г.) (табл.2.1). (приложение 1)

Хороший уровень поддержки со стороны собственников, долговременные отношения со своими клиентами, стабильная структура управленческой команды и реалистичная рыночная стратегия помогают Банку постепенно усиливать свои рыночные позиции, выдерживать конкуренцию на рынке банковских услуг и ограничивать риски, связанные с ростом активов.

Банк является уполномоченным банком Ногинского муниципального района по выплате социальных пособий, субсидий и льгот, в том числе по перечислению гражданам субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг с использованием банковских карт.

Банк зарегистрирован по следующему адресу: Российская Федерация, 142400, Московская область, г. Ногинск, ул. Советская, д. 45. Основным местом ведения деятельности Банка является г. Ногинск Московской области. По состоянию на 01.01.2013 года Банк филиалов не имеет.

Среднесписочная численность персонала Банка на 31 декабря 2012 года составила 243 человека

(2011 - 225 человек).

Банк участвует в государственной программе страхования вкладов, утвержденной федеральным законом №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках российской Федерации» от 23 декабря 2003 года. Государственная система страхования вкладов гарантирует выплату 100% возмещения по вкладам в случае наступления страхового случая, но не более 700 тысяч рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тысяч рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

По состоянию на 31 декабря 2012 года основными собственниками Банка являются: Собственник.

	31 декабря 2012	31 декабря 2011
Физические лица
Слыщенко О.В.	19,95	-
Голиков О.Ю.	18,00	-
Дианова А.В.	17,00	17,00
Михайличенко С.С.	17,00	17,00
Красильщикова Е.М.	16,00	13,00
Берзова В.В.	9,00	17,00
Зубаренков Р.В.	3,05	18,00
Столяров В.Н.	-	18,00
Итого	100%	100%

Экономика Российской Федерации проявляет некоторые характерные особенности, присущие развивающимся рынкам. Налоговое, валютное и таможенное законодательство Российской Федерации допускают возможность разных толкований и создают дополнительные трудности для банков, осуществляющих свою деятельность в Российской Федерации.

Будущее экономическое развитие Российской Федерации зависит от внешних факторов и мер внутреннего характера, предпринимаемых правительством для поддержания роста и внесения изменений в правовую, юридическую и нормативную базу. Руководство полагает, что им предпринимаются все необходимые меры для поддержания устойчивости и развития бизнеса банка в условиях, сложившихся в бизнесе и экономике. Отчет о прибылях и убытках Банка можно рассмотреть в табл. 2.1.

Таблица 2.1.

Отчет о прибылях и убытках

2.2. Анализ кредитной деятельности КБ "Богородский муниципальный банк"

Банк активно занимается ипотечным и потребительским кредитованием физических лиц.

По состоянию на 31 декабря 2012 и 2011 годов Банк не имел заемщиков, чьи остатки по кредитам превышали 10% кредитов клиентам. Общая сумма резервов под обесценение кредитного портфеля составила по состоянию на 31 декабря 2012 и 2011 годов 47 493 тыс. руб. и 77 450 тыс. руб. соответственно.

В течение годов, закончившихся 31 декабря 2012 и 2011 гг., Банк получил финансовые активы (недвижимое имущество) путем обращения взыскания на обеспечение (или путем обращения к другим средствам обеспечения, например гарантиям). По состоянию на 31 декабря 2012 и 2011 гг. такие активы в сумме 2 532 тыс. руб. и 1 640 тыс. руб. соответственно отражены в составе статьи «Активы, включенные в группы выбытия, классифицируемые как «удерживаемые для продажи».

Исходя из данных таблицы 2.2., можно сделать вывод о том, что наблюдается стабильный рост кредитного портфеля банка. В 2011 году произошло увеличение ссудной задолженности на 26,4% по сравнению с 2010 годом, в 2012 – на 27,1% по сравнению с 2010 годом, что свидетельствует о грамотной кредитной политике банка, нацеленной на расширенное предложение кредитных ресурсов различной категории заемщиков.

Долгосрочная задолженность по кредитам в рассматриваемом периоде занимает наибольший удельный вес в общем объеме кредитов, что также положительно характеризует деятельность банка на региональном рынке.

Таблица 2.2.

Структурно-динамический анализ кредитного портфеля "Богородского муниципального банка".

Статья баланса	2010 г.		2011 г.		2012 г.
Статья баланса	сумма (тыс. руб.)	уд. вес (%)	сумма (тыс. руб.)	уд. вес (%)	сумма (тыс. руб.)	уд. вес (%)
1. Краткосрочная задолженность по кредитам (Кк)	2 697 927,0	29,8	3 450 822,0	29,8	3 744 331,0	25,4
1.1. кредиты физ. лиц	23 695,0	0,3	12 716,0	0,1	34 335,0	0,2
1.2. кредиты юр. лиц	2 674 232,0	29,5	3 438 106,0	29,7	3 709 996,0	25,2
2. Долгосрочная задолженность по кредитам (Кд)	6 372 929,0	70,2	8 143 505,0	70,2	10 995 382,0	74,6
2.1. кредиты физ. лиц	2 320 126,0	25,6	2 216 868,0	51,1	3 221 228,0	21,9
2.2. кредиты юр. лиц	4 052 803,0	44,6	5 926 637,0	19,1	7 774 154,0	52,7
3. Итого (Кк+Кд)	9 067 856,0	100	11 594 327,0	100	14 739 713,0	100

Основную долю в кредитном портфеле КБ "Богородский муниципальный банк" занимают кредиты юридическим лицам. В 2011 году объем ссудной задолженности юридических лиц увеличился на 37% по сравнению с отчетной датой предыдущего периода (с 7 028 790 тыс. рублей в 2009 году до 9 626 637 тыс. рублей в 2011 году), в 2012 году – на 19,3% (с 9 626 637 тыс. рублей в 2011 году до 11 484 150,0 тыс. рублей в 2012 году). Все это позволяет судить, что кредитование юридических лиц является наиболее востребованной клиентами банковской услугой, а доходы от нее остаются одним из основных источников формирования прибыли банка.

Изменение отраслевого состава кредитного портфеля юридических лиц Банка в процентах от общей суммы портфеля представлено в таблице 2.

Таблица 2.3

Изменение отраслевого состава кредитного портфеля юридических лиц

Отрасли кредитования	Доля в кредитном портфеле, %			Изменения, %
Отрасли кредитования	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2011-2010 гг.	2012-2011 гг.
Горнодобывающая промышленность (золотодобыча)	22,8	29,7	30,0	+6,9	+0,3
Строительство	20,9	24,4	24,0	+3,5	-0,4
Лизинговые компании	24,3	18,1	16,0	-6,2	-2,1
Торговля	6,9	6,2	8,0	-0,7	+1,8
Автомобильные дилеры	6,1	5,6	6,0	-0,5	+0,4
Инвестиционные компании	8,4	3,9	2,5	-4,5	-1,4
Промышленное производство	4,4	2,8	3,7	-1,6	+0,9
Транспорт и связь	1,4	2,7	1,8	+1,3	-0,9
Сельское хозяйство	1,0	0,5	1,0	-0,5	+0,5
Прочие	3,8	6,1	7,0	+2,3	+0,9
Итого	100	100	100

Как показывают данные таблицы 2.3, по отраслевому составу в кредитном портфеле юридических лиц наибольшую долю занимают такие виды деятельности, как горнодобывающая промышленность, строительство, лизинг и торговля (оптовая и розничная).

В 2012 году произошло значительное увеличение доли предприятий торговли в кредитном портфеле (на 1,8% по сравнению с 2011 годом) и уменьшилась доля лизинговых предприятий на 2,1%. Также наблюдается значительное снижение доли инвестиционных компаний в 2011 году, что объясняется кризисной ситуацией в данном секторе рынка. Как видно из таблицы, в 2012 году ситуация несколько стабилизировалась.

Предоставление кредитов для бизнеса в 2010 году носило сложный и противоречивый характер, о чем свидетельствует довольно заметная разница в долях в 2010 по сравнению с 2012 годом почти всех крупных отраслей кредитования – горнодобывающая промышленность, строительство, торговля.

Последствия мирового экономического кризиса внесли существенные сложности в целом в функционирование всех отраслей государственной экономики. Практически везде были нарушены сформированные ранее взаимосвязи, финансовые и технологические цепочки взаимодействия предприятий.

Во многих экономических отраслях, например, в жилищном строительстве, снизился рыночный спрос на продукцию. Большинство юридических лиц зафиксировали существенные ухудшения финансово-экономического состояния, часть из них не смогла справиться с ранее взятыми кредитными обязательствами и оказалась на грани банкротства.

В Банке в соответствии с Положением Банка России №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» предусмотрено разделение ссуд юридических лиц на 5 категорий качества. Рассмотрим динамику кредитного портфеля корпоративных клиентов по категориям качества ссуд (рис. 2.1).

2010 2011 2012

Рисунок 2.1. Динамика кредитного портфеля по категориям качества ссуд

Как показывает рис. 2.1, из года в год происходит улучшение качества кредитного портфеля корпоративных клиентов: в портфеле увеличивается доля клиентов I и II категории качества, уменьшается число проблемных ссуд (ссуды IV и V категории качества). Наибольшая доля за весь анализируемый период принадлежит ссудам II категории качества с умеренным кредитным риском, что свидетельствует об эффективной работе банка с корпоративными клиентами.

Наибольшая доля ссуд IV и V категорий качества наблюдается в 2010 году (4,8% и 6,1% соответственно), что объясняется последствиями экономического кризиса, отрицательно сказавшегося на кредитоспособности большинства юридических лиц. В 2012 году доля проблемных и безнадежных ссуд в общем объеме кредитного портфеля составляет 1,7% и 2,8% соответственно, что свидетельствует о стабилизации деятельности банка в области обслуживания юридических лиц.

Рассмотрим в динамике кредитный портфель физических лиц КБ "Богородский муниципальный банк" (рис. 2.2), что позволит оценить активность банка на рынке потребительского кредитования.

2010 2011 2012

Рисунок 2.2. Динамика кредитного портфеля физических лиц

Как показывает рис. 22., в 2011 году наблюдается небольшое снижение объема портфеля физических лиц (на 4,9% по сравнению с 2010 годом), а в 2012 году произошел значительный рост объемов кредитования населения – кредитный портфель увеличился на 46% по сравнению с 2011 годом, что свидетельствует о повышении эффективности политики, проводимой в области кредитования физических лиц.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля физических лиц по видам размещаемых кредитов (таблица 2.4)

Таблица 2.4.

Структура кредитного портфеля физических лиц

Вид кредита	2010 г.		2011 г.		2012 г.
Вид кредита	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Ипотечный	1152 878	49,2	1 059 886	47,5	1 069 444	47,4
Потребительский	990 171	42,3	998 268	44,8	1 050 301	46,6
Автокредит	154 721	6,6	131 984	5,9	105 105	4,7
Кредитные карты	19 557	0,8	18 001	0,8	16 551	0,7
Прочие	26 473	1,1	21 420	1,0	14 190	0,6
Итого	2 343 800	100	2 229 559	100	2 255 591	100

Согласно таблице 2.4, в структуре кредитного портфеля физических лиц преобладают ипотечные кредиты и потребительские кредиты на неотложные нужды, причем удельный вес последних в общей сумме кредитного портфеля из года в год увеличивается и становится к 2012 году почти равным удельному весу ипотечного кредитования. Это связано с растущей необходимостью населения финансировать свои текущие расходы. Кредиты и дебиторская задолженность показаны в таблице 2.5.

Таблица 2.5.

Кредиты и дебиторская задолженность

	31 декабря 2012	31 декабря 2011

Юридические лица:
Коммерческое кредитование	230 382	160 305

Овердрафты	54 149	51 465

Кредитование предприятий малого бизнеса	11 608	16 150


Физические лица:

Потребительское кредитование	456 831	298 171

Ипотечное кредитование	75 475	96 921

Автокредитование	144	226

Цессия	-	40 000

Кредитование сотрудников банка	-	336


Итого кредиты и дебиторская задолженность	828 589	663 574


За вычетом резерва под обесценение	(47 493)	(77 450)

Итого кредиты и дебиторская задолженность, нетто	781 096	586 124


Долгосрочные	656 697	444 867

Краткосрочные	171 892	218 707

Таблица 2.6.

Сверка счета оценочного резерва по кредитам и дебиторской задолженности:

31 декабря 2012

Юридические лица

Коммерческое

кредитование

Кредитование

предприятий малого

Овердрафты

бизнеса

Резерв под обесценение на 1 января:

(61 601)

(161)

(922)

Восстановление резерва под

48 814

обесценение в течение года

(Отчисления в резерв под обесценение

(71)

(161)

в течение года)

Резерв под обесценение на 31

(12 787)

(232)

(1 083)

декабря:

Физические лица

31 декабря 2012

Потребительское

Ипотечное кредитование

кредитование

Резерв под обесценение на 1 января:

(6 843)

(7 923)

Восстановление резерва под обесценение в течение года

2 818

(Отчисления в резерв под обесценение в течение года)

(21 443)

Резерв под обесценение на 31 декабря:

(28 286)

(5 105)

31 декабря 2011

Юридические лица

Коммерческое

кредитование

Кредитование

Овердрафты

Прочее

предприятий малого

бизнеса

Резерв под обесценение на 1 января:

(60 941)

(48)

(3 666)

Восстановление резерва под

3 666

обесценение в течение года

(Отчисления в резерв под обесценение

(660)

(113)

(922)

в течение года)

Суммы, списанные в течение года как

безнадежные

Резерв под обесценение на 31

(61 601)

(161)

(922)

декабря:

31 декабря 2011

Физические лица

Потребительское

кредитование

Прочее

Ипотечное

кредитование

Резерв под обесценение на 1 января:

(5 699)

(9 487)

(4 667)

Восстановление резерва под обесценение в течение года

1 564

4 667

(Отчисления в резерв под обесценение в течение года)

(1 144)

Суммы, списанные в течение года как безнадежные

Резерв под обесценение на 31 декабря:

(6 843)

(7 923)

Данные таблицы 2.6 свидетельствуют о сверке счета оценочного резерва по кредитам и дебиторской задолженности.

Таблица 2.7.

Информация о кредитах и дебиторской задолженности по видам обеспечения на 31 декабря 2012 года:

		Юридические лица

	Коммерческое		Кредитование
	Коммерческое	Овердрафты	предприятий
	кредитование	Овердрафты	предприятий
	кредитование		малого бизнеса
			малого бизнеса
Необеспеченные кредиты	205 137	43 743	6 853
Кредиты обеспеченные:
объектами недвижимости	12 458	9 323	4 523
		Физические лица

	Потребительское	Ипотечное	Автокредитование
	кредитование	кредитование	Автокредитование
	кредитование	кредитование
Необеспеченные кредиты	190 660	-	-
Кредиты обеспеченные:
объектами недвижимости	212 901	70 370	-
обращающимися ценными бумагами	1 412	-	-
прочие активы	23 572	-	144

Таблица 2.8.

Информация на 31 декабря 2011 года:

	Юридические лица

	Коммерческое кредитование	Кредитование предприятий малого бизнеса	Овердрафты

Необеспеченные кредиты	6 075	-	2 288
Кредиты обеспеченные:

объектами недвижимости	74 859	9 940	17 346
прочие активы	17 770	6 048	30 909

				Физические лица

	Потребительское		Ипотечное	Цессия	Автокредитование	Кредитование
	кредитование		кредитование			сотрудников

Необеспеченные	73 328	-		40 000	-		213
кредиты

Кредиты
обеспеченные:
объектами	185 508	88 998		-	-		-
недвижимости

обращающимися	1 857	-		-	-		-
ценными бумагами

прочие активы	30 635	-		-	226		123

Таблица 2.9.

Анализ кредитов и дебиторской задолженности по кредитному качеству по состоянию на 31 декабря 2012 года:

		Юридические лица

	Коммерческое		Кредитование
	Коммерческое	Овердрафты	предприятий малого
	кредитование	Овердрафты	предприятий малого
	кредитование		бизнеса
			бизнеса
Непросроченные и частично обесцененные	230 382	54 149	11 608
Общая стоимость кредитов и дебиторской	230 382	54 149	11 608
задолженности до вычета резерва
Резерв под обесценение кредитов и	(12 787)	(1 083)	(232)
дебиторской задолженности	(12 787)	(1 083)	(232)
дебиторской задолженности
Итого кредитов и дебиторской задолженности	217 595	53 066	11 376
	217 595	53 066	11 376
		Физические лица

	Потребительское	Ипотечное	Автокредитование
	кредитование	кредитование	Автокредитование
	кредитование	кредитование
Непросроченные и необесцененные	-	-	144
Непросроченные и частично обесцененные	451 137	72 127	-
Просроченные, но необесцененные:
с задержкой платежа менее 30 дней	1 587	3 348	-
Итого просроченные, но необесцененные	1 587	-	-
Индивидуально обесцененные:
с задержкой платежа менее 30 дней	4 107	-	-
Итого индивидуально обесцененные кредиты	4 107	-	-
Общая стоимость кредитов и дебиторской	456 831	75 475	144
задолженности до вычета резерва
Резерв под обесценение кредитов и	(28 286)	(5 105)	-
дебиторской задолженности
Итого кредитов и дебиторской задолженности	428 545	70 370	144

Таблица 2.10.

Анализ кредитов и дебиторской задолженности по кредитному качеству по состоянию на 31 декабря 2011 года:

Юридические лица

Коммерческое

Кредитование

предприятий малого

Овердрафты

кредитование

бизнеса

Непросроченные и необесцененные

4 000

16 150

37 614

Непросроченные и частично обесцененные

106 305

13 851

Итого просроченные, но необесцененные

106 305

13 851

Индивидуально обесцененные:

с задержкой платежа свыше 360 дней

50 000

Итого индивидуально обесцененные кредиты

50 000

Общая стоимость кредитов и дебиторской

160 305

16 150

51 465

задолженности до вычета резерва

Резерв под обесценение кредитов и

(61 601)

(161)

(922)

дебиторской задолженности

Итого кредитов и дебиторской задолженности

98 704

15 989

50 543

Физические лица

Потребительское

Ипотечное

Цессия

Автокредитование

Кредитование

кредитование

сотрудников

Непросроченные и

194 314

89 897

40 000

226

336

необесцененные

Непросроченные и

102 370

частично

обесцененные

Индивидуально

обесцененные:

с задержкой платежа

1 487

7 024

менее 30 дней

Итого

1 487

7 024

индивидуально

обесцененные

кредиты

Общая стоимость

298 171

96 921

40 000

226

336

кредитов и

дебиторской

задолженности до

вычета резерва

Резерв под

(6 843)

(7 923)

обесценение

кредитов и

дебиторской

задолженности

Итого кредитов и

291 328

88 998

40 000

226

336

дебиторской

задолженности

Политика Банка предусматривает классификацию каждого кредита как «непросроченного и необесцененного» до момента установления конкретных объективных признаков обесценения данного кредита.

Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитования. Таким образом, для эффективного кредитования необходимо провести анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.

В таблице 2.11 представлены данные о кредитах, выданных юридическим лицам в 2011-2012 г.г. Анализируя данные этой таблицы можно сделать вывод о тенденции к увеличению выдачи кредитов. Это можно объяснить ростом малого и среднего бизнеса в России в последние годы, в частности за счет налоговых льгот, инвестирования, разнообразных программ кредитования. Ведь говоря о кредитовании юридических лиц в российской банковской практике, в первую очередь подразумевается именно этот вид заемщиков. Число выданных кредитов в 2012 году по сравнению с 2011 возросло на 252974165,2 рублей т.е на 55,43 % (рисунок ). Из них наибольший удельный вес занимают кредиты выданные на срок от 181 дня до 1 года.

Таблица 2.11.

Кредиты, выданные юридическим лицам в 2011-2012г.

(в руб.)

наименование	абсолютное значение,руб			удельный вес,%
наименование	2010	2011	2012	2010	2011	2012
кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном (текущем) счете ("овердрафт")	2471920,86	198672,28	630130,46	0,79	0,04	0,11
на срок от 91 до 180 дней	700000	20700000	0	0,22	4,14	0
на срок от 181 дня до 1 года	206592581,1	219237210	216165080	65,66	43,85	38,08
на срок от 1 года до 3 лет	32478110	108323790,5	172940790,5	10,32	21,67	30,47
на срок свыше 3 лет	72393559,7	151456895,5	177874336	23,01	30,3	31,34
ИТОГО	314636171,7	499916568,3	567610336,9	100	100	100

Исходя из данных таблицы можно сделать вывод, что в большинстве преобладают краткосрочные кредиты, выдаваемые на срок до одного года, предназначенный для формирования оборотных средств предприятий и фирм.

2010 2011 2012

2.3. Порядок принятия решения по выдаче потребительского кредита в КБ "Богородский муниципальный банк"

Рассмотрим порядок принятия решения по выдаче потребительского кредита на конкретном примере:

Волков Н.Ф обратился в банк с целью выдать ему кредит на неотложные нужды (лечение - протезирование зубов) в размере 200000 рублей на 3года. Для этого он составляет заявление, предоставляет в кредитный отдел документ, удостоверяющий личность, справку о доходе, который составляет 25 000руб.

Сотрудник банка оценивает:

1)внешний вид заёмщика, манеру поведения, ведение диалога, какие вопросы задаёт заёмщик (есть ли у него желание погасить досрочно кредит), чётко обоснованная цель

2)Паспортные данные (желание указать место прописки и фактический адрес, номер контактного телефона); сведения с места работы (должность, сколько лет работает в этой должности, сведения о доходах – справка 2НДФЛ, контактный телефон с места работы)

3) Проверка кредитной истории. Если она есть то в каких банках заёмщик брал кредит и на какую сумму. Сведения о поручителях и есть ли они вообще. Каким имуществом располагает заёмщик. Есть ли родственники или знакомые – сотрудники банка.

После ответов на все интересующие кредитного инспектора вопросы, в течении нескольких дней рассматривается заявка.

Если ответ положительный ,то считается максимальная сумма выплат в месяц. (из справки о доходах берётся заработная плата из неё вычитается прожиточный минимум и другие обязательные платежи)

Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями Банка России по формуле:

где di - дата i-го денежного потока;

d0 - дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков;

CFi - сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику ссуды включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включается в расчет со знаком "плюс".

IRR - полная стоимость кредита, в % годовых.

Экземпляр формы «Информации о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту» получил(а) до момента подписания кредитной документации.

Примеры расчётов потребительских кредитов в КБ "Богородском муниципальном банке".

У Волкова Н.Ф. максимальная ежемесячная сумма равна 15тыс., согласно справке 2НДФЛ.

Рассчитаем сумму кредита на 3 года.

Сумма кредита	200000	руб,
Срок	36	мес,
Процентная ставка	19	%
Процент в месяц	1,43	%
Месяц выдачи кредита	янв 11
Месяц возврата	янв 13

(Февраль) Платёж основного долга: 200 000/36=5555,56р.

Платёж, % = остаток*процентная ставка/100/365*31=200 000 * 19%/100/365*31 =3166,67р.

Общий платёж = Платёж основного долга + платёж %

Общий платёж = 5555,56 +3166,67=8722,23р.

Остаток = Сумма кредита – платёж основного долга

Остаток = 200 000 – 5555,56=194444,44р.

(Март) Платёж : остаток *процентная ставка /100/365*30

Платёж = 194444,4/100/365*30=3078,7р.

Общий платёж: 5555,56 +3078,7 = 8634,26р.

График ежемесячных платежей показан в таблице 2.5 (приложение)

Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных платежей по установленному графику и любой другой суммой. Выплаты производятся дифференцированными платежами.

Сумма платежей: 258583,3344 руб.

Сумма кредита: 200000 руб.

Переплата: 58583,3344 руб. (29,2917%)

2.4. Основные тенденции развития новой услуги с кредитной карточкой в КБ «Богородский муниципальный банк» (ООО)

Главной проблемой при попытке получения кредитной карты является то, что новому клиенту сложно оформить кредит, ведь его еще банк не знает.

Каждый банк выставляет свои условия получения кредитной карты потенциальным клиентам. Где-то максимальный чек по кредиту назначат 100 тысяч рублей, а в каком-то финансовом учреждении в три раза больше, но и ставку по кредитной карте укажут больше, чем в первом банке.

Разные банки предлагают различные тарифы за пользование кредитной картой. Да и сроки получения карты тоже разнятся: «кредитная карта за один день» — гласят рекламные лозунги большинства банков, «Мы дадим кредитную карту за час» - твердят в других. О перечне необходимых документов и речь не идет. Каждый банк имеет такой перечень, который может не совпадать с требованиями иного финансового учреждения.

На сегодняшний день количество финансовых учреждений на рынке России настолько велико, что каждый клиент может выбрать самостоятельно банк, предлагающий самые выгодные условия по кредитке для его нужд.

Главным требованием банка к клиенту является обеспечение кредита, то есть то, способен ли человек погасить выданный кредит вовремя и в полном объеме. Именно поэтому кредитные карты без документов или поручителя получить довольно сложно. Обычно, банки требуют заявление, копию паспорта и трудовой книжки. Этот список необходимых справок не является полным для многих банковских учреждений.

Поручитель – лицо, которое берет на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору. Как правило, на роль поручителя подходит совершеннолетнее лицо, имеющее постоянную регистрацию в районе работы филиала банка и стабильный доход на месте работы (стаж не менее 3х месяцев).

Рассмотрим сначала основные положения выдачи кредитных карт

Настоящие Общие Условия определяют порядок выпуска и обслуживания «Кредитных карт» и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком денежных средств и иных услуг, предусмотренных настоящими Общими Условиями.

Выпуск/перевыпуск «Кредитной карты» в обращение и ее использование на территории РФ и за ее пределами, порядок расчетов по операциям, а также перемещение «Кредитной карты» через государственную границу РФ, регулируется действующим законодательством РФ, правилами соответствующих международных платежных систем и настоящими Общими Условиями.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт выражается в выпуске на имя Клиента "Кредитной карты" и её активации Банком. Договор считается заключенным с момента выпуска «Кредитной карты» на имя Клиента Банком.

Клиент соглашается, что Банк выпускает «Кредитную карту» и предоставляет Лимит безлимитности исключительно на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска «Кредитной карты» без объяснения причин.

Банк принимает решение о предоставлении Лимита безлимитности по «Кредитной Карте» Клиенту на основе информации, предоставленной Банку Клиентом.

Первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются Тарифы.

Тарифы, применяемые в рамках Договора, в т.ч. процентная ставка по предоставленным Средствам, не могут быть изменены/ заменены/, или дополнены другими Тарифами в соответствии с настоящими Общими Условиями, в одностороннем порядке Банком. В случае изменения, замены или дополнениями другими Тарифами, в одностороннем порядке Банком, Банк выплачивает компенсацию Клиенту в размере 3 000 000 (три миллиона) рублей, за каждое очередное изменение, дополнение, замену, Тарифов.

Банк не имеет право вносить изменения и дополнения в настоящие Общие Условия в одностороннем порядке. В случае изменения, дополнение, замены, Общих условий, в одностороннем порядке Банком, Банк выплачивает компенсацию Клиенту в размере 3 000 000 (три миллиона) рублей, за каждое очередное изменение, дополнение, замену, Общих условий.

Банк выпускает Клиенту «Кредитную карту», предназначенную для совершения Клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. «Кредитная карта», в том числе Дополнительная «кредитная карта», передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом.

«Кредитная карта» передается Клиенту не активированной. Для использования «Кредитной карты» Клиент должен поставить подпись на обратной стороне «Кредитной Карты» и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. «Кредитная» карта активируется Банком, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Категория «Кредитной карты» определяется исключительно по усмотрению Банка и может отличаться от указанного в заявлении.

«Кредитная карта» является собственностью Банка, передается Держателю во временное пользование и подлежит возврату по требованию Банка, но не раннее 1(одного) года.

Все операции, совершенные с использованием «Кредитной карты», в том числе Дополнительной «кредитной карты», и/или ее реквизитов, считаются совершенными Клиентом или с его согласия.

Операции с использованием «Кредитной карты» могут быть совершены только Держателем.

«Кредитная карта» является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия «Кредитной карты» не приводит к прекращению действия Договора.

«Кредитная карта» перевыпускается на новый срок автоматически. В случае неперевыпуска "Кредитной карты" на имя Клиента, Банк выплачивает Клиенту неустойку в размере 3 000 000 рублей (три миллиона рублей).

Досрочный перевыпуск «Кредитной карты» осуществляется в случае утери/кражи на основании письменного заявления Клиента, переданного в Банк.

В случае утраты или кражи «Кредитной карты» или возникновения у Клиента подозрений, что «Кредитная карта» могла быть утрачена или похищена, или возникновения риска несанкционированного использования «Кредитной карты» (а также в случаях повреждения «Кредитной карты» или изменения имени или фамилии Клиента), Клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк и заблокировать «Кредитную карту».

Рассмотрим эффективность использования кредитной карты на примере карточного проекта КБ «Богородского муниципального банка» с применением условных показателей доходов и расходов банка, и действующих в банке тарифов на банковские операции, выполняемые с применением пластиковых карт.

Для оценки доходности операций с банковскими картами с помощью микропроцессорной карты (Сотрудник), необходимо учитывать начальные значения, которыми, обычно, являются: количество ежемесячных перечислений средств, расходы на организацию схемы перевода (смета расходов банка), размещение расчетных счетов региональных представительств (в каком банке проводится расчетно-кассовое обслуживание).

Наличие этих данных позволяет банку оценить ожидаемый размер прибыли. Для расчета основных расходных статей представлена смета (таблицы 2.12)

Таблица 2.12

Смета расходов банка на реализацию карточного проекта с «N - International»

№ п/п	Статьи	Справочно	Сумма, руб.
1	Приобретение терминалов	800 долл.	22800
2	Организация линии связи	За счет предпр.	0,00
3	Техническое обслуживание	Автомобиль, МБП, процессинг, зарплата работников	200
Стоимость одной микропроцессорной карты, руб .
Итого		руб.	20,50

«Кредитная карта «Сотрудник»»

Банком производится централизованная рассылка корпоративным клиентам кредитной карты «Сотрудник». В которой, предлагается взять дополнительный лимит овердрафта.

По карте предоставляется возобновляемый кредитный лимит в размере до 300 тысяч рублей – средства с карты можно использовать неоднократно при своевременном погашении возникающей задолженности.

В течение льготного периода проценты на расходованные средства не начисляются – если вернуть их на карту до 25 числа следующего месяца, ставка за их использование будет равна 0% годовых. Распространяется действие льготного периода на все безналичные расходные операции по карте, но не на снятие наличных.

Вне беспроцентного периода стоимость заемных средств составит % годовых.

Перечень необходимых документов для оформления карты:

- Паспортный документ;

- Справка из налоговой инспекции о присвоении идентификационного номера плательщика налогов.

В случае оформления кредитной карты с лимитом 20 000 руб. и больше:

- Копии всех страниц трудовой книжки, заверенные подписью руководителя и заверенные печатью работодателя или оригинал трудовой книжки – обязательно.

- Справка о кредитной истории в других банках по текущим обязательствам, в случае наличия таких обязательств.

- Документы, которые подтверждают право собственности на активы (движимое, недвижимое имущество), в случае наличия таких активов.

- Справка о доходах заверенная в бухгалтерии с указанием должности и заработной платы за последние 12 месяцев. В случае срока работы на предприятии менее 12 месяцев – справка за текущий срок работы, но не менее чем за 6 месяцев.

Для физических лиц – справка с места работы с указанием должности и датой приема на работу, и размером ежемесячной заработной платы за последние 12 (двенадцать) месяцев заверенная подписью директора и главного бухгалтера, а также печатью работодателя. Если директор / основатель, справку должен подписать заместитель. Если должность заместителя директора не предусмотрена штатным расписанием, это необходимо указать в справке;

Для моряков и физических лиц, работающих по контракту с юридическим лицом нерезидентом – копия последнего контракта с печатью работодателя и его нотариально заверенный перевод. Также паспорт моряка, справка с крюинговой компании (когда планируется следующий рейс клиента, на какую должность и с каким окладом).

Обязательные условия для получения кредитной карты "Сотрудник" от «Богородского муниципального банка»

- Только гражданин России

- Возраст - от 18 до 65 лет

- Наличие стационарного домашнего или рабочего телефона обязательно

- Наличие в собственном распоряжении мобильного телефона обязательно

- Прописка в радиусе 30 км от ближайшего отделения банка (ограничение только в РФ)

- Личное присутствие в банке на момент оформления договора и получения карты

При оформлении кредитной карты лицом младше 21 одного кредитный лимит устанавливается в минимальном размере

При посещении отделения банка у клиента обязательно должен быть с собой паспорт и любой второй документ на выбор:

- Копия военного билета

- Копия документов на автомобиль или водительское удостоверение

- Копия документов о наличии недвижимости в собственность

- Копия диплома об образовании

- Копия страхового свидетельства пенсионного фонда

- Копия загранпаспорта

- Копия ИНН

Если клиент расчитывает на значительный размер кредитного лимита, то ему необходимо иметь при себе также справку с места работы по форме 2НДФЛ, подтверждающуя доход за последние 3 месяца или 6 месяцев и выданная не ранее, чем за 2 недели до момента подачи заявления.

Если у клиента по каким-либо причинам нет возможности предоставить справку - ничего страшного. Банк также может оценить Вашу платежеспособность на основании других документов. Например, если клиент являетеся владельцем автомобиля - предоставьте технический паспорт на автомобиль, владельцем недвижимости - предоставьте квитанции об уплате коммунальных платежей, плательщиком налогов - декларацию и т.п. Дополнительную информацию клиент может узнать у оператора при телефонном разговоре и непосредственно у консультанта в отделении банка.

После заключения договора и получения кредитной карты "Сотрудник", конультант либо предложет активировать ее сразу (при наличии технической возможности), либо спустя некоторое время на мобильный телефон придет СМС с сообщением о возможности активации и соответствующим кодом.

Срок рассмотрения заявки - в течении дня.

В итоге, получается достаточно выгодный кредит, не только для банка, но и для его клиентов, т.к. оформление проходит не долго и с минимальным пакетом документов. Клиент может по почте получать кредитную карту «Сотрудник», при себе должен иметь паспорт, может обратиться в банк, и в течении, дня получить сумму до 30 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения.

Однако предприятия данные проекты пока не спешат осваивать, как правило, данными проектами пока пользуются фирмы с участием иностранного капитала, которые обладают расширенной филиальной сетью с одной головной компанией, поскольку российский предприниматель с трудом расстается с деньгами взамен очевидной выгоды – скорости перевода и полного контроля за средствами.

Деятельность банка направляется на увеличение балансовой прибыли, поэтому величина получение прибыли является основным фактором, который заставляет активно проводить политику привлечения предприятий на выплату заработной платы на карточные счета сотрудников.

Расчетные экономические показатели, показывают, что основным источником доходов для банка являются доходы от использования средств клиентов на счетах в его ресурсной базе, а также продуманное определение размеров сервисной ставки, взимаемой за выпуск карточки и обслуживание счета, размеров комиссионных за снятие наличных и за безналичные операции.

Реализация карточных проектов требует осуществления значительных затрат, поэтому у каждого банка существуют собственные методики оценки денежных ресурсов, необходимых для реализации карточных проектов.

Для увеличения количества новых владельцев кредитных карточек, эмитируемых Банком, необходимо скоординировать работу Отдела пластиковых карт и Маркетингового отдела.

Одним из резервов для увеличения доходов можно считать увеличение уровня оседания средств на карточных счетах, количество торговых предприятий, обслуживающих держателей карт этому в значительной мере способствует, чем больше держатель карты обращается к расчетам по картам тем большее время средства находятся на карточных счетах.

А при таких сроках окупаемости многие банки стремятся в торговых точках устанавливать торговые терминалы для обслуживания держателей карт, и, кстати, с предприятий удерживают незначительное комиссионное вознаграждение за осуществление расчетов по картам и привлечение клиентов.

2.5. Оценка распространенности использования кредитной карточки (Сотрудник)

На потребительском рынке наибольшим спросом пользуются две системы кредитования: выдача потребительского целевого займа и кредиты с использованием карт. По мнению аналитиков, распространение кредитных карт в Российской Федерации имеет развитие на недостаточном уровне, так как не охватывает всех слоёв населения. Банки-эмитенты, начавшие распространение кредиток еще до кризиса, в последние годы сбавили свои темпы. Тем не менее, опрос населения показал, что кредитные карточки, несмотря на жизненные трудности, по-прежнему остаются актуальным и востребованным продуктом.

Распространение кредитных карт среди населения вынуждает банки-эмитенты ежедневно работать над усовершенствованием предлагаемых услуг, тем самым помогая себе в привлечении новых потребителей из тех слоёв населения, которые ранее не были охвачены банковским вниманием. С этой целью они усовершенствуют старые, давно забытые способы или изобретают новые методы распространения карт.

Российскими кредиторами хорошо освоены только два канала удаленного распространения кредитных карт – «Pos»-кредитование и доставка кредиток почтой. На менее достойном уровне находятся отправка SMS-сообщений и обзвон потенциальных заемщиков с целью предложения кредитных карт.

Актуальной новинкой можно назвать распространение кредитных карт через интернет. Потенциальному соискателю кредитки для того, чтобы воспользоваться подобной услугой, необходимо заполнить на сайте банкинга заявку-анкету, где указать свой номер телефона, подождать звонка от оператора, а уж затем получить кредитную карту непосредственно в отделении банка-эмитента или воспользоваться услугой «доставка почтой».

По сообщениям посетителей нашего сайта, некоторые кредиторы ввели штрафные санкции сотрудникам, которые вступают в силу в случае ненадлежащей проверки клиента. Распространение кредитных карт мгновенного выпуска в таких банках, естественно, усложнено. По данным ЦБ, благодаря подобным штрафным санкциям количество кредитных карт за прошедший год уменьшилось на 1,8 миллионов штук.

При экспресс-кредитовании основной причиной уменьшения количества выданных карт является высокая процентная ставка, сопровождающая этот вид кредитования.

Но, несмотря на все выше перечисленные трудности, данные ЦБ позволяют убедиться в том, что развитие кредитных карт неукоснительно растет. Конкуренция среди банков-эмитентов заставляет вносить некоторые положительные для клиентов изменения в условия оформления кредита. Основной целью многих банков сегодня является обеспечение кредитными картами именно той категории заемщиков, которая задействована в зарплатном проекте. К примеру, для привлечения большей численности заемщиков кредиторы готовы клиентам, которые имеют на руках зарплатную карту, предоставить кредитную карту на льготных условиях.

Необходимый минимум документов

Чтобы получить Кредитную карточку (Сотрудник), необходимо предоставить в Банк следующие документы:

• Документ, удостоверяющий личность (с ИИН);

• Справкуо заработной плате за 6 месяцев;

• Выписку из пенсионного фонда за 6 месяцев.

Банк оставляет за собой право, при необходимости, запросить дополнительные документы

Банк рассмотрит заявку на основании пакета предоставленных документов за 2-3 банковских дня и сообщит о принятом решении посредством телефонного звонка или СМС-сообщения.

Кредитная карточка предоставляется физическим лицам, соответствующим сегментам кредитования, утвержденным внутренними нормативными документами Банка.

Преимущества кредитной карточки «Сотрудник»:

- Льготный период кредитования — 60 календарных дней с момента образования первой задолженности по Кредитной карточке;

- Срок действия Кредитной карточки — 2 года, при этом комиссия за выпуск и два года обслуживания списывается с суммы установленного Займа;

- Проведение безналичных платежей без комиссий Банка;

- 20 календарных дней на оплату Минимального ежемесячного платежа (Платежный период);

- Отсутствие комиссии за оформление Займа.

Льготный период кредитования — это услуга Банка, позволяющая увеличить свои финансовые возможности с использованием Кредитной карточки абсолютно бесплатно, так как можно тратить деньги Банка в течение 60 календарных дней на любые текущие или незапланированные расходы. Также по-прежнему остается источник долгосрочных заемных средств, в случае необходимости.

Минимальный ежемесячный платеж состоит двух частей: 10% от текущей задолженности по карточке и 100% начисленного Банком за пользование Займом вознаграждения на день погашения.

При этом во время Льготного периода проценты за пользование Займом не начисляются и, соответственно, Минимальный ежемесячный платеж составляет только 10% от текущей задолженности. Узнавать сумму Минимального ежемесячного платежа можно, получая СМС-уведомление и сообщение по электронной почтепо окончании Расчетного периода, для последующего погашения в течение Платежного периода (20 дней).

60-дневный Льготный период кредитования предполагает, что, осуществляя на ежемесячной основе взнос Минимального платежав размере 10% отсуммы задолженности, клиенты также имеюте возможность полного погашения суммы задолженности в любой момент до окончания данного периода — в таком случае Банк не возьмет с клиента процентов за пользование Займом. Если же возможность полного погашения задолженности до окончания Льготного периода кредитования отсутствует, клиенту необходимо вносить лишь 10% от суммы задолженности и 100% начисленного Банком вознаграждения на ежемесячной основе в стандартном режиме.

Среди клиентов банка "Богородский муниципальный банк" был проведен опрос по поводу использования кредитной карточки (Сотрудник).

Целью данного исследования является оценка распространенности использования кредитной карточки, а также выявление определений, которые дают сами люди кредитным карточкам. Сначала мы рассмотрим практики, связанные с использованием карт. Далее мы рассмотрим кредитную карту в более широком контексте безналичных платежей. Затем перейдем к смыслам, которые люди вкладывают в понятие кредитная карточка.

Кредитная карта (Сотрудник) есть у 44% респондентов, еще 12% планируют ее завести. За год сократилось число тех, кто не имеет пластиковой карты и не планируют ее заводить – с 51% до 44%.

2011

2012

Рисунок 2.4. Распределение ответов на вопрос «У Вас есть банковская кредитная карта (Сотрудник)?», % респондентов

Основная функция данного финансового инструмента заключается в оплате товаров и услуг без использования привычных денежных носителей. Только 9% респондентов, имеющих кредитную карту, всегда расплачиваются ею в магазине, когда карта принимается к оплате, 22% делают это в том случае, если у них с собой нет наличных денег. Две трети владельцев кредитной карты утверждают, что они никогда не используют карту для оплаты товаров. За год предпочтения в способе использования кредитных карт не изменились.

2011

2012

Рисунок 2.5. Распределение ответов на вопрос: «В каких случаях Вы расплачиваетесь в магазинах банковской картой?», % респондентов, имеющих пластиковую карту (Сотрудник)

Основные причины не использования карты (Сотрудник) связаны с установками потребителей данной услуги. Каждый третий, кто не пользуется карту для оплаты товаров и услуг, объясняет свое нежелание расплачиваться картой трудностями по контролированию собственных расходов, еще 30% респондентов, имеющих карту, считают, что данный процесс связан с некоторыми неудобствами (например, на оплату таким способом уходит больше времени).

Другой важной причиной, которая заставляет людей отказываться от оплаты товаров и услуг кредитной картой, является отсутствие достаточного количества магазинов и услуг, где можно воспользоваться картой, - об этом сказали 28% опрошенных.

Таблица 2.13.

Ответы на вопрос «Скажите, пожалуйста, по каким основным причинам Вы не пользуетесь кредитной картой для отплаты товаров и услуг?»

Большинство респондентов не используют безналичные формы для оплаты товаров и услуг – о том, что они оплачивают покупки только наличными деньгами, сказали 88% респондентов. 10% клиентов банка используют наряду с привычными бумажными деньгами и безналичные способы оплаты. Подобное распределение предпочтений в отношении формы оплаты товаров и услуг наблюдалось и в 2011 г.

2011

2012

Рисунок 2.6 Распределение ответов на вопрос «Используете ли Вы свою кредитную карту (Сотрудник) для…?», % респондентов, имеющих кредитную карту

Кредитная карта (Сотрудник) в качестве средства платежа за товары и услуги через Интернет или по телефону используются крайне редко – об этом заявили только 6% и 5% соответственно. Практика оплаты счетов через банкоматы намного более распространена – каждый четвертый владелец пластиковой карты прибегает к подобной возможности.

Доля тех, кто оплачивает товары и услуги и наличным, и безналичным способом, составляет 41% в этой группе. Если говорить о способах использования непосредственно пластиковых карт, то никогда не расплачиваются банковской картой 37% представителей выделенной группы, столько же прибегают к оплате по карте только в случае, если у них не оказалось наличных денег.

Таблица 2.14.

Ответы на вопрос «Скажите, пожалуйста, какую форму оплаты (наличную или безналичную) Вы используете при приобретении товаров и услуг?»

В результате мы наблюдаем противоречие, когда люди, оплачивающие счета через банкоматы, говорят о том, что товары и услуги они оплачивают только наличными деньгами или не используют кредитную карту в процессе покупки.

Как следствие, можно считать, что доля людей, использующих безналичную оплату, выявленная по результатам ответов на вопрос об использовании безналичных платежей, недооценена и требует уточнения.

Выводы по II главе

Согласно сказанному, можно сделать вывод, что КБ "Богородский муниципальный банк" является участником федеральных и региональных программ, в том числе программ ипотечного кредитования, оказания услуг по организации компенсационных выплат гражданам, которым был причинен ущерб в результате противоправных действий на финансовом и фондовом рынках Российской Федерации, пенсионного обеспечения граждан, поддержки малого и среднего бизнеса в рамках программы «Гарантийный фонд».

Банк активно занимается ипотечным и потребительским кредитованием физических лиц.

Также необходимо отметить, что конкуренция среди банков заставляет вносить некоторые положительные для клиентов изменения в условия оформления кредита. Основной целью многих банков сегодня является обеспечение кредитными картами именно той категории заемщиков, которая задействована в зарплатном проекте. К примеру, для привлечения большей численности заемщиков кредиторы готовы клиентам, которые имеют на руках зарплатную карту, предоставить кредитную карту на льготных условиях.

Для банка разработанная услуга по кредитной карте важна для обеспечения равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе.

Глава 3. Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию

3.3 Перспективы развития кредитной карточки (Сотрудник) в КБ "Богородский муниципальный банк"

Для того, чтобы можно было оптимизировать платежи с использованием кредитной карточки должен формироваться определенный комплекс мероприятий (таблица 3.1.).

Таблица 3.1.

Мероприятия по оптимизации функционирования системы платежей на основе кредитной карточки (Сотрудник)

Мероприятие	Преимущество
Функциональный блок	1. Регулирование законодательно-нормативной базы платежей на основе кредитных карт
	- Законодательные инициативы, способствующие мотивации к использованию платежной карты	- для держателей карты – снижение ставки НДС на товары, оплачиваемые картой; возможность перевода денежных средств во вклады, открытые в кредитных организациях - для предприятий инфраструктуры – снижение ставки налога на прибыль с торговых точек, принимающих карточные платежи; уменьшение налогооблагаемой базы по налогу на прибыль предприятий самостоятельно устанавливающих POS-терминалы - для банка-обеспечение равных условий конкуренции независимо от статуса владельца банка и принадлежности к определенной платежной системе
	- Законодательные инициативы, обеспечивающие ограничение мошенничества по карте	- определение ответственности как за не законное изготовление и сбыт карты, так и за их использование
	- Законодательные инициативы, обеспечивающие обязательный прием кредитной карты в торгово-сервисных организациях путем установления лимита ежемесячного оборота денежных средств	- увеличения количества предприятий торговли и сферы услуг, осуществляющие безналичные платежи с использованием банковских карт
Экономико-технический блок	2. Оптимизация структуры рынка банковских карт
	- Увеличение доли кредитной карты	- расширение кредитного рынка -упрощение процедуры получения кредита (скорринг) -выпуск кредитных карт с льготным периодом погашения - выпуск кредитных карт, рассчитанный на VIP-клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов - увеличение максимального размера кредитного лимита
	3. Снижение стоимости обслуживания банковских карт
	- Увеличение количества выпускаемых карт	- масштабность проводимых операций - снижение финансовых затрат, связанных с развитием системы электронных платежей
Организационный блок	4. Разработка систем обучения и повышения квалификации
	- Персонал банка - Работники торгово-сервисных предприятий - Держатели карт	- снижение переменных издержек банка, связанных с ростом профессионализма кадров - снижение уровня операционных и организационных рисков системы платежей - рост доверия населения к банковской системе - рост экономической культуры населения
	5. Формирование условий доступности банковской карты
	- Развитие инфраструктуры платежей	- возникновение новых качественных проявлений системы, характеризующееся количественными показателями

Высокий потенциал имеют бонусные программы. В данной банке 24% держателей кредитной карты уже пользуются дополнительными услугами своего эмитента. Но еще больше 57% держателей карты хотели бы получить соответствующие предложения. Среди возможных предложений лидируют бонусы и вознаграждения, демонстрация финансовых возможностей, партнерство с сильной торговой маркой.

К удобству применения кредитной карты можно отнести ее универсальность, так как владелец может носить при себе любые суммы денежных средств. В случае кражи либо потери достаточно позвонить в процессинговый центр финансового учреждения, который моментально заблокирует счет. В данном случае владелец может получить свою карту после того, как её перевыпустят. Вся сумма, которая была до этого на счете, сохранится, но за минусом суммы денежных средств за перевыпуск. Если карта утеряна во время нахождения за границей, можно воспользоваться услугой экстренного получения наличных.

С помощью применению кредитной карты можно избежать проблемы с таможнями, так как законодательства некоторых стран ограничивают суммы ввоза и вывоза денежных средств, а на пластик данное требование не распространяется. Кредитной карточкой можно расплачиваться во многих странах мира. В любой стране можно приобрести товар либо расплатиться за услугу с помощью кредитной карточки. Данная операция осуществляется мгновенно. Мгновенно можно также пополнить счет.

Для того чтобы данная карточка имела успешное развитие, то необходимо предпринимать такие меры как (рис 3.1.):

Рисунок 3.1. Меры для создания общих оптимальных условий развития данной карточки

Для того, чтобы повысить скорость и эффективность оборачиваемости денежных средств на кредитной карточке очень важно развитие механизма предоставления гарантий. На сегодняшний день это - государственные гарантии. Но только данными государственными гарантиями клиент не может полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.

По прогнозам экспертов банка, именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для банка и вытеснит потребительские кредиты.

3.2. Оценка влияния продукта на финансовое состояние банка

Целью данного проекта является увеличение прибыли банка, и привлечение как можно больше корпоративных клиентов, для того, чтобы осуществлять кредитования по новому кредитному продукту «Кредитная карта «Сотрудник». Если ест новый продукт, то нужно рассчитать, как он повлияет на финансовую сторону банка.

В данной главе мы проведем анализ количества корпоративных клиентов, количество которых можно привлечь на данную программу кредитования, какая будет тенденция кредитования, а также какие доходы сможет получить банк от этого. Учитывая, что корпоративных клиентов в КБ "Богородский муниципальный банк" 336 489 человек, нам необходимо вычислить приблизительное количество потенциальных клиентов

Нужно рассмотреть 185 069 человек на соответствие необходимой заработной платы. Согласно условиям нового продукта кредитования минимальная заработная плата должна быть 10 000 рублей.

Рисунок 3.2. Размер заработной платы корпоративных клиентов

Итак, у нас получается, что из 336 489 человек подходят только 151 420 клиентов, они и будут служить нам как потенциальные заемщики.

Для начала необходимо рассчитать величину процентов, которые мы получили:

Кредит выдается под тридцать два процента годовых, проценты начисляются на сумму задолженности по состоянию на последний день истекшего месяца. В нашем случае мы возьмем максимальную сумму задолженности 30 000 рублей.

Проценты полученные:

(30 000 *32%/365*30)*24*151420 =2 867 438, 47 тыс. руб.

Доход от комиссии, когда происходит снятие денег: данная комиссия составляет три процента от той суммы, которая была снята клиентом, предположим, что клиент решил снять сразу всю сумму, и тогда выходит, что:

(30 000 * 3%)* 151420 = 136 278 тыс. руб.

Доход от комиссии за ведение ссудного счета: в данном случае комиссия составляет пятнадцать рублей каждый месяц, итого получается:

(15*24)*151420=54 511,2 тыс. руб.

Данные доходы необходимо суммировать: 2 867 438,47+136 278+54 511,2 = 3 058 227,67 тыс. руб.

Те средства банка, которые были дополнительно получены, что составляет - 3 058 227,67 тыс. руб. пойдут на:

- оплату труда операторам - 366 987,3 тыс. руб.;

- оплату посреднических услуг кредитных и других сторонних организаций - 214 075,94 тыс. руб.;

- расходы на технико-технологическое сопровождение банковских операций - 183 496,66 тыс. руб.;

- представительские расходы - 76 456,94 тыс. руб.;

- прочие расходы - 103 981,44 тыс. руб.;

- налог на прибыль -733 986,64 тыс. руб.

В итоге чистая прибыль, от введения нового продукта кредитования «Кредитная карта «Сотрудник» составила:

ЧП= 3 058 227,67- 366 987,3 - 214 075,94- 183 496,66 - 76 456,94 - 103 981,44 - - 733 986,64 = 1 379 242,75 тыс. рублей.

К основным показателям эффективности деятельности банковских операций относится показатель рентабельности таблица 3.2.

Таблица 3.2.

Рентабельность нового продукта

№	Наименование	Значение
1	2	3
1	Доходы, тыс.руб.	3058227,67
2	Расходы, тыс.руб.	1678984,92
3	Чистая прибыль, тыс.руб	1379242, 75
4	Общая рентабельность по доходам, %	45,1
5	Общая рентабельность по расходам, %	81,7
6	Общая рентабельность, %	82,2

Общая рентабельность составила: ЧП/Расходы * 100%

(1 379 242,75: 1678 984,92) * 100%= 82,15%

Данная тенденция обусловливается преимущественным ростом прибыли банка, который опережает рост расходов, и это нужно оценивать положительно.

Какой бы ни был спрос, даже самый минимальный, новый продукт «Кредитная карта «Сотрудник»»» сможет принести прибыль, и сможет помочь а нормализовании финансового состояния банка.

Кредитный продукт является не только доходным, но и простым в использовании, он также является доступным для корпоративных клиентов, которые на сегодняшний день, не смотря на финансово-экномический кризис, являются самыми надежными клиентами. Так же новому продукту кредитования удастся повысить конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.

Также на сегодняшний день множество банков предоставляют такую возможность как оформление кредитной карточки онлайн. Онлайн оформление кредитной карты через Интернет – становится повсеместным явлением, и это не может не обрадовать некоторых клиентов банков в нашей стране. Но, не лишним будет сказано, что банкиры могут помочь только при заполнении заявки оформить кредитную карту онлайн.

В остальных случаях, если клиент намерен взять большие деньги, типа несколько тысяч долларов и выше, тогда общения с клерками и визиты в банк все же избежать не удастся. Банковским работникам не просто нужно, а необходимо проверить вашу реальную, а не мнимую платежеспособность. Заходя на сайт банков и выбирая нужный вам раздел, чаще всего которым является онлайн-сервис, необходимо заполнить заявление на онлайн оформление кредитной карты.

После этого будет необходимым отправить заявку на кредит в банк. Для некоторых банков вам не удастся заполнить такую заявку, так как у них отсутствует такая услуга. Если, оформить кредитную карту онлайн, вы существенно экономите свое драгоценное время при первоначальном походе в банк.

Условия, при которых вам придется брать кредитную карту без справки о доходах, как правило, такие же, как и стандартные. Кредитная карта без справки о доходах, оформленная через Интернет, не отличается от стандартных схем кредитования. Если клиент хочет кредитную карту получить, можно сделать это только с учетом комиссий, которые постоянно будут взиматься банком за обслуживание непосредственно своих долгожданных и дорогих клиентов.

Если же клиент решил заказать кредитную карту онлайн без справок, то самым действенным способом сэкономить свои средства будет использовать кредит online, т. е. с помощью Интернет магазина. Деньги будут экономиться не только благодаря ставке по кредиту, но и за счет существенных более низких цен на продукцию в этих магазинах.

Конечно, Интернет магазины должны работать по определенной программе как с банком или же кредитными союзами, так и с отечественными потребителями. Оформляя онлайн кредит на интернет покупку можно рассчитывать на такие же лояльные условия, как и при стандартном кредитовании банка.

Также и "Богородский муниципальный банк" планирует ввести оформление кредитной карты «Сотрудник» в режиме онлайн. Благодаря современным технологиям все желающие смогут получить возможность заказать кредитную карту онлайн, то есть не выходя из дома.

Оформление продукта начинается с подачи заявки, которая представляет собой небольшую анкету потенциального клиента. Онлайн заявка на кредитную карту может содержать поля для внесения контактных данных, основных сведений о потенциальном клиенте: ФИО, место работы, средний заработок, наличие открытых кредитных линий в других банковских учреждениях. Помимо этого, в заявке необходимо обязательно указать желаемую сумму кредитного лимита по карте.

Банк предлагает оперативное рассмотрение заявки – буквально в течение нескольких минут после подачи заявки потенциальному держателю карты перезванивает менеджер банка и сообщает о решении. Отказ в выдаче кредитной карты можно получить только при наличии плохой кредитной истории.

Во всех остальных случая оформить кредитную карту онлайн можно будет без особых проблем. Единственным ограничением банка, которое может произойти – размер кредитного лимита, который определяется, исходя из среднемесячного дохода потенциального клиента. Именно поэтому, для того чтобы получить как можно больший размер кредитного лимита, необходимо представить в банк справку о доходах.

В том случае если клиент не сможет официально подтвердить свой стабильный доход, банк сможет выпустить кредитную карту с минимальным кредитным лимитом. В этом случае добиться повышения кредитного лимита очень просто: достаточно израсходовать заемные средства и благополучно погасить образовавшуюся задолженность.

Обычно банки заинтересованы в том, чтобы кредитная карта активно использовалась, поэтому будут постепенно увеличивать размер лимита. В том случае, если после нескольких использований кредитной карты банк не увеличил кредитный лимит, стоит обратиться в банк с соответствующим заявлением.

После подачи заявки, следующие шаги по оформлению кредитной карты должны быть такие:

- уточнить у менеджера перечень документов, которые необходимо представить при получении кредитной карты;

- собрать все необходимые документы и обратиться в ближайшее отделение банка для подписания договора;

- после ознакомления с условиями договора необходимо его подписать с двух сторон, после чего клиент может получить кредитную карту, активировать ее и пользоваться предоставленным кредитным лимитом.

Современные технические достижения позволяют просто и быстро оформить кредитную карту онлайн без посещения банковского учреждения. Кроме экономии массы личного времени такая ситуация имеет ряд дополнительных преимуществ:

- возможность подать онлайн заявку сразу в несколько банков и удаленно сравнить предлагаемые условия сотрудничества;

- некоторые банки предлагают получить кредитную карту по почте без посещения отделения финансового учреждения, а документы держателя карты предлагают отправить аналогично;

- перед подачей онлайн заявки потенциальный держатель карты имеет возможность не только ознакомиться с условиями кредитного договора, но и воспользоваться дополнительными онлайн сервисами, например, кредитным калькулятором;

Подать заявку на оформление кредитной карты можно будет в любое удобное время.

Выводы по III главе

Рассмотрев вопросы использования кредитной карты (Сотрудник) и безналичных платежей, мы выявили, что люди могут вкладывать разные смыслы в понятие «безналичных способов оплаты». В связи с этим мы хотели бы еще раз вернуться к вопросу определения понятия «электронные деньги».

Мы рассмотрели, что более половины клиентов банков не имеют кредитную карту (Сотрудник) и не пользуются безналичным платежами, а многие из тех, кто является обладателем кредитной карты, используют ее для снятия наличных.

Для повышения скорости и эффективности оборачиваемости денежных средств в пластиковой карточке очень важно развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.

На сегодняшний день множество банков предоставляют такую возможность как оформление кредитной карточки онлайн. Онлайн оформление кредитной карты через Интернет – становится повсеместным явлением, и это не может не обрадовать некоторых клиентов банков в нашей стране. Но, не лишним будет сказано, что банкиры могут помочь только при заполнении заявки оформить кредитную карту онлайн.

"Богородский муниципальный банк" планирует ввести оформление кредитной карты «Сотрудник» в режиме онлайн. Благодаря современным технологиям все желающие смогут получить возможность заказать кредитную карту онлайн, то есть не выходя из дома.

Заключение

Итак, цель данной работы можно считать, достигнутой: было изучено управление проектом предоставления банком новой услуги кредитования.

Также были поставлены и решены следующие задачи: была рассмотрена банковская система РФ, изучена кредитная деятельность банков, выявлены этапы процесса кредитования, рынок банковских услуг, рассмотрено увеличение прибыли банка, и привлечение как можно большего количества корпоративных клиентов, для кредитования по новому кредитному продукту «Кредитная карта «Сотрудник».

В заключение можно отметить, что банковская система РФ - система кредитных и финансовых институтов, осуществляющих свою деятельность на рынке ссудных капиталов, и производящих аккумуляцию и мобилизацию доходов. Кредитные организации банковской системы России - коммерческие структуры, которые являются юридическими лицами. Основная цель банковской системы РФ - кредитование населения, предпринимателей и государства.

В настоящее время кредитная деятельность банков РФ находится на этапе активного развития, благоприятно влияя в значительной мере на экономику страны. Эффективность экономики большинства развитых стран строится на кредитной основе. На нынешнем этапе развития экономики многим предприятиям требуется привлечение долгосрочных и доступных средств, чтобы нормально функционировать.

Помимо того, кредитная деятельность обладает немаловажным социальным значением в качестве потребительского кредитования, который направлен на удовлетворение необходимых потребностей населения. Следует отметить, что банковская кредитная деятельность на данном этапе пока еще далека от идеального состояния.

Зачастую кредитование сталкивается с некоторыми трудностями, преодоление которых нужно как можно быстрее ускорить. Кредитная деятельность – это важный элемент деятельности экономики, играющая уникальную роль не только в хозяйственном обороте, в национальной и международной экономике, но также и в общественной жизни в целом.

«Кредит» в переводе с латинского значит долг, ссуда. Самыми распространенными кредитными отношениями в каждой экономике являются банковские кредиты, иными словами передачи денежных средств. Деньги предоставляют специальные кредитные учреждения, имеющие лицензию Банка России, дающую право на осуществление кредитной деятельности. В качестве заемщиков данных организаций могут выступать органы государственной и местной власти и юридические лица. Взаимоотношения между банками и ними оформляют кредитными договорами или соглашениями.

Кредитная деятельность банков заключается в проведении комплекса действий, связанных с предоставлением и погашением банковских ссуд. Эта кредитная деятельность должна отвечать определенным требованиям и условиям, осуществляется в соответствии с принципами срочности, целевого характера, обеспеченности и платности кредита.

Кредитная деятельность коммерческого банка – мобилизация свободных финансовых средств и пользование ими на возвратной основе, срочности и платности – движение ссудного капитала данного в заем. Кредит имеет определенные функции: мобилизацию, аккумуляцию капитала; экономию издержек; перераспределение банковских денежных средств; централизации и концентрации средств и экономическое регулирование.

Кредитная деятельность коммерческого банка в кредитной сфере очень рискованное дело. В принципе, в любых сферах есть доля риска, и может быть подвергнутый любым рода неожиданностям. В этой сфере экономики характерна неопределенность: всевозможные колебания конъектуры рынка, зависит от поведения других контрагентов, от их решений и планов.

В настоящее время, кредитные банки (институты) способствуют постоянному развитию и укреплению экономики рынка. Наши банки, имеющие высокий уровень спроса на кредиты и достаточный потенциал в этой сфере экономики, вяло ведут кредитную деятельность и ее объемы.

КБ "Богородский муниципальный банк" является первым банком в России по размеру активов. На конец 2011 года его активы составили более 8 628 млрд рублей, это более четверти банковской системы России (27%). Согласно TheBankers’ Almanac, по размеру активов Банк занимает 98-е место в мире.

Кредитный портфель банка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Также можно отметить, что по отраслевому составу в кредитном портфеле юридических лиц наибольшую долю занимают такие виды деятельности, как горнодобывающая промышленность, строительство, лизинг и торговля (оптовая и розничная).

Лимит овердрафта - предельно допустимая величина задолженности Клиента, являющегося резидентом РФ, по Кредитам, предоставляемым в рамках Лимита овердрафта, образующейся в результате кредитования Счета (номер Счета указан в Договоре кредитования по карте), которую Клиент может иметь на любую из дат в течение срока действия Договора кредитования по карте, либо в течение срока, указанного в Договоре кредитования по карте, но не превышающего срока действия Договора о выдаче и использовании Банковской карты.

Также в дипломной работе мы рассмотрели использование кредитной карты (Сотрудник). Из чего можно сделать вывод, что у более половины клиентов банков нет кредитной карты (Сотрудник) и они не пользуются безналичным платежами, а многие из тех, кто является обладателем кредитной карты, используют ее для снятия наличных.

Также можно выявить преимущества и недостатки данной кредитной карточки. К преимуществам относятся: в первую очередь это конечно льготный период, появляется возможность оплатить услуги через интернет, отсутствует комиссия при расчете кредитной картой, появляется возможность снять деньги наличкой в любой момент и т.д.

К недостаткам относятся: должен быть постоянный доход (зарплата), по окончанию льготного периода включаются проценты, при снятии наличных в банкомате может не быть грейс периода и т.д.

Список использованной литературы

1. Абаева Н. П. Классификация банковских услуг / Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова // Финансы и кредит. - 2011. - № 24. - С. 16-51.

2. Анисимова А. И. Структура рынка банковских услуг и ее влияние на конкуренцию (на примере двух российских регионов) / А. И. Анисимова, А. В. Верников // Деньги и кредит. - 2011. - № 11. - С. 53-92.

3. Мануйленко О.Д. «Банковское дело» – № 2, 2009. – 155 с.

4. Агапова А.Н. Банковское дело в Российской Федерации» – № 6, 2010. – 200 с.

5. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2010. – 576 с.

6. Банковское дело. Учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой и др.: - М.: Финансы и статистика, 2011. – 480 с.

7. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М. :Юрайт, 2010. - 422 с.

8. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: конспекты лекций. – М.: Юрайт-Издат, 2011. – 158 с.

9. Березин М.П. Вопросы теории безналичных расчетов / Банковское дело – 2012.-№8. – С. 26-31.

10. Варганов М.Е, Быстров Л.С. Пластиковые карты: прошлое, настоящее, будущее / Финансист. – 2012. - №8. – С.34-39

11. Василенко В.А. Пластиковые деньги // Бизнес. – 2011. №10. – С. 23 - 40.

12. Видяпин В.И. Экономическая теория (политэкономия): Учебник. – М.:ИНФРА-М, 2012. – 640 с.

13. Виноградов А.В. Кредитные карты – найдите джокер // Финанс. – 2010. - №20. - C. 24-65

14. Вопросы экономики – № 3, 2010. – 155 с.

15. Вулфер Ч.Д. Энциклопедия банковского дела и финансов. – М.: Корпорация «Фёдоров», 2011. – 452 с.

16. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы. – М.: Экзамен, 2011. – 224 с.

17. Егоров, Е.В. Маркетинг банковских услуг: учебное пособие / Е.В. Егоров М.: Теис. 2009 – 245 с.

18. Жуков Е.Ф. Банковское дело. – М.:ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2011 г. – 575 с.

19. Жуков, Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебное пособие для вузов / Е.Ф. Жуков – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 345 с.

20. Изофенко, Р. Платежные карты вместо наличных расчетов // Банковское дело. – 2011. - № 5.- С. 17-29.

21. Киселев, В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика) / В.В. Киселев. – М.: ОАО "Издательство Экономика”, 2011. – 234 с.

22. Колесников, А.И. Банковское дело: учебное пособие / А.И. Колесников. СПб.; 2010. – 564 с.

23. Костерина Т.М. Банковское дело.- М.:2012.-337с.

24. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с.

25. Купцов М.М. Денежное обращение, финансы, кредит и налоговая система: учебное пособие. – М.: РИОР, 2010 г. – 120 с.

26. Кутьин, В.М. Банковская система России в 2012 г. – разумная стабильность // Банковское дело. – 2012. – №12. – C. 27 – 50.

27. Лаврушина, О.И. Банковское дело: учебное пособие / О.И. Лаврушина. М.:, 2009. – 347 с.

28. Логинов Е.Л. Электронные финансовые операции в Интернете: проблемы развития в условиях глобализации // Финансы и кредит. – 2011. - №23. – С. 55-64.

29. Магомедов Г.И. Рынок банковских продуктов и услуг: теория и практика: монография – М.: Креативная экономика, 2011. — 120 с.

30. Максютов А.А. Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие. – М.: Альфа-Пресс, 2011. – 368 с.

31. Маркелов К. Конкуренция технологий: пластиковые карточки. / Мир ПК. – 2010. - № 10. – С. 104-124.

32. Матовников М. Российские банки. Специальное обозрение / М. Матовников. Эксперт, 2011, № 13, - с.38 - 62.

33. Мехряков, А.Д. Банк и клиент: выживать надо вместе. Банковское дело / А.Д. Мехряков. 2009, №7. – 155 с.

34. Мухачев П. Безопасность при работе с банковскими карточками // Мир Интернет. - 2012. № 4. - с. 18-19.

35. Носкин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: Вазар-Ферро, 2011. – 144 с.

36. Орлова Н.В. Потребительский кредит. – М.: Юрайт-Издат, 2011г. – 177 с.

37. Пластиковые карточки в России: СБ. / сост. А.А. Андреев и др. – М.: Банкцентр, 2010. – 256 с.

38. Политаенко А.И. и др. Внедрение перспективных технологий с использованием пластиковых гибридных карт. / Банковское дело. – 2012. №4. С. 13-16.

39. Поморина, М.А. Основные элементы банковского планирования: стратегия, бизнес-планирование, финансовое планирование: учебное пособие / М.А. Поморина. Банковское дело, 2010, № 7-22.

40. Работа банка с корпоративными клиентами. / Под ред. Ю.С. Масленченкова, Ю.Н. Тронина. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 360 с.

41. Рудаков О.С. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2012. – 261 с.

42. Саркин А.Н., Чепурин Л.М. Новые технологии в банковском деле / Банковское дело, 2012. №7. С. 28-53

43. Седин, А. К вопросу жизнеспособности банка/ Предпринимательство. 2010. № 2-3. С. 42-90.

44. Семенов, С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. – 2011. - №6. – С. 29-52.

45. Смольников В. А. Развитие системы банковских услуг как инструмента логистической поддержки бизнеса (на примере инвестиционно-промышленной группы "Евразия") - М., 2010. - 223 с.

46. Терновский Д. Н. Инновационные банковские продукты в кредитовании малого и среднего бизнеса: - Йошкар-Ола, 2012. - 319 с.

47. Токарев, Б.Е. Методы сбора и использования маркетинговой информации: Учебно-практ. пособие. / Б.Е. Токарев - М.: ЮристЪ, 2011. – 256 с.

48. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 2009. – 144 с.

49. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2012. – 268 с.

50. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 300 с.

51. Уткин Э.А. Риск-менеджмент. - М.: Ассоциация авторов и издателей "ТАНДЕМ”. Издательство ЭКМОС, 2010. – 386 с.

52. Фельдман, А.А. Депозитные и сберегательные сертификаты: учебное пособие / А.А. Фельдман. М., ИИФР, 2010. – 325 с.

53. Фролова, И.В. Пластиковая карточка вместо наличных денег: удобно, выгодно, практично / Металлург, 2012, № 43, с.4-25.

54. Хабаров В.И., Попова Н.Ю. БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ: Учебное пособие, руководство по изучению дисциплины, учебная программа / Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. – М., 2009 – 132 с.

55. Шакланова, Н.Д. Пластиковые проблемы банков и клиентов // Финансы. - 2011. - №20. - C. 20-43.

56. Шакланова, Н.Д. Пластиковые проблемы банков и клиентов // Финансы. - 2012. - №20. - C. 20-23.

57. Юровицкий В. Банки в среде электронных денег. // Банковское дело. – 2011. - № 5. – С. 16-21.

Приложения

Приложение 1

Таблица 2.1

Динамика основных показателей

Приложение 2

Таблица 2.2

Анализ структуры активов

[1]Жуков Е.Ф. Банковское дело. – М.:ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2011 г. – 575 с.

[2]Жуков Е.Ф. Банковское дело. – М.:ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2011 г. – 575 с.

[3]Матовников М. Российские банки. Специальное обозрение / М. Матовников. Эксперт, 2011, № 13, - с.38 - 62.

[4]Поморина, М.А. Основные элементы банковского планирования: стратегия, бизнес-планирование, финансовое планирование: учебное пособие / М.А. Поморина. Банковское дело, 2010, № 7-22.

[5]Банковское дело. Учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой и др.: - М.: Финансы и статистика, 2011. – 480 с.

[6]Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы. – М.: Экзамен, 2011. – 224 с.

[7]Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы. – М.: Экзамен, 2011. – 224 с.

[8]Колесников, А.И. Банковское дело: учебное пособие / А.И. Колесников. СПб.; 2010. – 564 с.

[9]Костерина Т.М. Банковское дело.- М.:2012.-337с.

[10]Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с.

[11]Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с.

[12]Лаврушина, О.И. Банковское дело: учебное пособие / О.И. Лаврушина. М.:, 2009. – 347 с.

[13]Лаврушина, О.И. Банковское дело: учебное пособие / О.И. Лаврушина. М.:, 2009. – 347 с.

[14]Максютов А.А. Банковский менеджмент: Учебно-практическое пособие. – М.: Альфа-Пресс, 2011. – 368 с.

[15]Мехряков, А.Д. Банк и клиент: выживать надо вместе. Банковское дело / А.Д. Мехряков. 2009, №7. – 155 с.

[16]Мехряков, А.Д. Банк и клиент: выживать надо вместе. Банковское дело / А.Д. Мехряков. 2009, №7. – 155 с.

[17]Семенов, С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. – 2011. - №6. – С. 29-52.

[18]Семенов, С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. – 2011. - №6. – С. 29-52.

[19]Работа банка с корпоративными клиентами. / Под ред. Ю.С. Масленченкова, Ю.Н. Тронина. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 360 с.

[20]Работа банка с корпоративными клиентами. / Под ред. Ю.С. Масленченкова, Ю.Н. Тронина. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 360 с.

[21]Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2012. – 268 с.

[22]Магомедов Г.И. Рынок банковских продуктов и услуг: теория и практика: монография – М.: Креативная экономика, 2011. — 120 с.

[23]Магомедов Г.И. Рынок банковских продуктов и услуг: теория и практика: монография – М.: Креативная экономика, 2011. — 120 с.

[24] Магомедов Г.И. Рынок банковских продуктов и услуг: теория и практика: монография – М.: Креативная экономика, 2011. — 120 с.

[25] Жуков, Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебное пособие для вузов / Е.Ф. Жуков – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 345 с.

[26]Жуков, Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебное пособие для вузов / Е.Ф. Жуков – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 345 с.

[27]Магомедов Г.И. Рынок банковских продуктов и услуг: теория и практика: монография – М.: Креативная экономика, 2011. — 120 с.

[28]Магомедов Г.И. Рынок банковских продуктов и услуг: теория и практика: монография – М.: Креативная экономика, 2011. — 120 с.

Скачать дипломную работу: Diplom-Razrabotka-i-upravlenie-proektom-predostavleniya-bankom-novoy-uslugi-po-kreditovaniyu-na-primere-K2111111111111.docx

Категория: Дипломные работы

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.

Привет студент

Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию на примере КБ "Богородский муниципальный банк"

Диплом
Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию на примере КБ "Богородский муниципальный банк"

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы кредитной деятельности коммерческих банков

1.1. Банковская система РФ

1.2. Кредитная деятельность банков

1.3. Этапы процесса кредитования, рынок банковских услуг

Выводы к I главе

Глава 2. Общая характеристика и анализ кредитной деятельности КБ "Богородского муниципального банка"

2.1. Характеристика банка КБ "Богородский муниципальный банк"

2.2. Анализ кредитной деятельности КБ "Богородский муниципальный банк"

2.3. Порядок принятия решения по выдаче потребительского кредита в КБ "Богородский муниципальный банк"

2.4. Основные тенденции развития новой услуги с кредитной карточкой в КБ «Богородский муниципальный банк» (ООО)

2.5. Оценка распространенности использования кредитной карточки (Сотрудник)

Выводы по II главе

Глава 3. Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию

3.3 Перспективы развития кредитной карточки (Сотрудник) в КБ "Богородский муниципальный банк"

3.2. Оценка влияния продукта на финансовое состояние банка

Выводы по III главе

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Привет студент

Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию на примере КБ "Богородский муниципальный банк"

Диплом Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию на примере КБ "Богородский муниципальный банк"

Содержание

Глава 1. Теоретические основы кредитной деятельности коммерческих банков

2.2. Анализ кредитной деятельности КБ "Богородский муниципальный банк"

2.3. Порядок принятия решения по выдаче потребительского кредита в КБ "Богородский муниципальный банк"

2.5. Оценка распространенности использования кредитной карточки (Сотрудник)

Выводы по II главе

Глава 3. Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию

Выводы по III главе

Диплом
Разработка и управление проектом предоставления банком новой услуги по кредитованию на примере КБ "Богородский муниципальный банк"