Привет студент

 Дипломная работа

Процесс разработки новых банковских услуг и продуктов.

На примере ОАО АКБ Пробизнесбанк

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                  6

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ПРОДВИЖЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ                                                                                                                          9

1.1.Понятие банковского продукта и услуг и

технология их разработки                                                                                 9

1.2. Планирование и способы развития банковских продуктов и услуг    15

1.3. Современные тенденции банковских инноваций                                              23

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРОДВИЖЕНИЯ УСЛУГ

 ОАО АКБ ПРОБИЗНЕСБАНК                                                                                40

2.1 Общая характеристика ОАО АКБ Пробизнесбанк                                40

2.2 Анализ банковских продуктов и услуг ОАО АКБ Пробизнесбанк      45

2.3 Анализ продвижения ОАО АКБ Пробизнесбанк

на рынке                                                                                                            54

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В ОАО АКБ ПРОБИЗНЕСБАНК ПУТЕМ ВНЕДРЕНИЯ НОВОГО БАНКОВСКОГО ПРОДУКТА                                                                                                                58

3.1 Анализ инновационных банковских услуг в России                             58

3.2 Разработка новой банковской услуги «Пробизнесбанк рядом»           64

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                          71

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ                      75

ПРИЛОЖЕНИЕ                                                                                                         79

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность темы исследования. Современный этап развития сферы банковских услуг, протекающий в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на мировом денежно-финансовом рынке, характеризуется следующими основными тенденциями: ростом объема и разнообразия банковских услуг; внедрением новых услуг как для населения, так и для предприятий; повышением значения инновационных технологий в этом процессе.

Поиск новых экономических инструментов, технологий и направлений развития банковских услуг в условиях обострившейся конкуренции, это обусловлено наличием ряда проблем, среди которых наиболее важными представляются следующие.

Развивающийся российский рынок банковских услуг, обеспечивающий довольно высокий уровень маржи по сравнению с рынками развитых стран, является весьма привлекательным для иностранных финансовых структур, приход которых на финансовые рынки России приводит к повышению концентрации рынка и, как следствие, к увеличению конкурентного давления.

В период реформирования российской экономики произошло существенное изменение системы ценностей потребителей банковских услуг, смещение акцента с ценовых характеристик продукта на сервисные (комфорт, скорость и качество), что повысило значимость разработки и внедрения новых банковских услуг для удовлетворения спроса клиентов с учетом данных императивов.

Коренные изменения на рынке банковских услуг поставили на повестку дня вопрос о повышении эффективности новых банковских услуг для предприятий.

Таким образом, можно выделить три задачи, стоящие перед российскими банками в современной экономической ситуации. Во-первых, расширение набора банковских услуг — платежных, коммерческих, инвестиционных в целях привлечения клиентов-предприятий в условиях сложившейся конкуренции. Во-вторых, внедрение новых услуг с хорошими сервисными характеристиками за счет использования высокотехнологичного современного оборудования. В-третьих, повышение эффективности новых банковских услуг предприятиям.

Данной проблематике посвящены исследования многих зарубежных ученых: Долана Эдвина Дж., Х. А. Витрюха, Ж. Гаспермана, Г. Дистерера, О. Тоффлера.

В оценке российских ученых рассматриваемая в настоящем исследовании проблема имеет комплексный характер. Она связана с анализом тенденций финансовой глобализации, возникающих в результате всестороннего воздействия инновационных информационных технологий. Эту группу вопросов отразили в своих работах такие ученые, как Е. И. Ананкина, А. И. Ведева, И. А. Лаврентьева, А. М. Тавосиева, В.А. Москвина, Е. Т. Шарипова Более конкретные вопросы развития новых банковских услуг (в частности на основе интернет-технологий) освещены в публикациях М.З. Бора, И. П. Бубенцовой,  Т.Е.  Крылова, В. В. Пятенко,  Е. А.Тарханова.

Вместе с тем современные реалии требуют иных научных подходов к исследованию эффективности новых банковских услуг и их влияния на банки. До сих пор остается множество вопросов, требующих дальнейшей разработки. Недостаточно раскрыты сущность и особенности новых банковских услуг предприятиям как технического и экономического явления, лежащего в основе современных направлений банковского бизнеса, последствия оказания этих услуг для банковского сектора в целом и отдельных банков как за рубежом, так и в России.

Цель выпускной квалификационной работы заключается в проведении анализа продвижения услуг ОАО АКБ Пробизнесбанк и разработке мероприятий по совершенствованию организации банковского обслуживания в ОАО АКБ Пробизнесбанк путем внедрения нового банковского продукта.

Для достижения поставленной цели в работе нужно решить следующие задачи:

1. Провести анализ теоретико-методологических основ формирования и продвижения банковских продуктов и услуг.
2. Дать характеристику ОАО АКБ Пробизнесбанк.
3. Провести анализ банковских продуктов и услуг ОАО АКБ Пробизнесбанк.
4. Провести анализ инновационных банковских услуг в России.
5. Выработать мероприятия по совершенствованию организации банковского обслуживания в ОАО АКБ Пробизнесбанк путем внедрения нового банковского продукта «Пробизнесбанк рядом».

Предметом выпускной квалификационной работы является в процесс разработки новых банковских услуг и продуктов.

Объект – банковские услуги и продукты.

Структура работы обусловлена целью и задачами. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка используемой литературы.

 

 

Глава 1     Теоретико-методологические основы формирования и продвижения банковских продуктов и услуг   

1.1.Понятие банковского продукта и услуг и технология их разработки  

 

Банковский продукт представляет собой шаблон «типовой сделки». Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора. Описание банковского продукта (далее БП) содержит:

- указание на финансовый инструмент;

- условия продажи финансового инструмента;

- перечень услуг, которые могут быть оказаны клиенту в рамках данной «типовой сделки» (банковского продукта);

- условия обслуживания (тарифные планы).

Примеры банковских продуктов:

- типовой перечень услуг и тарифов на расчетное обслуживание клиентов;

- типовой перечень услуг и тарифов по инкассации;

- типовой вклад;

- типовой кредитный договор [29, с.17].

Банковские продукты в системе формируются заранее. При заключении конкретной сделки с конкретным клиентом используется банковский продукт из существующего набора. Это позволяет значительно сократить затраты и время от первого контакта с клиентом до заключения сделки. Договор на обслуживание отражает конкретную сделку с клиентом. Каждая продажа БП клиенту оформляется и регистрируется как договор.  Примеры договоров:

- конкретный договор на РКО с конкретным клиентом;

- депозитный договор с конкретным клиентом;

- кредитный договор с конкретным клиентом;

- сделки по межбанковским операциям.

На рисунке 1 представлена схема действия банковского продукта.

Рис.   1 Схема действия банковского продукта

 

К каждому договору, отражающему конкретную сделку с клиентом, привязаны лицевые счета и услуги, которые можно оказывать в рамках договора. Лицевые счета используются для учета привлеченных/размещенных ресурсов по договору.

Эта модель позволяет выполнять учет доходов и расходов банка, связанных с конкретной продажей продукта и группировать их по продукту в целом.

Составляющие доходов и расходов по банковским продуктам [22, с.48].

Расходы и доходы по банковским продуктам складываются из стоимости услуг и стоимости ресурсов. Причем для разных банковских продуктов значения позиций «расходы» и «доходы» различны.

Для услуг:

1. Расходы - это затраты банка на оказание данной услуги. (Описывается как экспертно оцененная фиксированная сумма по каждой типовой услуге).
2. Доходы - это комиссия, взимаемая с клиента. (Описывается как гибко настраиваемый тариф).

Для привлеченных ресурсов:

1. Расходы - это процентные выплаты клиенту по привлеченным ресурсам. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема).
2. Доходы - это стоимость ресурсов для банка - внутренняя трансфертная цена ресурса. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема без отражения в балансе банка).

Для размещенных ресурсов:

1. Расходы - это стоимость ресурсов для банка - внутренняя трансфертная цена ресурса. (Описывается как гибко настраиваемая процентная схема без отражения в балансе банка).
2. Доходы - это процентные начисления клиенту по размещенным ресурсам.

Таким образом, банковский продукт представляет собой шаблон «типовой сделки». Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора.

Современные условия развития банковского рынка и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых банковских продуктов/услуг. Для разработки нового продукта/услуги нужны определенные ресурсы, знания, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии. Данная технология - значительный шаг в формализации деятельности банка, и ее применение имеет большое значение и выгоды для банка [32, с. 54].

Перечислим эти выгоды.

Систематизация и унификация всех правил, документов и средств по разработке новых продуктов/услуг в единой технологии.

Снижение времени и издержек при разработке и запуске новых продуктов/ услуг.

Повышение качества управления продуктовым рядом и его характеристик.

Внедрение инновационных идей в продукты/услуги.

Повышение удовлетворенности клиентов и, как следствие, рост позитивной репутации банка.

Следует отметить, что предлагаемая технология применима как к разработке новых, так и к модификации существующих продуктов/услуг банка.

Участники технологии и корпоративная архитектура банка.

Разработка нового банковского продукта/услуги проходит через всю корпоративную архитектуру банка сверху вниз с включением в эту деятельность большого количества отделов и управлений.

Выделим основные элементы корпоративной архитектуры банка, организационные звенья и их функции, задействованные в технологии [34, с. 81].

Стратегическая архитектура.

Управление стратегического развития, правление банка.

Постановка целей на разработку новых продуктов/услуг, принятие решения о разработке и внедрении нового продукта/услуги.

Бизнес-архитектура.

Управление маркетинга.

Проведение маркетинговых исследований, разработка и реализация маркетингового обеспечения.

Отделы ценообразования и финансового планирования.

Разработка тарифов, расчет экономических результатов и прогнозов внедрения нового продукта/услуги.

Управление бизнес-процессов и стандартизации.

Разработка бизнес-процессов реализации продукта/услуги, регламентов.

Управление методологии.

Разработка форм документов, методик, инструкций, памяток для сотрудников.

Управление персоналом.

Определение и обучение исполнителей по предоставлению продукта/услуги. Разработка учебных материалов.

Управление проектами и изменениями.

Контроль проекта и анализ возможностей внедрения продукта/услуги.

Системная архитектура.

Управление ИТ.

Автоматизация бизнес-процессов реализации продукта/услуги.

Рассмотрим подробно предлагаемую технологию, схема которой показана на рис. 2 [18, с.59].

Рис.   2 Технология разработки новых банковских продуктов/ услуг

Фигурными объектами в виде стрелок показаны 7 основных этапов технологии. По данным этапам обозначены входы-выходы и их взаимосвязь.

Этап 2 «Разработка бизнес-предложения и анализ возможностей» декомпозирован, то есть описан более подробно в виде технологии второго уровня.

Поиск идей, проведение маркетингового исследования

Банкам рекомендуется регулярно проводить мероприятия по поиску идей для развития, как продуктового ряда, так и деятельности в целом. Отметим наиболее эффективные и часто применяемые мероприятия.

Мозговой штурм. Генерация инновационных идей на основе специальной техники, творческого подхода, системного анализа. Данный метод подробно освещен в литературе.

Бенчмаркинг. Поиск и заимствование успешных решений внутри банка, у партнеров, у конкурентов, с помощью деловых связей, Mystery Shopping и др. По данному методу есть также большое количество информации в литературе.

При отсутствии идей могут появиться явные поводы и необходимость в разработке новых продуктов/услуг:

изменение законодательства, в том числе нормативно-правовых актов Банка России;

стратегия и цели, утвержденные руководством банка;

усиление конкуренции на рынке, изменение спроса.

В банке рекомендуется регулярно проводить маркетинговые исследования по различным направлениям:

1) исследование и анализ деятельности и продуктов/услуг банков-конкурентов;

2) исследование и анализ потребностей клиентов;

3) исследование и анализ рыночной среды (рынки сбыта, новые перспективные рынки и сегменты) [36, с. 127].

Результаты исследований должны содержать необходимую маркетинговую информацию для разработки нового продукта/услуги: будущий спрос, характеристики потенциальных клиентов и сегментов продаж, предварительные тарифы.

Исследования могут проводиться либо силами специалистов самого банка, либо с привлечением внешних компаний. В обоих случаях источниками данных для исследований обычно выступают: «полевые» опросы населения и целевых фокус-групп, данные Банка России, Госкомстата, отчеты и исследования аналитических агентств, публикации в СМИ, мнения и заключения экспертов.

Таким образом, разработка нового банковского продукта/услуги проходит через всю корпоративную архитектуру банка сверху вниз с включением в эту деятельность большого количества отделов и управлений.

 

1.2. Планирование и способы развития банковских продуктов и услуг

 

Современная экономическая ситуация в России характеризуется динамизмом и в ряде случаев непредсказуемостью. Для того чтобы иметь перспективы в таких условиях, руководство и специалисты банка должны четко представлять себе, в какой среде они действуют, кто их конкуренты и насколько они сильны, в каком направлении развиваются конкуренты и собственный банк, какие действия нужно предпринять в ближайшей и более отдаленной перспективе, чтобы достичь целей банка. На эти и ряд других сложных вопросов можно ответить в том случае, если банк будет основывать свою деятельность на четко разработанном плане. Такой план может быть рассчитан на длительную перспективу - 3-5 лет и более, а так же и на менее продолжительный период - 1 год. В первом случае речь идет о стратегическом плане, а во втором - о текущем или оперативном [18, с. 32].

В общем виде потребность в стратегическом планировании обусловлена следующими преимуществами, которые дает такой план:

-        образуется прочная информационная база, позволяющая выработать план действий и гибко реагировать на изменения в макросреде, предвидеть ситуацию на будущий период;

-        расширяется или стабилизируется рыночная доля за счет выбора более перспективных групп клиентов и учета слабых и сильных сторон конкурентов на конкретных рынках;

-        снижается риск банковских операций и оказания дополнительных услуг за счет диверсификации продуктов;

-        появляется возможность рационально планировать и претворять в жизнь элементы комплекса маркетинга;

-        появляется возможность более эффективно организовывать управление различными областями деятельность банка: кадрами, технологиями, инновациями, инвестициями, финансами и различными операциями;

-        повышается эффективность использования имеющихся возможностей для роста деловой активности банка [36, с. 62].

Планирование значительно уменьшает риск принятия неверных решений, повышает готовность банка к внезапным изменениям рыночной ситуации. Особую значимость банковское планирование приобретает в условиях усиливающейся банковской конкуренции и при стремлении банков повысить эффективность своих операций [21, с. 76].

В связи с тем, что планирование является многоуровневой деятельностью, различают следующие виды планирования:

1. стратегическое планирование;
2. тактическое или оперативное планирование;
3. финансовое планирование.

Стратегическое планирование - это деятельность верхнего уровня. Она отражается в идеях, концепциях, задачах, подходах. Стратегическое планирование формулирует широкие идеи и цели, развивает стратегии (определяет пути и средства достижения целей). Благодаря стратегическому планированию определяется перспектива развития организации, разрабатывается концептуальная основа для принятия кардинальных решений в части будущих рынков, продукции, структуры, прибыльности и профиля риска банка [36, с. 64].

Роль стратегического планирования возрастает в следующих ситуациях:

-        если среда быстро меняется, особенно после длительного периода стабильности;

-        если банки должны изменить конкурентную позицию и финансовый профиль, пытаясь диверсифицировать операции по традиционному бизнесу и внедрить операции по новому бизнесу;

-        если банк реконструировался и намерен изменить характер своих рынков, операций и управления [18, с. 69].

Тактическое или оперативное планирование ориентируется на конкретные мероприятия, представляет собой второй уровень планирования. Оно реализуется в форме конкретного плана действий (мероприятий) для достижения конкретной цели и является поддержкой стратегического плана.

На третьем уровне планирования осуществляется финансовое планирование и разработка бюджетов, где определяются финансовые показатели для конкретизации целей, стратегий и заданий плана. Эти показатели служат надежным средством контроля над показателями деятельности банка в предстоящем году [28, с. 91].

Рассмотрим основные этапы стратегического планирования.

Первоначально, руководству необходимо выработать общий подход к осуществлению стратегического планирования. На данном этапе, руководство банка должно осознать потребность в стратегическом планировании, четко разделить функции и ответственность между разными уровнями управления, определить сроки подготовки плана. Ключевым этапом стратегического планирования является ситуационный анализ. Цель ситуационного анализа состоит в изучении внутренних факторов, позволяющих оценить сильные и слабые стороны банка в конкурентной борьбе, и внешних факторов, дающих возможность сделать выводы о перспективах и угрозах со стороны макрофакторов. Кроме того, при проведении такого анализа можно выявить области, нуждающиеся в постоянном контроле со стороны высшего руководства и прочих подразделений банка (критические области) [36, с. 65].

На основе проведения анализа среды деятельности банка, составляется SWOT-анализ, где приводятся сильные и слабые стороны в деятельности банка, а также возможности и угрозы со стороны внешней среды и оцениваются конкурентные преимущества банка. Ситуационный анализ позволяет сделать ряд выводов: во-первых, оценить прошлую ситуацию, существующее положение банка, а также сделать предложения относительно того, какой должна быть стратегия на перспективу; во-вторых, тщательно проанализировать состояние рынка в прошлом, настоящем и определить его потенциал в будущем; в-третьих, выбрать стратегические альтернативы - основу будущего стратегического плана [22, с. 132].

Внешние факторы (макросреда) - совокупность факторов, неконтролируемых высшим руководством и другими подразделениями банка и влияющих на возможности его функционирования.

В процессе проведения анализа внешней среды следует обратить внимание на такие области, как нормативная база, экономика, конкуренция, технология, политика, социальные факторы, культура, география, рынок. Анализируя данные параметры, следует иметь в виду, что один и тот же параметр применительно к разным банкам может быть оценен по-разному. Для одних он может рассматриваться как возможность, для других угроза. Кроме того, один и тот же фактор для одного и того же банка может иметь разные оценки в долго и краткосрочном периоде.

Независимо от того, какой вид рынка выбрал банк для обслуживания, он может еще более тщательно подразделить рынок на сегменты, так как в условиях растущей конкуренции невероятно трудно удержаться в лидерах по обслуживанию клиентов всех сегментов рынка. Осуществляя сегментацию рынка, банк получает возможность концентрировать свою деятельность на более выгодных для него областях и продуктах, рационально использовать имеющиеся ресурсы, более удачно разрабатывать и реализовывать корпоративную стратегию. Сегментация рынка - это деление его на части, для каждой из которых может потребоваться специфический продукт или комплекс маркетинга. Типология сегментации рынка банковских услуг, а также их потребителей, представлена в Приложении 1 [36, с. 71].

Собрав необходимую информацию, банк может приступить к ее анализу и определить, насколько перспективны выбранные сегменты с точки зрения возможности роста рынка, потенциала прибыли, рыночной доли. Подбирать информацию о состоянии рынка, характеристиках клиентов, тенденциях демографических показателей, состоянии кредитного и депозитного потенциала, изменении количества и типов предприятий, потенциале промышленности, торговли, размерах и тенденциях деловой активности основных товаропроизводителей следует на постоянной основе. Однако, для этого нужно иметь отлаженную систему маркетинговой информации и маркетинговых исследований [36, с. 86].

Основой системы маркетинговой информации являются надежные источники информации, среди которых наиболее важными служат собственная база данных, газеты и другие периодические издания, экономические обзоры, правительственные документы и нормативная база, отчеты Банка России и конкурентов о своей деятельности, отчеты по странам, которые составляет Европейский банк реконструкции и развития и Международный Валютный Фонд; данные, полученные из маркетинговых исследований, проводимых самим банком, информация об экономическом состоянии, тенденциях деловой активности банков-клиентов, которые они предоставляют в бизнес-планах, отчетах, сведения от консультантов. Далее, необходимо отобрать банковские продукты, которые наиболее интересны выбранным сегментам [36, с. 86].

В процессе ситуационного анализа необходимо осуществить анализ внутренней среды, т.е. совокупности факторов, действующих внутри банка, и контролируемых руководством и специалистами. Среди внутренних факторов существенное значение имеет состояние организационной структуры банка.

Итак, ситуационный анализ - это ключевой этап стратегического планирования. От тщательности его проведения зависит насколько оптимальным, достижимым, согласованным будет стратегический план.

На следующем этапе стратегического планирования руководство банка должно в общих чертах описать свою будущую деятельность и перспективы, т.е. формировать образ и сделать заявление о миссии.

Заявление о миссии - это сжатое заявление о ключевых целях организации. Она должна быть сформулирована предельно четко и быть понятной всем сотрудникам и клиентам. Миссия детализирует статус банка и обеспечивает направления и ориентиры для определения целей и стратегии на различных организационных уровнях. Формулируя миссию, банк определяет основные категории клиентов и их потребности [36, с. 102].

В процессе стратегического планирования важно также сформулировать ценности банка. Ценности оказывают влияние на стратегические цели банка. Ценностные ориентиры формулируются под влиянием опыта, образования, демографических переменных, экономического положения. И. Ансофф утверждает, что стратегическое поведение находится под влиянием ценностей. [43, с. 125].

Ключевыми моментами стратегического планирования являются анализ главных движущих сил и стратегических альтернатив. В качестве основных движущих сил выступают факторы макросреды, которые оказывают влияние на возможности функционирования банка. Они задают направление движению банка в перспективе, определяют его стратегию [36, с. 105].

Оценка и выбор стратегических альтернатив - это сложный процесс, требующий ресурсов, опыта, хорошей информационной базы. Окончательный вариант должен сочетаться с миссией, целями и образом банка. Основой для принятия решений в данном случае служат результаты SWOT-анализа. Для того чтобы проанализировать, насколько приемлема определенная стратегия, можно разработать финансовый прогноз, причем по нескольким сценариям. Например, сценарий в случае худшего стечения обстоятельств - пессимистический, лучшего - оптимистический, а также наиболее вероятный прогноз. Необходимо также оценить степень риска в каждом случае, выбрать альтернативы и наиболее подходящие рыночные сегменты [36, с. 123].

Следует помнить, что разработка качественного стратегического плана обеспечивает половину успеха банковского учреждения. Для того чтобы этот успех был полным, нужно создать систему управления и контроля стратегическим планом [18, с. 69].

Оперативный или тактический план разрабатывается в целях конкретизации стратегического плана и показывает, как конкретное подразделение способствует выполнению стратегических целей банка в целом. Оперативные планы позволяют конкретизировать стратегический план, придать ему конкретный характер. Процесс составления оперативного плана осуществляется на уровне конкретных отделов. Такой план содержит несколько важных разделов: постановка оперативных целей, планирование ресурсов, составление плана действий, разработка бюджета. Рабочие планы утверждаются высшим руководством и после этого служат основой для составления индивидуальных планов отдельных сотрудников [36, c. 129].

Между стратегическими и оперативными планами следует установить связи. Многие компоненты этих планов должны быть идентичны. В практике нередко стратегические планы являются всего лишь экстраполяцией краткосрочных или текущих тенденций, но иногда в них заложен более радикальный подход.

Управление процессом планирования в банке могут осуществлять комитет по управлению, рабочая группа или специальный отдел планирования, создаваемые на постоянной основе. Во всех крупных банках США планированием занимается самостоятельный отдел при центральном аппарате банка. Когда разрабатывается первый план учреждения или предполагается пересмотр процесса планирования и стратегии банка, то активную роль в планировании играют консультанты.

Стратегии реализуются в оперативных планах. Оперативный план - документ, цель которого - обеспечить общее понимание задач учреждения, стратегии и тактики для выполнения этих задач, а также определить объемы, качество и структуру ресурсов, выделяемых для этого. Если стратегии разрабатываются на относительно долговременную перспективу, то оперативные планы составляются обычно на предстоящий год [32, с. 110].

Оперативный план представляет собой довольно подробный и всеохватывающий документ. В нем должны найти отражение как минимум четыре задачи:

1. определить будущий профиль банка;
2. определить целевые рынки, на которых будут реализовываться задачи;
3. определить поддерживающие требования (человеческие ресурсы, виды услуг и продукции, технологию);
4. разработать процесс контроля.

В оперативном плане не только конкретизируются цели и задачи, но и четко указывается, как будут решены поставленные задачи и кто за это ответственен. Так, оперативный план, определяя рынки банка и пути выхода на них, указывает, как банк может организовать любой управленческий процесс, обеспечить соответствующий технический уровень, решить вопросы с персоналом. В нем определяются конкретные финансовые показатели, которые потом реализуются в балансе, в отчете о прибылях и убытках [36, с. 134].

Значимость планирования в банковской сфере обуславливается в готовности банка к внезапным изменениям рыночной ситуации, уменьшении риска принятия неверных решений в условиях усиливающейся банковской конкуренции и при стремлении банков повысить эффективность своих операций [18, с. 68].

Итак, управление коммерческим банком должно осуществляться на основе повышенного внимания к продвижению банковских продуктов/услуг, необходимо изучать рынок предполагаемых к выпуску продуктов, типы клиентов-покупателей, конкурентов, предлагающих аналогичные продукты, а затем организовывают их производство и реализацию. При этом в центре внимания должны всегда находиться реальные потребности клиентов, которые банк должен удовлетворять.

 

1.3. Современные тенденции банковских инноваций    

 

Современный этап развития мировой банковской системы протекает в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на финансовых рынках. Одним из основных факторов успешного развития банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений. В настоящее время инновации являются ключевым фактором стабильности, конкурентоспособности и устойчивого экономического роста банков.

Текущие реалии банковского бизнеса позволяют явно выделить три основных катализатора банковской инновационной деятельности: глобализацию мировых финансовых рынков и рынков банковских услуг, возрастающую конкуренцию со стороны банковского и небанковского секторов, мировой финансовый кризис [31, с. 688]. Описываемые явления оказывают значительное влияние на качественный и количественный состав игроков рынка банковских услуг и приводят к ключевым изменениям в поведении потребителей, таким образом оставляя банкам единственную возможность сохранить и увеличить свои конкурентные преимущества посредством внедрения инноваций, направление которых и определяет стратегию развития банковского сектора в среднесрочной перспективе [28, с. 108].

Проведение инновационной политики в кредитной организации не должно протекать стихийно. Положительного эффекта от внедрения инноваций можно добиться только при наличии возможности управления инновационным процессом, что не представляется возможным без четко выделенной морфологии банковских инноваций, которая как минимум позволила бы различать инновации и видоизменения.

Однако требуют большего внимания выявление сущности банковских инноваций и их классификация, а также исследование тенденций инновационного развития в банковском секторе.

Инновация является рыночной реализацией новой идеи. В банковской отрасли инновациями можно считать экономическую реализацию нового банковского продукта или услуги, значительное улучшение уже существующего, а также введение нового технологического, маркетингового, управленческого или организационного метода деловой практики ведения бизнеса. Инновации представляют собой результат интеллектуального труда и технологических разработок, которые направлены на совершенствование деятельности кредитной организации [15, c. 2].

Не каждое нововведение можно по праву считать инновацией [23, c. 106]. Необходимо наличие ряда обязательных свойств, среди которых: определенная степень новизны, способность удовлетворить рыночный спрос и коммерческая реализуемость. Другими словами, инновационные банковские продукты и услуги должны обладать более высокими потребительскими качествами по сравнению с имеющимися аналогами, являться в большей степени привлекательными для клиентов банка и удовлетворять потенциальный спрос новых потребителей.

Также характерными чертами банковских инноваций являются их взаимообусловленность, двойственная природа и наличие определенного жизненного цикла. Инновационные технологии в банковской отрасли в значительной степени зависят от научно-технического прогресса в других индустриях экономики, в особенности в IT-сфере. Журнал «The Banker» ежегодно публикует рейтинг технологических инноваций в банковской области: примечательно, что среди победителей нет ни одного решения, которое не было бы ранее использовано в какой-либо другой индустрии. Двойственная природа банковских инноваций сопряжена со спецификой финансового рынка: внедрение принципиально новых финансовых продуктов не требует значительных капитальных вложений, что, однако, не отменяет значительных рисков их реализации и необходимости проведения предварительных масштабных маркетинговых исследований [29, c. 47].

Банковская инновация представляет собой результат инновационного процесса, то есть последовательной цепи действий и событий в рамках инновационной стратегии развития банка. Ведение инновационной политики и создание в ее результате банковских инноваций направлены на достижение определенного положительного экономического или стратегического эффекта, к которому можно отнести: увеличение финансового дохода банка, привлечение новых клиентов, расширение рыночной доли банка, со­кращение издержек работы кредитной организации и прочее [12, c. 59].

Исследователи различают несколько ключевых типов банковских инноваций, которые также можно назвать универсальными для большинства отраслей экономики.

Продуктовая инновация. Реализация нового продукта на уже существующем рынке. В научных кругах принято выделять приоритетность продуктовой банковской инновации. Это обусловлено тем, что эффективность деятельности любого банка зависит в первую очередь от наличия устойчивого спроса со стороны клиентов на его продукты и услуги. Все прочие типы инноваций имеют четкую рыночную направленность, зависят от окружающей среды и клиентских предпочтений.

Технологическая (процессная) инновация. Внедрение нового метода производства, технологии, операции или процесса с целью сокращения издержек или уменьшения себестоимости товара, услуги.

Рыночная инновация. Создание принципиально нового рынка товаров и услуг. Также к рыночным инновациям можно отнести нововведения, позволяющие открыть новые области применения уже существующих товаров и услуг.

Маркетинговая инновация. Освоение новых ресурсов, методов работы на рынке, новых форм бизнеса.

Управленческая инновация. Изменение структуры управления организацией или процессом для достижения большей эффективности бизнеса.

Дальнейшая систематизация всего разнообразия нововведений требует выделения классификационного признака [24, с. 3]. Множественностью классификационных признаков объясняется в том числе некоторое пересечение классификационных подмножеств между собой.

Во-первых, различают стратегические и реактивные инновации в зависимости от причины их зарождения. Основная цель стратегических инноваций заключается в получении конкурентных преимуществ с целью опережения рынка. Реактивные инновации, напротив, соответствуют оборонительной политике банков, иными словами, представляют собой реакции на действие других игроков рынка. Указанные инновации различаются характером затрат. При внедрении реактивных инноваций банк вынужден нести определенные расходы для достижения нового стандарта эффективности, заданного его конкурентами, в то время как при стратегических инновациях самостоятельно вводимого нового стандарта эффективности можно достичь при существенно меньших издержках.

Во-вторых, по глубине вносимых изменений инновации разделяют на радикальные, функциональные и модификационные (адаптивные). Радикальные инновации соответствуют введению на рынок качественно нового продукта, технологии или метода управления, новой бизнес-концепции, тогда как функциональные - лишь модифицируют характеристики уже имеющегося продукта или характер его реализации с целью максимально полного удовлетворения потребностей клиентов, или технологию его производства путем комбинирования и улучшения существующих. Модификационные инновации также меняют какие-либо свойства продукта, однако в гораздо меньшей степени и при условии неизменности потребительского поведения и предпочтений, и зачастую направлены на увеличение жизненного цикла нововведения.

Особая важность функциональных и модификационных инноваций заключается в том, что они призваны вносить корректировки в уже имеющиеся продукты для достижения наибольшей эффективности их использования в динамично меняющейся рыночной среде. Радикальные инновации связаны с глобальными структурными изменениями в банковской системе или технологических прорывах в других отраслях экономики. Они являются весьма капиталоемкими и влекут за собой инновации других типов, зачастую - технологические или управленческие.

Говоря об инновациях, базирующихся на уже имеющихся продуктах, в первую очередь следует отметить их относительную дешевизну, а также низкие риски неудач ввиду уже имеющегося положительного опыта внедрения предшествующих продуктов или услуг. Хорошим примером является использование перекрестных продуктов, например факторинга или лизинга, являющихся вариантами обычного кредитования с дополнительными услугами. Такие инновации порой называют комбинаторными, подразумевая объединение различных технологий в единый комплексный пакет.

В-третьих, по степени рыночной новизны выделяют инновации на мировом рынке (трансконтинентальные, транснациональные), на национальном или локальном рынке (региональные), а также инновации, являющиеся таковыми для конкретной организации. Внедрение банком нового для себя продукта или внутреннего процесса является для данной конкретной организации инновацией, несмотря на существование рассматриваемой разработки на рынке. Нововведения могут внедряться в отдельном регионе, то есть на локальном рынке, или в обособленной банковской системе страны, другими словами, на национальном рынке. Высшая ступень представляет собой инновации на мировом рынке и подразумевает создание продукта, услуги или технологии, принципиально не имеющих аналогов во всем мире. Благодаря процессам глобализации и диффузии, большинство инновационных разработок, являющихся инновациями для национальных рынков, уже существуют в международной практике.

В-четвертых, в зависимости от механизма распространения инновации бывают единичными (исходными) и диффузными. Единичные инновации возникают самостоятельно и зачастую соответствуют стратегическим инновациям, впервые появившимся на мировом рынке, в то время как диффузные - являются реакцией на первый тип инноваций и распространяются посредством процесса диффузии и передачи опыта. Единичные инновации являются в своем роде инновациями-лидерами, которым присущи абсолютная новизна и крупные риски. Подобные нововведения могут дать банку неоспоримые конкурентные преимущества или, напротив, привести к значительным потерям. Инновации-последователи возникают в результате диффузии инноваций-лидеров с определенным временным лагом, обладают гораздо меньшими рисками и требуют меньших затрат на внедрение по сравнению с первыми. Инновации-последователи направлены на сохранение рыночной доли и являются аналогом реактивных инноваций.

В-пятых, по месту в производственном цикле банковские инновации разделяют на продуктовые, технологические (процессные) и сырьевые (ресурсные). Продуктовые инновации подразумевают внедрение новых банковских продуктов, которые могут быть связаны как с новыми операциями, так и с традиционными в период их развития и трансформации. Таким образом, к примеру, магнитные банковские карты постепенно трансформировались в чиповые. Технологические, или инфотехнологические, банковские инновации связаны с использованием новых методов получения, обработки, хранения и обмена данными. К таким инновациям можно отнести безналичные переводы и большинство услуг с использованием информационных компонент и сети Интернет. В свою очередь, ресурсные банковские инновации являются необходимой предпосылкой внедрения всех прочих инноваций за счет нацеленности на формирование принципиально новой ресурсной базы.

В-шестых, по масштабу воздействия инновации можно разделить на два класса: точечные и системные. Точечные инновации направлены на совершенствование определенной сферы деятельности и не требуют крупных затрат, так как связаны с улучшением небольшого количества свойств и не оказывают значительного влияния на общее состояние банковской системы. Системные инновации нацелены на изменение структуры системы в целом. К примеру, подобной системной инновацией для банковской отрасли стали компьютеры и локальные вычислительные системы, что в корне изменило работу банков и принципы построения взаимоотношений между ними.

В-седьмых, по направленности на рынок инновации имеют основной целью удовлетворение потребностей уже имеющихся потребителей или, напротив, создание рынка новых клиентов. Четкая идентификация потребностей собственных клиентов побуждает банк улучшать и модифицировать уже имеющиеся у него продукты, разрабатывать новые возможности и улучшать технологию обслуживания клиентов. В то же время для стратегического развития и расширения необходимо формирование принципиально нового рынка и класса клиентов, возможно еще не понимающих своих потребностей, банк должен обладать определенным творческим и инвестиционным потенциалом - в совокупности, инновационным потенциалом. Несмотря на значительные затраты, серьезность проработки и масштабность проведения маркетинговых исследований, риски их внедрения на рынок весьма велики - недостаточность полноты данных исследования и неверное управленческое решение могут привести к краху всей инновационной стратегии.

В-восьмых, банковские инновации разделяют на непосредственно банковские и внешние для отрасли (заказные). Подобное разделение связано с тем, что в настоящее время даже инновационную деятельность можно отдать на аутсорсинг. Профессиональные фирмы предлагают свои услуги по анализу рынка и генерации идей создания новых банковских продуктов и услуг, внедрению новых бизнес-процессов. Более того, сильная взаимообусловленность банковских инноваций приводит к тому, что сопровождение большинства революционных 1Т-разработок в банковской среде производится компаниями из других секторов экономики, которые зачастую эти технологии первоначально и создавали.

Упомянутые категории инноваций не рассматривают такие их характеристики, как интенсивность воздействия и эффективность внедрения в банковскую отрасль, однако отражают наиболее существенные свойства банковских инноваций и позволяют структурировать инновационные процессы с целью выделения объекта и характера изменений, прогнозирования возможного результата. В отличие от универсальной классификации инноваций применительно к любым отраслям экономики классификация банковских инноваций является более узкой, тем не менее она позволяет рассматривать определенные закономерности возникновения инновационной активности и внедрения инноваций в банках, выделяя направление инновационной стратегии в зависимости от преобладания определенного типа инноваций.

Опыт разработки новых банковских продуктов, услуг и технологий на российском рынке в основном опирается на мировую практику. Российский банковский сектор в своем развитии проходит все те же этапы, что и банковские системы развитых стран. Величина временного лага определяется характером диффузии инноваций. Стоит отметить, что ввиду отсутствия процедуры оформления патентов на банковские продукты и услуги любые виды банковских инноваций по прошествии достаточно небольшого периода времени инновациями в полной мере являться не будут, так как получат широкое распространение на рынке и в среде конкурентов [26, с. 12].

Примечателен тот факт, что российские банки перенимают не только успешные западные практики внедрения новых продуктовых линеек, но и информационные технологии, а также ключевые методические аспекты управления банком, технологические аспекты соответствующих бизнес-процессов. Тем не менее целесообразно начать рассмотрение именно с реорганизации банковской деятельности в отношении формирования принципиально новых видов продуктов и услуг, многие из которых повлекли за собой развитие новых рынков со своими типами потребителей.

Однако не всегда инновационные западные продукты и услуги получали в России столь же широкое распространение и демонстрировали бурные темпы роста и развития в силу определенных законодательных ограничений и психологических особенностей потребителей. Ввиду значительного различия банковских систем слепое следование примеру внедрения инноваций на развитых рынках не всегда дает ожидаемый результат. Более того, методы, эффективные для Европы или США конца ХХ века, очевидно, не являются таковыми для России начала ХХI века.

История становления и развития банковского сектора демонстрирует, что до 80-х гг. прошлого века норма прибыли при традиционном кредитовании оставалась на высоком уровне, тем не менее со временем ее значение стало стремительно снижаться. В попытках расширить базу прибыльности и выйти за рамки роли финансового посредника банки переключили свое внимание с маркетинга продукта на маркетинг потребителя и внедрили стратегию быстрого реагирования на любое изменение потребительского спроса, что привело к возникновению новых банковских продуктов, услуг и видов деятельности. Перераспределение ресурсов с традиционных видов деятельности и уход с рынка заемного капитала стали причинами того, что уже в конце 90-х гг. ХХ века ориентация на разработку нетрадиционных продуктов и услуг стала основой инновационного развития мировых банковских систем.

Таким образом, в мировом опыте создания новых банковских продуктов и услуг можно выделить несколько ключевых этапов.

Во-первых, поиски новых продуктовых и технологических решений на уже существующих рынках привели к возникновению таких нововведений, как депозитные и инвестиционные сертификаты, кредитные и депозитные инструменты с плавающими процентными ставками, различные виды облигаций (с глубоким дисконтом, серийных, облигаций участия), депозитные ячейки, финансовые операции с драгоценными металлами, практика поручительства при совершении ипотечных и иных кредитных сделок и многих других. Банки стали оказывать также информационно-консультационные услуги.

Во-вторых, в определенный момент кредитные организации стали выходить на принципиально новые сегменты рынка, открывая для себя страховой бизнес, финансовый лизинг, доверительное управление капиталом и инвестирование в недвижимость. Стоит отметить, что практика освоения новых рынков и новых продуктовых линеек российскими банками несколько отличалась от западной ввиду наличия различного рода законодательных ограничений, например, в страховой или лизинговой деятельности.

Отдельного внимания заслуживает развитие рынка производных финансовых инструментов, ознаменовавших принципиально новый этап в развитии мирового денежно-финансового рынка и ставших причиной одного из самых значительных финансовых кризисов последних лет. Несмотря на то, что отдельные упоминания о деривативах в виде «рисовых купонов» относятся к 50-м гг. XVII века, торговля опционами колл и пут прочно вошла в мировую практике лишь в 30-е гг. XIX века на Лондонской фондовой бирже. Широкое распространение опционы, свопы, форварды, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты приобрели только в 70-е гг. ХХ века и с того момента демонстрировали бурный рост по всему миру. В России эта практика была введена только в середине 2000-х гг. и долгое время не получала столь широкой поддержки.

Таким образом, подводя итоги развития продуктовых и рыночных банковских инноваций, отметим, что в мировой банковской практике принято выделять следующие группы банковских инноваций в зависимости от направления развития соответствующей продуктовой группы с целью удовлетворения определенных потребностей клиентов:

1) Инновации на нетрадиционных сегментах рынка (страховой бизнес, финансовый лизинг, инвестиции в недвижимость, трастовые операции).

Инновации денежно-финансового рынка (рынок производных финансовых инструментов).

Инновации традиционных сегментов рынка ссудного капитала (увеличение эффективности финансового посредничества, депозитные сертификаты, облигации с плавающей процентной ставкой и прочее).

Вслед за своими зарубежными коллегами российские банки стали развиваться в лизинговой, страховой и инвестиционной деятельности, выходить на рынки драгоценных металлов и производных финансовых инструментов, выделять в отдельные направления специфические виды деятельности, например, коллекторские услуги. В то же время как российские, так и западные банки нацелены на модернизацию технологий формирования продуктов и услуг с целью снижения их себестоимости и упрочнения своих конкурентных преимуществ. Суперпозиция указанных двух процессов - создание новой продуктовой линейки и выход на новые рынки совместно с тенденцией к усовершенствованию технологических и ресурсных компонент - и представляет собой текущее изменение и формирование новой стратегии банковской деятельности.

Однако выше описана далеко не единственная ключевая тенденция инновационного развития рынка банковских услуг. С момента начала бурного развития области информационных технологий банки обратили внимание на уникальную возможность использования результатов этого прогресса для предоставления улучшенных сервисов клиентского обслуживания, оптимизации собственных внутренних бизнес-процессов и др. Особое влияние на изменение стратегии банковского развития оказали инновации в управлении денежной наличностью, которые позволили не только увеличить скорость и удобство проведения расчетных операций, но и разработать новые высокотехнологичные платежные инструменты с возможностью удаленного доступа к счету. Одним из наиболее знаменательных результатов подобных разработок явилось появление на мировых рынках в середине XX века пластиковых карт.

В настоящий момент все большую популярность и развитие на мировом и российском рынках банковских услуг приобретают три инновационных направления, в частности:

Развитие информационных и кибернетических технологий (как следствие, появление возможности усложнения расчетных рисковых и прогнозных моделей, развитие инструментов информационной безопасности и др.).

Внедрение клиентоориентированной модели ведения бизнеса.

Оптимизация собственных бизнес-процессов.

Кризис заставил банки перейти на клиентоориентированную модель развития: чтобы «остаться на плаву», пришлось максимально развернуться лицом к потребностям клиентов и пересмотреть существующую практику бизнеса с целью увеличения эффективности деятельности.

В то же время новые технологии управления кредитной организацией ознаменовали появление таких направлений, как контроллинг и инновационный менеджмент. Сегодня банки приходят к необходимости внедрения централизованных систем, предусматривающих единую структуру управления, позволяющих сократить издержки и создать сквозную линейку продуктов с возможностью трансляции на всю филиальную сеть. Инновации управления кредитными организациями направлены на повышение эффективности их деятельности как финансовых посредников, снижение операционных затрат и более эффективное управление традиционными банковскими активами и пассивами.

Стоит, однако, отметить, что развитие данных тенденций взаимообусловлено развитием первой обозначенной - прогрессом в сфере банковских информационных технологий. Так, глобализация финансовых рынков нацеливает на необходимость функционирования в едином кибернетическом пространстве, обладая доступом к рынкам в режиме реального времени, что невозможно без развития IT-инноваций и их интеграции с банковской деятельностью. К примеру, на данный момент интернет-банкинг является одним из важнейших атрибутов, позволяющих банкам успешно конкурировать на международной арене. Благодаря широкой компьютеризации инструментов управления денежной наличностью, созданы новые продукты, основанные на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов и прочего.

Активное развитие получили технологии CRM (Client Relationship Management). Банк должен владеть максимальным объемом информации о клиенте, уметь ее анализировать и использовать, в том числе для кросс-продаж дополнительных продуктов или повышения лояльности. Здесь нельзя обойти решения компании Oracle, например SiebelСRM, активно внедряемый не только банками, но также другими кредитными и финансовыми организациями, коллекторскими агентствами и прочими.

Клиентоориентированный подход к ведению бизнеса также приводит к появлению инновационных скоринговых моделей оценки клиентов. К примеру, с помощью второго поколения скоринговой модели FICO Score ежемесячно принимаются около миллиона кредитных решений. Данная система оценки кредитоспособности заемщика, основанная на статистических методах, представлена на российском рынке с 2008 года, а в США - на 10 лет раньше. Маркетинговые нововведения, позволяющие лучше анализировать потребности клиентов за счет более точного выделения сегментов целевой аудитории, также вошли в фокус инновационной стратегии многих банков. К примеру, в большинстве отделений Сбербанка с 2010 г. установлены камеры видеонаблюдения, фиксирующие, на рекламе каких продуктов и услуг клиент дольше задержал взгляд, и позволяющие впоследствии эту информацию обрабатывать [27, с. 27].

Мировой финансовый кризис показал также важность развития интегрированной системы управления рисками. Сегодня финансовые рынки представляют собой сложную и высокотехнологичную среду. Успешный риск-менеджмент является неотъемлемым условием достижения ликвидности и платежеспособности любого кредитного учреждения. В настоящее время большинство разрабатываемых новейших систем риск-менеджмента сводится к внедрению актуальных западных методик и их адаптации к специфике российского финансового рынка. Доминантой становится интегральный риск-менеджмент, способствующий выработке конкретных управленческих решений на основании рассчитанных показателей уровня риска, в частности, VaR (Value at Risk), RAROC (Risk-Adjusted Return on Capital) и других. Например, не так давно Moody's была внедрена модель оценки внутренних кредитных рейтингов контрагентов на базе их РСБУ-отчетности и отраслевой принадлежности компании - ее техническая реализация получила название RiskAnalyst. Разработанные модели требуют технического обеспечения аналитической платформой, максимально гибкой и удобной для использования, и соответствующего программного обеспечения.

Несмотря на то, что в банковской отрасли наблюдаются процессы, связанные с изменением приоритетных клиентских групп и их потребностей, например, активный вход на рынок корпоративного и синдицированного кредитования ввиду сосредоточения наибольших ресурсов в крупных организациях реального сектора, большая часть инновационных разработок подразумевает нацеленность на сферу розничного бизнеса, которая в настоящий момент заключается преимущественно в возможности удаленного обслуживания и самообслуживания клиентов. Потребности клиентов, особенно на массовом рынке с незначительным объемом единичной операции и ее низкой доходностью, требуют от банков новых технологических решений. Рентабельность может быть достигнута только в случае минимизации издержек на обслуживание каждой операции. Например, появившаяся пару лет назад инновационная система Front Solutions позволяет клиенту через терминал получить не только привычные услуги по оплате сотовой связи и ЖКХ, но и весь спектр банковских продуктов: денежные переводы, погашение кредитов, пополнение вкладов, операции с банковскими картами и другое. Развитие информационных технологий привело к тому, что в целях повышения эффективности работы большинство банков перешло от классической модели обслуживания клиентов к модели дистанционного банковского обслуживания (ДБО) посредством интернет-банкинга, мобильного банкинга, внешних сервисов (киоски, банкоматы), телефонного банкинга и системы «Банк-Клиент» и ряда других [31, с. 134].

В то же время появление таких революционных технологий, как торговая платформа SaxoTrader, включающая в себя широкий набор торговых инструментов и услуг, в числе которых Forex, акции, контракты, облигации и фьючерсы, с богатым набором возможностей по автоматическому фиксированию прибыли и управлению рисками позволяет вести работы с торговыми счетами более чем в 20 различных валютах, или Wincor Nixdorf, предлагающий новые решения в обороте наличности, или безбумажный документооборот для управления жизненным циклом контрактов и других корпо­ративных документов Contract Lifecycle, или появившееся на российском рынке только в этом году решение Credit Scoring от SAS для управления кредитными рисками в рамках Базеля-III, а также решения компании Diasoft, позволяющие оптимизировать управление административно-хозяйственной деятельностью банка, во многом определяют дальнейшее развитие банковской среды.

Важным направлением развития инноваций является повышение безопасности деятельности кредитных организаций. С учетом современных мировых тенденций развития IT, например, таких, как SOA или Cloud три; технологии защиты информации имеют большие перспективы роста. Все более высокие требования предъявляются к организации централизованных управляемых инфраструктур хранения данных, осуществлению сквозного управления всеми средствами ресурсов хранения и резервного копирования информации, увеличению емкости и производительности систем хранения и принципиально новым методам индексации и поиска. Например, внешним угрозам корпоративной информационной безопасности противостоят новые методы предотвращения утечки данных - Data Leak Prevention. Неотъемлемой частью общей безопасности банка является и защита персональных данных, основанная на инновационном процессно-ориентированном подходе.

Возвращаясь к вопросам развития инноваций в российском банковском секторе, нельзя обойти стороной особенности его законодательного регулирования. Российское законодательство в области регулирования деятельности банков в значительной степени отстает от западного, что препятствует масштабному распространению новых финансовых продуктов и услуг на российском рынке, но в то же время открывает горизонт больших возможностей. С появлением отдельных прецедентов в российском банков­ском секторе развивается и его законодательная база. К примеру, на данный момент в первом чтении приняты законы о секьюритизации, о клиринге, о ликвидационном неттинге, позволяющие существенно снизить риски инвестиционных и финансовых компаний на российском рынке. Однако необходимо понимать, что в течение последних двух лет основное законотворчество было сосредоточено на направлениях решения проблемы нехватки ликвидности, укрепления доверия вкладчиков и повышения капитализации банков - борьбе с последствиями мирового финансового кризиса. Следует отметить также такую особенность развития инноваций в российском банковском секторе, как удовлетворение требованиям ЦБ РФ - регулятора, чьей основной задачей является поддержание стабильности и безопасности функционирования отрасли.

Таким образом, среди основных тенденций развития банковских инноваций необходимо в первую очередь отметить смещение акцента с ценовых и количественных характеристик финансовых продуктов на сервисные и качественные характеристики, такие, как индивидуальный подход к клиенту, скорость и качество его обслуживания. Основная масса запросов клиентов направлена на экстерриториальность и непрерывность работы систем, что заставляет банки фокусироваться на средствах управления вне зависимости от местонахождения и времени суток, общедоступности, множественности каналов доступа и интерактивности обслуживания, проведения операций в режиме реального времени и минимизации ручной обработки операций. Инновации в указанных областях обусловлены как меняющимся клиентским спросом, так и широким развитием информационных технологий. В настоящее время финансовый рынок и рынок IТ-технологий тесно переплетены, и это взаимодействие носит двусторонний характер. С одной стороны, развитие новых информационных технологий предлагает инновационные решения для банковского бизнеса, позволяющие значительно увеличить эффективность работы финансовой организации и повысить качество предоставляемых клиентам услуг, что стимулирует появление определенных нововведений и в наборе предлагаемых банковских продуктов и услуг. В то же время и бурное развитие банковского сектора приводит к ускорению информационных разработок в других отраслях экономики, так как IТ-компании стараются удовлетворить всевозрастающий спрос на инновационные решения со стороны финансовых организаций.

Перспективы дальнейших исследований заключаются в углубленном рассмотрении процесса диффузии банковских инноваций в зависимости от различных макроэкономических и микроэкономических факторов, а также применительно к характеру и ключевым свойствам инноваций в банковской отрасли в соответствии с их классификацией и типологией.

 

 

 Глава 2    Анализ продвижения услуг ОАО АКБ Пробизнесбанк

• Общая характеристика ОАО АКБ Пробизнесбанк

 

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (генеральная лицензия ЦБ РФ 2412) был основан 7 июля 1993 г., как универсальный и независимый кредитный институт, деятельность которого направлена на стимулирование развития рыночного сектора экономики. С 1995 г. банк, одним из первых на рынке, начал предоставлять финансовую отчетность по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО). Среди иностранных инвесторов банка можно выделить Международную финансовую корпорацию (International Finance Corporation, IFC), Европейский банк реконструкции и развития и других финансовых инвесторов. В настоящее время банк активно развивает филиальную сеть, включающую на данный момент 271 офис в 75 регионах страны.

Взаимное доверие, основанное на прозрачности условий и оперативной информированности, позволяют Пробизнесбанку стать для клиентов надежным партнером. В Пробизнесбанке обслуживается около 1,5 млн. клиентов, как физических, так и юридических лиц, которым доступны качественные и удобные в использовании банковские продукты и услуги, в совокупности с высоким уровнем клиентского сервиса.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк»  предоставляет клиентам самые актуальные и функциональные банковские продукты и услуги, позволяющие удовлетворить потребности даже очень требовательных клиентов. Кредиты, вклады, банковские карты, денежные переводы, расчетно-кассовое обслуживание, брокерское обслуживание и многое другое доступно клиентам в круглосуточном режиме благодаря дистанционным сервисам.

Надежность ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подтверждена рейтингами ведущих международных и российских агентств.

Дополнительный офис банка в г. Белорецк находится по адресу ул. К. Маркса, д. 73.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также настоящим Уставом.

Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Банк приобретает статус юридического лица с момента его государственной регистрации в уполномоченном регистрирующем органе.

Банк несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров. Если несостоятельность (банкротство) Банка вызвана действиями (бездействием) его акционеров или других лиц, которые имеют право давать обязательные для Банка указания либо иным образом имеют возможность определять его действия, то на указанных акционеров или других лиц в случае недостаточности имущества Банка может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам.

Несостоятельность (банкротство) Банка считается вызванной действиями (бездействием) его акционеров или других лиц, которые имеют право давать обязательные для Банка указания либо иным образом имеют возможность определять его действия, только в случае, если они использовали указанные право и (или) возможность в целях совершения Банком действия, заведомо зная, что вследствие этого наступит несостоятельность (банкротство) Банка.

Рассмотрим на рисунке 3 организационную структуру управления банка. Подразделения и службы банка формируются с учетом классификации банковских операций по их функциональному назначению: центральное акционерное управление, управление безопасности, департамент правового обеспечения и кадровой работы, департамент кредитных операций, департамент ресурсов и ценных бумаг, департамент учета и отчетности, департамент финансов и планирования, департамент банковских технологий, департамент развития платежных систем, управление по работе со структурными подразделениями.

 

 

Рис.  3.       Структура управления ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

 

Менеджеры ОАО АКБ «Пробизнесбанк» развивают социальные выплаты и поддерживают их в оптимальном соотношении с денежными выплатами по труду и по способностям к труду. Особенно важны для них те виды выплат и льгот, которые крайне необходимы для поддержания способностей к труду работников и их всестороннего развития. Речь идет об образовательных услугах, поддержании здоровья.

Миссия ОАО АКБ «Пробизнесбанк» – непрерывное увеличение стоимости бизнеса кредитной организации. Изучая потребности клиентов, банк стремится предложить им наиболее оптимальные финансовые решения и высочайший уровень обслуживания. Таким образом, банк способствует развитию бизнеса клиентов и повышению их жизненного уровня.

 Стратегическая цель – стать образцом современной кредитной организации. Это означает, что каждый, кто работает с банком, получает максимум внимания к его проблемам и потребностям. Широкий ассортимент услуг и высокие стандарты банковского обслуживания, индивидуальный подход к каждому клиенту.

Основная цель деятельности банка вытекает из миссии банка и его стратегической цели и состоит в укреплении наработанных позиций надежного и устойчивого банка путем проведения взвешенной политики сбалансированности ресурсов и вложений, ликвидности и прибыльности, а также расширения присутствия банка на рынке финансовых услуг республики.

 Банком активизируется работа по дополнительному привлечению долгосрочных ресурсов в виде вкладов населения, имеющих исключительную важность для формирования ресурсов. Ведется активная политика по привлечению в экономику республики  дополнительных кредитных ресурсов путем заимствования на межбанковском рынке. 

Рассмотрим основные технико-экономические показатели банка (см.  таблицу Приложения  2).

 

Проанализируем данные табл. Приложения 2: процентные доходы банка в 2013 году возросли на 37,25% за счет роста объемов кредитования, а в 2014 году их рост составил только 18,71% в связи со спадом кредитования физических лиц. Среднесписочная численность работающих в банке в 2013 году возросла на 2 человека, в связи с реорганизацией банковской деятельности, а в 2014 году сократилась на 2 человека в результате оптимизации численности.  Реорганизация банковской деятельности заключалась во введении в штатное расписание двух ставок консультантов в два офиса для обучения посетителей пользоваться банкоматами. Процентные расходы банка в 2013 году возросли на 48%, а в 2014 году снизились на 4,5% за счет изменения условий кредитования. Прибыль отчетного года банка в 2013 году повысилась на 75%  в результате увеличения объемов кредитования, а в 2014 году снизилась на 54%, в связи со снижением доходов от операций с ценными бумагами.  Доходы от операций с ценными бумагами снизились в связи со снижением котировок акций банка на фондовом рынке.

Стоимость основных средств банка в 2013 году снизилась на 0,1%, а в 2014 году возросла на 14,59%, в связи с приобретением оборудования для оснащения дополнительного офиса. Стоимость кредитных оборотных средств в 2013 году возросла на 15,8%, преимущественно в связи с ростом чистой ссудной задолженности, а в 2014 году снизилась на 33%, в связи с взысканием 21% просроченной ссудной задолженности. Рост чистой ссудной задолженности и неактивных ценных бумаг неблагоприятно для финансового состояния банка, поскольку снижает оборачиваемость активов и кредитоспособность. Оборачиваемость кредитных средств также возрастает, преимущественно в связи со снижением кредитных оборотных средств в сторонних кредитных организациях.

Производительность кредитных операций на 1 работающего в 2012 году составила 7941 тыс. руб. на человека, а в 2013 году составила больше на 34 %, а в 2014 году еще больше на 21,7%, что обусловлено ростом объемов кредитования и сокращения численности, значит, трудовые ресурсы используются эффективно. Фондоотдача основных средств в 2012 году возросла на 37%, а в 2014 году возросла на 3,6% и составила 1,09 ед., значит, на 1 рубль, вложенный в основные средства банка приходится только 1 копейка процентного дохода, следовательно, основные средства используются банком неэффективно.

Рентабельность кредитных операций в 2012 и 2013 годах составляет более 7% и более 9% соответственно, значит кредитные операции рентабельные. В 2014 году рентабельность кредитных операций составляет менее 5%, значит кредитные операции  менее рентабельные, чем в 2013 – 2012 годах. Это произошло вследствии снижения прибыли отчетного периода, в результате снижения доходов от операций с ценными бумагами и иностранной валютой.

Также динамику относительных технико-экономических показателей банка рассмотрим на рисунке «Динамика технико-экономических показателей ОАО АКБ «Пробизнесбанк»» (см. Приложение 3)

Анализируя рис. Приложения 3 можно сделать вывод, что наблюдается динамика увеличения доходов от кредитных операций банка, причем расходы на проведение кредитных операций вдвое ниже, чем доходы от взимания процентов за кредитные ресурсы. Однако, прибыль за отчетный период по сравнению с процентными доходами в несколько раз ниже, в результате того, что получаемые доходы перераспределяются на покрытие прочих издержек. 

Таким образом, абсолютные и относительные технико-экономические показатели за 2012 и 2013 года показывают, что банк наращивает темпы роста, наблюдается рост абсолютных и относительных показателей банковской деятельности, а данные за 2014 год свидетельствуют об ухудшении финансового состояния ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Наблюдается снижение прибыли за отчетный период, и соответственно снижение рентабельности кредитных операций.

 

• Анализ банковских продуктов и услуг ОАО АКБ Пробизнесбанк

 

ОАО АКБ Пробизнесбанк (далее Банк) предлагает широкий спектр классических банковских услуг, направленных на сохранение сбережений и удобство в проведении расчетов.

Банковские услуги:

- операции по счетам;

- конверсионные операции;

- операции с наличной валютой;

- сейфовые ячейки;

- аккредитивы;

- банковские карты;

- кредиты.

В настоящее время самыми популярными и новыми продуктами дистанционного управления в ОАО АКБ Пробизнесбанк являются «Пробизнесбанк Онлайн» и «Мобильный Банк». К сожалению, эти продукты имеют следующий ряд недостатков:

- сложная система подключения, т.е. кроме основного логина и пароля необходимо получить еще 20 разовых паролей, а для того чтобы получить доступ ко всем услугам необходимо заключить Универсальный Договор Банковского Обслуживания (УДБО);

- система постоянно модернизируется, вследствие чего регулярно происходят сбои;

- использование системы недоступно для мобильных телефонов и планшетных компьютеров;

- невозможно изменять свои реквизиты (логин, пароль), номер мобильного телефона непосредственно без посещения отделения ОАО АКБ Пробизнесбанк.

Помимо перечисленных банковских продуктов, популярной является банковская услуга «Овердрафт». Овердрафт - это кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. Несмотря на удобство этой услуги у нее имеется ряд недостатков:

- самым существенным недостатком овердрафта является его дороговизна, так как процентная ставка выше, чем по остальным кредитам. Связано это с тем, что овердрафт считается рискованным для банка видом кредитования. Поэтому банку приходится страховать риск невозврата денег высокой процентной ставкой;

- размер овердрафта ограничен. Если карта, на которую оформляется овердрафт зарплатная, то размер лимита зависит от зарплаты. Размер возможного лимита овердрафта от 40  % до 50 % от вашей ежемесячной заработной платы;

- еще одним минусом является сложность оформления данной банковской услуги. Условия получения овердрафта в банке не такие уж и жесткие, но человеку «с улицы» оформить овердрафт будет сложно.

Перейдем к описанию продуктов/услуг ОАО АКБ Пробизнесбанк распространенных для большинства банков.

Операции по счетам - предоставляются услуги по открытию и ведению банковских счетов для частных лиц в рублях и иностранной валюте.

Наличие банковского счета позволит рационально и эффективно распоряжаться имеющимися средствами и проводить целый комплекс банковских операций, среди которых:

- внесение и снятие наличных денежных средств;

- перечисление средств в безналичном порядке;

- получение процентов по вкладам;

- проведение конверсионных операций.

Для открытия банковского счета необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность, заполнить заявление на открытие счета, и заключить с Банком Договор банковского счета.

Открытие, ведение и закрытие банковского счета осуществляется бесплатно.

Распоряжаться банковским счетом можно как лично, так и через своего представителя при предоставлении ему доверенности, оформленной в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В любое время можете получать информацию о наличии средств на счете и их движении и поручить Банку перечисление денежных средств со своего счета в пределах остатка денежных средств, находящихся на счете.

За операции, проводимые с банковского счета, Банк взимает комиссии в соответствии с тарифами.

Зачисление средств, поступивших на банковский счет, осуществляется Банком бесплатно.

Конверсионные операции - для снижения издержек при проведении операций купли-продажи иностранной валюты ОАО АКБ Пробизнесбанк предоставляет VIP-клиентам возможность совершать конверсионные операции на сумму, превышающую 10 000 долларов США, по специальным (индивидуальным) курсам, максимально приближенным к текущим котировкам рынка Forex.

Для этого Банк предлагает Вам заключить Договор об индивидуальном дилинге.

Договор об индивидуальном дилинге может использоваться как при проведении конверсионных операций по Вашим текущим и срочным счетам, открытым в Банке.

Банк проводит конверсионные операции со всеми основными свободно-конвертируемыми валютами и валютами с ограниченной конверсией:

- покупка/продажа безналичной валюты за безналичные рубли;

- покупка/продажа безналичной валюты за другую безналичную валюту;

- покупка/продажа безналичной валюты за безналичные рубли или за другую безналичную валюту в рамках договора корпоративного дилинга;

- покупка/продажа безналичной валюты за безналичные рубли или за другую безналичную валюту в рамках договора индивидуального дилинга.

Операции с наличной валютой - в ОАО АКБ Пробизнесбанк выполняются следующие виды валютно-обменных операций:

- покупка и продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли;

- обмен наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;

- размен платежного денежного знака иностранного государства на платежные денежные знаки того же иностранного государства;

- замена неплатежных денежных знаков иностранного государства на платежные денежные знаки того же иностранного государства;

- покупка неплатежных денежных знаков иностранных государств за наличные рубли;

- прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств и платежных документов в иностранной валюте, подлинность которых вызывает сомнение.

Банк осуществляет валютно-обменные операции со следующими видами иностранных валют:

- Доллар США (USD)

- Евро (EUR)

- Английский фунт стерлингов (GBP)

- Швейцарский франк (CHF)

Операции с наличной валютой: курс обмена наличной валюты одного иностранного государства на наличную валюту другого иностранного государства определяется котировками покупки/продажи одной иностранной валюты за другую на межбанковском валютном рынке. Также в обменных пунктах Банка проводятся выдача рублей и иностранной валюты по банковским пластиковым картам VISA и MasterCard.

Операции с наличной валютой: валютно-обменные операции, снятие наличных с платежной карты в пунктах выдачи наличных Банка и снятие наличных со счета оформляются в соответствии с требованиями Банка России, справкой соответствующей формы, исключением является снятие денежных средств через банкомат.

Операции с наличной валютой производятся в пунктах обмена валюты Головной организации, дополнительных офисах и филиалах Банка.

Сейфовые ячейки для VIP-клиентов - ОАО АКБ Пробизнесбанк предоставляет индивидуальные банковские сейфовые ячейки в аренду. Услуги по хранению денежных средств, драгоценностей, ценных бумаг, документов и других ценностей.

Индивидуальные сейфовые ячейки располагаются в хранилище Банка, надежно защищенном от внешнего воздействия и полностью соответствующем требованиям безопасности Банка России.

Аренда сейфовой ячейки возможна после заключения между Клиентом и Банком договора, в котором полностью описан порядок доступа к ячейке. Первый ключ от ячейки находится у Клиента, второй - у сотрудника Банка. Таким образом, банковские сейфовые ячейки открываются только совместно Клиентом и сотрудником Банка. Для работы с ценностями Банк предоставляет отдельное помещение, в котором Клиент в удобной обстановке, в условиях полной конфиденциальности, в том числе отсутствия средств видеоконтроля, получает возможность изымать и закладывать ценности в ячейку.

При необходимости Клиент может воспользоваться оборудованием для пересчета купюр и их проверки на подлинность.

Кроме того, Банком производится оформление договоров аренды на двух арендаторов. Эта услуга особенно удобна для совершения частными лицами сделок по купле-продаже недвижимости.

Через сайт Банка или по телефону можно зарезервировать ячейку нужного размера в наиболее удобном офисе Банка (резервируются только индивидуальные банковские сейфовые ячейки, оформляемые на одного арендатора; аренда сейфовой ячейки для совместных пользователей производится только при личном обращении в Банк).

Аккредитивы - ОАО АКБ Пробизнесбанк предлагает воспользоваться при оплате работ, услуг, движимого и недвижимого имущества такой формой расчетов, как аккредитив.

Аккредитивы используются как форма расчетов в торговых сделках на крупные суммы. Принимая во внимание существенные размеры сумм, передаваемых покупателями продавцам, аккредитивы являются оптимальным инструментом расчетов между сторонами сделки.

Преимущества:

- аккредитивы гарантируют платеж поставщику;

- расчеты аккредитивами позволяют банкам осуществлять контроль за выполнением условий сделки и условиями, на которые указывает аккредитив;

- аккредитив дает возможность не отвлекать средства из оборота.

Основное преимущество, которым обладают аккредитивы - это участие банка в качестве независимого гаранта осуществления платежа после выполнения сторонами по сделке всех оговоренных в аккредитиве условий.

Когда открывается аккредитив, денежные средства в сумме аккредитива депонируются в Банке на специальном счете. Получатель средств представляет в Банк документы, подтверждающие исполнение обязательств сторонами по договору; соответствующие условиям, на которые указывает аккредитив и в сроки, которые указывает аккредитив. После этого получателю выплачиваются денежные средства.

Банковские карты - ОАО АКБ Пробизнесбанк являются полноправным членом международных платежных систем VISA и MasterCard, что позволяет использовать карты Банка для оплаты всех видов услуг и снятия наличных по всему миру.

Банковские карты - это удобный и безопасный способ оплачивать товары и услуги, преимущества которого оценили миллионы людей.

Банковские пластиковые карты - это комфорт и безопасный контроль над расходами. Преимущества, которые дают банковские пластиковые карточки, оценили миллионы людей. Все пластиковые банковские карты ОАО АКБ Пробизнесбанк открываются в рублях, долларах США, Евро. Эти и другие преимущества пользования пластиковыми картами.

Пластиковые карты VISA Electron и MasterCard Maestro - электронные дебетовые карты. Дают право пользоваться полным спектром услуг международной системы безналичного расчета.Classic и MasterCard Standard - универсальные пластиковые карты, широко распространены в России и за рубежом. Позволяют их владельцам легко и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги, снимать наличные по всему миру.Gold и MasterCard Gold - пластиковые карты, тонко подчеркивающие высокий статус их держателей.Platinum и MasterCard Platinum - идеальные пластиковые карты для ценителей изысканного сервиса. Ряд преимуществ и вознаграждений лучшим клиентам предоставляет сеть избранных партнеров.

Банковская карта Visa Infinite создана для истинных ценителей эксклюзива. Обладателями карты VISA Infinite являются лишь несколько тысяч человек в мире, среди них - принцы, известные политики и звезды шоу-бизнеса, финансовые магнаты.

С сентября 2009 года ОАО АКБ Пробизнесбанк начинает выпуск банковских карт платежной системы MasterCard категории Gold со специально разработанным эксклюзивным дизайном Cirque du Soleil®.

Кредиты - ОАО АКБ Пробизнесбанк предоставляет VIP-клиентам возможность получить кредит на индивидуальных условиях, максимально отвечающим финансовым потребностям.

Банк предлагает широкий ряд стандартных кредитных продуктов - ипотечные кредиты на покупку элитного жилья, кредиты на покупку яхт, катеров и дорогостоящих автомобилей, и персональные кредиты под залог ценных бумаг и средств на счетах. Расчетная карта с установленным кредитным лимитом.

Потребительский кредит - самая востребованная форма кредитования, назначение которой состоит в предоставлении Клиентам денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

Ипотечный кредит - целевой долгосрочный кредит, предназначенный для:

- приобретения квартиры, таунхауса, индивидуального жилого дома с земельным участком на котором он расположен;

- финансирования строительства квартиры;

- рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, полученных ранее в других банках;

- использования в жилищных целях, полученный под залог имеющейся недвижимости.

Автокредитование - кредиты на приобретение транспортного средства.

Одной из важнейших сторон маркетинговой деятельности банка являются выбор его ценовой политики. Прежде всего, руководство банка выбирает одну основную и (или) несколько альтернативных стратегий ценообразования в зависимости от рейтинга самого банка, размер контролируемого им рынка и конкретной ситуации экономико-политической конъюнктуры.

При планировании комплекса услуг, как новых, так и существующих, банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Прежде всего на основании стратегической программы определяются задачи стратегии ценообразования. Для каждого банка первостепенной является задача получения максимальной прибыли. Однако в условиях конкуренции и изменении конъюнктуры рынка данная задача может быть сформулирована по-другому, например, получение максимальной прибыли при удержании лидерства на рынке. В данном случае банк преследует цели - установление максимально возможных цен на свои продукты при условии удержания лидирующего положения в определённом рыночном сегменте, которое практически исключало бы возможность конкуренции и позволяло бы длительное время работать с достаточной прибылью.

Следующим этапом разработки ценовой стратегии является анализ факторов, влияющих на цену, как внутренних, так и внешних.

К внутренним факторам (зависящим от самого банка) относятся затраты на оказание услуг, качество банковских продуктов (уникальность, индивидуальность, мобильность и т.п.), быстрота и качество обслуживания, выбор рыночных сегментов, имидж банка, наличие дополнительных услуг, жизненный цикл данного банковского продукта.

К внешним факторам относятся уровень реального и прогнозируемого спроса на данный вид банковского продукта в данных рыночных сегментах и его эластичность, наличие ресурсов, уровень инфляции, наличие конкуренции, цены конкурентов на аналогичные услуги, аспекты регулирования банковской деятельности со стороны государства. Рынок банковских услуг находится под сильным воздействием этих факторов, которые во многом определяют правила игры. Факторы внешней среды неподконтрольны банкам и должны рассматриваться с точки зрения необходимости учёта их влияния при разработке стратегии развития банка.

После анализа всех факторов, влияющих на ценовую стратегию, банк определяет методы ценообразования. Существует несколько основных методов определения цен на банковские услуги в практике стран с развитой рыночной экономикой. Среди них можно выделить установление цены путём суммирования затрат на оказание данной услуги и необходимой прибыли; расчёт цены на основе расчёта безубыточности и обеспечения целевой прибыли; определение цены на основании оценок потребительских качеств данного банковского продукта и т.д. Они могут быть использованы и для определения уровня аналогичных цен в России.

 

2.3     Анализ  продвижения ОАО АКБ Пробизнесбанк на рынке

 

Традиционным для банков является доставка услуг клиентам при помощи банковских отделений. Среди них следует выделить универсальные (оказывающие все или почти все банковские услуги) и специализированные (работающие с определенными видами банковских услуг).

Самое большое место в создании медиа-образа ОАО АКБ Пробизнесбанк отведено рекламе на телевидении. Информация о банке демонстрируется на центральном канале России, на других государственных каналах, а также на региональном телевидении.

Второе место занимает наружная реклама. Банк имеет региональные филиалы, соответственно в каждом городе имеются щиты с информацией о банке и рекламного содержания.

ОАО АКБ Пробизнесбанк взял за 100 % бюджет на программу продвижения и распределил по всем средствам воздействия (см. таблицу 1).

Особенно важная составляющая политики продвижения банка является пропаганда, она создает положительный имидж банка в глазах потенциальных потребителей без прямого контакта с ними, а значит, 66,5 % бюджета. Реклама не менее важная часть программы продвижения - 20,6 %, личные продажи и стимулирование сбыта соответственно 10,5 % и 2,4 %.

Таблица 1

Структура комплекса продвижения банка ОАО АКБ Пробизнесбанк

Наименование средств воздействия на потребителя	Размер вложений (руб.)				Итого (руб.)
	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал
1. Реклама	220800	180300	220800	180300	802200
2. Пропаганда	648750	648750	648750	648750	2595000
3.Личная продажа	100700	100700	100700	100700	402800
4.Стимулирование сбыта	25000	25000	25000	25000	100000
Итого	995250	954750	995250	954750	3900000

 

В таблице 2 представлен анализ внешних и внутренних факторов оказывающих влияние на деятельность и продвижение услуг ОАО АКБ Пробизнесбанк.

Таблица 2

Матрица SWOT-анализа ОАО АКБ Пробизнесбанк

S - Сильные стороны: Система контроля качества; Скорость реакции управления на изменения во внешней среде; Четкость разделения полномочий и функций; Репутация банка; Уровень цен.	O - Возможности: совершенствование технологий; предложение о сотрудничестве со стороны; высокий потенциал развития дистанционного банковского обслуживания; изменение покупательских предпочтений
W - Слабые стороны: Доля рынка; Расходы по стимулированию сбыта; Расходы по подготовке или переподготовке персонала; Новые банковские услуги.	T - Угрозы: Появление новых банковских учреждений на рынке; Рост темпов инфляции; Изменение уровня цен; Увеличение конкурентных преимуществ.

 

Согласно проведенному исследованию можно сделать вывод, что в целом, банк находится в стабильном состоянии на рынке. Но для улучшения своего положения необходимо улучшить качество услуг и расширить ассортимент предложений. Расходы на рекламу должны, значительно возрасти.

Для эффективной работы в условиях современных рынков банк, прежде чем выбрать стратегию развития должен точно оценить состав рисков, которые будут сопровождать тот или иной вид деятельности, определить тактику действий в случае, если события на рынке будут развиваться в неблагоприятную для него сторону. Все риски, принятые на себя банком должны находиться в жестокой системе управления, не допускающей нарушений политики банка.

Финансовым, и стратегическим целям отдается приоритет, трудности возникают, когда приходится выбирать между действиями, связанными с улучшением краткосрочных финансовых показателей, и действиями по упрочению положения банка в долгосрочной перспективе. Как известно, коммерческие банки в своей текущей деятельности ориентируется на три основные цели: максимизация прибыли, минимизация убытков и поддержание достаточной ликвидности. Искусство управления банком заключается в умелом маневрировании между этими ориентирами, предъявляющими часто противоположные требования к принимаемым решениям. В условиях интенсификации конкуренции, которая в последнее время все ярче проявляется на российском банковском рынке, задача банковских менеджеров еще более усложняется. В указанную триединую целевую установку добавляется по крайней мере еще одна цель - завоевание и удержание достойного места на рынке.

Для эффективной работы в условиях современных рынков банк, прежде чем выбрать стратегию развития должен точно оценить состав рисков, которые будут сопровождать тот или иной вид деятельности, определить тактику действий в случае, если события на рынке будут развиваться в неблагоприятную для него сторону. Все риски, принятые на себя банком должны находиться в жестокой системе управления, не допускающей нарушений политики банка.

Для достижения целей ОАО АКБ Пробизнесбанк необходимо конкретное и хорошее знание условий конкуренции на рынке в сопоставлении с конкурентными возможностями банка.

Таким образом, проведя анализ деятельности и продвижения услуг ОАО АКБ Пробизнесбанк можно сделать следующие выводы.

Миссия ОАО АКБ «Пробизнесбанк» – непрерывное увеличение стоимости бизнеса кредитной организации. Изучая потребности клиентов, банк стремится предложить им наиболее оптимальные финансовые решения и высочайший уровень обслуживания. Таким образом, банк способствует развитию бизнеса клиентов и повышению их жизненного уровня.

Основная цель деятельности банка вытекает из миссии банка и его стратегической цели и состоит в укреплении наработанных позиций надежного и устойчивого банка путем проведения взвешенной политики сбалансированности ресурсов и вложений, ликвидности и прибыльности, а также расширения присутствия банка на рынке финансовых услуг республики.

Абсолютные и относительные технико-экономические показатели за 2012 и 2013 года показывают, что банк наращивает темпы роста, наблюдается рост абсолютных и относительных показателей банковской деятельности, а данные за 2014 год свидетельствуют об ухудшении финансового состояния ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Наблюдается снижение прибыли за отчетный период, и соответственно снижение рентабельности кредитных операций.

В настоящее время самыми популярными и новыми продуктами дистанционного управления в ОАО АКБ Пробизнесбанк являются «Пробизнесбанк - Онлайн» и «Мобильный Банк». Помимо перечисленных банковских продуктов, популярной является банковская услуга «Овердрафт».

Глава 3. Мероприятия по совершенствованию организации банковского обслуживания в ОАО АКБ Пробизнесбанк путем внедрения нового банковского продукта 

3.1    Анализ инновационных банковских услуг в России 

 

Важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе, составляют банковские услуги юридическим лицам. Юридические лица (предприятия и организации различных форм собственности, предприниматели без образования юридического лица), открывая расчетные (и прочие) счета и сотрудничая с банками, формируют совокупность счетов различных типов (расчетные, текущие, бюджетные и пр.), которые составляют значительную долю в структуре привлеченных средств. Поэтому именно данная часть клиентской базы особенно интересует как сам банк, так и его конкурентов. В процессе исследования обозначенного вида услуг выявлены такие особенности.

Первая особенность. Отсутствие единой технологии управления экономическими процессами в кредитной организации в рамках существующей мировой кредитно-банковской системы. Опыт разработки новых банковских услуг российских коммерческих банков в основном опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции. Однако зарубежные финансовые системы существенно отличаются от кредитно-банковской системы России. Например, использование опыта Федеральной резервной системы США в российских условиях требует тщательной и непростой адаптации, так как отечественная банковская система в отличие от американской построена по территориальному принципу и основана на монопольном положении Центробанка России, а не на экономическом районировании субъектов Федерации.

Вторая особенность. В российских банках как небольших по сравнению с огромными западными банками структурах в известной мере легче вводить новые виды банковских услуг, потому что нет такого сопротивления косной внутренней среды. Новые молодые организации исследуют неизвестное и всегда в этом смысле рискуют. В пользу традиционных банков говорят известный брэнд, многолетний опыт работы, авторитет и рейтинги. С другой стороны, внутренняя жизнь традиционных банков часто настолько нединамична, что может пройти много месяцев, прежде чем неэффективные промежуточные процедуры будут перестроены, поэтому традиционные банки часто проигрывают вновь создаваемым банкам в быстроте адаптации к меняющимся условиям ведения бизнеса. В пользу новых банков, каковыми являются российские банки, говорит и возможность минимизации проектных рисков - в случае неудачи акционеры несут ответственность только в рамках собственных вкладов, репутация и рейтинг инвесторов или материнского банка не так страдают.

Третья особенность. Основную долю новых банковских услуг в российском банковском деле составляют нововведения, вызванные научно-техническим прогрессом, т. е. технологические инновации. Важнейшие направления современного технологического развития оказывают огромное влияние на внедрение новых банковских услуг. Степень воздействия необыкновенно велика, потому что стремительными темпами совершенствуются компьютерные, информационные технологии, все в большей степени становящиеся основой экономической деятельности отдельных предприятий. В соответствии с требованиями времени в коммерческих банках возникают совершенно новые виды услуг, не имевшие аналогов в прошлом. Атрибутом современного финансового рынка стало его сближение и переплетение с международным информационным комплексом. Компьютеризация и информатизация экономики, цифровые технологии произвели революцию в сфере разработки новых банковских услуг. Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает перспективы управления счетами с использованием интернет-технологий. Именно благодаря информационным технологиям стало возможным неограниченное совершенствование банковских операций и услуг.

Для оценки эффективности новых услуг коммерческого банка, как и любого коммерческого предприятия, разработан критерий и показатели, состав которых определяется главной целью внедрения инноваций.

В свою очередь, анализ особенностей и тенденций, выявленные критерии и показатели эффективности новых банковских технологий позволили сформулировать гипотезы эффективности внедрения новых банковских технологий и проверить их на данных мировых и российских рынков банковских услуг.

Гипотеза 1. На современном этапе новые банковские услуги связаны непосредственно с научно-техническим прогрессом, т. е. представляют собой технологические инновации. Банковское дело становится все более зависимо от новейших информационных технологий. В качестве объекта для анализа и подтверждения выдвинутых гипотез в настоящем исследовании выступает система дистанционного банковского обслуживания (ДБО). В процессе анализа для подтверждения гипотезы 1 рассмотрен опыт внедрения технологических инноваций в мировой банковской системе начиная с 80-х гг. XX столетия. По результатам анализа построена аналитическая модель распространения технологических инноваций в банковской системе на макро-, микро- и глобальном уровнях.

В результате анализа сделан вывод, что распространение инноваций в банковской среде тесно связано с инновациями в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах.

Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе.

Приоритетность данной стратегии определяется следующими обстоятельствами.

Во-первых, глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход к более однородному рынку банковских услуг.

Во-вторых, либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующие появлению новых конкурентов, не являющихся банками (поставщики новой банковской технологии, телекоммуникационные фирмы и др.).

В-третьих, переход к мировым интегрированным технологическим системам дает возможность сформировать единую глобальную сеть.

В результате, хотят того банки или нет, но процесс их втягивания в новую экономику идет. Данное положение относится и к российским банкам. Сегодня российские банки, как и компании и организации других отраслей и секторов экономики, начинают все активнее использовать новейшие информационные технологии.

Гипотеза 2. В целях повышения эффективности новых банковских услуг в настоящее время осуществляется переход от классической модели обслуживания клиентов банка к модели дистанционного банковского обслуживания.

В результате анализа внедрения новых банковских услуг сделан вывод: большинство банков рассматривает дистанционное обслуживание как неотъемлемую часть комплексного механизма привлечения клиентов, снижения операционных издержек и получения прибыли.

Проведенное исследование показало, что за рубежом современные технологии дистанционного банковского обслуживания базируются на телефонных каналах, включая мобильную связь и Интернет. При этом для дистанционного банковского обслуживания характерны такие черты.

Экстерриториальность и непрерывность работы системы. Клиенту предоставляется возможность управления средствами вне зависимости от места его нахождения и времени суток.

Общедоступность. Средства доступа, используемые клиентами, должны быть приемлемы по цене и широко распространены.

Множественность каналов доступа. В системе должна быть предусмотрена возможность использования разных каналов в любой комбинации.

Интерактивность обслуживания. Система должна обеспечивать возможность проведения операций в режиме самообслуживания, но при этом клиенту должна предоставляться возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через оператора.

Проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно.

Минимизация ручной обработки операций. Технология должна быть такой, чтобы исключить или как минимум сократить стадии, требующие ручной обработки.

С точки зрения способов оказания можно выделить следующие виды дистанционного банковского обслуживания: интернет-банкинг — оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через Интернет; мобильный банкинг — оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий; внешние сервисы — киоски, банкоматы, ATM; телефонный банкинг — оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений; классический «Клиент-банк».

Гипотеза 3. Из всех видов дистанционного банковского обслуживания наиболее эффективным направлением инноваций для предприятий в российской банковской сфере является интернет-банкинг.

Основным видом ДБО для предприятий в России до настоящего времени является система «Клиент-банк». Однако все интенсивнее развивается система интернет-банкинга.

Гипотезу о том, что из всех видов дистанционного банковского обслуживания наиболее эффективным для предприятий в российской банковской сфере является интернет-банкинг, подтверждают следующие его преимущества: возможность экономить время, пользоваться банковскими услугами когда угодно, лучше контролировать свои счета. Данные преимущества уже оценили основные пользователи интернет-банкинга во всем мире. На рис. 4 приведена динамика доли пользователей интернет-банкинга в процентах от общего количества интернет-пользователей в Западной Европе за последние 10 лет.

 

   2005   2006   2007   2008  2009  2010  2011  2012  2013  2014

Рис. 3. Динамика доли пользователей интернет-банкинга от общего количества интернет-пользователей в Западной Европе

 

В таблице 3 приведена оценка популярности основных видов ДБО юридических лиц в коммерческих банках России.

Таблица 3

Оценка популярности видов ДБО коммерческих банков России

Виды ДБО	Коэффициент популярности
Система интернет-банкинга	0,5
Система кол-центра	0,3
Система класса «Клиент-банк»	0,2

 

В заключение следует отметить, что основателем интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. С 2000 г. в России начали появляться банки, предлагавшие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня таких банков уже больше 140. Основную массу пользователей интернет-банкинга в России составляют юридические лица. Для привлечения новых клиентов российские кредитные организации устанавливают более низкие расценки на операции, выполняемые в удаленном режиме. Такая политика, направленная на увеличение клиентской базы, особенно эффективна на этапе становления рынка

 

3.2    Разработка новой банковской услуги «Пробизнесбанк рядом»

 

Рассмотрев банковские продукты и услуги, выявив их недостатки, мы решили создать новый банковский продукт, который будет являться синтезом продуктов «Пробизнесбанк Онлайн», «Мобильный Банк» и услуги «Овердрафт». При его создании планируется устранить имеющиеся недостатки указанных выше услуг.

Новый банковский продукт будет представлен в виде приложения на мобильные телефоны и планшетные компьютеры с различными операционными системами (iOS (iPhone, iPad), Android, WindowsPhone). Благодаря нашему приложению, каждый клиент ОАО АКБ Пробизнесбанк сможет через свое мобильное устройство, имеющее выход в интернет, быстро и качественно, а что самое главное абсолютно безопасно, управлять своим карт-счетом и лицевым счетом. Дома, на работе, в пути, в любом месте, где есть доступ к сети мобильной связи, клиент сможет проводить операции, узнать о новостях банка и новых услугах, и даже получить кредит.

Технические условия пользования новым банковским продуктом - приложением для мобильных устройств: сначала необходимо на сайте АКБ Пробизнесбанк оформить заявку, которая рассматривается в течение 3-х дней, после чего клиент получает письмо-ответ с разрешением либо отклонением заявки (банк рассматривает кредитную историю клиента). При положительном ответе клиент скачивает с сайта ОАО АКБ Пробизнесбанк demo-версию приложения. Для начала работы с приложением клиенту потребуются логин и пароль, которые он должен получить лично, по предъявлению паспорта в любом отделении или филиале ОАО АКБ Пробизнесбанк. Кроме того, выдается код. Код клиент будет использовать при совершении любой операции для обеспечения безопасности счетов клиента. Приложение доступно бесплатно в течение месяца. Это даст возможность клиенту почувствовать преимущества нового банковского продукта, его новизну и гарантию безопасности. За 1 день до истечения срока приложения клиент будем оповещен уведомлением. По истечении срока действия demo-версии приложения «Пробизнесбанк рядом», клиенту будет предложено приобрести полную лицензированную версию, не отрываясь от работы в приложении. После этих действий клиенту гарантированно и постоянно будут предоставлены многие возможности нового банковского продукта. Стоимость платной версии - 200 рублей, помесячная оплата - 80 рублей. Ценовая политика выдержана, поскольку приложение является альтернативой услуге «Мобильный банк», за которую ежемесячно с карты списывается 60 рублей и при этом последняя услуга включает всего несколько операций из обширного ряда услуг предлагаемого приложения.

Предоставляемые услуги нового банковского продукта будут очень обширны. Данное приложение действует по схеме услуги «Пробизнесбанк Онлайн», но кроме того сочетает в себе возможности услуги «Мобильный Банк» и получения срочного кредита в режиме онлайн. Рассмотрим возможности «Пробизнесбанк Онлайн» и «Мобильного Банка», которые будут включены в приложение, а также услугу «Получение срочного кредита». В рамках услуги «Пробизнесбанк Онлайн» можно совершить следующие операции:

- по вкладам: перевести денежные средств со счета вклада на свой счет вклада/счет карты или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в ОАО АКБ Пробизнесбанк или в другой кредитной организации;

- совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);

- погасить кредит;

- оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

- получить информацию о текущем размере остатка средств на счете вклада;

- получить выписку по счету вклада;

- получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий договора.

По картам:

- перевести денежные средства со счета карты на счет карты ОАО АКБ Пробизнесбанк;

- перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в ОАО АКБ Пробизнесбанк или в другой кредитной организации;

- совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям;

- погасить кредит;

- оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

- приостановить действие карты;

- получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте;

-  запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail).

Мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых ОАО АКБ Пробизнесбанк, подключившись к Мобильному банку, можно:

- оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

- получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних пяти операциях по карте;

- оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту), например, в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте;

- осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения;

- осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на другой счет карты Банка;

- погашать кредиты;

- подключить услугу «Автоплатеж» для автоматического пополнения баланса телефона.

Функция «Получение кредита» Для этой функции определена отдельная вкладка, поскольку именно эта услуга принципиально новое решение, как для банка, так и для клиента. Принцип работы новой услуги заключается в следующем: клиенту срочно требуется денежная сумма на короткий срок, он заходит в приложение, открывает вкладку «Получение кредита» и указывает сумму. После чего он в самые короткие сроки получает уведомление о том, что указанная сумма денежных средств поступила на счет, и он может снять деньги с карты. Клиент возвращает деньги банку любым наиболее удобным способом с комиссией или без, это зависит от срока возврата. Если срок возврата не превышает недели, то сумма возвращается без процента. Мы предлагаем следующую  схему погашения кредита, таблица 4:

 

 

Таблица 4

Процентные ставки по срочным кредитам

Ставка % и срок. Сумма (руб.)	2% (от 7дней)	5% (от 14дней)	9% (от 1 месяц)	11% (свыше 2месяцев)
10000(менее 10000)	10200	10500	10900	11100
20000(от 10000 до 20000)	20400	21000	21800	22200
30000(до 30000)	30600	31500	32700	33300

 

Таким образом, из таблицы 4 видно, что ценовая политика выдержана, с увеличением срока возврата увеличивается и комиссия по строго указанным ставкам. Проценты по краткосрочному кредиту не завышены, и, в то же время, оправдывают риск банка.

Перед созданием нового банковского продукта «Пробизнесбанк рядом» мы провели исследования активных клиентов, пользующихся услугами и продуктами «Пробизнесбанк Онлайн», «Мобильный Банк» и «Овердрафт». Результаты: доля операций, совершенных за год через удаленные каналы, увеличилась на 16% и составила 78%.

Все более востребованной среди клиентов ОАО АКБ Пробизнесбанк становится услуга «Автоплатеж»: так, в месяц совершается до 400 тыс. операций, а количество пользователей сервисов «Пробизнесбанк Онлайн» и «Мобильный банк» выросло в 4 раза и составило 200 тысяч.

Востребованность услуги «Овердрафт» выросла на 16 % со 2 квартала 2014 года по 4 квартал 2014 года.

Все эти данные могут свидетельствовать о том, что наш банковский продукт будет востребован, так как он объединяет в себе все эти виды продуктов и услуг, спрос на которые увеличился в исследуемом 2014 году.

Произведем расчет затрат на разработку нашего банковского продукта. Примерное время разработки приложения на телефон может занять от 4 до 6 месяцев. Для его разработки потребуется персонал в количестве 4 человек. Следовательно, нам нужно 4 ПК с ОС WindowsXP и программным обеспечением для создания приложений на базе платформ: iOS (iPhone, iPad), Android, Windows Phone 7.Учитывая, что разработка приложения и под Android, и под iOS представляет технологически схожий процесс, возможна ситуация, когда оно просто переносится на другую платформу. По факту это означает, что мы экономим до 40% стоимости разработки при одновременном создании приложений под две господствующие платформы.

Подведем итоговые расчеты затрат:

З\п работникам - 15 тыс. руб. * 6 мес. * 4 раб. = 360 тыс. руб.

ПК (с программным обеспечением) - 30 тыс. руб. * 4 = 120 тыс. руб.

Лицензия приложения для неограниченного числа пользователей = 100 тыс. руб.

Итого на создание и разработку приложения банк потратит 580 тыс. руб.

Доходы банка от реализации созданного приложения. Если взять среднее число клиентов 200 тыс. человек (клиенты ОАО АКБ Пробизнесбанк активно пользующиеся услугами «Пробизнесбанк Онлайн» и «Мобильный банк»), которые будут пользоваться нашим новым банковским продуктом, то в течение первого года ОАО АКБ Пробизнесбанк получит следующий доход:

200 тыс. чел. * 200 руб. (цена платной версии приложения) + 200 тыс. чел. * (80 руб. (ежемесячная плата) * 12 мес.) = 40000тыс. руб. + 192000 тыс. руб. = 232 000 тыс. руб.

Прибыль, которую получит ОАО АКБ Пробизнесбанк будет равна: 232000 тыс. руб. (доход) - 580 тыс. руб. (расход) = 231 420 тыс. руб.

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

Совершенствование рынка банковских продуктов важная часть в развитии экономики страны в целом. От развития рынка банковских продуктов и услуг зависит успешность банков, их прибыльность и конкурентоспособность. Занимаясь созданием и выбором тактики продвижение новых продуктов, банк имеет возможность проникновения на новые рынки, их освоение,  удовлетворение появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей.

Как показали расчеты, предложенный  продукт может быть экономически оправдан и эффективен, его можно рекомендовать к  использованию в  отделениях ОАО АКБ Пробизнесбанк.

 

Заключение

 

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

Совершенствование рынка банковских продуктов важная часть в развитии экономики страны в целом. От развития рынка банковских продуктов и услуг зависит успешность банков, их прибыльность и конкурентоспособность.

Занимаясь созданием и выбором тактики продвижение новых продуктов, банк имеет возможность проникновения на новые рынки, их освоение,  удовлетворение появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей.

Среди основных тенденций развития банковских инноваций необходимо в первую очередь отметить смещение акцента с ценовых и количественных характеристик финансовых продуктов на сервисные и качественные характеристики, такие, как индивидуальный подход к клиенту, скорость и качество его обслуживания. Основная масса запросов клиентов направлена на экстерриториальность и непрерывность работы систем, что заставляет банки фокусироваться на средствах управления вне зависимости от местонахождения и времени суток, общедоступности, множественности каналов доступа и интерактивности обслуживания, проведения операций в режиме реального времени и минимизации ручной обработки операций.

В настоящее время финансовый рынок и рынок IТ-технологий тесно переплетены, и это взаимодействие носит двусторонний характер. С одной стороны, развитие новых информационных технологий предлагает инновационные решения для банковского бизнеса, позволяющие значительно увеличить эффективность работы финансовой организации и повысить качество предоставляемых клиентам услуг, что стимулирует появление определенных нововведений и в наборе предлагаемых банковских продуктов и услуг. В то же время и бурное развитие банковского сектора приводит к ускорению информационных разработок в других отраслях экономики, так как IТ-компании стараются удовлетворить всевозрастающий спрос на инновационные решения со стороны финансовых организаций.

Объектом нашего исследования стал ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Дополнительный офис банка в г. Белорецк находится по адресу ул. К. Маркса, д. 73. Миссия ОАО АКБ «Пробизнесбанк» – непрерывное увеличение стоимости бизнеса кредитной организации. Изучая потребности клиентов, банк стремится предложить им наиболее оптимальные финансовые решения и высочайший уровень обслуживания. Таким образом, банк способствует развитию бизнеса клиентов и повышению их жизненного уровня.

Основная цель деятельности банка вытекает из миссии банка и его стратегической цели и состоит в укреплении наработанных позиций надежного и устойчивого банка путем проведения взвешенной политики сбалансированности ресурсов и вложений, ликвидности и прибыльности, а также расширения присутствия банка на рынке финансовых услуг республики.

Абсолютные и относительные технико-экономические показатели за 2012 и 2013 года показывают, что банк наращивает темпы роста, наблюдается рост абсолютных и относительных показателей банковской деятельности, а данные за 2014 год свидетельствуют об ухудшении финансового состояния ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Наблюдается снижение прибыли за отчетный период, и соответственно снижение рентабельности кредитных операций.

В настоящее время самыми популярными и новыми продуктами дистанционного управления в ОАО АКБ Пробизнесбанк являются «Пробизнесбанк - Онлайн» и «Мобильный Банк». Помимо перечисленных банковских продуктов, популярной является банковская услуга «Овердрафт». Овердрафт - это кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Так же нами было дано описание  продуктов/услуг ОАО АКБ Пробизнесбанк распространенных для большинства банков.

Рассмотрев банковские продукты/услуги ОАО АКБ Пробизнесбанк, выявив их недостатки, мы решили создать новый банковский продукт, который будет являться синтезом продуктов «Пробизнесбанк Онлайн», «Мобильный Банк» и услуги «Овердрафт». При его создании планируется устранить имеющиеся недостатки указанных выше услуг.

Новый банковский продукт будет представлен в виде приложения на мобильные телефоны и планшетные компьютеры с различными операционными системами (iOS (iPhone, iPad), Android, WindowsPhone). Благодаря нашему приложению, каждый клиент ОАО АКБ Пробизнесбанк сможет через свое мобильное устройство, имеющее выход в интернет, быстро и качественно, а что самое главное абсолютно безопасно, управлять своим карт-счетом и лицевым счетом. Дома, на работе, в пути, в любом месте, где есть доступ к сети мобильной связи, клиент сможет проводить операции, узнать о новостях банка и новых услугах, и даже получить кредит.

Предоставляемые услуги нового банковского продукта будут очень обширны. Данное приложение действует по схеме услуги «Пробизнесбанк - Онлайн», но кроме того сочетает в себе возможности услуги «Мобильный Банк» и получения срочного кредита в режиме онлайн.

Функция «Получение кредита» - принцип работы новой услуги заключается в следующем: клиенту срочно требуется денежная сумма на короткий срок, он заходит в приложение, открывает вкладку «Получение кредита» и указывает сумму. После чего он в самые короткие сроки получает уведомление о том, что указанная сумма денежных средств поступила на счет, и он может снять деньги с карты. Клиент возвращает деньги банку любым наиболее удобным способом с комиссией или без, это зависит от срока возврата.

Перед созданием нового банковского продукта «Пробизнесбанк рядом» мы провели исследования активных клиентов, пользующихся услугами и продуктами «Пробизнесбанк Онлайн», «Мобильный Банк» и «Овердрафт». Результаты: доля операций, совершенных за год через удаленные каналы, увеличилась на 16% и составила 78%.

Все более востребованной среди клиентов ОАО АКБ Пробизнесбанк становится услуга «Автоплатеж»: так, в месяц совершается до 400 тыс. операций, а количество пользователей сервисов «Пробизнесбанк Онлайн» и «Мобильный банк» выросло в 4 раза и составило 200 тысяч.

Востребованность услуги «Овердрафт» выросла на 16 % со 2 квартала 2014 года по 4 квартал 2014 года.

Все эти данные могут свидетельствовать о том, что наш банковский продукт будет востребован, так как он объединяет в себе все эти виды продуктов и услуг, спрос на которые увеличился в исследуемом 2014 году.

Расчет эффективности внедряемого продукта/услуги показал что прибыль, которую получит ОАО АКБ Пробизнесбанк будет равна: 232000 тыс. руб.

Как показали расчеты, предложенный  продукт может быть экономически оправдан и эффективен, его можно рекомендовать к  использованию в  отделениях ОАО АКБ Пробизнесбанк.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Нормативные правовые акты и нормативные документы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ, (в редакции от 23.07.2013г.) // СПС «Консультант плюс».
2. Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О бухгалтерском учете» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2014) // Российская газета, № 6271, 30.12.2013.
3. Федеральный закон от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2013) // Российская газета, № 6100, 11.06.2013.
4. Федеральный закон от 10 декабря 2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2014) // Российская газета, № 253, 17.12.2003.
5. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции от 23.07.2013 г.) // СПС «Консультант плюс».
6. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г., № 395-I (в редакции от 01.09.2013г.) // СПС «Консультант плюс».
7. Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 181-ФЗ «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков» (в редакции от 28.07.2012г) // СПС «Консультант плюс».
8. Федеральный закон от 30 декабря 2008 г. № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» (в редакции от 23.07.2013г) // СПС «Консультант плюс»
9. Положение ЦБ РФ от 16 октября 2011 г. № 323-П «О предоставлении Банком России российском кредитным организациям кредитов без обеспечения» // Вестник Банка России. 2011. № 58.
10. Инструкция ЦБР «Об обязательных нормативах банков» от 03 декабря 2012 г., № 139-И.
11. Монографии, сборники, учебники и учебные пособия:
12. Ананкина Е. Оценка кредитных рисков // Финансовый менеджмент. –2014. -№ 6. – С 11-16.
13. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. –2013. -№ 8. – С 5-9.
14. Арбатов М.В. Банк России изменит критерии оценки доходности банков // Бизнес. Ежедневная деловая газета. - 09.06.2013. – С 2-3.
15. Банковская система России: кризис и перспективы развития. Под ред. А.Ведев, И.Лаврентьева, Е.Шарипова и др. - М.: Инфра-М, 2014. – 284 с.
16. Банковское дело. Под ред. А.М. Тавосиев, В.А. Москвин. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 287 с.
17. Банковское дело. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 390с.
18. Банковское дело: управление кредитной организацией. Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: «Дашков и К^о», 2014. – 640 с.
19. Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: Дека, 2014. - 436 с.
20. Банковские учреждения в развивающихся странах. Т.1. - М.: Институт экономического развития Всемирного Банка, 2012. 126 с.
21. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2014. 304 с.
22. Банковское дело: Учебник. / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2013. 751 с.
23. Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2012. 576с.
24. Бархатов И. Управление доходностью банка // Экономист. –2014. -№ 2. - С3.
25. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: «Приор», 2013.
26. Бубенцова И.П. Банкам расскажут всю правду об их доходности // «Коммерсантъ». – 2013.   - 17 ноября. – С 11-14.
27. Грюнинг Х., Брайович Б. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. - М.: Весь Мир, 2013. - 296с.
28. Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - Санкт-Петербург: «Санкт-Петербург оркестр», 2012.
29. Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега – Л, 2013. - 265с.
30. Иода Е.В., Унанян И.Р. Банковский менеджмент: Учеб. пособие / Под общ. ред. Иода Е.В. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2013.
31. Крылова Т.Е. Выбор партнера: анализ отчетности капиталистического предприятия. - М.: Финансы и статистика, 2014.
32. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском - Мн.: Новое знание, 2013. – 158с.
33. Ключникова М.В. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ. – М.: Альфа-Пресс, 2013. - 264с.
34. Лаврушина О.И. Банковские риски. - М.: Кнорус, 2012. - 180с.
35. Маркарьян Э.А., Герасименко Г.П. Финансовый анализ. - М.: «Приор», 2014.
36. Максютов А.А. Основы банковского дела. – М.: Бератор- Пресс, 2013. -254с.
37. Максютов А.А. Банковский менеджмент. - М.: Альфа-Пресс, 2012. - 318с.
38. Матигорова И. Ю. Характеристика основных подходов к оценке кредитного риска // Экономическая наука и практика: материалы междунар. науч. конф. (г. Чита, февраль 2013 г.).  — Чита: Издательство Молодой ученый, 2012. — С. 68-69.
39. Мищенко А.В. Методология управления кредитным риском и оптимальное формирование кредитного портфеля // Экономист. –2013. -№ 4. – С5-12.
40. Соломин О. Кредитный портфель банка: оценка рисков, возникающих при кредитовании под залог финансовых активов // Банковские технологии. –2013. -№ 2. – С 5-9.
41. Суханов М. Деньги, кредит, банки. - М.: Теис, 2014. - 316с.
42. Тарханова Е.А. Устойчивость коммерческих банков. – Тюмень: ВекторБук, 2014. – 186 с.
43. Тен В.В. Модели и инструменты управления доходностью банка. - М.: Анкил, 2013. - 290с.
44. Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке // СПб.: Институт бизнеса и права, – 2014. - №5 – С 15-23.
45. Управление активами и пассивами в коммерческом банке. Под ред. Ларионова И.В. – М.: «Консалтбанкир», 2012. – 195с.
46. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам). - М.: Вершина, 2013. - 310с.

  

 

Приложения

 

Приложение 1

1 Рыночная сегментация банковских услуг

Вид рынка	Принятые параметры	Типология сегментации
Розничный рынок (частные вкладчики)	Административно-территориальное деление; плотность населения; численность населения; возраст.	Географическая
	Пол; возраст; место работы; доход; жизненный цикл семьи.	Демо-социально-этнологическая
	Стиль жизни; ценности; реакция на продукт; темперамент, характер.	Психографическая
	Размер собственности; размер и качество банковских услуг; отношение к риску.	Поведенческая
Оптовый рынок (малый бизнес, средний бизнес, крупные корпорации)	Текущие и потенциальные характеристики продуктов и услуг.	Функциональная
Оптовый рынок (малый бизнес, средний бизнес, крупные корпорации)	Размер собственности; размер и качество банковских услуг; отношение к риску; объем деятельности.	Поведенческая
Оптовый рынок (малый бизнес, средний бизнес, крупные корпорации)	Принадлежность к определенной отрасли, сфере деятельности.	Отраслевая

Источник: [36, с. 81-82].

 

2 Сегментация банковских продуктов для разных категорий деловых фирм

Группа	Примеры возможных банковских услуг
Мелкие фирмы	Персональное финансового обслуживание и планирование. Специальные «стартовые ссуды» (включая кредиты под гарантию правительства). Покупка потребительских товаров в кредит с погашением в рассрочку. Страхование жизни. Услуги по переводу денег
	и бухгалтерскому оформлению документов.
Средние фирмы	Платежные операции, компьютерные услуги, связанные с финансовой деятельностью. Кредитные карточки для работников фирмы. Лизинговые и факторинговые операции. Среднесрочные и долгосрочные ссуды для пополнения основного капитала.
Крупные фирмы	Операции по выплате заработной платы. Консультации по вопросам бизнеса. Услуги по экспорту и импорту. Долгосрочное кредитование.

Источник: [36, с. 74].

Окончание Приложения 1

3 Жизненный цикл семьи и покупка банковских услуг

Этап жизненного цикла семьи	Размер доходов, расходов	Примерные покупки товаров и услуг	Примерные покупки банковских услуг
1. Молодые люди без семьи	Сложное финансовое положение, ориентация на развлечениях, отдых	Основное необходимое оборудование и обстановка для дома, отпуск, обучение, машина	Сберегательные счета, чековое обслуживание, кредиты для дорогостоящих покупок, кредитные карты
2. Молодые бездетные пары	Двойной доход, возрастание расходов	Более сложное оборудование, мебель, отпуск, досуг	Чековое обслуживание, потребительские кредиты, кредитные карты
3. Полная семья с 1 ребенком младше 6 лет	Более высокий доход одного члена семьи. Второй супруг ухаживает за ребенком. Возрастание расходов (инвестиции) мало ликвидного имущества	Более совершенная техника, покупка дома, детское питание и игрушки, медицинские услуги	Ипотека, кредитные карты, потребительский кредит, сберегательные счета, страхование
4. Полная семья с двумя детьми,	Финансовое положение ухудшается,	Потребительские товары, продукты, образовательные	Сбережения, депозитные сертификаты,
младший из них до 6 лет	работают оба супруга	услуги, медицинские услуги, путешествия	чековое обслуживание, кредитные карты, потребительские кредиты, страхование, кредиты студентам
5. Неполная семья, престарелые женатые пары, дети живут отдельно, супруги еще работают	Расходы сокращаются, доход стабилен	Отдых, предметы роскоши, улучшение дома, ювелирные украшения	Сбережения, депозитные сертификаты, ценные бумаги, медицинские страховки
6. Неполная семья. Престарелые супруги, дети живут отдельно, супруги не работают или работает только одни из них	Сокращение доходов	Медицинское обслуживание, питание, самые необходимые потребительские товары	Медицинская страховка, депозитные сертификаты, операции с ценными бумагами, сбережения
7. Один супруг на пенсии	Резкое сокращение дохода	Забота о здоровье, пенсии	Социальная страховка, медицинская страховка, сбережение, чековое обслуживание

Источник: [36, с. 82-83].

 

Приложение 2

Динамика технико-экономических показателей ОАО АКБ Пробизнесбанк

Показатели		Период, г.			Темпы роста, %
		2012	2013	2014	2013/2012	2014/2013
1. Процентные доходы, тыс. руб. (ПД)		635820	872658	1035931	137,25	118,71
2. Численность работников, чел. (Ч)		80	82	80	102,50	97,56
3. Среднегодовая стоимость основных средств, тыс. руб. (ОС)		826141,5	825353	945764	99,90	114,59
4. Среднегодовые остатки кредитных оборотных средств, тыс. руб. (КОС)		7302034	8458237	5694949	115,83	67,33
5. Производительность кредитных операций, тыс. руб. (ПД/Ч)		7947,75	10642,2	12949,1	133,90	121,68
6. Фондоотдача, руб./руб. (ПД/ОС)		0,770	1,057	1,095	137,38	103,60
7. Коэффициент оборачиваемости кредитных средств, оборот (ПД/КОС)		0,09	0,10	0,18	118,49	176,31
8. Процентные расходы, тыс. руб. (ПР)		300512	444703	424778	147,98	95,52
9. Прибыль за отчетный период, т. р. (П)		47731	83637	38498	175,23	46,03
10.Рентабельность кредитных операций, % (П/ПД)	7,51		9,58	3,72	127,67	38,78

 

 

Приложение 3

 

Динамика технико-экономических показателей ОАО АКБ «Пробизнесбанк»

 

 

 Скачать: Bankovskie-uslugi.doc