Привет студент

Кафедра банковского дела и страхования

Курсовая работа

Тема «Денежный оборот и денежное обращение»

Содержание

Введени

1. Хозяйственный оборот и денежный оборот. Денежное обращение

2. Структура денежного оборота. Налично- денежный и безналичный обороты

3. Платежный кризис и проблемы денежного оборота в современной России

Заключение

Список использованных источников

Введение

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Расчеты представляют собой систему организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. Основным назначением расчетов является обслуживание денежного оборота (платежного оборота). Расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Наличные и безналичные формы денежных расчетов хозяйственных субъектов могут функционировать только в органическом единстве. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

1. Хозяйственный оборот и денежный оборот. Денежное обращение.

Денежное обращение — это совокупность всех потоков денежных средств, которые образуются в процессе осуществления платежей при посредстве денег, выполняющих функции средства обращения и платежа как в наличном, так и безналичном видах. Объективной основой денежного обращения является товарное производство, где товарный мир разделяется на два вида товаров: собственно товары и товар-деньги. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов.

Из процесса денежного обращения, таким образом, возможно вычленение понятия денежного оборота.

Денежный оборот - это процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной формах. Денежный оборот охватывает процессы распределения и обмена. На его объем и структуру оказывают влияние стадии производства и потребления. Длительный производственный процесс, требующий повышенного объема производственных запасов, увеличивает денежный оборот, связанный с их приобретением. Выпуск трудоемких изделий относительно увеличивает размеры денежного оборота по оплате труда и, соответственно, денежных доходов населения, направленных на потребление.

Составной частью денежного оборота является платежный оборот - это процесс движения различных платежных средств, применяемых в стране. Платежный оборот осуществляется как в безналичной, так и в наличной формах.

Таким образом, сменяя форму стоимости, деньги находятся в постоянном движении между тремя основными субъектами: физическими лицами, юридическими лицами и государственными органами. А движение денег при выполнении ими всех своих функций в наличной и безналичной формах и представляет собой денежное обращение.

Роль денежного обращения, его правильная организация проявляются в следующих моментах:

— отлаженность хозяйственного оборота и платежно-расчетной системы;

— способность обеспечить сбалансированность спроса и предложения на товарном рынке, не допускать дефицита товаров;

— характер и степень влияния денежной массы на рост цен и инфляцию.

Денежное обращение подразделяется на две сферы: налично-денежную и безналичную (по ст. 861 ГК РФ). Налично-денежное обращение — это движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими функций средства платежа и обращения. Оно обслуживается банковскими билетами, металлическими деньгами, пластиковыми картами, векселями и чеками.

Безналичное обращение — это движение стоимости без участия наличных денег, перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений и зачет взаимных требований.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на безналичную, и наоборот. По этому безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег и вместе с ним образует единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования.

2. Структура денежного оборота. Налично- денежный и безналичный обороты.

Денежный оборот представляет собой процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах; является частью платежного оборота, в котором участвуют кроме денег в наличной и безналичной формах другие средства платежа.

Функции денег, находящихся в обороте:

- Средства обращения;

- Средства платежа;

- Средства накопления.

Каналы движения денег:

- между центральным банком и коммерческими банками;

- коммерческими банками;

- предприятиями и организациями;

- банками и предприятиями и организациями;

- банками и населением;

- банками и финансовыми институтами.

Структура денежного оборота.

В зависимости от формы функционирующих денег:

- Безналичный оборот (совокупность денег, находящихся на счетах в банках)

- Налично-денежный оборот (совокупность наличной денежной массы, находящейся в обращении)

В зависимости от характера отношений, обслуживаемых денежным оборотом:

- Денежно-расчетный оборот

- Денежно-кредитный оборот

- Денежно-финансовый оборот

В зависимости от обслуживаемых субъектов:

- Межбанковский оборот

- Банковский оборот

- Оборот между юридическими лицами

- Оборот между физическими лицами

- Оборот между физическими и юридическими лицами В зависимости от экономического характера операций:

- платежи за товары и услуги;

- платежи за выполненные строительно-монтажные работы;

- оплата труда и платежи к ней приравненные;

- страховые платежи;

- платежи финансовой системе;

- расчеты и платежи с банковской системой;

- расчеты и платежи на финансовом и биржевом рынке.

Особенности денежного оборота:

- Служит объектом прогнозного планирования

- Обслуживает рыночные отношения

- Децентрализован

- Функционирует в условиях существования различных форм собственности

- Безналичный и налично-денежный обороты связаны между собой

- Разделение эмиссионных функций

- Обслуживает распределительные отношения в хозяйстве

- Функционирует в рамках единой формы собственности

- Является объектом директивного планирования

- Централизован

Законодательное разделение на безналичный и налично-денежный Монополия госбанка на эмиссионные операции Роль денежного оборота:

- Обслуживает все сферы рыночных отношений

- Обеспечивает свободный перелив капитала между сферами рыночных отношений

- Обеспечивает создание новых денег, что удовлетворяет потребность в них всех сфер рыночных отношений.

Налично-денежный оборот включает движение всей налично-денежной массы за определенный период времени между физическими лицами, юридическими лицами и государственными органами.

Налично-денежное обращение - это движение наличных денег в сфере обращения и выполнения ими функций средства платежа и обращения.

Расчеты наличными деньгами осуществляются между:

1. предприятиями и населением по выплате заработной платы, премий, пенсий, покупки товаров, оплате услуг.

2. финансово-кредитной системой и населением по уплате налогов, приобретению ценных бумаг, внесению денег во вклады, предоставлению кредитов.

3. различными группами населения.

Порядок осуществления наличных расчетов на территории Российской Федерации регламентируется положением Центрального Банка Российской Федерации

05. 01. 1998 г. №14-П «О правилах организации наличного обращения на территории Российской Федерации». Согласно этому положению:

1. налично-денежный оборот осуществляется с помощью различных видов денег: банковских билетов, металлических денег, пластиковых карт, чеков, векселей.

2. эмиссию и изъятие наличных денег из обращения осуществляет Центральный Банк Российской Федерации. Эмиссия банковских билетов осуществляется эмиссионными банками страны в процессе кредитования коммерческих банков, а также операций связанных с покупкой иностранной валюты и государственных ценных бумаг.

В экономически развитых странах денежный оборот на 95%, а в России на 70% осуществляется в форме безналичных расчетов.

- в Российской Федерации ограничено наличное обращение денег между юридическими лицами (сегодня эта сумма составляет 100 000 рублей);

- для юридических лиц, учреждений банка, в которых открыт счет юридических лиц, устанавливается лимит остатков кассы. Все средства сверх установленных лимитов юридические лица обязаны ежедневно сдавать в учреждения банка. За нарушение установленного порядка, для юридических лиц установлены штрафные санкции.

На сегодняшний день, официальной денежной единицей в нашей стране является рубль, который состоит из 100 копеек. Официальное соотношение между рублем и золотом не установлено с 1992 года.

Банковские билеты и монеты Центрального Банка Российской Федерации обязательные к приему по нарицательной стоимости во всех видах платежей, в том числе для зачисления на банковские счета и для переводов по всей территории Российской Федерации.

Совет директоров Центрального Банка Российской Федерации принимает решение о выпуске в обращение новых банковских билетов и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. Позже их описание публикуется в общественной печати.

При обмене банковских билетов и монет Центрального Банка Российской Федерации на денежные знаки нового образца срок изъятия старых банкнот и монет из обращения не может быть менее 1 года, но не более 5 лет.

Банк России без ограничений обменивает ветхие и поврежденные билеты в соответствии с установленными правилами.

В настоящее время наличное обращение сокращается. Это связано с такими факторами:

1. совершенствование электронных расчетов;

2. увеличение новых платежных систем между банками;

3. введение систем банк-клиент и home-банкинг.

Безналичное обращение - это движение стоимости без участия наличных денег, перечисления денежных средств по счетам кредитных учреждений и зачет взаимных требований. Осуществляется безналичное обращение с помощью чеков, векселей, платежных поручений, кредитных карточек и других кредитных инструментов.

Принципы организации безналичных расчетов:

1. осуществляются только по банковским счетам;

2. расчеты ведут только с согласия плательщика (акцепт, в письменной форме);

3. расчеты выполняются только при наличии денежных средств на счете;

4. осуществляется контроль со стороны со стороны всех участников;

5. срочный характер платежа;

6. свобода выбора субъектами форм безналичных расчетов и закрепления их в договорах.

Форма безналичных расчетов это совокупность следующих элементов:

1. Расчетные документы:

- платежное поручение;

- инкассовое поручение;

- платежное требование;

- чек;

- аккредитив.

2. Схема документооборота.

3. Способ платежа:

- плановый - осуществляет перечисления в определенное время;

- прямой - по платежному документу;

- гарантированный - при наличии денежных средств на счете в банке.

Согласно Положению 2-П (от 03. 10. 2002г. в ред. от 22. 01. 2008г. ) «О безналичных расчетах в РФ», безналичный расчет осуществляется в следующих формах: расчеты платежными поручениями, платежными требованиями, по аккредитиву, чеками, по инкассо.

Расчеты платежными поручениями

Платежное поручение - это форма безналичных расчетов, при которой плательщик представляет в обслуживающее его учреждение банка специальный расчетный документ, содержащий безусловное поручение о перечислении определенной суммы со своего расчетного счета на расчетный счет получателя средств. Такие расчеты проводят за полученные товары, за оказанные услуги, при оплате налогов и платежей во внебюджетные фонды.

Платежное поручение по расчетам за полученный товар принимаются банком к исполнению при наличии денежных средств на счете плательщика.

Преимущества: простой документооборот, низкие транзакционные издержки.

Недостатки: при получении продукции поставщику не гарантирована своевременная оплата за нее.

Расчеты платежными требованиями

Платежное требование - это требования заемщика к покупателю оплатить на основании, направленных в обслуживающий банк расчетных, документов по выполненным работам и оказанным услугам предприятий связи, отопления, освещения, водоснабжения и др.

Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться:

1. с предварительным акцептом. Срок акцепта платежных требований определяется сторонами по основному договору, при этом срок для акцепта должен быть не менее трех рабочих дней.

2. без акцепта плательщика. В этом случае плательщик обязан предоставить обслуживающему банку сведения о кредиторе, который имеет право выставлять платежные требования на списание денежных средств в безакцептном порядке, о наименовании товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также об основном договоре (дату, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право безакцептного списания).

Расчеты чеками

Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку, произвести платеж, указанной в ней, суммы чекодержателю. Чек выписывается на тот банк, где чекодатель имеет средства. Чек подлежит оплате при предъявлении соответствующему плательщику в течение

1) 10 дней, если чек выписан на территории Российской Федерации;

2) 20 дней, если чек выписан на территории государств Содружества Независимых государств (СНГ);

3) 70 дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства.

Преимущества: нет риска неоплаты; сближает момент получения товара и получение денег; низкие трансакционные издержки

Недостатки: возможность подделки чеков.

Расчеты аккредитивами

Аккредитив - это поручение банка-покупателя банку-поставщику производить оплату счетов этого поставщику за отгруженные товары или оказанные услуги на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении. При такой форме расчетов банк-эмитент может произвести поставщику товара платеж либо предоставить полномочия другому банку осуществить такие платежи, при выполнении поставщиком всех условий аккредитива.

Виды аккредитивов:

1. отзывной (может быть изменен или аннулирован банком-эмитентом без предварительного согласования с поставщиком);

2. безотзывной (не может быть изменен или аннулирован без согласия банка-поставщика, в котором он открыт);

3. покрытый (банк-эмитент переводит средства плательщика в распоряжение банка-поставщика);

4. непокрытый (банк-поставщик имеет право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счёта в пределах суммы аккредитива или договаривается с банком-эмитентом об иных условиях возмещения средств уплаченных поставщику).

Достоинства: гарантированы своевременные платежи поставщику.

Недостатки: выставление аккредитива связано с отвлечением средств из оборота в течение длительного срока и может привести к временным финансовым затруднениям; задержка грузооборота; ослабление контроля покупателя за соблюдением поставщиком условий поставки.

Расчеты по инкассо

Инкассо - это форма безналичных расчетов с использованием инкассовых поручений (за неуплату налогов и платежей во внебюджетные фонды, алиментов и т. д. ). При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему комиссионные. В основе инкассовых операций согласно праву большинства стран лежит договор поручения.

Достоинства: покупателю обеспечивается возможность оперативно контролировать выполнение условий договора в части поставок и расчетов; покупателю нет необходимости отвлекать денежные средства из оборота для заблаговременного обеспечения платежа;

Недостатки: при этой форме оплаты наблюдается ущемление интересов поставщика, отсутствует гарантия платежа; длительный процесс расчетов (до 10-15 дней).

3. Платежный кризис и проблемы денежного обращения в современной России

Процессы глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса неминуемо приводит к экономическому кризису.

Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

Экономический подъем в России (1999-2005 гг. ) при умеренной инфляции создал условия для решения многих ее экономических проблем, которые невозможно было решить в условиях десятилетнего транзитивного кризиса. Макроэкономическая устойчивость устранила проблему внешнего долга, привела к повышению суверенного рейтинга страны и, безусловно, упрочила надежность банковской системы. Увеличились сбережения населения, резко вырос потребительский кредит, начала расширяться система ипотечного кредитования, соответственно многократно вырос платежный оборот.

На фоне макроэкономической стабилизации и 6-7-процентных темпов экономического роста в России стали реализовываться многие проекты, которые были невозможны или неэкономичны в ситуациях нестабильности или особенно высокой инфляции. Постепенный рост экономики, усиление надежности банковской системы, рост потребительского кредита явились условиями для развития безналичной платежной системы. Этому также способствовало укрепление рубля и сокращение использования населением иностранной наличной валюты в качестве резервного расчетного средства.

Сложные экономические процессы в народном хозяйстве привели к тому, что основные принципы организации безналичных расчетов не выдерживаются (такие как срочность, обеспеченность, акцепт). Утратили свою значимость или не в полной мере используются некоторые формы расчетов (вексельная, аккредитивная, расчеты чеками). Из общего безналичного платежного оборота расчеты платежными поручениями составляют 80%, аккредитивами 3%, инкассо 5%, чеки 1%, зачет взаимных требований 2%, платежными требованиями-поручениями 7%, векселями 2%; сократилась до минимума доля телеграфных и почтовых платежей. Большую часть денежной базы составляют наличные деньги. Структура денежной базы представлена в таблице 3. 1.

Таблица 3. 1.

Денежная база в широком определении в 2007-2009 гг.

В начале эпохи бурного развития электронных технологий (включая Интернет) многие предсказывали быстрый переход к "электронным деньгам" и к функционированию платежных систем в электронном виде почти полностью. Приводились доводы, что электронные системы денежных расчетов являются более удобными, более "чистыми и технологичными", более дешевыми, более безопасными и т. д. Однако в настоящее время профессионалы в области мирового денежного обращения относятся к энтузиазму приверженцев IT-платежей достаточно сдержано. Безусловно, электронные платежи имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии. По этой проблеме развернулась достаточно острая полемика. Не вдаваясь в подробности дискуссии, попробуем разобраться и проанализировать основные факты, чтобы определить, какие факторы обусловливают роль и значение наличных денег в современно мире и каковы тенденции их развития.

На различных международных форумах и в публикациях, посвященных обработке наличных денег нередко звучит лозунг: "Cash Is a King! "("Наличные деньги - король! ") Под этим подразумевается непреходящее значение использования банкнот и монет в качестве наиболее широко распространенного платежного средства. Использование современных схем денежного обращения позволяет существенно снизить расходы на обработку наличности. При этом стоимость наличных денег будет приблизительно соответствовать стоимости пользования дебетовых карт и электронного кошелька. Кроме того, центральные банки и государство должны думать о компенсации потери дохода в связи с выпуском денежных знаков, который составляет значительные суммы.

Даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе - 76-86%о, в Японии - 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%)) желающих использовать платежные карты.

Рассмотрим преимущества и недостатки наличных денег и электронных средств платежа.

Удобство. Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий.

Легкость использования. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

Простота расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. По данным социологов, используя платежную карту, своего рода "виртуальное хранилище" денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности.

Анонимность. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

Скорость расчетов. При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны.

Безопасность. В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности "электронных денег" все равно остается серьезной проблемой.

Экономичность. Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.

Возможность государственного контроля эмиссии и обращения. Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа - это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.

Таким образом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.

В России количество наличных денег в обращении по балансу (с учетом остатков в кассах банков) на 1 января 2008 г. составило в сумме 4, 1 трлн. руб. и увеличилось за 2007 г. на 34, 5%. Динамика количества денег в обращении представлена в таблице 3. 2.

Таблица 3. 2.

Соответственно увеличивалось и количество банкнот, выпущенных в обращение. Эта тенденция прослеживается как в России, так и за рубежом. Динамика количества выпущенных банкнот представлена в таблице 3. 4.

Таблица 3. 4.

Количество банкнот, выпущенных в обращение в отдельных странах, млн. листов в 2006-2008 гг.

Уровень достаточности наличных денег в экономике, рассчитанный как отношение наличных денег в обращении (вне касс банков) к ВВП, за 2007 г., по предварительным данным, составил 11, 2% (2006 г. - 10, 4%), с учетом теневого сектора экономики - 8, 6% (в 2006 г. - 8, 0%). В развитых странах этот показатель составляет 6 - 8%.

В 2007 г. изменилась структура распределения количества наличных денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег на руках у населения с 57 до 61%. Только 5 - 7% текущих денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги. Интерес населения к банковским вкладам и депозитам в 2007 г. приостановился в связи с низкими процентными ставками относительно уровня инфляции (свою роль сыграли также слухи о якобы предстоящей деноминации). Незначительно возросла доля остатков наличных денег в кассах банков, в основном, в операционных кассах кредитных организаций - с 9 до 10%. Помимо объективных причин роста, связанных с расширением внутренних структурных подразделений кредитных организаций, привлечением на обслуживание новых клиентов, на рост остатков в операционных кассах повлияло накопление ими денежной наличности в целях сокращения своих транспортных расходов (из-за значительной удаленности структурных подразделений).

Удельный вес остатков наличных денег в кассах хозяйствующих субъектов сократился на 5 процентных пунктов и составил 29% (исчисляется как разница между общей суммой наличных денег в обращении и деньгами на руках у населения и в кассах банков). Вместе с тем доля наличных денег в кассах хозяйствующих субъектов остается значительной, и зачастую это связано с нарушениями ими правил работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций в целях ускорения расчетов (и, возможно, уклонения от налогообложения).

Несмотря на рост безналичных расчетов путем применения различных видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с населением. По данным Банка России на начало 2008 г. на территории Российской Федерации было выпущено 103, 5 млн. банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках "зарплатных" проектов

Большинство наших сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2005 г. через банкоматы граждане обналичили 2, 62 трлн руб., что составляет 93, 7% от общей суммы по всем операциям с картами, в 2006 г. граждане сняли 3, 97 трлн руб., или 93, 5% от общей суммы операций.

По мере преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. началось все более широкое распространение платежных систем, основными из которых являются Visa и MasterCard, на которые приходится 62% всех выданных банковских карт (осень 2004 г. ). Универсальность и глобальный охват ведущих безналичных платежных систем являются большим преимуществом для российских банков и потребителей. Рост конкуренции на российском рынке уже привел к снижению тарифов, росту эффективности ненадежности работы систем.

Три десятилетия массового использования кредитных карт в расчетах в мире доказывают, что данное средство платежа резко упрощает процесс покупки товара или получения наличных средств. Для большинства стран это важный способ хранения и защиты сбережений. Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно практически в большинстве стран мира осуществлять покупки пли получать наличные в любое время суток. Пластиковые карты стали мощным средством потребительского кредита, применительно к ним часто строится стратегия продавцов товаров и услуг в отношении скидок и программ лояльности покупателем. Наконец, данная система платежей позволяет населению контролировать размер и структуру своих расходов во времени.

Развитие российского рынка банковских карт проходит все обычные стадии, но имеет и особенности, отражающие специфику как переходного периода, так и менталитета населения страны. Этим объясняется высокая степень недоверия населения к финансовым институтам ("финансовым пирамидам"). Другие страны (особенно Болгария и Венгрия) также испытывали тяжелые банковские кризисы, но только в России пришлось заново создавать в течение последних пяти лет условия для возрождения доверия к финансовой системе. Соответственно пострадали и некоторые отечественные системы платежных карт, хотя некоторые даже пережили банки, бывшие на старте их эмитентами. Другой особенностью было довольно широкое стартовое распространение новых систем банковских карт.

С конца 90-х гг. началось все более широкое распространение двух основных платежных систем. Это обострило конкуренцию на российском рынке. Огромный рост экспорта в 2000-2004 гг. и увеличение в несколько раз доходов населения в номинальном выражении привлекли в Россию производителей потребительских товаров и создали объективные предпосылки для развития бизнеса. Расширение иностранного бизнеса в стране, рост зарубежного туризма россиян послужили дополнительным стимулом для спроса на банковские карты. Российские банки отреагировали достаточно быстрым развитием этого рынка в интересах потребителей. В настоящий момент - в преддверии вступления России в ВТО - более агрессивную политику ведут дочерние иностранные банки. Ситибанк, например, в начале 2005 г. провел кампанию, предлагая бесплатно кредитные банковские карты с целью опередить конкурирующие российские банки, явно запаздывающие с новыми подходами в охвате сегмента состоятельного населения. Более высокая поляризация доходов создала предпосылки к следующей стратегии эмитентов на российском рынке: параллельное развитие простых дешевых зарплатных систем и дорогих карточек для состоятельных слоев населения, которая обусловлена высоким неравенством в доходах населения. Наконец, следует учитывать не только социальную, но и территориальную составляющую страны - развитие конкуренции по регионам имеет в России своп особенности.

Последняя составляющая должна учитываться как важнейший параметр при оценке и перспектив развития безналичных систем, и характера конкуренции на внутреннем рынке. Дело в том, что внутренние системы, обычно основанные на нескольких банках, стремятся создавать достаточно полный ряд продуктов, а за счет знания местной специфики могут конкурировать с международными гигантами на рынке зарплатных карточек. В то же время замкнутость внутри страны объективно ограничивает использование таких карт мобильными слоями населения, которым важен выход за рубеж. Попытки создать местную (отечественную) систему предпринимаются достаточно регулярно, но создать новую международную систему, видимо, нереально.

Российские бизнесмены и верхние слои среднего класса хорошо знакомы со стандартами обслуживания в солидных зарубежных банках. Тем самым при выборе как банков, так и карточных систем они руководствуются критерием доступа к максимально большому числу торговых точек не только в стране, но и в мире при высокой надежности трансакции и защищенности информации. В силу этого на внутреннем рынке стоит рассматривать конкуренцию в двух сегментах: более простых (зарплатных по назначению) карт и классических с их большими функциональными возможностями.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в связи с развитием экономики наблюдается рост платежного оборота. Значительно выросла роль безналичного оборота. Широкое распространение получили электронные платежи. Они, безусловно, имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии. У каждого есть свои преимущества и недостатки. Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами. Большинство наших сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах. Однако развитие электронного обращения так же имеет большие перспективы, так как использование современных технологий экономит самый ценный ресурс - время. Рассмотрим подробнее основные задачи по развитию денежного оборота и его перспективы в современной экономике.

Заключение

В наше время деньги для многих стали смыслом жизни. Очень много людей тратят всё своё время на то, чтобы заработать деньги, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью.

Денежное обращение - нервная система экономики, состояние которой свидетельствует о здоровье и благополучии общества. Поэтому основная задача правительства в вопросах регулирования денежного обращения заключается в обеспечении сбалансированности между спросом на деньги и их предложением, что обеспечивает устойчивость и платежеспособность рубля. Таким образом, и наличные, и безналичные формы расчетов просто необходимы для нормального функционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежного обращения и его неотделимость от безналичного, можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.

На сегодняшний момент, когда отечественная экономика находится в не лучшем положении, что во многом обусловлено состоянием валютного и фондового рынка, банковская система продолжает успешно функционировать благодаря мерам, предпринятым правительством.

Следует надеяться на то, что все то позитивное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала на протяжении последних лет продолжится и в будущем.

Список использованных источников и литературы:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть 2 от 26. 01. 1996 года № 14-ФЗ // СПС «Консультант Плюс».

2. «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»: федер. закон. от 10. 07. 2002 года № 86-ФЗ // СПС «Консультант Плюс».

3. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации": утв. ЦБ РФ от 03. 10. 2002 ;N 2-П (в ред. От 22. 01. 2008 года) // СПС «Консультант Плюс».

4. Положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации": утв. Советом директоров Банка России от 05. 01. 1998 N 14-П (ред. от 31. 10. 2002) // СПС «Консультант Плюс».

5. Братко, А. Г. Центральный банк в банковской системе России: учебник для вузов / А. Г. Братко - М.: Спарк, 2001. - 142 с.

6. Жукова, Е. Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / Е. Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2001. - 259 с.

7. Жукова, Е. Ф. Общая теория денег и кредита: учебник для вузов / Е. Ф. Жукова -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. - 174 с.

8. Лаврушина, О. И. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / О. И. Лаврушина -М.: ФиС, 2002. - 251 с.

9. Мнацаканян, А. Г. Деньги и кредит: учебное пособие / А. Г. Мнацаканян - М.: ЮНИТИ, 2000. - 217 с.

10. Толоконцевой, Г. В. Денежное обращение и банки / Г. Н. Белоглазовой, Г. В. То-локонцевой - М.: ФиС, 2002. - 151 с.

11. Стриженов, О. И. Стратегия развития платежной системы России / О. И. Стриженов // Деньги и кредит. - 2000. - №6.

12. Юрина, А. В. Наличные деньги - их место в современной России / А. В. Юрина // Деньги и кредит. - 2000 - №5.

Скачать курсовую: Denezhnyy-oborot-i-denezhnoe-obraschenie.doc