Привет студент

В данной курсовой работе рассматриваются  теоретические и  практические вопросы денег в современных условиях.
Структура данной курсовой работы выглядит следующим образом.
В первом разделе  «Теоретические основы современных денег» рассмотрены сущность, развитие функций современных денег, и их роль в экономике. Во втором разделе «Анализ функционирования современных денег в российской экономики» проведен анализ современной денежной массы, эффективности реализации функций денег и эффективности регулирования денежного предложения в современной России. В третьем разделе «Пути повышения роли современных денег»  рассмотрены основные направления в решении выявленных проблем и сделаны предложения по совершенствованию современных денег.
В курсовой работе объемом 33 страниц, включающих 3 таблицы, 18 источников, изучаются актуальные для современной российской экономики проблемы современных денег.

The Summary

In the course of this work the theory and a practical question of money in the modern world.
The structure of the course work is as follows.
In the first section, "Theoretical Foundations of modern money" with the essence, the development of the features of modern money, and their role in the economy. In the second section, "Analysis of the functioning of modern money in the Russian economy," the analysis of the modern money supply, the effectiveness of the functions of money and the effective regulation of the money supply in modern Russia. In the third section, "Ways of increasing the role of modern money," the main directions in solving the identified problems and made proposals to improve the modern money.
In the course work of 33 pages, including 3 tables, 18 sources, relevant to the study of the Russian economy problems of modern money.

Содержание

Введение
1 Теоретические основы современных денег
1.1 Трактовка сущности современных денег
1.2 Развитие функций современных денег
1.3 Роль современных денег в экономике
2 Анализ функционирования современных денег в российской экономики
2.1 Денежная масса современных денег
2.2 Эффективность реализации функций денег в современной России
2.2 Эффективность регулирования денежного предложения в России
3 Пути повышения роли современных денег
3.1 Безопасность в использовании электронных денег
3.2 Перспективы развитие электронных денег
Заключение
Список использованных источников

Введение

Деньги - это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны. Называются ли они долларами, рублями, фунтами или франками, деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счета во всех, кроме самых начальных экономических системах.
В настоящее время тема денег является самой актуальной в нашей жизни, так как без наличия денег ни один человек не сможет прожить в этом мире. К тому же она приходится очень значимой и непосредственной для будущих экономистов, так как экономическая теория построена на основе денег. Эта тема является и современной в нашей жизни, так как постоянно экономическая система пополняется все новыми видами денег, которые просты в обращении и в какой-то степени облегчают жизнь человека, делая его наиболее совершенным в жизни. Без наличия денег ни один человек прожить не сможет.
Цель данной работы: выявить значение денег в современной экономике. Для достижения поставленной цели необходимо сформулировать следующие задачи, которые необходимо решить в данном курсовом исследовании:
- изучить теоретические аспекты сущности денег;
- узнать, в чем состоят функции денег;
- показать особенности изменения и совершенствования видов денег;
- раскрыть роль денег в современной экономике.
Предметом данной работы являются сами деньги, на что мы концентрируем свое особое внимание.
Методологической основой моей работы являются труды следующих
экономистов: Лаврушин О.И., Владимирова М.П., Жуков Е.Ф.
Информационной базой являлись следующие статьи: Господарчук Г.Г. «Деньги для российской экономики» журнала «Деньги и кредит», Косой А.М. «Современные деньги» журнала «Деньги и кредит», Семенов С.К. «Деньги: эволюция, современные виды и классификация» журнала «Финансы и кредит», Масленников А.А., Плисецкий Д.Е. «Система электронных карточных платежей в России» журнала «Банковское дело», а также сайты www.cbr.ru, www.gks.ruи т.д. .

1 Теоретические аспекты развития современных денег

1.1 Трактовка сущности современных денег

Деньги – это историческая экономически сложная категория. Поэтому их происхождение, сущность, предназначение со сменой общественно-экономических формаций трактовалось учеными по-разному. Для денег, обслуживающих современную экономику, характерно: отсутствие внутренней стоимости; потеря связи с золотом как основным денежным товаром и неразменность на этот металл; использование их преимущественно в безналичной форме (путем записей по банковским счетам); появление наряду с деньгами финансовых инструментов, выполняющих отдельные функции денег. Это послужило основанием характеризовать деньги как общественный феномен, искусственную социальную условность, соглашение, доверие, как специфический вид экономического блага или редкого товара, как явление правопорядка, как разновидность финансовых активов.
Для характеристики современных денег были использованы проверенные временем определения: деньги – это совокупность общественно-экономических отношений между людьми в процессе производства, распределения обмена и потребления (К. Маркс, А. Грязнова, О. Лаврушин, М. Абрамова и др.); превращенная форма части капитала, выделенная на выполнение денежных функций (Г. Матюхин Ю. Крупнов), форма меновой стоимости (А. Братко, М. Фридман, Л. Красавина). Не разделяя точку зрения многих экономистов на то, что сущность денег выражается в выполняемых ими функциях, считается, что современные деньги имеют информационную сущность, которая своими корнями уходит в далекое прошлое, когда на равных обращались полноценные и стершиеся монеты, и, следовательно, деньги - информация о некотором количестве стоимости на определенном носителе. [4]
Учитывая сложность денежной природы, ее многоаспектность, подвижность, изменчивость относительно каждого исторического периода, общественного строя, экономических условий хозяйствования диссертант предлагает использовать для характеристики сущности денег новый подход – через структуру их сущности, которая включает в себя как неизменные (постоянные) составляющие, так и динамические (изменяющиеся). К неизменным составляющим относятся: воплощение деньгами всеобщего эквивалента, олицетворение меновой стоимости, использование в качестве инструмента экономических отношений и отражения противоречий общественных отношений. Динамическими составляющими сущности денег выступают: природа денег (товарная, кредитная, капитальная, информационная) и денежный материал. Использование такого подхода к рассмотрению сущности денег применительно к разным историческим периодам позволяет выделить определенные характерные черты, свойственные деньгам именно той или иной эпохи.
На основе анализа эволюции денежных форм в зависимости от изменения общественно-экономических формаций и предложенного авторского подхода к рассмотрению сущности денег дано определение современных денег, основанное на их трактовке как особого информационного ресурса.
Характеристика этапов эволюции форм денег опирается на понимание денег как специфической экономической информации о стоимости, размещенной на материальном или нематериальном носителе, принятом всеми людьми, и удостоверенной государством для придания большого доверия. Развитие форм денег – это результат взаимодействия изменения носителя информации о стоимости с самой этой информацией в ходе исторического развития общества и товарного производства. Выделяют пять форм денег (пять форм носителя информации стоимости): товарную, металлическую, бумажную депозитную, электронную. Каждая форма денег тесно связана с конкретным типом общества, в котором она функционирует и уступает место следующей в связи со сменой одной общественно-экономической формации другой, а также в связи со сменой различных фаз (стадий) внутри одной формации. Современные депозитные и электронные деньги сравнимы с потоком информации, и поэтому информационная составляющая их сущности выше, чем у денег других эпох. Но вместе с тем они сохранили отдельные родовые сущностные характеристики, приобретенные ими в ходе исторического развития общества. [10]

1.2 Развитие функций современных денег

Раскрывая содержания функций современных денег представлено двумя научными школами – европейской и американской.
Европейская школа выдвигает следующие функции денег.
В функции меры стоимости деньги служат измерителем затрат живого и овеществленного труда и цен производимых товаров. Функционирование денег как меры стоимости проявляется, в частности, при составлении бизнес-планов и перспективных программ концернов, финансово-промышленных групп, холдинговых компаний и других коммерческих стуктур. Разработка документов предпринимательства происходит с участием мысленно представляемых или виртуальных денег.
Посредством функции средства обращения происходит продажа товаров народного  потребления в розничной торговле и сфере услуг. В этом процессе товары и деньги одновременно движутся навстречу друг другу, в результате чего возникают акты купли-продажи товаров. В этом процессе участвуют  главным образом наличные бумажные и металлические деньги.
Функция  денег как средства платежа опосредует продажу средств производства, оптовую торговлю товарами народного потребления, формирование кредитных, финансовых и фондовых отношений. Материальным носителем этой функции служат кредитные деньги и новая форма последних – электронные деньги, которые возникли на основе новых  счетно-информационных средств и технологий.
В функции накопления капитала и сбережений населения деньги опосредуют процесс капитализации и возрастание экономического потенциала общества. В этом процессе участвуют как наличные, так и безналичные деньги. Материальная природа денег выражается в записях на соответствующих бухгалтерских счетах и образовании кассовых остатков наличных  денег в бюджетах семей, т.е. на руках у населения.
Функцию мировых денег выполняет национальная валюта страны с наиболее развитым экономическим потенциалом, в роли которой выступают США. В этой функции безналичные и наличные деньги опосредуют внешнеэкономические связи стран мирового сообщества, основанные на международном разделении труда, специализации и кооперировании производства. Можно предположить, что к середине двадцатых годов нынешнего столетия странам с высокой долей государственного сектора в экономике будет принадлежать более существенная роль в производстве глобального  валового внутреннего продукта (ВВП) и будет создана новая «национальная» мировая валюта. Создание такой валюты соответствует постулату «какая экономика – такая и валюта».
Европейская концепция функций денег отличается детальной классификацией их участия в отдельных сегментах экономики. Это позволяет всесторонне раскрыть их роль в воспроизводственном процессе.
В отличие от европейской концепции функций денег американская концепция носит упрошенный характер и представлена тремя функциями: учетной, обменной и накопительной. Американские экономисты не разделяют концепцию трудовой природы товаров и денег и ориентируются на бухгалтерский учет всех денежных операций общества. Поэтому они конструируют учетную, а не стоимостную функцию денег. Рассматриваемые в рамках европейской концепции функции средства обращения и платежа за товары в американской концепции объединяются в интегрированную обменную функцию товаров и денег. По мнению американских ученных, это облегчает их понимание в данном процессе. Подобный подход к классификации функций денег объясняется тем, что американская экономическая наука ориентирована на поиск путей «зарабатывания» денег, а не на исследование их природы. [13]

1.3 Роль современных денег в экономике

Общественная роль денег, их функция в экономической системе состоит в том, что они выступают в качестве связующего звена между товаропроизводителями. Будучи конкретизированными в определенном предмете, они являются всеобщим условием общественного производства, «инструментом» общественных экономических связей независимых товаропроизводителей, орудием стихийного учета общественного труда в товарном хозяйстве.
Сегодня нигде в мире нет чеканки золотых монет, цены на золото не влияют на цены товаров, золото не образует масштаба цен денежных единиц. Товары «идеально» приравниваются не к золоту, а к бумажным деньгам, связь которых с золотом прервана (прекращен их обмен на золото). Следовательно, золото перестало быть деньгами, в то же время место золота не занял какой-нибудь товар, имеющий собственную стоимость. Иными словами завершился процесс демонетизации Демонетизация - утрата благородными металлами денежных функций, сокращение их использования в качестве денежных средств. золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.
В обращении циркулируют бумажно-кредитные деньги. Но использование бумажных денег в качестве меры стоимости и средства обращения возможно, если все денежные знаки обеспечены товарной массой, циркулирующей на рынке. Эту роль бумажные деньги выполняют не путем приравнивания своей «стоимости» (ее нет) к стоимости товаров, а как представители всей совокупности товаров. В силу этого бумажные деньги приобретают способность быть всеобщим эквивалентом. Такой модифицированный вид приобретают бумажные деньги в современных условиях.
Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квазиденьги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета, кредитные деньги и др.
С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами.
В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам. Они имеют большие преимущества. Во-первых, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключается печатание денег, их защита, транспортировка и т.д.). Во-вторых, введение электронных денег позволит осуществить тотальный контроль за всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества и т.д.
В сегодняшнем обществе все товары, услуги, природные ресурсы, а также способность людей к труду приобретают денежную форму. Качественная роль денег (в отличие от денег простого товарного производства) заключается в том, что они превращаются в денежный капитал, или самовозрастающую стоимость.
С помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода через государственный бюджет, налоги, займы и инфляцию.
Деньги являются объектом денежно-кредитного регулирования экономики промышленно развитых стран, основанного на монетаристской теории денег. В этих странах с учетом общеэкономических задач устанавливается на год (в России на месяц) денежный ориентир изменения денежной массы и в соответствии с ним проводится ее регулирование при помощи кредитных инструментов Центрального банка.

2 Анализ функционирования современных денег в российской  экономике

2.1 Денежная масса современных денег

Важная проблема денежно-кредитной политики – определение  количества денег, необходимых в обороте, для чего используются показатель «денежная масса».
Особенность структуры денежной массы в России прежде всего определяют следующие моменты: высокая доля наличных денег, необходимость учета обращающейся в стране валюты, наличие различных денежных суррогатов. Структура денежной массы постоянно меняется. В современной денежной системе заметно снизились темпы роста денежной массы и деньги начали работать лучше. В России из недостатков денежной системы можно отметить большую долю наличных денег (42-65%), когда в развитых странах этот показатель едва достигает 7-10%.
Первым показателем структуры денежной массы являются денежные агрегаты. Денежными агрегатами называются виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности (возможностью быстрого превращения в наличные деньги). В разных странах выделяются денежные агрегаты разного состава. Международный валютный фонд рассчитывает общий для всех стран показатель М1 и более широкий показатель «квазиденьги» (срочные и сберегательные банковские счета и наиболее ликвидные финансовые инструменты, обращающиеся на рынке).
Центральный банк Российской Федерации рассчитывает денежные агрегаты М0 и М2. Агрегат М2 представляет собой объём наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации.
В таблице 1, расположенной ниже, представлен денежный агрегат М2 (в млрд. рублей) в разные годы, начиная с 2000 года.  [18]

Таблица 1 - Денежная масса в период 2001-2013 гг.
Дата    Наличные деньги (М0)    Безналичные деньги (М1)    Общая сумма (М2)
01.01.2001    418,9    731,7    1 150,6
01.01.2002    583,8    1 025,6    1 609,4
01.01.2003    763,2    1 367,3    2 130,5
01.01.2004    1 147,0    2 058,2    3 205,2
01.01.2005    1 534,8    2 819,1    4 353,9
01.01.2006    2 009,2    4 022,9    6 032,1
01.01.2007    2 785,2    6 185,6    8 970,7
01.01.2008    3 702,2    9 166,7    12 869,0
01.01.2009    3 794,8    9 181,1    12 975,9
01.01.2010    4 038,1    11 229,5    15 267,6
01.01.2011    5 062,7    14 949,1    20 011,9
01.01.2012    5 938,6    18 544,5    24 483,1
01.01.2013    6 430,1    20 975,3    27 405,4

В России в структуре денежной массы была и остается высокая доля наличных денег, хотя в анализируемом периоде четко прослеживается тенденция ее снижения: с 36,3% в 2000 г. до 24,2 % в 2011 г. В других развивающихся странах эта доля находится в диапазоне значений от 10 до 17%, в развитых странах – 3-10%. Высокая доля наличных денег в обращении является одной из причин низкого значения банковского (денежного) мультипликатора - 2,86 по сравнению с 5 - в Китае, с 11 - в Канаде, с 12 — в США, с 20 - в Швеции, с 26 - в Австралии. Но главная причина низкой эмиссионной активности банковской системы России в целом заключается в неразвитости системы рефинансирования Банка России, следствием чего является добровольное накапливание банками избыточных резервов на случай проблем с ликвидностью. Невысокие значения банковского мультипликатора сказываются и на обеспечении российской экономики кредитами. На протяжении анализируемого периода кредитные вложения банковской системы в нефинансовый сектор экономики и домашние хозяйства (физическим лицам) относительно ВВП постоянно росли. Так, если на 1.01.2001 г. показатель отношения кредитов к ВВП составлял 11,6%, на 1.01.2007 – 29,9%, то на 1.01.2012 - уже 42,8%. Однако, значения этих относительных величин крайне скромны по сравнению с зарубежными странами, где они превышают 100-150% ВВП.
Вторым важным показателем состояния денежной массы выступает коэффициент монетизации, равный отношению М2 к валовому внутреннему продукту. Этот показатель позволяет ответить на вопрос о достаточности денег в обороте. Оптимальным уровнем монетизации для развитой страны считается как минимум 56—60 %, низкий уровень монетизации экономики может сдерживать внешнеэкономическое развитие.
В России достаточно низкий коэффициент монетизации, характеризующей степень обеспеченности деньгами хозяйственного оборота. Хотя за анализируемый период он вырос с 15,7% (в 2000 г.) до 44,9% (в 2011 г.), но еще не достиг своего порогового значения экономической безопасности – 50% и более. В других странах коэффициент монетизации экономики намного превосходит российский уровень. Так, в 2011 году в Японии он составил 236%, в Китае – 167%, Германии – 180%, Франции — 152%, Великобритании - 144%. Далее следует отметить, что темпы роста денежной базы (денег высокой эффективности, исходящих от ЦБ РФ) не всегда увеличивались пропорционально темпам роста номинального ВВП (например, в 2004, 2005, 2008, 2011 гг.), что сопровождалось неустойчивым экономическим ростом в эти годы.
На основе вышеизложенного, можно сделать  следующий вывод: наличные и безналичные формы расчетов просто необходимы для нормального функционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежного обращения и его неотделимость от безналичного, можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналичное, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.

2.1 Эффективность реализации функций денег в современной России

Период с 2004 – 2012 гг. характеризуется неоднозначно. Это связано с тем, что равномерное и достаточно позитивное экономическое развитие в начале этого периода сменяется с 2007 г. и до 2008 г. мировым кризисом, который негативно сказывается и на нашей стране.
Для начала этого периода также характерен экономический подъем: возрастают международные резервы страны, импорт и экспорт растут. В 2004 г. вступила в силу новая редакция закона «О валютном регулировании и валютном контроле», снимающая большинство ограничений на совершение сделок с нерезидентами, что способствовало расширению операций российских компаний на внешних рынках.
Функция денег как меры стоимости реализуется в усилении процесса дедолларизации. 2007 год характеризуется повышением потребительских цен на товары и услуги. В настоящее время выполнение денег меры стоимости характеризуется тем, что цены в России на многие виды продукции не отражают реальных затрат на их производство.
С началом кризисных процессов в 2008 году наметились тенденции к замедлению развития экономики. Сдерживающими факторами являются негативные тенденции в экономике США в сентябре 2007 г. и возросшей волатильностью на мировых финансовых рынках. Ухудшение состояния ряда финансовых институтов привело к так называемому «кризису ликвидности». Происходит существенный рост цен на товарных рынках.
Что касается функции накопления и сбережения, за последние годы ситуация сильно изменилась. Вклады и иные привлеченные средства физических лиц  за 2012 год увеличились на 23,1%, или на 1,083 триллиона рублей до 5,765 триллиона рублей. Доля данных средств в совокупных пассивах выросла дл 19,6% на 1 января 2013 года с 18,4% годом ранее. Вместе с тем в 2012 году замедлились темпы прироста депозитов физических лиц по сравнению с предыдущем годом. Количество банковских карт, по данным на 1 января 2013 года, составило 10,1 млн штук. Это на 1,27 млн штук больше показателя на 1 января 2012 года и на 41 тысячу больше, чем по данным на 1 декабря 2012 года. Но россияне, к сожалению, используют банковские карты для обналичивания денежных средств. Большинство россиян сейчас, имеющих сбережения, предпочитают хранить их в рублях. Каждый седьмой из имеющих накопления держит их в евро и лишь 1% россиян - в долларах. Отметим, что два-четыре года назад ситуация была несколько иной: хотя и тогда большинство держали свои сбережения в рублях, доля тех, кто хранил их в долларах была больше, чем тех, кто держал их в евро.
В качестве средства обращения по-прежнему наибольшее значение имеют наличные деньги. Наличная денежная масса в обращении в РФ выросла по итогам 2012 года на 11,2% - до 7,675 триллиона рублей с 6,903 триллиона рублей на 1 января, свидетельствуют материалы ЦБ, опубликованные в "Вестнике Банка России". Практически весь годовой прирост пришелся на четвертый квартал, когда объем наличных денег увеличился на 12,3% - с 6,837 триллиона рублей на 1 октября. В январе прошлого года наличная денежная масса в РФ сократилась на 7%, а затем на протяжении трех кварталов постепенно возвращалась к уровню начала года, передает Прайм. Сумма банкнот в обращении в 2012 году увеличилась на 11,1% - до 7,616 триллиона рублей, а сумма монет выросла на 22,1% - до 59,2 миллиарда рублей. При этом удельный вес банкнот в общей сумме наличных денег составлял на 1 января 2013 года 99,2%, а удельный вес монет - 0,8%. Удельный вес отдельных купюр в общей сумме банкнот на начало 2013 года распределился следующим образом: номиналом пять тысяч рублей - 63% (57% на 1 января 2012 года), одна тысяча рублей - 29% (34%), 500 рублей - 6% (7%), 100 рублей - 2% (2%), 50 рублей - менее 1% (менее 1%). В общем количестве банкнот удельный вес купюр номиналом пять тысяч рублей составил 15% (12% на 1 января 2012 года), одна тысяча рублей - 35% (37%), 500 рублей - 13% (15%), 100 рублей - 18% (18%), 50 рублей - 10% (10%), 10 рублей - 9% (8%). Руководство ЦБ признает, что вес 5-тысячных купюр в общей сумме банкнот в настоящее время является чрезмерным при средней зарплате в России немногим более 20 тысяч рублей - население жалуется на дефицит мелких купюр в банкоматах. К тому же 5-тысячные банкноты часто используются в теневом обороте. Банк России намерен исправить перекос, заверял первый заместитель председателя ЦБ Георгий Лунтовский. Кроме того, ЦБ, по его словам, пока не планирует выпуск банкнот номиналом 10 тысяч рублей.
Наибольшее значение в современных условиях приобретает функция денег как средства платежа. В последнее время платежная система стала технологически и технически прогрессивной, резко увеличилась скорость прохождения платежей, расширен спектр услуг клиентам, возрос уровень безопасности. Платежная система страны становится более масштабно, с постоянно растущим числом участников и суммами проводимых операций. В масштабах всей платежной системы России внутрирегиональные платежы составляют: 91% - по количеству, 84% - по объему. Межрегиональные платежи составляют соответственно 9 и 16 %. При этом в 19 регионах ведется децентрализованная обработка платежной информации, т.е.  региональные учреждения Банка России обрабатывают такую информацию на компьютерах самостоятельно, обмен между ними в рамках региона осуществляется на двусторонней основе в установленное время. В 53 регионах  платежная информация обрабатывается централизованным способом, т.е. в едином вычислительном центре, и платежи проводятся непрерывно в течение дня как индивидуально, так и пакетами. В 5 регионах платежная информация обрабатывается централизованным способом, но  платежи проводятся дискретно в установленные периоды времени, т.е. несколько раз в течение дня. В Москве и Московской области платежная информация  обрабатывается централизованно, а платежи проводятся как в непрерывном режиме, близком к  режиму реального времени, так и дискретно в установленные периоды времени. В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные  коды и единые форматы расчетных документов. Через платежную систему ЦБ с использованием электронной технологии проведено около 93 % общего количества платежей и 92 % - общего объема платежей.
Проанализируем, как проявляет себя функция мировых денег. В настоящее время доллар всё еще является резервной валютой, но в условиях кризиса теряет свое влияние. Евро является второй после доллара мировой валютой.
Всё чаще ставится вопрос об использовании рубля в качестве резервной валюты. Известно, что фундаментом для приобретения валютой статуса резервной является прежде всего экономический потенциал страны. Несмотря на значительное улучшение макроэкономических показателей, Россия существенно отстает от государств, валюты которых используются как мировые деньги. Для превращения рубля в мировую валюту и насыщения мирового валютного оборота рублевой массой необходим дефицит торгового баланса, который пока в России активен (8,6% ВВП) в отличие от его значительного дефицита в США до последнего времени. Современный опыт европейского ЭВС свидетельствует, что евро успешно завоевывает позиции мировой валюты, имея почти сбалансированный торговый баланс (его отрицательное сальдо составляет 0,03% ВВП).

2.3 Эффективность регулирования денежного предложения в России

В современной российской экономике существует определенная специфика механизма денежного предложения.
Традиционными каналами денежного предложения ЦБ являются, во-первых, покупка иностранной валюты и золота, во-вторых, кредитование коммерческих банков, в-третьих, кредитование правительства (операции на открытом рынке государственных ценных бумаг). Превышение расходов правительства на покупку товаров и услуг над его доходами ведет к сокращению остатков на счетах правительства и увеличению количества денег ЦБ. И наоборот, превышение доходов правительства над расходами ведет к увеличению остатков на счетах правительства и уменьшению количества денег ЦБ. Таким образом, количество денег высокой эффективности зависит не только от активных операций ЦБ, но и от движения средств на счетах правительства в Банке России. Остатки на счетах правительства и деньги высокой эффективности постоянно перетекают друг в друга. На практике изменение количества денег высокой эффективности, особенно по кварталам каждого года, в большой степени зависит от расходов и доходов правительства, от трансформации остатков на счетах правительства в деньги высокой эффективности или денег высокой эффективности – в остатки на счетах правительства.

Таблица 2 - Источники денежного предложения российской экономике Банком России
Показатель, млрд. руб.    Период на 01.01
    2002    2003    2004    2005    2006    2007    2008    2009    2010    2011    2012
Чистые иностранные активы органов денежно-кредитного регулирования    888    1382    2170    3395    5256    8007    11711    1255    13023    14347    15803
Чистые внутренние активы органов денежно-кредитного регулирования    40    -150    -256    -1015    -2341    -3885    -6197    -6172    -6556    -6156    -7159
Денежная база    928    1232    1914    2380    2915    4122    5514    5578    6467    8191    8644

Представленные данные в таблице 2 свидетельствуют, что развитие российской экономики в период 2002-2008 гг.,  который именуется периодом экономического роста и благополучия, обеспечивалось денежным предложением за счет монетизации иностранной валюты, т.е. за счет роста чистых иностранных активов Банка России путем покупки им иностранной валюты на внутреннем рынке, а также роста правительственных фондов в иностранной валют, размещаемых за рубежом.
Валютный канал эмиссии денег никак не связан напрямую с потребностями хозяйственного оборота в деньгах, поскольку поступление новых денег в экономику определяется лишь притоком иностранной валюты. Отсюда следует, что создание новых денег может быть либо чрезмерным, либо ничтожно малым, что является основным недостатком валютного канала предложения денег. В 2000-2008 гг. «излишние» деньги регулярно абсорбировались и размещались на счетах ЦБ РФ виде остатков средств Стабилизационного фонда Российской Федерации, которые инвестировались в зарубежные активы, поддерживая рост других экономик. Подтверждением этому являются данные таблицы 3.

Таблица 3 - Соотношение внутреннего и внешнего кредитования Банком России в 2000-2010 гг.
Показатель на 01.01    Годы
    2001    2002    2003    2004    2005    2006    2007    2008    2009    2010    2011
Соотношение внутреннего и внешнего кредитования (в %)    88,6    66,8    48,2    28,4    16,6    5,5    3,6    4,1    34,2    17,5    7,5

Стерилизация денежного предложения, неизбежно следовавшая после эмиссии денег по валютному каналу в период 2000—2008 гг., приводила к двукратному и более занижению объема денежной базы по отношению к объему валютных резервов.

3 Пути повышения роли современных денег

3.1 Безопасность в использовании электронных денег

Требования клиентов включают в себя следующее. Во-первых, безопасность. Люди должны быть уверены, что электронные деньги, которые им предлагаются, являются надежными и представляют реальную стоимость. Если эти условия не выполняются, ничто не сможет заставить людей использовать электронные деньги в своих повседневных операциях.
Безопасность системы электронных денег включает в себя следующие уровни:
1. Идентификация. Все заинтересованные стороны должны быть представлены для того, чтобы знать, кто связывает себя обязательствами и кто получает выгоду от этих прав. Покупатель обязан оплатить, а продавец предоставить соответствующий товар.
2. Аутентификация. Этот процесс означает удостоверение в том, что контрагенты, участвующие в платежных сделках, на самом деле являются теми, за кого себя выдают.
3. Авторизация. Этот процесс указывает на инициатора сделки.
4. Конфиденциальность. Системы электронных денег должны гарантировать, что никакая информация о сделке не станет известной третьей стороне.
5. Целостность информации. Обе стороны должны быть уверены в том, что во время совершения операции параметры сделки не будут изменены и переданы в целом.
Во-вторых, совместимость. Электронные деньги должны обладать возможностью свободной конвертации в другие платежные инструменты и приниматься к оплате в различных платежных системах. Если этого не будет, то возникнет ситуация когда создаются специальные деньги для определенных сделок, что, безусловно, снижает сферу и желание их использования.
В-третьих, большое количество торговых предприятий, действующих в платежной системе. Интерес клиентов к электронным деньгам будет расти с увеличением числа участников системы электронных денег.
В-четвертых, простота использования. Технологические улучшения и усложненная криптографическая техника приводит к тому, что большинство клиентов не могут понять всех технических вопросов. Платежные системы, которые требуют дополнительных средств, оборудование или знаний, являются второсортными.
В-пятых, универсальность. Клиенты должны иметь возможность легко и недорого (или вообще бесплатно) обменять свои электронные деньги на другие платежные инструменты с тем, чтобы выбрать лучший способ оплаты покупки.
И, наконец, в-шестых, анонимность. Во многих случаях невозможность аутентификации личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации. Электронные деньги как раз являются тем платежным средством, которое сочетает в себе удобство электронных расчетов с конфиденциальностью наличных денег. Современные технологии позволяют эмитентам или провайдерам электронных денег, не собирая информацию о плательщиках, следить за их однократным использованием данным клиентом и идентифицировать получателя каждого платежа. Покупатель не может быть идентифицирован даже при сговоре продавца с банком. В то же время покупатель при желании может идентифицировать себя сам, и доказать факт осуществления сделки.
Мотивация эмитентов электронных денег основывается на получении доходов в виде комиссионных, взимаемых с потребителей и торговых организаций, доходов от инвестиций, привлеченных денежных средств, а также экономии на издержки в результате снижения налично-денежного обращения.
Таким образом, внедрение в практику электронных денег является весьма и весьма привлекательным. Они не только позволяют значительно сократить временные и материальные затраты всех участников платежной системы, но и обеспечивают минимальную скорость совершения платежей. Однако, необходимо учесть, что для успешного развития электронных денег и применения их в банковской практике необходимо обеспечить их «широкую применяемость к оплате», а для этого электронные деньги должны соответствовать требованиям, предъявляемых в совокупности - потребителями, торговыми предприятиями и эмитентами.

3.2  Развития электронных денег

По мнению аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги. Онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.
С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.
С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.
Сделаем основные выводы по всей работе.
Во-первых, деньги служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса. Деньги - это стихийно выделившийся всеобщий эквивалент. Деньги выступают посредником при обмене. Они облегчают задачу обмена, экономят время и ресурсы общества. Деньги разрешили противоречие между потребительной стоимостью и стоимостью товара. Необходимость денег вызвана товарным производством и товарным обращением. Необходимость появления денег формируется вместе с развитием производства и экономических отношений в обществе. Существует несколько взглядов на вопрос сущности денег. Деньги участвуют в осуществлении различных видов общественных отношений, распределении ВВП и определении цен. Также деньги являются средством всеобщей обмениваемости и улучшают условия сохранения стоимости. Сущность денег можно рассмотреть на основе их функций. Вопрос о том, сколько функций выполняют деньги является спорным у экономистов. Я рассмотрела пять основных функций: мера стоимости, средство обращения, средство накопления и сбережения, средство платежа и мировые деньги.
Во-вторых, наибольшее значение в период с 2005 по 2008 гг. имела функция платежа. Хотя в этот период и другие функции денег постепенно повышают своё влияние, благодаря позитивной экономической обстановке, складывающейся на тот момент в России. В период с 2009 г. по настоящее время основной функцией является также функция платежа, так как кредитная сфера является наиболее развивающейся и перспективной в настоящее время.
В-третьих, роль денег на современном этапе велика, что можно проследить в их основных функциях. Особое значение в настоящее время деньги приобретают как денежный капитал и как инструмент регулирования экономики, так как благодаря развитию кредитных отношений происходит существенное усложнение не только структуры, но и сущности денег, наращивание их функциональных признаков, усложнение качественных характеристик. Деньги являются индикатором состоянии экономики страны в целом, поэтому для государства особенно важно разрабатывать эффективную денежно-кредитную политику.
Таким образом, можно сделать вывод, что необходимость появления денег возникала постепенно вместе с развитием общества. Чтобы разобраться в сущности денег необходимо проанализировать их функции. В настоящий момент основная функция денег - средство платежа. Роль денег также проявляется в их функциях, и на современном этапе развития экономики - она огромна.

Список использованных источников

1 Абалкин Л.И. Денежная масса, совокупный спрос и золотовалютные резервы // Деньги и кредит. – 2001. - № 7. – С.3-7.
2 Волков В.Н. Российская экономика: основные итоги 2011 г. // Деньги и кредит. – 2002. - № 2. – С.3-12.
3 Господарчук Г.Г. Деньги для российской экономики // Деньги и кредит. – 2006. - № 12. – С.29-33.
4 Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – С. 464.
5 Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред.  М.П. Владимирова, А.И. Козлов . - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2006. — 288 с
6 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред.  Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М.- 4-е изд., перераб. и доп. - М.: 2011. — 783 с.
7 Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития // Деньги и кредит. – 2007. - № 4. – С.40-45.
8 Красавин Л.Н. Российский рубль как мировая валюта: стратегический вызов инновационного развития России // Деньги и кредит. – 2008. - № 5. – С. 11-17.
9 Косой А.М. Современные деньги // Деньги и кредит. – 2002. - № 6. – С.42-52.
10 Кроливецкая В.Э. Деньги и денежное предложение  в условиях формирования новой модели развития российской экономики // Монография. – 2013. – С. 11-23.
11 Масленников А.А., Плисецкий Д.Е. Система электронных карточных платежей в России: перспективы // Банковское дело. – 2006. - № 7. – С. 20-27.
12 Обзор конъюнктуры мировых финансовых рынков // Деньги и кредит. – 2008. - № 3. – С. 3 – 10.28 «Свои деньги» - проект по повышению финансовой грамотности населения // Деньги и кредит. – 2008. - №2. – С. 18-19.
13 Петрикова С.М. Сущность, функции и теории денег в экономической науке // Финансы и кредит. – 2006. - № 22. – С. 17-27.
14 Семенов С.К. Деньги: безналичные расчеты в экономике // Финансы и кредит. – 2007. - № 27. – С.22-26.
15 Спицын С.Ф. Платежная система России – важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. – 2008. - № 8. – С.43 – 46.
16 Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. – 2007. - № 7. – С.37-42.
17  www.cbr.ru    
18  www.gks.ru

Скачать курсовую: Dengi-v-sovremennyh-usloviyah.docx