Контрольная работа
Организация страхового дела в РФ
Содержание
Введение…………………………………………………………….……………3
1 Структура страхового рынка…………………………………….…………....4
- Страхование как экономическая категория…………….…………..….......4
1.2 Субъекты страхового рынка……………………………….…………..…....7
2 Принципы организации страхового рынка…………….………………........11
2.1 Государственное регулирование страховой деятельности в РФ…………13
2.2 Порядок и условия лицензирования страховой деятельности…………....14
3 Тарифная ставка – цена страховой услуги….…….…….……….……….......19
3.1 Конъюнктура страхового рынка ……….……………….….….……….......20
Заключение……………………………………………….…………….………..22
Список используемых источников………….….……………………………....23
Введение
Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчёты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их к вредоносных последствий либо свести их к минимуму.
Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.
Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодические определённые взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы.
Страхование в России в современных условиях развивается на принципах, кардинально отличающихся от тех, которые существовали в течение семидесяти лет централизованной, командно-административной системы. Поэтому для современного менеджера, экономиста, предпринимателя, да и просто гражданина необходимо иметь представление о том, какую роль играет страхование и каким образом его можно использовать для защиты от возможных убытков в процессе хозяйственной деятельности и в личной жизни.
Цель работы - дать системное представление об организации страхового дела в России как необходимом элементе рыночной культуры, части нормальной жизни и деятельности в условиях рынка.
1 Структура страхового рынка
1.1 Страхование как экономическая категория
Страхование с научной точки зрения - это экономическая категория, входящая составной частью в категорию финансов. Суть страхования связана с созданием целевых денежных фондов, формируемых за счет взносов заинтересованных юридических и физических лиц, с последующим их использованием на возмещение ущербов.
Это значит, что создание целевых фондов, компенсация материальных потерь хозяйствующих субъектов и граждан производятся посредством денежных отношений через оборот денежных средств. Перераспределительные отношения, возникающие в процессе формирования и использования по назначению указанных денежных фондов, выражаются через страхование как финансовую категорию.
Страхование является основным методом снижения степени риска при наступлении определенных событий, на случай которых и проводится страхование. При этом под снижением степени риска понимается уменьшение вероятности и сокращение объема потерь. Сама же возможная опасность понести потери вследствие наступления каких-то событий называется риском.
Следует сказать, что риски делятся на категории: природные, имущественные, финансовые, экологические, производственные и др.
Разнообразные риски всегда сопутствовали человеческому обществу, нанося экономический ущерб, создавая угрозу жизни и здоровью людей. Поэтому в процессе своего развития человечество всегда стремилось изучить природу рисков, научиться их избегать или же существенно снизить степень этих рисков, т.е. управлять рисками. Этому в немалой степени, если говорить об объективных факторах, способствовало развитие науки и техники.
Однако степень риска может зависеть и от субъективизма человека: его профессионализма, состояния здоровья и т.д. Не все риски являются страхуемыми. Страхование выступает экономическим инструментом только части рисков. Среди критериев страхуемости рисков прежде всего выступает критерий случайности, т.е. неизвестность в отношении того, когда страховой случай произойдет и велик ли будет от него размер ущерба, независимость этого случая от действия соответствующих физических или юридических лиц.
Среди других критериев страхуемости можно, в частности, выделить возможность оценки ущерба, его размер и степень вероятности. Финансовые возможности страховой компании требуют и опенки максимально возможного размера ущерба.
Отличительной особенностью страхуемых рисков является именно возможность определения их финансовых последствий, которые перекладываются на страховую организацию и тем самым компенсируют нанесенный ущерб соответствующему юридическому или физическому лицу. Даже при отсутствии страхового случая эти лица при наличии договора страхования чувствуют себя более защищенными и более уверенными в своих действиях, в любом случае страхование для них означает уменьшение риска.
Таким образом, основная задача страхования состоит в защите
имущественных интересов как юридических, так и физических лиц. Объективная необходимость страхования обусловливается существованием понятия риска как случайного события, которое может привести к ущербу.
При этом ущерб может быть не только имущественным, связанным с убытками в материальной сфере, но и физическим вследствие нанесения ущерба людям, например в результате несчастного случая.
В широком смысле страхование обусловлено экономической необходимостью для общества иметь резервные фонды для ликвидации негативных последствии непредвиденных явлений и случайностей. Эти резервные, или, как их обычно называют, страховые фонды могут быть созданы любым из трех способов: путем самострахования, за счет резервирования в централизованном порядке, посредством внесения взносов юридическими и физическими лицами в страховую организацию (т.е. собственно страховая форма).
Экономическая необходимость использования именно категории страхования для формирования и использования страхового — фонда появляется тогда, когда государство лишено возможности широкого маневрирования финансовыми ресурсами организаций и тем более средствами отдельных граждан. Имущественная обособленность юридических лиц и домохозяйств граждан создает объективные условия для страхования соответствующих объектов.
Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом страхового рынка. Новые условия хозяйствования объективно выделяют новые дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических рисков, потери прибыли и т.д., а также разнообразных имущественных интересов граждан. Расширение сферы страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.
Экономика свободного предпринимательства обеспечивает равенство возможностей. Каждый хозяйствующий субъект сам отвечает за свои поступки. Он получает все выгоды от реализации собственных замыслов и несет все издержки, связанные с их провалом.
Мировой опыт показывает, что любая услуга достигает наибольшей эффективности для потребителя только при наличии спроса и предложения, более чем достаточного для его удовлетворения. Таким образом, механизм страхового рынка предполагает, с одной стороны, процесс формирования специфических страховых потребностей, а с другой - организованную систему предложений по их удовлетворению.
Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права.
1.2 Субъекты страхового рынка
К ним относятся страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.
Страховщики - это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.
Государственные страховые компании - это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах» с разветвленной сетью региональных дочерних компаний.
Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) - наиболее распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В настоящее время в России работает около 1350 страховщиков, однако только не более 20% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхового рынка - повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.
Общества взаимного страхования - одна из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Эта некоммерческая организация не ставит своей целью получение прибыли и образуется исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества - предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.
Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования.
Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке действует ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.
Страхователи - это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгод приобретателей,
имеющих право получать страховые выплаты.
В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем,. Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.
Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.
Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика.
Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.
Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:
- непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;
- систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком.
Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком.
На основе анализа обширного банка данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования со страховой компанией, то эта компания оплачивает труд брокера на комиссионных началах.
2 Принципы организации страхового рынка
Функционирование страхового рынка основано на определенных принципах организации, обусловленных общими условиями развития и состояния экономики.
Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.
Важный принцип формирования и развития страхового рынка - конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей.
Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.
Следующий принцип функционирования рынка - свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.
Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование - особая форма предпринимательской деятельности, которая должны обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является надежность и гарантия страховой защиты.
Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.
Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.
Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к развитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций.
Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании) .В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски.
Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил уличного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности. Акционерные страховые организации нашей
страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.
2.1 Государственное регулирование страховой деятельности в РФ
Значимость экономических и социальных последствий деятельности страховых компаний требует организации государственного страхового надзора.
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых отношений, проводимое по нескольким направлениям:
- установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования;
- проведение специальной налоговой политики;
- государственный надзор за страховой деятельностью.
Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган - государственный страховой надзор. Функции государственного регулирования в области страхования в РФ осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
Департамент страхового надзора обеспечивает осуществление возложенных на Министерство Финансов РФ функций государственного надзора за страховой деятельностью и состоит из нескольких отделов, каждый из которых выполняет конкретные функции, связанные с тем или иным направлением страховой деятельности.
Функциональная структура, соответствующая направлениям страховой деятельности, дает возможность специализации сотрудников Департамента страхового надзора в какой-то конкретной области, что повышает их профессионализм.
К основным функциям Департамента относятся:
- выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
- установление правил формирования и размещения страховых резервов;
- контроль за обоснованностью страховых тарифов.
На Департамент также возлагаются разработка методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданы из Министерства финансов Р.Ф. в специальный федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “об организации страхового дела в Российской Федерации”.
2.2 Порядок и условия лицензирования страховой деятельности
Так как все страховые организации имеют статус юридических лиц, они в должны быть зарегистрированы, иметь лицензию на право осуществления собственного дела. Причем, лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер.
Оно осуществляется Департаментом страхового надзора, которое также проводит контроль за деятельностью страховых организаций и соблюдением действующего законодательства в области страхования.
Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного фонда. При проведении страховых и перестраховочных операций в валюте страховая организацию должна иметь фонд в валюте соответствующей группы. Министерство финансов выдает лицензии на проведение страховой деятельности с дифференциацией их по видам страхования и валюте операций.
«При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнение применяемых страховых обязательств по договорам страхования.
Минимальный размер уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведение страхования жизни и иных видов страхования; 50тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении перестрахования.»
Регистрация страховых организаций включает в себя: присвоение регистрационного номера, занесение страховой организации в официально публикуемых реестр, выдачу свидетельства о регистрации.
Лицензия на проведение страховых операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации с приложением к нему необходимых документов.
В заявлении указываются:
- тип страховой организации;
- ее полное и сокращенное название;
- юридический адрес;
- координаты технической связи.
В числе прилагаемых документов содержатся:
- устав страховой организации, учредительный договор;
- свидетельство о регистрации;
- справка из банка об оплаченном уставном капитале;
- акт сдачи-приемки имущества при условии внесения его учредителям;
- расчет соотношения активов и обязательств;
- план размещения страховых резервов;
- баланс страховой организации на момент подачи документов на лицензирование;
- условия страхования;
- план по перестрахованию;
- данные о руководителе, его заместителях.
Для получения лицензии страховщик, прошедший регистрацию, должен представить Департаменту страхового надзора следующие документы:
-Программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объем намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты;
-Правила или условия страхования по видам операций;
-Справки банков или иных учреждений, подтверждающих наличие уставного фонда, запасных или аналогичных фондов;
-Статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.
Министерство финансов обязано выдавать лицензии в течении 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течении того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. Перечень выданных лицензий заносится в устав страховщика.
В случае необеспечения финансовой устойчивости страховых операций Министерство финансов может потребовать от страховой организации повышения размера этих фондов в рублях и в валюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий министерство руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечении лицензируемой организации. За выдачу лицензий со страховщика взимается специальный сбор.
Для осуществления возложенных задач Министерство финансов России имеет право:
- проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний;
- получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям;
- осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами;
- контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.
В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Могут давать также предписания о введении или изменении схемы перестрахования.
Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения о полном прекращении деятельности страховой организации.
3 Тарифная ставка - цена страховой услуги
Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Ее цена получает свое выражение в страховом тарифе. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе - размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.
В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения.
Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.
Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей; нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.
Основная часть страхового тарифа - нетто -ставка. Она предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период). Нетто-ставка определяется в ходе актуарных расчетов - системы математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития.
Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки (вероятность отклонения показателя убыточности от его средней величины). Для этого строится динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.
Второй элемент тарифной ставки - нагрузка. Она включает в себя расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.
Перечень видов страхования, которым может воспользоваться
страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.
3.1 Конъюнктура страхового рынка
Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.
Развитой рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективной основой спроса на страховую услугу является потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только уровнем материального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.
Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя.
Заключение
Большую угрозу для нормального развития страхового рынка таит в себе неконтролируемое осуществление страховыми организациями видов страхования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой (страхование рисков невозврата кредита, предпринимательских рисков и др.), где практически невозможно произвести строгий математический расчет.
Это позволяет получать страховым организациям солидный сбор страховой премии, но завтра такой положение может обернуться массовым разорением таких страховых организаций.
В настоящее время это особенно актуально ввиду сложившегося неплатежного кризиса, когда суммы взаимных неплатежей исчисляются сотнями миллиардов рублей, что во многом связано с жестокой финансовой политикой ЦБ России. При этом также нужно учитывать ценовые изменения и колебания валютного курса. Все это наряду с банкротством страховых организаций повлечет потери у населения – потенциальных клиентов страховщиков.
Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведение маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.
Список используемых источников:
1 Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2001.-с 37.
2 Сербиновский Б.Ю., Горькуша В.Н. Страховое дело. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2003.-с 134.
3 Глухов В.В. Менеджмент: Учебник. – СПб.: Лань, 2002.-с 197.
4 Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2003.-с 19.
5 Скамой Я.Г. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2001.-с 8.
6 Елисеев И.В. и др. Страхование. – М.: Проспект, 2005. Т.2.-с 76.
7 Постановление Правительства РФ «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» от 30.06.2004 г. № 330.
8 Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 г. №90-Н «Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств».
9 Федеральный закон от 25.04.2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп. от 24.12.2002 г., 23.06.2003 г., 29.12.2004 г., 21.07.2005 г.). Ст. 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности.
Скачать: