Привет студент

В данной курсовой работе рассматриваются теоретические и практические вопросы банковской политики и ее влияния на экономику.

Структура курсовой работы выглядит следующим образом.

Первый раздел отражает сущность банковской политики и ее виды. Также в этом разделе рассмотрено взаимодействие банковской политики и экономики страны.

Во втором разделе анализируется роль банков в экономике и инструменты осуществления этих ролей.

В третьем разделе рассматривается система совершенствования взаимосвязи экономики и банков на примере России. Также рассмотрено развитие предприятий РФ при помощи банков.

Работа выполнена печатным способом на 34 страницах с использованием 22 источников, содержит 1 схему, таблицу и диаграмму.

Annotation

 

This term paper examines the theoretical and practical aspects of the forms of interaction between banks and the economy.

The structure of the course work is as follows.

The first chapter covers the forms of interaction between banks and the economy, the tools for their operation. Also in this section is considered the banking system and its components.

The second section examines the role of banks in the economy and the implementation of these tools roles.

In the third section we consider the system to improve the relationship of the economy and banks in the case of Russia. Also discussed the development of Russian enterprises by banks.

The work was printed way for 44 pages with 21 sources, applications, and tables are missing.

Содержание

Введение

1 Взаимодействие банковской политики и экономики

1. 1 Сущность банковской политики

1. 2 Составные части банковской политики

1. 3 Влияние политики банков на экономику страны

2 Анализ влияния банков на развитие экономики страны

2. 1 Роль банков в перераспределении капитала и финансировании инвестиций

2. 2 Организация системы платежей и расчетов

3 Улучшение взаимодействия банков и экономики на примере РФ

3. 1 Совершенствование деятельности банков

3. 2 Развитие российских предприятий на основе усиления взаимодействия банков и экономики

Заключение

Список использованных источников

Введение

Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банкой системы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны способствовать устойчивому экономическому росту.

Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы.

Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.

Комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации банковской политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество. В этой связи тема дипломной работы является весьма актуальной.

Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующими снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами.

Объектом исследования данной курсовой работы является банковская политика, в общем.

Целью курсовой работы является раскрытие элементов банковской политики, провести анализ взаимодействия банков и экономики.

Данная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, список использованной литературы.

1. Взаимодействие банковской политики и экономики

1. 1 Сущность банковской политики

Предпринимательская деятельность вообще, и кредитное предпринимательство в частности, могут быть действительно успешными и действительно адекватными, если кредитное учреждение определяет и практически реализует комплекс целей и стратегию действий, свою «миссию» — базовую концепцию развития. Все это концентрируется в банковской политике, где аккумулируются, оцениваются, сопрягаются идеи, действия, возможности, схемы реализации. Наличие банковской политики позволяет коммерческому банку не слепо следовать за меняющейся (иногда кардинально) экономической конъюнктурой, а формировать адекватную реакцию, позволяющую максимально использовать положительные моменты и факторы и нейтрализовать негативные. Основные вопросы, на которые должны отвечать положения банковской политики, — это зачем (во имя чего) должны быть осуществлены те или иные действия; какие именно действия должны быть произведены; какие именно структурные подразделения, конкретные сотрудники, их группы и объединения должны выполнять или участвовать в выполнении конкретных операций; по каким конкретным схемам и сценариям должны в этом банке осуществляться конкретные операции. Сфера банковской политики охватывает будущие рынки, оптимальный ассортимент банковских продуктов, прибыльность, риски, организационные структуры, облик и имидж банка.

Банковская политика может основываться на следующих положениях:

— специализация банка (иногда базовую информацию о ней содержит название);

— приоритеты целей (тоже иногда включается в название; могут быть разнообразные: надежность, стабильность, рост, доходность, «забота» — внимание, квалификация персонала и т. д. );

— лозунг — рекламный облик (фразы, имеющие целью сформировать положительное, доверительное отношение к этому банку, такие, например, как «только для солидных клиентов», «это мой банк», «не торопится, потому что успевает», «самый скучный банк — работают люди, работают деньги», «непреходящие ценности» и т. д. );

— ориентация на определенного клиента (стремление привлечь максимальное их число или, наоборот, создать «элиту», а иногда и специализироваться в отдельных отраслях, территориях, общественных и. или социальных слоях, включая религиозные);

— партнерские отношения (информировать клиентов о трудностях, ошибках банка, его проблемах и перспективах выхода из них);

— полномочия и ответственность организационных структур и персонала;

— внутренний контроль и аудит (его наличие или отсутствие, адекватность и организационные структуры);

— иерархия, подчиненность и вознаграждения;

— подготовка персонала (внутренние квалификационные требования по иерархической структуре, соотношение внутренних требований с требованиями надзора, ориентация подготовки, подбора и переподготовки кадров);

— информация (открытость или закрытость, уровень открытости информации, используемые каналы информации — специальные, профессиональные или массовые);

— политика ресурсов (следование требованиям надзора, самостоятельная политика резервирования — необходимость или осторожность);

— принципы классификации (подчиненность нормативным требованиям надзора, разработка и применение собственных методик, широта сфер классификации);

— документация (перечень и содержание документов как типовых, так и оперативных, оформляющих реализацию банковской политики и осуществление банковской деятельности);

— конфиденциальность (ограничение содержания и полноты информации, равно как и видов информационных потоков и типов документов в соответствии с местом в иерархии, полномочиями персонала, а также местом субъекта в окружающей среде банковского менеджмента). [12]

1. 2 Составные части банковской политики

В зависимости от широты и полноты формируемой и реализуемой банковской политики ее структура может содержать следующие составные части:

 

 

Рис. 1. Структура банковской политики. [3]

 

Основными частями являются кредитная, депозитная, ценовая и инвестиционная политика.

1. Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает философию (общий подход, концепцию) кредитной деятельности банка, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности. Политика не отвечает на вопрос «как? », решению данного вопроса посвящены инструкции и регламенты по кредитованию. Политика является общим руководством к действию в работе кредитной службы банка.

Цели и задачи кредитной политики.

В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Просроченной считается непогашенная в срок задолженность, не исполненные обязательства заемщика по кредиту. Проблемная задолженность - это задолженность с прямыми или косвенными признаками фактического наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика перед банком-кредитором. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Качественный кредит - это обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика.

Банку необходимо соблюдать разумный баланс между доходностью и риском. Посредством разработки и соблюдения кредитной политики банк стремится свести риски к минимуму, получая при этом максимально допустимую доходность операций.

Кредитная политика принимается высшим руководством банка (советом директоров или правлением банка), через этот документ делегируются полномочия исполнителям - сотрудникам кредитных подразделений. Соответственно в кредитной политике банка разграничен уровень принятия решений, уровень полномочий на проведение определенных действий, операций.

Одна из главных задач кредитной политики заключается в выработке единого подхода к операциям кредитования, особенно в случае наличия филиальной сети у кредитной организации.

Таким образом, кредитная политика устанавливает подходы, определяет общие принципы кредитования клиентуры коммерческого банка, определяет типы предоставляемых кредитов (ссуд), полномочия различных уровней банка по принятию этих вопросов, некоторые операционные детали кредитных процедур.

2. В широком смысле, депозитная политика банка - это деятельность банка, связанная с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов, а также определением и регулированием соответствующей комбинации источников средств.

В узком смысле, депозитная политика банка - это действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного привлечения средств, в том числе и заемных.

Депозитная политика банка должна соответствовать его стратегическим целям. Поэтому при ее формировании чрезвычайно важен выбор генеральной линии. Банк может выбрать в качестве своих потенциальных клиентов либо частных вкладчиков - "розничных" клиентов, либо коммерческие фирмы и других юридических лиц, либо тех и других. Если банк не привлекает широко депозиты населения, то он может заменить постоянные издержки процентными. При работе с населением банк на начальном этапе вырабатывает стратегию проникновения по рынкам, клиентам и продуктам, затем - стратегию развития и диверсификации.

Немаловажное значение имеет разработка тактических вопросов, для того чтобы депозитная политика банка принесла эффект. Для привлечения клиентов необходима депозитная политика банка, включающая гибкую процентную политику, удобные условия обслуживания и дополнительные услуги, сопровождающие вкладные операции.

Депозитная политика банков опирается на следующие принципы:

• при формировании ресурсной базы должны соблюдаться законодательные и нормативные требования, а также выполняться установленные ограничения по пассивным операциям;

• пассивные операции должны содействовать получению банком прибыли либо создавать условия для получения прибыли в перспективе;

• операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание следует уделять привлечению срочных ресурсов, а также взаимосвязи и взаимосогласованности пассивных и активных операций;

• при осуществлении пассивных операций для обеспечения стабильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать привлеченные ресурсы как по субъектам, так и по видам привлеченных ресурсов;

• следует принимать меры к поддержанию положительного имиджа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслуживания, что способствует привлечению ресурсов.

3. Ценовая политика банка предполагает установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации. Ее объектами являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, бонификации (премии), скидки, а также минимальный размер вклада. Традиционно считается, что цена является одним из определяющих факторов, влияющих на поведение потребителей. И сегодня цена имеет очень большое значение в конкурентной борьбе, несмотря на упоминавшуюся тенденцию повышения роли неценовой конкуренции.

В экономической литературе выделяется три основных подхода банковского ценообразования: 1) ценообразование, ориентированное на издержки; 2) ценообразование, ориентированное на рынок; 3) целевое ценообразование.

Ценообразование, ориентированное на издержки. Долгосрочная стратегическая цель ценовой политики любого банка — это максимизация прибыли. Для того чтобы достичь этой цели, необходимо знать величину и структуру издержек. Ценообразование на основе издержек предполагает, что сначала банк подсчитывает свои издержки и выясняет их зависимость от количества оказанных услуг, а затем цена и объем сбыта банковских услуг устанавливаются таким образом, чтобы выручка от реализации покрывала издержки и обеспечивала необходимую прибыль.

Хотя банки и уделяют много внимания учету затрат, практика показывает, что большинство из них не знает с достаточной точностью, чего стоит им оказание конкретных услуг. Это связано, в частности, со сложной структурой банковских издержек.

4. Инвестиционная политика - это деятельность коммерческого банка, соизмеримая со степенью риска, основанная на активных операциях с ценными бумагами и направленная на обеспечение доходности и ликвидности банковских средств в целом.

Мировая практика проведения инвестиционной политики коммерческих банков как производная от инвестиционной деятельности с ее основными целями, задачами, факторами, стратегией и тактикой выработала так называемое "золотое правило инвестиций”, которое гласит: доход от вложений в ценные бумаги всегда прямо пропорционален риску, на который готов идти инвестор ради получения желаемого дохода.

Исходя из принципиальных положений инвестиционной деятельности и реально существующей на практике взаимозависимости между основными факторами вложения средств в ценные бумаги - доходностью, ликвидностью и риском - любой коммерческих банк независимо от того, осознает он действия указанных факторов или нет, осуществляет ту или иную инвестиционную политику. В свою очередь, основные факторы, определяющие цели инвестиционной политики банка, - получение дохода, обеспечение ликвидности и готовность жертвовать ликвидностью ради прибыли и наоборот, означают принятие банком решения идти на больший или меньший инвестиционный риск. Это и определяет реализацию конкретной инвестиционной политики конкретного коммерческого банка. [3]

1.3 Влияние политики банков на экономику страны

Связь между банковской политикой и экономикой в целом выражается естественно через деятельность самих банков. В свою очередь роль банков в экономике отражает функции, которые выполняет банк. Основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

• кредитование предприятий, государства и населения;

• выпуск кредитных денег;

• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

• эмиссионно-учредительская функция;

• консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Выпуск кредитных денег - специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, - денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Эти банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т. е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, устанавливаемых центральным банком, с помощью которых регулируется процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег. [12]

Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетноплатежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней. Например, коммерческие банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу. Если компания-учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. При этом банк обычно организует консорциум по размещению ценных бумаг. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи своим клиентам (в основном институциональным инвесторам), а не посредством свободной продажи на фондовой бирже.

Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.

Все эти функции регулируются банками, которые проводят свою политику. Если банковская политика недостаточно эффективна, то влияние банка на экономику снижается, что впоследствии приводит к его разорению. [1]

2. Анализ влияния банков на развитие экономики страны

2. 1 Роль банков в перераспределении капитала и финансировании инвестиций

Со стороны представителей государственной власти и бизнес-сообщества очень часто можно слышать заявления о том, что одним из основных условий развития экономики России является расширение инвестиционной деятельности банковского сектора. Так, еще бывший Президент Торговопромышленной палаты РФ Примаков Е. М. в своем выступлении на Банковском форуме на Нижегородской ярмарке отмечал, что для развития экономики в целом необходимо принятие значительных мер по стимулированию развития банковских инвестиций. Однако этому препятствует ряд факторов, в частности отсутствие у заемщиков средств для погашения кредитов и высокий уровень инфляции, который прямым образом сказывается на размере процентных ставок. При этом предприятия, не обладая реальными источниками восполнения и наращивания собственных ресурсов, прибегают к использованию заемных и привлеченных средств. В свою очередь, состояние рынка ценных бумаг не позволяет рассматривать вложения в акции и облигации акционерных обществ как ликвидные. Таким образом, вследствие неразвитости фондового рынка банковский кредит выступает как одна из основных форм поддержки инвестиционных проектов. В сложившейся ситуации требуется упростить процедуру рефинансирования Центральным банком России коммерческих банков, а также внести ряд изменений в нормативно-правовое регулирование банковской деятельности. Кроме того, необходимо принять меры по развитию информационных баз данных кредитных организаций и кредитополучателей. На сегодняшний день главной задачей банков является предоставление кредитов. Одной из наиболее важных услуг такого рода является выдача ссуд, которые в основном используются частным бизнесом для осуществления инвестиций и потребительских целей. При этом в странах с развитой рыночной экономикой органами власти специально дополнительно контролируется возможность доступа к финансовым услугам банков широких слоев населения. Однако не все банковские средства могут быть размещены в виде ссуд.

Следует отметить, что инвестиции коммерческих банков в ценные бумаги в значительной степени отличаются от кредитных ссуд: - при инвестировании инициатором сделки выступает коммерческий банк, который стремится купить активы на рынке ценных бумаг; при банковском кредитовании инициатором выступает заемщик; - инвестиции предполагают получение средств на протяжении достаточно продолжительного времени до того, как вложенные средства банка вернутся к своему владельцу обратно. При кредитовании предполагается использование средств в течение небольшого периода времени; - при инвестировании банк выступает инвестором в ценные бумаги, а при кредитовании - одним из кредиторов. В идеале инвестиционный банк оказывает полный комплекс услуг, связанных с инвестициями. Он занимается привлечением средств на развитие производства, сделками по слиянию и поглощению, реструктуризации предприятий, поиском стратегического инвестора, торговыми операциями с облигациями и акциями и т. п.

Инвестиционный банк занимается также управлением инвестиционным портфелем клиента, проводит от имени клиента сделки на фондовом рынке, а также помогает своему клиенту принять наиболее правильное решение при осуществлении клиентом деятельности на фондовом рынке.

Сегментированная система характеризуется жестким законодательным разделением сфер деятельности кредитных институтов: банковские операции (привлечение денежных средств, выдача краткосрочных кредитов) отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг и некоторых других видов финансовых услуг. [1]

В свою очередь, при универсальной системе банки в соответствии с законодательством могут без ограничений выполнять более широкий спектр финансовых услуг, нежели просто осуществление банковской деятельности. В основе приведенных систем лежит специфика распределения финансовых рисков.

На основании вышеизложенного можно сказать, что выделение инвестиционных банков как особого вида финансового института предполагает высокую степень развития рынка ценных бумаг. Что касается российского банковского сектора, то в нем обнаруживаются признаки германской модели универсального коммерческого банка. При этом крупные банки обладают значительными пакетами акций основных промышленных компаний, что дает банкам возможность контролировать целевое использование предоставленного кредита, а также финансовое положение компании в целом.

Данную схему можно наблюдать в финансово-промышленных группах, где банки занимают ведущую роль в регулировании финансовых потоков и инвестиционных проектов. Однако при указанных обстоятельствах универсальная модель связана с повышенным риском в деятельности банка, т. к. существует взаимосвязь рисков, связанных с инвестиционной деятельностью, и рисков по расчетным и кредитным операциям банков.

При этом деятельность банка в определенной степени зависит от состояния крупных клиентов, средства которых вовлечены в оборот. Также для осуществления соответствующего контроля за осуществлением инвестиционного проекта банк имеет право вмешиваться в процесс расходования выделенных средств.

Банковское инвестиционное кредитование имеет самостоятельноезначениелишь в плане кредитования инвестиционных проектов, востальных случаях, когда специальный инвестиционный проект неразрабатывается, оно превращается в обычное кредитование, на пополнение оборотных средств или под реализацию контракта. Для банковских специалистов это имеет принципиальное значение. Данный аспект с позиций теории кредита:

Во-первых, кредит является отношением, устраняющим несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешающим относительное противоречие между временем оседания средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Фактически естественной базой для появления кредитных отношений является неравномерность кругооборота и оборота капиталов в реальном секторе экономики.

Во-вторых, сущность кредита принято определять как передачукредитором на основе соответствующего кредитного договора, ссуженной стоимости заемщику для платного использования на началах возвратности.

В-третьих, во взаимодействии с внешней средой кредит выполняет следующие четыре функции: перераспределительную; экономии издержек обращения; ускорения концентрации капитала и обслуживания товарооборота. [6]

С учетом этих трех аспектов в банковском кредитовании реального сектора экономики можно выделить две большие области деятельности, важность которых вполне сопоставима, но имеющих самостоятельное значение и требующих для практической реализации разных технологий:

1) поддержание кругооборота и оборота капиталов в производственном секторе. Существенным инструментом в перераспределении капитала является кредит, который в условиях перехода страны к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в кредит. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный, а также выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закреплением производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Типичной разновидностью кредита в производственном бизнесе является кредитование производственных предприятий для пополнения оборотных средств. Для данной области кредитования производства характерны следующие основные признаки:

- капитал используется сразу без какого-либо этапа освоения производства, и возвращается сразу после одного цикла производства и продажи товара;

- в результате получения кредита в производстве практически не меняются качество и структура производственного потенциала; полученные средства используются лишь на поддержание функционирования производства продукции, ими могут быть оплачены: сырье, комплектующие, энергия, запчасти для оборудования, труд и т. п.;

- для получения кредита не нужно разрабатывать и представлять в банк инвестиционный проект и бизнес-план его практической реализации;

- если работники банка хорошо знают заемщика, например это старый клиент, находящийся в банке на обслуживании, то риск невозврата ссуды при подобном кредитовании может быть небольшим.

2) создание новых или совершенствование имеющихся производств. Это область кредитования реализации инвестиционных проектов. Именно кредитование в пределах данной области и может считаться банковским инвестиционным кредитованием.

Для этой области кредитования производства характерны следующие признаки:

- субъекты инвестиционной деятельности — инвесторы, заказчики и подрядчики разрабатывают инвестиционный проект;

- инвесторы, желающие получить кредит, обязательно представляют в банк бизнес-план практической реализации инвестиционного проекта;

- вложение средств в данный бизнес может осуществляться поразличным схемам и необязательно лишь в самом начале реализации проекта;

- существует достаточно длительный период освоения нового илиобновленного производства;

- срок окупаемости может быть продолжительным и имеет принципиальное значение для получения кредита заемщиком;

- создается новый производственный потенциал или качественно меняется

состояние уже имеющегося: в частности, приобретаются новые основные фонды и нематериальные активы, создаются новые технологии, для отладки которых приобретаются оборотныесредства и оплачивается труд специалистов;

- риски невозврата ссуды и получения платы за кредит могутбыть

достаточно высоки, поэтому требуется тщательная отработка вбанке всех процедур, входящих в технологию кредитования инвестиционных проектов. [9]

Реальная ситуация в банках характеризуется наличием факторов, сдерживающих позитивную роль банков для инвестиционной деятельности в промышленность и роль в перераспределении капитала.

Существенную поддержку созданию инвестиционной инфраструктуры и деятельности отечественных банков должно играть государство.

На данной диаграмме представлены инвестиции в долговые обязательства банков РФ.

 

 

Рис. 2. Структура вложений кредитных организаций в долговые обязательства на 01. 01. 2012. [22]

 

Из диаграммы ясно, что государство имеет главную роль в принятии инвестиций.

Это происходит благодаря тому что государство проявляет:

- законодательную поддержку инвестиционной деятельности в ряде субъектов РФ;

- инициативу Министерства экономики РФ по разработке проекта создания некоммерческого банковского партнерства в целях организации инвестиционных пулов;

- решение Правительства Москвы по снижению процентных ставок за инвестиционные кредиты для промышленных предприятий путем частичной оплаты процентов за счет средств городского бюджета.

Подводя итоги, подчеркнем еще раз возрастающую роль коммерческих банков и инвестиционных консультантов в привлечении инвестиций в реальный сектор экономики и перераспределении капитала.

Для дальнейшего развития данного направления важны обмен опытом между российскими банками, использование зарубежного опыта банковских систем стран с переходной экономикой, а также необходима постановка программ повышения квалификации банковского персонала. [5]

2. 2 Организация системы платежей и расчетов

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, — необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны.

Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных обычаях.

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. НПС отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответствующими принципам и правилам всей платежной системы. [20]

Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральномбанке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

- обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;

- создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку — ликвидностью банковской системы;

- снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;

- интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков. Принципами организации национальной платежной системы являются:

- наличие обоснованной правовой базы;

- реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;

- четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;

- отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в центральном банке;

- обеспечение окончательного расчета в течение дня;

- высокая степень защиты и операционная надежность системы;

- эффективность и практичность средств платежей для пользователей;

- объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

- надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы;

- рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;

- прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;

- минимизация рисков;

- справедливость по отношению ко всем участникам;

- возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием.

Главными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. [2]

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока.

Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (RealTimeGrossSettlementSystems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета.

Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Данные расчеты связаны в основном с клиентскими платежами по мелкооптовым и розничным сделкам.

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

- международных расчетов и операций с валютой;

- расчетов по ценным бумагам;

- расчетов пластиковыми карточками;

- межбанковских децентрализованных расчетов;

- расчетов внутри одного банка.

Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных платежных систем. К последним относится Всемирная межбанковская система финансовых телекоммуникаций (S. W. I. F. T. ). Данная система связана с платежами в иностранной валюте между уполномоченными банками страны и их банками-корреспондентами, которые могут проходить децентрализовано, минуя корреспондентский счет в Национальном банке, так как поручения направляются банками друг другу посредством телетрансмиссионных сообщений через сеть S. W. I. F. T. Проведение международных расчетов в национальной валюте может происходить децентрализовано, через корреспондентские счета банков-нерезидентов и уполномоченных банков на базе сети S. W. I. F. T., и централизованно, например через Межгосударственный банк (банк СНГ) с использованием корреспондентского счета в Национальном банке.

Система расчетов по ценным бумагам является по сути расчетноклиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу "поставка против платежа", что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет платеж. В расчетах может участвовать Центральный депозитарий государственных ценных бумаг, окончательный расчет происходит в системе АС МБР в составе крупных и срочных платежей либо по клирингу.

Система расчетов на основе пластиковых карточек представляет собой совокупность расчетов по национальной системе, международным системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard) и внутренним частным системам. Основное назначение расчетов пластиковыми карточками состоит в замене безналичным платежным инструментом наличных денег в розничных платежах, в возможности получения наличных денег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки. Системы с использованием пластиковых карточек имеют относительно самостоятельный характер, собственные правила и стандарты, которые определяет владелец, однако они включаются в платежную систему страны, так как при проведении операций с помощью пластиковых карточек используются счета их владельцев и корреспондентские счета банков, в том числе и в банках за границей. Обращение пластиковых карточек происходит по схеме обращения любого другого платежного инструмента по прочим платежам с завершением расчетов в системе расчетов страны.

Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется и общее — наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, который функционирует в системе расчетов страны, что и определяет ее центральное положение в составе НПС. [19]

Нужно подчеркнуть еще раз возрастающую роль коммерческих банков и инвестиционных консультантов в привлечении инвестиций в реальный сектор экономики и перераспределении капитала.

Для дальнейшего развития данного направления важны обмен опытом между российскими банками, использование зарубежного опыта банковских систем стран с переходной экономикой, а также необходима постановка программ повышения квалификации банковского персонала. Что касается системы платежей и расчетов, то ее нужно совершенствовать исходя из политики предпринимаемой банком, но не в ущерб государству и клиентам.

3 Улучшение взаимодействия банков и экономики на примере РФ

3. 1 Совершенствование деятельности банков

С момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени российский банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на состояние устойчивости банковского сектора, что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Банком России мер по обеспечению системной стабильности.

Антикризисные меры позволили преодолеть кризис ликвидности в банковском секторе, обеспечить капитализацию кредитных организаций, начать процедуры финансового оздоровления, что позволило в короткие сроки обеспечить повышение устойчивости российских кредитных организаций и предотвратить снижение доверия населения к банковской системе.

Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной. Работа по изменению вектора развития российской банковской системы проводится с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора Российской Федерации.

В Российской Федерации сложились благоприятные макроэкономические условия. Кроме того, высокий уровень инвестиционного спроса, постоянно растущие показатели потребительской уверенности, доминирующая роль кредитных организаций на рынках капитала снизили уровень остроты проблем в российском банковском секторе, который продолжил свое развитие даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках в середине 2007 - середине 2008 года.

Это обеспечило повышение устойчивости российского банковского сектора и повышение доверия к нему населения, снизило влияние мирового финансового кризиса на российскую экономику.

За период реализации Стратегии с 2008, т. е. за последние 4-5 лет, существенно изменились характеристики развития банковского сектора Российской Федерации. Их изменение соответствует достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора Российской Федерации последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.

Вместе с тем, наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора Российской Федерации в последние годы обострились проблемы ведения банковского бизнеса, основной из которых остается слабая конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом.

Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующими факторами: 1) ограниченностью ресурсной базы российских кредитных организаций; 2) ее краткосрочным характером; 3) высокими издержками банковской деятельности (включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций); 4) недостатками в правовых условиях и практике осуществления банковского регулирования и банковского надзора.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе свидетельствуют о необходимости продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Банком России структурных мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора и приданию этому процессу «второго дыхания».

Смена моделей развития банковского сектора Российской Федерации потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса соответствующих мероприятий, направленных на:

1) создание условий, обеспечивающих развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка, в том числе всестороннее развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества (прежде всего, кредитной кооперации и микро-финансовой деятельности);

2) создание соответствующей инфраструктуры, отвечающей самым современным требованиям, в том числе в рамках работы Правительства Российской Федерации и Банка России по созданию Международного финансового центра в г. Москве, на основе использования передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных историй, системы регистрации залогов, национальной платежной системы и других, в том числе значимых, платежных систем;

3) качественное изменение подходов к формированию банковского надзора и регулирования, в том числе в части приведения их в соответствие с международными стандартами и требованиями.

4) реализацию мер по консолидации банковского сектора и повышению конкурентоспособности кредитных организаций.

Новые задачи по переходу к интенсивной модели развития банковского сектора потребуют существенного изменения условий его функционирования и внутренней структуры, а также смены подходов к организации банковского надзора и регулирования банковской деятельности в Российской Федерации.

По результатам реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, банковское регулирование и надзор) будет соответствовать международным стандартам.

При этом к 2015 году российской банковской системой могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

 

Таблица 1. Планируемые показатели деятельности. [21]

	2012 год	2015 год
активы/ВВП	75, 4%	более 90%
капитал/ВВП	11, 8%	13—14%
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП	41, 3%	50-55%

3. 2 Развитие российских предприятий на основе усиления взаимодействия банков и экономики

Банковская система занимает особое место в экономике, где ее первоочередной задачей становится отлаживание связей между промышленным и банковским капиталом на долгосрочной основе. Взаимодействие коммерческих банков и их клиентов - промышленных предприятий осуществляется в различных организационных формах - от создания финансово-промышленных групп на основе слияния промышленного и банковского капитала и до предельно формализованных контактов, ограничивающихся привычными финансовыми операциями кредитования, организации потока и распределения инвестиционных ресурсов по запросам клиентов банка.

Межбанковская конкуренция и обострившаяся борьба за выгодных клиентов, к которым относятся крупные корпоративные структуры, тяготеющие, в свою очередь, к крупным и надежным коммерческим банкам, -все эти причины заставляют российские коммерческие банки пересматривать сложившуюся практику финансового обслуживания своих клиентов и вкладывать финансовые ресурсы в промышленный сектор экономики.

В будущем устойчивые позиции займут те банки, которые будут руководствоваться не получением сиюминутной выгоды от вложенных средств, а найдут пути их эффективного использования для решения долгосрочных задач развития промышленного производства. Это возможно достичь посредством расширения методов и форм взаимодействия банка с клиентами - промышленными предприятиями.

Коммерческие банки в своей деятельности уже не могут ограничиваться выдачей кредитов под определенное обеспечение или поручительство, собирая информацию лишь о финансовом состоянии клиента и оценивая эффективность капиталовложений и возможных рисков. Банки заинтересованы в расширении и укреплении клиентской базы, для этого нужно с помощью маркетинговых исследований получить полное представление: во-первых, о всех сторонах производственно-коммерческой деятельности своих клиентов; во-вторых, об уровне и качестве менеджмента на предприятиях; и, в третьих, совместно с предприятиями разрабатывать инвестиционные проекты, управлять рисками с помощью современных методов стратегического менеджмента, совершенствовать и развивать программы долгосрочного управленческого взаимодействия со своими клиентами.

Решаются эти задачи путем комплексного анализа условий, факторов, используемых методов организации и управления, имеющихся ресурсов и ожидаемых результатов. В конечном итоге, на коммерческий банк возлагаются обязанности маркетингового и управленческого консультанта. Банк должен помочь предприятиям - клиентам, многие из которых обладают высоким, но плохо используемым потенциалом, осознать свои истинные возможности и преодолеть, за счет рекомендуемых мероприятий по реинжинирингу, хронически сложное финансовое положение, чтобы стать надежным клиентом банка на длительную перспективу.

Если чисто традиционные финансовые аспекты отношений между банками и предприятиями отраслей промышленности в научном плане достаточно хорошо изучены, то разработка механизма взаимодействия систем управления банка и предприятий все еще требует углубленного исследования.

В настоящее время процессы развития отраслей промышленности сдерживаются из-за трудностей, возникающих в процессе организации и поддержания экономически обоснованных взаимодействий между отдельными элементами промышленного и финансового комплексов. Необходимы целенаправленные усилия по созданию и внедрению новых форм такого взаимодействия, адекватных требованиям рыночной экономики на современном этапе и ориентированных на решение наиболее актуальных экономических проблем.

Промышленный потенциал российских предприятий должен быть основан на высокотехнологичных производствах, нормальное функционирование которых возможно только в стабильной социально-экономической среде, при наличии устойчивых темпов экономического роста и использовании достижений научно-технического прогресса.

Одной из главных задач в процессе поддержания потенциала промышленных предприятий является налаживание, организация и стимулирование процессов производственно-финансовой и управленческой интеграции.

На современном этапе развития экономических отношений изменяется роль факторов процесса воспроизводства. В условиях централизованной управляемой экономики все предприятия, отрасли и народное хозяйство в целом, подчинялось промфинтехплану, возводимому в ранг государственного закона. Экономическая деятельность осуществлялась строго на базе планирования, оценки, регулирования и контроля натуральных объемных («ассортиментных») и стоимостных («валовых») показателей производства и реализации продукции (работ, услуг).

Переход от административно-командной системы к рынку в значительной степени усилил роль финансовой системы в стабилизации и регулировании российской экономики. Финансовые регуляторы (налоги, кредиты, трансферты, инвестиции, ценные бумаги) все в большей степени становятся основным инструментарием управления на федеральном и региональном уровнях. С их помощью предстоит решать проблемы инвестиций в отрасли отечественной промышленности, финансового обеспечения деятельности предприятий, налаживания финансовых механизмов государственного регулирования экономикой и внутрифирменного управления.

Практическая реализация задач промышленной политики невозможна без продуманных структурных преобразований и финансово-инвестиционной политики. В самом общем виде, характеризуя финансовые вложения в экономику России, можно утверждать, что основную долю кредитных вложений составляют краткосрочные кредиты. Этот факт говорит о том, что взаимодействие финансово-кредитных институтов с предприятиями ориентированно на реализацию краткосрочных экономических проектов и не позволяет решать долговременные производственные задачи, что в конечном итоге говорит о низком уровне стабильности промышленного производства в целом.

Деятельность коммерческих банков, как одного из наиболее распространенных и значимых видов финансовых организаций стала основополагающей в функционировании всей системы российской экономики. Помимо создания интегрированных рыночных структур -финансово-промышленных групп и холдинговых компаний, перспективным направлением является формирование новых менее жестких в организационном плане отношений между коммерческими банками и их клиентами - промышленными предприятиями.

Сами промышленные предприятия и коммерческие банки могут самостоятельно формировать и проводить собственную финансовую политику. Коммерческие банки в значительной степени расширили диапазон функций финансового управления, они стали осуществлять территориальное и внутрифирменное финансовое прогнозирование и планирование, оперативное регулирование и контроль, а также различные формы финансового обеспечения и обслуживания предприятий.

Коренным образом изменяются функции финансовой работы и на уровне предприятий. Традиционные способы анализа финансово-хозяйственной деятельности, составления финансовых планов, бухгалтерского учета и отчетности перерастают в систему активного внутрифирменного менеджмента. [6]

Разработка путей и форм управленческих взаимодействий банков со своими клиентами относится к числу наиболее ответственных задач стратегического банковского планирования.

Разумеется, ответственность за стратегическое планирование лежит на высшем руководстве банка. Но даже предварительное знакомство с проблемой управленческих взаимодействий в системе «коммерческий банк -клиенты» позволяет придти к выводу о принципиальной необходимости сделать эти связи возможно более тесными. Банк, кредитуя своих клиентов, вкладывая средства в инвестиционные проекты или покупая акции не менее их заинтересован в благополучии предприятия.

Поэтому банки перед выдачей кредитов проводят анализ деятельности своих клиентов. Представляет интерес анализ причин отказа в получении кредита клиентами. Результаты проведенного анализа причин отказа в большинстве коммерческих банках показали, что в основными причинами отказа являются неудовлетворительное финансовое состояние заемщика и отсутствие обеспечения по кредиту или если оно не удовлетворяет требованиям банка.

Анализ причин отказа банком на получение кредита клиентом позволяет заключить, что при проведении диагностики деятельности клиента не учитываются организационно-управленческие факторы клиента. Это принимает особое значение, когда рассматриваются кредиты сроком более одного года, и целевое назначение которых связано с инвестициями.

Во-первых, выделяя средства, банк должен быть уверен, что они вернутся в срок, в полном объеме и с определенным уровнем эффекта (прибыли). Поэтому даже, если предприятие на момент предоставления средств для осуществления проекта финансово устойчиво, то это не гарантирует, что реализуемый проект будет успешно завершен. Так как проект реализуют люди, которые обладают определенным практическим опытом, квалификацией, работают в конкретной управленческо-организационной среде, то очень важно, чтобы данная система была адаптирована к условиям реализации проекта или, наоборот, проект был адаптирован под систему.

Так как процесс реализации достаточно длителен, а среда предприятия (как внутренняя, так и его окружающая) динамична, то важно суметь определить управленческое поведение системы в изменяющихся социальноэкономических условиях. Эту оценку не может дать только финансовая диагностика предприятия.

Во-вторых, предоставляя денежные средства, банк рассматривает обеспечение по кредиту как залог возврата предоставленных средств. При этом следует отметить, что банк - это учреждение, которое должно эффективно управлять заемными средствами и несет определенную социальную нагрузку перед лицами, которые доверили ей денежные средства.

Следовательно, выбирая то или иное предприятие для кредитования банк, совместно с клиентом, несет ответственность за правильность выбранного решения и конечный экономический результат от реализации проекта.

Поэтому, при рассмотрении вопроса о кредитовании клиента, банк должен рассматривать обеспечение как источник возврата кредита только в качестве крайней меры.

Таким образом, можно сделать вывод, что отказы в выдачи кредита клиенту по причине отсутствия обеспечения возврата кредита или неустойчивого финансового состояния не могут полностью застраховать банк от неправильно принятого решения, особенно если рассматриваются вопросы реализации инвестиционных проектов, которые характеризуются следующими условиями:

- в отличие от кредитов под оборотные средства, инвестиционные кредиты могут давать реальную отдачу только после завершения проекта;

- инвестиционные кредиты более длительны, нежели кредиты под оборотные средства.

Здесь следует принять во внимание тот факт, что коммерческие банки первыми вступили в рыночные отношения, первыми усвоили «правила игры» на рынке, особенности конкуренции, современные методы и стиль руководства в предпринимательской экономике.

Промышленные предприятия, хотя многие из них уже прошли первоначальный этап адаптации, еще не полностью приспособились к требованиям рынка и не успели отладить систему менеджмента. По имеющимся данным, плохое управление стоит на первом месте в ряду причин, приводящих предприятие к банкротству.

По этой причине столь важно, организовывая взаимодействие банка и его клиентов, обратить внимание на согласование и совершенствование их систем менеджмента. В современном менеджменте все чаще высказывается мысль, что к составлению стратегических планов должны привлекаться не только сотрудники банка, но и наиболее заинтересованные и компетентные лица из числа клиентов. [4]

В процессе совместного стратегического планирования должны быть определены: 1) система взаимосвязанных целей с учетом их приоритетности и 2) задачи, которые придется решать на отдельных этапах подготовки и реализации банковских продуктов.

Знать своего клиента - это «золотое правило» банковского дела. Понятно, что для того, чтобы лучше понимать потребности уже имеющихся или потенциальных клиентов и как можно более точно определить, какие именно банковские продукты или услуги им следует предложить, необходимо иметь в своем распоряжении надежную и достаточно полную информацию о клиенте и положении дел на его предприятии. В первую очередь нужна информация о руководстве предприятия, его финансовом состоянии и первоочередных потребностях. Умение разобраться в том, в чем состоят действительные нужды предприятия, отделить их от вызванных некомпетентностью или недостаточной осведомленностью запросов клиента, позволяет банку лучше определить какой банковский продукт или услугу следует предложить в данном конкретном случае и какие особые условия предоставления продукта или услуги должны быть обеспечены, какие особые черты банк может придать взаимодействиям с клиентом из числа тех, которые не могут или не умеют в настоящий момент предложить конкуренты банка.

Следует заметить, что проблема получения всей необходимой информации о потребностях, организационно-управленческом и финансовом состоянии предприятия-клиента является едва ли не самой сложной среди всех остальных проблем взаимодействия банка со своими клиентами.

Высшее руководство любой фирмы не хочет терять так называемую "монополию на информацию”, тем более что ее большая часть по многим причинам носит конфиденциальный характер, а владение информацией является одной из властных прерогатив. В теории менеджмента отмечается, что информация, знания, идеи часто считаются исключительной собственностью руководителей организации. Владение информацией, согласно Паркинсону, нередко считается символом статуса высшего управленческого персонала, и по этой причине руководители крайне неохотно ей делятся.

Для коммерческого банка один из самых действенных способов получения информации о предприятии-клиенте заключается, как было сказано выше, в привлечении ответственных сотрудников предприятия к совместной работе по стратегическому планированию и, в частности, к такому важному инструменту технологии менеджмента, как метод управления проектом при разработке банковских продуктов. Здесь обе стороны одинаково заинтересованы в добросовестном обмене информацией, в противном случае, когда обе стороны не доверяют друг другу и утаивают важную информацию, проект будет обречен на неудачу.

В теории менеджмента одним из важных условий стратегического партнерства называют атмосферу доверия как внутри организации, так и вне ее во взаимодействии с клиентами.

При совместном проектировании нового банковского продукта важную роль играет не только взаимный обмен информацией, но и фактор времени. Дело в том, что при успешном внедрении новых банковских продуктов и услуг они, как правило, быстро перенимаются конкурентами, поэтому фактор времени имеет часто преобладающее значение.

В непредсказуемом и быстро меняющемся мире рыночных отношений, доверие между деловыми партнерами становится важным фактором деятельности предприятия, персонификация деловых отношений повышает надежность и стабильность партнерских связей. Здесь прослеживается такая цепочка обоснования стратегического успеха: этичное поведение партнеров порождает доверие и уверенность в надежности партнера, это стимулирует взаимные обязательства и гарантирует участие в долгосрочных проектах.

В течение всего процесса разработки продукта важно обеспечить поддержку проектной группы со стороны руководства как коммерческого банка, так и предприятия-клиента, причем чем раньше она получена, тем лучше. Участие высшего руководства важно еще и потому, что помогает обеспечивать соответствие будущего банковского продукта стратегическим задачам банка и потребностям банковской клиентуры.

Идеи относительно создания нового банковского продукта могут поступать из самых различных источников, как в самом банке, так и за его пределами. Они могут возникать, например, у служащих банка, непосредственно работающих с потребителями, или у потребителей, представляющих вновь созданные компании, которым потребовались особые банковские услуги. Но, как правило, идея продукта появляется в результате маркетинговых исследований рынка и актуальных и перспективных потребностей клиентов банка. Источником идей могут служить результаты аналитических исследований экономических тенденций.

Вопреки господствующему мнению в литературе по банковскому менеджменту, что потенциальных клиентов следует привлекать к работе над проектом только на поздних стадиях жизненного цикла проекта, представители клиентов, причем из числа лиц, наиболее заинтересованных в инновационных решениях и разработках, должны быть подключены на самых первых стадиях концептуальных поисков. Ведь новый банковский продукт будет иметь успех лишь в той мере, в какой он нужен потенциальным и актуальным клиентам как способ решения их проблем с учетом его коммерческой стоимости и реальных возможностей клиентов. На ранних стадиях разработки проекта рабочая группа помимо представителей клиентов, может состоять из небольшого числа компетентных сотрудников банка, а именно представителей финансового отдела, аналитиков, отдела маркетинга и службы работы с клиентами. При необходимости в группу могут быть подключены и внешние консультанты. Конечно, при разработке проекта во внимание должны быть приняты интересы, финансовое положение и даже репутация и имидж коммерческого банка.

Обобщая высказывания специалистов по банковскому менеджменту и маркетингу, можно привести список важнейших вопросов, на которые необходимо получить ответы уже на первой стадии проектирования. К этим вопросам относятся следующие:

- как новый продукт скажется на балансовом отчете банка;

- как новый продукт повлияет на финансовое состояние банка;

- будет ли новый продукт способствовать увеличению доли рынка банка;

- укрепит ли новый продукт репутацию банка;

- как можно усовершенствовать или развить данный продукт, чтобы привлечь новых клиентов;

- как раскрыть все возможности и преимущества данного продукта и показать, чем он отличается от продуктов конкурентов;

- каков возможный ущерб, если идея нового продукта будет перехвачена конкурентами и реализована ими раньше;

- можно ли разработать этот продукт за меньшее, чем запланированное время;

- какова возможная цена продукта и каков механизм ее определения (ценообразования).

Вполне возможно, что для того, чтобы получить исчерпывающие и достоверные ответы на перечисленные вопросы и поддержать в равновесии такие факторы экономической деятельности как время, финансовые и человеческие ресурсы, технологии, банку необходимо тесно взаимодействовать с клиентами не только во всем спектре традиционных маркетинговых исследований, но и перенести центр тяжести исследования на внутрифирменные проблемы предприятий - своих актуальных и потенциальных клиентов.

Здесь важно отметить, что недостаток опыта, традиций и информации не позволяет многим, в сущности, молодым, фирмам осознать в полной мере свои финансовые потребности и способы их удовлетворения. Это касается как потребностей сегодняшнего дня, по поводу которых они обратились в банк, так и возможных перспективных потребностей, которые обнаружатся в будущем процессе развития предприятия. Помочь им решить эту проблему, проделать за них сложную аналитическую работу по выявлению потенциальных нужд в банковском обслуживании - значит получить постоянного надежного клиента на основе долгосрочных программ взаимодействия. [ 10]

Следующий этап стратегического планирования - это анализ стратегических возможностей самой финансовой организации.

При составлении плана взаимодействия с предприятиями-клиентами необходимо предусмотреть и график его выполнения. При составлении стратегических рыночных планов необходимо получить ответы на вопросы, касающиеся самой финансовой организации.

Целью внутреннего анализа финансовой организации и коммерческого банка в частности является развитие понимания бизнеса, определение финансовой, операционной и организационной структур, формулировка в явном виде основных направлений деятельности организации. В результате анализа должны быть получены качественные оценки четырех элементов: 1) организационной структуры; 2) культуры организации; 3) кадрового потенциала; 4) технологии, процессов и операций.

В число вопросов, которые необходимо рассмотреть при стратегическом планировании входят следующие:

- к каким целям стремится финансовая организация;

- каковы сферы ее деятельности и приоритеты;

- какие виды ресурсов (финансовые, людские, технические и пр. ) необходимы для достижения поставленных целей;

- как распределить эти дефицитные ресурсы по каждой из сфер деятельности;

- каковы ожидания и ценности акционеров и высшего руководства;

- какие факторы, внешние и внутренние, могут оказать решающее влияние на долгосрочную направленность организации;

- какие виды банковских продуктов и услуг наиболее соответствуют целям и сферам деятельности организации;

- какие технологические процессы (операционные, финансовые и информационные) должны существовать для предоставления клиентам данных банковских продуктов и услуг;

- какой должна быть организационная структура управления (степень децентрализации, наличие матричных и сетевых структур, дивизиональных филиалов и региональных дочерних организаций);

- как добиться и сохранить свое лидерство в своей области, что нужно сделать, чтобы быть впереди конкурентов.

В сфере банковских услуг по мере развития финансового рынка наблюдается обострение конкурентной борьбы за клиентов. Важнейшие факторы такой конкуренции:

- интернационализация экономических процессов, проникновение банков на зарубежные рынки и их конкуренция с местными банками;

- появление и развитие небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам;

-расширение спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств;

- развитие информационных технологий и средств коммуникации и расширение региональной и национальной сферы деятельности финансовокредитных институтов;

- развитие конкуренции внутри банковской системы.

Взаимодействие коммерческого банка и его клиентов - промышленных

предприятий осуществляется по собственным каналам сбыта (головное отделение банка, территориальное отделения банка, филиалы, использованием банкоматов), несобственным каналам сбыта посредством основания дочерних фирм, участия в капитале других банков, страховых компаний, предприятий жилищного строительства и т. д.

В своей работе коммерческие банки взаимодействуют с клиентами через оказание стандартных банковских услуг. Банки развитых стран оказывают своим клиентам порядка 300 различных услуг.

В условиях повышения конкурентной борьбы и снижения инфляционных процессов банки стремятся расширять количество предоставляемых услуг, предлагая различные схемы уменьшения налогообложения, повышая эффективность использования свободных средств для клиентов, предлагая им различные услуги по операциям на финансовых рынках.

Насыщение рынка товарами и услугами снижает норму прибыли предприятий на единицу вложенных средств и повышает риск их неэффективного использования. Одновременно с этим, уменьшение ставки рефинансирования ЦБ РФ, снижение доходности по государственным облигациям делают менее привлекательными для банков операции на финансовых рынках и заставляют их обратить внимание на вложения в развитие производства через кредитование клиентов банка или участие на рынке корпоративных бумаг. Однако эти операции значительно более рисковые и менее ликвидные, нежели операции с государственными бумагами.

Это ставит банки перед необходимостью искать новые формы взаимодействия с клиентами, которые бы позволили: 1) сократить риск вложений, через усиление контроля за предприятием и влияние на его деятельность; 2) обеспечить существующую прибыльность и добиться ее повышения при снижающейся норме прибыли на единицу вложений.

Банки могут решать эти проблемы:

- через приобретение акций (или управление акциями) предприятий и формирование управленческой среды позволяющей осуществлять контроль за его финансовыми потоками

- через формирование в банке замкнутой системы взаиморасчетов между предприятиями, когда крупное предприятие (промышленный холдинг) контролируется банком, и банк концентрирует у себя движение финансовых потоков между крупным предприятием и его поставщиками и потребителями. Тем самым банк решает проблему концентрации ресурсов и повышает эффективность их использования добиваясь более высокой прибыли.

Решение этих проблем может происходить и на региональном уровне. Если регион является промышленно развитым и имеет предприятия разноотраслевой направленности с замкнутым циклом (от добычи по конечного потребителя), то, обслуживая данные предприятия, коммерческий банк может полностью контролировать движение финансовых потоков и концентрировать ресурсы. Это может быть характерно для банков имеющих в регионе разветвленную филиальную сеть. Такие возможности есть и у банков, которые обслуживают бюджетные учреждения и связанные с ним предприятия.

Однако можно наблюдать и обратное взаимодействие клиента с банком. Крупные торгово-промышленные предприятия приобретают банки для обслуживания собственных финансовых потоков и получения дополнительной прибыли за счет эффективного использования собственных ресурсов и привлечения недорогих кредитных ресурсов с рынка.

Подчеркнем также, что стратегические планы взаимодействий банка со своими клиентами после своего составления иногда просто попадают на полку или в лучшем случае украшают стены кабинетов начальства в виде красочных плакатов с диаграммами, графиками, таблицами и лозунгами. На самом деле стратегическое планирование лишь тогда принесет пользу, когда превратится в постоянный процесс. Высшее руководство должно регулярно пересматривать и корректировать планы в зависимости от изменений рыночной конъюнктуры и других неподдающихся предварительному учету обстоятельств. Многочисленные случаи банкротства коммерческих банков и лишение их лицензий показали, что они не были хорошо подготовлены к изменениям в финансовой и экономической обстановке, не смогли к ним успешно адаптироваться, изменив стратегию рыночного поведения. Стратегические планы являются тем инструментом, с помощью которого организация созидает ожидаемое будущее и которые в то же время помогают рассматривать и успешно решать краткосрочные проблемы текущей деятельности, не теряя при этом основных целей. [6]

Заключение

Основные вопросы, на которые должны отвечать положения банковской политики, — это зачем (во имя чего) должны быть осуществлены те или иные действия; какие именно действия должны быть произведены; какие именно структурные подразделения, конкретные сотрудники, их группы и объединения должны выполнять или участвовать в выполнении конкретных операций; по каким конкретным схемам и сценариям должны в этом банке осуществляться конкретные операции.

Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.

Связь между банковской политикой и экономикой в целом выражается естественно через деятельность самих банков, которая совершенствуется год от года государством. Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе свидетельствуют о необходимости продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Банком России структурных мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора.

Разработка путей и форм управленческих взаимодействий банков со своими клиентами относится к числу наиболее ответственных задач стратегического банковского планирования. Разумеется, ответственность за стратегическое планирование лежит на высшем руководстве банка. Но даже предварительное знакомство с проблемой управленческих взаимодействий в системе «коммерческий банк - клиенты» позволяет прийти к выводу о принципиальной необходимости сделать эти связи возможно более тесными. Банк, кредитуя своих клиентов, вкладывая средства в инвестиционные проекты или покупая акции, не менее их заинтересован в благополучии предприятия. Это ставит банки перед необходимостью искать новые формы взаимодействия с клиентами, которые бы позволили: 1) сократить риск вложений, через усиление контроля за предприятием и влияние на его деятельность; 2) обеспечить существующую прибыльность и добиться ее повышения при снижающейся норме прибыли на единицу вложений.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитно-финансовая система - это одно из центральных звеньев структуры рыночной экономики. Ее постоянное развитие обеспечивает необходимое условие функционирования всего рыночного механизма, поскольку развитие банков, товарного производства и обращения тесно связаны между собой.

В современных условиях, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организаций расчетов в реальном секторе экономики и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях экономики, имеет практическую значимость. Правительство должно всегда обеспечивать условия безопасности банковской системы.

Список использованной литературы

1. Абрамова М. А., Анализ современного состояния банков, контролируемых государством, и их влияния на банковский сектор и национальную экономику //Финансовая аналитика: Проблемы и решения, 2011. № 6. С. 2936.

2. Антропцева И. О., Осуществление безналичных расчетов физическими лицами // Банковское право. 2011. № 1. С. 40-42.

3. Бибикова Е. А., Симонцева С. В., Финансовая политика коммерческого банка: значение, роль, принципы формирования // Вестник Ивановского государственного энергетического университета. 2011. № 5. С. 70-73.

4. Гиблова Н. М., Роль фондового рынка и место коммерческих банков в развитии экономики страны // Банковские услуги. 2012. № 7. С. 8-16. 5. Захаров А. О., Система институциональных ролей банков в экономике // TerraEconomicus. 2010. Т. 8. № 2-3. С. 13-18.

6. Збинякова Е. А., Косолапов И. Н. Пути повышения эффективности взаимодействия банка и промышленного предприятия // Издательство Орловского государственного технического университета, - 2011. - 96 с.

7. Красавина Л. Н., ВаленцеваН. И., Инновационная стратегия развития российской экономики: банковский и финансовый аспекты: по материалам круглого стола, проведенного в Финансовой академии при Правительстве РФ в рамках Международной научно-методической конференции на тему "Формирование инновационной системы финансово-экономического образования"// Деньги и кредит, 2008. - N 8. - С. 53-61.

8. Магомедов В. Н., Роль кредитной политики банков в развитии экономики // Банковское право. 2008. № 1. С. 25-27.

9. Максуров, А. А., Государство как координатор банковской системы// Банковское дело, 2009. - N 3. - С. 76-77.

10. Метелева, Е. В., Усиление роли банковской системы в социальноэкономическом развитии страны через взаимодействие с финансами домохозяйств // Экономические науки, 2009. - N 10. - С. 314-319.

11. Митрохин, В. В., Государство и его роль в развитии банковской системы // Финансы и кредит, 2005. - N 17. - С. 2-5.

12. Неляпина, Ю. В. Проблемы и перспективы развития банковской системы России // Банковское дело. - 2009. - №4. - С. 20-22.

13. Продолятченко П. А., Политика коммерческого банка по финансовому обеспечению деятельности // Вестник ОрелГИЭТ. 2010. № 1. С. 124-134.

14. Рыбин, Е. В., Мировой опыт государственного участия в банковской системе // Банковское дело, 2010. - N 3. - С. 45-49.

15. Саркисянц А., О роли банков в экономике // Вопросы экономики. 2003. № 3. С. 91-102.

16. Суханова И. В., Роль коммерческого банка в экономической системе страны // Сборник научных трудов Sworld по материалам международной научно-практической конференции. 2011. Т. 12. № 3. С. 40-44.

17. Турбанов, А. В., Антикризисные механизмы в банковской системе// Деньги и кредит, 2012. - № 1. - С. 20-23

18. Ходоровский М. Я., Кориков А. А., Роль банковской системы России в финансировании инвестиционных вложений // Вестник УрФУ. Серия: Экономика и управление. 2010. № 6. С. 132-141.

19. Юдаев А. Ш., Национальная платежная система как инфраструктура, обеспечивающая денежные отношения в экономике // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2012. № 1. С. 162-165.

20. Юров А. В., Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции // Деньги и кредит, 2012. - № 7. - С. 3-23.

21. Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, ЦБ РФ N 01-001/1280 "О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" от 05. 04. 2011.

22. Бюллетень банковской статистики, №1 (224), 2012. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL:http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1201r.pdf">http: //www. cbr. ru/publ/BBS/Bbs1201r. pdf

 

Скачать курсовую: Rol-bankovskoy-politiki-v-regulirovanii-ekonomiki.pdf