Привет студент

Кафедра банковского дела и страхования

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине "Деньги. Кредит. Банки"

Этапы становления банковской системы

Содержание

Введение

1 Теоретические аспекты возникновения банковской системы

1. 1 Характеристика банковской системы, её элементы

1. 2 Факторы определяющие структуру банковской системы

1. 3 Этапы развития банковской системы

2 Анализ этапов становления банковской системы в России

2. 1 Особенности становления банковской системы в России

2. 2 Специфика советского этапа в развитии банковской системы

2. 3 Особенности формирования банковской системы в современной России

3 Перспективы развития современной банковской системы в России

3. 1 Задачи развития банковской системы

3. 2 Перспективы развития банковской системы

Заключение

Список использованных источников

Введение

Банковская система является неотъемлемым звеном финансовой системы любого государства. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда, но необходимо помнить, что здесь первоначальными и актуальными являются вопросы возникновения и формирования банковского дела в целом. Создание развитой банковской системы - ключевое условие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и Россия. В нашей стране формирование банковской системы имеет свои особенности.

Банки возникли в глубокой древности как организации, специализирующиеся на оказании особого рода услуг: хранении сбережений и предоставлении ссуд. Со временем банки освоили также деятельность, связанную с организацией расчетов. Это способствовало повышению надёжности платежей, а также позволяло ускорить их осуществление. Таким образом, банковская деятельность способствовала развитию мировой торговли и экономики в целом.

Банки находятся в центре экономической жизни любой страны, они являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки проводят денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступают посредниками в перераспределении капиталов. Благодаря этой деятельности существенно повышается общая эффективность производства, увеличивается производительность общественного труда.

Все изменения, происходящие в банковской системе, существенным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры -одна из важнейших задач для экономического развития России.

Целью данной курсовой работы является изучение сущности банковской системы, их места и роли в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

• рассмотреть историю развития банковской системы;

• изучить сущность и структуру банковской системы;

• изучить историю становления банковской системы России;

• рассмотреть современную банковскую систему РФ;

В первой главе данной работы рассмотрены основные теоретические аспекты возникновения банковской системы. Во второй становления и формирования банковской системы в Российской Федерации. В последней главе рассматриваются перспективы развития банковской системы России.

1 Теоретические аспекты возникновения банковской системы

1. 1 Характеристика банковской системы, её элементы

Банковская система — это совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, осуществляющих деятельность в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает банк, выполняющий функции центрального, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, кредитные предприятия небанковского типа в зависимости от вида системы.

Понятие «система» имеет греческое происхождение («systema» - нечто целое, составленное из частей, соединение) и обозначает множество элементов, находящихся в неразрывных связях друг с другом, образующих при этом определённую целостность.

Являясь, прежде всего системой, банковская система не является случайной совокупностью элементов, все ёё части действуют на рынке и подчинены определённой цели. Главным отличием от других систем, функционирующих в народном хозяйстве, банковской системы является то, что она выражает свойства характерные для неё самой. Специфические особенности банковской системы определяется ее элементами и взаимосвязями между ними. В качестве основной составляющей она включает банки, которые определяют её характер.

Тем не менее, сущность банковской системы характеризуется не только её элементами, но их взаимодействием. Связи между её отдельными частями устроены таким образом, что отдельные элементы могут заменить один другой. Если ликвидируется один банк, вся система остаётся дееспособной: появляется другой денежно-кредитный институт, который может выполнять подобные банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Несмотря на то, что банковская система пополняется новыми элементами, которые соответствуют ее свойствам, взаимодействует с внешней средой, с другими системами, она является системой закрытого типа. Существует обмен информацией между банками, центральные банки издают специальные статистические сборники, информационные справочники, бюллетени и др., тем не менее, существует «банковская тайна». По закону банки не имеют права обнародовать информацию об остатках денежных средств на счетах своих клиентов, и движении этих средств.

Банковская система - это динамическая система: она дополняется новыми элементами, а также постоянно совершенствуется. Внутри неё возникают новые связи, образуется взаимодействие между её элементами. Центральный банк взаимодействует с коммерческими, которые в свою очередь могут оказывать друг другу кредитные и иные услуги, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.

Изменение политической обстановки или экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка. Таким образом, банковская система сама организует свою деятельность, подстраиваясь под изменяющиеся условия.

Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен государственной власти. Коммерческие банки являются юридическими лицами, которые функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система как составная естественная части входит в более обширную систему - экономическую систему страны. Она функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, кроме того, она подчинена общим юридическим нормам общества. [6]

По структуре элементов и связей различают следующие типы банковских систем:

Одноуровневая банковская система. Банки находятся на одной иерархической ступени, между ними преобладают горизонтальные связи, операции и функции, выполняемые различными банками, носят универсальный характер. Данный тип системы характерен для стран с командно-административной экономикой, где банковское дело монополизировано государством.

Двухуровневая банковская система. Взаимосвязи банков осуществляются в двух плоскостях как в вертикальной, показывающей соподчиненность банков в банковской системе, так и горизонтальной, устанавливающей равноправие банков в выполнении функций и операций на каждой ступени. На первом уровне данной системы находится центральный банк, на втором - коммерческие банки и специальные небанковские кредитно-финансовые учреждения. Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Данный тип системы сформировался и продолжает развиваться в большинстве стран с рыночной экономикой.

Трёхуровневая банковская система. По типу взаимосвязей данная система схожа с двухуровневой, то есть предполагает существование вертикальной и горизонтальных связей. На первом уровне находятся центральные банки, на втором банки (коммерческие, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, отраслевые и др. ). Кроме того, в данную систему включаются также кредитные институты небанковского типа (например, страховые компании, пенсионные и благотворительные фонды и др. ). Банковские системы, построенные на принципах функционирования данной модели, существуют в Японии, Франции, Великобритании, Китае и других странах.

1. 2 Факторы определяющие структуру банковской системы

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить:

• степень развитости товарно-денежных отношений;

• общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

• законодательные основы и акты;

• общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Формирование оживленного денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной торговли являются предпосылкой развития банковской системы. Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется по мере увеличения масштабов производства и обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные бедствия, затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того, в таких условиях деятельность банков может быть свернута. На развитие банков влияют и запрещения местных властей.

Законодательная база также оказывает заметное влияние на развитие банковской системы. В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так, в США законодательно запрещено выдавать банковские гарантии. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства.

Однако законодательство может быть не только запретительным, а наоборот, содействовать развитию банковской системы. Так, в России начиная с 1987 г. началась коренная перестройка банковской системы, появилось большое количество коммерческих банков и небанковских учреждений, поскольку взятый правительством курс на рыночное ведение хозяйства потребовал перестройки всей банковской системы в стране.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора над деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Банковская система начинает интенсивно развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.

В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.

Политическая направленность государства также оказывает влияние на текущее развитие банковской системы. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского: капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных кредитных Организаций.

На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства. Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, используя инструменты денежно-кредитного регулирования, воздействует на банковскую систему. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов и увеличивать валютные резервы.

Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы., В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками также способствует развитию банковской системы, но чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.

1. 3 Этапы развития банковской системы

Поскольку банковская система находится в постоянном движении, она неизбежно развивается. Это развитие происходит как в историческом аспекте, так и с позиции ее современного положения.

Довольно сложно определить, как и когда возникли первые банки. Самыми древними считаются операции по сохранению денег. Известно, что еще в древнейших государствах практиковались операции по приему вкладов. Занимались этим либо частные лица, либо церковные учреждения. Так, знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Эфесский) были одновременно и своеобразными банковскими учреждениями. Причем в некоторых случаях уже в Древнем мире начислялись проценты на внесенные деньги либо имущество. Многие храмы Древней Греции и Рима осуществляли хранение денег и выдачу ссуд. Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения, способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежных операций. В качестве всеобщего эквивалента в ходе исторического развития стали серебро и золото. Храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетнокассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов». Особое развитие первые банки — «деловые дома» получили в Нововавилонском царстве (VII-IX вв. до н. э. ). Среди многообразных функций, которые они выполняли, были и чисто банковские: прием и выдача вкладов, предоставление кредита, учет векселей, оплата чеков, безналичный расчет между вкладчиками, финансирование внутренней и внешней торговли. Заемщики платили 20% годовых, вкладчики получали 13%. Многие виды товарообменных операций поручались рабам, которые занимались ими в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов. Рабы обеспечивали совершенствование посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплений и их концентрацию.

Отдельно возникла потребность в обмене денег. В средневековой Европе не существовало единообразной системы монет, торговля велась монетами разных государств, городов и даже частных лиц. Все монеты имели разный вес, форму и номинал. Поэтому нужны были специалисты, разбирающиеся в монетах и способные вести обмен. Эти специалисты располагались со своими обменными столами в местах оживленной торговли. Поэтому слово «банк» происходит от итальянского banco, означающее стол, за которым сидел меняла. Аналогичные операции осуществлялись и гораздо раньше в Древней Греции, Риме, на Востоке. Люди, занимающиеся сохранными операциями и обменом денег, понимали, что собранные богатства используются непроизводительно, лежат без движения. Если же хотя бы часть имеющихся средств отдавать во временное пользование, то можно получать существенную выгоду. Так возникли ссудные (кредитные) операции, в основе которых лежала передача денег на срок с обязательным возвратом с уплатой процента. Залогом при этом выступали дома, корабли, драгоценные вещи, скот, рабы.

Поскольку у одного банкира могли обслуживаться несколько людей, связанных между собой взаиморасчетами, то постепенно возникла потребность в проведении операций по расчетному обслуживанию клиентов. Первоначально они осуществлялись следующим образом. Каждый вкладчик в банке имел свой счет в форме таблицы с обозначением его имени. В таблице отражалось движение (приход или расход) денег. Если требовалось отдать деньги другому вкладчику, то не было необходимости делать это наличными деньгами. Все операции проводил банкир на основе либо устного, либо письменного приказа вкладчика. При этом соответствующие изменения вносились в таблицы лиц, участвовавших во взаиморасчетах. Эти простейшие услуги образовали первые формы безналичных расчетов.

Все отмеченные операции вначале существовали разрозненно, но постепенно они объединялись в рамках одних организаций, которые мы привыкли называть банками. В Западной Европе процесс перехода от примитивных меняльных контор к банкирским домам произошел в XVI-XVII вв.

В средневековой Западной Европе функции банков выполняли монастыри. Уровень ведения дел вначале значительно отставал от античности. Официальная каноническая доктрина осуждала ростовщичество. Однако очень скоро были найдены «законные» основания для получения процента. Для этого достаточно было выдать «бесплатную» ссуду на чрезвычайно короткий срок (например, на три месяца), а дальше брать высокие проценты, мотивируя это «понесением убытка» либо «неполучением прибыли». Процент на ссуды в XII-XIV вв. колебался на очень высоком уровне (40-60%). Банковское дело современного типа развилось из деятельности менял. Менялы не только осуществляли обмен одних монет на другие и хранение ценностей, но и способствовали появлению денежного (вексельного) оборота. Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии: они были постоянно связаны с государством путем расчетного и ссудного обеспечения последнего, стимулировали накопление денежного капитала путем увеличения золотого запаса, изъятием из обращения металлических монет иностранного производства, выпускали вкладные бумаги для торговых сделок, осуществляли внутреннюю переоценку национальной монеты взамен перечеканки, осуществляли платежи за третьих лиц, вели сбор налогов и податей. Ассоциации становились гарантом привлечения денежных средств и их использования в интересах городов. В начале XV в. возник первый банк современного типа — Банк св. Георгия в Генуе. В Италии возникла и двойная запись бухгалтерского учета. В XVI-XVII вв. купеческие гильдии североитальянских и ряда немецких городов создают специальные жиробанки (от итал. giro — круг, оборот), которые осуществляли безналичные расчеты между постоянными клиентами металлическими монетами и заменявшими их бумагами. Металлическое денежное обращение имело значительные недостатки: необходимы были регулярные поступления драгоценных металлов для возмещения запаса монет, золотые деньги крайне неэластичны по своему предложению ввиду ограниченности в природе и больших затрат на добычу; добыча золота также не увеличивала ни производительное, ни личное потребление. В XVII в. вексель приобретает свойство обращаемости и появляются первые банкноты.

Подводя итог, необходимо подчеркнуть, что являясь прежде всего системой, банковская система не является случайной совокупностью элементов, все её части действуют на рынке и подчинены определенной цели. Отличительной чертой банковской системы от других систем функционирующих в народном хозяйстве, является то, что она выражает свойства характерные для нее самой. Так же, следует упомянуть, что на развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Поскольку банковская система находится в постоянном движении, она неизбежно развивается. На основе теоретических знаний, следует проанализировать специфику и особенности формирования банковской системы в России.

2 Анализ этапов становления банковской системы в России

2. 1 Особенности становления банковской системы в России

Банковская система РФ прошла долгий путь развития, где этапы относительно спокойного развития сменялись революционными сдвигами.

Днем рождения банковской системы России следует считать 13 мая 1754 г. - дату создания Государственного заемного банка. Фактически под этим названием были созданы два банка: банк для дворянства и банк для купечества. Последний был ликвидирован в 1782 г. в связи с нехваткой капитала, однако в 1818 г. его сменил Государственный коммерческий банк, ведавший в основном кредитными операциями под залог векселей.

Тем не менее, главным источником кредита оставалось изжившее себя ростовщичество, что тормозило экономический рост. В ходе либеральных преобразований центром кредитно-денежной системы стал Государственный банк при министерстве финансов (основан в 1860 г. ), который, впрочем, не стал центральным банком в современном понимании, поскольку выполнял в основном функции краткосрочного кредитования и учета векселей. За созданием Государственного банка последовало создание ряда частных коммерческих банков (первый - в 1864 г. ), которые впоследствии заняли главенствующее положение в банковской системе.

После реформы 1897 г. Государственный банк становится эмиссионным центром. К этому моменту кредитная система включала большое число коммерческих банков и специализированных учреждений, в т. ч. ипотечных. В канун Первой мировой войны сеть акционерных банков насчитывала 50 учреждений, по сумме баланса они также значительно опережали государственные банки. Структура кредитной системы также соответствовала требованиям эпохи. Достижения, однако, были сломлены революцией 1917 г.

В 20-е годы происходит сворачивание товарно-денежных и кредитных отношений. Прежние коммерческие банки объединены с центральным, сложилась, по сути, одноуровневая система, включавшая Госбанк, Стройбанк и Банк внешней торговли, а также систему сберкасс. Эти действия, обусловленные не экономическими, но идеологическими мотивами, полностью выхолостили само понятие кредитной системы. Банки превратились в проводников государственной политики, финансирование (не кредитование) хозяйства осуществлялось на директивной и безвозмездной основе.

В целом данное положение сохранялось до 1987 г., когда под давлением необходимости, вызванной развитием рыночных отношений, была начата модернизация банковской системы. Тем не менее, первые реформы не внесли кардинальных изменений: сохранились монополизм государства в банковской системе, директивное распределение ресурсов и прикрепление предприятий к конкретным банкам. Требовались более радикальные шаги по приведению банковской системы в соответствие с требованиями времени.

Данный этап реформы начался с прихода частного капитала на банковский рынок в 1988 г. Этот факт положил начало возрождению банковской системы как механизма эффективного распределения финансовых ресурсов. Важным событием стало создание на базе Госбанка Центрального банка РСФСР в 1990 г. В этом же году была законодательно оформлена деятельность на территории России представительств иностранных банков.

Однако, несмотря на создание нормативной базы и высокую привлекательность сектора для инвесторов, банковская система долгое время работала крайне нестабильно, что во многом было обусловлено жестким трансформационным спадом в экономике. В 1990-1994 гг. большинство банков извлекали прибыль за счет привлечения вкладов в условиях гиперинфляции, конвертации их в валюту и последующей выплаты значительно обесценившейся суммы вкладчику. Инфляция способствовала развитию банков и в 1995 г., но в тех условиях было невозможно долгосрочное кредитование, уровень спекулятивных операций оставался высоким, потребность в эффективном менеджменте и устойчивом развитии отсутствовала. Именно в 1995 г. был достигнут исторический максимум числа коммерческих банков в России - 2571. Однако меры правительства по обузданию инфляции и начало выпуска государственных ценных бумаг для неинфляционного покрытия бюджетного дефицита сделали невозможным продолжение банками привычной политики. Многие банки разорились, стал очевиден процесс концентрации капитала.

В 1995-1997 гг. банки стали активными игроками на рынке государственных обязательств, направляя практически все свободные средства на покупку этих высокодоходных инструментов. Все больше банков ориентируются на работу с реальным сектором экономики, происходит интеграция банковского и страхового капитала.

Данные позитивные тенденции были прерваны тяжелым кризисом 1998 г. Объявленный дефолт заморозил до 90% уставного фонда российских банков, находившегося в форме ГКО-ОФЗ, усилил общую нестабильность в экономике и вызвал банкротство ряда крупнейших банков.

В период после 1998 г. происходит реструктуризация банковской системы, что находит отражение в слиянии капитала (1116 зарегистрированных банков на 01. 02. 2010 г. ) Очевиден рост банковских активов - с 933, 1 млрд. руб. в 1998 г. до более чем 29 трлн. руб. в марте 2010 г. Охват населения банковскими услугами стабильно возрастал, как и их качество. Банки стали способствовать развитию реального сектора экономики, нарастает долгосрочное кредитование, в т. ч. ипотека. Принятый в 2004 г. Закон о страховании вкладов значительно повысил доверие населения к банковской системе и заложил основы для привлечения более значительных средств. Также можно смело утверждать, что и Центробанк, и коммерческие банки приобрели достаточный опыт, что позволило смягчить мини-кризис 2004 г. и избежать глубокого спада во время кризиса 2008-2009 гг. [18]

Эти факты позволяют утверждать, что в России сложилась банковская система современного типа, имеющая резервы для роста, но обремененная рядом сдерживающих обстоятельств. Подробный анализ современного состояния и структуры банковской системы и стоящих перед ней проблем будет представлен в последующих главах.

2. 2 Специфика советского этапа в развитии банковской системы

Глубокая экономическая реформа, охватившая около трех десятков стран, сопровождается формированием и новых банковских систем.

До реформы в Советском Союзе существовали три государственных банка: Государственный Банк СССР (Госбанк СССР), Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР) и Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР).

Главным банком страны был Госбанк СССР.

Во-первых, потому что на него были возложены практически все важнейшие банковские функции; во-вторых, он в значительной степени определял деятельность двух других банков - Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР, в-третьих, он был главным проводником денежнокредитной политики государства Госбанк СССР организовывал управление денежно-кредитной системой страны, осуществлял координацию всей банковской деятельности, денежного обращения в стране, обеспечивал организацию расчетов между банками и основного объема всех расчетов в стране, проведение единой валютной политики, устанавливал официальный курс иностранных валют по отношению к рублю, регулировал аккредитацию в СССР представительств иностранных банков.

Госбанк и его учреждения представляли собой единую централизованную систему. На 1 января 1983 г. число учреждений Госбанка составляло 4449. в том числе 184 республиканских, областных, краевых, городских конторы и 4265 отделений и агентств. Общее руководство

Госбанком осуществляло Правление. Госбанк непосредственно подчинялся Совету Министров СССР, т. е. был звеном исполнительной государственной власти. [25]

На основе плана экономического и социального развития СССР Госбанк организовывал и регулировал денежное обращение, привлекал свободные денежные средства объединений, предприятий, организаций и учреждений, а также населения, производил краткосрочное и долгосрочное кредитование, выполнял операции по финансированию капиталовложений и капитального ремонта основных фондов предприятий и объединений, осуществлял кассовое исполнение государственного бюджета, производил международные расчеты и другие операции, связанные с внешней торговлей и другими видами внешнеэкономической деятельности СССР, а также операции с валютными ценностями.

На Госбанк было возложено проведение эмиссионной политики государства. Ему принадлежало право выпуска наличных денег в обращение. На него же возлагалась разработка сводного кредитного плана в масштабе всей стране, распределение ресурсов и кредитных вложений по специализированным банкам (Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР). Из этого следует, что Госбанк СССР монопольно осуществлял выпуск не только наличных, но и безналичных денег в обращение.

Госбанк осуществлял все функции, связанные с организацией и регулированием денежного обращения в стране. Он разрабатывал и представлял на утверждение в Совет Министров СССР кассовые планы Госбанка, принимал участие в разработке баланса денежных доходов и расходов населения.

Все вышеизложенное еще раз подтверждает, что не только организационно, но и функционально Госбанк СССР представлял собой одно из важнейших звеньев государственного хозяйственного механизма.

Вторым важным звеном банковской системы Советского Союза был Стройбанк СССР - государственный банк финансирования и кредитования капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства. Он был основан в 1922 г. как Торгово-промышленный банк (Промбанк); переименован в 1959 г. в Стройбанк.

Он производил операции по финансированию, долгосрочному кредитованию капитальных вложений объединений, предприятий, организаций промышленности, строительства, геологии, транспорта, связи, торговли, жилищно-коммунального хозяйства, учреждений просвещения, науки, культуры, здравоохранения и краткосрочному кредитованию и расчетам в строительстве, геологии и прочие операции, связанные с обслуживанием капитального строительства. В 1985 г общий объем государственных капитальных вложений, профинансированных через Стройбанк, составляли 75% всех средств, использованных на капитальное строительство. Размер выданных долгосрочных ссуд тогда составлял 4. 1 млрд. руб. из них 2, 7 млрд. руб. - на государственные капитальные вложения.

Задолженность по долгосрочным ссудам на 1 января 1986 г. 24, 9 млрд. руб. В 1986 г. банк насчитывал 1. 7 тыс. учреждений и организаций. [25]

Третьим банком, как уже отмечалось, был Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР). Он был основан в 1924 г. как акционерное общество, акции которого принадлежали советским государственным, кооперативным и общественным организациям. Органы управления банка -Общее собрание акционеров. Совет. Правление. Общее руководство Внешторгбанком осуществлял Госбанк СССР как главный его акционер.

На основе государственных планов экономического и социального развития страны Внешторгбанк осуществлял кредитование операций, связанных с внешней торговлей и другими видами внешнеэкономической деятельности (СССР, совершал валютные операции, международные расчеты по экспорту и импорту, относящиеся к внешнеэкономическим связям. Внешторгбанк предоставлял кредиты в советской и иностранной валюте советским (государственным) внешнеторговым организациям, обеспечивая кредитными вложениями внешнеторговый оборот Советского государства.

Внешторгбанк мог получать от иностранных и международных и других организаций и предоставлять им кредиты и займы в формах применяемых в международной банковской практике, а также гарантировал обеспечение полученных кредитов и займов векселями и другими денежными обязательствами банка.

Внешторгбанк выполнял операции внутри страны по расчетам советских внешнеторговых организаций (объединений Минвнешторга СССР) с поставщиками экспортируемых и заказчиками импортируемых товаров. В крупнейших портах и туристских центрах страны функционировали отделения Внешторгбанка, осуществлявшие расчетные, валютные и кредитные операции.

Таким образом, мы ясно видим, что существовавшая в СССР банковская система не только по характеру собственности, но и организационно и функционально была важной органической составной частью государственного хозяйственного механизма и выполняла важные функции в этом механизме.

Существовавшая громоздкая, неповоротливая, инерционная банковская система все больше и больше отставала от требований перевода экономики на интенсивный путь развития, ставящий во главу угла научно-технический прогресс и развитие интеллекта. Техническое оснащение банков и банковские технологии все больше и больше отставали от мировых достижении Назрела реформа банковской системы.

Первый этап банковской реформы в Советском Союзе ознаменовало Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 18 июля 1987 года № 821 "О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики".

В соответствием с этим Постановлением была создана нощи система банков как результат реорганизации действовавших и создания новых специализированных банков Были определены основные направления и сферы их деятельности а также важнейшие общие задачи банков в СССР. К их числу были отнесены:

-радикальное совершенствование кредитного механизма; -экономическое стимулирование достижения высоких конечных результатов в деятельности всех звеньев народною хозяйства; обеспечение научно-технического прогресса: внедрение в банковскую работу прогрессивных форм кредитования и расчетов автоматизированных систем управления банковскими операциями;

Правительство СССР стремилось сохранить централизованную государственную банковскую систему, хотя и в несколько ‘размягченном” или "демократизированном” виде. Свидетельством этому было принятие 31 марта 1989 года Постановления Совета Министров СССР №280 "О переводе государственных специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование”. В Постановлении ставилась задача строить хозрасчетные взаимоотношения банков с клиентами и друг с другом "на принципах надежного и заинтересованного партнерства".

2. 3 Особенности формирования банковской системы в современной России

Конец 1990 года ознаменовался целой серией законодательных актов, круто повернувших ход реформационных процессов в стране. В декабре был принят Закон "О собственности в РСФСР”, открывший шлюзы полноводному развитию частной собственности, а также четыре закона о банках. Причем российское руководство так спешило с проведением реформ, что и закон о собственности, и законы о банках были приняты в РСФСР раньше союзных законов. 2 декабря 1990 года были приняты Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" и Закон "О Центральном Банке РСФСР (Банке России )". Приняты на девять дней раньше аналогичных союзных законов.

Принятие этих законов ознаменовано начало нового, второго этапа банковской реформы в стране. Впервые в истории СССР централизованной с вертикальным построением банковской системы и к образованию двухуровневой банковской системы, основанной на многообразии форм собственности. Это явилось первым важнейшим результатом банковской реформы и первым крупным прорывом в разгосударствлении и приватизации собственности.

Вторым важнейшим результатом банковской реформы стало кардинальное изменение роли банков в экономике страны. Из административного инструмента, распределяющего кредитные ресурсы государства, банки превратились в коммерческие предприятия, покупающие и продающие кредитные ресурсы, оказывающие клиентам множество других услуг на рыночной, конкурентной основе. Это должно был с привести к укреплению взаимосвязей между производственными предприятиями и банками, к более рациональной структуре производства, к форсированию научно-технического прогресса и эффективности производства на микро и макроуровне.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991 г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб. ). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб. ) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. География же расположения этих банков практически не изменилась с 1990 г. - основная часть приходится на Центральный район - 43, 6%, причем лидером остается Москва, где действует 37, 3% банков. На Северном Кавказе -13, 4% всех банков, в Западной Сибири - 8%, в Поволжье - 7, 4%,, на Урале - 7, 3%, на Дальнем Востоке - 5, 1%, в Восточной Сибири - 3, 3%. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Можно назвать Московский акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков - в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января 1996 г. - 2295, на 1 октября 1996 г. - 2030, а на 1 октября 1997 г. - 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше - 2558. [8]

Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.

В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Развитие банковской системы характеризуется следующими показателями:

• числом кредитных учреждений и их филиалов

• размером и доходностью банковских операций

• размером капитала банков

• ростом инвестиций в сферу производства

• увеличением перечня предоставляемых услуг.

Важной чертой развития банковской системы России является крайняя неравномерность территориального размещения банков, о чем свидетельствуют данные приведенные в Таблице №1.

 

Таблица 1 - Головные банки и филиалы по состоянию на 1 марта 1995 г. [5]

Регион	Количество банков	Количество филиалов банков
		своего региона	других регионов
Москва	959	214	251
Санкт-Петербург	53	53	60
Московская область	41	130	60
Ленинградская область	6	21	48
Нижегородская область	30	54	52
Новосибирская область	36	26	54
Краснодарский край	72	132	56
Всего в России	2543	2816	2730

 

Таким образом, на Москву приходится 37, 7 %, а вместе с Московской областью - 39, 8% всех банков России. Число всех филиалов банков в Москве примерно вдвое меньше числа банков и делилось почти поровну между московскими и банками других регионов. Однако московские банки располагали более чем 40% всех филиалов в России (т. е. свыше двух тысяч). А это значит, что только десятая часть филиалов московских банков приходилась на Москву и 9110 на другие регионы.

В целом по стране уровень развития филиальной сети остается недостаточно высоким, а банки с развитой филиальной сетью являются исключением на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка России, значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Политика Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

Подводя итог можно сделать вывод о том, что в настоящее время в России еще не завершен этап формирования национальной банковской системы. Пока еще не сформировались механизмы, обеспечивающие ее надежность и самодостаточность. За сравнительно короткое время своего существования российский банковский сектор прошел сложный путь от формирования двухуровневой системы, периодов финансовых потрясений, сменяющихся этапами относительной стабилизации. Причем, характерно, что в истории развития банковской системы практически отсутствуют периоды продолжительной по времени стабилизации. Необходимо рассмотреть перспективы и пути развития Российской банковской системы и рассмотреть предлагаемые концепции развития банковской системы.

3 Перспективы развития современной банковской системы в России

3. 1 Задачи развития банковской системы

Вместе с тем остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций. Основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сектора. Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социальноэкономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, прежде всего, преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. [23]

Основными задачами развития банковского сектора являются: усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков. После достижения стратегических целей, предусмотренных настоящим документом, на следующем этапе (20092015 годы). [20]

Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках. Практические задачи, условия их решения и меры по их реализации:

Основными направлениями деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России являются:

- совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

- формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве;

- повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;

- развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

- укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

- повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях;

- развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо в первую очередь создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора», в том числе: укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом; обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций; укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере; упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций; создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй; продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.

По вопросам, относящимся к сфере государственных финансов, Правительство Российской Федерации дополнительно уделит внимание налогообложению кредитных организаций и примет меры по совершенствованию управления банками, в капитале которых оно участвует, при соблюдении требований по развитию конкуренции на рынке банковских услуг. [19]

Развитие банковского сектора и динамика количественных параметров зависят во многом от темпов развития российской экономики, включая такие ключевые показатели, как объем валового внутреннего продукта, динамика торгового и платежного баланса, уровень инфляции, валютный курс, рыночные процентные ставки, доля наличных и безналичных форм расчетов

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что развитие банковского сектора должно стимулироваться преимущественно экономическими методами. Увеличение объемов банковских услуг не может достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

Создание в России мощного финансового центра возможно лишь при объединении усилий финансистов, экономистов, юристов. В начале текущего года Ассоциация региональных банков России совместно с экспертами рейтингового агентства "Эксперт РА" выступили с масштабной инициативой

- взглянуть на проблемы и перспективы российской финансовой системы в целом. Это предложение было поддержано Общественной Палатой Российской Федерации.

Инициаторы исследования стремились не просто передать общую картину развития банковского, страхового и фондового рынков, но и предложить конкретные экономические и правовые рецепты модернизации. В результате была подготовлена масштабная Концепция развития финансового рынка России до 2020 года, по сути включающая в себя стратегии развития отдельных секторов финансового рынка (банковского, страхового, инвестиционного).

Разработчики концепции отталкивались от экономики и переходили к вопросам управления и права. Центральная задача исследования - поиск долгосрочного финансового ресурса: на рынке капиталов, у управляющих страховыми и пенсионными резервами, в закромах государства. Предлагаемая модель основана на монетизации накопленного в последние годы потенциала. Другими словами, цель Концепции состоит в том, чтобы буквально втащить на финансовый рынок огромные имущественные активы, сконцентрированные в иных секторах экономики, но до сих пор не получившие надлежащей рыночной оценки либо намеренно выведенные государством с финансового рынка.

В основу положена новая методология, учитывающая совместный анализ всех сегментов финансового рынка.

• Авторы отказались от доминировавшего ранее "сегментированного мышления", когда стратегии развития банков, страховщиков и рынка ценных бумаг рассматривались независимо друг от друга. Сценарий прорыва невозможен, если развитие рынка капиталов и банковского сектора не будут самым тесным образом скоординированы;

• Основу подхода составляет Концепция развития финансового рынка России (в широком смысле), которая охватывает все сектора

финансовой системы - банковский, страховой, рынок ценных бумаг, пенсионную систему и институциональных инвесторов;

• Подход к финансовой системе не как к цели, а как к средству развития экономики страны, отказ от узковедомственного подхода, расширение горизонта целей и задач за пределы финансового сектора;

• Сценарный анализ. В Концепции рассматриваются три варианта развития событий: сценарий прорыва, инерционный сценарий, кризисный сценарий;

• Долгосрочный горизонт планирования;

• Сочетание мер законодательного воздействия и организационно -административных мероприятий прямой поддержки финансовой системы. [16]

Принадлежность к Сообществу Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций (SWIFT - Society for Worldwide Interbank FinancialTelecommunication) - является одним из важных свидетельств высокого профессионального уровня и надежности банка как в глазах его клиентов, так и его банков-корреспондентов. Членство в SWIFT - не только статус в мировом банковском сообществе, но и возможность эффективно использовать ведущую финансовую инфраструктуру, позволяющую осуществлять международные и внутригосударственные расчеты, а также обмениваться финансовыми сообщениями, связанными с денежными рынками, рынками ценных бумаг и документарными операциями.

SWIFT - это кооперативное сообщество, пользователями которого являются более 9700 крупнейших банковских и финансовых организаций в 209 странах мира, обеспечивающее передачу порядка 1, 8 миллиардов сообщений в год.

Первая концепция развития российских пользователей, подготовленная РОССВИФТ, была утверждена в 2002 году на пятилетний срок. Основными поставленным задачами была активизация использования продуктов и услуг SWIFT российскими пользователями, а также увеличение трафика и количества пользователей SWIFT. Отдельно была отмечена необходимость продвижения стандартов и других технологических решений Сообщества с целью достижения обеспечения автоматизированного взаимодействия инфраструктуры SWIFT с расчетной сетью Банка России. К 2006-му году количество российских пользователей выросло в 1, 5 раза до 475 (с 310 в 2002 году), трафик - до 21 млн. сообщений в год (в 2, 1 раза с 10 млн. сообщений в 2002 году). Большинство поставленных задач Концепции было успешно реализовано, а по ряду направлений работа была продолжена и нашла свое отражение в следующем документе.

Концепция развития SWIFT в России до 2010 года была утверждена на Общем Собрании РОССВИФТ 19 апреля 2007 года. К не снимаемым с повестки вопросам наращивания присутствия России в SWIFT (роста трафика и количества пользователей) добавились задачи продвижения стандартов и инфраструктуры SWIFT для развития национальной платежной системы, обслуживания потребностей российского фондового рынка (в т. ч. привлечения иностранных инвестиций), а также содействие интеграции российских пользователей SWIFT в мировую финансовую систему и обеспечению конвертируемости российского рубля. По состоянию на текущий момент большинство из конкретных задач, поставленных перед российскими пользователями, выполнено. Более того, правительством России утвержден план мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, включающий в себя внедрение форматов электронных сообщений платежной системы Банка России для обеспечения их совместимости с форматами SWIFT. Банком России совместно с РОССВИФТ ведется практическая работа по данным направлениям.

3. 2 Перспективы развития банковской системы

Наиболее вероятными прогнозами в 2013 году являются устойчивая экономическая ситуация и позитивный сценарий развития банковского ритейла. Но темпы роста кредитования замедлятся до 26-28% в год, а привлечения банковских вкладов - до 19-20%.

Нестабильная ситуация в мире не может не повлиять на российскую экономику, но глобального кризиса внутри страны не случится. Рост ВВП России немного замедлится, но и с этим показателем у России есть все основания закрепиться в 10-ке крупнейших экономик мира. Сейчас Россия на 11-м месте среди мировых стран, но в отличие от ряда стран, прежде всего Европы, таких как Испания, Италия у России позитивная динамика, хорошие темпы роста.

Говоря о сегодняшнем развитии розничного банковского рынка, стоит отметить, что уровень проникновения банковских услуг среди российского населения ниже, чем в сопоставимых развивающихся странах. Если мы сравним роль банковского ритейла с той же Испанией, то увидим, что у России разрыв более чем в 2 раза. Это означает потенциал. Россияне ничуть не меньше тех же испанцев, итальянцев, голландцев, чехов с болгарами хотят жить в хороших квартирах, ездить на хороших машинах, покупать самую современную технику и тогда, когда им не хватает на это своих собственных средств, они могут пойти в банк, взять там кредит. У населения есть определенный спрос и есть возможности. Банковская система также довольно успешно развивается, демонстрируя устойчивый рост активов. Но по статистике видно, что Россия еще далека до нормального среднестатистического уровня проникновения кредитования физических лиц в банковскую деятельность. И в этом шанс, развить свой бизнес и улучшать благосостояние нашего населения.

Из последних тенденций следует, что россияне продолжают следовать потребительской модели поведения — больше покупать и кредитоваться, меньше сберегать. К июню прошлого года прирост кредитного портфеля российских банков составил свыше 44%, а привлеченных средств населения

- всего 22%. Приоритет потребительского поведения над сберегательным объясняется просто: у человека появилась уверенность в завтрашнем дне, он готов брать на себя стратегические риски. Население ориентировано на рост, на развитие. Это гораздо лучше, чем проводимые социологические опросы, говорит нам о том, что российское население никакого масштабного кризиса в ближайшее время не ожидает. Иначе все бы сохраняли свои деньги, а не брали их в кредит.

При этом сейчас у россиян наблюдается самая низкая доля сбережений в доходах за последние несколько лет. В среднем за январь-июль 2012 года доля сбережений в доходах составила 8, 2%, снизившись по сравнению с аналогичным показателем 2011 года на 2, 2%, а по сравнению с 2010-2011 гг. аж в 2 раза. Это говорит о том, что люди вкладываются не в какой-то резерв, а в развитие, больше тратят.

Кредитование в России не является сейчас каким-то бременем, которое лежит на плечах населения. Наоборот, очень мало денег россияне тратят на выплату процентов.

Розничный банковский сектор более динамичный, он развивается быстрее и дает более высокую норму прибыли по сравнению с корпоративным кредитованием. Хотя по номиналу корпоративных кредитов в банковской системе сейчас всё равно в 4 раза больше: исторически российская банковская система была ориентирована на корпоративное кредитование. У ритейла сейчас есть огромные перспективы для роста. Это же подтверждает и благоприятная ситуация с рисками.

В 2013 году продолжается поступательное развитие рынка банковской розницы по кредитно-ориентированной модели. Хотя темпы роста немного замедлятся. Кредитные портфели розничных банков вырастут на 26-28% за год, а привлечённые средства - на 19-20%. Быстрее всех будет расти сектор кредитных карт - 48-50% в год, чуть медленнее - автокредиты и ипотека, по 18-19% и 20-22% соответственно. Принципиального изменения стоимости банковских продуктов не стоит ожидать.

Изучив основные задачи и перспективы развития Российской банковской системы, можно сделать вывод о том, что на данный момент остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Современная российская банковская система находится в стадии формирования, характеризуется на сегодняшний день средними темпами роста, сравнительно невысокой капитализацией, высокой концентрацией всевозможных рисков, отсутствием общесистемных механизмов, способствующих повышению ее общей финансовой устойчивости. Рассмотрев перспективы развития банковской системы России, нельзя однозначно сказать что прогнозы негативны, большей частью они оптимистичны. Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

Заключение

Делая вывод по 1-ой главе, необходимо подчеркнуть, что являясь прежде всего системой, банковская система не является случайной совокупностью элементов, все её части действуют на рынке и подчинены определенной цели. Отличительной чертой банковской системы от других систем функционирующих в народном хозяйстве, является то, что она выражает свойства характерные для нее самой. Так же, следует упомянуть, что на развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Поскольку банковская система находится в постоянном движении, она неизбежно развивается. На основе теоретических знаний, проведен анализ специфики и особенностей формирования банковской системы в России.

Подводя итог можно сделать вывод о том, что в настоящее время в России еще не завершен этап формирования национальной банковской системы. Пока еще не сформировались механизмы, обеспечивающие ее надежность и самодостаточность. За сравнительно короткое время своего существования российский банковский сектор прошел сложный путь от формирования двухуровневой системы, периодов финансовых потрясений, сменяющихся этапами относительной стабилизации. Причем, характерно, что в истории развития банковской системы практически отсутствуют периоды продолжительной по времени стабилизации. Необходимо рассмотреть перспективы и пути развития Российской банковской системы и рассмотреть предлагаемые концепции развития банковской системы.

Изучив основные задачи и перспективы развития Российской банковской системы, можно сделать вывод о том, что на данный момент остался нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Современная российская банковская система находится в стадии формирования, характеризуется на сегодняшний день средними темпами роста, сравнительно невысокой капитализацией, высокой концентрацией всевозможных рисков, отсутствием общесистемных механизмов, способствующих повышению ее общей финансовой устойчивости. Рассмотрев перспективы развития банковской системы России, нельзя однозначно сказать что прогнозы негативны, большей частью они оптимистичны. Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

Список использованных источников

1) Андрюшин С. А. Национальные банковские системы - М.: ТЕИС, 2009.

- 125-129 с.

2) Байкова С. Д., Демко О. В. Российская банковская система в современных рыночных условиях / Финансы и кредит, 2012. - № 34. -С. 25-37

3) Бобин С. С. Развитие банковской системы в России / Финансы и кредит, 2010. - N 7. - С. 84-91

4) Буланов Ю. Н. Состояние банковской системы: взгляд практика / Банковское дело, 2013. - № 2. - С. 11-12.

5) Бухато В. И., Львов Ю. И. "Банки и банковские операции в России” -Москва: Финансы и статистика, 1996. С. 32

6) Грачева М. В. Банковская система в развитых странах - М.: Ось-89, 2006. - 45-46 с.

7) Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: учебник — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2000. — §16. 1.

8) Лаврушин О. Н. Перспективы развития банковской системы в России /Деньги и кредит. - 2000. - №1. - С. 67-73

9) Малахова Н. Г. Деньги. Кредит. Банки, Феникс, 2008 г. С. 62-66

10) Мельников А. Характеристика банковской системы России -Лаборатория книги, 2010.

11) Николаева Т. П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. — М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. — 201-213 с.

12) Парусимова Н. И. История денежно-кредитной системы России: Учебное пособие - Оренбург: ГОУ ВПО ОГУ, 2004. С. 104-142

13) Пенюгалова А. В. Развитие региональной банковской системы в рыночной экономике / Финансы и кредит, 2008. - N 22. - С. 2-10.

14) Рапопорт А. Л. Стратегия развития национальной банковской системы: тенденции современного этапа / Финансы и кредит, 2009. - N 40. - С. 92-96.

15) РИА Новости «Обзор банковской системы по итогам 2011 года»http: //ria. ru/research comments/20120216/567267882. html

16) Рыкова И. Н. Банковская система России на выходе из кризиса: первоочередные задачи / Финансы и кредит, 2010. - N 32. - С. 2-15.

17) Сайт Ассоциации Региональных Банков России http: //www. asros. ru/ru/actual doc/

18) Сайт Центрального банка РФwww. cbr. ru

19) Сменковский В. Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста //Деньги и кредит. - № 8. - 2000. С. 13-17

20) Солнцев, О. Г., Хромов, М. Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития / Проблемы прогнозирования 2004. - № 1.

21) ;Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 год /Материалы ЦБ РФ от 11. 02. 2004 г.

22) Тетерятников К. С. Влияние мирового финансового кризиса на банковский сектор РФ / Маркетинг, 2013. - № 1 - С. 15-26.

23) Трифонов Д. А. Возможен ли банковский кризис в России / Финансы и кредит, 2010. - N 6. - С. 27-29

24) Челноков, В. А. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити-Дана, 2005. -234 с.

25) Штойдле А. Общие черты и особенности развития банковских систем России и Германии - 1998 г. С. 10-25

26) Эриашвили Н. Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001 С. 17-35

27) Ямпольский М. М. Итоги деятельности и задачи Банка России / Деньги и кредит - 2010 г. №1. C. 2-15

 

Скачать курсовую: Etapy-stanovleniya-bankovskoy-sistemy.docx