Услуги коммерческих банков на депозитном рынке

0

Кафедра банковского дела

 

БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА

Услуги коммерческих банков на депозитном рынке

Аннотация

 

Бакалаврская работа содержит 63 страницы, включающая 3 рисункa, 2 таблицы, 21 источник, 2 приложения.

         Необходимость развития и усовершенствования услуг коммерческих банков на депозитном рынке определили выбор темы бакалаврской работы.

       В первом разделе «Теоретические основы коммерческих банков на депозитном рынке» рассмотрены трактовки услуг коммерческих банков на депозитном рынке различными авторами и факторы, влияющие на них.

       Во втором разделе «Оценка роли услуг коммерческих банков на депозитном рынке» представлен обзор услуг коммерческого банка на примере Сбербанк России, проведен анализ депозитных услуг на российском рынке.

       В третьем разделе «Перспективы развития услуг коммерческих банков на депозитном рынке» рассмотрены задачи меры и задачи по совершенствованию депозитной политики.

 

 

Summary

Baccalaureate work contains 53 pages, including 3 drawings, 2 tables, 25 sources, 6 appendices.

         Need of development and improvement of services of commercial banks in the deposit market defined a choice of a subject of baccalaureate work.

       In the first section "Theoretical Bases of Commercial Banks in the Deposit Market" treatments of services of commercial banks in the deposit market by various authors and the factors influencing them are considered.

       The review of services of commercial bank is presented in the second section "Assessment of a Role of Services of Commercial Banks in the Deposit Market" on an example Sberbank of Russia, the analysis of deposit services in the Russian market is carried out.

       In the third section "Prospects of Development of Services of Commercial Banks in the Deposit Market" problems of a measure and a task of improvement of deposit policy are considered.

 

 

 

 

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………..

5

1 Теоретические основы коммерческих банков на депозитном рынке…

7

1.1 Трактовка услуг банка на депозитном рынке различными авторами.

7

1.2 Этапы развития услуг коммерческих банков на депозитном рынке и их классификация………………………………………………………...

 

8

1.3 Факторы, влияющие на развитие услуг банков………………………

26

2 Оценка роли услуг коммерческих банков на депозитном рынке……..

28

2.1 Обзор депозитных услуг Сберегательного Банка РФ………….........

28

2.2 Анализ спроса и предложения депозитных услуг на российском рынке………………………………………………………………………..

34

2.3 Условия продвижения депозитных услуг коммерческими банками..

37

3 Перспективы развития услуг коммерческих банков на депозитном рынке………………………………………………………………………...

 

41

Заключение…………………………………………………………………..

45

Список использованных источников………………………………………

47

Приложение А Факторы, влияющие на развитие услуг банков…………

49

Приложение Б Вклады Сбербанка России на 01.06.14 г………………....

50

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

        

 

         Специфика банковского учреждения как одного из основных видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.      Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий,

организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками

средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства,

привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства,

аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко­торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит­ной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Среди коммерческих банков Сберегательный Банк России всегда уверенно сохранял за собой позиции лидирующего кредитного института Российской Федерации в активах банковской системы, в кредитовании и привлечении средств населения и юридических лиц. Его деятельность представляет особый интерес для исследования, поскольку на его примере можно рассмотреть специфику изменения депозитных услуг.

Следовательно, объектом исследования выступает деятельность Сберегательный Банк России на рынке депозитных услуг.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие при предоставлении депозитных услуг.

Целью бакалаврской работы является исследование теоретических и практических основ депозитных услуг и выработка основных направлений развития этих услуг в рамках банковской системы РФ. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть специфику депозитных услуг коммерческого банка;

- исследовать рынок депозитных услуг, выявить его сущность и условия функционирования;

- изучить современное состояние депозитных и сберегательных услуг коммерческих банков РФ;

- определить перспективы развития депозитных услуг коммерческих банков РФ.

Эмпирическая база исследования представлена официальными данными статистики, данными, опубликованными в статьях отечественных и зарубежных исследователей, в периодической печати, а также данными различных источников, кроме того были использованы труды российских ученых- экономистов Белоглазовой Г.Н., Парусимовой Н.И., Кроливецкой Л.П. и др.

 

 

 

 

1 Теоретические основы коммерческого банка на депозитном рынке

1.1 Трактовка услуг банка на депозитном рынке различными авторами

 

Банк осуществляет различные виды операций. Понятия «банковская операция» является более привычным как в научной, учебной литературе, так и в практической деятельности. В отечественной экономической литературе часто не делается различий между этими понятиями. При этом самым распространенным и привычным для России является употребление «банковской операции», а услуга (банковская) используется при взаимоотношениях с клиентом. Однако в последнее время все чаще стали использоваться термины «банковская услуга», «банковский продукт».

Исследование мнений отечественных экономистов дает основание утверждать, что под банковскими услугами обычно понимаются операции или сделки, осуществляемые кредитными организациями.

Ю.В.Головин под понятием «банковская услуга» понимает «услуги денежного характера» или услуги, обеспечивающие «перемещение денег, в том числе со счета на счет и образование денежных фондов».

Э.А.Уткин, Н.И.Морозова, Г.И.Морозова, С.А.Гурьянов, А.Н.Иванов, В.Т. Севрук, В.Д.Маркова и др. подходят к банковской деятельности не с точки зрения производителя, а потребителя услуг. По их мнению услуга - это предмет деятельности банка.

Э.А.Уткин, Н.И.Морозова, Г.И.Морозова считают, что «банковская услуга» представляет собой разнообразные действия на финансовом рынке, или денежные операции, осуществляемые коммерческим банком за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, либо действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства.

Сторонники фирменного подхода к банку (А.Н. Иванов, С.Е.Егоров, Н.Е.Егорова, А.М. Смулов и другие) понятие «банковская услуга» трактуют, с одной стороны, как массовую операцию, а с другой - как проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.

Интересное определение понятия «банковская услуга» предложено А.Н.Ивановым на основании анализа трактовки «услуги» по словарю русского языка, с использованием семантики «service» в иностранных языках. Им выделяется ряд признаков банковской услуги: деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в получении прибыли; система, удовлетворяющая определенные потребности; квалифицированная помощь или совет, подходящий для повседневного использования. А.Н.Иванов трактует банковскую услугу: как «комплексная деятельность банка по созданию определенных условий для привлечения временно свободных ресурсов и удовлетворения потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение прибыли».

В федеральном законодательстве под банковскими услугами понимается «совокупность направленных на удовлетворение потребностей других лиц и осуществляемых с целью извлечения прибыли сделок, исключительное право на совершение, которых предоставлено кредитным организациям». Из этой цитаты видно, что законодатели под услугой понимают сделку, удовлетворяющую потребность клиента и банка. Однако они не учли, что удовлетворению потребности предшествует производство банковского продукта (товара), выступающего объектом сделки.

При этом в российском законодательстве нет однозначного определения «услуга» и «операция»; не находится в нем места «банковскому продукту». В то же время, эти термины хотя и используются в нормативных актах, но четкого толкования не приобрели. Часть 1 статьи 779 ГК РФ определяет услугу как совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности. В части 5 статьи 38 НК РФ законодатель конкретизирует понятие услуги, как деятельности, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребуются в процессе осуществления самой же этой деятельности.

С точки зрения потребительского подхода (Н.И.Быков; Ю.И.Коробов, Ю.С. Масленченков, А.П. Мирецкий и другие) в центре внимания ставятся интересы потребителя, а не производителя. По мнению Ю.И.Коробова, объектом купли-продажи являются не деньги, как считают приверженцы производственного подхода, а банковские услуги. Последние выражают отношения между производителем и потребителем, а операции - отношения внутри самого банка как производителя. Услуги являются одним из результатов осуществления банковских операций.

Жан Матук под банковской услугой понимает удовлетворение финансовых потребностей клиента, исходя из финансовых возможностей банка.

Сильви де Куссерг не без оснований полагает, что банковские услуги - это деятельность банка, сопутствующая основным банковским операциям (консультации, хранение ценностей и другие).

Таким образом, услуга банка представляет собой экономическую деятельность, приносящая пользу, направленную на удовлетворение спроса и предложения клиентов, благодаря которой банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах.

 

 

 

 

1.2 Этапы развития услуг коммерческих банков на депозитном рынке и их классификация

 

Из истории развития банковского дела известно, что первоначальной формой депозитных операций было хранение на монетных дворах, у менял и т.д. золотых монет в целях их лучшей сохранности. За хранение золотых монет владелец должен был уплачивать определенное вознаграждение их хранителю, причем последний гарантировал по желанию клиента возврат именно тех монет, которые ему были переданы на сохранение.

Для периода зарождения первых государств на древнем Востоке (XXX в. до н. э.) характерно использование в качестве денег, как отмечалось ранее, наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.).

Товарные деньги обладали высокой транспортабельностью, сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента.

Местом сохранения товарных денег становились культовые сооружения, храмы. Особо важное значение храмы имели потому, что являлись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались на обмен с другими общинами и странами.

Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежной операции — сохранение товарных денег.

В рамках храмового хозяйства, наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств, начинает осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению.

Сложившиеся традиции доверять денежные средства храмам распространяются не только на древнем Востоке, но активно перенимаются в древней Греции и древнем Риме, а затем - в средневековой Европе. Знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский) передоверяли выполнение денежных операций отдельным лицам, функционально закрепляли за ними отдельные денежные операции. По мере усложнения операций укреплялось положение лиц, которые становились финансовыми посредниками.

Храмы имели широкие возможности, обусловленные общественным и государственным доверием, накоплением материальных богатств различного происхождения. В средневековой Европе место за алтарем каждой церкви постоянно являлось хранилищем денег, которые временно оставлял меняла, обычный горожанин или крестьянин.

«Деловые дома» (первые банки) возникли на Ближнем Востоке в далекой древности. Естественно, это были банки не в том виде, в каком они существуют сейчас. Но уже во времена Нoвoвавилoнского царствa (VII – VI вв. до н.э.) первые банки («делoвые домa») выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей, оплату чеков, некоторые виды кредитных операций, а так же безналичный расчет между вкладчиками.

Банковское делo сoвременного типа получило свое развитие в Италии в Срeдниe века, поскольку большинство торгoвых путей, связывавших Еврoпу со странами Вoстoка, проходило именно через Итaлию. И только в начале XV века возникли первые банки современного типа: Банк св. Георгия в Генуе, затем банки во Франции (1587 г.) и в Венеции. Уже в середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики более развитых государств и сосредотачивают в cвoих «руках» почти весь их денежный оборот.

В странах с развитой экономикой до сих пор действует разветвленная система сберегательных учреждений, занимающихся привлечением средств населения во вклады. Это сберегательные банки (взаимно-сберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки), сберегательные кассы, ссудо-сберегательные ассоциации и товарищества.

Подобные учреждения появились в конце XVIII — начале XIX вв. в основном в Германии и Великобритании. Их учредителями являлись частные лица, занимавшиеся благотворительной деятельностью; органы местного самоуправления; буржуазное государство, которые видели в привлекаемых ими средствах важный источник дополнительных доходов (так как большая их часть вкладывалась в государственные облигации) и инструмент социальной политики.

Роль и функции сберегательных учреждений в денежно-кредитной системе на ранних этапах развития ограничивались в основном аккумуляцией сбережений малоимущих слоев населения. Впоследствии эти учреждения постепенно сближались по видам выполняемых операций с коммерческими банками, становясь их конкурентами на рынке ссудных капиталов.

В современных условиях сберегательные учреждения ряда развитых стран становятся банками универсального типа, занимающимися депозитными, кредитными, инвестиционными, валютными операциями и работающими с широким кругом клиентов — от частных лиц до промышленно-торговых компаний. Некоторые из сберегательных учреждений сохраняют традиционную связь с операциями казначейства (например, во Франции), вкладывая большую часть привлеченных средств в покупку государственных ценных бумаг.

Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Они получили развитие в США, Великобритании, Австралии и некоторых скандинавских странах.

Деятельность сберегательных банков контролируется в настоящее время государством, которое в лице местных властей выступает гарантом по их операциям. Население размещает средства во вкладах, на текущих, инвестиционных и других счетах.

В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов: доверительно-сберегательные, взаимно-сберегательные, почтово-сберегательные.

Доверительно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений. Широко распространены в Великобритании. Вместе с Национальным Сберегательным банком практикуют открытие многочисленных счетов для населения и предприятий. Национальный сберегательный банк Великобритании действует через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется государством. Обыкновенные счета открываются практически в каждом почтовом отделении. Принимаются депозиты до 10 000 фунтов стерлингов, по которым начисляются проценты с фиксированной ставкой. Инвестиционные счета существуют также почти в каждом почтовом отделении. При достижении суммы депозита 10 000 фунтов стерлингов процент по вкладу повышается пропорционально размеру счета. Вкладчик имеет право снять средства после предварительного уведомления. Средства, находящиеся на этих счетах, помещаются в правительственные ценные бумаги. Дивиденды, получаемые по ним, являются источником выплаты процентов по депозитным счетам.

К другим сберегательным инструментам, к которым могут прибегать как частные лица, так и корпорации, относятся: национальные сберегательные сертификаты, национальные сберегательные облигации, премиальные сберегательные облигации. Это своеобразный канал, по которому средства переливаются в Казначейство. Каждый вид вкладов имеет свои особенности.

Взаимно-сберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений, распространены в США. Они объединены в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных банков. В кредитной системе страны эти учреждения занимают третье место по объему депозитов.

Взаимно-сберегательные банки возникли в начале XIX в. в целях мобилизации и поощрения мелких сбережений населения по типу доверительных сберегательных банков в Великобритании. Их особенность в том, что они не имеют акционерного капитала. Первоначально внесенный капитал был возвращен учредителям. Управляют ими советы доверительных лиц, которые официально получают вознаграждение. Деятельность сберегательных банков регулируется законодательством.

Средства мелких вкладчиков аккумулируются на открываемых сберегательных и инвестиционных счетах, а также на процентном чековом счете (НАУ-счете). По кругу выполняемых операций взаимно-сберегательные банки близки к коммерческим банкам: практикуются предоставление потребительских кредитов и ипотечных ссуд, выпуск кредитных карточек, ведение чековых счетов.

Поскольку взаимно-сберегательные банки относятся к категории некоммерческих учреждений, к ним применяется льготный налоговый режим регулирования государством.

Почтово-сберегателъные банки — одни из наиболее распространенных видов сберегательных учреждений в зарубежных странах, в организационном отношении объединенных с почтовой системой. Эти банки возникли в конце XIX— начале XX вв. как институты по привлечению сбережений населения. В современных условиях широко распространены в Великобритании, Франции, Финляндии, Японии, Египте, Индии и в других странах.

Почтово-сберегательные банки не имеют акционерного капитала, их обязательства гарантированы государством. Эти банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей средств.

Большую группу сберегательных учреждений составляют сберегательные кассы. В настоящее время действуют сберегательные кассы трех видов: государственные, частные и муниципальные. Организационная структура сберегательных касс в разных странах различна: в Великобритании, Германии, Италии, Японии — это государственные сберегательные кассы; во Франции — государственные и муниципальные; в США — так называемые "взаимные".

Ссудо-сберегательные ассоциации получили широкое распространение в США. Это разновидность кредитных учреждений, занимающихся аккумуляцией сбережений населения и долгосрочным кредитованием покупок и строительства жилых домов. Впервые появились в 1831 г. (по образцу английских строительных обществ), к 1890 г. действовали во всех штатах. В современных условиях являются своего рода кооперативами или имеют статус компании. Все ссудо-сберегательные ассоциации зарегистрированы как юридические лица на федеральном или штатном уровне. Их операции носят локальный характер — деятельность ограничена районом в радиусе 100 миль.

Роль депозитных услуг будет достаточно весомой, если они будут основаны на хорошо разработанной теории депозитной политики.

В зарубежных промышленно развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт, что обусловлено единой природой депозитных банковских услуг в государствах с рыночной экономикой. В этих странах депозиты составляют основную часть пассивов коммерческих банков, а собственный капитал, резервы, другие заемные средства и обязательства занимают незначительное место. Организация депозитных услуг заключается в том, что:

  • во многих странах депозитные услуги банков регламентируются в законодательном порядке, зачастую наиболее общие условия депонирования средств фиксируются в законах о центральных банках (Англия, ФРГ). Осуществляется унификация процентных ставок, а в ФРГ законодательно определен срок уведомления об изъятии средств индивидуальными вкладчиками со сберегательных счетов. В Великобритании банковскому учреждению необходимо получить от Банка Англии лицензию, разрешающую привлекать депозиты, а в случае нарушения на нарушителя накладывается значительный штраф либо он подвергается тюремному заключению сроком до двух лет;
  • коммерческие банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц, что создает возможности для расширения кредитной деятельности банков и повышения ликвидности их балансов;
  • депозитные услуги сопровождаются оказанием широкого спектра и высокого качества дополнительных услуг, фактически означающее комплексное обслуживание клиента (мелкому вкладчику предлагается управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчетов по потребительскому кредиту и т.д., а крупным — услуги по лизинговым и факторинговым операциям, консультации по вопросам инвестиций, содействие в эмиссии акций и т.д.);
  • коммерческие банки при проведении депозитных операций используют различные соглашения, договоры или обязательства по депонированию средств, на основе которых регулируются отношения между банком и депонентом (такие договоры или соглашения могут содержать особые условия депонирования, возврата средств и их использования банком).

История сберегательного дела в России насчитывает около 170 лет. Началась она в тот самый момент, когда вслед за ведущими европейскими державами Россия вступила на путь развития и накопления своей финансовой мощи. Первые государственные сберегательные кассы были учреждены по Высочайшему повелению Николая I в 1841 г. Они были учреждены как учреждения филантропические, призванные «предоставить недостаточным всякого рода людям средства к сбережению». Российские сберегательные кассы прошли путь, отразивший основные события отечественной истории за последние полтора века. Основным вектором развития сберегательных касс являлось постепенное превращение благотворительных учреждений в «народный банк».

В 1860 г. был учрежден единый Государственный банк России. Сберегательные кассы были переданы в ведение Министерства финансов. В 1862 г. было утверждено положение о городских общественных банках, в 1863 г. открылось первое частное учреждение краткосрочного кредита (Петербургское общество взаимного кредита), в 1864 г. начал операции первый российский акционерный коммерческий банк – Петербургский Частный. В тот период в целом сложилась кредитная система, просуществовавшая в основных своих чертах до 1917 г. Под руководством министра финансов М.Х. Рейтерна проходила реорганизация сберегательного дела. Сберегательные кассы стали своеобразными собирателями мелких и крупных свободных капиталов.

Впервые сберегательные кассы стали рассматриваться не только как учреждения «самопомощи», но и в качестве важного элемента государственного кредита. Привлеченные народные деньги должны были использоваться на покупку государственных процентных бумаг, предназначенных в преддверии отмены крепостного права для выкупа крестьянами земли. Министерство финансов рассчитывало таким образом бороться с крестьянским малоземельем. Русские кассы в отличие от европейских пользовались государственной гарантией сохранности вкладов. В 1862 г. управление сберегательными кассами было передано Государственному банку под наблюдением Министерства финансов. Вместе с тем разрешалось учреждение новых касс по ходатайству городских обществ. Такие кассы находились под управлением местных выборных при общем наблюдении правительства.

В 1864 г. Министерство финансов издало циркуляр об открытии сберегательных учреждений при всех конторах и отделениях Государственного банка независимо от ходатайства городских обществ. Результаты развития сберегательных касс России за 1865-1895 гг. представлены в таблице 1.1.

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.1 – Развитие сберегательных касс России (1865-1895гг.)

Год (к 31 декабря)

Число касс

Количество книжек (тыс.шт.)

Остаток денежных вкладов (млн.р.)

Портфель кредитных бумаг сберегательных касс (млн. р.)

1865

47

70,3

5,4

4,6

1870

65

74,7

4,9

5,2

1875

75

81,9

5,5

5,4

1880

76

104,1

9,1

10

1885

326

218,9

26,6

28

1890

1826

798,4

147

142

1895

3875

1907

367,9

336,7

Источник: Очерк развития и деятельности государственных сберегательных касс.

 

По таблице можно сказать, что темп роста сберегательных касс особенно возроc в 1885 г. В целом же их численность возросла в 82 раза, количество книжек – в 27 раз, остаток вкладов – в 68 раз. В 1880-х годах было разрешено учреждать кассы при всех губернских и уездных казначействах (кассах Министерства финансов), которых к тому времени насчитывалось более 600.

Казначейскими вкупе с госбанковскими кассами была охвачена основная масса городского населения страны. Чтобы приблизить сберегательные учреждения к сельскому населению, Госбанку с 1889 г. было разрешено открывать кассы во всех местных филиалах почтово-телеграфного ведомства, которые стали мощным средством популяризации сберегательной идеи в народной массе. В этом же году было разрешено открывать кассы при фабриках и заводах. Фонд приобретенных кассами ценных бумаг к 1895 г. достиг громадной цифры – 336,7 млн.р. Эти деньги направлялись на железнодорожное строительство и нужды казенного земельного кредита.

В 1895 г. был утвержден новый устав сберегательных касс, по которому российские кассы получили официальное название «государственных». Реформирование деятельности российских сберегательных касс было связано с именем Министра финансов С.Ю. Витте. Услуги сберегательных касс были расширены. Сберкассы имели возможность заниматься не только сбором средств и переводом их в государственный долг, но и выдавать ссуды по примеру главного банка России. Но эта функция не получила заметного развития.

После введения нового устава были предприняты усилия для расширения сети касс, привлечения к сбережению тех слоев населения, которые слабо были охвачены сберегательной идеей. В 1897 г. были предприняты шаги по оживлению фабрично-заводских касс. Приучение рабочих к сохранению сбережений располагает мастеровых к трезвости и трудолюбию и много способствует поднятию их трудового уровня и экономического благосостояния».

Однако в основу деятельности фабрично-заводских сберегательных касс был положен принцип материальной ответственности владельцев предприятий, которые в случае растраты должны был возместить убытки. Поэтому к 1905 г. в России насчитывалось только 120 фабрично-заводских касс.

За первое десятилетие «виттевского» устава сберегательной кассы России сделали громадный шаг вперед (см. таблицу 1.2).

 

Таблица 1.2 – Развитие сберегательных касс в России (1895-1904 гг.)

Год (к 31 декабря)

Число касс

Количество книжек (тыс. шт.)

Остаток денежных вкладов (млн. р.)

Портфель кредитных бумаг сберегательных касс (млн.р.)

денежных

в процентных бумагах

1895

3875

1907

367,9

33,8

336,7

1900

5415

3551

661,9

90

676,3

1904

6558

5127

910,6

195,1

941,9

Источник: Очерк развития и деятельности государственных сберегательных касс.

 

Одним из основных направлений использования сбережений населения является развитие малого предпринимательства. Во-первых, вложение денежных сбережений населения в создание нового «дела» особенно в производственной сфере, означает непосредственное инвестирование малого бизнеса. Во-вторых, в этом случае интересы инвестора и производителя совпадают. В-третьих, относительно быстрая отдача вложенного капитала имеет экономический и социальный эффект (рост производства, увеличение рабочих мест и дохода от трудовой деятельности, сокращение безработицы, расширение рынка товаров и услуг). Увеличение количества занятых в малом бизнесе в ской области свидетельствует о том, что малый бизнес функционирует и развивается на базе инвестиций самого населения. Инвестиционная активность населения является базой развития малого бизнеса и создает определенные предпосылки для развития отраслей экономки, в частности создание разветвленной (в том числе и международной) торговли, расширение строительства, развитие сельского хозяйства и народных промыслов.

Одновременно с активизацией деятельности государственных институтов и частных финансовых структур должны быть обеспечены условия для вовлечения населения в активное производительное использование сбережений населения в форме организации кредитных союзов и товариществ, призванных решать вопросы создания рынка кредита для мелкого производителя.

Раньше средствам населения, как источнику привлеченных средств, коммерческие банки уделяли второстепенное внимание. Однако в последнее время ситуация в ресурсной базе коммерческих банков существенно меняется. Жизненная потребность в увеличении инвестиционных ресурсов, ослаблении инфляционных процессов, пополнении банковского капитала, обеспечении социальной и экономической защищенности граждан вызывает повышенный интерес к финансовым средствам населения со стороны банковского сообщества и других финансовых структур.

В 1900-1902 гг. были открыты сберегательные кассы при станциях казенных и частных железных дорог. Это дало возможность приблизить сберегательную операцию к местности, удаленной от городских центров. В Сибири были открыты кассы при волостных правлениях. С начала 1900-х годов кассы открывались при низших и средних школах для развития духа бережливости с детского возраста. К 1914 г. в России действовало 2,5 тыс. школьных касс, из них 359 при средних учебных заведениях и 1385 – при низших 10 процентов учащихся являлись вкладчиками.

В годы Первой мировой войны в развитии сберегательных касс произошел резкий скачок, что объясняется не только оседанием в широких народных массах значительной части средств, расходуемых правительством на войну, но и осуществлением в годы войны организационно-технических нововведений. Усилилось продвижение сберегательных касс в сельскую глубинку, где с 1915 г. была открыта 4971 касса. Сберегательные учреждения России в эти годы впервые вышли за пределы империи: несколько касс было открыто в Китае, Монголии, Иране, а также в русских консульствах в США и Канаде.

В условиях формирования рыночной экономики и конкуренции между различными финансово-кредитными институтами сберегатели имеют широкую свободу выбора между различными возможностями вложений их средств. Важнейшую роль играют сбережения в виде вкладов на банковских счетах, причем исторически преобладают вклады граждан в Сберегательном банке. Однако следует учитывать следующие обстоятельства.

Во-первых, при переходе к рыночным отношениям в соответствии с новым банковским законодательством сберегательные вклады населения могут приниматься всеми банками. Вкладчики свободны в выборе банка для хранения своих сбережений и могут использовать для этих целей вклады в одном или нескольких банках. Банки сами определяют условия, на которых они осуществляют операции по приему вкладов.

Во-вторых, значительная часть вкладов в Сберегательном банке представляет собой вклады до востребования. Сберегательный банк постепенно утрачивает исторически сложившуюся роль монополиста на рынке сбережений в виде банковских вкладов. С переходом к рыночным отношениям произошли изменения в других элементах сберегательной системы. Наряду с увеличением массы сбережений, вложенных в традиционные ценные бумаги (облигации государственных займов, сертификаты Сберегательного банка), появились и стали быстро развиваться операции с акциями и другими ценными бумагами коммерческих структур (предприятий, банков, бирж). При выборе альтернативных форм организации своих сбережений сберегатели руководствуются несколькими критериями: надежности хранения средств, доходностью и ликвидностью.

Депозитные и сберегательные услуги могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и так далее, однако наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада. Депозитные услуги классифицируются:

  • исходя из категории вкладчиков:

- депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

- депозиты физических лиц.

  • по экономическому содержанию:

- с учетом категорий вкладчиков;

по формам изъятия;

- по порядку использования хранимых средств.

  • по форме изъятия средств:

- срочные депозиты;

- депозиты до востребования;

- сберегательные вклады населения.

Классификацию депозитов по форме изъятия более подробно можно представить схематично на рисунке 1.

В практике западных банков депозиты по возможности их изъятия делятся на следующие категории:

- «горячие деньги», которые с большой вероятностью могут быть изъяты (например, депозиты, чувствительные к изменению процентных ставок);

- ненадежные, которые могут быть изъяты в пределах 25-30 % от их размера;

- стабильные средства (основные депозиты), вероятность изъятия которых минимальна.

 

 

 

 

ЛОРО

До 3 месяцев

Срочные

3 – 6 месяцев

Срочные с дополнительными взносами

Контокоррент

6- 9 месяцев

Условные

Овердрафт

На предъявителя

НОСТРО

9 – 12 месяцев

До востребования

Свыше 12 месяцев

На текущем счете

 

Рисунок 1 – Классификация депозитов коммерческого банка по форме изъятия

Однако вернемся к российским банкам и рассмотрим более детально классификацию депозитов по форме изъятия.

Начнем с депозитов до востребования, так как они занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств банков. Итак, депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.

Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания. По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном банке Российской Федерации.

Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года.

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги. Иными словами, преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Основными же недостатками депозитов до востребования для их владельцев является уплата низких процентов по счету, а для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования можно охарактеризовать так:

- взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;

- владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки;

- банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки либо вообще не платит;

- банк по депозитам до востребования отчисляет более высокие нормы в фонд обязательных резервов в ЦБ РФ.

В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, так как они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Однако оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36 процентов. В России же доля этих средств гораздо выше. Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем расчетные счета – это самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому высокая их доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.

На втором месте по значимости для банков выступают срочные вклады, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Срочные вклады это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

- депозиты со сроком до 3 месяцев;

- депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

- депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

- депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

- депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Существуют две формы срочных вкладов:

- срочный вклад с фиксированным сроком;

- срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев). В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Если вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Посредством привлечения срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банка.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Традиционно эти операции в России осуществлял Сбербанк, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать и этот рынок ссудных капиталов.

Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

- срочные;

- срочные с дополнительными взносами;

- условные;

- на предъявителя;

- до востребования;

- на текущие счета и другие.

Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и так далее. К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения – поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.

Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

Следует выделить такую сберегательную услугу как обезличенный металлический счет. Обезличенный металлический счет – счет, открываемый в банке для учета движения металла в обезличенной форме, на котором отражается металл в граммах без указания индивидуальных признаков (количество слитков, проба, производитель, серийный номер и др.).

Обезличенные металлические счета обладают следующими преимуществами:

  • дают возможность сохранения и преумножения денежных средств за счет роста стоимости драгоценных металлов;
  • предоставляют возможность диверсифицировать инвестиционный портфель вложениями в драгоценные металлы, тем самым снизить риски потерь, связанные с негативными изменениями на финансовых рынках;
  • доступность – бесплатное открытие и ведение счета, минимальный размер первоначального и дополнительного взносов не ограничен;
  • высокая ликвидность – продажа металла со счета в обезличенном виде осуществляется банком в день обращения клиента;
  • отсутствие НДС при покупке и продаже драгоценных металлов в обезличенном виде;
  • стоимость обезличенного драгоценного металла не включает в себя издержки, связанные с изготовлением слитков, их хранением и транспортировкой;
  • возможность получения со счета драгоценного металла в слитках.

Обезличенный металлический счет может быть открыт как путем внесения на этот счет физического металла (слитков), так и путем приобретения у банка обезличенного металла за наличные рубли либо путем списания средств с текущего счета или счета по вкладу.

Банк устанавливает котировки покупки-продажи драгоценных металлов в обезличенном виде с учетом действующих учетных цен на драгоценные металлы, установленные Банком России, ситуации на внутреннем рынке драгоценных металлов, а также тенденции колебания текущих цен на мировом рынке драгоценных металлов.

В ходе рассмотрения данного вопроса также необходимо отметить и тот факт, что депозитная политика отечественных коммерческих банков начинает применять инструменты зарубежной практики – это депозитный сертификат на предъявителя, который может обращаться на рынке как любая другая ценная бумага. Сертификат – это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Правила выпуска и оформления сертификатов предусмотрены письмом ЦБ РФ № 14-3-20 от 10.02.92 г. «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» в редакции письма ЦБ РФ № 23 от 18.12.92 г. и являются едиными для всех коммерческих банков на территории России. В соответствии с этими правилами депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, зарегистрированным на территории России или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы, а сберегательный сертификат – только физическим лицам, проживающим на территории Российской Федерации или другого государства, использующего рубль в качестве законного платежного средства.

Депозитный сертификат имеет два преимущества. Во-первых, он в отличие от других инструментов депозитной политики является предметом биржевой игры, и, следовательно, его владелец может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка. Во-вторых, в случае осуществления правительством намерений о замораживании депозитов предприятий приобретение сертификата, имеющего свободное хождение на рынке, даст их владельцам некоторую свободу маневра. В этой ситуации сертификат становится альтернативным средством платежа.

Изготовление бланков депозитных и сберегательных сертификатов на предъявителя производится только полиграфическими предприятиями, получившими от Министерства финансов Российской Федерации лицензию на производство бланков ценных бумаг. Бланки именных сертификатов могут изготовляться банками самостоятельно типографским, фотокопировальным, машинописным или иным способом.

Кроме деления сертификатов на депозитные и сберегательные в зависимости от категории вкладчиков, сертификаты можно классифицировать и по другим признакам:

1) по способу выпуска:

- выпускаемые в разовом порядке;

- выпускаемые сериями.

2) по способу оформления:

- именные;

- на предъявителя.

В соответствии с дополнениями к Письму ЦБ РФ № 14-3-20 от 10.02.1992г. «О депозитных и сберегательных сертификатах» сертификаты должны быть срочными. Срок обращения по депозитным сертификатам (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов ограничивается тремя годами.

Владелец сертификата может уступить права требования по сертификату другому лицу. По сертификату на предъявителя эта уступка осуществляется простым вручением, по именному – оформляется на оборотной стороне сертификата двухсторонним соглашением. Именные сертификаты могут быть переданы владельцем другому лицу посредством передаточной надписи (цессии). При наступлении срока востребования денежных сумм владелец сертификата должен предъявить его в банк вместе с заявлением, содержащим указание способа погашения сертификата.

Средства, привлеченные банком от своей клиентуры, зачисляются на текущие, депозитные и сберегательные счета. Остатки средств на таких счетах суммируются и даются в балансе единым показателем. При анализе депозитные привлеченные средства группируются по срочности, чтобы знать, на какой срок привлекается та или иная сумма средств. Увеличение доли вкладов до востребования уменьшает процентные расходы банка и позволяет получать более высокую процентную прибыль. Однако следует иметь в виду, что эти вклады – самый непредсказуемый финансовый инструмент, поэтому высокая их доля в ресурсной базе может ослабить ликвидность банка. Срочные депозиты считаются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Увеличение доли срочных депозитов в ресурсной базе способствует повышению устойчивости банка, позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью банка.

Итак, делая вывод из изложенного теоретического материала, можно сказать, что для коммерческих банков вклады – главный и одновременно самый дешевый вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе уменьшает процентные расходы, однако высокая их доля ослабляет ликвидность банка.

 

 

 

1.3 Факторы, влияющие на развитие услуг банков

 

 

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет   привлеченных   средств. Ключевую роль в формировании ресурсной базы кредитной организации играет депозитная политика. Депозитная политика заключается в определении развития и совершенствования банковской деятельности в процессе привлечения и аккумуляции ресурсов, развитии депозитных операций и повышении их эффективности. На уровне конкретного банка роль депозитной политики проявляется в обеспечении стабильности и устойчивости, рентабельности, ликвидности и надежности, а также адекватности его деятельности потребностям клиентов. Поэтому определение факторов, влияющих на развитие депозитных услуг является важной задачей.

       На депозитную политику влияют следующие факторы, которые делятся на внешние и внутренние. [17]

       Внешние     факторы    могут         возникать как на макро-, так и на микроуровне и по своей     сути  они разные. Внешние факторы макроуровня проявляют свое действие в отношении всех банков, независимо от избранной ими стратегии, конкурентоспособности и конкурентной позиции на рынке, географического охвата рынка и т.п. Внешние факторы микроуровня- это те из внешних факторов, которые связаны с уровнем конкуренции, соотношением спроса и предложения на региональном рынке депозитных услуг, платежеспособности населения и финансового состояния предприятий в сфере действия конкретного банка. Внутренние факторы формирования депозитной политики обусловлены деятельностью самого банка, что определяет их возможное многообразие и специфику проявления. К их числу относятся ценовая, сбытовая политика банка, избранные приоритеты в отношении групп клиентов, с которыми он намерен развивать депозитные отношения, стратегия поведения на конкурентном рынке, уровень квалификации персонала и др. факторы.

Предложенные виды факторов, влияющие на формирование депозитной политики банков, имеют не только теоретическое, но и практическое значение, поскольку определяют возможности банков управлять этими факторами для достижения своей цели при формировании ресурсов за счет средств физических лиц и субъектов хозяйствования. Схематично это можно представить на рисунке, где детально описывается что относится к той или иной группе (см. приложение А).

       По мнению автора из всей совокупности факторов, влияющих на депозитную политику банков, определяющими         являются факторы макросреды. Банк не может         пренебречь         ими, а поэтому должен учитывать их действие как в       процессе разработки, так и        реализации         своей депозитной политики. В их числе наиболее важными    являются: состояние финансового рынка; общее состояние экономики страны; уровень     инфляции; темпы роста ВВП; состояние государственных финансов; денежно-кредитная  политика; фискальная политика; уровень доходов населения; уровень      конкуренции на рынке депозитных ресурсов в стране; состояние социальной среды.

Таким образом, предложенные виды факторов определяют возможности банков управлять своими целями при формировании ресурсов за счет средств физических и юридических лиц.

 

 

 

 

2 Оценка роли услуг коммерческих банков на депозитном рынке

2.1 Обзор депозитных услуг Сберегательного Банка РФ

 

 

В условиях рыночной экономики одной из главных проблем, стоящих сегодня перед Россией, является обеспечение экономического роста на основе структурной перестройки экономики. Мировой опыт показывает, что данная цель может быть достигнута путем привлечения значительных инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики и за счет эффективного их использования. В связи с этим особое значение в экономике России приобретает рынок депозитных услуг, который мобилизует свободные денежные средства и способствует их инвестированию в различные отрасли экономики.

В экономической прессе повышенный интерес вызывает функционирование рынка депозитных услуг: появляются аналитические статьи о его состоянии, разрабатываются меры по его оживлению и т. п. При этом никто из авторов не уточняет, что он вкладывает в само понятие« рынок депозитных услуг». Из контекста можно предположить, что, как правило, речь идет о рынке банковских депозитов, хотя в некоторых обзорах исследователи анализируют и другие способы привлечения финансовыми институтами свободных денежных средств.

Поэтому, на наш взгляд, рынок депозитных услуг– это система экономических отношений, возникающих между институтами, предлагающими депозитные услуги, и субъектами, владеющими свободными денежными средствами и имеющими потребности в их увеличении(приращении).

Сбербанк России - один из самых крупнейших банков страны. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный Банк Российской Федерации (свыше 60 процентов акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991г. в Центральном Банке Российской Федерации. Сбербанку России пошла уже вторая сотня лет, а это основной показатель стабильности любого банка. Впервые в Российском государстве Банк был учреждён еще в 1841 году по указу императора Николая.

Сбербанк - единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира и в первую сотню европейских банков.

Сбербанк России - крупнейший банк в Центральной и Восточной Европе по величине активов и капитала первого уровня, а также по размеру депозитной базы.

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Банк предоставляет кредиты юридическим и частным лицам под сравнительно с другими банками, небольшой процент. Причем процентная ставка по всем вкладам и кредитам является фиксированной, то есть не подлежит изменению в течение срока вклада.

Полное официальное наименование Банка - Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование Банка: Сбербанк России.

Филиалы Банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс банка. Филиальная сеть Сбербанка России представлена 17 территориальными Банками, расположенные на всей территории Российской Федерации.

Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли. [17]

Органами управления Банком являются:

- общее собрание акционеров;

- наблюдательный совет Банка;

- коллегиальный исполнительный орган - Правление Банка;

- единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления Банка.

Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется ревизионной комиссией, избираемой годовым общим собранием акционеров банка сроком до следующего годового общего собрания акционеров в количестве 7 членов.

Банк ведет бухгалтерский учет и предоставляет финансовую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России.

Устав Сбербанка, внутренние документы, утверждаемые общим собранием акционеров, годовой отчет банка, утвержденный годовым общим собранием акционеров, аудиторские заключения, публикуемая отчетность, документы, подлежащие предоставлению акционеру при подготовке к общему собранию акционеров, публикуются на официальном корпоративном сайте банка в сети Интернет.

Банк публикует информацию, относящуюся к эмитируемым им ценным бумагам, в объеме, в сроки и в порядке, определенные законодательством Российской Федерации и соответствующими указаниями Банка России.

Итоги деятельности Банка отражаются в ежемесячных, квартальных и годовых бухгалтерских балансах, в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в установленные им сроки.

Умелое использование Банком своих преимуществ, активное развитие новых продуктов и услуг позволили добиться по итогам 2013 года значительных финансовых результатов, повысить эффективность операций и существенно увеличить объемы бизнеса.

В структуре привлеченных ресурсов наибольший удельный вес составляют вклады населения. Традиционно ориентируясь на работу с населением Сбербанк Российской Федерации является абсолютным лидером на рынке частных вкладов, размещенных частными лицами в коммерческих банках страны (более 233 млн. счетов). Сбербанк Российской Федерации предлагает частным лицам широкий спектр банковских услуг, разнообразные виды рублевых и валютных вкладов, ориентированные на различные слои населения.

Процентная ставка по вкладам Сбербанка России является фиксированной, а это означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока вклада. Размер ставки зависит от суммы вклада, вида валюты и срока вклада.

Сбербанк России предлагает вкладчикам следующие депозитные вклады:

  1. Сохраняй - вклад для получения гарантированного максимального дохода

а) процентная ставка:

- от 4,40 до 7,76 % в рублях;

- от 0,30 до 2,33 % в долларах США;

- от 0,30 до 2,33 % в евро;

б) срок вклада: от 1 месяца до 3 лет включительно;

в) не пополняемый;

г) без частичного снятия;

д) минимальная сумма вклада:

- 1000 рублей;

- 100 долларов США;

- 100 евро.

  1. Пополняй – пополняемый вклад для тех, кто предпочитает копить и регулярно откладывать свои средства

а) процентная ставка:

- от 4,60 до 7,28 % в рублях;

- от 0,40 до 2,11 % в долларах США;

- от 0,40 до 2,11 % в евро;

б) срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно;

в) пополняемый;

г) без частичного снятия;

д) минимальная сумма вклада:

- 1000 рублей;

- 100 долларов США;

- 100 евро.

  1. Управляй - вклад для использования части средств вклада без потери процентов

а) процентная ставка:

- от 4,00 до 6,68 % в рублях;

- от 0,35 до 1,90 % в долларах США;

- от 0,35 до 1,90 % в евро;

б) срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно;

в) пополняемый;

г) с частичным снятием;

д) минимальная сумма вклада:

- 30 000 рублей;

- 1 000 долларов США;

- 1000 евро.

  1. Подари жизнь - вклад для помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями

а) процентная ставка: 6,56 в рублях;

б) срок вклада: 1 год;

в) не пополняемый;

г) без частичного снятия;

д) минимальная сумма вклада: 10 000 рублей.

  1. Мультивалютный Сбербанка России - вклад для получения дополнительного дохода за счет колебания курсов валют.

а) процентная ставка:

- от 0,01 до 6,21 % в рублях;

- от 0,01 до 1,78 % в долларах и евро;

- от 0,01 до 1,78 % в евро;

б) срок вклада: от 1 года до 2 лет включительно;

в) пополнение: наличное - от 1 рублей/ 100 долларов США/ 100 евро, безналичное - не ограничено;

г) без частичного снятия;

д) минимальная сумма вклада:

- 5 рублей;

- 5 долларов США;

- 5 евро.

  1. Международный - вклад для получения дополнительного дохода за счет изменений курса валюты, в которой открыт вклад

а) процентная ставка:

- от 0,55 до 3,25 % в фунтах стерлингов;

- от 0,10 до 2,50 % в швейцарских франках;

- от 0,30 до 2,25 % в японских йенах;

б) срок вклада: от 1 месяца до 3 лет включительно;

в) возможность заработать как на процентах, так и на колебаниях курсов валют;

г) без частичного снятия;

д) минимальная сумма вклада:

- от 10 000 фунтов стерлингов;

- от 10 000 швейцарских франков;

- от 1 000 000 японских йен.

  1. Сберегательный счет - вклад для получения дополнительного дохода за счет изменений курса валюты, в которой открыт вклад

а) процентная ставка:

- 1,50 до 2,30 в рублях;

- от 0,10 до 0,40 в долларах США;

- от 0,10 до 0,40 в евро;

б) срок счета: бессрочно;

в) пополняемый;

г) с неограниченным снятием;

д) минимальная сумма счета: не ограничена;

  1. До востребования Сбербанка России

а) процентная ставка: 0,01 в рублях, долларах США, евро и других мирових валютах;

б) минимальная сумма неснижаемого остатка:

- 10 рублей;

- 5 долларов США;

- 5 евро;

- эквивалент 5 долларов США – другие мирове валюты.

  1. Универсальный Сбербанка России

а) процентная ставка: 0,01 в рублях, долларах США, евро и других мирових валютах

б) минимальная сумма неснижаемого остатка:

- 10 рублей;

- 5 долларов США;

- 5 евро;

- эквивалент 5 долларов США – другие мировые валюты.

  1. Сохраняй Онлайн - вклад для получения гарантированного максимального дохода.

а) процентная ставка:

- от 4,65 до 8,07 в рублях;

- от 0,40 до 2,43 в долларах США;

- от 0,40 до 2,43 в евро;

б) срок вклада: от 1 месяца до 3 лет включительно;

в) не пополняемый;

г) без частичного снятия4

д) минимальная сумма вклада:

- 1000 рублей;

- 100 долларов США;

- 100 евро.

  1. Пополняй Онлайн - пополняемый вклад для тех, кто предпочитает копить и регулярно откладывать свои средства. 

а) процентная ставка:

- от 4,85 до 7,58 в рублях;

- от 0,50 до 2,22 в долларах США;

- от 0,50 до 2,22 в евро.

б) срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно

в) с возможностью пополнения

г) без частичного внятия

д) минимальная сумма вклада:

- 1000 рублей;

- 100 долларов США;

- 100 евро.

  1. Управляй Онлайн - вклад для использования части средств без потери процентов.

а) процентная ставка:

- от 4,25 до 6,97 в рублях;

- от 0,45 до 2,01 в долларах США;

- от 0,45 до 2,01 в евро.

б) срок вклада: от 3 месяцев до 3 лет включительно

в) пополнение: наличное – от 1000 рублей/100 долларов/100 евро; безналичное – не ограничено.

г) частичное снятие до уровня минимальной суммы неснижаемого остатка без потери начисленных процентов

д) минимальная сумма вклада:

- 30 000 рублей;

- 1 000 долларов США;

- 1 000 евро.

       Таким образом, можно сделать вывод, что вклады Сбербанка России одни из самых удобных и выгодных на рынке. Нам предлагают большой выбор вкладов, в том числе со специальными ставками при досрочном закрытии депозита, частичным снятием денег без потери доходности.

 

 

2.2 Анализ спроса и предложения депозитных услуг на российском рынке

 

 

В России в последние годы также наметилась тенденция к развитию различных видов депозитных услуг для физических и юридических лиц. Количество депозитных продуктов в настоящее время достигает для юридических лиц- 13, физических лиц – 14, а в рамках этих продуктов выделяются разнообразные депозитные услуги. В последние годы получило развитие комплексное банковское обслуживание клиентов с предоставлением им специфических индивидуальных услуг. В январе- сентябре 2013 г. Расширение ресурсной базы российских банков главным образом происходит за счет внутренних источников фондирования. Около 35 процентов прироста суммарного объема депозитов юридических лиц за три квартала 2013 г. Было обеспечено за счет средств Минфина России и других государственных органов. Сдерживающее влияние на развитие корпоративного сегмента депозитного рынка в течение большей части года оказывали, в первую очередь, неоднозначные оценки российскими компаниями кризисных явлений на внешних финансовых рынках, а также инфляционные ожидания в отечественной экономике (см. рисунок 2).

 

Рисунок 2.1 - Отдельные показатели депозитов юридических лиц[1] в России, %

 

Объем средств организаций на депозитах в Сбербанке России за рассматриваемый период возрос на 61,3 процента, а в 30 крупнейших банках – на 8,3 процента. По состоянию на 01.10.2013 доля Сбербанка на рынке корпоративных депозитов увеличилась до 17,9 процента, а 30 крупнейших банков- до 83,7 процентов.

В январе- сентябре 2013 г. Повысился интерес нефинансовых организаций к банковским депозитам на срок свыше 1 года – их объем за этот период возрос на 16,3 процента. Вероятно, это связано с необходимостью формирования российскими компаниями российскими компаниями финансовой «подушки безопасности» или невозможностью использования временно свободных денежных средств в текущей деятельности.

       Несмотря на невысокий темп роста реальных располагаемых доходов населения и снижения его склонности к сбережению, объем вкладов физических лиц (включая сберегательные сертификаты) в российских банках за январь- сентябрь 2013 г. возрос на 10,0 процентов (за аналогичный период 2012 г.- на 11,2%). За счет этого источника было по- прежнему сформировано около 30% совокупных банковских пассивов (см. рисунок 2.2).

 

Рисунок 2.2 - Отдельные показатели рынка депозитов физических лиц[2] в России, %

 

       По данным исследовательской компании «Национальное агентство финансовых исследований», в последнее время у населения России возвращается к докризисным показателям популярность сбережений в наличной форме. Доля тех граждан, кто предпочел бы так хранить свои накопления, увеличилась с 21,0 процента в 2011 г. до 29,0 процентов в 2012 г., а сторонников банковских вкладов, наоборот, стало меньше. Тем не менее это почти не отразилось на динамике вкладов физических лиц в течение большей части года. Удельный вес 30 крупнейших банков на рынке вкладов физических лиц снизился до 74,3 процента на 01.10.2013, в первую очередь из- за уменьшения доли Сбербанка России вследствие его менее привлекательной по сравнению с другими крупнейшими банками процентной политики по вкладам. Уменьшение концентрации рынка вкладов физических лиц свидетельствует об усилении конкуренции между банками. Население отдавало предпочтение доходности вкладов и открывало счета в средних и малых по размеру кредитных организациях, которые, как правило, предлагают более высокие процентные ставки по вкладам. В связи с этим у многих крупных банков в отдельные месяцы был зафиксирован отток средств физических лиц со вкладов.

       В январе- сентябре 2013 г. Темп прироста объема вкладов физических лиц, открытых в рублях, составил 9,6 процентов, что в 1,2 раза меньше аналогичного показателя по вкладам в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте). Увеличение объема валютных вкладов в рассматриваемый период отчасти объясняется их положительной переоценкой в результате ослабления курса российского рубля по отношению к доллару. Доля рублевой составляющей в общем объеме вкладов физических лиц существенно не изменилась, составив 81,4 процента на 01.10.13г.

       Существенный приток средств физических лиц в рассматриваемый период наблюдался во вкладах на срок от 31 дня до 1 года. За этот период их объем возрос на 22,1 процента, а вкладов на срок свыше 1 года - на 8,9 процента. На 01.10.2013 доля долгосрочных вкладов физических лиц в их общем объеме равнялась 60,2 процента, что является одним из самых низких значений этого показателя за последние несколько лет. По оценкам экспертов, указанные изменения в валютной и срочной структуре вкладов физических лиц вызваны влиянием негативного информационного фона с мировых финансовых рынков и нежеланием части вкладчиков брать на себя долгосрочные процентные и курсовые риски.

 

2.3 Условия продвижения депозитных услуг коммерческими банками

 

 

Структурированные депозиты представляют собой внешнюю форму структурированных финансовых продуктов, которая предполагает размещение большей части капитала в стандартный срочный депозит, а меньшую – в один или несколько инструментов финансового рынка, которые не содержат гарантии доходности и возврата первоначального капитала.

В последнее время российские банки уделяют много внимания проблеме продвижения своих услуг, о чем свидетельствует тот факт, что финансовый сектор активно увеличивает свои рекламные бюджеты. По данным газеты Коммерсант, только в первом полугодии 2012 г. на рекламные мероприятия банки потратили рекордную сумму − 17,5 млрд. рублей, что в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Эффективность рекламных расходов на продвижение структурированных финансовых продуктов осложняется тем фактом, что данная группа инструментов пока не зарекомендовала себя как доходный и низкорисковый способ размещения денежных средств вкладчиков.

Большая часть инвестиционных структурированных продуктов, сформированных в последние 2−3 года, составляет 90 процентов российских структурированных продуктов вообще. По причине неблагоприятной рыночной конъюнктуры в последние годы эти инструменты показали доходность, существенно меньшую депозитной. Отсутствие дохода по рисковой составляющей данных инструментов течение нескольких лет подряд привело к формированию негативного мнения у вкладчиков относительно привлекательности структурированных продуктов.

Особенность структурированных финансовых продуктов заключается в том, что по данным инструментам отсутствует гарантия заранее известного уровня доходности. В связи с этим на первый план выходит задача разъяснения потенциальным вкладчикам, что структурированные финансовые продукты отличаются от классических банковских депозитов в части пропорции риск-доходность. Более высокая ожидаемая доходность требует и более высокого уровня риска, который принимает на себя вкладчик.

Мы полагаем, что проблема продвижения депозитных услуг должна решаться прежде всего на уровне финансовых институтов и только во вторую очередь на уровне потенциальных вкладчиков.

Политика продвижения на рынок депозитных услуг − это система мероприятий по взаимодействию банка с потенциальными вкладчиками и обществом в целом, направленная на формирование спроса и увеличение объема продаж данного вида банковских услуг.

К инструментам политики продвижения относят рекламу, работу с общественностью и стимулирование сбыта. Рассмотрим каждую из составляющих политики продвижения структурированных финансовых продуктов отдельно.

Основными функциями банковской рекламы вообще являются:

- формирование доверия клиента к банку (престижная реклама, направленная на формирование репутации, имиджа банка);

- информирование клиента об ассортименте услуг банка;

- убеждение его в преимуществах рекламируемых услуг;

- побуждение клиента к приобретению данной услуги у данного банка.

Также необходимо сделать акцент на имиджевую рекламу. Имиджевая реклама предполагает позиционирование банка как надежной, стабильной финансовой организации, в отношении которой не возникает сомнений в

платежеспособности.

При разработке плана рекламных мероприятий, направленных на продвижение депозитных услуг, маркетинговая служба банка должна исследовать и оценить эффективность медиаканалов. По данным генерального директора медийного агентства OMD Media Direction О. Азарьева, основным медиаканалом продвижения депозитных услуг является наружная реклама, второе место занимает национальное

телевидение.

Однако исследования в области банковского маркетинга говорят о том, что эффективность наружной рекламы вкладов, в том числе и структурированных, не соответствует требованиям заказчиков. Так, по данным генерального директора Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Г. Имаевой, отношение населения к банковской рекламе скорее негативное, и чем ниже доходы потребителей, тем хуже они относятся к рекламной коммуникации со стороны банков. Только 27 процентов опрошенных говорят о том, что оценивают инициативность банков позитивно – это молодежь, чаще жители «двух столиц», которые традиционно более лояльны к банковской рекламе.

       Негативные оценки предопределены тем, что респондентам такая реклама надоела, ее слишком много и она слишком однообразна.

Таким образом, можно констатировать противоречие между наиболее популярными медиаканалами, которые банки выбирают для продвижения депозитных услуг, и теми информационными каналами, которые население принимает и которым доверяет. Статистика обращений в банки, собранная медийным агентством OMD Media Direction, свидетельствует, что первое место по доверию у населения занимают неформальные каналы коммуникации – рекомендации знакомых и родственников. Каждый второй взрослый потребитель указывает на значимость этого канала. Это означает, что для банковских маркетологов по прежнему должно быть важно формирование лояльности уже существующих клиентов.

В данном случае работает правило «три к десяти» − вкладчик, удовлетворенный доходностью вклада и качеством обслуживания, расскажет трем своим знакомым о положительном опыте общения с банком. При этом о негативном опыте инвестиций в структурированные продукты станет известно десятерым его знакомым и родственникам.

Одной из разновидностей неформальных каналов коммуникаций являются сеть Интернет, а именно, отзывы на форумах, мнения в социальных сетях, неофициальные рейтинги банков и видов структурированных продуктов. Помимо высокой эффективности реклама через сеть Интернет способна достичь наилучших целей с наименьшими затратами. По статистике, аудиторию пользователей сети Интернет наполняют молодые люди в возрасте от 20 до 35 лет, имеют высшее образование, высокий уровень доходов и потребительскую активность. Особенно реклама в Интернете эффективна для потенциальных вкладчиков из регионов. Отзывы в интернете важны для молодежи и чаще для мужчин, чем для женщин. На рекомендации профессиональных экспертов опирается весьма специфическая аудитория – люди с хорошим доходом, высоким уровнем образования, жители крупных городов.

Результаты исследований, посвященных особенностям интернет-аудитории, свидетельствуют что люди, черпающие информацию из сети Интернет, более рациональны при выборе финансового партнера, чем все остальные, но и активнее одновременно. Если говорить о банковском сегменте, то в среднем на россиянина сегодня приходится 1,9 банковских продукта. Это зарплатные карты, платежи либо потребительские кредиты. А на каждого интернет-пользователя приходится приблизительно по 2,4–2,5 банковских продукта. Исследования доказывают важность информатизации российского общества: как только люди начинают регулярно заходить в Интернет, они становятся более активными пользователями различных инструментов и технологичных продуктов. Из этого следует, что при продвижении депозитных услуг, банкам следует ориентироваться прежде всего на интернет-аудиторию.

К другим каналам продвижения структурированных депозитов относятся личные продажи, стимулирование сбыта и работа с общественностью.

Личные продажи − устное предоставление услуги в ходе беседы с потенциальным покупателем, к которым, как правило, относятся VIP персоны. Личные продажи, предполагающие индивидуальное общение работников банка с клиентами, широко распространены в банковском

деле. В контакте с клиентами в роли продавцов вступают практически все работники банка – начиная от членов правления и руководителей филиалов и отделений и заканчивая рядовыми штатными и внештатными сотрудниками. При этом более высокопоставленные сотрудники имеют дело с более крупной клиентурой. Средствами такого общения являются «холодные» и «горячие» телефонные звонки, послания по обычно и электронной почте и личное общение с клиентами в банке.

Другим условием эффективности канала «личные продажи» является высокий уровень компетенции самих менеджеров. Они должны досконально разбираться в структуре предлагаемых продуктов, процессах ценообразования, потенциальных рисках, должны уметь нарисовать и пояснить кривую доходности структурированных продуктов.

Следующий канал продвижения депозитных услуг − стимулирование сбыта.

Данный канал является средством кратковременного воздействия на рынок. Краткосрочное воздействие используется в целях оживления снизившегося спроса, повышения осведомленности клиентов о предполагаемых продуктах, а также для создания и поддержания необходимого имиджа.

 

 

 

 

3 Перспективы развития услуг коммерческих банков на депозитном рынке

 

 

Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. Одним из условий качественно нового этапа развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.

Рост вкладов населения является ключевым фактором решения данной стратегической задачи. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:

- повышение реальных доходов населения;

- реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";

- укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

- развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

- повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;

- сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

- расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

При разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка. С целью повышения устойчивости функционирования можно выделить следующие направления оптимизации депозитной политики:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

- обеспечение оптимального сочетания стабильных и "летучих" ресурсов в депозитном портфеле в условиях повышенных рисков;

- оптимальное сочетание ценовых и неценовых методов привлечения средств;

- учет концепции жизненного цикла в процессе формирования спектра вкладов и депозитного портфеля в целом;

- выделение в структуре банка подразделения, занимающегося маркетинговым исследованием рынка депозитов.

В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:

- каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;

- необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком "до востребования", что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

- в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

– индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);

– создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

В процессе формирования оптимальной депозитной политики с целью повышения устойчивости депозитной базы кредитным организациям следует обратить внимание не только на количественные (увеличение объемов депозитов), но и на качественные аспекты депозитной политики: улучшение организации депозитных операций и системы стимулирования привлечения вкладов. С позиции качественного изменения депозитной политики можно выделить следующие возможные направления.

  1. Одним из вариантов является выпуск банками нетрадиционных (для региональных коммерческих банков) депозитных инструментов: депозитных и сберегательных сертификатов. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Во-первых, при выпуске сертификатов не производятся отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, что положительно отражается на объеме средств, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Однако такая перспектива требует повышения прозрачности коммерческих банков и качества корпоративного управления, включая управление рисками.
  2. При формировании устойчивой депозитной базы банкам необходимо принимать меры по минимизации негативного влияния досрочного возврата вклада. Возможность открытия безотзывных депозитов или условно безотзывных депозитов (с правом применения к вкладчику штрафных санкций за досрочный отзыв средств) положительно отразится на стабильности регионального банка за счет повышения его ликвидности. Кроме того, для региональных кредитных организаций защита от досрочного изъятия депозитов предоставит возможность в полной мере использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, необходимого экономике региона.
  3. В свою очередь, с целью стимулирования развития безотзывных депозитов, а также с целью компенсации населению невозможность изъять досрочно свой вклад, региональным банкам необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент, чем по традиционным депозитам. При этом банки обязаны информировать вкладчиков при заключении договора о наличии всех возможностей и ограничений.
  4. Использование средств институциональных инвесторов. В пенсионной системе, в социальных фондах, в стабилизационном фонде имеются значительные денежные ресурсы, которые находятся вне банковской системы.
  5. Развитие депозитных услуг целевого назначения. Современные условия формирования оптимальной депозитной политики требуют открытие депозитных счетов с гибким режимом пользования, проведение депозитных операций с обязательным сочетанием предоставления банковских услуг кредитного процента. Данные вклады являются гибридом классического срочного депозита и текущего счета
  6. Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов коммерческий банк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
  7. В последнее время кредитные организации стали развивать продукты, которые позиционируются как гибрид депозита с более доходными инструментами. Одним из таких инструментов являются ОФБУ - общие фонды банковского управления, представляющие собой универсальные фонды, которые размещают средства преимущественно в традиционные инструменты, и консервативные фонды, нацеленные на доходность чуть большую, чем по банковским депозитам.

Также для повышения конкурентоспособности коммерческие банки должны искать возможности совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам; развивать банковский маркетинг и телемаркетинг.

Следует отметить, что вышеуказанные мероприятия помимо экономического эффекта приносят еще и значительный социальный эффект. Повышая гибкость отношений с вкладчиками, коммерческий банк сможет не только сохранить клиентскую базу, но и значительно ее расширить, увеличить объем привлеченных средств, улучшить структуру депозитного портфеля с точки зрения его стоимости и ликвидности, повысить стабильность своей депозитной базы, выйти на новый качественный уровень обслуживания и обеспечить банку лидирующие позиции на рынке депозитных услуг.

Таким образом, в настоящее время формирование депозитной политики, соответствующей основным критериям банковской деятельности, должно укладываться в рамки трех блоков подхода - ресурсное регулирование, формирование ресурсной базы, достаточной для ведения банковской деятельности, оптимизация ресурсной базы и соответствовать ее отдельным элементам. Банки, имеющие более долгосрочные и стабильные пассивы, имеют несомненное конкурентное преимущество (при сопоставимой стоимости портфелей привлечения) на рынке, поскольку обладают большей свободой выбора вида и срока активных операций.

Заключение

 

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40 процентов от общего числа ресурсов коммерческого банка.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В бакалаврской работе рассмотрены теоретические аспекты работы коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных услуг, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела уделено внимание факторам, влияющим на депозитные услуги. Во второй части проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций – Сберегательный Банк России.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1.Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

2.Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

3.Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

4.Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

5.Активизировать рекламную и маркетинговую деятельность банка.

Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку.

По итогам исследования, проведенного в бакалаврской работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику самостоятельно, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Что касается деятельности объекта исследования бакалаврской работы «Сберегательный Банк России», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся филиальную сеть, клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

 

 

Список использованных источников

 

1Российская Федерация. Законы. О бухгалтерском учете: [федер. закон: принят Гос. Думой 21 ноября 1996 г. № 129- ФЗ по состоянию на 30.06.2003].- М.: Бизнес и Банки, 2000.- 400 с.- ISBN 1-7175-0549-0.

2 Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности: [федер. закон: принят Гос. Думой 2 декабря 1990 г. №395-ФЗ по состоянию на 30.09.2013].-: Бизнес и Банки, 2013. -390 с.- ISBN 978-5-370-03097-0.

3 Методические указания по дисциплине «Банковский маркетинг».- : ГОУ ОГУ, 2003. - 150 с.- ISBN 5-9444-0256-1.

4 Парусимова, Н.И. Трансформация банковского продукта разных типах экономических систем: монография / Н.И. Парусимова. – : ИПК ГОУ ОГУ, 2004. – 117 с. - ISBN 5-7410-0442-3.

5 Черненко, В.А. Электронные банковские услуги: зарубежный опыт и отечественная практика: монография / В.А. Черненко, И.А. Резник. – СПб.: Инфо-да, 2007. – 144 с. – ISBN 978-5-94652-205-2.

6 Банковское дело: учебник / под ред. проф. Л.П. Кроливецкой. – М: Финансы и статистика, 2003. – 592 с. – ISBN 5-279-02609-3.

7 Финансово – кредитный энциклопедический словарь / под ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 493 с. –ISBN 978-5-279-02306-6

8 Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономист, 2003.- 751с. – ISBN 978-5-9776-0053-6.

9 Управление деятельностью коммерческих банков (банковский менеджмент) / под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М: Юрист, 2002. – 72 с.- ISBN 5-79-75-0549-5.

10 Гаврилов, Д.А. Оценка эффективности банковской рекламы / Д.А. Гаврилов // Маркетинг в России и за рубежом. – 2006. - №4. – С.13-15. – ISSN 1028-5849.

11 Аганбегян, А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях / А.Г. Аганбегян // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.3-8.  - ISSN 0130-3090.

12 Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.73-74.- ISSN 7990-0327.

13 Данилов, А. Российский банковский сектор стабилен, но отдельные риски растут / А. Данилов // Итоги. - 2012. - N 48. - С.22-23.- ISSN 1028-5849.

14 Егоров, А.В. Трансформация российского межбанковского кредитного рынка после глобального финансового кризиса / А.В. Егоров, И.Л. Меркурьев, Е.Н. Чекмарева // Деньги и кредит. - 2011. - N 8. - С.29-34.- ISSN 2071-4904.

15 Егоров, А.А. Количественное отражение кризиса: 2009 год в цифрах / А.А. Егоров // Финансово-экономический бюллетень. – 2010. - № 115. – С.11-15.- ISSN 2071-4904.

16 Поляков, К.Л. Специфика оценки устойчивости коммерческих банков в российских условиях / К.Л. Поляков, М.В. Полякова // Вопросы статистики. - 2013. - N 12. - С.35-44.- ISSN 0201-7296.

17 Завьялова, Л.В. Современные проблемы финансов и кредита / Л.В. Завьялова, С. В. Узинская // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». - 2010.- №1. - С. 147–157.- ISSN 1028-5849.

18 Герасименко, Р.А. Депозитная политика банков и факторы, влияющие на ее формирование / Р.А. Герасименко, Е.И. Хорошева // Финансы, учет, банки. – 2011. - № 1.- С. 16-24.- ISSN 2071-4904.

19 Сбербанк России – открытое акционерное общество [Электронный ресурс]: услуги корпоративным и частным клиентам через Интернет. – Электрон. дан. (1 файл). – М.: SBERBANK.RU, 2014. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru/

20 Банковские новости [Электронный ресурс]: Интернет источник. – Электрон. дан. (1 файл). – М.: BANKIR.RU, 2014. – Режим доступа: http://bankir.ru/

21 Центральный банк России – Банк России [Электронный ресурс]: информация по кредитным организациям. – Электрон. дан. (1 файл). – М.:CBR.RU, 2014.- Режим доступа: Информационный портал. – Режим доступа: http://cbr.ru/

 

 

 

 

Приложение А

(обязательное)

Факторы, влияющие на развитие услуг банков[3]

Рисунок А.1 – Факторы, влияющие на развитие услуг банков

 

 

 

 

 

Приложение Б

(рекомендуемое)

Вклады Сбербанка России на 01.06.14 г.

 

Таблица Б.1- Срочный вклад «Сохраняй»

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица Б.2- Срочный вклад «Пополняй»

 

 


Таблица Б.3- Срочный вклад «Управляй»

 

 


 

Таблица Б.4- Срочный вклад «Подари жизнь»

 

 

Таблица Б.5- Срочный вклад «Мультивалютный Сбербанка России»


 


Таблица Б.6- Срочный вклад «Международный»


Таблица Б.7- Срочный вклад «Сберегательный счет»


Таблица Б.8- Вклад «До востребования Сбербанка России»


Таблица Б.9- Вклад «Универсальный Сбербанка России»


 

Таблица Б.10 - Вклад «Сохраняй Онлайн»

 

Таблица Б.11- «Пополняй Онлайн»

Таблица Б.12- Вклад «Управляй Онлайн»

 

[1] Источник: составлено автором по данным Банка России

[2] Источник: составлено автором по данным Банка России

[3] Герасименко, Р.А. Хорошева Е.И. Депозитная политика банков и факторы, влияющие на ее формирование.// Финансы, учет, банки. – 2011. - № 1.- С. 16-24.- ISSN 2071-4904

 

Скачать: У вас нет доступа к скачиванию файлов с нашего сервера. КАК ТУТ СКАЧИВАТЬ

Категория: Дипломные работы / Банковское дело дипломы

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.