Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Уфимский государственный нефтяной технический университет
Кафедра: “Экономика на предприятии нефтяной и газовой промышленности”
По дисциплине: “Основы страхового дела”
Курсовая работа
Деятельность страховой компании ОАО «Страх.com»
Выполнили: ст.гр.БЭТ-11-01
УФА-2014
СОДЕРЖАНИЕ:
|
1. Краткая характеристика компании |
3 |
|
|
2. Личное страхование |
5 |
|
|
|
2.1. Страхование жизни на случай смерти |
5 |
|
|
2.2. Страхование от несчастных случаев |
7 |
|
|
2.3. Страхование на дожитие с замедленной выплатой капитала |
8 |
|
|
2.4. Пожизненное страхование |
10 |
|
|
2.5. Смешанное страхование |
11 |
|
3. Имущественное страхование |
14 |
|
|
|
3.1. Страхование строений |
14 |
|
|
3.2. Страхование средств наземного транспорта |
14 |
|
|
3.3. Страхование строительно-монтажных рисков |
15 |
|
|
3.4. Страхование животных |
15 |
|
|
3.5. Страхование имущества юридических лиц |
16 |
|
4. Страхование ответственности |
17 |
|
|
|
4.1.Страхование грузоперевозчиков |
17 |
|
|
4.2.Страхование профессиональной ответственности хирургов |
17 |
|
|
4.3.Страхование профессиональной ответственности стоматологов |
18 |
|
|
4.4. Страхование ответственности гостиниц |
19 |
|
|
4.5. Страхование профессиональной ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты |
19 |
|
5. Определение ставки-брутто или страхового тарифа |
21 |
|
|
6. Финансовые результаты |
23 |
|
- КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КОМПАНИИ
Страховая компания «Страх.com» является открытым акционерным обществом. Слоган компании: «Скажем “нет”- страху, скажем “да”- страхованию».
Целью деятельности ОАО «Страх.com» является предоставление страховых услуг и получение прибыли в процессе этой деятельности за счет удовлетворения существующего спроса на них на рынке.
Уставный капитал компании равен 150 000 000 руб. Он разделен на 3,75 млн. акций номиналом 40 рублей, удостоверяющих права участников общества (акционеров) по отношению к обществу. Из них 937,5 тыс. акций (25%) являются привилегированными, и 2812,5 тыс. (75%) – обыкновенными. Акционеры не отвечают по обязательствам общества, а лишь несут риск убытков в пределах стоимости принадлежащих им акций.
Уставный капитал направлен на три отрасли страхования: личное страхование, имущественное и страхование ответственности. При этом доля личного страхования составляет 53 % (80 млн. руб.), доля страхования имущества – 33% (50 млн. руб.), доля страхования ответственности – 14% (20 млн. руб.).
Организационная структура компании представлена на рис. 1.
Рис. 1 – Организационная структура ОАО «Страх.com»
Всего основной персонал компании 22 человека. Также на предприятии работает вспомогательный персонал – тех. персонал (1 чел.). Общая численность работников предприятия составляет 23 человек.
- личное страхование
Личное страхование – форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.
Виды договоров личного страхования:
- на случай смерти;
- от несчастных случаев;
- пожизненное страхование;
- на дожитие с замедленной выплатой;
- смешанное страхование.
2.1. Страхование жизни на случай смерти.
Данный договор предусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока действия договора. Если застрахованный продолжает жить после окончания действия договора, то ему выплачивается часть страховых премий.
Страхователь: физические лица от 18 до 60 лет.
Застрахованный: физические лица от 40 до 50 лет.
Выгодополучатель: страхователь, застрахованный, родственники застрахованного.
Страховой случай: наступление смерти застрахованного в течение срока действия договора.
Страховая сумма: 300 тыс. руб. (max); 100 тыс. руб. min.
Взносы ежемесячные или единовременные.
Срок действия договора – 5-10 лет.
Выплата страхового случая: при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодополучателю. Если застрахованный доживает до указанного в договоре возраста, то застрахованному возвращается сумма страховых премий (нетто-часть).
Определим распределение вероятности наступления страхового события – смерти застрахованного, как 1-вероятность дожития (табл. 1).
|
Возраст |
5 лет |
6 лет |
7 лет |
8 лет |
9 лет |
10 лет |
|
40 |
0,9736 |
0,9683 |
0,9630 |
0,9576 |
0,9523 |
0,9457 |
|
41 |
0,9734 |
0,9680 |
0,9627 |
0,9573 |
0,9507 |
0,9429 |
|
42 |
0,9731 |
0,9679 |
0,9624 |
0,9557 |
0,9480 |
0,9400 |
|
43 |
0,9730 |
0,9676 |
0,9609 |
0,9530 |
0,9456 |
0,9371 |
|
44 |
0,9729 |
0,9661 |
0,9581 |
0,9501 |
0,9423 |
0,9341 |
|
45 |
0,9713 |
0,9634 |
0,9554 |
0,9473 |
0,9393 |
0,9305 |
|
46 |
0,9687 |
0,9606 |
0,9526 |
0,9444 |
0,9357 |
0,9269 |
|
47 |
0,9659 |
0,9579 |
0,9497 |
0,9409 |
0,9319 |
0,9230 |
|
48 |
0,9631 |
0,9550 |
0,9460 |
0,9371 |
0,9281 |
0,9191 |
|
49 |
0,9603 |
0,9514 |
0,9424 |
0,9334 |
0,9243 |
0,9144 |
|
50 |
0,9580 |
0,9489 |
0,9386 |
0,9307 |
0,9209 |
0,9109 |
Таблица 1 - Вероятность смерти застрахованного.
Далее определим ставку нетто, умножив вероятность смерти, корректирующий коэффициент 0,5 и 100% (табл. 2).
|
Возраст |
5 лет |
6 лет |
7 лет |
8 лет |
9 лет |
10 лет |
|
40 |
0,6815 |
0,6778 |
0,6741 |
0,6703 |
0,6666 |
0,6620 |
|
41 |
0,6814 |
0,6776 |
0,6739 |
0,6701 |
0,6655 |
0,6600 |
|
42 |
0,6812 |
0,6775 |
0,6737 |
0,6690 |
0,6636 |
0,6580 |
|
43 |
0,6811 |
0,6773 |
0,6726 |
0,6671 |
0,6616 |
0,6560 |
|
44 |
0,6810 |
0,6763 |
0,6707 |
0,6651 |
0,6596 |
0,6539 |
|
45 |
0,6799 |
0,6744 |
0,6688 |
0,6631 |
0,6575 |
0,6514 |
|
46 |
0,6781 |
0,6724 |
0,6668 |
0,6611 |
0,6550 |
0,6488 |
|
47 |
0,6761 |
0,6705 |
0,6648 |
0,6586 |
0,6523 |
0,6461 |
|
48 |
0,6742 |
0,6685 |
0,6622 |
0,6560 |
0,6497 |
0,6434 |
|
49 |
0,6722 |
0,6660 |
0,6597 |
0,6534 |
0,6470 |
0,6401 |
|
50 |
0,6706 |
0,6642 |
0,6579 |
0,6515 |
0,6446 |
0,6376 |
Таблица 2 - Ставка нетто, %.
Средняя ставка нетто Тнср=67,47%.
2.2. Страхование от несчастных случаев.
Данный договор предусматривает выплату страховщиком определенной суммы застрахованному либо выгодополучателю (при смерти застрахованного), если с застрахованным случится несчастный случай, который приведет к временной нетрудоспособности, временной или постоянной инвалидности либо к смерти застрахованного. Сумма, выплачиваемая при этом, зависит от тяжести физического повреждения. При инвалидности или смерти выплачивается 100 % страховая сумма.
Страхователь: физические лица от 18 до 60 лет.
Застрахованный: физические лица от 20 до 30 лет.
Выгодополучатель: застрахованный, страхователь, родственники застрахованного.
Страховой случай: физическое повреждение от внезапного несчастного случая в период действия договора.
Страховая сумма: 20 000 руб. – max; 10 000 руб. – min.
Взносы – единовременные.
Срок действия договора – 1 год.
Выплата страхового случая: при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховую сумму. При наступлении инвалидности или смерти выплачивается 100% страховая сумма.
Определим распределение вероятности наступления несчастного случая. Результаты расчетов сведем в таблицу 3.
|
Возраст |
20 |
21 |
22 |
23 |
24 |
25 |
26 |
27 |
28 |
29 |
30 |
|
1 год |
0,9976 |
0,9972 |
0,9970 |
0,9968 |
0,9962 |
0,996 |
0,996 |
0,996 |
0,996 |
0,996 |
0,996 |
Таблица 3 - Вероятность наступления несчастного случая.
Далее определим ставку нетто, используя вероятность наступления несчастного случая, корректирующий коэффициент 0,5 и 100% (табл. 4).
|
Возраст |
20 |
21 |
22 |
23 |
24 |
25 |
26 |
27 |
28 |
29 |
30 |
|
1 год |
0,4988 |
0,4986 |
0,4985 |
0,4984 |
0,4981 |
0,498 |
0,498 |
0,498 |
0,498 |
0,498 |
0,498 |
Таблица 4 - Ставка нетто, %.
Средняя ставка нетто Тнср=49,82%.
2.3. Страхование на дожитие с замедленной выплатой капитала.
Данный договор предусматривает замедленную выплату капитала в случае дожития застрахованного до окончания срока действия договора, т.е. выплата страховой суммы производится единовременно по прошествии определенного периода – срока действия договора. Если застрахованный не доживает до окончания срока действия договора, то выгодополучателю выплачивается часть страховых премий (ставка нетто).
Страхователь: физические лица от 18 до 60 лет.
Застрахованный: физические лица от 40 до 50 лет.
Выгодополучатель: застрахованный, страхователь, родственники застрахованного.
Страховой случай: дожитие застрахованного до конца срока действия договора.
Страховая сумма: 100 000 руб. – min; 600 000 руб. – max.
Взносы: ежемесячные и единовременные.
Срок действия договора: 5-10 лет.
Выплата страхового случая: при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховую сумму. Если застрахованный не доживает до конца срока действия договора, то выгодоприобретателю возвращается сумма страховых премий (нетто-часть).
Определим распределение вероятности наступления страхового события – дожития застрахованного, используя статистические данные (табл. 5).
|
Возраст |
5 лет |
6 лет |
7 лет |
8 лет |
9 лет |
10 лет |
|
40 |
0,9736 |
0,9682 |
0,9630 |
0,9578 |
0,9522 |
0,9456 |
|
41 |
0,9734 |
0,9680 |
0,9626 |
0,9576 |
0,9506 |
0,9428 |
|
42 |
0,9732 |
0,9678 |
0,9624 |
0,9558 |
0,9480 |
0,9400 |
|
43 |
0,9730 |
0,9676 |
0,9608 |
0,9530 |
0,9452 |
0,9372 |
|
44 |
0,9728 |
0,9662 |
0,9582 |
0,9502 |
0,9422 |
0,9342 |
|
45 |
0,9712 |
0,9634 |
0,9554 |
0,9482 |
0,9392 |
0,9306 |
|
46 |
0,9688 |
0,9606 |
0,9526 |
0,9444 |
0,9356 |
0,9268 |
|
47 |
0,9658 |
0,9578 |
0,9496 |
0,9408 |
0,9318 |
0,9230 |
|
48 |
0,9632 |
0,9550 |
0,9460 |
0,9372 |
0,9282 |
0,9192 |
|
49 |
0,9602 |
0,9514 |
0,9424 |
0,9334 |
0,9240 |
0,9144 |
|
50 |
0,9560 |
0,9488 |
0,9398 |
0,9306 |
0,9208 |
0,9108 |
Таблица 5 - Вероятность дожития застрахованного.
Далее определим ставку нетто, используя вероятность дожития и корректирующий коэффициент 0,7 и 100% (табл. 6).
|
Возраст |
5 лет |
6 лет |
7 лет |
8 лет |
9 лет |
10 лет |
|
40 |
0,4868 |
0,4841 |
0,4815 |
0,4788 |
0,4761 |
0,4728 |
|
41 |
0,4867 |
0,4840 |
0,4813 |
0,4788 |
0,4753 |
0,4714 |
|
42 |
0,4866 |
0,4839 |
0,4812 |
0,4779 |
0,4740 |
0,4700 |
|
43 |
0,4865 |
0,4838 |
0,4804 |
0,4765 |
0,4726 |
0,4686 |
|
44 |
0,4864 |
0,4831 |
0,4791 |
0,4751 |
0,4711 |
0,4671 |
|
45 |
0,4856 |
0,4817 |
0,4777 |
0,4741 |
0,4696 |
0,4653 |
|
46 |
0,4844 |
0,4803 |
0,4763 |
0,4722 |
0,4678 |
0,4634 |
|
47 |
0,4829 |
0,4789 |
0,4748 |
0,4704 |
0,4659 |
0,4615 |
|
48 |
0,4816 |
0,4775 |
0,4730 |
0,4686 |
0,4641 |
0,4596 |
|
49 |
0,4801 |
0,4757 |
0,4712 |
0,4667 |
0,4620 |
0,4572 |
|
50 |
0,4790 |
0,4744 |
0,4699 |
0,4653 |
0,4604 |
0,4554 |
Таблица 6 - Ставка нетто, %.
Средняя ставка нетто Тнср=48,21%.
2.4. Пожизненное страхование.
Данный договор имеет срок действия до окончания жизни застрахованного. При наступлении смерти застрахованного в течение всей его жизни выгодополучателю выплачивается страховая сумма.
Страхователь: физические лица от 18 до 60 лет.
Застрахованный: физические лица от 51 до 61 лет.
Выгодополучатель: страхователь, родственники застрахованного.
Страховой случай: смерть застрахованного в течение всей оставшейся жизни.
Страховая сумма: min – 500 000 руб.; max – 1 000 000 руб.
Взносы: единовременные или ежемесячные – до определенной даты.
Срок действия договора: до окончания жизни застрахованного.
Выплата страхового случая: при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю.
Определим распределение вероятности наступления страхового события – смерти застрахованного (табл.7).
|
Возраст |
5 лет |
6 лет |
7 лет |
8 лет |
9 лет |
10 лет |
|
51 |
0,9569 |
0,9469 |
0,9384 |
0,9284 |
0,9184 |
0,9076 |
|
52 |
0,9556 |
0,9464 |
0,9363 |
0,9261 |
0,9151 |
0,9041 |
|
53 |
0,9543 |
0,9441 |
0,9340 |
0,9229 |
0,9119 |
0,8996 |
|
54 |
0,9523 |
0,9420 |
0,9309 |
0,9196 |
0,9076 |
0,8953 |
|
55 |
0,9507 |
0,9396 |
0,9283 |
0,9160 |
0,9037 |
0,8897 |
|
56 |
0,9484 |
0,9370 |
0,9249 |
0,9124 |
0,8981 |
0,8821 |
|
57 |
0,9461 |
0,9337 |
0,9211 |
0,9070 |
0,8906 |
0,8743 |
|
58 |
0,9401 |
0,9303 |
0,9157 |
0,8994 |
0,8829 |
0,8661 |
|
59 |
0,9357 |
0,9256 |
0,9090 |
0,8924 |
0,8756 |
0,8584 |
|
60 |
0,9337 |
0,9186 |
0,9021 |
0,8851 |
0,8680 |
0,8457 |
|
61 |
0,9298 |
0,9123 |
0,8957 |
0,8783 |
0,8559 |
0,8331 |
Таблица 7 - Вероятность недожития.
Определим ставку нетто, корректирующий коэффициент 0,5 и 100% (табл. 8).
|
Возраст |
5 лет |
6 лет |
7 лет |
8 лет |
9 лет |
10 лет |
|
51 |
0,6698 |
0,6628 |
0,6569 |
0,6499 |
0,6429 |
0,6353 |
|
52 |
0,6689 |
0,6625 |
0,6554 |
0,6483 |
0,6406 |
0,6329 |
|
53 |
0,6680 |
0,6609 |
0,6538 |
0,6460 |
0,6383 |
0,6299 |
|
54 |
0,6666 |
0,6594 |
0,6516 |
0,6437 |
0,6353 |
0,6267 |
|
55 |
0,6655 |
0,6577 |
0,6498 |
0,6412 |
0,6326 |
0,6228 |
|
56 |
0,6639 |
0,6559 |
0,6474 |
0,6387 |
0,6287 |
0,6175 |
|
57 |
0,6623 |
0,6536 |
0,6448 |
0,6349 |
0,6234 |
0,6120 |
|
58 |
0,6536 |
0,6512 |
0,6410 |
0,6296 |
0,6180 |
0,6063 |
|
59 |
0,6581 |
0,6479 |
0,6363 |
0,6247 |
0,6129 |
0,6009 |
|
60 |
0,6550 |
0,6432 |
0,6315 |
0,6196 |
0,6076 |
0,5920 |
|
61 |
0,6509 |
0,6390 |
0,6270 |
0,6148 |
0,5991 |
0,5832 |
Таблица 8 - Ставка нетто, %.
Средняя ставка нетто Тнср=63,96%.
2.5. Смешанное страхование.
Данный договор представляет собой комбинацию страхования на случай жизни и смерти. Страховщик обязуется выплатить определенную сумму выгодополучателю после смерти застрахованного, если она произойдет в течение срока действия договора. Если застрахованный доживет до окончания срока действия договора, то страховщик выплатит в 2 раза больше.
Страхователь: физические лица от 18 до 60 лет.
Застрахованный: физические лица от 60 до 70 лет.
Выгодополучатель: застрахованный, страхователь, родственники застрахованного.
Страховой случай: либо наступление смерти в течение срока действия договора, либо дожитие застрахованного до конца срока действия договора.
Страховая сумма: min – 5 000 руб., max – 55 000 руб.
Взносы: уплачиваются единовременно при заключении договора страхования.
Срок действия договора: 10, 15, 20, 25 лет.
Выплата страхового случая: при наступлении смерти страховщик выплачивает выгодополучателю определенную сумму, указанную в договоре, при дожитии застрахованному выплачивается удвоенная сумма.
Определим распределение вероятности наступления страхового события. Для этого необходимо составить комбинацию вероятности смерти и вероятности дожития застрахованных данного возраста. Результаты расчетов сведем в таблицу 9.
|
Возраст, лет |
10 |
15 |
20 |
25 |
|
60 |
0,8457 |
0,7538 |
0,5788 |
0,4242 |
|
61 |
0,8330 |
0,7050 |
0,5565 |
0,3952 |
|
62 |
0,8202 |
0,6835 |
0,5325 |
0,3655 |
|
63 |
0,8077 |
0,6620 |
0,5103 |
0,3353 |
|
64 |
0,7947 |
0,6400 |
0,4818 |
0,3045 |
|
65 |
0,7760 |
0,6187 |
0,4533 |
0,2732 |
|
66 |
0,7582 |
0,5978 |
0,4250 |
0,2413 |
|
67 |
0,7397 |
0,5940 |
0,3955 |
0,2085 |
|
68 |
0,7207 |
0,5550 |
0,3650 |
0,1743 |
|
69 |
0,7010 |
0,5277 |
0,3333 |
0,1388 |
|
70 |
0,6845 |
0,5017 |
0,3023 |
0,1025 |
Таблица 9 - Вероятность наступления страхового события.
Далее определим ставку нетто, умножив вероятность наступления страхового события, корректирующий коэффициент 0,6 и 100% (табл. 6).
|
Возраст, лет |
10 |
15 |
20 |
25 |
|
60 |
0,5074 |
0,4523 |
0,3473 |
0,2545 |
|
61 |
0,4998 |
0,4230 |
0,3336 |
0,2371 |
|
62 |
0,4921 |
0,4101 |
0,3195 |
0,2193 |
|
63 |
0,4846 |
0,3972 |
0,3062 |
0,2012 |
|
64 |
0,4768 |
0,3840 |
0,2891 |
0,1827 |
|
65 |
0,4656 |
0,3712 |
0,2720 |
0,1639 |
|
66 |
0,4549 |
0,3587 |
0,2550 |
0,1448 |
|
67 |
0,4438 |
0,3458 |
0,2373 |
0,1251 |
|
68 |
0,4324 |
0,3332 |
0,2190 |
0,1046 |
|
69 |
0,4206 |
0,3166 |
0,2000 |
0,0833 |
|
70 |
0,4107 |
0,3010 |
0,1814 |
0,0615 |
Таблица 10 - Ставка нетто, %.
Средняя ставка нетто Тнср=31,77%.
Сведем все полученные результаты по личному страхованию в таблицу 11.
|
Вид договора |
Количество договоров |
Средняя страховая сумма, руб. |
Общая страховая сумма, руб. |
Ставка нетто, % |
Ставка нетто в руб. |
|
1. Смерти |
6 |
200 000 |
1 200 000 |
67,47 |
809 640 |
|
2. От несчастных случаев |
5 |
20 000 |
100 000 |
49,82 |
49 820 |
|
3. На дожитие |
68 |
350 000 |
23 800 000 |
48,21 |
11 473 980 |
|
4. Пожизненное |
72 |
750 000 |
54 000 000 |
63,96 |
34 538 400 |
|
5. Смешанное |
30 |
30 000 |
900 000 |
31,77 |
285 930 |
|
Итого |
153 |
- |
80 000 000 |
- |
- |
Таблица 11 - Сводная таблица по личному страхованию.
На личное страхование выделено 80 000 000 рублей из уставного капитала. Из сводной таблицы видно, что страховая сумма по всем договорам составляет 80 000 000 рублей.
- Имущественное страхование
Страхование имущества – система отношений между страхователями и страховщиками по защите имущественных интересов, связанных с владением, распоряжением и пользованием имущества.
3.1. Страхование строений
Субъекты страхования: физические, юридические лица.
Объекты страхования: здания, сооружения.
Страховые события: пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, просадка грунта.
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового события страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, равное причиненному ущербу.
Срок действия договора – 1 год.
Система ответственности: система действительной стоимости.
3.2. Страхование средств наземного транспорта
Субъекты страхования: физические, юридические лица.
Объекты страхования: автомобильный транспорт.
Страховые события: физическое повреждение в результате ДТП; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц, кроме ДТП, если виновато третье лицо: хищение отдельных элементов автомобиля, угон.
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового события страховщик обязуется выплатить страховое возмещение полностью.
Срок действия договора – 1 год.
Система ответственности: система действительной (угон), восстановительной (повреждения) стоимости.
3.3. Страхование строительно-монтажных рисков
Субъекты страхования: предприятия, занимающие строительно-монтажными работами.
Объекты страхования: строительные объекты, тракторы, материалы, строительное оборудование, монтажные работы.
Страховые события: пожар, противоправные действия третьих лиц.
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового события страховщик обязуется выплатить страховое возмещение полностью.
Срок действия договора – 1 год.
Система ответственности: система действительной стоимости.
3.4. Страхование животных
Субъекты страхования: физические лица.
Объекты страхования: домашний скот, экзотические животные.
Страховые события: хищение пожар, внезапная смерть, противоправные действия третьих лиц, непредвиденное отклонение электроэнергии, водоснабжения, тепла.
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового события страховщик обязуется выплатить страховое возмещение полностью.
Срок действия договора – 1 год.
Система ответственности: система действительной стоимости.
3.5. Страхование имущества юридических лиц
Субъекты страхования: юридические лица.
Объекты страхования: оборудование, инструменты стоимостью не более 3 млн. руб.
Страховые события: пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, производственные аварии.
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового события страховщик обязуется выплатить страховое возмещение полностью.
Срок действия договора – 1 год.
Тарифная ставка нетто – 6%.
Система ответственности: система восстановительной стоимости.
Сведем все полученные результаты по имущественному страхованию в таблицу 12.
|
Вид договора |
Количество договоров |
Средняя страховая сумма, руб. |
Общая страховая сумма, руб. |
Ставка нетто, % |
Ставка нетто в руб. |
|
1. Страхование строений |
1 |
3 000 000 |
3 000 000 |
4 |
120 000 |
|
2. Страхование транспорта |
6 |
500 000 |
3 000 000 |
7 |
210 000 |
|
3. Страхование СМР |
5 |
2 000 000 |
10 000 000 |
6 |
600 000 |
|
4. Страхование животных |
25 |
40 000 |
1 000 000 |
4 |
40 000 |
|
5. Страхование имущества юридических лиц |
40 |
800 000 |
32 000 000 |
6 |
1 920 000 |
|
Итого |
77 |
- |
49 000 000 |
- |
- |
Таблица 12 - Сводная таблица по имущественному страхованию.
На имущественное страхование выделено 50 000 000 рублей из уставного капитала. Из сводной таблицы видно, что страховая сумма по всем договорам составляет 49 000 000 рублей.
4.Страхование ответственности
Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами, которым может быть нанесен ущерб. Целью страхования ответственности является защита от потенциальных причинителей вреда.
4.1. Страхование грузоперевозчиков
Субъект страхования: организации, осуществляющие услуги по перевозке грузов.
Объект страхования: гражданская ответственность организаций за причинение материального ущерба в результате доставки грузов не в полном объеме или с изменениями в качестве.
Страховым случаем является факт причинения страхователем вреда перевозимому грузу в результате ДТП, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, кроме ДТП.
Страховая сумма: min - 50 тыс. руб., max – 4 млн. руб., средняя –1 млн. руб.
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового события страховщик обязуется выплатить страховое возмещение полностью.
Срок действия договора: 1 год.
4.2. Страхование профессиональной ответственности хирургов.
Субъект страхования – правоспособное юридическое лицо, дееспособное физическое лицо, в том числе индивидуальные предприниматели.
Объект страхования – не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с возникновением у него обязанности по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц при наступлении событий, квалифицируемых в соответствии с настоящими Правилами и Договором страхования, как страховые случаи.
Срок действия договора – 1 год.
Средняя сумма договора –1700000 руб.
Страховые события – возникновение обязанности Страхователя возместить вред, причиненный жизни и/или здоровью третьего лица в соответствии с действующим Гражданским законодательством РФ, в том числе путем компенсирования расходов, произведенных вследствие причинения вреда жизни и здоровью третьего лица в результате совершенной Страхователем непреднамеренной ошибки или упущения при осуществлении им медицинской и/или фармацевтической деятельности.
4.3. Страхование профессиональной ответственности стоматологов.
Субъект страхования – правоспособное юридическое лицо, дееспособное физическое лицо, в том числе индивидуальные предприниматели.
Объект страхования – не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с возникновением у него обязанности по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц при наступлении событий, квалифицируемых в соответствии с настоящими Правилами и Договором страхования, как страховые случаи.
Срок действия договора – 1 год.
Средняя сумма договора – 500000 руб.
Страховые события: причинения вреда жизни и здоровью третьего лица в результате совершенной Страхователем непреднамеренной ошибки или упущения при осуществлении им медицинской деятельности.
4.4. Страхование ответственности гостиничного сервиса.
Субъект страхования: гостиницы, отели, пансионаты.
Объект страхования: ответственность гостиниц, отелей, пансионатов за причинение вреда имуществу клиентов.
Страховым случаем является причинение вреда имуществу потребителей вследствие недостатков гостиничных услуг.
Страховая сумма: min - 30 тыс. руб., max – 2 млн. руб., средняя – 500 тыс. руб.
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового события страховщик обязуется выплатить страховое возмещение полностью.
Срок действия договора: 1 год.
4.5. Страхование профессиональной ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты
Этот вид страхования проводится в соответствии с ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21.07.97 № 116-ФЗ.
Субъект страхования: организации, предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты: предприятия горнодобывающей, угольной, металлургической, химической промышленности, нефте- и газодобычи, включая строительство и эксплуатацию магистральных трубопроводов, а также предприятия, использующие в своей производственной деятельности подъемные сооружения - различные краны, подъемники, лифты и т.п.
Объект страхования: гражданская ответственность предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни и здоровью персонала и/или имуществу третьих лиц в результате производственных аварий, происшедших на данных предприятиях.
Страховые случаи – возникновение обязанности Страхователя возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц вследствие разрушения зданий и сооружений, неконтролируемых взрывов, выбросов, разливов опасных веществ и т.д.
Страховая сумма: min - 100 тыс. руб., max – 2 млн. руб., средняя – 800 тыс. руб.
Порядок и форма уплаты страховых взносов: страховые взносы уплачиваются единовременно при заключении договора страхования.
Порядок выплаты страхового возмещения: при наступлении страхового события страховщик обязуется выплатить страховое возмещение полностью.
Срок действия договора: 1 год.
Сведем все полученные результаты по страхованию ответственности в таблицу 13.
|
Вид договора |
Кол-во договоров |
Страховая сумма, руб. |
Общая страховая сумма, руб. |
Ставка нетто, % |
Ставка нетто в руб. |
|
1.Грузоперевозчики |
10 |
1 000 000 |
10 000 000 |
3 |
300 000 |
|
2. Хирурги |
2 |
1 700 000 |
3 400 000 |
17 |
578 000 |
|
3.Стоматологи |
6 |
500 000 |
3 000 000 |
8 |
240 000 |
|
4. Гостиницы |
5 |
500 000 |
2 500 000 |
2 |
5 000 |
|
5. Организации |
1 |
800 000 |
800 000 |
3 |
24 000 |
|
Итого |
24 |
- |
19 700 000 |
- |
- |
Таблица 13 - Сводная таблица страхования ответственности
5 определение ставки-брутто или страхового тарифа
- Расходы на рекламу:
На телевидении: 2600руб/день*30 дней = 78000руб
На радио: 60000руб
Печатные издания: 30000руб
Итого на рекламу: 78000+60000+30000=168000руб
Общее количество договоров страхования на случай смерти, требующее медицинское освидетельствование, составляет 6. Медицинское освидетельствование составляет 800 руб./год. Годовые затраты на медицинское освидетельствование составляют 4800 руб.
Заработная плата аквизиционного отдела составляет: 20000*3чел*12месяцев=720000руб.
Страховые взносы: 720000руб*0,34=244800руб.
Таким образом, общие аквизиционные расходы составят: 168000+4800+720000+244800=1137600руб.
2)Инкассовые расходы.
Общее число агентов по каждому виду страхования равно 3 человек.
Заработная плата агента + ФСС каждого составляет 19000 руб./мес. (19000*12=228000 руб./год). Таким образом, фонд оплаты труда (ФОТ1):
ФОТ1 = 22800*3 = 68400 руб.
Расходы по изготовлению страховых полюсов составили = количество договоров (282шт.)*3 шт.*7 руб. = 5922руб.
Таким образом, общая сумма инкассовых расходов составит 68400+5922= 74322руб.
- Ликвидационные расходы. В данной организации работают 1 эксперта.
Заработная плата + ФСС каждого составляет 20000 руб./мес. (20000*12=240000 руб./год), в том числе ФСС 20000*0,3=6000 руб./мес. (6000*12=72000 руб./год). Таким образом, фонд оплаты труда:
ФОТ2 = 240000*1 = 240000 руб.
Командировочные расходы равны 720000*0,5 = 360000 руб.
Общие экспертные расходы составляют 240000+360000 = 600000 руб.
- Расходы на содержание АУП.
ФОТ3 = (1137600+74322+600000)*0,2=362384,4руб.
5) НР = 1137600+74322+600000+362384,4= 2242706,4 руб.
Расчет ставки брутто приведен в таблице 14.
|
Виды договоров |
Кол-во договоров |
Страховая сумма |
Ставка-нетто, % |
Ставка-нетто в руб.на 1 дог. |
Расходы на ведение дела на 1 дог. |
Ставка-брутто в руб.на 1 дог. |
Ставка-брутто, % |
|
Личное |
|
|
|
|
|
|
|
|
1.Страхование на случай смерти |
6 |
200000 |
67,47 |
134940 |
23615 |
94460 |
47,23 |
|
2.Страхование от несчастных случаев |
5 |
20000 |
49,82 |
9964 |
1743,5 |
6974 |
34,87 |
|
3.На дожитие |
68 |
350000 |
48,21 |
168735 |
29548,75 |
118195 |
33,77 |
|
4.Пожизненное |
72 |
750000 |
63,96 |
479700 |
83943,75 |
335775 |
44,77 |
|
5.Смешанное страхование |
30 |
30000 |
31,77 |
9531 |
1668 |
6672 |
22,24 |
|
Имущественное |
|
|
|
|
|
|
|
|
1.Страхование строений |
1 |
3000000 |
4 |
120000 |
21000 |
84000 |
2,8 |
|
2.Страхование транспорта |
6 |
500000 |
7 |
35000 |
6125 |
24500 |
4,9 |
|
3.Страхование животных |
25 |
40000 |
4 |
1600 |
280 |
1120 |
2,8 |
|
4.Страхование имущества юр.лиц |
40 |
800000 |
6 |
48000 |
8400 |
33600 |
4,2 |
|
5.Страхование строительно-мотнажных работ |
5 |
2000000 |
6 |
120000 |
21000 |
84000 |
4,2 |
|
Ответственности |
|
|
|
|
|
|
|
|
1.Грузоперевозчики |
10 |
1000000 |
3 |
30000 |
5250 |
21000 |
2,1 |
|
2.Хирурги |
2 |
1700000 |
17 |
289000 |
50575 |
202300 |
11,9 |
|
3.Стоматологи |
6 |
500000 |
8 |
40000 |
7000 |
28000 |
5,6 |
|
4.Гостиницы |
5 |
500000 |
2 |
10000 |
1750 |
7000 |
1,4 |
|
5.Организации |
1 |
800000 |
3 |
24000 |
4200 |
16800 |
2,1 |
|
ИТОГО |
282 |
12190000 |
|
15200470 |
2660099 |
1064396 |
|
Таблица 14 - Расчет ставки брутто.
6 Финансовые результаты
|
Виды договоров |
Кол-во договоров |
Страховая сумма |
Ставка-брутто, % |
Страх.взносы |
Расходы на ведение дела на договора данного вида |
Основные расходы |
Прибыль от страховой деятельности |
|
Личное |
|
|
|
2296476196 |
5719629049 |
1607533336.6 |
114815091,9 |
|
1.Страхование на случай смерти |
6 |
200000 |
47,23 |
3400488 |
850122 |
2380341 |
170025 |
|
2.Страхование от несчастных случаев |
5 |
20000 |
34,87 |
174370 |
43592,5 |
122059 |
8718,5 |
|
3.На дожитие |
68 |
350000 |
33,77 |
546161448 |
136540362 |
382313013.6 |
27308072,4 |
|
4.Пожизненное |
72 |
750000 |
44,77 |
1740735360 |
435183840 |
1218514752 |
87036768 |
|
5.Смешанное страхование |
30 |
30000 |
22,24 |
6004530 |
1501132,5 |
4203171 |
300226,5 |
|
Имущественное |
|
|
|
57526000 |
14381500 |
40272200 |
2872300 |
|
1.Страхование строений |
1 |
3000000 |
2,8 |
84000 |
21000 |
58800 |
4200 |
|
2.Страхование транспорта |
6 |
500000 |
4,9 |
882000 |
220500 |
617400 |
44100 |
|
3.Страхование животных |
25 |
40000 |
2,8 |
700000 |
175000 |
490000 |
35000 |
|
4.Страхование имущества юр.лиц |
40 |
800000 |
4,2 |
53760000 |
13440000 |
37636000 |
2684000 |
|
5.Страхование строительно-мотнажных работ |
5 |
2000000 |
4,2 |
2100000 |
525000 |
1470000 |
105000 |
|
Ответственности |
|
|
|
3951500 |
987875 |
2766050 |
197575 |
|
1.Грузоперевозчики |
10 |
1000000 |
2,1 |
2100000 |
525000 |
1470000 |
105000 |
|
2.Хирурги |
2 |
1700000 |
11,9 |
809200 |
202300 |
566440 |
40460 |
|
3.Стоматологи |
6 |
500000 |
5,6 |
1008000 |
252000 |
705600 |
50400 |
|
4.Гостиницы |
5 |
500000 |
1,4 |
17500 |
4375 |
12250 |
875 |
|
5.Организации |
1 |
800000 |
2,1 |
16800 |
4200 |
11760 |
840 |
|
ИТОГО |
282 |
12190000 |
|
2357953696 |
57349984424 |
1650571586.6 |
117884966,9 |
Таблица 15 – Финансовые результаты.
Таким образом, проанализировав данную таблицу, можно увидеть, что за рассматриваемый период страховая компания получила прибыль в размере 117884966,9 руб. при этом большая часть прибыли приходится на имущественное страхование (114815091,9 руб.), а меньшая – на страхование ответственности (197575 руб.)
Сумма, которую будем вкладывать в ЦБ
117884966,9 руб./100%*50%=58942483,45 руб.
Инвестирование в ценные бумаги:
1) Покупка акций в банке «Сбербанк», доходность которых составляет 7% годовых.
58942483,45 руб.*0,07=4125973,84руб.
2) Вкладываем в банк «Банк Хоум Кредит» деньги под 11% годовых
58942483,45 руб.*0,11=64836773,18 руб.
3) Покупка акций в банке «ВТБ24» доходность которых составляет 6,5% годовых.
58942483,45 руб.*0,065= 3831261,42 руб.
Доход от вкладов за 1 год составляет:
4125973,84руб+64836773,18 руб+3831261,42 руб. = 72794008,44 руб.
Общая прибыль:
57349984424+72794008,44= 57422778432,44 руб.
Рентабельность инвестиционной деятельности
ROI = (72794008,44 /57349984424)*100% = 0,1%
Рентабельность страховой деятельности
R = (117884966,9/57349984424+1650571586.6)*100% = 0,2%
Скачать: