Привет студент

 ДИПЛОМНАЯ РАБОТА НА ТЕМУ:

 Платежные инновации используемые в деятельности коммерческих банков

 Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяют обеспечивать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов. Как показывает опыт развитых стран, важная роль в экономической системе и в обеспечении экономического и социального развития государства принадлежит банковскому сектору. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Поэтому сегодня актуально изучение деятельности банковского учреждения, основа которого – проведение им платежных операций. Благодаря использованию современных информационных технологий за последние годы в Российской Федерации существенно увеличились объемы, спектр и качество предлагаемых банком продуктов, операций и услуг. Современная банковская система в своей практике использует широкий перечень традиционных и инновационных, перспективных операций. На российском финансовом рынке постоянно появляются самые разнообразные новые банковские продукты и операции. Таким образом, сегодня актуально изучение платежных инноваций, используемых в деятельности коммерческих банков.      Фундаментальные и прикладные исследования, направленные на рассмотрение экономического содержания и сущности платежных операций, были проведены отечественными и зарубежными учеными, среди которых И.Т. Балабанов, О.И.Лаврушин, Г.Г. Коробова, Е.Ф.Жуков, А.И.Миркин, А.В. Муравьева, Т.Б. Рубинштейн, Э.А. Уткин и другими учеными. В контексте этой ситуации актуальным представляется проследить тенденции, на основании которых происходило развитие инновационной деятельности банков в России, и определить специфику платежных инноваций в настоящий момент.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является банковская сфера Российской Федерации.
Предметом исследования являются платежные инновации.
Цель выпускной квалификационной работы – охарактеризовать платежные инновации в России.
В соответствии с объектом, предметом и целью определены следующие задачи исследования:
1) определить сущность и выявить специфику платежных операций в коммерческом банке;
2)  рассмотреть классификацию банковских платежных операций;
3) охарактеризовать сущность и виды платежных инноваций, на основе российского опыта и опыта зарубежных стран;
4)  выявить современные платежные инновации в российских банках;
5) определить перспективы дальнейшего развития и внедрения платежных инноваций в России.
При написании работы были изучены нормативно-правовые акты, монографическая и учебная литература, журнальные и газетные статьи, посвящённые данной проблеме. В работе были использованы дедуктивный и индуктивный методы исследования, сравнительный анализ. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. Общий объем работы – 65 страниц.
Глава 1. Платежные инновации: теоретический аспект
1.1 Сущность и специфика платежных операций в коммерческом банке
Задача данного параграфа – определить сущность и выявить специфику платежных операций в коммерческом банке. Рассмотрим такие понятия как: коммерческий банк, банковские операции, банковские услуги, банковские продукты, платежные операции банков.
 Слово «банк» происходит от итальянского «banko», означающее стол, лавка, скамья. На них менялы раскладывали монеты. «Столы» устанавливались на торговых площадях для осуществления обмена монет в условиях отсутствие единообразной монетной системы [5, с.36]. Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств – Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет. Одним из первых банков в современном понимании этого термина стал основанный в 1407 году Банк Генуи [15, с.37].
Самая первая попытка создания коммерческого банка в России была принята в городе Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным, но данная идея не была одобрена правительством. Так в 1729-1733 годах первые банковские операции в России стала осуществлять Монетная контора, а первый коммерческий банк появился только в 1754 году [7, с.98].
Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основными клиентами были торговцы, купцы. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий, на выплату заработной платы и другие операции. Современный коммерческий банк является сложным социально-экономическим объектом.  Прежде всего, нужно дать определение, что такое банк. Существует достаточно большое количество определений данного понятия. Остановимся лишь на некоторых из них.
В современном экономическом словаре дается следующее определение: «Коммерческий банк – это негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)» [12, с.39]. По данным словаря экономических терминов: «Коммерческий банк – негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов». [44, с. 250]
По мнению доктора экономических наук, профессора Коробовой Г.Г.: «Банк – это денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками» [5, с.17].
Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности [34, с.78].
Понятие «банковские операции» является одним из основополагающих понятий банковского законодательства, так как отношения, возникающие по поводу осуществления этих операций, составляют суть банковской деятельности и определяющим образом влияет на предмет регулирования банковского законодательства как комплексной отрасли. Помимо Федеральных законов «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» термин «банков­ские операции» употребляет законодатель в пункте 1 статьи 5 Закона РФ от 6 декабря 1991 г. в редакции от 31 марта 1999 г. «О налоге на добавленную стоимость»; в статье 1 Закона РФ от 12 декабря 1991 года в редакции от 22 декабря 1992 года «0 налогообложении доходов бан­ков»; пункте «б» части 1 статьи 3 Закона РФ от 20 декабря 1991 года «О подоходном налоге с предприятий»; пункте 7 статьи 2 Соглашения стран СНГ от 22 января 1993 года «Об учреждении межгосударственного банка»; статье 52 Федерального закона от 22 апреля 1996 года «О рынке ценных бумаг».
В связи с этим, рассматриваемая категория «банковские опера­ции» является межотраслевой категорией, которая должна иметь единое для всех отраслей банковского дела содержание. Определения этой категории нет не только в россий­ском законодательстве, но и в научной литературе по банковскому делу [4, с. 34; 7, с.56].  Анализу природы банковских операций большое вни­мание уделили Л. Г. Ефимова, М.М.Агарков и О. М. Олейник, которые, однако, не дали определения рассматриваемого понятия.
Вся деятельность банка заключается в оказании услуг своим клиентам. Дизайн помещения, в котором находиться банк, консультация, полученная клиентом, помощь в оформлении договора банковского вклада, работа банкоматов – все это банковские услуги. Таким образом, банковская услуга – это результат отдельных технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных и других действий, направленных на удовлетворение потребностей клиентов банка. Отдельные услуги банка складываются в комплекс услуг, предоставленных в определенной последовательности. Только комплекс банковских услуг сможет удовлетворить конкретную финансовую потребность клиента.
Банковский продукт – это взаимосвязанный комплекс специфических банковских услуг, предоставленных клиенту в определенной последовательности и удовлетворяющих его конкретную финансовую потребность.
 Часто в экономической литературе такие понятия как «банковская услуга» и «банковская операция» используют в качестве синонимов. На наш взгляд такое применение данных понятий не совсем верно. Необходимо различать понятия «банковские операции» и «бан­ковские услуги». В отличие от банковской операции, направленной на дости­жение конкретного экономического результата, банковская услуга выполняет определенные функции, по отношению к банков­ским операциям, делает их более удобными для банка или клиента, создает предпосылки для достижения желаемого резуль­тата с наименьшими затратами и наибольшей выгодой. Например, совокупность действий сотрудника, оформление кредитного договора - это банковская операция, а отдельный результат каждого из действий – банковская услуга.
          С экономической точки зрения банковская операция – это совокупность взаимосвязанных действий по предоставлению клиенту данного банковского продукта или по формированию собственных средств коммерческого банка.
Виды банковских операций определены в статье 5 Закона о банках, в соответствии с которой к банковским операциям относятся:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок):
2. размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юриди­ческих лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банков­ским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчет­ных документов и кассовое обслуживание физических и юридичес­ких лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналич­ной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением
почтовых переводов).     
Вся совокупность банковских операций (видов работ сотруд­ников банков), обеспечивающих платежи как процесс выполнения субъектами экономики своих денежных обязательств называется платежными операциями [17, с.205].
По функциональному аспекту платежные операции делятся на 3 блока: основной, дополнительный и вспомогательный.
          К основному блоку относятся: собственно платежные операции (зачисление на счет средств, списание со счета средств, прием и выдача наличных денег, уплата налогов, возврат кредитов и другие).
          К дополнительному блоку относятся сопутствующие платежным операциям дополнительные услуги банка. Среди них можно отметить – перевод наличных денег в безналичные, перевод средств с одного счета на другой счет, размен и обмен денег, инкассирование денежной выручки клиентов и другие операции.
 К вспомогательному блоку относятся виды работ организационно-технического, административно–распорядительного, информационного характера, обеспечивающие начало, ведение и прекращение операций составляющих основной блок. Все перечисленные платежные операции являются традиционными и давно освоенными, доступными практически для всех банков. Банковские операции можно классифицировать по различным критериям. Один из российских финансово-кредитных словарей предлагает классифицировать банковские операции по:
1. функциональному назначению (кредитные, расчетные и другие операции);
2. степени значимости в структуре банковской деятельности (основные и сопутствующие);
3. времени возникновения (классические и новые);
4. субъектам отношений (операции с юридическими и физическими лицами, межбанковские);
5. направлению деятельности (инвестиционные, розничные, оптовые и другие);
6. трудоемкости и стоимости операций (посреднические и управленческие).
Правила осуществления банковских операций, в том числе пра­вила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Согласно статье 1 «Закона о банках», кредитные организации имеют право осуществлять банковские операции, предусмотрен­ные этим законом. Таким образом, приведенный выше перечень банковских операций для кредитных организаций является полным.
 Статья 45 закона «О Банке России» содержит перечень операций, которые коммерческий банк имеет право осуществлять с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ для достижения, установленных ему указанным Законом целей:
1. предоставлять кредиты на срок не более одного года под обес­печение ценными бумагами и другими активами, если иное не ус­тановлено федеральным законом о федеральном бюджете;
2. покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроком пога­шения не более шести месяцев;
3. покупать и продавать государственные ценные бумаги на от­крытом рынке;
4. покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года;
5. покупать и продавать иностранную валюту, а также платеж­ные документы и обязательства в иностранной валюте, выставлен­ные российскими и иностранными кредитными организациями;
6. покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
7. проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, при­нимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные цен­ности;
8. выдавать гарантии и поручительства;
9. осуществлять операции с финансовыми инструментами, ис­пользуемыми для управления финансовыми рисками;
10. открывать счета в российских и иностранных кредитных ор­ганизациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;
11. выставлять чеки и векселя в любой валюте;
12. осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.
 Следовательно, современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли. Согласно банковскому законодательству банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.
       Таким образом, можно сделать следующие выводы:
       1. Коммерческий банк – это негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц. Банк – это денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками. Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
      2. Банковская операция – это совокупность взаимосвязанных действий по предоставлению клиенту данного банковского продукта или по формированию собственных средств коммерческого банка. Правила осуществления банковских операций, в том числе пра­вила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Виды банковских операций определены в статье 5 Закона о банках.
       3. Платежные операции коммерческого банка – это совокупность всех банковских операций, обеспечивающих платежи как процесс выполнения субъектами экономики своих денежных обязательств. Платежные операции по функциональному аспекту делятся на 3 блока: основной, вспомогательный и дополнительный. К основному блоку относятся: собственно платежные операции (зачисление на счет средств, списание со счета средств, прием и выдача наличных денег, уплата налогов, возврат кредитов и другие). К дополнительному блоку относятся сопутствующие платежным операциям дополнительные услуги банка. Среди них – перевод наличных денег в безналичные, перевод средств с одного счета на другой счет, размен и обмен денег, инкассирование денежной выручки клиентов и другие операции. К вспомогательному блоку относятся виды работ организационно-технического, административно–распорядительного, информационного характера.
 
1.2 Классификация банковских платежных операций
         Задача данного параграфа – рассмотреть классификацию банковских платежных операций. Для того чтобы более полно осветить эту тему будут даны определения следующим терминам: активные банковские операции, пассивные банковские операции, посреднические банковские операции. Следует рассмотреть, что же подразумевается под платежными операциями коммерческого банка. Под платежными операциями понимается процесс движения платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот. Совершаемые банками сделки весьма разнообразны, незаметно переходят одна в одну и постоянно смешиваются. В целом классификация платежных операций и услуг коммерческого банка является достаточно сложной, и в современной теории банковского дела согласно статье 15 Банковского кодекса существует классификация, представленная в приложении №1. Согласно данной классификации – операции, осуществляемые коммерческими банками делятся на активные, пассивные и посреднические [2, с.85]. Эта классификация основана на экономических критериях, а именно: в ее основу положена экономическая направленность сделок. Это вполне оправдано, поскольку на основе данной классификации устанавливаются экономические нормативы безопасного функционирования банков. Представляется, что основу банковской деятельности составляют операции, направленные на привлечение средств (пассивные операции), которые исторически играют первоочередную и определяющую роль по отношению к активным операциям. Большое количество активных операций осуществляется за счет привлеченных средств. Без пассивных операций невозможны активные операции, а без активных операций становятся бессмысленными пассивные.
 Рассмотрим понятие «активные банковские операции». Существует много дефиниций для данного термина. В энциклопедическом словаре экономики и права дается следующее определение: «Активные операции – это учётно-кредитные операции банков и банковские инвестиции, размещение банком имеющихся у него финансовых ресурсов с целью пустить их в оборот и получить прибыль» [25, с.98].  По мнению В.В. Иванова, активными операциями банка является совокупность действий сотрудников банка по размещению собственных средств банка и привлеченных банком ресурсов [16, с.747]. В финансовом словаре дается следующее определение: «Активные операции – операции банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денег, осуществление расчетов и так далее» [51, с.34]. В банковском словаре истолковывает данный термин следующим образом: «Активные операции банка - (англ. active bank operations) – размещение собственных и привлеченных средств банка» [13, с.32]. Проанализировав, различные точки зрения на данный термин, можно сделать вывод: активные операции – это операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. От выполнения активных операций банка зависит доходность, следственно, и финансовая надежность и стабильность банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на:
– кредитные (ссудные);
– инвестиционные;
– гарантийные;
– операции с ценными бумагами.
Основу активных операций составляют кредитные операции. Кредитные операции коммерческих банков – вид активных операций, связанных с предоставлением клиентам кредитов. Основная масса кредитов выдается банками под обеспечение. Существуют несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или обязательствами – третьей стороны [15, с. 89]. Кредитные операции можно разделить на 2 группы: межбанковские кредиты и кредиты клиентам. В свою очередь, межбанковские кредиты – это предоставление кредитных ресурсов банком-кредитором банку-заемщику в виде кредитов и посредством депозитов, векселей, финансового лизинга, активного остатка по корреспондентским счетам банков, исполненных гарантией, выданных за другие банки [20, c. 153]. К кредитным операциям с клиентами отнесены все виды кредитов, предоставляемых клиентам банка, кроме банков-корреспондентов, а именно [24, с. 171-172]:
– кредиты в оборотные активы;
– кредиты на инвестиции;
– учет товарных векселей;
– факторинг;
– финансовый лизинг.
Инвестиционные операции банка – операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещения в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.
Гарантийные операции – операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.
Операции с ценными бумагами включают операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах, а также операции с векселями. Операции коммерческих банков с ценными бумагами делятся на 2 вида:
1) выпуск собственных ценных бумаг,
2) операции с ценными бумагами других эмитентов [30, с. 89].
      На основании лицензии на совершение банковских операций банки могут:
1) проводить следующие операции: выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами;
2) осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
Коммерческие банки могут осуществлять следующие виды профессиональной деятельности (на основании специальной лицензии):
1) брокерскую,
2) дилерскую,
3) депозитарную,
4) управление ценными бумагами,
5) определение взаимных обязательств (клиринг),
6) ведение реестра владельцев ценных бумаг.
Брокерская деятельность – совершение гражданско-правовых сделок с ценными бумагами в качестве поверенного или комиссионера, действующего на основании договора поручения или комиссии, а также доверенности на совершение таких сделок при отсутствии указаний на полномочия поверенного или комиссионера в договоре [34, с. 54].
Дилерская деятельность – совершение сделок купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки или продажи определенных ценных бумаг с обязательством покупки, или продажи этих ценных бумаг по объявленным лицом, осуществляющим такую деятельность, ценам [34, с.55].
Деятельность по управлению ценными бумагами – осуществление юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем от своего имени за вознаграждение в течение определенного срока доверительного управления переданными ему во владение и принадлежащими другому лицу в интересах этого лица или указанных этим лицом третьих лиц [34, с. 56]:
– ценными бумагами;
– денежными средствами, предназначенными для инвестирования в ценные бумаги;
– денежными средствами и ценными бумагами, получаемыми в процессе управления ценными бумагами.
Клиринговая деятельность – деятельность по определению взаимных обязательств (сбор, сверка, корректировка информации по сделкам с ценными бумагами и подготовка бухгалтерских документов по ним) и их зачету по поставкам ценных бумаг и расчетам по ним [34, с.57].
Депозитарная деятельность – оказание услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету и переходу прав на ценные бумаги.
Ведение реестра владельцев ценных бумаг – это деятельность по сбору, фиксации, обработке, хранении и предоставлении данных, составляющих систему ведения реестра владельцев ценных бумаг. Деятельностью по ведению реестра владельцев ценных бумаг имеют право заниматься только юридические лица. Лица, осуществляющие деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг, именуются держателями реестра (регистраторами).
 Следует дать определение термину «пассивные банковские операции». Существует много точек зрения. Рассматривая данный вопрос, доктор экономических наук Г.Г.Коробова считает, что пассивные операции – это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы. Другой автор, Б.И.Соколов считает, что под пассивными операциями понимаются операции по формированию банковских ресурсов [16, с.748]. Следовательно, пассивные банковские операции – это совокупность операций, обеспечивающих формирование ресурсов коммерческого банка. Ресурсы коммерческого банка могут быть сформированы за счет собственных и привлеченных средств. Следовательно, существуют 2 основные формы пассивных операций:
– формирование собственного капитала;
– формирование привлеченных ресурсов.
Формирование собственных ресурсов происходят по таким пассивным операция: эмиссия привилегированных и обыкновенных акций, образующих уставной капитал банков; внесение паев участниками для образования уставного капитала; образование страховых фондов и фондов экономического стимулирования банков и другие.
Формирование пассивных операций и увеличение ресурсов коммерческих банков гарантируется рядом факторов: устойчивой работой организаций, ростом доверия к банкам со стороны потенциальных инвесторов, разнообразием видов вкладов, расширением банковских услуг, эффективной процентной политикой.
 С помощью операций по формированию привлеченных ресурсов банк привлекает средства на время, образует заемные ресурсы. По данным операциям у банка возникают обязательства (перед вкладчиками, бан­ками-кредиторами). Поэтому такие операции нередко называют пассивными кредитными операциями в отличие от активных кредитных операций (банковских ссуд). По пассив­ным кредитным операциям банк является заемщиком, а его кли­енты – кредиторами банка, в то время как по активным кре­дитным операциям банк выступает кредитором по отношению к своим клиентам.
          Однако основа ресурсной базы банка – не собственные, а привлеченные ресурсы, составляющие 80-85% всех пассивов. Эта часть ресурсной базы делится на две части: ресурсы, привлекаемые из депозитных и не депозитных источников (заемные средства). Ресурсы, привлекаемые из депозитных источников, формируются по инициативе клиентов с использованием депозитных операций банка. Банк может формировать ресурсы по своей инициативе проводя кредитные и эмиссионные операции. Это не депозитные источники формирования его ресурсной базы. Таким образом, основные виды пассивных операций банка – депозитные, кредитные и эмиссионные [18, с.65].
          Также следует рассмотреть посреднические банковские операции. Под посреднической операцией понимается услуга, оказываемая банком, не связанная с предоставлением клиентам денежных средств (активная операция) и привлечением от клиентов денежных средств (пассивная операция) и содействующая осуществлению банком банковской деятельности [19, с. 12].
Посреднические операции – это операции, содействующие финансовому обороту банков. К посредническим банковским операциям относятся:
– расчётные операции;
– валютные операции;
– банковское хранение;
– инкассация.
Из перечисленных банковских операций к платежным будут относиться расчётные и валютные операции. Следует рассмотреть их более подробно.
          Одними из разновидностей посреднических операций являются расчетные операции. Следует рассмотреть, что же подразумевается под этим термином. Расчётные операции – занимают наибольший удельный вес среди посреднических операций банка. Совершаются на основании договора на расчетно-кассовое обслуживание, в соответствии с которым одна сторона обязуется хранить свои свободные денежные средства на расчетном счете в банке, другая сторона обязуется выполнять все распоряжения клиента по отношению к счету, совершая расчетные операции. Расчётные операции проводятся с использованием существующих форм расчетов и способов платежа наличным и безналичным путем. Владелец счета оплачивает услуги банка по совершению расчетных операций (комиссионные платежи), а за пользование денежными средствами, находящимися на счете, банк уплачивает владельцу процент (депозитный процент), установленный договором [15, с.56].
        Следующим видом посреднических операций являются валютные операции. Валютные операции – это операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, когда в качестве средства платежа используется иностранная валюта и платежные документы в иностранной валюте;
– ввоз и пересылка в Россию (и обратно) валютных ценностей;
– осуществление международных денежных переводов.
        Валютные операции являются объектом государственного и банковского наблюдения и контроля. Валюта – это название денежной единицы разных стран, обязательной для приема в уплату за товары и услуги, покупаемые на территории данной страны. В каждой стране существует своя денежная единица – рубль, доллар и так далее, которая устанавливается законом. Деньги, используемые в международных экономических отношениях, становятся валютой [35, с.27].
        Также одним из видов посреднических операций является банковское хранение. Банковское хранение или договор хранения ценностей в банке –   это договор, заключаемый между клиентом и банком, о принятии последним на хранение ценностей [46, с.79]. Договор заключается в письменном виде, с выдачей клиенту документа банка, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей. Банковское хранение может быть закрытое, сейфовое и открытое.
         Следующий вид посреднических операций – это инкассация. Под инкассацией понимают сбор и перевозка наличных денежных средств между организациями и их подразделениями. По данным экономического словаря, инкассация – это операция по сбору и доставке в учреждения банка денежной наличности, ценных бумаг и ценностей. Для обеспечения сохранности ценностей инкассация обычно выполняется специальными службами [32, с.58].
        Таким образом, можно сделать следующие выводы:
        1. В современной теории банковского дела существует классификация операций, осуществляемая коммерческими банками.
       2. Выделяют 3 основные формы: активные банковские операции, пассивные банковские операции, посреднические банковские операции.
       3. Существует тесная взаимосвязь между активными и пассивными операциями коммерческих банков. Пассивные операции служат основой активных операций.
       4. К активным операциям относятся следующие платежные операции: зачисление на счет средств, списание со счета средств, прием и выдача наличных денег, уплата налогов, возврат кредитов, банковские ссуды, купля-продажа ценных бумаг и другие операции.
       5. К пассивным операциям относятся следующие платежные операции – перевод наличных денег в безналичные, перевод средств с одного счета на другой счет, размен и обмен денег, инкассирование денежной выручки клиентов и другие операции.
     6. К посредническим операциям относятся следующие платежные операции: комиссионные платежи, осуществление денежных переводов, ввоз и вывоз валютных ценностей и другие операции.
 
1.3    Сущность и виды платежных инноваций:
опыт России и зарубежных стран
 Задача данного параграфа – охарактеризовать сущность и виды платежных инноваций, на основе российского опыта и опыта зарубежных стран. Следует, прежде всего, рассмотреть понятие «инновация», определения «платежная инновация». Термин «инновация» происходит от латинского слова «inovatis» (in- в, novus- новый). В переводе слово означает «обновление, новинка, изменение» [36, с.78].
В экономике понятие «инновации» было введено в научный оборот сравнительно недавно [18, с.22]. Понятие «инновации» как экономической категории ввел в научный оборот австрийский экономист Йозеф Шумпетер. В учебнике Грибова В.Д и Грибанова В.П. понятие «инновации» – определяется как использование новшеств в виде новых технологий, видов продукции и услуг. В современном экономическом словаре понятие «инновации» определяется как нововведения в области техники, технологии, организации труда и управления, основанные на достижении науки и передового опыта, а также использование этих новшеств, а самых разных областях. Следовательно, банковская инновация – это реализованный в форме нового банковского продукта конечный результат инновационной деятельности банка.
         Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависит от внедрения новых банковских продуктов и технологий. Инновации, существующие в финансовой среде, являются финансовыми инновациями. Часть инноваций создаются банками в форме банковских продуктов. Проблемы инновационной деятельности банков достаточно долгое время исследуются зарубежной экономикой, примером могут служить работы Ф. Мишкина, Д.Ф.Синки, Т. Коха, П.Роуза и других американских учёных [36, с 45], посвященных проблемам финансовых рынков и банковского менеджмента. Новые продукты и услуги должны предоставлять потребителям достаточные преимущества по сравнению со старыми продуктами.
         Прежде всего, следует дать определение платежным инновациям. В энциклопедическом словаре экономики и права дается следующее определение платёжным инновациям: методы, применяемые с целью осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или в виде новых операций с действующими активами, что позволяет эффективнее использовать финансовые ресурсы компаний [47, с.238]. В словаре-справочнике по экономике под платежными инновациями подразумевается разработка финансовыми учреждениями новых финансовых продуктов и услуг, таких как электронная система платежей, прямое дебетование, расчеты по кредитным картам и другие операции [49, с.274].
Из всего описанного выше можно сделать вывод о том, что платежные инновации – это новые формы работы с платежами, осуществления расчетов, диктуемые активным развитием рынка платежей и появлением на нем новых продуктов и технологий.
            В зарубежной практике можно выделить следующие виды платежных инноваций:
– перевод денежных средств с помощью платежных систем;
– расчеты пластиковыми картами;
– дистанционное банковское обслуживание;
– интерактивное брокерское обслуживание;
– самообслуживание.
Рассмотрим каждый вид инноваций более подробно.
      Платежные системы стали развиваться как новый – наиболее совершенный и эффективный способ осуществления услуг денежного перевода. Платёжная система – это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме. Платёжная система устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой [47, с.164]. Главное отличие платежных систем от традиционных межбанковских отношений по переводу денежных средств заключается в организованной многосторонней основе. Реализация денежных переводов и расчетов между банками-участниками в рамках платежной системы обеспечивают операторы услуг платежной инфраструктуры, привлекаемые оператором платежной системы. Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно выделить Fed Wire – сеть Федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin [30, с.65]. Нужно отметить, что Fed Wire - самая разветвленная коммуникационная банковская сеть, в ней участвуют около 5,5 тысяч кредитно-финансовых организаций. Средства на резервном счете банка-участника оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически в режиме реального времени. Следующая платежная система - это Нью-Йоркская международная платежная система расчетных палат CHIPS. Система CHIPS существенно отличается от других, так как в ней межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи производятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети Fed Wire. Система CHIPS удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около 400 миллиардов долларов сводятся к нескольким окончательным платежам на сумму порядка 4 миллиардов долларов. Электронные системы межбанковских расчетов Fed Wire и CHIPS обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов в США. Английская электронная система CHAPS, представляющая собой системы перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Bank of England. Банки, получающие поручения на перевод средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это обеспечивает эффективность пользования CHAPS для деловых и финансовых кругов [38, с.257]. Кроме того, функционирует платежная система TARGET, реализованная центральными банками стран Европейского Союза.  Следующая платежная система – Google Wallet.
На данный момент сервис используется главным образом в США. Система предлагает завести виртуальный счет с деньгами, а все покупки оплачивать не с помощью наличных или пластиковых карт, а при помощи смартфонов с NFC-чипами [39, с. 168]. Наиболее крупная в мире электронная платежная система, которая в настоящий момент обслуживает более 110 миллионов интернет-пользователей по всему миру – это Pay Pal. Система работает с картами Visa, Master Card и American Express, а с недавнего времени и с Maestro. Банковская карточка привязывается к счету пользователя, перевод средств между двумя счетами происходит мгновенно.
        Другая платежная система – это Payments.
Payments  –  платежная система крупного интернет-магазина в мире прижилась в США и Западной Европе.  Система позволяет переводить деньги другим пользователям прямо по электронной почте или на определенный номер мобильного телефона. Далее на очереди банковские сервисы. Например, ING Direct – это онлайн банковский сервис для клиентов банка ING в Канаде, Испании, Австралии, Франции, Италии, Германии, Великобритании и Австрии. Другой банковский сервис – это Square. Square – это виртуальный платежный сервис. Технологичный сервис позволяет совершать мобильные платежи со смартфонов и планшетов под управлением iOS и Android: к гаджету нужно подключить специальный адаптер, а затем провести через него обычную банковскую карту. За каждую операцию берет 2,75% от суммы.
         Переход на новые формы экономических отношений повлек за собоой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, к числу которых относят расчеты пластиковыми картами. Банковская карта – одна из  разновидностей финансовых карт, которая  является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг и получение наличных денежных средств в банках и банкоматах. Пластиковые карты как вид расчетов существуют в международной практике давно и имеют широкое применение.
Анализируя мировой рынок платежных карт, мы видим, что сегодня рынок распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International – более 50%, Master Card International – 30%, American Express – 18%, Diners Club, JCB и другие – менее 2% [41, с.69].

Рис.1 «Мировой рынок платежных карт»
На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей карт российских платежных систем исчисляется многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема карт на территории всей страны работают с банковскими картами национальных и международных платежных систем. В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действуют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (международные) и отечественные. Российской спецификой можно считать высокую степень недоверия участников расчетов к кредитовым и дебетовым пластиковым картам. Специалисты российских банков предлагают клиентам различные виды карт, ориентированные на различные сегменты клиентуры. Предлагаются дебетовые пластиковые карты – корпоративные и индивидуальные. Всего в 2013 году на территории России было совершено 6,5 миллиардов операций по банковским картам (рост по сравнению с 2012 годом составил 38,6%): 2,8 миллиардов карточных операций по получению наличных и 2,8 миллиардов операций по оплате товаров и услуг по банковским картам. Суммарный объем операций по банковским картам по итогам 2013 года достиг 21 283,8 миллиарда рублей, увеличившись за год на 32,5% [42, с.5].
И российские, и зарубежные банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карте. Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому, данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.
 Следует рассмотреть следующий вид платежных иннноваций – это дистанционное банковское обслуживание. В настоящее время во многих развитых странах происходит переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания, и все больше операций проводится клиентами без визита в банк. Под дистанционным банковским обслуживанием понимается предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации [36, с. 45]. В зарубежной и отечественной практике используется такое понятие как «home-banking», определяющийся как ведение банковских операций на дому, как самостоятельная форма банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. В основе дистанционного банковского обслуживания лежит принцип обмена информации между банком и клиентом с обеспечением высокого уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получить информацию о счете, управлять банковским счетом, не прибегая к банковским терминалам, а используя средства телекоммуникации: компьютер, телефон, телефакс и так далее. Широкое внедрение систем банковского дистанционного обслуживания началось за рубежом в начале 80-х годов. Развитие систем банковского дистанционного обслуживания основывается на модернизации и эволюции средств телекоммуникации и банковских компьютерных технологий. К модификациям дистанционного банковского обслуживания можно отнести предоставление банковских услуг с применением телефаксов, пейджеров, сотовых телефонов. За рубежом имеются системы банковского обслуживания посредством интерактивного телевидения. Корпорацией «Citi Corp» разработан домашний банковский терминал, оказывающий широкий диапазон банковских услуг.
 В настоящее время можно выделить 3 наиболее распространенных вида систем дистанционного банковского обслуживания:
1. Система «клиент - банк», использующая прямую связь с банком по модему и предусматривающая установку специального программного  обеспечения на компьютере клиента. В настоящее время во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тысяч клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. Система «Клиент-Банк» позволяет: передавать в банк платежные документы; получать выписки со счетов клиентов; получать электронные копии платежных документов; обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями; получать справочную информацию; осуществлять импорт/экспорт информации.
2. Система «теле-банк» ( телефонный банкинг), предоставляющая платежные и информационные банковские услуги по телефону\телефаксу с использованием компьютерной телефонии.
3. Интернет-банкинг – система предоставления банковских  услуг посредством интернета, клиенту не нужно иметь специальное программное обеспечение. На Западе интернет-банкинг предоставляет следующие возможности: оплата счетов в реальном времени; кредитование; управление денежными средствами. Банки могут предоставлять клиентам как все 3 вида дистанционного обслуживания,так и в отдельности, так и в любых комбинациях. Считается, что первый дистанционный банк появился в 1989 году в Великобритании. Им стал банк First Direct, за 10 лет работы банк приобрел более полумиллиона клиентов. В США в настоящее время зарегистрировано около 100 интернет-банков, занимающихся только дистанционным обслуживанием. В нащей стране истинно виртуальных банков пока нет, хотя проекты существуют. Своими системами обслуживания клиентов известны Альфа-Банк, МДМ-банк, Сбербанк и другие банки. В Европе интернет-банкингом сейчас пользуются приблизительно 4% клиентов и 60% банков. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США. Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank, Wells Fargo Bank, Citibank, Bank of America. Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 10%, или 500 тысяч человек (по данным на конец 2012 года): SE Banken (Швеция) – 380 000 клиентов (25% от общего числа клиентов – максимальная доля), Merita Norbanken (Финляндия/Швеция) – 1 030 000 (15%), Deutsche Bank (Германия) – 650 000 (8%), Barclays (Великобритания) – 540 000 (4%), BSCH (Испания) – 500 000 (2%) [44, с. 82].
В Европе набирает силу новый тренд – происходит слияние систем дистанционного банковского обслуживания для физических лиц и малого бизнеса. В российском финансовом секторе мнения на счет необходимости соединения этих функций разделились. Перспективность этого подхода поддержали 57% опрошенных банков, тогда как остальные 43% уверены в его не востребованности. 82% банков предлагают своим клиентам услугу интернет-банкинга – возможность в той или ной форме управлять банковскими счетами через интернет. При этом 64% банков предлагают услугу интернет-банкинга в виде собственного защищенного веб-сайта, а 21% предлагают своим клиентам управление счетами через партнерскую систему интернет-банкинга. Запуск новых систем самими банками и подключение партнерских сервисов в равной степени повлияли на распространение услуги среди исследованных банков. 47% банков предлагают своим клиентам мобильный банкинг – доступ к управлению счетами через специальный сайт, адаптированный для работы через мобильный телефон, или через мобильное приложение. За прошедший год количество банков, предлагающих мобильный банкинг, выросло почти вдвое. Самыми распространенными интерфейсами мобильного банка стали приложения для операционной системы Android и приложения для iPhone [40, с.178].
Еще одной инновацией является интерактивное брокерское обслуживание. Клиенты отдельных банков могут покупать акции компаний и ценные бумаги доверительных фондов путем вложения средств по чеку или со сберегательного счета. Но пока немногие банки сопрягают работу со счетами клиентов и покупку-продажу акций в онлайновом режиме. Посредством системы Compass Web Brokerage клиенты могут интерактивно торговать акциями, используя депозитный счет в Compass Bank. Клиент может также сканировать акции, зарегистрированные на Нью-йоркской фондовой бирже (NYSE), Американской фондовой бирже (AMEX), фондовом рынке NASDAQ. Войти в систему можно прямо с домашней страницы банка. Соответствующие подсказки помогут пользователю зарегистрироваться и открыть счет. В дальнейшем для доступа требуется входное имя и пароль. Примерами в этом деле могут служить следующие банки: First Chicago, с 112,2 миллиардами долларов активов, запустил свою сетевую брокерскую программу одним из первых; Bank One в партнерстве с E-Trade Group Inc. организовали общий веб-сайт, который будет предлагать интегрированные финансовые услуги через Интернет. Благодаря этому союзу клиенты смогут распоряжаться своими инвестициями, применяя сетевые брокерские операции E-Trade [37, с.25]. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации. Задачи и возможности банков связаны с дальнейшим предложением инновационных продуктов и постоянным приспособлением к меняющимся потребностям клиентов. Как показал проведенный анализ банковских платежных инноваций, интернет-банкинг является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений для физических лиц благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Они могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Таким образом, распространение инноваций в банковской среде тесно связано с инновациями в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. Банки, как и компании и организации других отраслей и секторов экономики, начинают все активнее использовать новейшие информационные технологии.
 Еще одним видом инновации в платежных операциях выступает самообслуживание. Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, определила появление новой концепции организации банковской деятельности «dialogue-banking» [47, с.58], согласно которой монофункциональные и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов. Создание зон самообслуживания позволяет сильно снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и так далее, и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.
        Таким образом, можно сделать следующие выводы:
        1. Платежные инновации – это новые формы работы с платежами, осуществления расчетов, диктуемые активным развитием рынка платежей и появлением на нем новых продуктов и технологий.
         2.  В практике можно выделить следующие виды платежных инноваций:
– перевод денежных средств с помощью платежных систем;
– расчеты пластиковыми картами;
– интерактивное брокерское обслуживание;
– самообслуживание;           
– дистанционное банковское обслуживание, включающее 3 подсистемы: «клиент – банк»,  «теле-банк»,  интернет-банкинг. Банки могут предоставлять клиентам как все 3 вида дистанционного обслуживания одновременно, в отдельности, и в любых комбинациях.
        3. Российской спецификой можно считать высокую степень недоверия участников расчетов к кредитовым и дебетовым пластиковым картам.
        4. Можно отметить, что в зарубежной практике происходит слияние систем дистанционного банковского обслуживания для физических лиц и малого бизнеса. Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов.
        5. Проведенный анализ банковских платежных инноваций показал, что интернет-банкинг является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений для физических лиц благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам. Они могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.
         6. Распространение инноваций в банковской среде тесно связано с инновациями в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. Банки, как и компании и организации других отраслей и секторов экономики, начинают все активнее использовать новейшие информационные технологии.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Глава 2. Банковские платежные инновации в России
2.1 Современные платежные инновации в российских банках
Задача данного параграфа – выявить современные платежные инновации в Российских банках.
 По нашему мнению, будущее платежных инноваций в России связано с таким термином как «интернет-банкинг». Проведенный анализ банковских платежных инноваций показал, что он является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря обширному спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. С понятием интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис. Проект в области интернет-банкинга должен обладать проработанной стратегией развертывания бизнеса. Мы полагаем, что не всегда следует копировать западный опыт, прежде всего, необходимо изучить потребности российских клиентов.
Исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве, проведенные компанией Accenture, показало, что наибольший интерес вызывают услуги по оплате текущих счетов за мобильную связь, Интернет, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических путевок и тому подобное [47, с. 90]. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, а также межбанковские переводы и электронные.
  Рассмотрим банковские платежные инновации на российском рынке. В первую очередь проанализируем реализацию совместных проектов по применению инновационных платежных терминалов с технологией захвата и распознавания подписи. Применение передовых платежных технологий обеспечивает клиентам преимущества быстрых и защищенных платежей, а также значительно ускорит процесс обслуживания. В рамках проекта в ряде салонов МТС в Москве устанавливаются терминалы, работающие по инновационной технологии захвата и распознавания подписи. Технология позволяет клиентам расписываться непосредственно на дисплее терминала, а не на чековой ленте, при оплате банковской картой любого товара и при пополнении счета мобильной связи, как банковской картой, так и наличными. В результате время на обработку каждого платежа сокращается в среднем на 30%. Устройства также включают в себя функционал самообслуживания, позволяя клиентам самостоятельно оформлять и оплачивать покупки [47, с.70]. Проект реализован совместно со Сбербанком России, который выступил поставщиком программного обеспечения, а также международной платежной системой Master Card, реализующей с МТС комплексную программу по развитию бесконтактных платежей. Новые платежные терминалы оснащены возможностью приема NFC-платежей банковскими картами и мобильными телефонами: для осуществления транзакции достаточно коснуться терминала картой или телефоном с технологией Master Card Pay Pass. Внедрение терминалов с захватом подписи – инновационное решение, призванное повысить качество обслуживания в салонах МТС, сделать покупки в Розничной сети МТС еще более комфортными для наших клиентов, сократить время приема оплаты. Например, в салонах МТС уже работают терминалы, принимающие оплату по технологии NFC, действует крупнейшая в России сеть Digital Signage с уникальным решением по управлению видео- и аудиоконтентом в салонах, что позволяет оперативно и одновременно информировать посетителей офисов МТС по всей стране о новых продуктах, услугах и сервисах МТС.
 Следует рассмотреть реализацию совместных проектов платёжных сервисов и платежных систем. Данный проект можно рассмотреть на примере сотрудничества платежный сервис RURU, игрока российского рынка оплаты услуг с мобильного телефона, и международной платежной системе Master Card, которые объявили о начале сотрудничества в области мобильных платежных сервисов и о запуске ко-брендового приложения RURU Wallet with Master Card. Сотрудничество Master Card и RURU предусматривает несколько этапов и предполагает внедрение ряда инновационных мобильных платежных сервисов на базе совместного электронного кошелька. Ко-брендовое приложение RURU Wallet with Master Card доступно для мобильных устройств на платформах iOS и Android. Пользователи приложения RURU Wallet with Master Card могут пополнить карту Master Card или Maestro любого российского банка и оплатить разнообразные услуги любым удобным для них способом: со счета мобильного телефона «Билайн», МТС, «МегаФон» и Tele2, с банковских карт платежной системы Master Card и других систем, а также электронными деньгами. Через мобильное приложение RURU Wallet with Master Card, а также на сайте ruru.ru держатели банковских карт могут в любое удобное время: оплатить услуги из списка более 23,5 тысяч наименований (интернет-доступ, стационарную и мобильную телефонную связь, услуги ЖКХ), а также приобрести билеты на транспорт, в том числе авиабилеты на рейсы «Аэрофлота», билеты в кино, театры, музеи, на спортивные и многие другие мероприятия. Держатели карт Master Card и Maestro могут совершать денежные переводы со счета мобильного телефона на банковскую карту, а также для получения наличными по России, в странах ближнего и дальнего зарубежья – в пунктах денежных переводов «Юнистрим» и Contact. По словам представителей сервиса, партнерство RURU и Master Card предусматривает поэтапное развитие различных платежных сервисов, таких как: выпуск виртуальных и пластиковых ко-брендовых карт, расширение функционала RURU Wallet with Master Card через подключение повторяющихся автоматических платежей банковскими картами и переводов с карт по технологии Master Card Money Send. стремимся к тому, чтобы все большему числу держателей карт платежной системы Master Card стали доступны современные сервисы, облегчающие покупки, процесс оплаты услуг, осуществление переводов – всё, что приближает нас к миру без наличных. Стратегия предполагает внедрение инновационных технологий Master Card в максимальном числе удаленных каналов. Партнерство с международной платежной системой Master Card ускорит развитие RURU не только в России, но и за ее пределами, а также даст возможность клиентам пользоваться мировыми инновационными технологиями Сотрудничество RURU и Master Card позволит популяризировать электронные платежи в России и даст возможность клиентам все чаще отказываться от наличных.
           Следует рассмотреть также возможность принимать к оплате бесконтактные карты, проводить операции в режиме самообслуживания. Сбербанк готов предоставлять своим клиентам возможность пользоваться самыми современными и удобными технологиями. Подтверждением этому является совместное решение Сбербанка и МТС, которое дает возможность принимать к оплате бесконтактные карты, проводить операции в режиме самообслуживания, а также значительно снизить издержки на печать и последующее хранение терминальных чеков. Применение инновационных банковских решений в новых сферах позволяет Сбербанку ускорить процесс оплаты по картам, предоставляя клиентам высокий уровень сервиса [39, с.156]. Первый на российском рынке проект по внедрению бесконтактной оплаты мобильным телефоном с технологией Master Card Pay Pass, реализованный в 2012 году совместно МТС и Master Card, стал отправной точкой для дальнейшего партнерства между компаниями. Создание новых современных форматов обслуживания, применение инновационных технологий, такой как оплата в одно касание с Pay Pass, позволяет еще быстрее и качественнее обслуживать клиентов, создавая комфортную платежную экосистему, в которой проявляются преимущества технологий безналичных платежей.
 Другой вид банковских платежных инноваций NFC (Near Field Communication) – это технология передачи данных на малых расстояниях, и главная ее особенность в том, что она базируется и полностью совместима со стандартом ISO 14443, объединяющим большинство современных бесконтактных смарт-карт: банковские карты Master Card Pay Pass и VISA Pay Wave, и многие другие [49, с.180]. Все это работает по технологии NFC. Рынок NFC в России имеет значительный потенциал. Технология привлекательна для банков, мобильных операторов, платежных систем, торговых предприятий, а также для пользователей. У каждого участника NFC-платежей есть свои интересы: мобильные операторы таким образом осваивают новое направление бизнеса, а также могут повысить лояльность абонентов и предложить новый продукт; банки – представить инновационное решение клиентам; торгово-сервисные предприятия – повысить лояльность клиентов и увеличить скорость обслуживания; пользователи – применять быстрый и удобный способ оплаты. По прогнозам аналитического агентства Juniper Research, к 2017 году каждый четвертый пользователь мобильного телефона в странах Западной Европы и США будет оплачивать товары и услуги с помощью технологии NFC. Также, согласно этим прогнозам, ожидается, что в 2017 году обороты NFC-транзакций во всем мире превысят 180 миллиардов долларов [53, с. 46].
 Другой вид банковских платежных инноваций это новейшие виды платежей с помощью банковских карт. Такие платежи можно условно поделить на 4 вида: первый вид – карты с транспортным приложением. Одно из применений технологии бесконтактных платежей – карты с транспортным приложением. Этот проездной требует отдельного пополнения, средства не списываются автоматически с карточного счета. Фактически, в одном кусочке пластика совмещены две сущности: банковская карта и проездной билет, связанные между собой лишь опосредованно. На карту с транспортным приложением можно записывать как проездные билеты длительного применения, так и использовать ее в качестве так называемого «Транспортного электронного кошелька». Последний вариант особенно подходит для тех, кто пользуется общественным транспортом (метро, автобусом, троллейбусом, трамваем) не постоянно, а от случая к случаю. Зачисленные на электронный кошелек суммы учитываются в рублях, а не в поездках и не «сгорают» с течением времени, как это бывает в случае прочих вариантов проездных билетов. Более того, в зависимости от частоты поездок владелец карты получает скидки. Пополнять транспортное приложение можно не только в банковских офисах или кассах метрополитена, но и удаленно - с помощью интернет-банка, банкомата или интернет-кошелька.
           Второй вид платежей с помощью банковских карт – это мобильные мини-терминалы. Смартфон или планшет можно приспособить не только для того, чтобы совершать платежи, но и принимать их. На российском рынке активно развивается технология мобильного эквайринга, которая позволяет принимать оплату товаров и услуг по картам Visa и Master Card через мобильные устройства, подключенные к Интернету, с помощью миниатюрного кард-ридера, оснащенного чипом для считывания данных с магнитной полосы банковской карты. Кард-ридер подключается через стандартный аудио-разъем для наушников, а прием платежей осуществляется с помощью приложения (под iOS, Android или Windows). Таким образом, принимать платежи по картам получили возможность индивидуальные предприниматели и представители малого бизнеса, независимо от его размера и оборотов – независимо это служба такси, газетный киоск, доставка пиццы, сантехнические работы или парикмахерские услуги. Проекты в сфере мобильного эквайринга появляются довольно активно. Среди таковых – Pay Me от «Билайна», iPay от «Приват Банка», Sum Up, доступный через Связной Банк. Средняя комиссия за совершение платежа варьируется составляет 2,5-2,9%. В большинстве случаев кард-ридер предоставляется бесплатно, но также может быть оценен в некую сумму (например, 900 рублей), которая зачитывается при совершении платежей в течение определенного периода.
 Следующий вид платежей с помощью карт – это карты с дисплеем и клавиатурой.   Еще одна необычная технология – банковские карты, оснащенные сенсорной клавиатурой с 12 кнопками и микро-дисплеем. Например, в прошлом году к их выпуску приступил банк «Авангард». Такая ничем более не отличается от своих традиционных собратьев – также оснащена магнитной полосой и чипом и полностью соответствует стандартам, включая требования по толщине и гибкости, что позволяет без ограничений использовать ее в банкоматах и терминалах. Встроенный элемент питания для дисплея и клавиатуры рассчитан на работу в течение трех лет. При вводе на клавиатуре дополнительного ПИНа на дисплей выводится одноразовый код, сгенерированный для подтверждения операций в системе Интернет-банка и осуществления покупок в интернет-магазинах с использованием технологии 3D Secure. Таким образом, для подтверждения операций помимо электронной цифровой подписи, кода доступа со скретч-карты, кода доступа, получаемого по SMS, стала доступна еще одна альтернатива – код доступа, считываемый с дисплея непосредственно на карте. Карты с клавиатурой и дисплеем ориентирована на премиальный сегмент клиентов, а не на массовый рынок, так как ее изготовление обходится банку в три раза дороже обычной чиповой карты.
  Также следует рассмотреть эмитируемые кредитными организациями «виртуальные карты»: Visa Virtuon, Master Card Virtual, которые предназначены для оплаты товаров и услуг в сети Интернет и позволяют, в отличие от классических платежных карт, сделать подобные платежи более безопасными, поскольку нет необходимости ввода на сайте, например, данных своей зарплатной или кредитной карты. В последнее время появилась возможность приобретения «виртуальных предоплаченных карт» в банкоматах кредитных организаций, а также за наличные деньги в платежных терминалах (в рамках банковско-агентской модели), указав номер своего мобильного телефона, на который будет отправлено сообщение СМС с номером карты, сроком ее действия и защитным кодом. Максимальная стоимость приобретаемой карты составляет 15 тысяч рублей, минимальная – 300 рублей.
Таким образом, можно сделать следующие выводы:
          1. Будущее платежных инноваций в России связано с таким термином как «интернет-банкинг», который является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря обширному спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга.
        2. Банковскими платежными инновациями на российском рынке являются:
1. Проекты по применению инновационных платежных терминалов с        технологией захвата и распознавания подписи;
2. Зачисление к оплате бесконтактных карт, проведение операций в режиме самообслуживания;
3. NFC-технологии;
4. Реализация совместных проектов платёжных сервисов и платежных систем;
5. Новейшие формы платежей с помощью банковских карт:
– карты с транспортным приложением;
– мобильные мини-терминалы;
– карты с дисплеем и клавиатурой;
– виртуальные карты.
 
2.2 Перспективы дальнейшего развития и внедрения платежных
инноваций в России
Задача данного параграфа – определить перспективы дальнейшего развития и внедрения платежных инноваций в России.
Современный этап развития банковской системы России насыщен различными финансовыми продуктами и услугами, поэтому существует напряженная конкуренция между кредитными организациями. В таких условиях наибольшее преимущество получают те кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать ряд продуктов, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, другими словами осуществлять инновационный процесс. Быстрое развитие технологий и банковского дела, как в России, так и в других странах мира, привело к тому, что платежные инновации стали необходимостью. Стратегия развития банковского сектора в России предусматривает активное применение информационных и банковских инноваций, наличие развитой инфраструктуры, и предоставление на этой основе современных банковских услуг для населения и предприятий, с высоким уровнем конкуренции и рыночной дисциплины участников, с развитыми системами корпоративного управления и управления рисками.
Нужно отметить, что в Российской Федерации на рынке банковских услуг проблема совершенствования деятельности банков, их продуктов и услуг, требующих инновационных изменений, настолько актуальна, что руководство некоторых банков привлекает своих сотрудников для разработки новых идей. Например, осенью 2009 года, Сбербанком была создана Биржа идей («Система 4i»), которая предназначена для повышения эффективности использования знаний и опыта коллектива компании при решении комплекса задач по разработке и внедрению новых продуктов и услуг, совершенствования реализуемых продуктов и услуг, разработка планов вывода продукции на новые рынки, и других задач [18, с.298].
Можно сделать вывод, что основные черты инновационного процесса в России определяются постановкой в центр качественных, количественных и структурных изменений, высокой скоростью изменений. Многоканальная деятельность при применении новых и традиционных технологий и инструментов самообслуживания в период с 2008 по 2013 годы значительно расширилась. Так количество устройств самообслуживания выросло более чем в 3 раза, что говорит о стремительном переходе от формы расчетов наличными деньгами к безналичной форме оплаты. Выпущено в оборот более 200 миллионов банковских карт. Продолжается стимулирование граждан для участия в национальной платежной системе для совершения безналичных платежей, так как Банк России заинтересован в увеличении безналичных расчетов [48, с.98]. Дистанционное обслуживание или «онлайн-банкинг» достаточно стремительно внедряется в практику управления банковскими расчетами. Удаленное управление может осуществляться различными способами: «мобильный банкинг», «интернет-банкинг», «теле-банкинг». С развитием интернет-банкинга появился и мобильный банкинг – это управление банковским счетом посредством портативных устройств (мобильных телефонов, планшетов, смартфонов и так далее). В настоящее время приложения для мобильного банкинга – это приложения с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны устройств. Кроме того, в Российской банковской практике внедряется NFC-технология бесконтактной идентификации, разработанной в 2002 году компаниями SONYи Philips.  Благодаря данной технологии, стало возможным превратить мобильный телефон в банковскую карту с помощью бесконтактного чипа и совместить на одном устройстве все, что нужно современному человеку: средство связи, платежный инструмент, навигатор, и так далее. Таким образом, рост популярности высокотехнологичных устройств приводит к стиранию грани между мобильными устройствами. Устройства выходят из привычной для них ниши бизнес-устройств и становятся операторами платежных решений. Инновационные изменения в банковской деятельности обеспечивают ускорение зачисления денежных средств, увеличивают независимость клиента, упрощают деятельность банка.
 Необходимо отметить, что инновационная деятельность сопряжена с высокими рисками и убытками. В настоящее время Российские банки сталкиваются с значительным ростом числа мошенничеств. Увеличилось количество попыток несанкционированного доступа к счетам через системы дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, существуют кадровые и технологические риски инновационного банковского процесса в России. Стремительное развитие новых технологий и необходимость перехода порождает дефицит квалифицированных кадров для управления ими. Возникает проблема совместимости инновационных процессов с базовой информационной структурой. Поэтому широкомасштабную инновационную деятельность сейчас ведут и могут позволить себе лишь крупнейшие государственные и частные банки, в то время как более мелкие кредитные организации ограничиваются точечным введением [49, c. 176].
          В целом, инновационная деятельность банков России носит «догоняющий» характер по отношению к развитым странам. В России вводятся и начинают пользоваться спросом такие инновационные продукты как: теле-банкинг, мобильный банкинг, интернет-банкинг и другие, в то время как в Японии уже планируется использовать сеть принципиально новых банкоматов. Данные устройства не будут требовать от клиентов применения пластиковой карты: идентификация пользователя производится посредством биометрического сканирования. Клиенту будет достаточно приложить руку к сканеру, а также ввести пин-код и дату рождения [54, с. 67].    
  Положительные моменты в сложившейся ситуации на банковском рынке Российской Федерации в области инновационной деятельности: в банках будет легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления со стороны конкурентов. Стратегия разработки банковских инноваций может быть ориентирована на спрос, либо на предложение новых продуктов. В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, связанные с выбором с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги. Инновационная политика призвана обеспечить увеличение валового внутреннего продукта страны за счет освоения принципиально новых технологий в области расчетов, а также расширения на этой основе возможностей передачи значимой финансовой информации по переводам и разгрузки механизма платежной системы центрального банка для обеспечения ее бесперебойного функционирования. Применение принципов построения и инновационных информационно-технических достижений международных платежных систем в области управления, безопасности и прозрачности позволит добиться соответствия мировым стандартам при осуществлении трансграничных переводов. Реформирование платежной системы однозначно отразится на результате компетентного использования рычагов фискальной и денежно-кредитной политики в отношении экономических субъектов производственной и кредитной сферы, а также будет стимулировать работодателей на проведение социальной политики. Реформирование платежной системы началось в России путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. 
 Также следует отметить, что в начале 1990-х годов уже были предприняты первые попытки создания в России национальной платёжной системы. В 1992 году была создана российская национальная система межбанковских расчётов «STB Card». В 1993 году несколько частных лиц и банков создали платёжную систему «Юнион Кард», которая к 1999 году объединила 457 банков и их филиалов, которые выпустили почти 3 миллиона платёжных карт. Также в 1993 году Сбербанк создал платёжную систему «СБЕРКАРТ», которая к 2010 году объединила 22 банка, которые выпустили более 3 миллионов платёжных карт. Но по мнению Банка России, их предложения были плохо проработаны, никто не смог предложить надёжный бизнес-план с широким охватом клиентов. Экономически оказалось выгоднее подключиться к международным платёжным системам Visa и Master Card. В разгар кризиса 1998 года Visa и Master Card впервые отключили обслуживание российских карт в торговых точках и международной сети банкоматов. В 1999 году появилась переоформленная в НКО «Объединённая расчётная система. Выяснилось, что в России отсутствовала нормативная база для создания национальной платёжной системы. Российский рынок поделили между собой международные платежные системы Visa и Master Card. В 2010 году разрабатывался Федеральный закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», в котором предполагалось создать в России национальную систему платёжных карт и запретить обрабатывать российские транзакции за рубежом. Из материалов Wiki Leaks выяснилось, что на это обратили внимание сотрудники посольства США в Москве. Они поняли, что если законопроект не изменить, то американские компании Visa и Master Card потеряют рынок в размере около 4 миллиардов долларов США. В 2011 году был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе», который описывает национальную платёжную систему как всю совокупность операторов по переводу денежных средств, определяет основные понятия, регулирует порядок оказания платежных услуг, а также определяет требования к организации платёжных систем и их функционированию, определяет порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платёжной системе. Но в этом законе также не предусматривалось создание национальной системы платёжных карт и запрета на обработку российских платёжных транзакций за рубежом [56, с.175]. К началу 2013 года Центральный банк создал реестр операторов платёжных систем, в который внёс все работающие в России платёжные системы. Среди них были выделены социально значимые платёжные системы: Contact, Виза, Золотая Корона, платёжная система ВТБ, платёжная система Сбербанк. В апреле Государственная Дума и Совет Федерации приняли закон о создании в России национальной системы платежных карт (НСПК). направленный на обеспечение бесперебойности денежных переводов в РФ и предусматривающий создание национальной платежной системы (НПС) с участием Банка России На совещании у премьер-министра Дмитрия Медведева 16 апреля было решено, что создавать национальную платежную карту будет новое ОАО, контролировать которое будет Центральный Банк РФ. России предлагается создать национальную платежную систему и единую платежную карту под эгидой Центрального Банка России. Необходимость в документе возникла после введения санкций США в отношении ряда российских банков. Международные платежные системы Visa и Master Card прекратили проводить операции для клиентов банков «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк», СМП Банк, «Финсервис» по требованию Министерства финансов США. Таким образом, проблемы возникли у более миллиона российских держателей пластиковых карт. Сейчас в России, по данным главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, в обращении находятся 217 миллионов банковских карт разных платежных систем, из них 95% приходится на международные платежные системы. При этом расчеты картами в 90% случаев происходят внутри страны, и лишь 10% трансграничные транзакции.
Закон предусматривает создание расчетно-клирингового центра (оператора) НПС в форме ОАО, 100% акций которого принадлежит Центральному банку РФ. В течение двух лет с момента государственной регистрации оператора Центральный Банк будет являться единственным его акционером. По истечении этого срока Банк России будет вправе начать продажу принадлежащих ему акций. Также вводятся понятия "национально значимая платежная система" и "иностранная платежная система". К национально значимым отнесены платежная система Банка России и платежная система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах. С 1 июля 2014 года оператор платежной системы, не являющейся национально значимой, обязан внести на специальный счет в Банке России обеспечительный взнос в размере суммы переводов денежных средств, осуществленных на территории РФ в рамках платежной системы в течение двух календарных дней. Взнос формируется ежеквартальными отчислениями в размере 25% от среднего значения сумм переводов денежных средств, осуществленных за один календарный день на территории РФ в рамках платежной системы за предшествующий квартал. Данный взнос будут платить международные платежные системы, у которых клиринг и процессинг расположены за пределами РФ. Операторам услуг платежной инфраструктуры запрещается в одностороннем порядке приостанавливать или прекращать оказание таких услуг участникам платежной системы и их клиентам. При этом запрещается включать в правила платежной системы положения, допускающие возможность такого приостановления или прекращения. Не допускается и установление требований к операторам об ограничении или запрете оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем. За неисполнение оператором платежной системы требований законодательства о Национально значимой платежной системе, выразившееся в приостановлении (прекращении) в одностороннем порядке оказания услуг платежной инфраструктуры любому участнику платежной системы и его клиентам, вводится административный штраф.
           В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации, развиты негосударственные расчетные системы, внедрены расчеты платежными (пластиковыми) картами. Развивается современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени, цель которой, ускорение оборачиваемости денежных средств. До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. В настоящее время банки резко переориентировали направление своей деятельности. Электронные деньги позволяют совершать мгновенный перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации. Такая система дает возможность сэкономить на издержках кредитно-денежного обращения, повысить качество банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, сокращается наличная денежная масса, ускоряется оборот безналичной денежной массы, упорядочивается кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт [10, с.54]. Платежная система должна обеспечивать обращение денег между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств [8, с.85]. Принятие федерального закона «О национальной платежной системе», проект которого был разработан Министерством финансов Российской Федерации и Банком России, позволило устранить существующие проблемы правового регулирования, сдерживающие развитие национальной платежной системы. Основной целью законопроекта является создание правовых рамок, которые, во-первых, отвечали бы достигнутому уровню развития национальной платежной системы и, во-вторых, позволяли бы решать новые задачи [29, с.70]. Инновации в сфере розничных платежей, прежде всего, связаны с расширением перечня платежных услуг, предлагаемых с использованием карт, например, переводы «с карты на карту», оплата услуг в банкоматах и тому подобное. В настоящее время наблюдается увеличение количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов. Фундаментальной основой внедрения инноваций в национальной платежной системе является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Департамент регулирования расчетов прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт». Памятка направлена на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет [10, с.260]. Анализ зарубежных банковских технологий проведения безналичных расчетов показал, что большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в России. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и теле-банк).
Таким образом, можно сделать следующие выводы по перспективам дальнейшего развития платежных инноваций в России:
          1. Банки будут активно использовать положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что содействует объединению отечественной банковской системы в мировую экономику. Услуги, оказываемые call-центрами, будут развиваться очень высокими темпами, будет продолжаться рост количества устройств самообслуживания и внедрение NFC-технологии бесконтактной идентификации в Российской банковской практике.
           2. Рост мошенничества, количество попыток несанкционированного доступа к счетам через системы дистанционного банковского обслуживания будет снижено за счет повышения финансовой грамотности и непрерывного обучения населения. Стратегическим направлением развития банковской сферы и банковских операций будет является решение такой задачи, как расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков.
          3. Кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать ряд продуктов, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, получат наибольшее преимущество. Стратегия разработки банковских инноваций может быть ориентирована на спрос либо на предложение новых продуктов.
          4. В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, связанные с выбором с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.
          5. Быстрое развитие новых технологий и необходимость перехода поднимет вопрос о дефиците квалифицированных кадров для управления.
Заключение
На основании проделанного исследования, можно сделать следующие основные выводы:
          1. Коммерческий банк – это негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
           2. В современной теории банковского дела существует классификация операций, осуществляемая коммерческими банками. Выделяют 3 основные формы: активные банковские операции, пассивные банковские операции, посреднические банковские операции. Платежные операции коммерческого банка – это совокупность всех банковских операций, обеспечивающих платежи как процесс выполнения субъектами экономики своих денежных обязательств. Платежные операции по функциональному аспекту делятся на 3 блока: основной, вспомогательный и дополнительный. К основному блоку относятся: собственно платежные операции (зачисление на счет средств, списание со счета средств, прием и выдача наличных денег, уплата налогов, возврат кредитов и другие). К дополнительному блоку относятся сопутствующие платежным операциям дополнительные услуги банка. Среди них – перевод наличных денег в безналичные, перевод средств с одного счета на другой счет, размен и обмен денег, инкассирование денежной выручки клиентов и другие операции. К вспомогательному блоку относятся виды работ организационно-технического, административно–распорядительного, информационного характера. К активным операциям относятся следующие платежные операции: зачисление на счет средств, списание со счета средств, прием и выдача наличных денег, уплата налогов, возврат кредитов, банковские ссуды, купля-продажа ценных бумаг и другие операции. К пассивным операциям относятся следующие платежные операции – перевод наличных денег в безналичные, перевод средств с одного счета на другой счет, размен и обмен денег, инкассирование денежной выручки клиентов и другие операции. К посредническим операциям относятся следующие платежные операции: комиссионные платежи, осуществление денежных переводов, ввоз и вывоз валютных ценностей и другие операции.
          3. Платежные инновации – это новые формы работы с платежами, осуществления расчетов, диктуемые активным развитием рынка платежей и появлением на нем новых продуктов и технологий. В практике можно выделить следующие виды платежных инноваций:
– перевод денежных средств с помощью платежных систем;
– расчеты пластиковыми картами;
– интерактивное брокерское обслуживание;
– самообслуживание;           
– дистанционное банковское обслуживание, включающее 3 подсистемы: «клиент – банк»,  «теле-банк»,  интернет-банкинг. Банки могут предоставлять клиентам как все 3 вида дистанционного обслуживания одновременно, в отдельности, и в любых комбинациях.
          4. Российской спецификой можно считать высокую степень недоверия участников расчетов к кредитовым и дебетовым пластиковым картам. Банковскими платежными инновациями на российском рынке являются:
– проекты по применению инновационных платежных терминалов с        технологией захвата и распознавания подписи;
– зачисление к оплате бесконтактных карт, проведение операций в режиме самообслуживания;
– NFC-технологии;
– реализацию совместных проектов платёжных сервисов и платежных систем
– новейшие формы платежей с помощью банковских карт:
– карты с транспортным приложением;
– мобильные мини-терминалы;
– карты с дисплеем и клавиатурой;
– виртуальные карты.
Можно отметить, что в зарубежной практике происходит слияние систем дистанционного банковского обслуживания для физических лиц и малого бизнеса. Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов.
         5. Проведенный анализ банковских платежных инноваций показал, что интернет-банкинг является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений для физических лиц благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам. Они могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.
         6. Распространение инноваций в банковской среде тесно связано с инновациями в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. Банки, как и компании и организации других отраслей и секторов экономики, начинают все активнее использовать новейшие информационные технологии.
         7. Будущее платежных инноваций в России связано с таким термином как «интернет-банкинг». является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря обширному спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга.
         8. Банки будут активно использовать положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что содействует объединению отечественной банковской системы в мировую экономику. Услуги, оказываемые call-центрами, будут развиваться очень высокими темпами, будет продолжаться рост количества устройств самообслуживания и внедрение NFC-технологии бесконтактной идентификации в Российской банковской практике.  Рост мошенничества, количество попыток несанкционированного доступа к счетам через системы дистанционного банковского обслуживания будет снижено за счет повышения финансовой грамотности и непрерывного обучения населения. Стратегическим направлением развития банковской сферы и банковских операций будет является решение такой задачи, как расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков.
         9. Кредитные организации, которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии, модернизировать ряд продуктов, разрабатывать альтернативные каналы обслуживания клиентов, получат наибольшее преимущество. Стратегия разработки банковских инноваций может быть ориентирована на спрос либо на предложение новых продуктов.
         10. В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, связанные с выбором с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.  Быстрое развитие новых технологий и необходимость перехода поднимет вопрос о дефиците квалифицированных кадров для управления.
 
Список литературы
1. Антонов Н.Г., Песселъ М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 2006. С. 44–49.
2. Банковские операции / Ю.И. Коробов. – Москва: Магистр, 2007. С. 440–446. 
3. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т.Балабанова,-СПб: Питер, 2001, с илл. – (Серия «Учебники для вузов»). С. 300–304.
4. Банковское дело: Учебное пособие. – М.; Академический Проект; Альма Матер, 2005. С. 430–432.
5. Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. – Ч. 1: Учеб. пособие / О.И. Лаврушин, Ю.П. Савинский, Р.Г. Ольхова и др. – М.: ИНФРА-М, 2010. С. 98–99.
6. Банковские операции: Учеб. пособие / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская и др.; Под общ. ред. С.И. Пупликова . – Мн.: Высш. шк., 2010. С. 350–351с.
7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2009. – С. 400–451с.
8. Банковское дело: учебник для вузов / Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А.; Под ред. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2005. С. 79 –91.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2011.
10. Банковское дело и финансирование инвестиций / под ред. Н. Брука, Всемирный банк реконструкции и развития, 2006, т. II. часть 1.
11. Банковская наука: состояние и перспективы развития // Деньги и кредит. –2006. – №4.
12. Вержбицкая П.В., Маллабаев Н.Т. Анализ финансового состояния банков-контрагентов // Банковское дело. – 2005. – №7. С. 55–56.
13. Виноградова А.В. Банковские операции: Учеб. пособие –Ростов н/Д: Феникс, 2001.
14. Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка // Банковское дело.  – 2010. – №9. С. 78–89.
15. Гаврин Д.А. Актуальные вопросы регулирования банковской деятельности. – М.: Статус, 2009.
16. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2008.
17. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В.; Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2005. С. 45–62.
18. Деньги. Кредит. Банки: учеб. -2-е изд., перераб. и доп./ под  ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008, С. 48–50.
19. Дмитриева Ю.Г., Красавина Л.Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. – 2003. – №2.
20. Егоров С.Е. Роль АРБ в определении и реализации стратегии развития банковской системы // Деньги и кредит. – 2012. – №5. С. 63–87.
21. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Стимулирование повышение спроса на кредитные услуги банков // Финансы и кредит. – 2007. – №12.
22. Ермаков С.Л., Беляев М.К. Банковское дело: занимательно о сложном. — Москва: Вершина, 2008. С. 280–288. 
23. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л; Высш. шк., 2006. С. 400–440.
24. Завалеев В.В. Банковское дело. – М.: Спарк, 2003.
25. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2007. –  №2.
26. Иванов П.А., Стрельченко Ю.А. Платежи в электронной коммерции // Деньги и кредит. – 2012. – №1.
27. Калимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов / Д.А.Калимов, Р.Р.Томкович. – Мн.: Амалфея, 2009. С. 700–751.
28. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" / Под ред. Фоминой О.Е. – М.: Фонд "Правовая культура", 2004.
29.Кондрашов В.А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское предпринимательство. – 2012. – № 8.
30. Коробова  Г.Г. Банковское дело. – М.: Экономистъ, 2005. С. 123–125.
31. Коробов Ю.И. Развитие информационных технологий и их влияние на банковскую деятельность/ Ю.И. Коробов, А.В. Канофьев //Банковские услуги. –2009. – №5. С. 15–17.
32. Костерина Т.М. Банковское дело. – М.: Экономистъ. 2006.
33. Кравцова Г.И., Василенко Н.К. Организация деятельности коммерческого банка. -Мн. БГЭУ, 2007.
34. Кредитно-денежная политика // Альманах. 2006. №7.
35. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка. – М.: Статут, 2007.
36. Лысков А.А. Настоящее и будущее виртуальных карточек // Мир карточек. – 2009. – №7.
37. Максютов А.А. Основы банковского дела. – М.: Бератор-Пресс, 2003. С. 380–384.
38. Миркин А.И. Банковские операции. – М.: ИНФРА-М, 1996.
39. Мордвинов Н. С. Избранные произведения. М.: Бек, 2004.
40. Национальная платежная система России: проблемы и  перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. Н.А. Савинской, Г.Н. Белоглазовой. –СПб. : Изд-во СПбГУЭФ, 2011. С. 130–131.
41. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2.12.1990 N 395-1 (в ред. от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 27.07.2006 N 140-ФЗ) // Российская газета. – 10.02.1996. – №27.
42. Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы //Деньги и кредит. – 2010 – . №3. С. 34–41.
43. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный Закон от 10.12.2003 (в ред. 26.07.2006) №173-ФЗ // Российская газета. – 17.12.2003. – №253.
44. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке. – Москва: КноРус, 2008. С. 280–288. 
45. Онлайн-банкинг / Агентство экономической информации ПРАЙМ // Новости экономики. – 2012
46. Основы банковского дела: учеб. пособие для вузов / Войтешенко Б.С., Козловский В.В., Брежнева Т.Д.; Под ред. Ясинский Ю.М. – Мн.: Тесей, 1999. С. 400–447.
47. Основы банковской деятельности (банковское дело): учеб. пособие / Афанасьева Л.П., Богатырев В.И. , Журкина Н.Г. -М.: ИНФРА-М, 2001. С. 200–220.
48. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации // Вестник Банка России. – 2012. –  №5.
49. Орехова И.А. Конференция «Розничные финансовые услуги в России» о платежных карточках. // Мир карточек. – 2003. – №7.
50. Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт. // Бюллетень банковской информации. – 2007.  – №9.
51. Организация деятельности коммерческих банков: учебник для вузов. – 2-е изд., переработ. и дополн. – Мн.: БГЭУ, 2012. С. 500–504.
52. Островская О.М. Банковское дело. Толковый словарь. – Москва: Гелиос АРВ, 2011. – 400 с. 
53. О тенденциях интернет-банкинга в 2013 году / Аналитическое агентство Markswebb. – 2012 .
54. Отношения россиян к интернет-банкингу (октябрь 2012) // Блог честного статистика.  – 2012.
55. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ДИС, 2007.
56. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие.  – М.: Инфра-М, 2006.
57. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты: (Банковские инновации) // Банковское дело. – 2001. – №1.
58. Полищук А.И. Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент). – М.: Юристъ, 2002. С. 68–78.
59. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Вестник Банка России" от 7 мая 2004 г. № 28.
60. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2006.
61. Рейтинг интернет-банкинга 2012 / Аналитическое агентство Markswebb. – 2012.
62. Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: проблемы и перспективы // Деньги и кредит. – 2011. – №8.
63. Семикова П.В. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. – 2012. – №11.
64. Словарь «Борисов А.Б. Большой экономический словарь. – М.: Книжный мир, 2003. С. 80–95.  
65. Справка о международном опыте инновационного развития // Министерство экономического развития РФ.
66. Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы // Деньги и кредит. – 2001. – №9.
67. Супонин А.В. Карточный проект банка – технологические и функциональные особенности. // Мир карточек. – 2003. – №5. С. 15–16.
68. Тимофеева З.А. Аналитическая работа в коммерческом банке // Деньги и кредит. – 2007. – №2.
69. Уткин Э.А. Новые финансовые инструменты рынка. – М: изд-во журнала «Дебет - кредит», 2007. С. 110–112.
70. Фомченков Т. Государство уходит в Сеть // Российская газета. – 2012.
71. Центральный Банк России // Официальный сайт: [cbr.ru]
72. Челноков В.А. Банки и банковские операции: букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Около банковское рыночное пространство.: учебник для вузов. – М.: Высш. шк., 2008. С. 70–72.
73. Ямщикова О.Ю., Кузнецов В.А. Рынок платежных карт в России // Банковское дело в Москве. – 2003. –  №9. С. 40–41.
 
 
 
 
 
 
Приложение № 1
«Классификация операций, осуществляемых коммерческими банками»
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
Приложение № 2
«Пересечение групп пользователей разных сервисов ДБО»
                                                                            
Скачать дипломную работу: Diplomnaya-rabota-.doc