1.2 Факторы, определяющие формирование кредитной политики банка
Под факторами, воздействующими на формирование кредитной политики, подразумевают те или иные процессы происходящие, как в самом банке, так и за его пределами.
Такие авторы, как Панова Е.П. и Пещанская И.В. [13] склоняются к классификации факторов, так как представлено на рисунке 1.1. Разница лишь заключается в том, что Пещанская И.В. рассматривала в макроэкономических факторах так же и общее состояние экономики страны.
Рисунок 1.1 – Факторы, влияющие на формирование кредитной политики банка[2]
Ильясов С.М. выделяет только 2 группы факторов – это макроэкономические (состояние рынка, на котором функционирует банк, риски, уровень инфляции, конкуренция, спрос на банковские операции и услуги и т.д.) и микроэкономические.
Но Данько Т.П. и Галицская С.В. разделяют факторы, определяющие кредитную политику банка на 2 другие группы, а именно внешние и внутренние факторы.
Где внешние факторы включают:
- политические и экономические условия;
- уровень развития банковского законодательства;
- состояние межбанковской конкуренции;
- уровень развития банковской инфраструктуры и т. д.
К внутренним факторам относятся:
- ресурсная база банка и ее структура;
- ликвидность кредитного учреждения;
- специализация банка;
- наличие специально обученного персонала [14,15].
Исходя из рассмотренных классификаций авторов можно, заметить, что из трех групп факторов указанных Пановой Е.П. и Пещанской И.В. первые две группы соответствуют к внешним факторам. А третья к внутренним факторам указанным Данько Т.П. и Галицской С.В.
С другой стороны если рассмотреть деление на группы Ильясова С.М., то здесь только первая группа относится к макроэкономическим факторам, а две последние к микроэкономическим.
То есть авторы рассматривают похожие факторы, определяющие кредитную политику банка, но группы, на которые они их делят разные. Поэтому в качестве лучшего примера для раскрытия основных факторов определяющих кредитную политику банка будет взята классификация, представленная Пановой Е.П. и Пещанской И.В. (см. рисунок 1.1).
Рассмотрим более подробно, какое влияние может оказать факторы, приведенные на рисунке 1.1.
Такой фактор, как общее состояние экономики страны непосредственно оказывает влияние на финансово – экономическую систему страны, следовательно, и на банковскую систему тоже. Кроме того данный фактор определяет направления двух других факторов входящих в эту группу. Так, например инструменты, используемые в денежно – кредитной политике Банком России, могут как положительно, так и отрицательно повлиять на кредитную политику банка. Если Банк России будет увеличивать нормы резервирования и ставки рефинансирования, то такие меры сократят кредитные возможности банков. Следовательно, если наоборот Банк России снизит нормы резервирования и ставки рефинансирования, то это приведет к увеличению кредитного потенциала банка. То же самое касается и других денежно – кредитных инструментов Банка России используемых для регулирования денежной массы в обращении.
Если рассматривать финансовую политику Правительства РФ, то в качестве примера рассмотрим способ покрытия дефицита бюджета за счет продажи ГКО и ОФЗ российским банкам. Такая операция для российских банков является безрисковой и относительно доходной.
Но такие вложения порой (на федеральном уровне) способствуют сокращению кредитных вложений в физические и юридические лица. Следовательно, такие направления деятельности банка также учитываются в кредитной политике банка.
Такие изменения в стране, как инфляция, спад производства, падение курса рубля заставляют банки пересматривать свою кредитную политику и искать варианты кредитования в сложившейся ситуации, с учетом рисков, ликвидности и доходности. Естественно эти же факторы в результате их улучшения благоприятно влияют на кредитную политику банка, так как позволяют приносить больше прибыли благодаря подписанию новых контрактов.
Благодаря государственной помощи российским банкам со стороны Правительства РФ, с целью снижения требований, для выдачи кредитов клиентам банка, это также приводит к соответствующим поправкам в кредитной политике банка.
Состояние экономики в регионах и отраслях оказывает первоочередное влияние на направление деятельности банка. Так как в случае негативной ситуации в экономике региона или отрасли, в которой осуществляет кредитную деятельность банк, придется, либо менять направления кредитования, либо принять другие меры, чтобы не допустить ухудшения эффективности реализуемой кредитной политики банка.
Такой фактор как наличие банков – конкурентов всегда оказывало влияние на деятельность любого банка. Это влечет за собой деление между собой клиентов находящихся в регионе, где работает банк, и, следовательно, потере возможной выгоды. Поэтому банку важно проводить свот – анализ, как себя самого, так и банка – конкурента. Поскольку если конкурент на рынке кредитов сильный и с ним конкурировать по анализу своих показателей нет смысла, обычно банки в таком случае выбирают, лишь одно направление в котором они могут преуспеть. Либо в случае конкурентоспособности банка его кредитная политика будет направлена на учет всех возможных путей улучшения показателей по кредитной деятельности.
Следующий показатель, как раз взаимосвязан с предыдущим фактором тем, что клиенты банка склонны к переходу в другие банки – конкуренты. И поэтому от структуры клиентов банка зависит, какую долю групп клиентов банк будет кредитовать в большей или меньшей степени и под какую ставку.
Внутрибанковские факторы во многом определяются за счет качества управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, способностью и опытом персонала.
Одним из важнейших факторов является размер собственного капитала банка, так как именно с ним увязано большинство обязательных нормативов, которые в свою очередь влияют на объем выдачи кредитов и другие аспекты кредитной деятельности банка. Также стабильность депозитов банка и их структура по срокам привлечения оказывает существенное влияние на возможности кредитования. От этого также зависит структура кредитного портфеля банка, который должен быть под постоянным контролем банка.
Таким образом, мы выяснили группы факторов, которые определяют кредитную политику банка, а также каким образом они могут оказать влияние на кредитную политику, как в отрицательном, так и в положительном аспекте.