Привет студент

3.2 Методы совершенствования формирования и реализации кредитной политики банка

 

 

Главным направлением, которым стоит воспользоваться решением задачи о снижении задолженности в кредитном портфеле российских банков, это усиление контроля за ходом выполнения обязательств перед банком заемщиками. А это невозможно без создания специального дополнительной структуры в банке отвечающей за контроль, при этом важно не просто создать данное подразделение в банке важно создать отлаженную схему работы данного подразделения на различных этапах погашения кредита заемщиков.

Сюда можно включить:

- проверка финансового состояния заемщика путем мониторинга клиента;

- информирование клиента. Включает этапы о том, что банк может пойти навстречу клиенту в случае ухудшения финансового состояния, поскольку порой заемщики порой мало знают, что банк может предложить ряд выходов из сложившейся ситуации, и при этом заемщик не испортит свою кредитную историю, что у нас в России до сих пор считается неважным;

- информирование клиента в случае уже возникшей просрочки платежа. Которое должно быть направленно не только на напоминание клиенту о долге и времени его погашения, но также и выяснению причины и советов по этому поводу, например реструктуризация долга;

- в случае роста задолженности по кредиту больше, чем три месяца банку следует подключать уже собственную службу безопасности или коллекторскую фирму. Но порой данные службы тоже не могут повлиять на клиента. Поэтому для таких служб очень важно выработать новые методы и способы, можно сказать психологические установки влияния на клиента при этом это не касается запугивания или угроз. Здесь имеется в виду использовать варианты направлений разговора, которые дали бы понять клиенту, что его отказ от возврата долга в последствие приведет к тому, что в будущем он будет отрезан от  системы кредитования на определенный установленный срок. Так , например в США или Великобритании кредиты являются привычным делом для граждан данных стран, большинство пользуются несколькими кредитными картами, и стремятся к сохранению и улучшению своей кредитной истории, поскольку любая просрочка может привести к тому, что заемщик будет отрезан от кредитных услуг всех банков данной страны на десять лет. У нас же граждане еще не понимают важности кредитной истории.

Так же стоит отметить и такую помощь заемщику со стороны банка, как временно зафиксировать ставку по кредиту на более низком уровне. В основном это касается заемщиков кредитов, по которым ставка плавающая, что нередко приводит к сложностям по возврату кредита, например ипотеки.

В настоящее время усиление проблемы росту доли задолженности в кредитном портфеле банка усиливает требование ЦБ РФ с начала 2013 года о списание задолженности по кредитам, которым находятся на балансе банка больше года. То есть я имею в виду плохие долги. Плохие долги это долги, которые банк не может не погасить за счет реализации предмета залога, ни продать данный долг.

Поэтому еще одной задачей является улучшение способов реализовать предмет залога по кредиту даже в условиях нулевого рынка. Поскольку в условиях спада экономики России, очень сложно реализовать предмет залога, а если и возможно, то это не говорит, что реализация произойдет по рыночной цене. Поэтому и происходит рост плохих долгов у российских банков. Поэтому предлагается улучшить ситуацию с плохими долгами направленную не только на поиск новых способов и методов по сбыту предмета залога, но также и создание системы способов прибыльного использования предмета залога, при согласии клиента. Это позволит погасить часть задолженности по кредиту. И у банка не будет проблем с ликвидностью.

Следующей задачей, которую следует решить это повышение доверия клиентов банка к банковским кредитным услугам.

Известно, что при выборе кредитной программы заемщики обращают внимание прежде всего на кредитную ставку (данный фактор назвали 87% респондентов), а как известно ставки по кредитам именно в России по сравнению с европейскими странами высокие, при этом доходы населения среднедушевые недостаточные для того, что бы был хоть, какой то остаток для накопления денежных средств. Поэтому очень важно выработать методы и способы направленные на создание периодов при погашении кредитного долга где возвращать нужно меньше чем обычно, то есть расширить варианты погашения взятого кредита в те или иные сроки.

При этом недоверие клиентов формируется не просто на том, что клиентам сложно вернуть долг. Порой виною становиться то, что либо сотрудники банка, халатно отнеслись при разъяснении условий кредитного договора клиенту, или сам клиент из – за отсутствия определенных знаний в данной области или из за невнимательности не понял всех условий кредитного договора. В результате произошло недопонимание, и клиенту пришлось выплачивать кредит, не так как он понял при этом столкнувшись с трудностями о которых он не подозревал (например, дополнительная комиссия, ежемесячный платеж по кредиту больше чем ожидалось).

Повышение кредитной культуры населения России еще достаточно на слабом уровне.

Что бы улучшить данную ситуацию потребуется достаточно большой промежуток времени и не только усилия банков России, здесь необходимо совместные усилия. Важная роль, разумеется, принадлежит государству и средствам массовой информации, которые могут выполнить просветительскую функцию, подробно освещая все нюансы кредитования: от выгодных аспектов до «подводных камней» процесса.

Кроме того, в большинстве развитых стран основы кредитования преподают уже в школе, готовя тем самым образованных заёмщиков в будущем.

Безусловно, становлению кредитной культуры способствует и совершенствование законодательства — ответственность за нарушение кредитного договора должна стать более очевидной, а в идеале — неотвратимой.

Важность участия служб безопасности банка или коллекторских агентств в формировании кредитной культуры граждан сложно переоценить. Звонок должнику или визит к нему сотрудника банка или коллекторского агентства — фактически единственный прецедент личного, адресного контакта участников рынка кредитования, в результате которого коллектор или сотрудник службы безопасности банка не только возвращает долг, но часто и обучает должника правилам пользования кредитом.

Таким образом, именно от слов, которые услышит должник от сотрудника службы безопасности или коллекторской компании, от предложенной схемы выхода из ситуации зависит не только репутация банка или агентства, но и мнение общественности о кредитовании вообще, а значит, и кредитная культура населения.

Поэтому службы безопасности или коллекторские службы требуют постоянного совершенствования методов взыскания, и регулярной работы с персоналом — что по силам пока лишь только компаниям, лидирующим на рынке и постоянно поддерживающим высокую профессиональную планку.

Для того, чтобы улучшить качество обслуживания сотрудниками банка заемщиков. Важно создать четкую форму предоставления информации заемщику на различных этапах обслуживания кредита. То есть, например, при заключении кредитного договора, достаточно доступным образом объясняются все нюансы кредитного договора,  а также можно указать на ошибки с которыми сталкиваются обычно заемщики при  погашении долга по кредиту. Также на дальнейших стадиях погашения кредита стоит осуществлять мониторинг клиента.

Что же непосредственно самого сотрудника банка, стоит ввести специальное должностное лицо или целое подразделение, которое будет осуществлять контроль за правильностью и правомерностью заключения кредитного договора. Также в обязанности такого подразделения можно отнести и помощь в отношении нового сотрудника еще не опытного. А также данное подразделение могут осуществлять и мониторинг клиентов, о чем уже говорилось ранее.

То есть такое нововведение будет выглядеть следующим образом:

1) работа фронт – офиса с клиентами;

2) работа бэк - офиса, то есть работа аналитического подразделения и подразделения по управлению рисками;

3) подготовка документов, заключение кредитного договора и мониторинг.

То есть суть такого распределения в работе заключается в упрощении работы каждого из отделов, а также неоднократной проверки правильности заключения кредитного договора.

Вначале сотрудник фронт – офиса, принимает заявку и формирует необходимую информацию о запросе клиента и данные необходимые для банка. Затем он предоставляет отчет, о заявке аналитику бэк - офиса, который должен детально проанализировать заявку, и вынести свое окончательное решение. При этом ответственность по заключенному кредитному договору должны нести сотрудники как отдела фронт – офиса, так и бэк – офиса. Это позволит улучшить ответственность принимаемого решения о выдачи кредита. Также работу за контролем уже существующих кредитов, должны выполнять сотрудники, как фронт – офиса, так и бэк - офиса, что позволит улучшить качество отслеживания возможных затруднений у клиента вернуть долг и принятие решений, как ему помочь.

 И последняя задача является непосредственно зависящей от самого банка, поскольку порой не все банка России идут на то, что бы приобрести и обеспечит себя качественной системой безопасности и других систем банка. Такая халатность по отношению к системе банка рано или поздно приведет к не лучшим результатам деятельности банка. Даже самые крупные банки России порой сталкиваются с техническими неполадками или сбоями в систем, что приводит к временной приостановке деятельности банка в том направлении за которую отвечала система.

То есть банкам требуется не только создать службу, отвечающую за качественную работу систем банка, но также и специальное подразделение, отвечающее за модернизацию систем банка и их проверку. Порой банкам сложно содержать или создавать такое подразделение, поскольку либо не хватает профессиональных лиц в регионе, для создания такого подразделения, либо это слишком накладно.

Поэтому очень важно не только самим банкам заботиться о качественной работе систем банка. Но и со стороны служб занимающихся созданием систем безопасности и других систем в целом, требуется создания такой структуры системы при которой техническая неполадка по определенному направлению будет не проблемой, если будет создана дополнительная дочерняя система, являющаяся резервной, что бы рабата банка не приостанавливалась.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Оценив теоретические трактовки кредитной политики банка можно сделать вывод, что единого мнения у авторов нет, но каждое суждение дополняет остальные. И на основе общих черт в суждениях авторов, мы сформировали свое определение кредитной политики.

Кредитная политика - совокупность мероприятий кредитной деятельности банка направленные на реализацию интересов сторон кредитной сделки.

На основе анализа сущности кредитной политики мы пришли к тому, что необходимость кредитной политики банка заключается в эффективной и устойчивой  кредитной деятельности банка, которую она дает. С другой стороны кредитная политика позволяет улучшать и сохранять позиции банка на рынке кредитов, а также с точки зрения рисков, избежать или предотвратить их возникновение.

Для того, что бы выяснить значение моделей кредитной политики банка мы рассмотрели суждения авторов, в результате чего пришли к выводу, что модели кредитной политики банка зависят от уровня рискованности проводимых кредитных операций. А также выбор модели кредитной политики банком зависит от возможностей банка и выбранной стратегии.

Оценив модели кредитной политики банка, мы пришли к выводу, что основные модели это:

- агрессивная;

- классическая (традиционная).

Выбор, которых зависит от стратегии и ресурсных возможностей банка.

Формирование кредитной политики определяется следующими группами факторов:

- макроэкономические;

- региональные;

- внутрибанковские.

Данные группы факторов влияют на формирование кредитной политики, как в положительную, так и в отрицательную сторону.

Изучив механизм реализации кредитной политики банка, мы пришли к выводу, что он состоит из следующих этапов:

- предварительная работа по предоставлению кредита;

- оформление кредита;

- управление кредитным процессом.

В связи с совершенствованием кредитных отношений, быстрота и легкость реализации механизма кредитной политики тоже улучшилась.

На основе проведенного анализа уровня развития кредитных отношений российских банков мы выявили следующее:

- рост кредитной активности банков;

- рост доли задолженности в кредитном портфеле российских банков;

- рост списания плохих долгов российскими банками;

- рост выданных кредитов на срок до 1 года и выше;

- концентрация основной кредитной активности российских банков в Центральном и Приволжском Федеральных округах;

- ужесточение требований российских банков при выдаче кредитов по отношению к юридическим лицам;

- ослабление требований по отношению к ипотечному кредитованию.

В ходе анализа эффективности кредитной политики десяти российских банков было выявлено:

- все банки ведут агрессивную кредитную политику;

- прибыль анализируемых банков растет;

- обеспечение и резервы к кредитному портфелю сформированы в достаточной норме;

- кредитная активность банков возросла;

- из всех анализируемых банков, лишь Банк «Москвы» имеет высокую задолженность в кредитном портфеле банка;

В связи с полученными результатами мы сформировали следующие задачи:

1) необходимо снизить задолженность в кредитном портфеле российских банков;

2) совершенствование способов реализации предметов залога при не возврате задолженности по кредиту,  а также создание системы направлений, выгодного использования предмета залога;

 3) повысить доверие клиентов российских банков по отношению к банковским кредитным услугам;

4) повышение кредитной культуры населения России;

5) улучшение работы сотрудников кредитного отдела;

6) улучшение качества системы безопасности и систем банка.

К выявленным проблемам кредитной политики банка были предложены соответствующие меры для их решения. Что позволит не только улучшить кредитную политику банка, но также позволит увеличить спрос на кредитные услуги банка в должном объеме, повысит доверие населения России, и укрепит позиции банков России на кредитном рынке России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

 

• Политика [Электронный ресурс]: Интернет источник. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Википедия Свободная энциклопедия, 2014. – Режим доступа: http://ru.wikipedia.org
• Тургаева, А.С. Понятие и сущность политики [Электронный ресурс] / А.С. Тургаева, А.Е. Хренова. – Электрон. дан. (1 файл). – М.: Издательский дом «Питер», 2012. – Режим доступа: http://www.piter.com
• Понятие «политика» [Электронный ресурс]: Интернет источник. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Энтелехия – сборник научно – лекционных статей, 2012. – Режим доступа: http://entelehia.ru
• Никонова, И.А. Современная кредитная политика / И.А. Никонова // Банковское дело. – 2013. - № 6. - С. 66-69. – ISSN 5-7749-0274-9.
• Терехова, Н.В. Кредитная политика банка как элемент оптимизации кредитного портфеля / Н.В. Терехова // Вестник ОГУ. – 2008. - №10(92). – С. 121 – 127. - ISSN 5-7749-0274-9.
• Комкина, О.Е. К вопросу о понятиях кредитного портфеля и кредитной политики коммерческого банка / О.Е. Комкина // Современные наукоемкие технологии. – 2007. - №4. – С. 6 – 9. - ISSN 5-7749-0274-9.
• Корнейчук, В.И. Кредитная политика банка при кредитовании клиентов сегмента «малый и средний бизнес» / В.И. Корнейчук // Страховое дело. – 2013. - №3. – С. 35 – 38. - ISSN 5-7749-0274-9.
• Ильясов, C.М. Методологические аспекты формирования кредитной политики банка / С.М. Ильясов // Деньги и кредит. – 2009. - №6. – С. 23 – 26. - ISSN 5-7749-0274-9.
• Панова, Е.П. Формирование кредитной политики коммерческого банка [Электронный ресурс]. – Электрон. дан. (1 файл). – М.: Развитие банковской системы, 2002. - Режим доступа: http://finis.rsue.ru/2002-4/Panova.pdf
• Модель [Электронный ресурс]: Интернет источник. – Электрон. дан. (1 файл). – М.: Википедия Свободная энциклопедия, 2013. – Режим доступа: http://ru.wikipedia.org
• Лопатников, Г.М. Модель [Электронный ресурс] / Г.М. Лопатников. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Яндекс словари, 2003. – Режим доступа: http://slovari.yandex.ru
• Волк, В.Я. Кредитная политика банка [Электронный ресурс] / В.Я. Волк. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Библиотека русских учебников, 2013. – Режим доступа: http://uchebnikionline.ru
• Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка: уч. пособие / И.В. Пещанская. – М.: ИНФА, 2001. – 320 с. – ISBN 5-7975-0549-5.
• Кредитная политика [Электронный ресурс]: Интернет источник. – Электрон. дан. (1 файл). – М.: Википедия Свободная энциклопедия, 2013. – Режим доступа: http://ru.wikipedia.org
• Галицкая, С.В. Кредитная политика коммерческого банка [Электронный ресурс] / С.В. Галицкая. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Финансовый анализ и менеджмент, 2013. – Режим доступа: http://finance-place.ru
• Механизм [Электронный ресурс]: Интернет источник. – Электрон. дан. (1 файл). – М.: Википедия Свободная энциклопедия, 2014. – Режим доступа: http://ru.wikipedia.org
• Ожегов, С.И. Механизм [Электронный ресурс] / С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Толковый словарь русского языка (онлайн версия). – Режим доступа: http://www.classes.ru
• Долгова, С.А. Кредитная политика банка, как инструмент достижения его стратегических целей [Электронный ресурс] / С.А. Долгова. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Управление общественными и экономическими системами, 2012. — Режим доступа: http://umc.gu-unpk.ru
• Борисов, А.Б. Большой экономический словарь [Электронный ресурс] / А.Б. Борисов. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Книжный мир, 2003. — Режим доступа: http://www.bank24.ru
• Боровская, М.А., Налесная Я.А. Банковские услуги предприятиям [Электронный ресурс] / М.А. Боровская. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Таганрог: ТРТУ, 2006 – Режим доступа: http://www.aup.ru/books/m191/5_3.htm
• Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
• Ухудшение условий фондирования оказывает давление на характеристики кредитоспособности небольших и средних банков [Электронный ресурс]: Интернет источник. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Standard & Poor’s, 2014. – Режим доступа: http://www.mbka.ru
• Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
• Хакимова Д. Л. Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам в России [Электронный ресурс] / Д. Л. Хакимова. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Молодой ученый, 2014. – Режим доступа: http://www.moluch.ru
• Официальная статистика [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт Росстата, 2014. – Режим доступа: http://www.gks.ru
• Итоги IV Ежегодного НБКИ-форума: развитие розничного кредитования в России переходит в стадию сбалансированного роста, избавляясь от «крена» в высокорисковые сегменты [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Национальное бюро кредитных историй, 2013. – Режим доступа: http://www.nbki.ru
• Банки списали за год 200 млрд рублей безнадежных долгов [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Известия, 2014. – Режим доступа: http://izvestia.ru
• Петинская, К. Стали известны самые убыточные банки России [Электронный ресурс] / К. Петинская. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Деловая газета, 2014. – Режим доступа: http://www.dg-yug.ru 
• Прекратившие существование банки [Электронный ресурс]: Интернет источник – Электрон. дан. (1 файл). – М.: Банки.ру, 2014. – Режим доступа: http://www.banki.ru/banks/memory/
• Набиуллина рассказала, какие банки доживут до 2015 года [Электронный ресурс]:Интернет источник.. – Электрон. дан. (1 файл). – М.: Ежедневная деловая газета, 2014. – Режим доступа: http://rbcdaily.ru
• Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2013 года [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
• Спрос на кредиты, несмотря на значительное недоверие населения, в России неуклонно растет [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Говорить только правду, 2012. – Режим доступа: http://raznesi.info/blog/post/7230
• Жиляков, Д.И. Финансово - экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания): уч. пособие / Д.И. Жиляков, В.Г. Зарецкая. – М.: КноРус, 2012. – 368 с. - ISBN 978-5-406-01131-7.
• Финансовая отчетность [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт «Сбербанка России», 2014. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/
• Финансовая отчетность [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт «Газпромбанка», 2014. – Режим доступа:  http://www.gazprombank.ru
• Финансовая отчетность [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт «Газпромбанка», 2014. – Режим доступа: http://www.gazprombank.ru
• Финансовая отчетность [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт Банка «Москвы», 2014. – Режим доступа: http://www.bm.ru
• Финансовая отчетность [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт «ВТБ», 2014. – Режим доступа: http://www.vtb.ru
• Финансовая отчетность [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт «ВТБ 24», 2014. – Режим доступа: http://www.vtb24.ru
• Финансовая отчетность [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт «Промсвязьбанк», 2014. – Режим доступа: http://www.psbank.ru
• Финансовая отчетность [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт «ЮниКредит Банк», 2014. – Режим доступа: http://www.unicreditbank.ru/rus/index.wbp
• Оборотная ведомость [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
• Добрейкина, Е.А. Проблемы обеспечения сбалансированной кредитной политики российских банков [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Финансы и кредит, 2013. - Режим доступа: http://uecs.ru
• Терновская, Е.П. Формирование кредитной политики коммерческого банка [Электронный ресурс] / Е.П. Терновская, М.М. Новосельцева. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Издательский дом «Питер», 2012. – Режим доступа:  http://www.google.ru
• Николаева, Е.И. Проблема формирования кредитной политики коммерческого банка [Электронный ресурс] / Е.И. Николаева. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Сервер Международного института экономики, менеджмента и информационных систем, 2012. – Режим доступа: http://www.econ.asu.ru
• Проблема «плохих» долгов – что делать частным лицам [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Наши деньги, 2014. – Режим доступа: http://dengiekat.ru/135

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

(справочное)

 

Механизм реализации кредитной политики коммерческого банка[34]

 

 

Рисунок А.1 - Механизм реализации кредитной политики коммерческого банка. - С.5

 

 

 

Приложение Б

(обязательное)

 

Динамика выданных кредитов российскими банками за период с 01.01.2007 – 01.01.2014 гг. [35]

 

Рисунок Б.1 – Динамика выданных кредитов российскими банками за период с 01.01.2007 – 01.01.2014 гг., млн.р.

 

Рисунок Б.2 – Структура выданных кредитов на банковском рынке кредитования России за 2013 г., %

 

 

 

 

 

Приложение В

(рекомендуемое)

 

Структура задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях по видам экономической деятельности в России за 2013 г., %[36]

 

Рисунок В.1 - Структура задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях по видам экономической деятельности в России за 2013 г., %

 

 

Рисунок В.2 – Структура просроченной задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств за 2013 г., %

Приложение Г

(рекомендуемое)

 

Структура выданных кредитов юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам банками в Приволжском Федеральном округе за 2013 г., %[37]

 

 

Рисунок Д.1 - Структура выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям банками в Приволжском Федеральном округе за 2013 г., %

 

Рисунок Д.2 – Структура выданных кредитов физическим лицам банками в Приволжском Федеральном округе за 2013 г., %

 

Приложение Д

(рекомендуемое)

 

Влияние отдельных факторов на условия кредитования банков России по категориям заемщиков в IV квартале 2013 г. [38]

 

 

Рисунок Д.1 - Влияние отдельных факторов на условия кредитования банков России по категориям заемщиков по кварталам 2013 г., %

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение Е

(справочное)

 

Изменение условий кредитования банками России по категориям заемщиков по кварталам 2013 г. , %[39]

 

 

Рисунок Е.1 – Изменение условий кредитования населения российскими банками по кварталам 2013 г., %

 

 

Рисунок Е.2 – Изменение условий кредитования крупных корпоративных заемщиков российскими банками по кварталам 2013 г., %

 

 

Рисунок Е.3 – Изменение условий кредитования предприятий малого и среднего бизнеса российскими банками по кварталам 2013 г., %

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение Ж  

(рекомендуемое)

 

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банка с 2012 – 2013 гг., % [40]

 

Таблица Ж.1 – Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле банка с 2012 – 2013 гг., %

Наименование	Кредитный портфель, тыс.р.		Темп роста, %	Просроченная задолженность, тыс.р.		Темп роста, %	Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле		Изменение
	2013	2014		2013	2014		2013	2014
«Сбербанк России»	9 547 629 207	11 205 024 261	117,36	269 033 175	204 325 204	75,95	2,82	1,82	-0,99
«ВТБ 24»	946 647 366	1 376 983 832	145,46	41 653 188	12 317 338	29,57	4,40	0,89	-3,51
«Газпромбанк»	1 777 171 585	2 294 265 307	129,10	10 482 168	12 220 673	116,59	0,59	0,53	-0,06
«ЮниКредит Банк»	492 374 687	530 786 528	107,80	14 903 607	9 317 926	62,52	3,03	1,76	-1,27
«Банк Москвы»	674 437 260	955 121 046	141,62	235 961 399	221 289 930	93,78	34,99	23,17	-11,82
«ВТБ»	1 980 123 030	2 366 254 475	119,50	107 433 799	98 931 914	92,09	5,43	4,18	-1,24
«Промсвязьбанк»	411 173 688	495 543 529	120,52	18 068 486	15 156 195	83,88	4,39	3,06	-1,34
«Форштадт»	9 972 978	10 057 112	100,84	322 513	276 732	85,80	3,23	2,75	-0,48
Банк «Оренбург»	6 893 635	7 374 672	106,98	229 769	204 065	88,81	3,33	2,77	-0,57
«НИКО-БАНК»	4 420 657	5 502 527	124,47	73 972	38 358	51,85	1,67	0,70	-0,98

 

Приложение И

(справочное)

 

Объем выданных кредитов российскими банками по срокам за 2013 г., тыс.р.[41]

 

Таблица И.1 – Объем выданных кредитов по срокам физическим лицам по десяти банкам России за 2013 г., тыс.р.

Наименование	Овердрафты и прочие предоставленные средства	До 180 дней	От 181 - 1 года	От 1 - 3 лет	Свыше 3 лет
«Сбербанк России»	1 925 634	256 495 344	28 322 736	311 852 332	2 671 438 957
«ВТБ 24»	63 332 367	120 206	4 044 032	79 049 932	938 840 740
«Газпромбанк»	7 269 855	84 701	1 023 211	38 191 272	207 179 788
«ЮниКредит Банк»	4 790 146	6 227	2 613 689	30 488 473	97 376 493
«Банк Москвы»	11 063	6 875 058	548 736	8 901 304	112 269 945
«ВТБ»	1 919	-	-	-	6 904
«Промсвязьбанк»	3 135 816	103 694	1 755 858	9 310 537	59 183 135
«Форштадт»	648	-	11 069	569 786	4 179 522
«Оренбург»	221 862	-	22 037	409 383	3 934 790
«НИКО-БАНК»	57	177	59 845	197 859	2 340 069

 

Таблица И.2 – Объем выданных кредитов банками России по срокам юридическим лицам по десяти банкам России за 2013 г., тыс.р.

Наименование	Овердрафты	До 180 дней	От 181 - 1 года	От 1 - 3 лет	Свыше 3 лет
«Сбербанк России»	30 088 037	248 925 708	563 730 309	2 012 497 835	4 812 620 562
«ВТБ 24»	7 411 077	57 365 579	9 586 379	34 117 881	110 383 367
«Газпромбанк»	9 213 720	249 005 360	348 813 070	391 831 638	1 026 961 506
«ЮниКредит Банк»	5 102 444	46 116 500	57 222 729	127 740 237	142 266 221
«Банк Москвы»	3 679 609	115 959 367	118 807 435	131 193 048	227 363 469
«ВТБ»	1 570 576	200 073 483	276 378 501	649 607 398	1 139 468 995
«Промсвязьбанк»	11 319 878	73 692 377	77 572 071	118 702 651	123 285 365
«Форштадт»	323 775	296 243	594 808	2 536 164	4 179 522
«Оренбург»	51 353	13 372	437 676	1 064 261	3 934 790
«НИКО-БАНК»	101 876	346 837	719 368	1 383 289	2 340 069

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение К

(рекомендуемое)

 

Структура выданных кредитов банками России по срокам физическим лицам за 2013 г., % [42]

 

 

Рисунок К.1 – Структура выданных кредитов по срокам физическим лицам за 2013 г. по десяти банкам России, %

 

 

Рисунок К.2 – Структура выданных кредитов по срокам юридическим лицам по десяти банкам России за 2013 г., %

 

 

 

[1] Источник: составлено автором

[2] Источник: составлено автором

[3] Источник: составлено автором

[4] Источник: составлено автором на основе данных сайта ЦБ РФ

[5] Источник: Ухудшение условий фондирования оказывает давление на характеристики кредитоспособности небольших и средних банков [Электронный ресурс]: Интернет источник. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Standard & Poor’s, 2014. – Режим доступа: http://www.mbka.ru

[6] Источник: составлено автором на основе данных сайта ЦБ РФ

[7] Источник: Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

 

[8] Хакимова Д. Л. Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам в России [Электронный ресурс] / Д. Л. Хакимова. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Молодой ученый, 2014. – Режим доступа: http://www.moluch.ru

 

 

[9] Источник: составлено автором на основе данных сайта Росстат

[10] Источник: составлено автором на основе данных сайта Росстат

[11] Источник: составлено автором на основе данных сайта Росстат

[12] Источник: составлено автором

[13] Источник: составлено автором на основе кредитного калькулятора

[14] Источник: Официальная статистика [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт Росстата, 2014. – Режим доступа: http://www.gks.ru

[15] Источник: Банки списали за год 200 млрд рублей безнадежных долгов [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Известия, 2014. – Режим доступа: http://izvestia.ru

[16] Источник: составлено автором на основе данных сайта ЦБ РФ

[17] Источник: составлено автором на основе данных сайта ЦБ РФ

[18] Источник: составлено автором на основе данных сайта ЦБ РФ

[19] Источник: Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2013 года [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

[20] Источник: Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2013 года [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

[21] Источник: Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2013 года [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

[22] Источник: Спрос на кредиты, несмотря на значительное недоверие населения, в России неуклонно растет [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Говорить только правду, 2012. – Режим доступа: http://raznesi.info/blog/post/7230

 

[23] Источник: Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2013 года [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

[24] Источник: Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2013 года [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

[25] Источник: Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2013 года [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

[26] Источник: Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2013 года [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

[27] Источник: составлено автором на основе бухгалтерской отчетности банков

[28] Источник: составлено автором на основе бухгалтерской отчетности банков

[29] Источник: составлено на основе бухгалтерской отчетности банков

[30] Источник: составлено автором на основе данных бухгалтерской отчетности банков

[31] Источник: составлено автором на основе данных бухгалтерской отчетности банков

[32] Источник: составлено автором на основе данных бухгалтерской отчетности банков

[33] Источник: составлено автором на основе оборотной ведомости банков

[34] Источник: Долгова, С.А. Кредитная политика банка, как инструмент достижения его стратегических целей [Электронный ресурс] / С.А. Долгова. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Управление общественными и экономическими системами, 2012. — Режим доступа: http://umc.gu-unpk.ru

 

[35] Источник: составлен автором на основе данных сайта ЦБ РФ

[36] Источник: Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

 

[37] Источник: составлено автором на основе данных сайта ЦБ РФ

[38] Источник: Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2013 года [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

 

[39] Источник: Изменение условий банковского кредитования в IV квартале 2013 года [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. (1 файл). – М.: Официальный сайт ЦБ РФ, 2014. – Режим доступа: http://www.cbr.ru

 

[40]

[41] Источник: составлено автором на основе данных бухгалтерской отчетности банков

[42] Источник: составлено автором на основе данных бухгалтерской отчетности банков

 

Скачать диплом: Kredit.doc