Привет студент

1.3 Механизм реализации кредитной политики на отдельных этапах развития кредитных отношений

Прежде чем рассматривать механизм реализации кредитной политики важно понять, что представляет собой термин механизм?

Механизм (от греч. – машина) – это внутреннее устройство машины, прибора, аппарата, приводящее их в действие [16].

Согласно Ожегову С.И. механизм – это последовательность состояний, процессов, определяющих собою какое - либо действие, явление [14]. 

Поскольку термин механизм имеет различные виды, то, по мнению Борисова А.Б. финансовый механизм  — это элемент всего хозяйственного механизма, совокупность финансовых инструментов, рычагов, форм и способов регулирования экономических процессов [17].

То есть исходя из представленных суждений, можно сказать, что механизм это элемент, содержащий в себе набор заранее установленных последовательных действий.

На рисунке 1.2 указанны основные составляющие механизма реализации кредитной политики банка, предложенные Боровской М.А.

Если рассматривать рисунок 1.3, то механизм реализации кредитной политики представлен в расширенном варианте включая этап формирования кредитного потенциала банка, что не было рассмотрено  у Боровской М.А. Стоит отметить и схему, предложенную Долговой С.А. (см. приложение А) в которой достаточно наглядно описывается весь процесс реализации кредитной политики банка [18].

Что же касается суждений других авторов, то этапы реализации механизма кредитной политики банка схожи с предложенной классификацией Пещанской И.В. которые включают:

• предварительная работа по предоставлению кредита;
• оформление кредита;

3) управление кредитом.

 Рисунок 1.2 – Этапы реализации кредитной политики банка[3] [19].

Разница мнения авторов заключается лишь в том, сколько этапов они рассматривают, и включают ли они, как Панова Е.П. этап формирования кредитного потенциала банка как показано в таблице 1.2.

Таблица 1.2 – Этапы кредитного процесса банка

          Важно осознавать, что каждый этап  представленный авторами содержит в себе целый ряд последовательных действий и соответствующего анализа. То есть исходя из рассмотренных суждений авторов о механизме реализации кредитной политики банка, можно сказать, что успешная реализация данного механизма заключается в четком выполнении последовательных действий, каждого сотрудника банка, а также структурного подразделения задействованного в реализации кредитной политики банка.

Кредитная политика банка и ее механизм реализации постоянно требуют корректировкой и дополнений из-за влияния различных факторов. Поэтому важно учитывать, что механизм реализации кредитной политики банка, представленный авторами соответствует в большей части современному времени.

         На первоначальном этапе становления кредитных отношений не было посредников, поэтому заключение кредитного договора осуществлялось между заемщиком и владельцем денежных средств, то есть решение о заключении кредитной сделки и сбор данных о заемщике осуществлялся только владельцем денежных средств. И, конечно же, в то время гарантией залога по кредиту выступал залог дома, земли. То есть на данном этапе кредитной политики банка не было или она заключалась лишь в наличии денег у кредитора, рассмотрение кредитором имеющихся данных о заемщике и принятия решения о выдачи кредита вплоть до момента возврата этих денег с установленным заранее процентом. В этом и заключался весь механизм реализации «кредитной политики» в то время. Поскольку капитализация полученных денежных средств пока что не осуществлялась, а лишь использовалась в обращении.

          Если рассматривать второй этап становления кредитных отношений (структурное развитие), то на то время появились специальные финансовые посредники на рынке ссудных капиталов в лице кредитно – финансовых организаций, которые приняли на себя важные и основные в современное время функции. Что предопределило, то, что политика банка в области кредитования и капитализации временно свободных денежных средств важна, так как совсем недавно на первом этапе становления кредитных отношений была нехватка денежных средств, для удовлетворения спроса на заемные средства, из-за отсутствия какой либо политики в области кредитования.

          А это значит, что начиная с этапа структурного развития, началось непосредственное становление самой кредитной политики банка, в том числе и механизма ее реализации. Поскольку связь между заемными и привлеченными средствами была четко отлажена, банки могли выдавать кредиты в большем объеме.  Что же касается механизма реализации кредитной политики, то она не сильно отличается от современной. Только непосредственного постоянного контроля могло и не быть, поскольку в то время ответственность заемщика наступала в случае не возврата полученного кредита в установленные сроки, в результате чего продавали заложенное ранее имущество. На данном этапе характер деятельности кредитных организаций носил еще децентрализованный характер.

          Заключительный этап развития кредитных отношений характеризуется централизованным регулированием кредитных отношений со стороны ЦБ РФ, что говорит о том, что кредитная политика банка основывалась на требованиях ЦБ РФ, чего не наблюдалось в предыдущих этапах.

          Так же при совершенствовании и развитии технологий и связи и введение их в массы это позволило банкам усовершенствовать ход реализации механизма кредитной политики банка. Например, быстрота сбора и анализа данных о клиенте, быстрота принятия решения на основе полученных данных, а также постоянный контроль над ходом выполнения кредитного процесса.

          Из чего можно, сказать, что при постоянном изменении и развитие кредитных отношений цели кредитной политики и методы осуществления реализации механизма кредитной политики банка постоянно менялись. Поскольку, исходя из каждого этапа развития кредитных отношений, становиться видно, что кредитная политика банка постоянно совершенствуется.

          Несмотря на то, что банки формируют кредитную политику по своим приоритетам и усмотрениям, но проблема мало изученности кредитной политики банка авторами приводит к тому, что порой очень сложно представить целостную концепцию формирования кредитной политики банка, а если точнее, то ее нет. Большинство авторов опираются на принципы, факторы кредитной политики, ее какие либо составные части, но полностью кредитную политики не рассматривают, вот и получается, что целостной картины нет. Отсутствие целостной концепции формирования кредитной политики является одной из проблем, поскольку очень важно улучшить кредитную политику российских банков, чтобы не повторять проблем, возникших при мировом финансовом кризисе. Порой даже сами банки придерживаются очень простой стратегии формирования и реализации кредитной политики, поскольку у них нет определенных навыков или аналитических структур, что бы провести достаточно сложный и комплексный анализ, что бы создать кредитную политику нужного уровня, и которая еще бы соответствовала современному состоянию кредитного рынка.

Но для того, что бы понять, по каким направлениям работать, что бы улучшить кредитную политику банка одной лишь теории недостаточно. Вот поэтому очень важно рассмотреть и проанализировать не только эффективность создания и реализации кредитной политики, но также и современное состояние кредитного рынка, и соответствия кредитной политики российских банков сложившимся кредитным отношениям в России.