1. 2 Необходимость кредитных отношений между Центральным банком и коммерческими банками и условия для их функционирования
Кредитование коммерческих кредитных организаций, являясь правом и обязанностью Центрального банка, может и должно играть весьма важную, а подчас критически значимую роль в обеспечении устойчивого развития национальной банковской системы в целом и поддержании здорового функционирования каждого коммерческого банка, имея в виду поддержания их текущей ликвидности и бесперебойное проведение расчетов по всем денежным обязательствам, включая банки, испытывающие финансовые трудности, но еще имеющие шансы преодолеть таковые и остаться в числе нормально действующих.
Указанные обстоятельства показывают особую значимость и необходимость существования кредитных отношений Центрального банка с коммерческими банками.
В целом, необходимость кредитования центральными банками коммерческих банков можно рассматривать на макро - и микроуровнях.
На макроуровне политика кредитования банковских институтов, прежде всего, используется для оказания воздействия на состояние денежно-кредитной сферы путем выдаваемых центральными банками кредитов и посредством ставки рефинансирования.
Механизм воздействия кредитов центральных банков на денежно-кредитный оборот состоит в следующем. Коммерческий банк, получив от центрального банка денежные средства, увеличивает свои инвестиции и мультипликативно расширяет денежную массу.
Для предотвращения неожиданных последствий от выдачи кредитов Центральным банком кредитованию подлежат только финансово устойчивые банки, способные своевременно возвратить полученные кредиты, при этом выдаются такие кредиты в строго определенных размерах, т. е. в пределах лимитов.
На микроуровне механизм кредитования главным образом способствует обеспечению ликвидности коммерческих банков. Кредитно-финансовые институты в случае возникновения у них недостатка ликвидных средств для погашения своих обязательств могут обратиться в Центральный банк за ссудой. Наличие механизма кредитования позволяет банкам сводить до минимума запасы высоколиквидных средств и в то же время обеспечивать свою ликвидность. В этой связи кредитование способствует предотвращению банковских кризисов, поскольку получаемые от Центрального банка временные заимствования пополняют денежные резервы коммерческих банков, устраняя эффект «домино» в банковской системе.
С учетом того, что кредиты Центральных банков обладают потенциальной возможностью стимулировать инфляционные процессы, если не будут возвращены своевременно, условием их выдачи является предоставление их под ликвидное обеспечение финансово устойчивыми клиентами.
Рассмотрев особую значимость и необходимость кредитных отношений Центрального банка с коммерческими банками, считаем важным отметить, что эффективно функционирующая система кредитования может существовать только при наличии следующих условий:
- развитого финансового рынка,
- наличия надежной платежной системы, работающей в режиме реального времени,
- стабильной банковской системы.
Наличие развитого финансового рынка необходимо, так как одним из основных видов обеспечения получаемого коммерческим банком кредита являются ценные бумаги, развитие и эффективное использование которых возможно только при наличии развитого рынка ценных бумаг.
Наличие надежной платежной системы, работающей в режиме реального времени, необходимо при отсутствии денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации в Банке России. Тогда оплата расчетных документов, предъявленных к счету кредитной организации, в пределах установленного по счету лимита кредита осуществляется за счет кредита Центрального Банка. В течение дня кредит погашается за счет текущих поступлений на счет кредитной организации. В случае если к концу дня работы платежной системы Банка России кредит кредитной организацией не погашен, Банк России автоматически предоставляет кредитной организации кредит на сумму непогашенного на конец дня внутридневного кредита.
Стабильная банковская система обеспечит возможность возникновения кредитных отношений между Центральным банком и коммерческими банками и гарантированность выполнения соответствующих обязательств со стороны коммерческих банков.
Таким образом, рассмотрев значимость кредитных отношений между Центральным Банком и коммерческими банками и условия их функционирования, можно сделать вывод, что данные явления очень тесно взаимосвязаны между собой. Так, кредитование Центральным банком коммерческих банков является одним из основных институтов обеспечения нормального функционирования современной банковской системы. Вместе с тем, благоприятное существование данного института сложно представить при отсутствии хотя бы одного из выше названных условий.
Определив необходимость кредитных отношений между Центральным банком и коммерческими банками и условия для их функционирования, рассмотрим виды кредитов, выдаваемые Центральным банком.