1. 3 Виды кредитов Центрального банка и их характеристика
Эволюция кредитных отношений между Центральным банком и коммерческими банками на. разных этапах выработала значительное число кредитных продуктов.
В целом, все многообразие кредитов Центрального банка, выдаваемые в порядке рефинансирования коммерческих банков, можно классифицировать по разным критериям (см. таблицу 1).
Таблица 1 - Кредиты Центрального банка
|
Критерий классификации |
Виды кредитов |
|
1 |
2
|
|
В зависимости от целевой направленности кредитования |
На обеспечение ликвидности На развитие определенных отраслей или целевых программ |
|
В зависимости от характера инициирования кредитов |
Кредиты, предоставляемые на основе аукционов (по инициативе Центрального банка) Прямые кредиты Центрального банка (по инициативе кредитных организаций) |
|
В зависимости от формы обеспечения |
Под залог ликвидных и высоколиквидных ценных бумаг Под залог векселей и прав требований по кредитным обязательствам организаций сферы материального производства и поручительства кредитных организаций |
|
В зависимости от инструмента временного заимствования |
Векселя Кредиты Центрального банка |
|
В зависимости от сроков предоставления |
Краткосрочные (от одного дня до одного месяца) Среднесрочные (от одного месяца до четырех месяцев) Долгосрочные (от четырех месяцев до одного года) |
Источник: Организация деятельности центрального банка: учебник / Г. Г. Фетисов. О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова; под общ. ред. Г. Г. Фетисова; Финансовая академия при Правительстве РФ. - 3-е изд.. стер. - М.: КНОРУС. 2008. - с. 269-270
Классификация по указанным основаниям имеет особое теоретическое значение и не позволяет рассмотреть сущностные признаки конкретных видов кредитов, выдаваемых Центральным банком.
Для выполнения функции кредитора последней инстанции Центральный банк располагает тремя традиционными инструментами, с помощью которых он может влиять на доступность ликвидности для финансовой системы:
- кредитование и / или заимствования на открытом рынке. Такие операции включают прямое и обратное РЕПО, но эти инструменты не часто используются для управления ликвидностью в обычных условиях. Они не предназначены для отдельных институтов, а разработаны для ответа Центральным банком на системное давление. Основное назначение сделок: регулировать уровень совокупных резервов банковской системы, чтобы обеспечить плавное функционирование национальной платежной системы и достичь целевого значения политической процентной ставки.
- прямые покупки или продажи активов на открытом рынке. Такие операции воздействуют на совокупное предложение денег Центральным банком.
- сделки, направленные на отдельные институты, а не на рынок в целом (предоставление помощи отдельным коммерческим банкам).
На сегодняшний день коммерческие банки России имеют возможность использовать следующие инструменты кредитования Центрального банка (см. Приложение А):
- кредиты под залог ценных бумаг;
- кредиты под залог золота;
- кредиты без обеспечения;
- кредиты, обеспеченные активами или поручительствами;
- краткосрочные двусторонние сделки на валютном и фондовом рынках (операция СВОП и операция РЕПО).
При различии в механизме организации этих инструментов общим между ними, позволяющим относить их к инструментам рефинансирования, является:
- возможность коммерческих банков иметь временные заимствования у центральных банков в случаях, когда они остро нуждаются в дополнительных денежных средствах;
- наличие замены одного обязательства на другие (например, при выдаче кредита: вместо обязательств по ценным бумагам возникает обязательство по ссуде).
Предоставление кредита есть прямое увеличение высоколиквидных средств коммерческих банков, используемых для погашения текущих обязательств.
Операции СВОП и операции РЕПО предусматривают заключение двух встречных сделок - продажу и одновременно покупку того или иного вида ликвидного актива - валюты или ценных бумаг.
Так, если кредитная организация имеет неотложные денежные обязательства в рублях и располагает временно свободными денежными активами в долларах США, она может мгновенно продать доллары за рубли, необходимые ей для выполнения своих обязательств, и заключить одновременную встречную сделку по обратной покупке долларов с более продолжительным расчетным периодом.
Валютный СВОП представляет собой комбинацию из двух валютных сделок, спот и форвард, заключенных в одно и то же время на одну и ту же сумму, но имеющих противоположную направленность (сделка и контрсделка). Наличная сделка (спот) обеспечивает немедленный перевод ресурсов из одной валюты в другую, срочная сделка обеспечивает реконверсию (обратный перевод ресурсов в первоначальную валюту). Для валютных СВОПов характерно то, что курс и наличной, и срочной сделки определяется одновременно в момент заключения сделки СВОП. В результате стороны получают в свое распоряжение необходимую валюту на определенный срок, они защищены от валютного риска при реконверсии (СВОП формирует закрытую валютную позицию) и экономят на операционных расходах. При этом срок операции СВОП, как правило, больше года, то есть это способ страхования долгосрочных валютных рисков. Этим они отличаются от дилерских СВОПов, с помощью которых страхуются краткосрочные валютные риски на внутреннем межбанковском валютном рынке.
При проведении сделок «валютный своп» Банк России осуществляет покупку иностранной валюты за российские рубли сроком «сегодня» по действующему официальному курсу иностранной валюты к российскому рублю (базовому курсу) с её последующей продажей сроком «завтра» по курсу, равному указанному базовому курсу, увеличенному на своп-разницу.
Сделки «валютный своп» заключаются Банком России на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ), а также с кредитными организациями, являющимися контрагентами Банка России по операциям купли-продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке.
Минимальная сумма сделки на внебиржевом рынке равна трем миллионам долларов США для сделок «рубль-доллар» и одному миллиону евро для сделок «рубль-евро».
Использование сделки «валютный своп» позволяет банку решать следующие задачи:
- создание мгновенной ликвидности в недостающей валюте (российские рубли) при наличии избыточной ликвидности в долларах США.
- создание мгновенной ликвидности в недостающей валюте (доллары США) при наличии избыточной ликвидности в российских рублях.
- пролонгация открытой валютной позиции. Пролонгировать валютную позицию означает сохранить состояние позиции (размер и знак) на определенный срок в будущем. Данная операция может быть выгодна на растущем или падающем рынке. С помощью сделок «валютный своп» можно пролонгировать валютную позицию сколь угодно долго, в зависимости от прогноза курса.
В соответствии с Положением Банка России от 28. 11. 2008 № 329-П «Об условиях совершения Банком России сделок прямого РЕГ1О с российскими кредитными организациями», сделка прямого РЕПО -совершаемая на фондовой бирже сделка по покупке Банком России (продаже кредитной организацией) ценных бумаг с обязательством Банка России по обратной продаже (обязательством кредитной организации по обратной покупке) ценных бумаг того же выпуска в том же количестве по истечении определенного условиями такой сделки срока и по определенной условиями такой сделки цене.
Банк России совершает сделки прямого РЕПО с акциями и облигациями, включенными в Ломбардный список Банка России и допущенными к обращению на фондовой бирже, за исключением ценных бумаг, срок погашения которых истекает до даты исполнения второй части сделки прямого РЕПО (включительно), и ценных бумаг, эмитированных кредитной организацией, с которой Банк России заключает сделку прямого РЕПО.
Банк России совершает сделки прямого РЕПО с расчетами в валюте Российской Федерации.
В целях совершения сделок прямого РЕПО Банк России заключает с кредитной организацией генеральное соглашение об общих условиях совершения Банком России и кредитной организацией сделок прямого РЕПО на фондовой бирже.
Банк России заключает генеральное соглашение с кредитной организацией, направившей в территориальное учреждение Банка России по месту ведения ее корреспондентского счета заявление о намерении заключить генеральное соглашение, оформленного надлежащим образом.
Территориальное учреждение Банка России в срок не позднее пяти рабочих дней со дня получения заявления с комплектом документов подписывает два экземпляра генерального соглашения и возвращает кредитной организации один экземпляр подписанного генерального соглашения.
Сделки прямого РЕПО совершаются в соответствии с правилами фондовой биржи и генеральным соглашением.
С каждой кредитной организацией, заключившей с Банком России генеральное соглашение, Банк России совершает сделки прямого РЕПО в пределах установленного Банком России максимального объема обязательств кредитной организации по всем действующим сделкам прямого РЕПО, заключенным на организованном (биржевом) и неорганизованном (внебиржевом) рынках.
Банк России заключает сделки прямого РЕПО с кредитными организациями при соблюдении следующих условий:
- наличия у Банка России заключенного с кредитной организацией генерального соглашения;
- наличия у Банка России права на списание денежных средств с корреспондентского счета (субсчета (субсчетов) кредитной организации, открытого (открытых) в подразделении (подразделениях) расчетной сети Банка России, банковских счетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих в соответствии с правилами фондовой биржи расчеты по денежным средствам по сделкам прямого РЕПО, на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения владельца счета в сумме неисполненных кредитной организацией обязательств, определяемой в соответствии с генеральным соглашением;
- отнесения кредитной организации в соответствии с Указанием Банка России от 30 апреля 2008 года N 2005-У «Об оценке экономического положения банков» к 1-й, 2-й или 3-й классификационной группе. Банк
России вправе принять решение о проведении Банком России сделок прямого РЕПО с кредитной организацией в случае ее отнесения к 4-й или 5-й классификационной группе;
- отсутствия у кредитной организации просроченных денежных обязательств перед Банком России, недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;
- установления Банком России для кредитной организации лимита по сделкам прямого РЕПО, отличного от нуля.
Сделки прямого РЕПО совершаются Банком России в форме аукциона заявок на заключение сделок прямого РЕПО и (или) в форме торгов по заключению сделок прямого РЕПО на условиях фиксированной ставки прямого РЕПО, устанавливаемой Банком России.
Банк России направляет на фондовую биржу предложения о возможных параметрах реквизитов заявок на заключение сделок прямого РЕПО (в том числе о ценных бумагах, с которыми заключаются сделки прямого РЕПО, сроке прямого РЕПО, минимальной ставке прямого РЕПО, фиксированной ставке прямого РЕПО, начальном значении дисконта, минимальном предельном значении дисконта, максимальном предельном значении дисконта).
При совершении сделок прямого РЕПО на аукционе прямого РЕПО сделка прямого РЕПО заключается Банком России по процентной ставке, указанной в заявке кредитной организации (но не ниже установленной Банком России по результатам приема заявок процентной ставки отсечения) в объеме, указанном в заявке.
При совершении сделок прямого РЕПО на условиях фиксированной ставки прямого РЕПО сделка прямого РЕПО заключается по процентной ставке, устанавливаемой Банком России, в объеме, указанном в заявке.
При неисполнении кредитной организацией второй части сделки прямого РЕПО Банк России в соответствии с генеральным соглашением осуществляет реализацию ценных бумаг, полученных от кредитной организации по первой части сделки прямого РЕПО, на организованном рынке ценных бумаг.
Банк России не позднее часа после окончания аукциона прямого РЕПО раскрывает при помощи технических средств системы торгов фондовой биржи и размещает на сайте Банка России в сети Интернет информацию об общем объеме и средневзвешенной ставке заключенных Банком России сделок прямого РЕПО по итогам аукциона прямого РЕПО.
При предоставлении кредитов Банк России устанавливает определенные требования. Банк, имеющий в соответствии с генеральным кредитным договором право на получение кредитов Банка России должен соответствовать следующим критериям:
- отнесен к 1 или 2 классификационным группам в соответствии с нормативными актами Банка России;
- не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним;
- не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;
- предоставил на основании договоров банковского счета право на списание денежных средств на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения банка - владельца счета:
- в объеме обязательств банка-заемщика по кредитам Банка России, срок исполнения которых наступил, - с основных счетов банка;
- в объеме просроченных обязательств банка-заемщика по кредитам Банка России - с корреспондентского счета и корреспондентских субсчетов банка-заемщика, открытых в Банке России, не являющихся основными счетами;
- заключил с Банком России генеральный кредитный договор, предусматривающий предоставление соответствующего вида кредитов Банка России на соответствующий основной счет банка.
Наиболее востребованными сегодня являются кредиты под залог ценных бумаг, выдача и погашение которых в России регулируется положением Банка России № 236-П от 04. 08. 2003 «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг».
Центральный банк предоставляет банкам следующие виды кредитов под залог ценных бумаг:
- внутридневные кредиты - при осуществлении платежа с банковских счетов (корреспондентских счетов, корреспондентских субсчетов) банков сверх остатка денежных средств на них;
- кредиты овернайт - в сумме не погашенных банками на конец операционного дня внутридневных кредитов;
- ломбардные кредиты.
Внутридневные кредиты предоставляются в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО. Кредиты овернайт предоставляются на 1 рабочий день. Ломбардные кредиты предоставляются на сроки, устанавливаемые Банком России и публикуемые в «Вестнике Банка России».
Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учреждением (подразделением) Банка России на основании следующих документов:
- заключенного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление банку ломбардных кредитов;
- заявления на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или удовлетворенной/частично удовлетворенной конкурентной/неконкурентной заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе.
Ломбардные кредиты Банка России предоставляются следующими способами:
- по заявлениям банков на получение ломбардного кредита: ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России;
- по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона: ломбардные кредиты предоставляются после проведения Банком России аукциона по процентной ставке, определяемой по итогам аукциона и публикуемой в официальном сообщении об итогах проведения аукциона.
Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России (место проведения - город Москва) как процентные конкурсы заявок банков на участие в ломбардном кредитном аукционе. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются способ проведения аукциона, срок, на который предоставляется кредит, размер максимальной доли неконкурентных заявок на участие в ломбардном кредитном аукционе (в процентах от общего объема заявок, поданных банком) и, при необходимости, другие условия проведения аукциона. Официальное сообщение публикуется в «Вестнике Банка России» и в других средствах массовой информации.
Банк России вправе устанавливать ограничения по количеству принимаемых к аукциону заявок одного банка. Установленные Банком России ограничения указываются в официальном сообщении Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона.
Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки начиная с максимальной. В случае исчерпания объема кредита, выставляемого на аукцион, Банк России вправе пропорционально сократить сумму каждой конкурентной заявки, в которой указана процентная ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения, в списке удовлетворенных конкурентных заявок. При этом конкурентные заявки банков могут удовлетворяться частично.
Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона. При этом расчет средневзвешенной ставки осуществляется Банком России по удовлетворенным/частично. удовлетворенным по итогам проведения аукциона конкурентным заявкам банков.
Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов:
- по «американскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в указанных заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную Банком России по результатам аукциона;
- по «голландскому» способу: конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по минимальной процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных конкурентных заявок банков (т. е. по ставке отсечения, установленной Банком России по результатам аукциона).
Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются Банком России банку на основании заключенного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт.
Внутридневные кредиты предоставляются при предъявлении в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО расчетных документов к основному счету банка в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором в сумме, превышающей остаток денежных средств по этому счету.
Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России/уполномоченной РНКО) непогашенного внутридневного кредита Банка России.
При этом представление в Банк России заявления банка на получение внутридневного кредита и кредита овернайт не требуется.
Предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов внутридневного кредита и кредита овернайт, рассчитываемых и устанавливаемых Банком России ежедневно по каждому банку (по каждому основному счету банка).
Величина задолженности по внутридневному кредиту, выданному по основному счету банка, в любой момент времени, а также предоставляемый на основной счет банка кредит овернайт не должны превышать установленный банку Банком России по данному основному счету лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.
Лимит внутридневного кредита и кредита овернайт рассчитывается как наименьшая из величин: размера лимита кредитования по внутридневному кредиту и кредиту овернайт банка (по соответствующему основному счету) и максимально возможной величины кредита овернайт (с учетом начисляемых процентов по кредиту овернайт), рассчитанной исходя из рыночной стоимости ценных бумаг, скорректированной на соответствующий поправочный коэффициент Банка России.
За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере.
При предоставлении внутридневных кредитов Банка России по нескольким основным счетам банка взимание платы производится с соответствующего основного счета отдельно по каждому счету.
Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производятся в сроки, установленные заключенными между Банком России и банками генеральными кредитными договорами.
Ценные бумаги (заблокированные, принимаемые в залог) должны отвечать следующим требованиям:
- включены в Ломбардный список;
- учитываются на счете депо банка, открытом в Депозитарии;
- принадлежат банку на праве собственности, не обременены другими обязательствами банка, в отношении ценных бумаг отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;
- имеют срок погашения не ранее чем через 6 рабочих дней после наступления срока погашения запрашиваемого банком (требуемого банку) кредита Банка России (в качестве срока погашения для внутридневного кредита принимается срок погашения кредита овернайт);
- эмитентом ценных бумаг не является банк - потенциальный заемщик.
Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость ценных бумаг, скорректированная на соответствующий поправочный коэффициент, больше или равна сумме запрашиваемого банком (требуемого банку) кредита, включая сумму процентов за предполагаемый период пользования кредитом (для внутридневного кредита последняя рассчитывается исходя из процентной ставки по кредиту овернайт и предполагаемого периода пользования кредитом овернайт).
Недостаточное обеспечение является основанием для отказа в предоставлении запрашиваемой банком (требуемой банку) суммы кредита.
Документами, подтверждающими факт предоставления Банком России кредитов банкам, являются:
1) при предоставлении ломбардных кредитов и/или кредитов овернайт:
а) выписка из основного счета банка (документ на бумажном носителе и/или в электронном виде, утвержденный в соответствующем/ей подразделении расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО, в зависимости от технологии осуществления расчетов в регионе/в уполномоченной РНКО), официально подтверждающая зачисление денежных средств на основной счет банка;.
б) извещение о предоставлении кредита Банка России, обеспеченного залогом ценных бумаг, являющееся неотъемлемой частью генерального кредитного договора и оформленное Банком России;
2) при предоставлении внутридневных кредитов - утвержденная в соответствующем/ей подразделении расчетной сети Банка России/уполномоченной РНКО информация (документ на бумажном носителе и/или в электронном виде) о динамике состояния основного счета банка с указанием задолженности по внутридневному кредиту, времени ее образования/погашения.
Документами, подтверждающими факт обеспечения залогом (блокировкой) предоставленных Банком России кредитов, являются выписки из Депозитария о состоянии разделов счета депо банка, оператором которых является Банк России, и (при предоставлении ломбардных кредитов и кредитов овернайт) - Извещение.
Погашение банком кредита Банка России (кредита овернайт и ломбардного кредита) и уплата процентов по нему производится в срок, указанный в Извещении, в порядке, установленном генеральным кредитным договором.
Погашение внутридневного кредита осуществляется за счет текущих поступлений денежных средств на основной счет банка в сумме, достаточной для погашения требований Банка России по выданному на данный основной счет банка внутридневному кредиту.
Днем (датой) прекращения обязательств банка по кредиту Банка России является:
- по ломбардному кредиту и/или кредиту овернайт - день (дата) списания денежных средств с банковских счетов банка и/или день (дата) получения Банком России денежных средств от реализации принятых в залог ценных бумаг в сумме, покрывающей объем требований Банка России по кредиту Банка России;
- по внутридневному кредиту - день (дата) зачисления денежных средств на основной счет банка в сумме, достаточной для погашения требований Банка России по выданному на данный основной счет внутридневному кредиту.
Кредиты, обеспеченные активами также используются и в практике Банка России и являются наиболее перспективным кредитным продуктом. Выдача и погашение данного вида кредита регулируется положением Банка России № 312-П от 12. 11. 2007 «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами ».
Активами, предоставляемыми банками в обеспечение кредитов Банка России, являются векселя и (или) права требования по кредитным договорам, а также выпуски облигаций, перечень которых установлен Советом директоров Банка России.
Если обеспечением кредита Банка России являются активы, кредит Банка России является обеспеченным при выполнении следующих Условий:
- активы, являющиеся обеспечением по кредиту Банка России, соответствуют критериям;
- банк соблюдает порядок предоставления информации в Банк России, а также порядок предоставления иных документов, предусмотренный генеральным кредитным договором;
- стоимость активов, предоставленных банком в обеспечение по кредиту Банка России, умноженная на соответствующие поправочные коэффициенты, установленные Банком России, в течение всего предполагаемого (оставшегося) срока пользования банком кредитом Банка России больше либо равна сумме подлежащего предоставлению (оставшегося к погашению) кредита Банка России и процентов по нему за предполагаемый (оставшийся) срок пользования кредитом Банка России (для внутридневных кредитов - сумма процентов рассчитывается исходя из процентной ставки по кредиту овернайт и возможного периода пользования кредитом овернайт).
Если обеспечением кредита Банка России являются поручительство (поручительства) банка (банков), кредит Банка России является обеспеченным при условии, что обязательства банка по кредиту Банка России в полном объеме обеспечены поручительством одного или поручительствами нескольких банков, каждый из которых соответствует следующим требованиям:
- банк-поручитель на основании договоров банковского счета предоставил Банку России право на списание денежных средств в сумме обязательств по заключенным с Банком России договорам поручительства с его корреспондентского счета (корреспондентских субсчетов), открытого (открытых) в Банке России, на основании инкассовых поручений без распоряжения банка - владельца счета;
- банк-поручитель обладает рейтингом, присвоенным рейтинговым агентством, не ниже установленного Банком России;
- банк-поручитель заключил с Банком России соглашение об обеспечении кредитов Банка России поручительствами.
При предоставлении кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами, должны соблюдаться ограничения на максимальную суммарную величину обязательств банков по возврату кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами, в качестве заемщика и поручителя. Данные ограничения доводятся до сведения банков путем направления Банком России банкам соответствующих уведомлений.
Банк-заемщик гарантирует, что право требования по кредитному договору, предоставляемое банком-заемщиком в обеспечение по кредиту Банка России, кредитный договор, которым удостоверяется указанное право, а также кредит, предоставленный в соответствии с указанным договором, соответствуют следующим критериям:
- кредитный договор заключен с соблюдением законодательства Российской Федерации, и правом, применимым к указанному договору, является российское право; обязательства перед банком-заемщиком по указанному кредитному договору возникают у организации - резидента Российской Федерации;
- сумма основного долга по кредиту выражена в рублях или в одной из иностранных валют, перечень которых установлен Банком России;
- кредитный договор предусматривает погашение суммы (последней части суммы) основного долга по кредиту в срок не ранее чем через 60 календарных дней после наступления срока (предполагаемого срока) погашения суммы (последней части суммы) основного долга по кредиту Банка России;
- кредитный договор не содержит ограничений на переход прав требований кредитора к другому лицу;
- право требования по кредитному договору не обременено иными обязательствами банка-заемщика, в отношении указанного права требования отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;
- кредит отнесен к I или II категории качества в соответствии с Положением Банка России от 26. 03. 2004 № 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;
- заемщик или лицо, солидарно с ним (если указанным лицом является Российская Федерация - солидарно или субсидиарно с ним) отвечающее за возврат суммы основного долга по кредиту, отвечает требованиям;
- ответственность за достоверность и обоснованность информации, приводимой в представленных документах и подтверждающей соблюдение критериев, возлагается на банк-заемщик;
- сумма основного долга по кредиту не меньше величины, установленной Банком России.
Особым видом кредитных продуктов, представляемых Центральном банком в период финансового кризиса, являются кредиты без обеспечения.
Так, в 2008 году в период мирового финансового кризиса федеральным законом № 171-ФЗ от 13. 10. 2008 были внесены изменения в ст. 46 п. 1. 1 федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86 — ФЗ от 10. 07. 2002 г., предусматривающие введение данного вида кредита как антикризисная мера. С 13. 10. 2008 кредиты без обеспечения выдавались на срок не более 6 месяцев и 30. 12. 2008 федеральным законом № 317-ФЗ были внесены изменения в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», увеличивающие срок пользования кредитом до одного года. Также данный вид кредита регулируется положением Банка России № 323-П от 16. 10. 2008 «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения».
В целях проведения операций по предоставлению кредитов Банк России заключает с кредитной организацией генеральное соглашение о предоставлении Банком России кредитной организации кредитов без обеспечения. Условия генерального соглашения (в том числе изменения и дополнения к ним) доводятся Банком России до сведения кредитных организаций.
Банк России заключает генеральное соглашение с кредитной организацией, направившей в территориальное учреждение Банка России по месту ведения ее корреспондентского счета заявление о намерении заключить генеральное соглашение.
Территориальное учреждение Банка России в срок не позднее пяти рабочих дней со дня получения заявления с комплектом документов подписывает два экземпляра генерального соглашения и возвращает кредитной организации один экземпляр подписанного генерального соглашения.
Сроки предоставления Банком России кредитным организациям кредитов зависят от уровня рейтинга кредитных организаций. Указанная информация размещается на сайте Банка России в сети Интернет.
Для оценки кредитоспособности кредитных организаций Банк России применяет рейтинги, присвоенные рейтинговыми агентствами Fitch Ratings, Standard & Poor's и Moody's Investors Service, а также иными рейтинговыми агентствами, определенными решением Совета директоров Банка России.
Информация об определенных решением Совета директоров Банка России национальных рейтинговых агентствах, а также информация об установленных Банком России минимальных уровнях рейтингов кредитоспособности, присвоенных национальными рейтинговыми агентствами, размещается на сайте Банка России в сети Интернет и опубликовывается в «Вестнике Банка России».
Если кредитная организация имеет международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности, присвоенный международным рейтинговым агентством, и рейтинг кредитоспособности, присвоенный национальным рейтинговым агентством, то в качестве рейтинга кредитной организации принимается международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности.
При этом если кредитная организация имеет международные рейтинги долгосрочной кредитоспособности разных уровней, присвоенные разными международными рейтинговыми агентствами, то в качестве рейтинга кредитной организации принимается наивысший из присвоенных международными рейтинговыми агентствами.
Если кредитная организация имеет рейтинги кредитоспособности разных уровней, присвоенные разными национальными рейтинговыми агентствами, то в качестве рейтинга кредитной организации принимается наивысший из присвоенных национальными рейтинговыми агентствами.
Банк России предоставляет кредитной организации кредиты на основании заключенных в рамках генерального соглашения кредитных договоров.
Для каждой кредитной организации, заключившей с Банком России генеральное соглашение, Банк России устанавливает:
- максимально допустимую совокупную сумму денежных средств, в пределах которой Банк России может предоставлять кредитной организации денежные средства по кредитным договорам;
- максимально допустимую совокупную сумму денежных средств, в пределах которой кредитная организация вправе подавать заявки в ходе кредитного аукциона.
Банк России заключает с кредитными организациями кредитные договоры при соблюдении следующих условий:
- наличие у Банка России заключенного с кредитной организацией генерального соглашения и соблюдение установленных этим генеральным соглашением условий;
- наличие у Банка России права списания денежных средств с корреспондентского счета (субсчета (субсчетов) кредитной организации, открытого (открытых) в подразделении (подразделениях) расчетной сети Банка России, банковских счетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих в соответствии с правилами организатора кредитного аукциона расчеты по денежным средствам при предоставлении Банком России кредитов без обеспечения, в сумме не исполненных кредитной организацией обязательств по уплате суммы основного долга, процентов и неустойки (пени) по заключенным кредитным договорам на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения владельца счета;
- отсутствие у кредитной организации просроченных денежных обязательств по операциям с Банком России, в том числе по кредитным договорам;
- установление Банком России в соответствии с настоящим Положением для кредитной организации лимита на заявки, отличного от нуля;
- наличие у кредитной организации международного рейтинга долгосрочной кредитоспособности не ниже уровня "В-" по классификации рейтинговых агентств Fitch Ratings или Standard & Poor's либо не ниже уровня «В3» по классификации рейтингового агентства Moody's Investors Service или
- наличие у кредитной организации, отнесенной к 1-й или 2-й классификационной группе в соответствии с Указанием Банка России от 30 апреля 2008 года N 2005-У «Об оценке экономического положения банков» рейтинга кредитоспособности, присвоенного национальным рейтинговым агентством, не ниже установленного Банком России минимального уровня.
В случае снижения рейтинга кредитной организации, с которой Банк России ранее заключал кредитный договор (имеет заключенный кредитный договор) ниже минимальных уровней, установленных Банком России, Банк России может принять решение о продолжении заключения с указанной кредитной организацией кредитных договоров на период до трех месяцев с даты такого снижения.
Предоставление кредитным организациям кредитов осуществляется Банком России по результатам проведенного кредитного аукциона.
Кредитный аукцион проводится Банком России как процентный конкурс заявок от кредитных организаций на участие в кредитном аукционе.
Кредитный аукцион проводится с использованием технических средств организатора кредитного аукциона в соответствии с утвержденными им правилами проведения кредитного аукциона. Информация об организаторе кредитного аукциона размещается на сайте Банка России в сети Интернет и опубликовывается в «Вестнике Банка России».
В ходе проведения кредитного аукциона Банк России принимает от кредитной организации заявки с указанием в них размера процентной ставки (конкурентные заявки) и (или) заявку без указания размера процентной ставки (неконкурентную заявку).
Совокупный объем денежных средств, указанный в конкурентных заявках и неконкурентной заявке от одной кредитной организации, не должен превышать значения лимита на заявки. При этом объем денежных средств, указанный в неконкурентной заявке от одной кредитной организации, не должен превышать максимальный объем неконкурентной заявки, установленный Банком России для кредитной организации. Банк России устанавливает максимальный объем неконкурентной заявки в пределах суммы денежных средств, подлежащей возврату кредитной организацией Банку России в рамках генерального соглашения в день перечисления денежных средств Банком России по итогам проводимого кредитного аукциона, за вычетом денежных средств, подлежащих предоставлению Банком России кредитной организации в рамках генерального соглашения в день перечисления денежных средств Банком России по итогам проводимого кредитного аукциона. Банк России доводит максимальный объем неконкурентной заявки до сведения кредитной организации через организатора кредитного аукциона или с использованием системы SWIFT в день проведения кредитного аукциона до начала приема от кредитных организаций заявок в соответствии с временным регламентом проведения кредитного аукциона.
Заявки от одной кредитной организации принимаются в порядке очередности поступления до момента исчерпания лимита на заявки, при этом конкурентные заявки принимаются в количестве, не превышающем установленное Банком России для данного кредитного аукциона максимальное количество конкурентных заявок от одной кредитной организации.
Сумма денежных средств, указанная в заявке, не может быть меньше минимального объема одной заявки, установленного Банком России для данного кредитного аукциона.
Процентная ставка, указываемая кредитной организацией в конкурентной заявке, не может быть ниже минимальной процентной ставки по кредитам, установленной Банком России для данного кредитного аукциона.
Заявка может быть отозвана до окончания времени приема заявок в соответствии с временным регламентом проведения кредитного аукциона.
Банк России на основании сводного реестра заявок, сформированного по окончании приема заявок, устанавливает значение процентной ставки отсечения.
Кредитный договор на основе конкурентной заявки заключается по процентной ставке, указанной в заявке (но не ниже ставки отсечения), и на сумму денежных средств, указанную в заявке.
Кредитный договор на основе неконкурентной заявки заключается по средневзвешенной процентной ставке, рассчитанной Банком России по результатам кредитного аукциона, и на сумму денежных средств, указанную в заявке. Если в ходе проведения кредитного аукциона Банком России были приняты от кредитных организаций только неконкурентные заявки, то ставка отсечения не устанавливается, средневзвешенная процентная ставка не рассчитывается, а кредитные договоры заключаются на основе неконкурентных заявок по минимальной процентной ставке по кредитам, установленной Банком России для данного кредитного аукциона.
В случае превышения общей суммы денежных средств, указанной в конкурентных заявках, поданных по процентной ставке не ниже ставки отсечения, и неконкурентных заявках над максимальным объемом денежных средств, предоставляемых Банком России на кредитном аукционе:
- неконкурентные заявки удовлетворяются полностью;
- конкурентные заявки, в которых указана процентная ставка, совпадающая со ставкой отсечения, удовлетворяются частично, пропорционально доле такой конкурентной заявки в общем объеме конкурентных заявок, поданных по процентной ставке, совпадающей со ставкой отсечения.
Кредитный аукцион может быть признан несостоявшимся. Решение о признании кредитного аукциона несостоявшимся принимается Банком России при количестве участников кредитного аукциона менее двух или в случае если процентные ставки, указанные во всех принятых конкурентных заявках, ниже ставки отсечения. Указанное решение доводится до сведения кредитных организаций через организатора кредитного аукциона.
Банк России до начала приема заявок в соответствии с временным регламентом проведения кредитного аукциона размещает на сайте Банка России в сети Интернет информацию о проведении кредитного аукциона по предоставлению кредитов, в том числе:
- дату проведения кредитного аукциона;
- максимальный объем денежных средств, предоставляемых Банком России на кредитном аукционе;
- срок предоставления кредитов (включая дату предоставления и дату возврата кредита);
- минимальную процентную ставку по кредитам;
- временной регламент проведения кредитного аукциона;
- минимальный объем одной заявки;
- максимальное количество конкурентных заявок от одной кредитной организации.
Банк России раскрывает через организатора кредитного аукциона и размещает на сайте Банка России в сети Интернет информацию о результатах проведенного кредитного аукциона, в том числе об общем объеме денежных средств и средневзвешенной процентной ставке по заключенным кредитным договорам.
Новым видом кредита для России являются кредиты под залог золота, порядок выдачи и погашение которых регулируется не вступившим в силу положением Банка России № 362-П от 30. 11. 2010 «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом».
Кредиты Банка России предоставляются кредитным организациям -резидентам Российской Федерации на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности.
Банк России может предоставлять все виды кредитов Банка России, или отдельные их виды.
Кредитным организациям предоставляются следующие виды кредитов Банка России:
- внутридневные кредиты - при осуществлении платежа с корреспондентских счетов и корреспондентских субсчетов кредитных организаций сверх остатка денежных средств на них;
- кредиты овернайт - в сумме непогашенных кредитными организациями на конец операционного дня внутридневных кредитов;
- кредиты по фиксированной процентной ставке;
- кредиты, предоставляемые по результатам проведения кредитного аукциона.
Виды кредитов Банка России, которые кредитные организации могут получить в соответствии с настоящим Положением (внутридневные кредиты, кредиты «овернайт», кредиты по фиксированной процентной ставке, кредиты, предоставляемые по результатам проведения кредитного аукциона); процентные ставки по кредитам Банка России; сроки, на которые предоставляются кредиты Банка России; поправочные коэффициенты, применяемые для корректировки стоимости обеспечения кредитов Банка России, устанавливаются Банком России и публикуются в «Вестнике Банка России».
Кредиты Банка России предоставляются на корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в территориальных учреждениях Банка России, уполномоченных на заключение генеральных кредитных договоров на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных золотом. Перечень указанных территориальных учреждений Банка России устанавливается Банком России и публикуется в «Вестнике Банка России». Банк России может принять решение о предоставлении кредитов Банка России на корреспондентские субсчета кредитных организаций, открытые в указанных территориальных учреждениях Банка России. Информация о таком решении публикуется в «Вестнике Банка России».
Для получения кредитов Банка России кредитные организации заключают с Банком России генеральные кредитные договоры.
Условия каждой кредитной операции, за исключением внутридневных кредитов, включая ее обеспечительную (залоговую) составляющую, осуществляемой в соответствии с генеральными кредитными договорами, фиксируются в извещении о предоставлении кредита Банка России, обеспеченного залогом золота, направляемом (передаваемом) Банком России кредитной организации - заемщику.
Обеспечением кредитов Банка России выступает аффинированное золото в стандартных и (или) мерных слитках, соответствующих международным стандартам качества или установленным в Российской Федерации стандартам, принадлежащее кредитной организации - заемщику на праве собственности, находящееся в Банке России. Перечень структурных подразделений Банка России, где должны находиться слитки золота, используемые кредитными организациями в качестве обеспечения по кредитам Банка России, устанавливается Банком России и публикуется в «Вестнике Банка России».
Стоимость слитков золота, используемых в качестве обеспечения по кредитам Банка России, определяется исходя из учетной цены на золото, установленной Банком России и скорректированной на поправочный коэффициент, установленный Банком России.
Порядок определения обеспеченности кредитов Банка России устанавливается генеральным кредитным договором.
Таким образом, рассмотрев виды кредитов, предоставляемых Центральным банком, можно сделать вывод, о том, что спектр данных кредитных продуктов представлен на сегодняшний день достаточно широко и, в целом, соответствует уровню развития экономики.
Рассмотрев сущность и необходимость кредитных отношений Центрального банка с коммерческими банками, проанализируем какие кредитные продукты использовал Банк России с 1991 года на разных этапах развития экономики и практику применения системы кредитования Банком России коммерческих банков в Оренбургской области.