Привет студент

ОРГАНИЗАЦИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

Банковская карта — это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помо­щью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.

Основные правила выпуска и применения банковских карт в Рос­сийской Федерации регулируются «Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расче­тов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.98 г. №  23-П.

Как правило, участниками платежной системы на основе банков­ских карт являются:

— организация-эмитент карточек;

— держатели карточек;

— торговые организации, обслуживающие карты;

— кредитная организация — эквайрер;

— процессинговый центр;

— расчетный агент.

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие кар­точных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совер­шении операций с использованием ими банковских карт. Могут выпу­скаться два типа карт: расчетные — по ним операции можно совершать в пределах остатка средств на счете; и кредитные, по которым эмитент предоставляет кредит. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте. В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц в РФ может выступать кредитная организация-резидент, имеющая регистрационное свидетельство Цент­рального банка.

В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, вы­ступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайрером, принимают к оплате за свои то­вары банковские карты. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Банк-эквайрер — это кредитная организация, которая обслуживает предприятия торговли и сферы услуг, переводя деньги в оплату произве­денных покупок на их счета, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информацион­ное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Она располагает информацией о состоянии карточных сче­тов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам систе­мы данных по операциям с банковскими картами.

Расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаи­морасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между бан­ками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайреров и списывает средства со счетов банков-эмитентов карт.

В зависимости от используемой технологии карты делятся на карты с магнитной полосой и микропроцессорные (чиповые).

Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых ха­рактеристик для идентификации держателя. Такая карта используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых по нему ограничениях.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточно­го счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта мно­гофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкцио­нированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается инфор­мацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», после чего остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в не­сколько раз.

Расчет с помощью банковских карт имеет несомненные преимуще­ства для клиента банка. Привлекательность банковских карт опреде­ляется удобством их использования, значительным уровнем защищен­ности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратив­шись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и т. д.